2前言31融擔行業(yè)數(shù)字化轉型背景41.1嚴峻的外部環(huán)境對融擔機構的可持續(xù)經(jīng)營與發(fā)展提出新的挑戰(zhàn)41.2數(shù)字化作為國家頂層戰(zhàn)略要求,已成為融擔行業(yè)的重要戰(zhàn)略機遇51.3數(shù)字化轉型已成為融擔行業(yè)共識,但轉型的實施和深化面臨巨大挑戰(zhàn)52融擔機構數(shù)字化轉型策略與認知72.1數(shù)字化轉型的定義72.2融擔機構的數(shù)字化轉型本質是模式創(chuàng)新和增量破局72.3融擔機構數(shù)字化轉型應圍繞核心能力目標與四大重點領域展開113融擔機構數(shù)字化轉型實踐133.1融擔業(yè)務數(shù)字化133.2決策管理數(shù)字化173.3數(shù)據(jù)ó臺建設223.4知識治理284融擔行業(yè)數(shù)字化解決方案304.1共建行業(yè)共享的數(shù)字基礎設施、標準規(guī)范共識304.2ó證信用融擔云服務是面向融擔行業(yè)的通用數(shù)字化解決方案314.3信用服務社區(qū)是通過數(shù)字化轉型實現(xiàn)行業(yè)級業(yè)務創(chuàng)新的重要探索33結語34關于中證信用353前言數(shù)字化轉型是融擔行業(yè)應對嚴峻的外部形勢、擁抱數(shù)字á國建設這—重要戰(zhàn)略機遇的有效途徑和必然選擇。作為提升核心能力、實現(xiàn)高效決策和協(xié)同創(chuàng)新的關鍵手段,實施和深化數(shù)字化轉型已成為融擔行業(yè)共識,部分融擔機構也已先行先試,通過實踐摸索然而就整個融擔行業(yè)而言,數(shù)字化轉型尚處于起步階段。融擔行知、當前技術水平和數(shù)字化投入方面存在不足,技術人才建設方面也存在人才瓶頸,這為融擔行業(yè)的數(shù)字化轉型落地和深化帶來?重挑戰(zhàn)?；谝陨媳尘?本報告梳理了數(shù)字化轉型的策略、框架和方法論,并結合á證信用在?年的數(shù)字化轉型過程á逐步形成的實踐經(jīng)驗,以及融擔云這—行業(yè)領先的數(shù)字化解決方案,構建了—套適合融擔行業(yè)的數(shù)字化轉型實施方案,以幫助融擔機構更深刻理解并有效推進數(shù)字化轉型,促進融擔行業(yè)的共同發(fā)展。41融擔行業(yè)數(shù)字化轉型背景融擔行業(yè)當前面臨著前所未有的機遇與挑戰(zhàn)?！矫?外部形勢依舊嚴峻,經(jīng)濟持化的趨勢,并且隨著城投公司市場化轉型的推進,業(yè)務復雜度和多元化程度明顯上升,融擔行業(yè)需要更有效的科技手段來支撐融擔業(yè)務的管理和決策;另—方面,數(shù)字經(jīng)濟建1.1嚴峻的外部環(huán)境對融擔機構的可持續(xù)發(fā)展提出新的挑戰(zhàn)宏觀經(jīng)濟方面,國內經(jīng)濟結構和經(jīng)濟增長模式從傳統(tǒng)的房地產加基建的二元模式向多元模式轉變,綠色經(jīng)濟、數(shù)字經(jīng)濟在新模式下對經(jīng)濟的拉動作用進—步凸顯,與此相呼應的是地方財政增長乏力,廣義財政收入增長放緩,土地財政面臨下滑趨勢。《關于金融支持融資平臺債務風險化解的指導意見》(國辦發(fā)〔2023〕35號)出臺以來,“名單”內公司發(fā)行債券只能用于償還存量債務,不得新增債務,導致城投公司發(fā)債規(guī)模有限,融擔行業(yè)迫切需要尋找新的增長點。信用債市場方面,市場風險在逐步加大,債券違約、城投非標違約事件增多,地產大面積暴雷,萬科、恒大、碧桂園等頭部房企相繼陷入困境,此外租賃和商務服務業(yè)、制造業(yè)也出現(xiàn)不同程度的違約事件。雖然2023年9月以來,部分省份開始發(fā)行特殊再融資債券,并且監(jiān)管部門指導商業(yè)銀行推進地方政府債務置換,緩解了部分區(qū)域債務壓力,但地方政府債務壓力仍然較大,非標債務違約情形仍不斷涌現(xiàn),城投債務風險管控嚴峻的外部環(huán)境給融擔行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn),融擔機構需要在新常態(tài)下思考存量優(yōu)化和增量破局這兩個發(fā)展的根本問題,即存量業(yè)務如何在信用風險不斷暴露的常態(tài)下51.2數(shù)字化作為國家頂層戰(zhàn)略要求,已成為融擔行業(yè)的重要戰(zhàn)略機遇從時代背景來看,高質量發(fā)展已成為全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務注1,可持續(xù)、高質量發(fā)展對數(shù)字化提出了必然要求,世界經(jīng)濟數(shù)可持續(xù)、高質量發(fā)展對數(shù)字化提出了必然要求,世界經(jīng)濟數(shù)字化轉型是大勢所趨注2。行部署。2022年黨的二十大報告強調“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟,促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合”,2023年中共中央、國務院印發(fā)了《數(shù)字中國建設整體布局規(guī)劃》,明確重要引擎,也是國家競爭新優(yōu)勢的有力支撐。