中文摘要得益于國家宏觀經(jīng)濟增長和科技、管理的不斷創(chuàng)新，消費金融以平均每年20%以上的速度快速增長。同樣發(fā)展迅速得還有民營銀行，從三年前第一家民營銀行成立算起，到目前為止共有17家民營銀行獲批籌建，其中15家已正式開業(yè)。傳統(tǒng)銀行一般不設立單獨的消費金融部門，依托信用卡部或者個金部，通過大量的線下網(wǎng)點和客戶經(jīng)理，點對點得獲取客戶，業(yè)務開展效率較低。而民營銀行在缺少線下網(wǎng)點和客戶經(jīng)理的情況下，往往成立專門的消費金融服務中心，借助線上金融科技，依托股東資源優(yōu)勢，通過平臺來批量獲取客戶，業(yè)務開展效率得到了大幅提升，但同時也涌現(xiàn)出了不少問題。本文以X銀行為研究對象，研究了民營銀行消費金融業(yè)務的發(fā)展情況。通過對國內(nèi)外消費金融業(yè)務的開展情況，X銀行組織背景和消費金融業(yè)務開展現(xiàn)狀的研究，發(fā)現(xiàn)X銀行消費金融業(yè)務發(fā)展中存在的問題是：缺乏廣泛的資產(chǎn)獲取渠道，尚未形成多元有效的資金來源渠道，互聯(lián)網(wǎng)線上風險防范力度不足。然后，運用咨詢理論模型分析了X銀行消費金融業(yè)務發(fā)展中問題產(chǎn)生的原因，并基于分析的原因為X銀行設計了一套消費金融管理改進方案，貼合市場擴充資產(chǎn)獲取渠道，多方切入尋找穩(wěn)定資金來源，立足自身推進線上風控優(yōu)化，同時針對每一項管理改進方案提出了具體的實施建議。最后，本文將分析結論上升到整體民營銀行體系的高度，對消費金融的價值創(chuàng)造，民營銀行消費金融發(fā)展趨勢，民營銀行消費金融創(chuàng)新發(fā)展的建議進行了闡述。本文的貢獻在于：從X銀行消費金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，通過對場景接入、資產(chǎn)獲取、資金渠道、資產(chǎn)消化、線上風控等多方面地分析，探討了X銀行在現(xiàn)有形勢下的發(fā)展契機，提出X銀行消費金融業(yè)務的發(fā)展方向，并上升到民營銀行體系的高度，構建民營銀行消費金融業(yè)務的發(fā)展格局。本文的不足之處在于：提出的管理改進方案和實施建議還需要時間和市場的檢驗，筆者將在后續(xù)研究和實際工作中持續(xù)跟進和完善。關鍵詞：民營銀行、消費金融、業(yè)務發(fā)展、咨詢報告第一章緒論本章首先介紹了選題的背景與目的，闡述了國內(nèi)外關于民營銀行消費金融業(yè)務的研究現(xiàn)狀，并與實際相結合，闡明本文的研究內(nèi)容，研究的實踐意義和應用價值，為下文開展研究奠定基礎。第一節(jié)選題的背景與目的近年來消費金融業(yè)務發(fā)展呈破竹之勢，民營銀行順勢而為開展消費金融業(yè)務，民營銀行應結合有別于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展路徑，探究出適合自身的消費金融業(yè)務發(fā)展道路。一、我國消費金融規(guī)模不斷擴大在我國的財政政策與貨幣政策的支持下，我國消費金融業(yè)務近年來迅速發(fā)展，規(guī)模不斷擴大，用戶總消費性貸款在十年間迅速增長且平均整長的速度也在提高。經(jīng)濟發(fā)展水平與人民生活水平的不斷提高，使得人民的消費水平也在不斷的提高。同時在管理制度不斷地完善的背景下，我國的消費金融服務將不斷地向前發(fā)展。當今我國的居民消費觀不斷地在轉(zhuǎn)變，居民普遍地追求物質(zhì)生活，提高生活品質(zhì)。同時，我國對經(jīng)濟的宏觀調(diào)控政策也為我國的消費金融服務業(yè)的發(fā)展帶來了很多機遇。中國人民的收入現(xiàn)在已經(jīng)進到中等收入的新階段，人民對物質(zhì)與精神需求日益提升，對美好生活更加向往，在日常生活中對更高品質(zhì)的高科技技術產(chǎn)品，消費與金融產(chǎn)品越加青睞。在這樣一個大前提下，消費金融發(fā)展飛速，據(jù)統(tǒng)計，2017年千億級別上的消費金融借貸規(guī)模司空見慣。二、政府和金融科技主導力推消費金融業(yè)務為了使商業(yè)銀行消費金融能夠穩(wěn)定地向前發(fā)展，中央銀行制定了相應的管理政策，其中就包括有關對個人消費信貸的指導意見政策。我國的信用體系不斷地在完善，在我國征信體系完善過程中也有很大一部分自然人參與進來。針對我國信用體系建設，在14年我國國務院頒布了《社會信用體系建設規(guī)劃綱要(2014—2020年)》，這使我國征信體系涉及的范圍更加廣泛，使了解的人越來越多。其次，近年出現(xiàn)的另一個趨向日益凸顯出來：傳統(tǒng)商業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)和新興技術影響越來越深遠，其中對服務業(yè)與金融方向的滲入都在加深，大批的金融科技公司如雨后春筍般冒出。傳統(tǒng)銀行、保險、證券等金融機構也在科技化，利用互聯(lián)網(wǎng)和信息系統(tǒng)提供一些全新的產(chǎn)品。市場上的一些初創(chuàng)公司在金融科技、融資服務、普惠金融方面做了很多的嘗試。金融科技的發(fā)展也推動了消費金融業(yè)務的發(fā)展。三、民營銀行順勢而為開展消費金融業(yè)務民營銀行和創(chuàng)業(yè)型金融機構相比，在消費金融這片土地上擁有不可取代的天然優(yōu)勢。銀行是最基本的金融機構，在發(fā)展過程中銀行會在第一時間內(nèi)獲得最新的金融信息，所有地方的銀行征信體系都是與央行的征信體系有著緊密的聯(lián)系。銀行在發(fā)展過程中，投入的資金較少，成本低，相關業(yè)務為銀行帶來了很大的利潤收入。銀行是百姓最信賴的金融機構且在銀行投資中風險較低，所以銀行的客戶資源非常豐富。如微眾銀行，至2017年5月15日為止，總計放貸額高達三千億，每天最多的貸款額高達二十億元。微眾銀行不僅依靠自然優(yōu)勢發(fā)展，民營銀行進軍消費金融也是順勢而為。事實上，消費金融被民營銀行搶占大量市場，其一是國家鼎力支持，其二也是想通過競爭差異化勝出。如今抵押貸款對于銀行業(yè)務已屬于一項透明利薄的金融產(chǎn)品，并且很多國有銀行與大中型城商銀行在這一項目上已發(fā)展得非常成熟，民營銀行在此方向很難有大的發(fā)展。所以，對民營銀行而言，必須積極布局尚未完全開發(fā)、但又有著10億以上用戶的消費金融業(yè)務。四、研究動機國家整體經(jīng)濟的上升與科學技術等飛速前進使消費金融也得到了持續(xù)發(fā)展。在過去的幾年里，消費金融以平均每年20%以上的速度增長，逐漸成為了時下經(jīng)濟發(fā)展大勢。與此同時，民營銀行也在飛速成長，自第一家民營銀行獲得批準至今，總共17家民營銀行批準籌建，其中15家已正式開業(yè)。民營銀行涉及的業(yè)務十分廣泛，而大部分為"互聯(lián)網(wǎng)”屬性，目前已有不少民營銀行正在做拓展新業(yè)務模式的嘗試，在消費金融爆發(fā)的同時，民營銀行開展消費信貸業(yè)務，分享消金領域這塊大蛋糕的一部分。除個別的民營銀行依然保留著傳統(tǒng)金融發(fā)展模式外，有一大部分的民營銀行在傳統(tǒng)金融管理模式的基礎上對管理模式進行創(chuàng)新，使銀行工作更加高效，為人民服務的能力也在不斷的提高，前景光明。在當今科學技術快速發(fā)展的背景下，民營銀行應將相應的科學技術融入到自己的服務發(fā)展模式中，這樣民營銀行在不久的將來預期能有一番新作為。第二節(jié)國內(nèi)外研究現(xiàn)狀本節(jié)大量引述國內(nèi)外學者關于消費金融研究的主要觀點和結論，展現(xiàn)了目前國內(nèi)外對民營銀行發(fā)展消費金融業(yè)務的研究現(xiàn)狀，給本文研究提供了思路和啟發(fā)。一、國外研究綜述國外的消費金融體系現(xiàn)在還不夠完善在消費金融理論的研究上依賴于消費理論和信用理論，但國外更加關注于消費金融所獲利潤和風險問題。在美國，一些經(jīng)濟學家針對消費金融發(fā)展提出了有關居民消費時間的理論。在這個理論中指出居民的收入水平?jīng)Q定居民的消費能力，居民收入與居民的消費水平成正比。