【摘要】綠色保險(xiǎn)不僅是應(yīng)對(duì)未來(lái)會(huì)出現(xiàn)的環(huán)境污染事故的短期工具，也是長(zhǎng)期管理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制。綠色保險(xiǎn)可以幫助國(guó)家有效的處理環(huán)境保護(hù)問(wèn)題，減少我們國(guó)家對(duì)此問(wèn)題產(chǎn)生的財(cái)政負(fù)擔(dān)。本文先介紹綠色保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)綠色保險(xiǎn)的理論分析進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)我國(guó)綠色保險(xiǎn)進(jìn)展面臨我國(guó)綠色保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模小、我國(guó)綠色保險(xiǎn)相關(guān)法律制度不健全等問(wèn)題，基于上述問(wèn)題提出相對(duì)應(yīng)的解決措施，提升人們對(duì)保護(hù)環(huán)境和綠色保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)?！娟P(guān)鍵詞】綠色保險(xiǎn)；環(huán)境污染；環(huán)境保護(hù)；法律制度一、中國(guó)綠色保險(xiǎn)的發(fā)展中國(guó)的綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代。2006年開(kāi)展綠色保險(xiǎn)試點(diǎn)，2007年我國(guó)綠色保險(xiǎn)開(kāi)始有起色。一開(kāi)始，綠色保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)承保的范圍較窄，人們更重視生產(chǎn)工作，發(fā)揮的作用十分有限逐漸被人遺忘。2008年以來(lái)，全國(guó)綠色保險(xiǎn)試點(diǎn)城市在江蘇、湖北、湖南、重慶、深圳等地?cái)U(kuò)大。截至2009年，中國(guó)已有9個(gè)省市開(kāi)展了綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，10多家保險(xiǎn)公司承保了綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2013年開(kāi)始頒布限制高污染行業(yè)的規(guī)定，開(kāi)始推進(jìn)強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。至2014年底，全國(guó)已有28個(gè)省市開(kāi)展了綠色保險(xiǎn)試點(diǎn)，投保綠色保險(xiǎn)的企業(yè)累計(jì)2.4萬(wàn)家。2015年，國(guó)務(wù)院頒布了《生態(tài)文明總體方案》，提出在高污染地區(qū)推進(jìn)強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，根據(jù)19個(gè)地方報(bào)送的綠色保險(xiǎn)投保的信息來(lái)看，共有5164家企業(yè)綠色保險(xiǎn)，保費(fèi)總額達(dá)到約1.5億元，保額100億元左右。2016年有1.44萬(wàn)家開(kāi)始投保，保費(fèi)2.84萬(wàn)元，保額達(dá)到263.73億元。被保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力提升93倍。綠色保險(xiǎn)的險(xiǎn)種從四中提升到二十種。2017年，國(guó)家公開(kāi)征求開(kāi)展強(qiáng)制環(huán)境保險(xiǎn)的意見(jiàn)征求，標(biāo)志著我國(guó)綠色保險(xiǎn)走上法治的道路。同年我國(guó)綠色保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到3億元。二、綠色保險(xiǎn)的理論分析（一）綠色保險(xiǎn)的定義本文從狹義上研究綠色保險(xiǎn)。綠色保險(xiǎn)可以作為應(yīng)對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的環(huán)境污染事故的短期保險(xiǎn)工具，也可以作為長(zhǎng)期環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的有效機(jī)制。綠色保險(xiǎn)是以企業(yè)發(fā)生環(huán)境污染的事故并對(duì)第三者產(chǎn)生損害時(shí)需要依法承擔(dān)的賠償責(zé)任作為標(biāo)的的保險(xiǎn)且其與其他的責(zé)任保險(xiǎn)程序相同。投保綠色保險(xiǎn)的企業(yè)需要按照保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行保費(fèi)的繳納。保險(xiǎn)公司還將為其提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障，以替代企業(yè)承擔(dān)責(zé)任的壓力。它也是一種理賠制度，能夠有效保障環(huán)境污染事故后受害人的權(quán)益，使受害人不能面對(duì)面臨破產(chǎn)的企業(yè)，確保受害人能夠得到應(yīng)有的賠償。（二）綠色保險(xiǎn)的特點(diǎn)1.賠償金額巨大。因?yàn)榄h(huán)境污染被發(fā)現(xiàn)一般需要很長(zhǎng)時(shí)間，環(huán)境污染造成的損失范圍很廣，且控制被污染的現(xiàn)有資源很困難，所以需要賠償?shù)慕痤~會(huì)很大。2.產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要很強(qiáng)的個(gè)性化。社會(huì)生產(chǎn)都離不開(kāi)自然資源，各個(gè)行業(yè)都有可能會(huì)對(duì)環(huán)境產(chǎn)生影響，所以需要對(duì)不同的行業(yè)制定不同的產(chǎn)品。3.專(zhuān)業(yè)化要求高。綠色保險(xiǎn)的標(biāo)的與其他保險(xiǎn)不同，范圍非常的廣泛，發(fā)生災(zāi)害的信息很難獲取，成本的厘定也很困難，所以需要非常高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才。