注1:源自二十大報告;注2:源自習近平總書記2018年G20峰會1.3數(shù)字化轉型已成為融擔行業(yè)共識,但轉型的實施和深化面臨巨大挑戰(zhàn)在數(shù)字化成為國家戰(zhàn)略的背景下,數(shù)字化轉型已成為各行業(yè)發(fā)展的重要戰(zhàn)略機遇。6字要效率、向數(shù)字要效益、用數(shù)字強能力、用數(shù)的主旋律?？梢韵胍?全行業(yè)全社會的數(shù)字化轉型,也為融擔行業(yè)帶來了新的戰(zhàn)略機遇,然而融擔機構數(shù)字化目前普遍處于起步階段,數(shù)字化落地和深化面型調研,調研發(fā)現(xiàn)的具體問題包括:1)認知不足對數(shù)字化轉型的深刻性、廣泛性、復雜性和持久性認知相較于未來數(shù)字化轉型要求還存在明顯差距,呈現(xiàn)表面化、片面化和局限性特征2)技術薄弱系統(tǒng)應用水平不高,以辦公和流程審批類的業(yè)務系統(tǒng)居多,屬于基礎技術類別的數(shù)據(jù)倉庫覆蓋明顯偏低,數(shù)據(jù)治理能力薄弱3)投入不足超過七成機構年度投入不足500萬元,超過六成機構業(yè)務系統(tǒng)啟動不足5年,起步較晚4)人才瓶頸過半機構不具備自研能力,八成機構依靠外包或者外購產品總體而言,融擔行業(yè)數(shù)字化目前普遍處于起步階段,亟需緊跟時代步伐、加快發(fā)展,因此,梳理總結數(shù)字化轉型的策略和實施框架,并結合融擔業(yè)務的特點、融擔機構的實際情況和融擔行業(yè)數(shù)字化轉型的成功案例,構建—套適合融法論和解決方案,對提升融擔機構對數(shù)字化轉型的認知、加速推進融擔行業(yè)72融擔機構數(shù)字化轉型策略與認知不同組織、不同個人對數(shù)字化轉型有不同程度的理解,定義也不盡相同。工信部定義數(shù)字化轉型為:深化應用新—代信息技術,激發(fā)數(shù)據(jù)要素創(chuàng)新驅動潛能,建設提升數(shù)字時代生存和發(fā)展的新型能力,加速業(yè)務優(yōu)化、創(chuàng)新與重構,創(chuàng)造、傳遞并獲取新價值,實現(xiàn)轉型升級和創(chuàng)新發(fā)展的過程。推進數(shù)字導向、以新型能力為主線,以數(shù)據(jù)要素為驅動,以業(yè)務變革為核心。zlDC定義數(shù)字化轉型為:利用數(shù)字化技術(例如云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)對數(shù)字化轉型的定義雖有不同,但有兩點是共通的:第—是定義中均包含數(shù)字化技術的應用,和業(yè)務/商業(yè)模式的重塑;第二是均認為數(shù)字化技術只是工具和手段,而業(yè)務重塑是根本目標。2.2融擔機構的數(shù)字化轉型本質是模式創(chuàng)新和增量破局盡管數(shù)字化轉型的內涵和方法論可能相似,但具體到各個行業(yè),在實施框架、解決方案和具體實踐層面,則會因為行業(yè)特點不同而有所差異。對融擔行業(yè)而言,融擔機構需要在新常態(tài)下應對融擔業(yè)務的存量優(yōu)化和增量拓的數(shù)字化轉型的本質,也必然是利用數(shù)字化技術來實現(xiàn)融擔業(yè)務模式的創(chuàng)新,通過組流程、系統(tǒng)、機制的變革,提升機構的核心能力,進而優(yōu)化存量和拓展業(yè)務增量,實現(xiàn)8數(shù)字化轉型利用科技對商業(yè)系統(tǒng)不斷優(yōu)化和改造,實現(xiàn)最佳實踐的固化,實現(xiàn)人、流程和科技的有機結合,但底層邏輯始終是提升企業(yè)的核心能力,核心能力的不斷提升是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的前提,業(yè)務轉型是核心能力建設到—定程度的自然結果。對融擔機構而言,企業(yè)核心能力的打造,需要覆蓋經(jīng)營管理的各項核心領域,并集中體現(xiàn)在風險管控、科技運營、業(yè)務拓展和決策管理4大方面:中體現(xiàn)在風險管控、科技運營、業(yè)務拓展和決策管理4大方面:1)風險管控能力融擔業(yè)務是經(jīng)營風險的業(yè)務,建立全面風險管理體系、提升風險隱患,進而提升擔保資產的品質并保障資產安全,對融擔業(yè)務而言尤其重要2)科技運營能力要求標準化、線上化業(yè)務表單和運營報告,有效歸集和整合各類業(yè)務運營數(shù)據(jù),不斷完善運營流程和規(guī)范,有效控制操作風險,降低運營成本,提升運營效能3)業(yè)務拓展能力提升對市場、客戶和渠道的認知,優(yōu)化作業(yè)流程,提升展業(yè)效率,最大化投資/增信額度的單位效用,助力制定投資策略和資產定價,動態(tài)4)決策管理能力助力各層級管理者及時了解公司經(jīng)營目標及達成情況、監(jiān)測并穿透分析業(yè)務結構和資產配置,同時了解宏觀經(jīng)濟、行業(yè)產業(yè)情況,動態(tài)把握并調整重大項目和戰(zhàn)略方向,優(yōu)化決策效能業(yè)務而言:1)從企業(yè)管理角度看,流程、規(guī)則、決策是知識2)從項目管理角度看,價格、風險、交易結構、交易對手、風3)從業(yè)務經(jīng)營角度看,客戶、市場、行業(yè)、主體、交易對手、業(yè)務模式是知識9因此,開展知識治理、構建企業(yè)的知識體系,是加快、加深融擔機構數(shù)字化建設的關鍵。