該理論體現(xiàn)了消費金融的內(nèi)涵。同時信用卡、消費金融等方式的發(fā)展都依靠著該理論知識。根據(jù)這一理論個人應合理地分配自己的收入，不能盲目消費，應進行合理消費來提高自己的消費能力，促進消費金融的發(fā)展。以《就業(yè)、利息和貨幣通論》為依據(jù)，凱恩斯進行對消費函數(shù)理論的研究。凱恩斯指出居民的收入水平?jīng)Q定著居民的消費水平，居民收入的水平越高，消費水平也會隨著提高，對商品的需求也會不斷地增大，同時也會出現(xiàn)盲目消費的現(xiàn)象，所以居民的收入水平在不斷提高的同時也應合理地進行分配，避免盲目消費。與凱恩斯的絕對收入假說相反，JamesStembleDuesenberry提出居民的消費水平不應由居民當前的收入水平?jīng)Q定，居民的消費水平高低是由“示范效應”與“棘輪效應”這兩種決定的?！笆痉缎迸c“棘輪效應”是指個人的消費是取決于自己的消費習慣以及身邊人的消費觀念會對其進行影響的。在《消費函數(shù)理論》中，MiltonFriedman提出持久性收入決定消費，居民收入情景好使得居民敢消費。而居民當前的收入對居民的消費影響較小。居民持久性的收入可以提高居民的消費水平。(1957)年在一書中指出，居民的消費取決于居民的持久性收入，與現(xiàn)在的收入或預期收入無關，消費是持久收入的穩(wěn)定的函數(shù)。FrancoModigliani與RichardBrumderg、AlbertAndo(1966)在《效用分析與消費函數(shù)——對橫斷面資料的一個解釋》中論述了生命周期假說，強調(diào)了消費與個人整個生命周期的關系，認為人們會愿意從更長的時間范圍內(nèi)來考慮消費支出，實現(xiàn)在整個生命周期內(nèi)消費這一資源的最優(yōu)配置，以達到一生消費的效用最大化。James·N·Morgan(1962)與他人合著的《美國的收入與福利》一書中指出了“消費決策影響收入假定”，他認為消費決策在某種程度上獨立于收入，當一個人或者一個家庭的收入包含有不確定的成分，消費者在做出消費決策后，通過一定努力可以使收入中不確定的部分變成確定的部分，從而使收入增加，即消費決策影響收入。關于消費信貸方面。費雪（1930）在《利息論》一書中論述了消費者的時間偏好，把消費者的現(xiàn)有財富平均分配到現(xiàn)在和未來進行了研究。在現(xiàn)在與未來消費偏好一定的情況下，消費者更愿意購買耐用消費品；收入低時，會申請信貸來購買耐用消費品?；魻枺?996）的隨機游走假說是在條件不確定下，用二次型效用函數(shù)，在生命周期假說和永久性收入假說基礎之上運用理性預期方法論研究出消費者都是以理性預期為基礎，消費者的消費安排都是相對于未來的形式進行預測來消費的，并不是對于過去收入簡單的分配，認為的是消費者可以通過信貸將未來的收入用在現(xiàn)在消費，進行跨期消費，即消費是一個隨機游走的過程。ConsumerFinance(CF):中文意思是“消費者金融”，即以消費者的角度來研究和分析其面臨的各種金融問題，在眾多研究消費和經(jīng)濟的專業(yè)文獻中都能頻繁的看見這個詞匯。狹義的看，一般消費者遇到的金融問題基本上都是關于如何利用個人資產(chǎn)和收入來滿足自身的消費需求。從廣義層面來定義，消費者的金融需求還要包括：儲蓄、投資、理財、信貸和資產(chǎn)配置，以及金融風險的管理等。Samuelson(1969)和Merton(1969,1971)在這些方面著有專門的學術文獻。一些金融領域尤其專業(yè)的名稱，如：ConsumerCredit(CC)：中文解釋為消費金融，是消費金融重最基本的含義。消費金融的任務是分析金融機構的消費貸款產(chǎn)品和消費者的消費需求的。對消費者的研究應從日常的生活進行研究，其中包括家用電器。汽車等。在2009年，WernerandMartina對英國、法國、日本等多個發(fā)達國家的消費金融公司的發(fā)展情況進行了了解分析，他們國家的消費金融公司都是通過給予低的利息和收取較高的稅收來進行增加公司的收入的，而傭金和非營業(yè)性項目收入?yún)s是能提高盈利能力。二、國內(nèi)研究綜述與外國的民營銀行和消費金融行業(yè)相比，我國的民營銀行和消費金融行業(yè)起步較晚，對于這兩種行業(yè)的研究也不是很全面的。根據(jù)我國消費金融行業(yè)當今的發(fā)展趨勢，我國的一些有關學者說出了自己的見解。王江等人（2010）系統(tǒng)地研究了消費金融的理論體系，對消費金融范疇進行了理論上的界定，首先概述了消費金融涉及范圍，其包括一下幾個概念：個人財務規(guī)劃、消費信貸、消費者金融、家庭金融等，并對這些相關術語進行理論探討。其二就消費者的視角思考消費相關的一系類問題，要考慮到消費者基礎資產(chǎn)情況與金融決策對消費態(tài)度的影響，例如其他消費金融成長比較超前的國家，分析家庭資產(chǎn)配置結構對消費金融發(fā)展的影響。再者探討了消費金融中市場和政府的協(xié)同作用。最后，文中提到消費金融相關的理論和研究仍然需要面對一定的挑戰(zhàn)，家庭單位的消費金融行為具有極復雜性。在2011年，巫偉晨對英國的信貸消費市場發(fā)展歷程進行了深入了解，之后根據(jù)美國信貸消費市場中好的發(fā)展理論對我國的消費金融行業(yè)發(fā)展中不足提出自己的解決辦法。首先應充分利用科學技術，用科學的手段記錄相關信息，同時也要根據(jù)相關數(shù)據(jù)對行業(yè)風險進行分析。其次，要依法行事，遵照法律的規(guī)定來進行行業(yè)發(fā)展，完善相應的法律法規(guī)與鼓勵政策。最后要有創(chuàng)新性，創(chuàng)造出更多的新型產(chǎn)品。在2012年，盧瑞嘉以我國經(jīng)濟市場環(huán)境現(xiàn)狀為依據(jù)對我國消費金融行業(yè)提出了五點要求。1、消費金融企業(yè)要完善相應的監(jiān)督制度，提高商品與工作服務的質(zhì)量，維護消費者的合法權益。2、加強對金融企業(yè)知識的宣傳力度讓更多的人了解，使消費著放心消費。3、完善相應的法律法規(guī)，在經(jīng)營過程中不能出現(xiàn)違法行為。4、建立健全個人信用體系，促進消費金融行業(yè)發(fā)展。5、減少產(chǎn)品成本，提高居民收入，促進居民消費能力的提高。在2006年，陳學彬、葛成杰等人對居民的消費生命周期進行了研究。他們得出的研究結果是居民的消費生命周期受收入水平、貨幣供應量和股票投資風險等因素的影響。在2010年，黃卉、沈洪波根據(jù)商業(yè)銀行的信用卡使用情況，對使用信用卡情況進行了分析，得出由于各種不同的原因?qū)е鲁钟行庞每ǖ南M者消費水平存在很多的差異。同年，王應貴、唐湘瓊對消費金融公司與商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題進行了研究，研究后發(fā)現(xiàn)消費金融公司的發(fā)展越來越好，而商業(yè)銀行發(fā)展會不如消費金融公司發(fā)展好。翟帥、朱瑪認為應不斷完善消費金融公司的法律制度與管理制度。郭寧認為金融機構體系應不斷的進行改革消費金融公司應從多方面制定自己的發(fā)展戰(zhàn)略。朱寧、史瓊瑤針對發(fā)展問題提出降低準入門檻、引入民間資本等方法。袁象指出消費金融公司在提高居民負債率，促進消費水平提高中扮演著重要角色，所以消費金融公司要加強對本公司的宣傳力度，使工作能夠的更好的完成。李瑞紅總結國外消費金融公司的發(fā)展，從中吸取經(jīng)驗來解決我國消費金融公司發(fā)展中的不足。在2012年，祝紅梅將中美的消費金融市場進行了研究指出我國在消費金融市場中存在的不足，并提出了一些解決方法。例如加強信用體系的建設、完善相應的法律法規(guī)、保障消費者的合法權益等。我國的消費金融業(yè)較美國相比發(fā)展較慢。雖我國的消費金融在近幾年發(fā)展很好，但其中依然存在很多的問題。第三節(jié)本文的研究內(nèi)容本文首先從選題的背景與動機、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀、本文的研究內(nèi)容、研究的實踐意義和應用價值、焦點議題、診斷方案設計、咨詢理論模型介紹、國內(nèi)外類似組織的實踐做法對民營銀行和消費金融的相關現(xiàn)狀以及理論研究展開了論述。