銀行核心系統(tǒng)架構(gòu)發(fā)展趨勢(shì)分析

第1章銀行核心系統(tǒng)架構(gòu)概述第1節(jié)銀行核心系統(tǒng)的定義銀行核心系統(tǒng)（CoreBankingSystem）在國際上的標(biāo)準(zhǔn)定義為銀行處理核心客戶信息、存款產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品、支付服務(wù)和核心總賬的系統(tǒng)。作為銀行存款、貸款賬務(wù)處理的重要組成部分，銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)作的心臟，凡一切關(guān)于存款、貸款賬戶的業(yè)務(wù)操作都在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中完成。銀行核心系統(tǒng)既是面向客戶和對(duì)外服務(wù)的IT系統(tǒng)，也包含必要的內(nèi)部輔助管理功能。也其主要業(yè)務(wù)包括：客戶信息管理、存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、總賬以及對(duì)存、貸款賬戶的日間操作、柜員管理等。第2節(jié)銀行核心架構(gòu)的主流發(fā)展趨勢(shì)在銀行信息化建設(shè)的近三十年歷程中，銀行核心系統(tǒng)承擔(dān)著商業(yè)銀行對(duì)客戶的基礎(chǔ)金融服務(wù)功能，在建設(shè)方面長期保持著相對(duì)保守和穩(wěn)健的風(fēng)格。然而，在互聯(lián)網(wǎng)+的新時(shí)代，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，銀行核心系統(tǒng)在搞并發(fā)交易處理能力、功能響應(yīng)市場(chǎng)變化速度等方面面臨著諸多挑戰(zhàn)。目前國內(nèi)大部分銀行已經(jīng)建立了核心交易和總賬松耦合的“痩核心系統(tǒng)”，近幾年銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的規(guī)模急劇擴(kuò)大，所面臨的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、困難和挑戰(zhàn)日益增大。外部客戶對(duì)銀行IT系統(tǒng)的交易并發(fā)度、響應(yīng)時(shí)間、使用便捷性等要求越來越高。此外，國家監(jiān)管部門對(duì)銀行系統(tǒng)提出的安全可控要求，以及銀行內(nèi)部降低IT投入成本的要求，都使得銀行現(xiàn)有的IT技術(shù)體系必須創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，現(xiàn)階段主流核心架構(gòu)重組方案為采用分布式中間件和分布式數(shù)據(jù)庫的分布式核心架構(gòu)系統(tǒng)方案。第3節(jié)銀行核心系統(tǒng)IT發(fā)展歷程l

1974年

中國銀行香港分行成立電腦中心，成為第一個(gè)將計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用到銀行的電腦中心。l

80年代初

計(jì)算機(jī)被稱為推動(dòng)銀行信息化的有利工具。聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理標(biāo)志著銀行信息化邁上了新的臺(tái)階。l

80年代末，90年代初

中國銀行在全國建立了網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)了通存通兌等功能。l

99年

工商銀行啟動(dòng)全國數(shù)據(jù)集中，之后各商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行數(shù)據(jù)集中，從此信息化日益成熟，網(wǎng)上銀行、在線支付等新興服務(wù)渠道不斷涌現(xiàn)，銀行信息化進(jìn)入了一個(gè)新的時(shí)代。l

2007-2008年

銀行核心系統(tǒng)概念被提出，當(dāng)時(shí)的核心系統(tǒng)還屬于“胖核心”系統(tǒng)，除核心系統(tǒng)具有中間件之外，其他的各個(gè)系統(tǒng)之間基本上是星狀交互的，各種外圍前置系統(tǒng)相對(duì)較多。l

2009-2010年

銀行核心系統(tǒng)提出“瘦核心，大前置”的理念，很多銀行都開始考慮數(shù)據(jù)集中，整合外圍大量的離散前置系統(tǒng)。各類交易系統(tǒng)或管理系統(tǒng)之間的交互都通過綜合前置系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)，綜合前置系統(tǒng)在銀行IT軟件架構(gòu)上占據(jù)著重大的地位。l

2011-2012年

隨著SOA概念的普及，很多廠商為銀行提供整體方案時(shí)，都提出了企業(yè)應(yīng)用集成（EAI）和企業(yè)服務(wù)總線（ESB）的理念，但是國內(nèi)廠商能具體將SOA在銀行IT架構(gòu)上落地的很少，更多的是在各自提供的交易系統(tǒng)上豐富產(chǎn)品工廠、業(yè)務(wù)組件等功能。有些銀行會(huì)將存款系統(tǒng)、貸款系統(tǒng)、總賬系統(tǒng)全部分離出去，但是大多銀行是放在核心綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的，基于ESB來實(shí)現(xiàn)交易事務(wù)的一致性控制還存在很多困難。l