將企業(yè)知識體系和執(zhí)行能力有機結合起來,利用知識體系牽引融擔業(yè)務開展和系統(tǒng)數(shù)|建設,從而避免淺層次的能力建設,因此,開展知識治理、構建企業(yè)的知識體系,是加快、加深融擔機構數(shù)字化建設的關鍵。將企業(yè)知識體系和執(zhí)行能力有機結合起來,利用知識體系牽引融擔業(yè)務開展和系統(tǒng)數(shù)|建設,從而避免淺層次的能力建設,真正提升融擔機構核心能力,更好地適應新數(shù)字化轉型是不斷梳理業(yè)務流程,并通過系統(tǒng)來固化最佳而言,關鍵在于對業(yè)務及風險的數(shù)字化經(jīng)營和管理,逐步數(shù)字化融擔業(yè)務;就科技層面而言,關鍵在于通過業(yè)務線上化、企業(yè)數(shù)字化、平臺智能化等不同階段,—步步分步驟推進,做好長期建設準備,避免運動式、口號化、階段性的建設。大體而言,融擔機構的數(shù)字化轉型分為3個階段:各階段說明如下:可以在系統(tǒng)中線上進行,通過信息系統(tǒng)初步解決流程和效率的問題2)數(shù)字化2.0階段重點在實現(xiàn)融擔業(yè)務的數(shù)—體,—體,實現(xiàn)業(yè)務全鏈路數(shù)字化,業(yè)務通過數(shù)字化表達,從物理世界映射到數(shù)據(jù)世界,進—步實現(xiàn)業(yè)務效率的提升。同時催生數(shù)字化業(yè)務,實現(xiàn)3)數(shù)字化3.0階段重點在實現(xiàn)融擔業(yè)務的智能化,其核心標志是智能化的工作平臺,全面輔助業(yè)務智能決策。在此階段,人工智能、大模型將更好地促進融擔行業(yè)知識融合和計算,數(shù)字化系統(tǒng)變得更智能自主、接近人類思維,系統(tǒng)將在融擔專業(yè)知識領域上賦能人類,促進行業(yè)發(fā)展2.2.4融擔機構數(shù)字化轉型的目標是業(yè)務轉型,融擔機構的數(shù)字化轉型工作應以業(yè)務模式升級作為最終目標,數(shù)字化只是手段,轉型才是目標。因此,數(shù)字化轉型不只是傳統(tǒng)的信息化,不能簡單等同于辦公自動化或移動辦公,也不只是新建IT系統(tǒng)或是大數(shù)據(jù)分析。我們應把數(shù)字化放到—個企業(yè)戰(zhàn)略的高度,在企業(yè)的頂層去思考,在更長遠、更高維度上去進行能力規(guī)劃,避免走偏。數(shù)字化轉型是典型的—把手工程,應借助公司級項目機制來明確目標、動員團隊和組織資源。數(shù)字化的工作不只是科技條線的任務,而是全員參與的工作,需要融擔機構從組織、文化、制度和流程方面,對數(shù)字化工作予以保障,才能順利推進。因此,作為公司級的項目,—般建議公司領導掛帥,業(yè)務、風控、運營、科技、綜部門聯(lián)合起來推進,并通過績效予以保障。2.3融擔機構數(shù)字化轉型應圍繞核心能力目標與四大重點領域展開圍繞風險管控、科技運營、業(yè)務拓展和決策管理等融擔機構核心能力,通過知識治理牽引業(yè)務數(shù)字化、決策管理數(shù)字化和數(shù)|á臺等重點領域,可以從整體上把握住融擔機構數(shù)字化工作的實施目標和框架,從而落地和深化數(shù)字化轉型。融擔機構數(shù)字化建設整體框架如下圖:業(yè)務數(shù)字化、決策管理數(shù)字化和數(shù)|á臺建設各有側重又相輔相成,知識治理貫穿整個數(shù)字化建設過程,并牽引這些重點領域的實施,共同促進融擔機構核心能力提升:1)業(yè)務數(shù)字化面向業(yè)務流程,聚焦核心流程優(yōu)化。業(yè)務數(shù)字化強調全流程、深度應用與協(xié)同,通過數(shù)字工作體系來數(shù)字化融擔業(yè)務,提升業(yè)務效能2)決策管理數(shù)字化面向組織職能和崗位職責,聚焦構建企業(yè)級的經(jīng)營管理決策體系。強調全景數(shù)|、全局視角和工作臺理念,要求橫向協(xié)同和縱向聯(lián)動,通過á心化各業(yè)務系統(tǒng)á的決策管理功能,專業(yè)化打造核心決策管理能力3)數(shù)|á臺建設聚焦打造數(shù)|底座和數(shù)|分析挖掘的核心能力,奠定數(shù)|驅動|價值,才能更好地服務于融擔業(yè)務數(shù)字化和決策管理數(shù)字化4)知識治理聚焦融擔業(yè)務的知識體系梳理,助力知識的選擇、共享、優(yōu)化和創(chuàng)造,構建企業(yè)自我學習和迭?的系統(tǒng),應對不斷變化的環(huán)境和挑戰(zhàn)下文我?將在此框架下,下文我?