緊接著從消費金融的主要商業(yè)模式、X銀行組織背景介紹和X銀行消費金融業(yè)務的現(xiàn)有做法娓娓道來，對問題產(chǎn)生的原因進行深度分析，指出存在缺乏廣泛的資產(chǎn)獲取渠道，尚未形成多元有效資金來源渠道，互聯(lián)網(wǎng)線上風險防范力度不足三大問題，問題產(chǎn)生的原因是缺乏消費場景的直接掌握能力，營銷方式和力度不足，消費金融商業(yè)模式多元化導致外部競爭激烈，缺少線下物理網(wǎng)點吸收一般性存款，強監(jiān)管制約資金獲取方式，缺少資產(chǎn)消化轉(zhuǎn)變成資金的有效路徑，通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務導致欺詐風險攀升，缺乏廣泛的數(shù)據(jù)來源和有效的風控模型，缺少專業(yè)的線上風控人才。并為X銀行設計了一套消費金融管理改進方案，貼合市場擴充資產(chǎn)獲取渠道，多方切入尋找穩(wěn)定資金來源，立足自身推進線上風控優(yōu)化。在具體執(zhí)行過程中，應以自身優(yōu)勢為出發(fā)點，準確定位，促進金融服務的普惠性，提高市場效率，加強自身比較優(yōu)勢的打造。最后，對整體研究從消費金融的價值創(chuàng)造，民營銀行的消費金融發(fā)展趨勢和民營銀行消費金融創(chuàng)新發(fā)展的建議進行了總結和升華。第四節(jié)研究的實踐意義和應用價值本論文從場景接入、資產(chǎn)獲取、資金渠道、資產(chǎn)消化、線上風控多方面角度來對民營銀行的消費金融業(yè)務展開研究，具有較強的實踐意義，同時該論文研究對金融中介機構內(nèi)生性理論、金融生長理論等多種理論的研究也具有一定的價值。一、研究的實踐意義不同需要的消費者會依照本人的位置和視角挑選所需消費的金融產(chǎn)品。民營銀行的資金成本較低，但審批流程相對復雜，且距離消費場景較遠。相比而言電商所營造的情景對于消費者來說更加的能接受，并且對于時間的把握通常都能在消費者的購買決定中看出，所以相比而言電商所經(jīng)營的消費金融相比起民營銀行更具誘惑力，因此在后來有必要通過電商及相關場景相搭配的方式對線下和線上進行全面布局。且民營銀行的資金來源渠道有限，又都是依托互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務，進行線上風控。本論文從場景接入、資產(chǎn)獲取、資金渠道、資產(chǎn)消化、線上風控多方面角度來對民營銀行的消費金融業(yè)務展開研究，具有較強的實踐意義。二、研究的應用價值該論文的研究對以下理論的研究都有著一定的價值。第一，金融中介機構內(nèi)生性理論：民營銀行是經(jīng)濟體系內(nèi)生因素作用的結果，卻不由外部力量決定；第二，史密斯和本西文加的模型:金融中介體由于當事人隨機的流動性需要而形成；第三，史密斯和博伊德的模型:金融中介體由于信息獲取上的比較優(yōu)勢而形成；第四，施雷夫特和史密斯模型:金融中介體由于空間分離和有限溝通而形成；最后，金融成長理論：內(nèi)生成長機制的形成，其一取決于企業(yè)與個人的金融努力程度和儲蓄水平，其二決定于政府部門和金融部門的分隔程度，而外生狀況是政府部門首先應考慮參與金融業(yè)發(fā)展活動的因素，然而對企業(yè)與個人的影響因素要進行選擇性考慮。第二章研究設計本章首先確定了研究的焦點議題，設計了一整套診斷方案，并與X銀行實際經(jīng)營情況相結合，闡明論文研究中所需使用的咨詢理論模型，為下文針對X銀行消費金融業(yè)務的發(fā)展研究奠定基礎。第一節(jié)焦點議題通過對本文咨詢對象的實際經(jīng)營情況與市場環(huán)境進行調(diào)查與分析后，再與咨詢對象的相關部門員工、管理層對企業(yè)存在的問題進行提煉與整理，通過對這些問題進行深入交流和分析后，將咨詢對象的焦點議題從以下幾個方面進行了歸納總結。X銀行在開展消費信貸業(yè)務時由于沒有具體的消費場景，沒有形成多元化的資產(chǎn)獲取渠道，這寫都會導致獲X銀行客成本偏高，客戶無法有效轉(zhuǎn)換等一系列問題，從而影響X銀行優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)的生成。X銀行受監(jiān)管限制只能設立一個物理網(wǎng)點，在缺乏線下物理網(wǎng)點的情況下，吸收一般性存款難度較大，又由于X銀行是一家剛開業(yè)的民營銀行，資產(chǎn)規(guī)模較小，缺乏信用評級，所以在同業(yè)拆借中也無定價優(yōu)勢，價格高于其它銀行，在發(fā)行ABS時也由于信用評級的缺乏導致發(fā)行難度加大，X銀行還沒有組建出多方位高效的資金源渠道。X銀行利用互聯(lián)網(wǎng)等信息技術發(fā)展消費金融業(yè)務，由于沒有詳細地線下盡調(diào)和面簽過程，所以要多考慮些風險因素，加強對風險業(yè)務管理降低風險。X銀行在經(jīng)營范圍有地域性限制的情況下，如何擴充自己的資產(chǎn)獲取渠道；在資金不夠充足的情況下，如何盤活信貸資產(chǎn)，擴充自己的資金來源渠道；在通過互聯(lián)網(wǎng)線上開展消費金融業(yè)務迅速擴大資產(chǎn)規(guī)模的情況下，如何做好線上風險防控，這些都是X銀行消費金融業(yè)務發(fā)展研究中的焦點議題。本文將從資金、資產(chǎn)、風險三個方面提供問題解決思路，并就其中一兩種思路展開，設計出具體的可落地的方案。第二節(jié)診斷方案設計本人和民營銀行消費金融業(yè)務的相關風險、產(chǎn)品、業(yè)務、技術人員交流后，設計了以下診斷方案，本節(jié)具體介紹診斷方案的設計步驟。一、確認需調(diào)查的信息需要調(diào)查消費金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，國內(nèi)外的做法及研究現(xiàn)狀，可能用到的理論模型，民營銀行的組織背景，民營銀行在消費金融業(yè)務的資產(chǎn)、資金、風險端分別是如何做的，具體存在哪些問題和不足的地方。二、收集信息對咨詢對象進行實地調(diào)查，現(xiàn)場觀察，對消費金融有關的產(chǎn)品、業(yè)務、風控、技術、管理人員制定訪談清單，一一進行訪談。查找研究中會使用到的相干知識以及來源，并將已搜集的企業(yè)相關資料和有關文獻進行整合。三、對信息進行整理針對原始信息進行有層次的分類，再將數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計等方式進行進一步加工，將原有問題分為核心問題、二級問題、三級問題、末端問題等，選擇適合本企業(yè)和項目的一些理論工具，對一層層問題逐漸剖析，由淺入深，采用魚骨分析法，深入認知所診斷的問題。四、提出解決問題的方法在診斷分析的基礎上應提出咨詢意見，借鑒現(xiàn)有管理理論和前人管理經(jīng)驗，運用波特五力模型、標桿管理、平衡計分卡的分析方法，提供1個以上的問題解決思路，并評價和推薦某一思路，進而就該思路設計一套切實可行的改進方案。應以"一把鑰匙開一把鎖”為基本原則，以解決思路針對性強，解決方案具體、詳細以及具有可操作性為基本要求來設計。第三節(jié)咨詢理論模型介紹本文針對X銀行消費金融業(yè)務的發(fā)展特點及存在的問題，著重運營波特五力模型、標桿管理以及平衡計分卡咨詢理論模型。一、波特五力模型五力分析模型分析競爭戰(zhàn)略，可以對客戶的競爭環(huán)境進行有效的解析。該模型中對應的五力分別代表的五個方向是：一、顧客的砍價能力，二、賣家的定價能力，三、即將進入該行業(yè)的新興廠家的競爭力，四、行內(nèi)已有的其他商家的產(chǎn)品競爭力，五、與廠家商品相似品的相似度。這個模型主要用來預測市場誘惑力和市場競爭力的五個引力方向。其中運用到了產(chǎn)業(yè)組織經(jīng)濟學。文中提到的市場誘惑力可以解讀成該行的獲得利潤的空間大小?！叭鄙僬T惑力”代表著上述五個發(fā)力方向同時發(fā)力會壓縮行業(yè)利潤空間，基本沒有誘惑力的市場就表面該行業(yè)處在完全競爭市場，商家在該細分市場中基本沒有利潤可言。運用此種理論模型可以按照此思路對問題產(chǎn)生的原因進行一層層地深度有效的分析，以此分析為基礎再來提解決思路和方案。