三、我國(guó)綠色保險(xiǎn)進(jìn)展面臨的問(wèn)題（一）我國(guó)綠色保險(xiǎn)相關(guān)法律制度不健全由于法律的不健全，導(dǎo)致了保險(xiǎn)責(zé)任范圍承保范圍有限，險(xiǎn)種覆蓋面也低，使得綠色保險(xiǎn)的實(shí)用性不高，降低了企業(yè)投保積極性。現(xiàn)階段，我國(guó)的環(huán)境保護(hù)法律過(guò)于原則化，缺乏切實(shí)可行的操作程序，尤其是綠色保險(xiǎn)中關(guān)于環(huán)境污染賠償?shù)囊?guī)定。污染賠償責(zé)任大部分由國(guó)家承擔(dān)，企業(yè)受到的壓力和約束相對(duì)較少，缺乏參與綠色保險(xiǎn)的動(dòng)力。我國(guó)的法律還缺少明確的起訴主體，沒(méi)有明確地列出環(huán)境保護(hù)的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，可能是政府擔(dān)心有關(guān)人員濫用制度給國(guó)家機(jī)構(gòu)造成負(fù)擔(dān)。此外，該法也沒(méi)有將行政公益訴訟納入公益訴訟范圍，使得有心保護(hù)環(huán)境的人無(wú)從下手。我國(guó)的環(huán)境維護(hù)金制度還未完善，導(dǎo)致獲得調(diào)查和實(shí)施環(huán)境保護(hù)的錢(qián)很難落實(shí)，從而使得環(huán)境保護(hù)的行動(dòng)落實(shí)也相應(yīng)減慢。保險(xiǎn)公司沒(méi)有強(qiáng)有力的資金支持會(huì)導(dǎo)致像環(huán)境保險(xiǎn)這樣的高風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)不想承擔(dān)過(guò)多的責(zé)任。（二）綠色保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才短缺，經(jīng)驗(yàn)缺乏首先，綠色保險(xiǎn)處于起步階段，缺乏必要的資金支持，也間接減少了專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)的投入，喪失了很多優(yōu)秀人才進(jìn)入綠色保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)會(huì)，難以長(zhǎng)期發(fā)展。我國(guó)目前沒(méi)有對(duì)環(huán)境具體責(zé)任進(jìn)行立法，目前的發(fā)展環(huán)境也和外國(guó)的發(fā)展環(huán)境不同，發(fā)展阻力較大，難以擁有很多前輩發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)得以借鑒。人才的缺乏也間接導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)綠色保險(xiǎn)的發(fā)展，所以應(yīng)該大力培養(yǎng)和留住專(zhuān)業(yè)的人才。（三）群眾對(duì)環(huán)境保護(hù)的意識(shí)不夠國(guó)內(nèi)群眾對(duì)環(huán)境污染的認(rèn)識(shí)不夠?qū)е铝似髽I(yè)在污染環(huán)境和投保綠色保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)上有僥幸心理。群眾不主動(dòng)監(jiān)督企業(yè)的保護(hù)環(huán)境的行為也會(huì)危及自身的身體健康，對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)也需要做專(zhuān)門(mén)的調(diào)查來(lái)對(duì)涉嫌污染環(huán)境的企業(yè)進(jìn)行追查，但是這種方法費(fèi)時(shí)費(fèi)力，發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)環(huán)境破壞時(shí)一般已經(jīng)危害特別大了，對(duì)國(guó)家的財(cái)政和信譽(yù)也有危害，因此培養(yǎng)群眾對(duì)環(huán)境的保護(hù)意識(shí)非常重要。（四）國(guó)家對(duì)綠色保險(xiǎn)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制不健全目前國(guó)內(nèi)的綠色保險(xiǎn)發(fā)展的資金來(lái)自綠色證券，但是市場(chǎng)的資金還是有限的，一個(gè)行業(yè)的健康的發(fā)展需要長(zhǎng)時(shí)間大量的資金投入，國(guó)家應(yīng)該參與其中給予堅(jiān)定的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制將綠色保險(xiǎn)行業(yè)的基石做大做穩(wěn)，保險(xiǎn)行業(yè)才能有更多的錢(qián)來(lái)進(jìn)行開(kāi)發(fā)更多功能的產(chǎn)品，更有效果的綠色保險(xiǎn)，培養(yǎng)更多的綠色保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)人才，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力可以進(jìn)一步的提升。四、我們應(yīng)如何實(shí)行綠色保險(xiǎn)制度（一）完善綠色保險(xiǎn)相關(guān)的法律制度我國(guó)應(yīng)該盡快完善相關(guān)的綠色產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)，法律的落實(shí)是綠色保險(xiǎn)的發(fā)展的基礎(chǔ)，我國(guó)綠色保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)和模式，以便人們?cè)絹?lái)越相信綠色保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)性的作用。我國(guó)也需要進(jìn)一步對(duì)環(huán)境保護(hù)的法律進(jìn)行細(xì)分，由國(guó)家強(qiáng)制干預(yù)控制高污染企業(yè)并對(duì)環(huán)境進(jìn)行治理。