將在此框架下,結合融擔業(yè)務實際與數(shù)字化轉型實踐,詳細闡述這4個重點領域如何實施,又如何實現(xiàn)融擔機構核心能力提升。3融擔機構數(shù)字化轉型實踐融擔業(yè)務數(shù)字化強調面向業(yè)務全流程的深度應用與協(xié)同,通過數(shù)字工作體系來數(shù)字化融擔業(yè)務,提升業(yè)務效能。不同的業(yè)務場景、業(yè)務模式有不同的業(yè)務數(shù)字化重點,下面我們從融擔機構的債券發(fā)行擔保和普惠融資擔保面我們從融擔機構的債券發(fā)行擔保和普惠融資擔保在這些環(huán)節(jié)里,不同團隊會有不同的關注點或痛點。比如:對業(yè)務團隊而言,他們想盡早知道哪些主體大概率會通過風控要求,并期望能提升撰寫盡調報告的效率;對風控團隊而言,他們期望能更高效撰寫風控評估報告,同時有效進行風險識別、定價和風險緩釋,及時、準確、全面地監(jiān)控風險;對財務、人力等職能管理部門而言,他們期望有效管理各項目的收費計劃、各項目成員的貢債券發(fā)行擔保業(yè)務數(shù)字化應以信用大數(shù)據(jù)為基礎,沉淀內外部實踐經(jīng)驗并固化為系統(tǒng)功能,融入融擔業(yè)務全流程中形成最佳實踐。具體落地時有3個關鍵點:1)關鍵1:建立全面準確及時的信用大數(shù)據(jù)。融擔業(yè)務的評估落地與項目及主體相關,也與主體相關的關聯(lián)人、所屬行業(yè)和區(qū)域環(huán)境、宏觀經(jīng)濟環(huán)境等相關,因此,離不開全面準確及時的信用大數(shù)據(jù)的支持。—般而言,信用大數(shù)據(jù)包括種來源,應涵蓋項目、資產、企業(yè)及其關聯(lián)人、區(qū)域、行業(yè)等不同領域2)關鍵2:建立先進的信用評估方法和信用科技工具。這體現(xiàn)了融擔機構對業(yè)務科技工具本質是借助科技手段將內外部先進經(jīng)驗固化為工具或服務,形成科技沉淀和業(yè)務沉淀,并建立業(yè)務流程的“標準”,讓策略執(zhí)行更統(tǒng)—3)關鍵3:建立覆蓋融擔業(yè)務全流程并深度融合信用科技工具的業(yè)務管理模塊。線上管理和操作留痕、集中展示業(yè)務狀況全貌,還要有效融入信用科技,提升操作和決策效能,讓流程更順暢,操作更高效中證信用在自身多年業(yè)務實踐基礎上,融合多家頭部融擔機構風險管理的探索實踐,兼顧全國性與區(qū)域性展業(yè)差異,依托信用大數(shù)據(jù)和專業(yè)的信用分析能力,構建了“數(shù)據(jù)+科技+業(yè)務”的融擔云·全面風險管理服務,助力融擔機構快速構建立體化的全面風險管理體系。融擔云·全面風險管理服務的整體框架如下:各模塊簡述如下:1)業(yè)務管理模塊覆蓋了融擔業(yè)務全流程,集中展示融擔業(yè)務全貌,實現(xiàn)全流程線上管理和操作留痕,并有效融入信用科技,提升操作和決策效能。核心功能包括:●業(yè)務管理:管理駕駛艙、客戶與渠道管理●項目決策:新增項目、資料錄入、評審決策、流程審批●項目執(zhí)行:協(xié)議用印、發(fā)行放款、收費開票、押品管理●●項目跟蹤:保后管理、預警監(jiān)測、風險處置●其他:文檔管理、貢獻管理、流程配置、知識庫等2)信用科技模塊中證信用依托集團旗下中證鵬元、瑞霆狗YY等強大資分析能力,建立領先的信評模型和風險分析框架,將模型與信用分析融入全業(yè)撐業(yè)務數(shù)字化落地的重要模塊,體現(xiàn)了中證信用對業(yè)務的深度理解和對科技的運用,以及對數(shù)字化最佳實踐的探索。核心的信用科技工具包括:●風險篩查:企業(yè)風險篩查、地區(qū)風險篩查●風險量化報告:如城投/房地產風險量化報告、產業(yè)分析模型●風險監(jiān)測預警:如業(yè)務集中度監(jiān)測、主體風險事件、小信點評●風險模型與規(guī)則中心:如模型策略、規(guī)則管理、黑/白名單●數(shù)字展臺:如項目展臺、企業(yè)展臺、區(qū)域展臺●深度分析:如區(qū)域利差、擔保利差、融資地圖、折價地圖、土地數(shù)據(jù)分析3)信用大數(shù)據(jù)依托中證信用集團強大的信用大數(shù)據(jù),以融擔風險管理的視角,整情、風險預警、研究報告等,形成適合融擔業(yè)務的核心信用數(shù)據(jù)庫,從而為信用模型策略研究、業(yè)務流程和功能執(zhí)行提供了強大數(shù)據(jù)支持。(信用大數(shù)據(jù)具體內容詳見:構建融擔業(yè)務的核心數(shù)據(jù)底座)相對于債券發(fā)行擔保業(yè)務,融擔機構在中小微普惠融資擔保業(yè)務中常面臨客戶難觸達、風險難管控、運營成本高等挑戰(zhàn),其作業(yè)流程及風控運營要求更加復雜,在業(yè)務拓展時要求適配不同的業(yè)務場景,快速落地業(yè)務項目;在風險控制時要求區(qū)分核心企業(yè)和中小微融資人、解決風險補償不足的難題,同時在運營層面,能適應多種場景、解決運挑戰(zhàn)的重要途徑。即—方面打造線上作業(yè)流水線,—方面將場景內外的數(shù)據(jù)進行融合,將數(shù)據(jù)風控貫穿貸前、貸中和貸后。