2012至今

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，分布式金融架構(gòu)逐步演進(jìn)，螞蟻金服、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)采用了不同的技術(shù)路線，他們采用X86開放平臺(tái)、開源軟件構(gòu)建了云計(jì)算平臺(tái)，并在此基礎(chǔ)上建立了新的分布式聯(lián)機(jī)交易處理架構(gòu)，可以處理海量并發(fā)支付交易。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，x86分布式架構(gòu)得到不斷應(yīng)用、優(yōu)化和完善，技術(shù)逐步成熟，并體現(xiàn)出與主機(jī)集中式架構(gòu)相比在運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、可擴(kuò)展性、敏捷開發(fā)、灰度發(fā)布和總擁有成本等方面的優(yōu)勢(shì)。分析機(jī)構(gòu)認(rèn)為，國有商業(yè)銀行采用x86分布式架構(gòu)替代主機(jī)集中式架構(gòu)開發(fā)構(gòu)建核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)勢(shì)在必行。第2章核心架構(gòu)的發(fā)展對(duì)IT技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)銀行核心架構(gòu)的轉(zhuǎn)變往往是由于業(yè)務(wù)的擴(kuò)展與轉(zhuǎn)型引起的，通過分析銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的轉(zhuǎn)變，能夠更加清楚地認(rèn)識(shí)到銀行核心架構(gòu)的發(fā)展方向。第1節(jié)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)所面臨的現(xiàn)狀中國銀行業(yè)正在面臨深刻的變化：-競(jìng)爭環(huán)境的變化

中國金融市場(chǎng)逐步開放，外資銀行在國內(nèi)成立法人分支機(jī)構(gòu)，部分中國的銀行進(jìn)入國際市場(chǎng)參與競(jìng)爭，民營銀行不斷開辦和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的沖擊。銀行之間或其他金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的并購和整合。市場(chǎng)整體規(guī)模快速增長，市場(chǎng)將被不斷被細(xì)分，傳統(tǒng)銀行業(yè)價(jià)值鏈將被打破，同時(shí)非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入傳統(tǒng)銀行服務(wù)領(lǐng)域。-銀行客戶的變化

當(dāng)前，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)創(chuàng)新步伐不斷加快，工業(yè)步入智能化、數(shù)字化的新階段，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)完全滲透至生活，銀行的客戶行為也呈現(xiàn)出翻天覆地的變化：廣泛使用電子現(xiàn)金和移動(dòng)支付技術(shù)，對(duì)銀行卡和現(xiàn)金的依賴度大幅降低；越來越多通過銀行的網(wǎng)銀或手機(jī)銀行等電子渠道自主辦理業(yè)務(wù)，而不愿意去銀行網(wǎng)點(diǎn)；不再單獨(dú)使用銀行的特定渠道或產(chǎn)品，而是以多種方式與銀行互動(dòng)；對(duì)銀行產(chǎn)品或服務(wù)的評(píng)價(jià)會(huì)通過社交媒體發(fā)布出去，而面臨產(chǎn)品選擇時(shí)往往也更依賴社交媒體傳播的口碑；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界競(jìng)爭，以極致的客戶體驗(yàn)分流了大量客戶。在這樣的變化面前，客戶眼中的銀行只是提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，而不再是必須去的地方，銀行以往的控制地位正逐漸瓦解。-監(jiān)管環(huán)境的變化

銀監(jiān)會(huì)最近出臺(tái)了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》?；鞓I(yè)經(jīng)營的限制逐步放開，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)驅(qū)動(dòng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)管理要求。-技術(shù)的變化

信息技術(shù)的發(fā)展縮小了新進(jìn)銀行和傳統(tǒng)大銀行之間的差距。金融創(chuàng)新將不斷模糊化銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與其它金融服務(wù)行業(yè)之間的邊界。第2節(jié)銀行核心架構(gòu)的轉(zhuǎn)型面臨銀行業(yè)務(wù)所應(yīng)對(duì)的種種現(xiàn)狀，越來越多的銀行業(yè)積極直面消費(fèi)心理與消費(fèi)方式的巨大轉(zhuǎn)變，從戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)、技術(shù)多方面考慮，積極應(yīng)對(duì)新時(shí)代下的市場(chǎng)發(fā)展和競(jìng)爭挑戰(zhàn)。這對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)模式也提出了新的要求，最大的問題就是如何快速響應(yīng)業(yè)務(wù)，快速創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。核心銀行系統(tǒng)必須提升其關(guān)鍵能力，為銀行的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐。銀行核心系統(tǒng)的關(guān)鍵能力應(yīng)具備敏捷、整合、專業(yè)的特點(diǎn)。敏捷即具備高度的快速響應(yīng)能力，應(yīng)對(duì)不斷變化的市場(chǎng)和新興的競(jìng)爭威脅。整合即核心系統(tǒng)與其他IT系統(tǒng)一起，提供一體化的客戶體驗(yàn)和業(yè)務(wù)處理。專業(yè)即利用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和客戶體驗(yàn)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的個(gè)性化發(fā)展。第3節(jié)核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型對(duì)IT技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)-運(yùn)行維護(hù)難度增大