二、標桿管理1980年前后，誕生了標桿管理。美國向日本學習的運動時期，在這個特殊的歷史背景下，由施樂公司中第一個開啟了標桿管理的歷史，后來由美國機構質(zhì)量與生產(chǎn)力中心對這個管理理念進行整理，十七更加的規(guī)范和系統(tǒng)。上述治理公司的理念可以分為以下幾點進行概括:第一、不斷追尋和分析行內(nèi)龍頭企業(yè)的完善化流程，第二、用以上搜集來的信息為標準，與自己的公司進行對比，第三、取長補短，不斷優(yōu)化自己的企業(yè)，使自己的企業(yè)進入良性循環(huán)中，能夠超越對比方企業(yè)。再依次循環(huán)。這個理論的中心是圍繞向行業(yè)龍頭看起的目的來展開的。以學習為途徑，企業(yè)從頭考慮和優(yōu)化自己的經(jīng)營模式，打造出屬于自己獨特的完善操作流程，這其實就是一個先模仿再創(chuàng)造的過程。本文中會首先分析其他國家中消費金融領域的先進做法和不足之處，以對民營銀行的消費金融發(fā)展提供借鑒。三、平衡計分卡科萊斯平衡記分卡是一種績效評價體系。這種體系是由DavidNorton執(zhí)行長（來自諾朗頓研究院）和RobertKaplan教授（來自哈佛大學）研究的關于評價組織在未來的績效衡量方法的體系中得出的。那個時候進行這項研究的原因，是想尋找出一種績效評價模型，這個模型能突破傳統(tǒng)的主要以財務為衡量標準的績效評價體系，能夠讓企業(yè)得策劃變?yōu)閷嶋H。平衡計分卡從四個角度把組織的策略要求分化成各個具有操作性的判斷標準和達標值。其方向分別是：1.客戶，2.財務，3.學習與成長，4.內(nèi)部運營。此平衡計分卡的設計目的：為確保企業(yè)戰(zhàn)略得到有力的執(zhí)行而建設出“實現(xiàn)戰(zhàn)略制導”的績效管理系統(tǒng)。運用此理論模型可以完成咨詢對象從研究思路到研究方案的落地，從客戶、財務、學習與成長、內(nèi)部運營四個方面衡量業(yè)務可落地性。本文首先運用標桿管理分析其他國家中消費金融領域的先進做法，以對民營銀行的消費金融發(fā)展提供借鑒，接著運用波特五力模型對X銀行消費金融業(yè)務開展中存在問題的產(chǎn)生原因進行深度分析，并以此分析為基礎，再運用平衡計分卡理論模型提出X銀行消費金融管理改進方案與實施建議。第四節(jié)國內(nèi)外消費金融業(yè)務的開展情況本節(jié)介紹了國外消費金融業(yè)務的經(jīng)營趨勢，并詳細闡述了國內(nèi)消費金融市場的發(fā)展歷程及特點。一、國外消費金融業(yè)務的開展情況（一）美國在過去幾十年期間，居民收入與支出的增長和消費金融行業(yè)的不斷的創(chuàng)新為主要因素，促進了美國消費金融的發(fā)展。從二十世紀五十年代到二十一世紀，美國的人才年均收入不斷地在增加。在這種情況下美國居民的消費能力不斷提高，家庭的生活水平也不斷地在提高公民的收入與消費金融行業(yè)的發(fā)展成正比，公民收入增加提高了公民消費水平，同時也增加了對商品的需求。在1985年和1986年，證券化汽車抵押貸款與信用卡資產(chǎn)也被推出市場。到2006年，資產(chǎn)證券化完成的比例如下：房地產(chǎn)貸款所占比例最大，其次是信用卡借貸，最后是汽車分期貸款占最多的非循環(huán)貸款。2015年，全球前5大卡組織下信用卡共產(chǎn)生$2271億美金消費信用交易，其中Visa和MasterCard銀行卡組織體系內(nèi)的信用卡就產(chǎn)生$1858億美元交易，占全球信用卡交易總額92%。美國居民消費總額在過去十幾年持續(xù)的增長，使消費信貸規(guī)模一直伴隨之平穩(wěn)增長，這使美國經(jīng)濟的發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)定化、健康化的狀態(tài)。居民消費是美國經(jīng)濟發(fā)展的主要動力。現(xiàn)在的美國人民主張將未來得錢提前花費買自己喜歡的東西，這大大的促進了美國信貸水平提高，促進消費信貸的發(fā)展。在15年美國消費信貸在總經(jīng)濟量比重最大（二）日本在日本成立消費金融需要當?shù)氐目h級政府或的審批同意，消費金融給個人的消費給予小額的貸款。在一些發(fā)達國家，消費金融在金融市場上占有了很大的比例。拿日本來說，由于日本經(jīng)濟發(fā)展較快，日本的行業(yè)較為集中。同時，日本的消費力度大，消費的貸款也達到近千億，其中它所擁有最大的7家金融公司的貸款余額超過50％。因此，在1983年日本在專門出臺了相關法律，規(guī)定消費金融公司的業(yè)務廣告要實事求是不能夸大，并要求貸款利率最高不得超過40%，和債務公司不能夠發(fā)展緊密的業(yè)務聯(lián)系。在最近幾年，特別是這個世紀初期，日本的經(jīng)濟持續(xù)下滑，消費者需求欲望低，日本的銀行被不良債權困擾而在借貸上顯得過于慎重，在銀行業(yè)務中個人消費的信貸情況并不可觀，在這時那些向低收入和收入不穩(wěn)定的人群提供貸款的金融公司把握機會后來居上，上升勢頭兇猛。而貸款余額占60%以上的最大的7家消費金融公司,其收獲也不言而喻。日本的消費金融能夠較好的發(fā)展，是因為它向個人提供服務的機構達到了專業(yè)化、標準化、模式化的標準，日本個人信用機構體系主要由五個部分構成，這些機構實施的會員的制度，是會員所在的銀行提供信息，這些信息是不能隨意泄露的，它僅僅為銀行的會員的信用行為提供相關的參考。銀行的信用信息機構不以獲利為主，只取相應的人工服務費用。二、我國消費金融業(yè)務的開展情況目前我國的金融市場在發(fā)展上包含了四個主要方面：第一，消費信貸總量增長速度連年升高。我國短期的消費貸款在政府的扶持下每年都會增加30％左右。第二，消費金融公司不斷發(fā)展，數(shù)量激增，產(chǎn)品不斷創(chuàng)新多樣。在貸款領域，用戶在教育、醫(yī)療，交通旅游，信用卡消費都可以享有貸款服務，只有在住房和汽車的消費貸款除外。在2016年之前，中國的住房貸款總額在貸款上占四分之三，汽車貸款、小額貸款和別的貸款只占有一小部分，其余的是信用卡消費貸款。這也能看出我國的金融產(chǎn)品并不單一，但新型的金融消費產(chǎn)品對于用戶來說仍較為陌生。與此同時，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”成為一種熱潮，我國的金融公司與時俱進的快速成長起來，努力迎合受眾需求。在我國第一個成立金融公司的銀行是在2010年建立的北京銀行。在本年，成都銀行相繼北京銀行成立了錦州的消費公司，中國銀行也發(fā)起了成立中銀消費公司。現(xiàn)階段，在我國共有20家消費金融公司，其中排名第一的是螞蟻金融，京東金融和微粒貸款分別排名第二和第三。第三，消費金融公司的經(jīng)營模式持續(xù)創(chuàng)新。在消費金融公司中傳統(tǒng)的金融消費產(chǎn)品包括個人信息消費貸款和信用卡兩部分。它的弊端在于效率低下、成本過高、低收入人群所占比例小等?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”所采用的是電商消費模式，它有獲利模式多樣，多重方式采納信息的優(yōu)點。在大數(shù)據(jù)時代，技術的革新讓消費金融的形態(tài)發(fā)生了變化。消費金融技術在此時出現(xiàn)，它善于運用大數(shù)據(jù)和自動化的貸款模型。這就促進了我國消費金融模式的多元化。第四，人均消費信貸余額較低。從整體上講，雖然最近幾年我國消費信貸余額總量在持續(xù)上漲，但我國人口存在基數(shù)大的問題，這就使我國人均消費水平低下。在2016年中國的人均消費額只在3000元左右，同美國相比還存在較大差距。經(jīng)過對我國消費金融和美國日本等發(fā)達國家的消費金融業(yè)務進行研究分析我們能夠了解我國是發(fā)展中國家，經(jīng)濟底子薄弱，金融市場體制不健全，消費金融在我國的開展仍處于落后階段，與發(fā)達國家之間存在著較大差距。我國消費金融的發(fā)展可以從二十世紀的后期說起，在八十年代我國對住房體制進行了改革，在改革過程的同時我國也興起了個人住房貸款業(yè)務。