結合普惠融資業(yè)務的難點,中證信用依托自身在普惠業(yè)務的多年實踐和集團強大的信用大數(shù)據(jù)和信用科技能力,構建了融擔云·普惠融資服務,為融擔機構構建了—整套智能化的普惠融資擔保業(yè)務數(shù)字化解決方案,助力融擔機構打造線上化業(yè)化風控能力和科技化運營能力,以較低成本快速實現(xiàn)數(shù)字化轉型。融擔云·普惠融資服務整體框架如下:其功能特色主要包括:單戶融資業(yè)務、總對總業(yè)務等場景,全面覆蓋保前的商機管理、立項、盡調、2)風控體系化透視普惠業(yè)務的融資主體風險情況。通過小微模型對企業(yè)進行六大維度量化打分,構建小微分,形成小微風險報告;企業(yè)360、企業(yè)篩查、財提供業(yè)務風險數(shù)字管理,從多維度、多視角提供業(yè)務風險數(shù)字管理,從多維度、多視角掌控公司業(yè)務量、收入、風險、規(guī)3)運營科技化建立科技化、自動化、智能化的運營體系,涵蓋在線簽約、自動識別、智能核驗、權利登記和監(jiān)控預警,實現(xiàn)高效、可靠的運營4)科技與信用大數(shù)據(jù)底座支持流程及表單靈活配置,可根據(jù)不同場景配置不同業(yè)務流程及內容表單,并通過業(yè)務流程聯(lián)動科技化運營能力。支持按場景配置風控策略,基于大數(shù)據(jù)和規(guī)則引擎,將數(shù)據(jù)風控應用于客戶準入審批、擔保放款審核和保后跟蹤監(jiān)測。與債券發(fā)行擔保業(yè)務相比,普惠融資擔保業(yè)務所需的第三方授權數(shù)據(jù),但在數(shù)據(jù)的維度上,則更側重企業(yè)的業(yè)務運營數(shù)據(jù),以及企中證信用針對不同類型的融資擔保業(yè)務場景,構建適合其業(yè)務屬性和特點的專業(yè)系統(tǒng),并統(tǒng)—納入融擔云服務框架下,通過系統(tǒng)互聯(lián)實現(xiàn)業(yè)務互通,從而推動了融擔業(yè)務融擔業(yè)務決策體現(xiàn)在融擔業(yè)務流程中的各個環(huán)節(jié),關鍵節(jié)點上的決策是核心能力的體現(xiàn)。因此,決策管理的數(shù)字化是融擔機構數(shù)字化轉型的—個重要模塊,與融擔業(yè)務數(shù)3.2.1決策管理數(shù)字化的核心是ó臺體系和ó臺理念業(yè)務決策與管理者所處的層級、職責相關,策略等知識體系,是各專業(yè)職能管理領域決策的核心要素。同時,決策管理強調組織內橫向的協(xié)同和縱向的聯(lián)動,并在業(yè)務流程中落地執(zhí)行,其基本框架如下:合考慮并統(tǒng)—規(guī)劃,在統(tǒng)—的數(shù)據(jù)底座上,針對各項決策職能打造集中式的專業(yè)支撐模塊,將應用研發(fā)能力、數(shù)據(jù)管理能力、分析能力和專家認知自由地復用和組合,避免各業(yè)務單元、業(yè)務系統(tǒng)的重復建設,避免不同由此可見,決策管理數(shù)字化的核心其實就是中臺體系和中臺理念。從另—個角度看,業(yè)內對中臺最簡潔明了的定義是“企業(yè)級能力復用平臺”,中臺的本質是打造數(shù)據(jù)數(shù)字工作臺是對決策管理數(shù)字化和中臺理念的踐行,它針對特定的決策管理職能,通過中心化管理和專業(yè)化打造的方式,實現(xiàn)融擔業(yè)務決策管理職能的集中管理,并面向考,打造通用的業(yè)務和決策管理能力,沉淀和迭代知識經(jīng)驗;專業(yè)化打造則有助于提升相應職能管理的效能,相應職能管理的效能,提升業(yè)務系統(tǒng)的靈活性,進而構建融擔業(yè)務決策的核心能力,提從融擔機構的職能管理視角來看,公司整體的經(jīng)營管理,以及垂直領域的風控、運理工作臺、科技管理工作臺等,構建融擔機構的數(shù)字工作臺體系。不管哪類管理職能,在具體落地時都會落實到人,由相應崗位的人來具體負責相關職能的執(zhí)行。反過來看,融擔機構的各類用戶,上至公司領導,下至具體操作執(zhí)行崗位,要的視角即用戶視角,數(shù)字工作臺需要以用戶為中心,圍繞組織的職能、崗位的職責來由此可見,融擔機構決策管理數(shù)字化的基本框架是:以知識體系為基礎、以數(shù)據(jù)中臺為底座,圍繞組織的各項決策管理職能建設數(shù)字工作臺,構建數(shù)據(jù)驅動的決策管理能力,并服務于融擔業(yè)務和系統(tǒng),協(xié)同推進與深化融擔業(yè)務數(shù)字化。如下圖:融擔業(yè)務是經(jīng)營風險的業(yè)務,風險的管理是融擔機構的工雖然業(yè)務系統(tǒng)á—般都有風險管理的模塊,^其建設思路是面向業(yè)務流程而非全面風險管理的,如果把所有業(yè)務系統(tǒng)á的風險管理模塊都拿出來拼在—起,必然在出現(xiàn)部分重?建設的同時又無法全面覆蓋機構全面風險管理工作范圍的情況。因此,有必要從機構的高度和視角,將風險管理工作統(tǒng)—管理起來,構建風險管理的數(shù)字工作臺即風控á臺,沉淀機構的風險管理經(jīng)驗和知識,打造集á式、專業(yè)化的風險管理操作功能和流程,提升風險管理核心能力,并面向各個業(yè)務系統(tǒng)提供風控服務。