銀行業(yè)務(wù)部門和上級(jí)監(jiān)管部門對(duì)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行提出更嚴(yán)格的要求，銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管規(guī)定，涉及客戶服務(wù)的業(yè)務(wù)停機(jī)超過30分鐘要上報(bào)銀監(jiān)會(huì)。為了更快速響應(yīng)業(yè)務(wù)部門的需求，系統(tǒng)變更和應(yīng)用上線頻繁，控制變更引起的運(yùn)行事故是一件艱難的事情。-數(shù)據(jù)庫運(yùn)行壓力突出

核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施特別是數(shù)據(jù)庫越來越大，已沒有廠商和國外同行的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，經(jīng)常會(huì)遇到一些小概率的“首發(fā)故障”，高度集中的數(shù)據(jù)庫一旦發(fā)生故障將導(dǎo)致全行停業(yè)。-峰值業(yè)務(wù)量難以控制

以前核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)量的增長是有一定規(guī)律的，而現(xiàn)在銀行發(fā)布的高收益低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品同樣可以形成“秒殺”。業(yè)務(wù)量峰值出現(xiàn)時(shí)系統(tǒng)要處理的業(yè)務(wù)量是平時(shí)的十幾倍甚至幾十倍。如果按照峰值時(shí)的業(yè)務(wù)量來配置資源，平時(shí)利用率很低，必然造成極大浪費(fèi)。-成本的壓力增大

云計(jì)算技術(shù)使X86服務(wù)器大范圍使用，相對(duì)于銀行大量的小型機(jī)，成本大幅降低。銀行核心系統(tǒng)小型機(jī)模式在成本上明顯處于劣勢(shì)。-技術(shù)受限

某些品牌的設(shè)備對(duì)我國的幾大國有銀行形成了實(shí)際的壟斷，國有商業(yè)銀行一方面已經(jīng)失去了議價(jià)能力；另一方面則是已經(jīng)危及國家安全。第3章應(yīng)對(duì)銀行核心架構(gòu)演進(jìn)IT技術(shù)的調(diào)整鑒于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在云計(jì)算開發(fā)和應(yīng)用領(lǐng)域保持著較快的發(fā)展速度，取得了一些寶貴成果，銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，采用云計(jì)算和分布式處理架構(gòu)構(gòu)建新一代的銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以應(yīng)對(duì)核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型對(duì)IT技術(shù)的挑戰(zhàn)。第1節(jié)分布式架構(gòu)的定義x86分布式架構(gòu)的核心思想是在低成本、標(biāo)準(zhǔn)化的開放硬件和開源軟件的基礎(chǔ)上，通過分布式處理架構(gòu)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)處理能力的無限擴(kuò)展；采用數(shù)據(jù)復(fù)制、多副本、讀寫分離等技術(shù)彌補(bǔ)基礎(chǔ)軟硬件的不足，滿足系統(tǒng)高性能、高可用和容災(zāi)備份等方面的要求；并采用了分布式中間件或分布式數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)交易處理的一致性等事務(wù)管理要求。銀行在實(shí)施云計(jì)算和分布式處理架構(gòu)過程中選擇性地應(yīng)用、消化、吸收開源軟件，并根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)形成自主可控的技術(shù)路線和技術(shù)架構(gòu)。x86分布式架構(gòu)之所以能夠應(yīng)對(duì)核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型所面對(duì)的一系列挑戰(zhàn)，主要是其具備以下特點(diǎn)：運(yùn)維難度相應(yīng)降低提供合理的數(shù)據(jù)庫解決方案具有強(qiáng)大的峰值交易處理能力可以降低服務(wù)器成本系統(tǒng)安全可靠第2節(jié)分布式架構(gòu)可行性驗(yàn)證-運(yùn)維難度降低

