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儲(chǔ)蓄存款合同糾紛的分析

2022年3月的一天，李某到某商業(yè)銀行存款時(shí)將一張銀行借記卡和人民幣現(xiàn)金50000元一并交與銀行工作人員，要求將50000元存入該卡內(nèi)。銀行工作人員在將錢存入該卡后，把借記卡及存單交還李某。這時(shí)李某才發(fā)覺該借記卡并非自己全部。經(jīng)查證該卡卡主為王某，但王某在銀行辦卡時(shí)只登記有姓名，其余信息無法查證。李某在要求銀行將存入的50000元退還未果后，向人民法院提起訴訟，以重大誤會(huì)為由，要求銀行返還50000元，并提出追加王某作為本案的第三人參與訴訟。盡管經(jīng)法院多次主持調(diào)解，最終雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議，但本案所隱含的法律問題卻值得探討。在案件審理的過程中，有三種截然不同的處理看法：

第一種看法認(rèn)為，李某在銀行存款過程中對(duì)存款對(duì)象的確消失了重大誤會(huì)，造成了較大的損失，在發(fā)覺后李某準(zhǔn)時(shí)向銀行提出了退款，因此應(yīng)判令銀行退還誤存的款項(xiàng)。

其次種看法認(rèn)為，李某與銀行之間的服務(wù)合同并不存在重大誤會(huì)，李某只是對(duì)將款項(xiàng)存入王某賬戶的行為產(chǎn)生了重大誤會(huì)，故銀行不具有返還義務(wù)，王某雖然身份不能明確，但可以將其以虛擬人的形式作為第三人參與訴訟，查明事實(shí)后可以判決由王某返還。

第三種看法認(rèn)為，李某與銀行之間的合同即使存在重大誤會(huì)，但合同履行后，銀行作為該款項(xiàng)的保管人而非全部人，對(duì)該款項(xiàng)不享有全部權(quán)從而也就不享有處分權(quán)，不能擔(dān)當(dāng)返還義務(wù)。該筆存款的戶主王某身份不明又無法作為第三人參與訴訟，故只能駁回李某的訴訟懇求。

為進(jìn)一步厘清案件的相關(guān)法律問題，下面筆者嘗試從兩個(gè)方面對(duì)此案進(jìn)行分析。

[分析]

一、關(guān)于李某與銀行之間是否存在重大誤會(huì)的問題

《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)民法通則〉若干問題的看法(試行)》第71條規(guī)定：“行為人因?qū)π袨榈男再|(zhì)、對(duì)方當(dāng)事人、標(biāo)的物的品種、質(zhì)量、規(guī)格和數(shù)量等的錯(cuò)誤熟悉，使行為的后果與自己的意思相悖，并造成較大損失的，可以認(rèn)定為重大誤會(huì)?！薄吨腥A人民共和國(guó)合同法》第五十四條規(guī)定：“因重大誤會(huì)訂立的合同，當(dāng)事人一方可以懇求人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)變更或撤銷?！倍鴮?duì)于本案中李某與銀行之間是否存在重大誤會(huì)，可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行衡量：

1、李某是否對(duì)合同的性質(zhì)存在誤會(huì)當(dāng)事人針對(duì)同一物訂立合同，但對(duì)合同標(biāo)的物本質(zhì)或性質(zhì)熟悉錯(cuò)誤，可以構(gòu)成重大誤會(huì)。比如將出租誤認(rèn)為出賣，將出借誤認(rèn)為贈(zèng)與等。在對(duì)合同性質(zhì)產(chǎn)生誤會(huì)的狀況下，當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)將發(fā)生重大變化，而且產(chǎn)生此種誤會(huì)也完全違反了當(dāng)事人在訂約時(shí)所追求的目的，因此應(yīng)作為重大誤會(huì)。本案中李某對(duì)其到銀行存款的行為及銀行為其供應(yīng)服務(wù)的內(nèi)容是明確清晰的，追求的目的也是在銀行關(guān)心下存款，并未將存款行為理解為其他任何的民事行為，所以李某對(duì)合同的性質(zhì)不存在誤會(huì)。

2、李某是否對(duì)當(dāng)事人身份產(chǎn)生了誤會(huì)對(duì)對(duì)方當(dāng)事人身份產(chǎn)生誤會(huì)，主要發(fā)生在一些基于當(dāng)事人的信任關(guān)系和注意相對(duì)人的特定身份的合同中，例如在加工承攬、托付等合同中都非常注意相對(duì)人的技能、信用、資格、身份等狀況，當(dāng)事人的身份對(duì)于合同的訂立與履行具有重要意義。假如對(duì)對(duì)方當(dāng)事人產(chǎn)生誤會(huì)，則應(yīng)構(gòu)成重大誤會(huì)。本案中服務(wù)合同的雙方當(dāng)事人分別為李某和銀行，李某將存款交由銀行工作人員要求存款時(shí)應(yīng)當(dāng)明確的知道為自己服務(wù)的是銀行，也只有銀行才具有關(guān)心李某完成該服務(wù)合同的技能和資格，所以李某對(duì)合同對(duì)方當(dāng)事人的身份也未產(chǎn)生誤會(huì)。