將保護(hù)環(huán)境和治理環(huán)境的責(zé)任下放給當(dāng)?shù)氐恼?，通過(guò)稅收或罰款等方式。國(guó)家也需要落實(shí)環(huán)境處理和調(diào)查的機(jī)構(gòu)，這樣才可以及時(shí)地反饋企業(yè)周邊的環(huán)境是否遭到了破壞，應(yīng)該如何治理，破壞環(huán)境應(yīng)該負(fù)責(zé)的對(duì)象的追查，這些問(wèn)題都可以得到快速的解決。國(guó)家還要明確起訴主體，使得司法程序得以更快的進(jìn)行，可以有法可依，使得法律執(zhí)行的速度也可以加快，使得受害人的權(quán)益可以得到更好的保護(hù)，環(huán)境治理的資金也可以更快速地得到，減少?lài)?guó)家財(cái)政壓力，減少破壞環(huán)境的行為。（二）大力培養(yǎng)綠色保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)人才目前，我國(guó)綠色保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)人才稀少，嚴(yán)重影響綠色保險(xiǎn)的發(fā)展。需要有一套完善的激勵(lì)機(jī)制來(lái)促進(jìn)綠色保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，這對(duì)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和發(fā)展質(zhì)量都有重要的作用。國(guó)家給予綠色保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才優(yōu)惠和補(bǔ)助等政策，給予專(zhuān)業(yè)人才的重視，大力發(fā)展高校對(duì)于綠色保險(xiǎn)的研究，促進(jìn)綠色保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的成熟。綠色保險(xiǎn)公司也應(yīng)該增加綠色保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的待遇，讓更多的人才來(lái)參與開(kāi)發(fā)綠色保險(xiǎn)，提高綠色保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化水平。（三）加強(qiáng)關(guān)于綠色保險(xiǎn)和環(huán)保知識(shí)的傳播保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)向群眾推廣環(huán)保和綠色保險(xiǎn)的重要性。加強(qiáng)群眾對(duì)環(huán)境保護(hù)的認(rèn)識(shí)不僅可以維護(hù)群眾身處健康環(huán)境的權(quán)利也可以監(jiān)督當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)，可以間接地規(guī)范企業(yè)的行為，減輕當(dāng)?shù)卣捅ｋU(xiǎn)公司對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)周邊的環(huán)境調(diào)查的負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)電視廣告、網(wǎng)頁(yè)瀏覽當(dāng)中插入廣告、建立官方微博或者找粉絲多的自媒體合作制作年輕人喜歡的視頻進(jìn)行宣傳。充分利用廣告的作用來(lái)宣傳綠色保險(xiǎn)的作用，提高人們對(duì)環(huán)境保護(hù)的和綠色保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。（四）設(shè)立環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金為了解決污染損害超過(guò)保險(xiǎn)賠償上限、投保人無(wú)力支付的問(wèn)題，一些國(guó)家紛紛設(shè)立環(huán)境救濟(jì)基金。例如，印度不僅設(shè)立了環(huán)境救濟(jì)基金，而且在法律上對(duì)基金的用途、基金的介入時(shí)間和資金來(lái)源做出了明確規(guī)定。這種做法非常值得我們借鑒。保險(xiǎn)高費(fèi)率、低賠付率是制約我國(guó)綠色保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素之一。因此，在發(fā)展綠色保險(xiǎn)的過(guò)程中，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立綠色保險(xiǎn)巨災(zāi)損失賠償基金勢(shì)在必行。其資金來(lái)源應(yīng)以污染企業(yè)為主，政府應(yīng)從排污費(fèi)中提取一定比例予以補(bǔ)充。五、結(jié)束語(yǔ)綜上所述，我國(guó)對(duì)環(huán)境破壞和保護(hù)環(huán)境的負(fù)責(zé)對(duì)象的定位存在模糊。需要把權(quán)力下放給當(dāng)?shù)氐恼屗麄冇蟹梢?，這樣可以及時(shí)的反應(yīng)和處理破壞環(huán)境的行為并且有效地抑制環(huán)境破壞的進(jìn)一步加大。同時(shí)，也需要制定更加詳細(xì)的法律，更多的借鑒于現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，對(duì)環(huán)境破壞的行為進(jìn)行有法有度的懲處，改進(jìn)之前過(guò)于教條的法律，更加靈活地處理現(xiàn)實(shí)的環(huán)境問(wèn)題。法律也應(yīng)該明確確定的起訴對(duì)象，明確確定的處理負(fù)責(zé)單位，將行政公益訴訟納入公益訴訟的范圍內(nèi)。我國(guó)綠色保險(xiǎn)需要學(xué)習(xí)外國(guó)先進(jìn)的制度進(jìn)行改革，使得綠色保險(xiǎn)的承保能力進(jìn)一步加大，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，使綠色保險(xiǎn)的種類(lèi)越來(lái)越多。參考文獻(xiàn)[1]劉云甲.國(guó)內(nèi)外綠色保險(xiǎn)發(fā)展模式比較研究[D].吉林財(cái)經(jīng)大學(xué),2021.[2]鄭立純.中國(guó)綠色金融政策的質(zhì)