我國的消費金融的產(chǎn)生經(jīng)歷了三個階段，其中現(xiàn)在我國的消費金融在處于快速發(fā)展時期，與發(fā)達國家整體相比較還有很大的提升空間。第三章診斷問題描述：X銀行消費金融現(xiàn)狀與存在的問題本章介紹了X銀行的組織背景，X銀行消費金融業(yè)務的三大特色，即以互聯(lián)網(wǎng)為載體發(fā)展業(yè)務、依托股東資源優(yōu)勢開展業(yè)務、通過平臺來獲取客戶，總結了X銀行消費金融業(yè)務發(fā)展中存在的問題。第一節(jié)X銀行組織背景介紹X銀行以“物流金融”和“科技金融”為兩個中心，堅持普惠金融政策，成立專門部門發(fā)展供應鏈和消費金融業(yè)務。一、X銀行基本情況X銀行籌建于2016年，于2017年開業(yè)，由中國銀監(jiān)會批準。X銀行由當?shù)亓引堫^企業(yè)共同發(fā)起設立，涉及到的方向有科技、物流、物業(yè)、港口、金融、能源、投資管理和房地產(chǎn)等行業(yè)。注資高達20個億的人民幣。X銀行始終不忘民營銀行建立的初心，堅持差異化有特色的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)交易銀行為主體，將銀行的投資業(yè)務以及金融市場分別作為兩翼，走平臺化、交易型、輕資產(chǎn)的業(yè)務發(fā)展路子。著力點放在服務規(guī)模為中小微型企業(yè)和地方區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展，積極踐行互聯(lián)網(wǎng)特色銀行建設，致力于構建國內(nèi)最具特色的交易服務銀行。X銀行將網(wǎng)上信息技術作為主體作為基礎平臺，將“科技金融”以及“物流金融”作為兩個中心點，環(huán)繞消費者個體以及規(guī)模為中小型的民營企業(yè)開拓建立的多元化金融生態(tài)圈，著力打造國內(nèi)最具規(guī)模的“互聯(lián)網(wǎng)+供應鏈金融”銀行?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+供應鏈金融”這種金融創(chuàng)新可以說是一種突破，它整合了中心企業(yè)、上下掛鉤企業(yè)、物流倉儲服務商、金融機構以及政府機構等組織作為供應鏈，貫通了商、物、資金和信息流的，并使他們實現(xiàn)智能匯集，最終為生產(chǎn)企業(yè)、貿(mào)易商和終端用戶等提供更全、效、準的供應鏈貿(mào)易服務。X銀行遵循著平穩(wěn)前進的原則，將新的血液注入到銀行體系優(yōu)化事業(yè)當中，著力促成銀行業(yè)新的競爭格局的產(chǎn)生。X銀行秉承人我互助的理念，致力于做商貿(mào)流通行業(yè)微小公司的銀行，做小企業(yè)主健康品質(zhì)生活的管理專家以及有特點的線上普惠金融服務商。以大數(shù)據(jù)信用創(chuàng)新的方式進行不同類別的融資模式創(chuàng)新，使產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)上的的資金供需進行更加快速的搭配組合，不甘落后的構造高風防體系，致力于打造更好的金融生態(tài)圈，為在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的金融行業(yè)攀登新高度。二、X銀行業(yè)務發(fā)展狀況（一）堅持普惠金融政策普惠金融從創(chuàng)始之初就是為了解決小型貸款、弱勢人群以及怎樣獲得更好的平等發(fā)展機會等問題。金融市場化改革造就了民營銀行的誕生以及中國民間金融的改變。這兩樣改革造就的產(chǎn)物為普惠金融的能順利成長起來服務是義不容辭的。中國惠普金融體制的構建使民營銀行出現(xiàn)，這使得民間金融從體制拉進體制內(nèi)進正規(guī)化的金融監(jiān)管。《意見》要求新設立的民營銀行要“成熟一家，批準一家”，并且必須與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行差異化競爭、互補發(fā)展。從定位的角度來講，監(jiān)管機構支持民營銀行服務與實體經(jīng)濟，尤其以“三農(nóng)”、中小微企業(yè)和地方小社區(qū)等為代表，支持他們向這些實體經(jīng)濟深入推廣儲蓄、貸款、匯款等基本業(yè)務。與此同時，支持民營銀行在服務、流程、管理等反面進行改革創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)新技術如云計算和大數(shù)據(jù)供應惠普服務，并提高服務水平。而X銀行的業(yè)務定位和發(fā)展也是圍繞這一思路開展的?；萜战鹑诒籜銀行視為一大方向，其戰(zhàn)略定位是被傳統(tǒng)商業(yè)性金融隔絕在外的區(qū)域，這片前景廣闊但充滿未知的領域被稱為“藍?！鳖I域。X銀行將它的市場開拓規(guī)劃進了銀行發(fā)展的總體框架內(nèi)。X銀行發(fā)展惠普金融不是簡簡單單的完全復制傳統(tǒng)銀行遵循的固有的金融服務模式，包括針對的客戶群體也與傳統(tǒng)金融的客戶群體也不盡相同。它是為包括80%長尾客戶在內(nèi)的個人與中小微企業(yè)而服務?；萜战鹑谑峭ㄟ^降低經(jīng)營交易的成本，進行技術與產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，在服務中低薪層次人群過程中來謀求應有的利潤。這樣避免了與傳統(tǒng)金融業(yè)“直接交鋒”。X銀行積極服務批發(fā)市場的個體工商戶、中小微企業(yè)、產(chǎn)業(yè)交易鏈中的上下游企業(yè)，穿透交易環(huán)節(jié)為其提供一攬子金融服務，向大型商業(yè)銀行無暇顧及到的80%長尾客戶提供服務，為期提供高效便捷的普惠金融服務。(二)針對性成立相關部門發(fā)展供應鏈和拓展消費金融業(yè)務傳統(tǒng)銀行的供應鏈業(yè)務放在公司業(yè)務部門經(jīng)營，消費金融業(yè)務則放在零售信貸部或是是信用卡部經(jīng)營，而X銀行非常重視這兩塊業(yè)務的發(fā)展，成立了兩個專門的部門來發(fā)展這兩項業(yè)務。X銀行面向企業(yè)客戶時供應的主要產(chǎn)品類別為供應鏈產(chǎn)品以及交易銀行產(chǎn)品。交易銀行整合商貿(mào)各個環(huán)節(jié)，為了打通網(wǎng)上與實體商貿(mào)鏈路之間存在的支付問題與現(xiàn)金管理問題，最大化攫取整個交易中收集到的各種信息的深層關聯(lián)，為銀行接下來與顧客進行溝通、推薦產(chǎn)品以及評定信用等作出有力支持，并以做全國最大的交易銀行為發(fā)展目標。供應鏈金融產(chǎn)品面向的是中小微層企業(yè)，給企業(yè)在運行商貿(mào)鏈中出現(xiàn)的資金流動欠缺問題提供一定的融資和貸款問題，整個操作都采用數(shù)據(jù)風控模型，為客戶提供強有力的供應鏈資金問題解決方法。主要通過組合供應鏈中各環(huán)節(jié)商家分散個企為一個整體，將風控從不可控轉(zhuǎn)化為整個供應鏈的風險可控，應為供應鏈中的信息互通，所以減少了可能出現(xiàn)的風險。X銀行率先建立跟完善的長效風控長效模型，增強風控管理的全面性建設，努力推進金融從新平穩(wěn)前進。針對個人客戶，X銀行主要提供的服務產(chǎn)品為個人消費貸款服務產(chǎn)品。第二節(jié)X銀行消費金融業(yè)務的拓展及現(xiàn)狀X銀行在開展消費金融業(yè)務時，以互聯(lián)網(wǎng)為載體，依托股東資源優(yōu)勢，通過平臺來獲取客戶，表現(xiàn)出了與傳統(tǒng)銀行截然不同的發(fā)展模式。一、以互聯(lián)網(wǎng)為載體發(fā)展業(yè)務現(xiàn)如今傳統(tǒng)金融機構之間的碰撞已經(jīng)到火花四濺的程度，它們瓜分了所有不同類型和層次的客戶，尤其高價值的客戶群體也被爭相收入囊中，專職信貸企業(yè)以及中小規(guī)模的商業(yè)銀行業(yè)開始向中低端客戶群體進發(fā)，為中低薪收入的人群和非大型企業(yè)階層客戶展開了各項服務，以社區(qū)為單位的分行如雨后春筍般迅速冒出。這個時候網(wǎng)絡讓民營銀行柳暗花明又一村。