3、李某是否對(duì)標(biāo)的物產(chǎn)生誤會(huì)對(duì)標(biāo)的物的誤會(huì)，包括對(duì)標(biāo)的物的品種、質(zhì)量、規(guī)格、數(shù)量等誤會(huì)：

(1)對(duì)標(biāo)的物品種的誤會(huì)，如誤把柴油發(fā)電機(jī)當(dāng)作汽油發(fā)電機(jī)購(gòu)買，將工業(yè)酒精當(dāng)作食用酒精購(gòu)買等。對(duì)標(biāo)的物品種的誤會(huì)，會(huì)使合同的目的落空，使誤會(huì)者患病重大損失，當(dāng)屬重大誤會(huì)。

(2)對(duì)標(biāo)的物質(zhì)量的誤會(huì)，如將90號(hào)的水泥當(dāng)作130號(hào)的水泥購(gòu)買，將黃金手飾當(dāng)作黃銅手飾出賣等。如果標(biāo)的物的質(zhì)量直接關(guān)系到當(dāng)事人的訂約目的或重大利益，則產(chǎn)生誤會(huì)時(shí)，必使誤會(huì)者的訂約目的不能實(shí)現(xiàn)或者使其利益受到重大損失，故應(yīng)作為重大誤會(huì)對(duì)待。非此狀況，則應(yīng)認(rèn)為一般誤會(huì)。

(3)對(duì)標(biāo)的物規(guī)格的誤會(huì)，如誤把50噸的起重機(jī)當(dāng)作100噸的起重機(jī)等。這種誤會(huì)也可以視為對(duì)標(biāo)的物品種、質(zhì)量的誤會(huì)，在給誤會(huì)人造成較大損失時(shí)，構(gòu)成重大誤會(huì)。

(4)對(duì)標(biāo)的物的數(shù)量、包裝、履行方式、履行期限等內(nèi)容的誤會(huì)，會(huì)給誤會(huì)者造成重大損失時(shí)，也構(gòu)成重大誤會(huì)。

本案中李某與銀行服務(wù)合同的標(biāo)的物是50000元人民幣，從李某攜款到銀行，將錢交給銀行工作人員要求存入50000元人民幣，再到銀行工作人員清點(diǎn)，并按李某要求存入的過程中，該服務(wù)合同雙方當(dāng)事人對(duì)所存的是50000元人民幣這一事實(shí)都是清晰的，未發(fā)生任何的爭(zhēng)議。李某對(duì)這50000元人民幣的品種、質(zhì)量、規(guī)格、數(shù)量等均不存在錯(cuò)誤熟悉。

4、假如本案依李某懇求，按重大誤會(huì)撤銷了存款行為，就應(yīng)依據(jù)我國(guó)《民法通則》第61條“民事行為被確認(rèn)為無效或者被撤銷后，當(dāng)事人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)返還給受損失的一方。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此受到的損失”的規(guī)定，由銀行返還李某50000元，并由有過錯(cuò)方賠償損失。問題的關(guān)鍵消失了，銀行能返還取得的50000元嗎答案是不能。由于李某的存款全部權(quán)并非由銀行取得，而是由卡主取得。銀行沒有得到存款全部權(quán)，當(dāng)然就不負(fù)有返還的義務(wù)。

綜上所述，李某在其與銀行之間的服務(wù)合同中對(duì)合同的性質(zhì)、對(duì)方當(dāng)事人、標(biāo)的物的品種、質(zhì)量、規(guī)格和數(shù)量等均不存在錯(cuò)誤熟悉，并不構(gòu)成重大誤會(huì)，銀行履行合同過程中沒有過錯(cuò)，故李某不能要求銀行返還50000元。

二、關(guān)于本案涉及的法律關(guān)系

本案其實(shí)存在兩個(gè)民事行為，一個(gè)是李某與銀行之間的服務(wù)合同，另一個(gè)是李某將存款存入王某賬戶的行為。

李某在后一個(gè)民事行為中，本意是將錢存入自己的賬戶，但因?qū)⒔栌浛缅e(cuò)，使得對(duì)該民事行為的對(duì)方當(dāng)事人產(chǎn)生了錯(cuò)誤熟悉，將錢存入王某賬戶的后果完全與李某存款行為的目的相悖，并且使李某承受了