á證信用基于融擔、保理和投資業(yè)務等?類風險業(yè)務的?年實踐,結合數(shù)字工作臺理念和技術框架,構建了面向風險管理職能的專業(yè)解決方案——融擔云·風控á臺。融擔云·風控á臺基本框架如下:風控中臺的功能模塊主要包括:1)風險作業(yè)中心:風控中臺針對風控不同崗位角色,提供簡潔、可配置的個人工作臺,高效實現(xiàn)業(yè)務審批、策略制定、貸后監(jiān)測預警、報表分析等風險作業(yè),2)風險展示與分析模塊可視化展示公司、業(yè)務條線、部門、項目、資產、客戶3)風險策略中心包括風控指標管理、規(guī)則管理、模型管理、策略分析、風險報告管理等,打造風控工作的決策引擎4)風險規(guī)則中心風控規(guī)則是風控策略的具體實現(xiàn),風險規(guī)則中心助力風控策略高效落地的同時,還保障了風控策略的統(tǒng)—執(zhí)行。同時,中證信用基于融擔、保理與多元金融業(yè)務多年風控實踐,構建全面的風險規(guī)則體系,為風控中臺內置豐富的規(guī)則初始知識庫,并持續(xù)迭代更新5)風險監(jiān)測預警又稱風險雷達,全面動態(tài)監(jiān)測各類業(yè)務、項目、主體風險,實現(xiàn)了風險事件的集中管理,支持按崗位職責歸集風險事件、提示高風險事件,6)風控工具箱提供適用于風險識別、風險評估、風險數(shù)據(jù)收集等場景下的包括企業(yè)360、中登排重、發(fā)票驗真在內等各類數(shù)字化工具,提升工作效能從整體架構來看,風控中臺在實現(xiàn)風險知識體系的集中管理的同時,對接業(yè)務系統(tǒng)的功能和流程,保障風險策略、規(guī)則、模型等在業(yè)務流程中的統(tǒng)—執(zhí)行,同時,技術中3.2.4ó證信用利用智能工作臺技術框架快速構建各類數(shù)字工作臺在中臺策略下,數(shù)字工作臺的底層技術框架應該是低成本、可靈活擴展的,以方便風控中臺、運營中臺、財務管理工作臺等各類數(shù)字風控中臺、運營中臺、財務管理工作臺等各類數(shù)字能層面的通用技術支撐以及智能化的工作體驗,讓信息在創(chuàng)建、操作及傳遞過程中,路競爭優(yōu)勢。中證信用智能工作臺整體框架如下:3.3.1數(shù)據(jù)ó臺整體框架數(shù)據(jù)中臺為數(shù)字化轉型提供了數(shù)據(jù)驅動的基石,在業(yè)內已得到廣合的綜合體。OneData、OneID、OneService是數(shù)|á臺的核心理念,只有融合整個企業(yè)的全部數(shù)|,打通數(shù)|之間的隔閡,消除數(shù)|標準和口徑不—致的問題,打造數(shù)|的唯—ID、唯—事實、唯—標準,才能真正實現(xiàn)“數(shù)出—孔”并高效發(fā)揮數(shù)|價值。數(shù)|á臺主要包含如下模塊:1)數(shù)|:數(shù)|是數(shù)|á臺價值的載體,是各項業(yè)務、管理活動正常進行的基礎底座。構建適合融擔業(yè)務的核心數(shù)|底座,是座。構建適合融擔業(yè)務的核心數(shù)|底座,是數(shù)|á臺建設的基礎2)數(shù)|服務:數(shù)|服務和應用實現(xiàn)了數(shù)|á臺價值的傳遞,只有在應用á持續(xù)發(fā)揮價值,數(shù)|á臺的建設才能長期進行3)數(shù)|治理:數(shù)|á臺需要構建在深度契合業(yè)務的科學數(shù)|治理之上,才能實現(xiàn)4)數(shù)|平臺:數(shù)|平臺是數(shù)|á臺的具象,為數(shù)|á臺上述各模塊的建設和有效運作提供基礎技術支~數(shù)|á臺整體框架如下:圖3-7數(shù)|á臺建設整體框架伴隨著融擔業(yè)務全面風險管理的經(jīng)營要求,大數(shù)|風控已成為融擔業(yè)務管理的主要手段,全面覆蓋宏觀經(jīng)濟環(huán)境和區(qū)域、機構經(jīng)營情況、風險主體等領域的信用大數(shù)|成為風險評估的重要基礎。在融擔業(yè)務場景下,結合全面的內外部信用大數(shù)據(jù),構建融擔業(yè)務的核心數(shù)據(jù)底座,為各類決策管理、業(yè)務應用提供基礎數(shù)據(jù),是融擔機構數(shù)字化建設的基石,對數(shù)字化轉型的全面推進和深化具有重要意義。從數(shù)據(jù)來源看,融擔業(yè)務相關的信用數(shù)據(jù)主要來自3個方面:1)內部業(yè)務數(shù)據(jù)指產生于融擔機構內部業(yè)務流程中的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)有些是應操作或分析流程,通過數(shù)據(jù)加工處理得到新的數(shù)據(jù),但這些數(shù)據(jù)都帶著融擔業(yè)括:融擔業(yè)務的項目、資產、客戶、合同與交易等數(shù)據(jù),以及機構自身的財務2)外部公共信用數(shù)據(jù)指從外部數(shù)據(jù)服務機構引入的公共信用數(shù)據(jù),這部分數(shù)據(jù)3)第三方授權數(shù)據(jù)指從外部數(shù)據(jù)服務機構引入的第三方授權數(shù)據(jù),這部分數(shù)據(jù)務數(shù)據(jù),個人征信報告、外部評價數(shù)據(jù)等伴隨著國家信用體系逐步完善的大環(huán)境,越來越多的公共信用數(shù)據(jù)或第三方授權數(shù)據(jù)可以從外部市場上的眾多數(shù)據(jù)服務商中獲取,經(jīng)加工整合后融入融擔機構內部業(yè)務流程。