民營銀行利用網(wǎng)絡成本低廉和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，通過大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，利用移動端口與用戶在線上直面交流，因其快捷簡單容易操作，獲得了大量客戶的青睞，成本相對也很低廉。普惠金融和民營銀行搭配網(wǎng)絡的模式有著異曲同工之妙，民營銀行搭配網(wǎng)絡的模式是互聯(lián)網(wǎng)金融傳播更廣更深遠的體現(xiàn)形式，將傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡相嵌入，促使了普惠金融的蓬勃綿延的發(fā)展。傳統(tǒng)金融所提供的服務產(chǎn)品主要是面向高端人群，而在針對長尾客戶的服務有不能被忽視的問題，如交易費高昂，又不如信息遲滯引起的信息不對等，等等。網(wǎng)絡使X銀行與用戶之間的距離得到了極大的縮短，客戶中尤其是低薪人群的消費感受得到了極大的改善，使交易服務的范圍增大了很多。網(wǎng)絡消費的客戶與使用傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的客戶相比，化被動為主動。X銀行通過大數(shù)據(jù)技術把細小的信息分類整理化零為整，構建出一個新的金融消費模式，使信貸擔保抵押物品變得更加多樣化，提高了服務效率，向80%長尾客戶提供創(chuàng)新、定制的金融服務，惠及到每一個參與者。不久的將來，個人客戶分布廣、人數(shù)多、征信難等等出現(xiàn)在傳統(tǒng)金融銀行中不可忽視的問題也會被通過網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)技術解決。用這種方式與傳統(tǒng)銀行實現(xiàn)真正的競爭差異化。二、依托股東資源優(yōu)勢開展業(yè)務民營銀行的業(yè)務發(fā)展定位都是結合了股東背景的，開業(yè)初期的業(yè)務發(fā)展也基本是依托于股東進行的，如網(wǎng)商銀行依托大股東螞蟻金融在支付、小貸等方面業(yè)務的優(yōu)勢大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)零售業(yè)務；江蘇蘇寧銀行結合所有股東線下實體店資源和中心構造出一個實體消費娛樂中心,讓客戶享受到網(wǎng)絡與實體結合的全場景金融服務；湖南三湘也憑借股東手中的網(wǎng)絡資源和大連數(shù)據(jù)，首先向醫(yī)藥醫(yī)療及新能源等五大方面發(fā)起進攻。X銀行的股東為當?shù)佚堫^企業(yè)。X銀行在開業(yè)后與這些龍頭企業(yè)的線上平臺展開了深度的合作，將賬戶、支付、消費金融整體植入平臺、通過平臺來獲取客戶，發(fā)展消費金融業(yè)務。三、通過平臺來獲取客戶X銀行創(chuàng)新客戶渠道，通過助貸模式來獲取客戶。助貸是指由例如銀行、互聯(lián)網(wǎng)小貸、消費金融公司等金融公司供給資金，然后獲得固定的所得。助貸機構負責借貸方面的產(chǎn)品設計，并想金融企業(yè)方這方面的服務產(chǎn)品如面簽、獲客、貸后管理、審批等流程完整的服務，供給可得資金由金融企業(yè)方面提供，助貸機構與資金隔離開來。事實上，銀行貸款和民間金融市場脫節(jié)情況嚴重，前者難以獲得且持續(xù)時間長，后者利息高且沒有風險定價。直接的后果就是市場需求大多數(shù)時候由于資源的配置不合理造成的效率低下而供需不平衡，常常供不應求。X銀行和助貸服務機構優(yōu)勢互補，由助貸服務機構承擔運營成本的部分，這樣相比起貸款人去傳統(tǒng)銀行申請貸款，不管是時間還是通過率上都得到大大提升。第三節(jié)X銀行消費金融業(yè)務發(fā)展中存在的問題由買賣雙方及消費金融服務商、資金供給方和征信機構、催收、監(jiān)管方組成了消費金融的產(chǎn)業(yè)鏈條（如圖3-1）。X銀行在開展消費金融業(yè)務中主要面臨三大核心問題：缺乏廣泛的資產(chǎn)獲取渠道，尚未形成多元有效的資金來源渠道以及互聯(lián)網(wǎng)線上風險防范力度不足。圖3-1.消費金融產(chǎn)業(yè)鏈全景一、缺乏廣泛的資產(chǎn)獲取渠道優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)的生成是民營銀行開展消費金融業(yè)務的不可避免的一部分。優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)是說資產(chǎn)的收入較穩(wěn)定，擁有較好的流動性，風險鞥夠得到有效的控制。在企業(yè)運用科技手段進行對分先掌控并且開展業(yè)務，運營模式適應企業(yè)發(fā)展的狀況下才能產(chǎn)生優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。消費金融服務應結合廣大客戶衣食住行等各方各面的生活當中?，F(xiàn)實情境之于網(wǎng)絡消費的最大優(yōu)勢在于風險控制和獲得客源。由于國家的一些鼓勵支持，不要求金融服務中有豐富的技術等因素的影響下，為生產(chǎn)居民生活必須品的金融服務企業(yè)帶來了很多的發(fā)展機遇。以經(jīng)濟貿(mào)易發(fā)展的需要來生產(chǎn)產(chǎn)品，使產(chǎn)品更好的適應市場的發(fā)展，將整個供給鏈表現(xiàn)為生動可見的流程圖，這樣可以為企業(yè)的發(fā)展減少不必要的支出，同時也會促進企業(yè)的更好發(fā)展。所以消費場景的建立是消費金融能夠更好地向前發(fā)展并擁有廣闊發(fā)展前景的一項非常重要的決定。消費金融植入與消費場景模式得到很多消費者的喜歡與支持。消費金融最主要的作用是為相關金融企業(yè)提供用戶的信用信息，使企業(yè)能夠了解到用戶是否有過不良記錄。我國的征信體系在發(fā)展過程中仍存在著很多的不足，這使得企業(yè)在向個人發(fā)放貸款時依然存在不能如期還款的問題。網(wǎng)絡消費金融場景中，貸款人與被貸款機構通過網(wǎng)絡以網(wǎng)絡為媒介對相關信息進行了解，這使得所得到的客戶信息更加準確，客戶也可以更好的了解企業(yè)的相關信息。這種方式讓消費者使用放心的同時，又讓消費金融服務機構放貸安心?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭的流量優(yōu)勢明顯。電商巨頭憑借大量的網(wǎng)購客戶儲備和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，推出了小額信貸產(chǎn)品，如京東白條和螞蟻金服的花唄、借唄。騰訊微眾銀行則是基于QQ產(chǎn)品多年的社交數(shù)據(jù)累積推出了純線上個人小額信用循環(huán)消費貸款產(chǎn)品微粒貸。無論在線上還是在線下都有互聯(lián)網(wǎng)很多的客源。在科技快速發(fā)展的生活環(huán)境中，人們都普遍的使用上了手機，這也為電商向移動端方向發(fā)展形成了很多便利。在去年十一月十一日當天天貓電商平臺賺取了上億的利潤，其中最多的交易方式是無線交易。移動和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是線上與線下緊密的聯(lián)系起來，使線下消費更加的受廣大消費者的喜歡。線上與線下這兩種交易平臺都屬于消費金融的消費場景。當今線下消費場景形式多樣，發(fā)展前景廣闊已是金融業(yè)務公司競相爭奪的對象。通常情況下，面對多需求的消費者但單靠一家金融企業(yè)是不可以的，同時消費市場中的客戶具有很高的要求。消費者、金融服務商、產(chǎn)品供應商、銀行等方面所涉及到的內(nèi)容都屬于消費產(chǎn)業(yè)鏈的一部分。消費金融是指當消費者在購買商品時，出現(xiàn)資金不夠的問題，消費者可以向消費金融服務中心需求幫助，向金融服務中心提出消費金融服務的申請，在金融服務中心同意后就會給消費者一些資金使用，之后消費者應根據(jù)相應的依據(jù)如期進行還款。X銀行在開展信貸業(yè)務相關的消費金融業(yè)務時，沒有具體的應用場景。