在縮短應(yīng)用上線和系統(tǒng)變更維護(hù)引起的計(jì)劃性停機(jī)時(shí)間方面，x86分布式架構(gòu)更具優(yōu)勢(shì)。在傳統(tǒng)主機(jī)集中式處理架構(gòu)中，由于數(shù)據(jù)庫是集中式的，變更維護(hù)啟停時(shí)間較長，期間會(huì)引起全部的業(yè)務(wù)中斷，另外直接在生產(chǎn)系統(tǒng)上發(fā)布和投產(chǎn)，變更差錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)較大。而在分布式處理架構(gòu)中，可采取多版本的灰度發(fā)布技術(shù)，先在個(gè)別實(shí)例上發(fā)布投產(chǎn)試運(yùn)行，待試運(yùn)行驗(yàn)證成功后再推廣到其他實(shí)例。即使發(fā)生差錯(cuò)，影響范圍也較小，還控制了變更風(fēng)險(xiǎn)。在推廣發(fā)布階段，系統(tǒng)采取錯(cuò)開輪動(dòng)的方式切換生效，每次影響的客戶／用戶也可以做到較少，客戶／用戶幾乎感覺不到業(yè)務(wù)中斷。x86分布式架構(gòu)可以整合各類自動(dòng)化工具，實(shí)現(xiàn)配置管理、變更操作、清理維護(hù)等運(yùn)維操作的全面自動(dòng)化，提高了系統(tǒng)管理效率?？烧细黝惐O(jiān)控系統(tǒng)，建立運(yùn)行事件和性能分析平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)性能分析診斷與調(diào)優(yōu)、事件業(yè)務(wù)影響與風(fēng)險(xiǎn)分析、故障根源定位、故障自動(dòng)處置、應(yīng)急預(yù)案輔助等功能，從而控制運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。-合理的數(shù)據(jù)庫解決方案

數(shù)據(jù)庫是核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，x86分布式架構(gòu)在高可用性設(shè)計(jì)方面采取了不同于大型機(jī)加軟件的思路，硬件和軟件的可靠性相對(duì)主機(jī)型方案要低，但由于采用了數(shù)據(jù)多副本、分庫分表等措施，數(shù)據(jù)庫風(fēng)險(xiǎn)被分散。用許多個(gè)并列的數(shù)據(jù)庫，即使有一定頻度的數(shù)據(jù)庫故障，對(duì)整體業(yè)務(wù)的影響也是比較小的。由于每個(gè)數(shù)據(jù)庫實(shí)例變小，單個(gè)數(shù)據(jù)庫故障后的恢復(fù)時(shí)間也縮短了。另外數(shù)據(jù)還可以采取一定的策略分布，避免故障影響到某一區(qū)域的用戶／客戶，從而規(guī)避監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。-強(qiáng)大的峰值交易處理能力

系統(tǒng)的峰值業(yè)務(wù)處理能力取決于數(shù)據(jù)庫服務(wù)器運(yùn)行壓力承受能力，以及應(yīng)用服務(wù)器的處理能力?，F(xiàn)很多銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)都采用大型機(jī)構(gòu)建的核心系統(tǒng)來應(yīng)對(duì)最大峰值業(yè)務(wù)處理，然而對(duì)于更多時(shí)間的日常業(yè)務(wù)量來講，強(qiáng)大的大型機(jī)在成本上造成了很大的浪費(fèi)。x86分布式架構(gòu)中，采取負(fù)載均衡技術(shù)，應(yīng)用服務(wù)器的處理能力已經(jīng)無任何限制。數(shù)據(jù)庫服務(wù)器采取數(shù)據(jù)讀寫分離、數(shù)據(jù)多副本、分庫分表等技術(shù)實(shí)現(xiàn)了交易處理能力的無限擴(kuò)展。結(jié)合云計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)資源的池化和虛擬化，從而實(shí)現(xiàn)資源的快速交付、動(dòng)態(tài)伸縮，提升了系統(tǒng)峰值業(yè)務(wù)處理能力的同事也提高了資源利用率。-系統(tǒng)安全可靠

主機(jī)由于其專用和封閉的特點(diǎn)，系統(tǒng)本身在一定程度上更為安全。因此，采用x86分布式架構(gòu)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)該從網(wǎng)絡(luò)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和應(yīng)用多層面采取安全加固措施，包括鏈路和數(shù)據(jù)加密、身份識(shí)別、訪問控制、數(shù)字簽名、入侵檢測(cè)、系統(tǒng)加固、審計(jì)跟蹤等等，提高系統(tǒng)安全性。實(shí)際上，即使采用主機(jī)集中式架構(gòu)，為了給主機(jī)減負(fù)，這些安全技術(shù)措施也已經(jīng)從主機(jī)中移出。由于x86分布式架構(gòu)可采用開放硬件和開源軟件實(shí)現(xiàn)，為國產(chǎn)化產(chǎn)品的采用提供了更多機(jī)會(huì)，有利于實(shí)現(xiàn)自主可控的目標(biāo)，從而更好地掌控信息安全。第4章總結(jié)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)社交等新一代信息通訊技術(shù)風(fēng)起云涌，余額