但數(shù)據(jù)引入的同時,要重點保障數(shù)據(jù)滿足融擔業(yè)務應用要求和合規(guī)要求,如數(shù)據(jù)服務商獲取數(shù)據(jù)的合法性、使用數(shù)據(jù)的合規(guī)性等。同時的成本,因此在數(shù)據(jù)引入和處理過程中,還要遵循“業(yè)務必要”的原則,不貪多求全。架如下:的不—致和相{矛盾圖3-8的不—致和相{矛盾圖3-8融擔業(yè)務核心數(shù)|體系3.3.3構建統(tǒng)—數(shù)據(jù)服務,促進數(shù)據(jù)價值發(fā)揮數(shù)|服務實現(xiàn)了數(shù)|á臺數(shù)|價值向具體的業(yè)務場景的傳遞。只有讓數(shù)|在融擔業(yè)務á應用起來,持續(xù)發(fā)揮價值,數(shù)|á臺的建設才能長期進行下去。因此,數(shù)|服務是數(shù)|á臺的價值直通車,如何高效連接底層的數(shù)|底座和上層數(shù)|應用、最大化發(fā)揮數(shù)|價值,是數(shù)|服務建設要考慮的根本問題。構建數(shù)|服務體系時,要注意如下幾個要點:1)統(tǒng)—統(tǒng)—的數(shù)|服務可以進—步保障“數(shù)出—孔”,避免數(shù)|在各個應用á2)標準化通過標準化的數(shù)|接口,形成對數(shù)|的規(guī)范說明和—致理解,并降低數(shù)|對接的難度,加速數(shù)|在不同系統(tǒng)和消費者之間的流轉和價值傳遞3)資產化“數(shù)|是企業(yè)的資產”這—理念已得到廣泛的認同,為企業(yè)帶來經(jīng)濟效益是數(shù)|作為資產的經(jīng)濟屬性和內在要求。數(shù)|的資產化并進—步資產服務化,有助于對數(shù)|價值形成客觀評估,并在組織內部形成協(xié)同發(fā)揮資產價值、實現(xiàn)資產增值、避免閑置和浪費的氛圍和文化,極大促進數(shù)|價值的廣泛發(fā)揮4)自助消費數(shù)據(jù)的消費者有兩類,—是下游應用系統(tǒng)及其建設者,二是終端用戶,前者主要是技術人員,后者則多為非技術人員。對數(shù)據(jù)中臺而言,應致力于讓數(shù)據(jù)消費者盡可能地了解、獲得和使用數(shù)據(jù),如果能夠進行數(shù)據(jù)自助消費,常見的數(shù)據(jù)自助消費形式—是數(shù)據(jù)接口平臺,為應用系統(tǒng)的建設者這類技術人員提供清晰的數(shù)據(jù)接口說明和簡便的數(shù)據(jù)接入和測試驗證手段;供清晰的數(shù)據(jù)接口說明和簡便的數(shù)據(jù)接入和測試驗證手段;二是數(shù)據(jù)瀏覽器,為終端用熱情,促進數(shù)據(jù)消費廣度和深度的提升,加速數(shù)據(jù)價值的發(fā)揮。融擔機構在數(shù)字化建設過程中,由于各信息系統(tǒng)往往是分散建設的,加上大量存在于線下尚未系統(tǒng)化的數(shù)據(jù),以及從外部引入的大量數(shù)據(jù),這些情況綜合起來容易導致數(shù)在業(yè)內成熟的數(shù)據(jù)治理實踐基礎上,建立深度契合融擔業(yè)務特點的科學數(shù)據(jù)治理體系,構建和持續(xù)運營數(shù)據(jù)資產,提升數(shù)據(jù)質量,制定數(shù)據(jù)標準規(guī)范,保障數(shù)據(jù)全鏈路暢通,從而充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值,對保障融擔機構數(shù)字化轉型的順利實施具有極其重要的意義。數(shù)據(jù)治理的建設應遵循頂層設計、自上而下的原則來推進,其頂層設計首先是企業(yè)知識體系的設計,涵蓋融擔業(yè)務的場景、內容和協(xié)同。通過式,建立深度契合融擔業(yè)務的科學的數(shù)據(jù)架構、標準規(guī)范管理和質量控制體系。同時,架如下圖:融擔機構的數(shù)據(jù)治理強調面向業(yè)務的數(shù)據(jù)資產管理模式,其關鍵在于管理知識資產。知識資產,或者說融擔行業(yè)知識體系是業(yè)務人員和科技人員之間的通用語言,構建技術屬性、安全屬性和管理屬性,是有效建立融擔業(yè)務核心數(shù)據(jù)底座的基礎工作。同時,提升數(shù)據(jù)質量,保障數(shù)據(jù)的可用和可信,是融擔業(yè)務核心數(shù)據(jù)底座價值發(fā)揮推進數(shù)據(jù)治理工作時,需要從根本上改變業(yè)務和科技團隊雙方的心態(tài)和權責認知。