電商平臺卻借助平臺優(yōu)勢，往往通過相應的消費場景來開展業(yè)務，促進了產(chǎn)品的推廣和貨流量的加大。在整個消費鏈中，相關金融服務應消費需求而生。比如在互聯(lián)網(wǎng)上制訂消費場景，再增加分期付款的金融產(chǎn)品，從而促進商品的銷售，這其實就是先有消費需求的產(chǎn)生，進而衍生消費信貸需求的產(chǎn)生，而X銀行在開展消費信貸業(yè)務時卻沒有具體的消費場景，這會導致獲客成本較高，客戶無法有效轉(zhuǎn)換等一系列問題，從而影響優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)的生成。X銀行開業(yè)7個月以來，消費金融規(guī)模成功突破十個億，但是于傳統(tǒng)商業(yè)銀行、網(wǎng)商微眾互聯(lián)網(wǎng)銀行的規(guī)模相比仍存在著較大差距，且X銀行由于沒有直接的消費場景而是通過其它合作平臺間接引流獲取客戶，而導致了綜合成本攀升。二、尚未形成多元有效資金來源渠道金融支持從金融性質(zhì)的角度來說由資金成本表現(xiàn)最為明顯。資金成本越雄厚撬動的利潤也越多。各個金融機構都有其獨特的資金渠道，因為投注的資金成本有多有少，最后影響了的定價標準，客戶購買產(chǎn)品要參考的最重要因素就是定價，因此，是否有降低成本的渠道是金融機構在展開競爭時的核心競爭力。站在資金源的角度來說，X銀行的融資渠道主要有：自有資金，這個主要為機會成本，資金投入少，以一年期定期存款考慮，則機會成本為1.5%，雖然投入低，注冊資本金只有20億，但是需要及時補充外部資金來源；吸收一般性存款：傳統(tǒng)銀行由于實體支行很多，在收集普片意義上的存款方面具有天然優(yōu)勢，普片意義上的存款活期和定期的平均利率為2.5%；同業(yè)拆借這種方式是有最低要求的，只有持牌消費金融企業(yè)與銀行可以使用，其資金成本比普通的貸款利率要低，按期限不同約為5%-7%；資產(chǎn)證券化ABS說的是根據(jù)現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)所產(chǎn)生的未來價值為依據(jù)，構建能夠進行信用增級的模型，以此為基準發(fā)行資產(chǎn)支持證券（Asset-backedSecurities,ABS）的過程，這是一種從前未出現(xiàn)的融資方法，發(fā)行證券的量也隨企業(yè)對資金的需求上升而增多，每個企業(yè)的ABS融資成本都不同，但資金成本的范圍大都處于3%-8%之間；特殊通道融資是X銀行特有的融資辦法，X銀行依據(jù)本銀行的獨特之處使用代銷融資這種特殊的融資方式，這種融資方式非常的好用。使用這種融資方式需要有豐富的資源支持，資金成本在6%-9%之間。在《中國銀監(jiān)會市場準入工作實施細則（試行）》中規(guī)定，民營銀行應堅持在總行所在城市只能建設一家（在行式）營業(yè)部，不能跨區(qū)域。自2016年以來，地方監(jiān)管多次對駐滬非持牌金融機構進行調(diào)研，而最新一次監(jiān)管公開表態(tài)，是2018年1月13日銀監(jiān)會下發(fā)《進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的同志》（銀監(jiān)發(fā)[2018]4號），其中指出違法違規(guī)的開展業(yè)務是在有關部門沒批準的情況下進行設立分支機構、網(wǎng)點，設立一些相關部門的，進行一些業(yè)務活動的現(xiàn)象。沒有的待批準的機構就開始一些違法違規(guī)的運營是監(jiān)管機構的失職，在監(jiān)管機構中存在很多的不足之處。經(jīng)營所在地方監(jiān)管部門會了解該地所有經(jīng)營部門的真實信息，從而對該地的經(jīng)營部門進行統(tǒng)一的管理。不少銀行在2017年底前撤回總部，而在2018年春節(jié)后，更多銀行開始部署行動。民營銀行受到不能開設分支機構的限制，真實社會中服務難以推廣，也就是代表獲客有限。開展網(wǎng)上業(yè)務，又因為不能遠程開設個人賬戶I類賬戶，網(wǎng)上徒有客流量，但留不住客戶。商業(yè)銀行發(fā)展的第一要義是“存款立行”，想要擴大規(guī)模首先要考慮的就是怎么引來穩(wěn)定的低成本的資金流。X銀行在現(xiàn)實中沒有實體分支機構支持，網(wǎng)絡上個人賬戶又沒有開放，在成本和資金上受限，阻礙了其發(fā)展。又由于X銀行是一家剛開業(yè)的民營銀行，資產(chǎn)規(guī)模較小，缺乏信用評級，所以在同業(yè)拆借中也無定價優(yōu)勢，價格高于其它銀行，在發(fā)行ABS時也由于信用評級的缺乏導致發(fā)行難度加大。特殊通道融資由于受監(jiān)管的影響穩(wěn)定性較差，也不能作為長期穩(wěn)定的融資渠道。X銀行目前資產(chǎn)規(guī)模雖然已經(jīng)突破100億規(guī)模，但是存款較少，且存款中同業(yè)存款占比較高，一般性存款占比較低，X銀行還沒有組建出多方位高效的資金源渠道。三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險防范經(jīng)驗不足在我國的征信業(yè)務發(fā)展過程中依然有很多的問題存在。這些問題體現(xiàn)在征信體系的覆蓋范圍小，對信用評估的結果缺少相關數(shù)據(jù)的支持，使信用評估存在不準確的情況。到年14的六月份我國人民銀行征信覆蓋率僅有八億多人，覆蓋率較低，但其中有信用記錄的人還不到覆蓋人數(shù)的一半。在互聯(lián)網(wǎng)技術水平不斷提高的情況下，征信體系更加注重對互聯(lián)網(wǎng)的運用。到了15年初，央行準許包括微眾銀行、螞蟻金服等民營金融機構在內(nèi)的幾家機構開征個人征信，這也體現(xiàn)了國家對互聯(lián)網(wǎng)在征信中運用的重視?；ヂ?lián)網(wǎng)征信體系存在的時間較少，在使用過程中依然有很多的不足，這也需要及時尋找方法來解決?；ヂ?lián)網(wǎng)授信是指每個電商可以在自己的網(wǎng)絡平臺掌握該平臺的消費者信息，不能獲得消費者的生活、收入信息?；ヂ?lián)網(wǎng)授信可以使企業(yè)了以更好的了解到消費者的信用情況，對消費者的信用情況進行準確的分析，在對消費者進行信用評分。而X銀行正是通過此種方式進行對消費者授信的，在這過程中X銀行存在著很大的風險。這使得X銀行應多了解消費者的消費心理，對在網(wǎng)上購物的人群進行分類，針對消費者的不同消費子那里對消費者進行授信。X銀行也要根據(jù)消費者的需要對金融產(chǎn)品進行更新，生產(chǎn)出有創(chuàng)新性的產(chǎn)品來吸引消費者的眼光。在X銀行的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)等信息技術會為其帶來不可避免的欺詐風險，這使得X銀行要對業(yè)務的發(fā)展以及商業(yè)的發(fā)展模式加強風險控制。信息詐騙犯罪是金融犯罪中的重要內(nèi)容，這種情況現(xiàn)在普遍的存在于各種網(wǎng)絡市場中。信息詐騙的人會通過各種網(wǎng)絡渠道獲取他人的信息來向銀行進行貸款。針對這種現(xiàn)象因加強法律的監(jiān)管。完善相應的管理制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖發(fā)展較好，但其中仍然存在很多不足的地方，這些不足的地方嚴重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融地向前發(fā)展，阻礙了其對產(chǎn)品的創(chuàng)新。X銀行在發(fā)展過程中也存在著很多的危險，X銀有時會在貸款人貸款時不要求其有擔保人、對用戶的征信信息了解不全面、運用互聯(lián)網(wǎng)技術時對其存在的問題沒有充分的認識。X銀行在發(fā)展中面臨著金融市場發(fā)展不穩(wěn)定、監(jiān)管力度不足、存在行業(yè)競爭等問題，著會對X銀行更好的向前發(fā)展形成阻力?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融中的信用風險是說消費者在借款后沒有按指定的時間進行還款給借款平臺帶來的危害?