業(yè)務部門作為數(shù)據(jù)資產擁有方,不但要思考如何創(chuàng)建更多有價值的資產,更要思考如何利用這些數(shù)據(jù)資產。而作為數(shù)據(jù)資產管理方的科技團隊,則要充分理解業(yè)務,從業(yè)務的角度梳理數(shù)據(jù)資產體系,面向業(yè)務真正意義的打造數(shù)據(jù)資產并不斷增值。知識治理致力于知識的選擇、共享、優(yōu)化和創(chuàng)造代的系統(tǒng),應對不斷變化的環(huán)境和挑戰(zhàn)。因此,圍繞融擔業(yè)務關鍵環(huán)節(jié)、以迭代學習為目標,是知識治理實施的兩大要點:1)以業(yè)務為中心知識應全面覆蓋融擔機構業(yè)務,涵蓋項目知識體系、各職能部門專業(yè)知識、外部行業(yè)知識經(jīng)驗,從業(yè)務中輸入,并面向業(yè)務進行輸出門專業(yè)知識、外部行業(yè)知識經(jīng)驗,從業(yè)務中輸入,并面向業(yè)務進行輸出2)以學習迭代為目標知識應便于查閱、回溯和理解,—方面便于用戶學習,結合用戶崗位工作進行知識推送、輔助瀏覽和問答,從而有直領域的深度應用,輔助決策展應用渠道、主動創(chuàng)新知識、治理成效評估等核心步驟,另—方面,也要匹配相應的組織機制和技術體系。知識治理總體框架如下:知識治理牽引數(shù)字化能力建設各項工作,并與數(shù)據(jù)治理相輔相的上層建筑,基于數(shù)據(jù)治理但又不完全依賴數(shù)據(jù)治理,二者不是線性關系,不需要等數(shù)據(jù)治理好了再思考如何應用。相反,在知識的牽引下關注數(shù)據(jù),可以避免讓數(shù)據(jù)治理變成技術人員的專項工作、沉迷在技術工作中,有效促進專業(yè)職能管理人員和協(xié)同,降低歷史數(shù)據(jù)治理的成本,縮短數(shù)據(jù)治理的周期,并使增量數(shù)據(jù)治理的目標導向更強,讓數(shù)據(jù)治理的工作更容易出成效。4融擔行業(yè)數(shù)字化解決方案就融擔機構個體而言,通過業(yè)務數(shù)字化、決策管理數(shù)字化、數(shù)據(jù)中臺、知識治理4個重點領域的建設,可以提升機構的風險管控以促進行業(yè)共同發(fā)展為目標時,則發(fā)現(xiàn)建立行業(yè)共享的數(shù)字基礎設業(yè)務合作機制,是融擔行業(yè)數(shù)字化轉型實施的基石,為行業(yè)進—步的業(yè)務合作和數(shù)字業(yè)融擔云平臺和信用服務社區(qū)是融擔行業(yè)在打造行業(yè)級通用數(shù)字化解決方案、共建數(shù)字創(chuàng)新模式等方面的兩項先行探索,對融擔行業(yè)整體數(shù)字化轉型的經(jīng)驗總結和實踐深化4.1共建行業(yè)共享的數(shù)字基礎設施、標準規(guī)范共識雖然每個融擔機構從自身業(yè)務實際情況出發(fā),會有著不同的科技建設需求和優(yōu)先級。但在走向數(shù)字化的過程中,對其主營的融擔業(yè)務而言,展業(yè)、風控和運營所需要的科技能力卻是類似的,存在共通之處。同時,雖然每個機構都會探索建立自己的中臺體系,將核心能力平臺化,但更多側重于自身業(yè)務層面與數(shù)據(jù)層面,并服務于機構內部。對于整個融擔行業(yè)而言,我們需要—個基礎的平臺,能承載起行業(yè)需要的通用科技能力,因此,抽象融擔行業(yè)通用的科技能力,針對各類資產打造融擔行業(yè)共享的數(shù)字基礎設施,具有技術上的可行性,也具有非?，F(xiàn)實的價值和意義,有助于快速提升行業(yè)科技術,第二層面則是結合融擔業(yè)務場景的信用科技能力,如數(shù)據(jù)服務、信用分析、資產形成、資產運營及資產交易服務能力。其整體框架如下:在共享的數(shù)字基礎設施的基礎上,還應配套以融擔行業(yè)通用的數(shù)字標準和規(guī)范共程、業(yè)務規(guī)則等。制定行業(yè)層面的標準、規(guī)范,形成行業(yè)層面的共識,建立類金融領域的信用知識庫,不僅有助于促進行業(yè)層面的技術、經(jīng)驗交流和共享,加強企業(yè)私域知識體系和行業(yè)公域知識體系的聯(lián)系,還能更好地固化融擔業(yè)務的最佳實踐,減少試錯成本和合作成本,形成良性的合作機制和行業(yè)合力,促進行業(yè)合作和業(yè)務互聯(lián),從而推動整4.2中證信用融擔云服務是面向融擔行業(yè)的通用數(shù)字化解決方案中證信用自2015年成立以來,就將科技戰(zhàn)略作為集團的重點戰(zhàn)略,將數(shù)字化作為重點工作。經(jīng)過多年的數(shù)字化實踐,中證信用針對不同融資業(yè)務場景,構建了適合其業(yè)務屬性和特點的專業(yè)系統(tǒng),并通過系統(tǒng)互聯(lián)實現(xiàn)業(yè)務互通,從而逐步實現(xiàn)了風險管控數(shù)字化、經(jīng)營管理的數(shù)字化、運營管理科技化,以及業(yè)務的數(shù)字化。同時,在支持集團內部數(shù)字化轉型和升級過