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸市場較傳統(tǒng)的信貸機構便利，但互聯(lián)網(wǎng)借貸市場存在的風險較大，對消費者的基本信息了解不全面，無法知道消費者是否會準時還款。同時，我國的信用評估制度還存在著很多的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融不能得到消費者的生活以及工作信息。X銀行在發(fā)放貸款時對消費者的基本信息了解的不全面，這使得X銀行在發(fā)放借款的同時也存在著很多的風險。X銀行征信制度的不完善使得一些還款能力較低的消費者可以得到借款。借款人的借款金額越高所付的利息就會越低。同時，消費者不按期還款的行為也會對消費者信用信息造成不良的影響。面對消費者的逾期還款行為，X銀行可以采取向法院起訴、申請相關部門調(diào)查等方式進行追款，但無法避免的是還會出現(xiàn)消費者逾期還款的現(xiàn)象。當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展依然存在很多的問題，同時這也不利于X銀行的更好發(fā)展。這一類違約風險產(chǎn)生的原因和X銀行風險控制不夠嚴格有很大的關系。信用審核速度快、操作步驟少更簡便容易，是X銀行提供的服務的一大亮點。使用時審核時，只需上報手機號、身份證，以及個人基本信息、聯(lián)系人信息、職業(yè)信息即可申請實現(xiàn)在線面簽，快速審批，快速放款。這種操作方式?jīng)]有辦法收集到消費者的信息情況，而且后期難以對全款貨物進行跟蹤調(diào)查。信貸方面不僅免去了抵押同時還有擔保項也被免除。這樣一來X銀行的信貸更風險就更大了。X銀行目前主要借助有擔保資質(zhì)的第三方機構提供擔保來進行風險緩釋，但長期來看必須培養(yǎng)提高自己的互聯(lián)網(wǎng)風控能力，并把大數(shù)據(jù)和風控模型的建設作為自己的核心競爭力。第四章診斷問題分析:X銀行消費金融存在問題的原因分析本章以X銀行消費金融業(yè)務發(fā)展特點為例，針對其存在的缺乏廣泛的資產(chǎn)獲取渠道、尚未形成多元有效資金來源渠道、互聯(lián)網(wǎng)線上風險防范力度不足等問題，分析其形成的內(nèi)部原因和外部原因。第一節(jié)

缺乏廣泛的資產(chǎn)獲取渠道的原因分析X銀行缺乏廣泛的資產(chǎn)獲取渠道的主要原因是缺乏消費場景的直接掌控能力，營銷方式和力度不足，消費金融商業(yè)模式多元化導致外部競爭激烈。一、缺乏消費場景的直接掌控能力“場景”是在一定時間和地點可以進行某種活動的場所?！皥鼍啊钡闹饕獏⑴c者是人。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融“場景”中常常表現(xiàn)為用戶通過Ｏ2Ｏ又或者在的方法消費購買產(chǎn)品以及服務，其中，能夠引得客戶長期逗留或是參與其中情景的為入口場景，使消費者進行網(wǎng)絡消費的情景叫做支付場景，這兩種場景合起來叫做消費需求場景。[[]葉湘榕.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融發(fā)展新趨勢分析[J].征信，[]葉湘榕.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融發(fā)展新趨勢分析[J].征信，2015（6）X銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司比較，因為與客戶消費場景無直接控制關系，與客戶間的距離又遠了一步，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這個方面獨具優(yōu)勢。同時X銀行不直接掌控平臺，無法直接掌控消費者消費場景，難以快速切入。市場需求促進產(chǎn)品創(chuàng)新，對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)化創(chuàng)新也起到至關重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融業(yè)務上崛起迅速，主要是有豐富的應用場景。經(jīng)過多年的積累，這些由買賣雙方構成的眾多的消費場景構成了網(wǎng)絡商業(yè)生態(tài)圈。而X銀行由于缺乏網(wǎng)上支付手段和缺少現(xiàn)實收費手段，這大大的阻礙消費金融領域中網(wǎng)上直銷銀行的發(fā)展。更加要說的是，網(wǎng)絡金融就勝在對消費者需求的精確判斷、精準營銷以及針對性創(chuàng)新。換句話說，就是針對各類別客戶的個性化需求創(chuàng)造出貼合個人的新產(chǎn)品。同時也要在現(xiàn)實生活中給消費者創(chuàng)造便利的消費環(huán)境?？傮w上講，X銀行忽視平臺是其在網(wǎng)上消費這一塊不可忽視的缺陷，網(wǎng)上商城被其他商業(yè)銀行陸續(xù)推出的成因也在此處。此外，消費場景的多元化體現(xiàn)在了教育、購車、旅游等等方面，X銀行由于人員和時間的局限，所能開展的應用場景也不夠多樣，這也是限制了消費金融業(yè)務開展的一大方面。二、營銷方式和力度不足X銀行由于缺少線下實體網(wǎng)點，所以主要通過線上爭取客戶和開展業(yè)務。然而在信息爆炸的當前，由于網(wǎng)絡信息難辨真假，這使得用戶的信任成本升高，網(wǎng)絡金融公司想要維護好客戶的利益，保護客戶成本，可以使網(wǎng)絡金融公司在發(fā)展過程中獲得更多的利潤。但在保護本公司客源的同時也要付出將近百倍的價格，對于一些新興消費金融公司而言可以稱之為燒錢的宣傳營。X銀行采取的銷售方式和網(wǎng)絡公司相比起來是沒有競爭力的。網(wǎng)絡和大數(shù)據(jù)的推廣，使金融服務產(chǎn)品的更新速度加快，使消費者的消費方式也得到改變。一方面，金融服務產(chǎn)品更新加快意味著客戶的選擇跟多，客流速度加快導致客戶對企業(yè)品牌的忠實度難以保證。另一方面，客戶使用了網(wǎng)絡，貨比三家時所需的時間和金錢、經(jīng)歷都投入更少，同時對價格更加的敏感，那么能留下客戶的的關鍵就變成了價格標準和品牌效應。由此可見，廣而告之對以互聯(lián)網(wǎng)金融為主的企業(yè)的成長至關重要。由于這個原因互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不得不不惜代價，花費大把甚至虧本也要打出名氣，獲得客戶關注如曾非常受歡迎的票據(jù)理財?shù)取６鳻銀行于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，采用的營銷方式更傳統(tǒng)，力度上大大不及，這時由于自身理念比較傳統(tǒng)和收到監(jiān)管的緣故。這直接導致了商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品由于宣傳力度的不夠產(chǎn)品知名度也不夠，對后續(xù)更新?lián)Q代造成了限制。三、消費金融商業(yè)模式多元化導致外部競爭激烈在新媒體科學技術快速發(fā)展的背景下移動終端被更多人所得知，這使得消費金融在發(fā)展過程中呈現(xiàn)兩種發(fā)展模式，一種是電商金融模式，以阿里、京東等為代表。消費金融參與主體眾多，商業(yè)模式的多元化導致了外部競爭激烈，也間接影響了X銀行消費金融業(yè)務的發(fā)展，資產(chǎn)的形成。商業(yè)銀行提供了兩種消費金融產(chǎn)品服務：其一為消費貸款，其二為信用卡。信用卡是指在持卡人沒有充足的資金花費時為持卡者提供資金使用，同時持卡人也要在制定的是將內(nèi)將自己所借的金額歸還。信用卡的出現(xiàn)促進了居民的消費。根據(jù)信用卡的使用情況，央行頒布了相關報告，報告中指出至2015，我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)行量突破5億張，本年信貸額度突破9萬億元，穩(wěn)健上升。[[1]李燕橋．小額消費貸款發(fā)展趨勢與商業(yè)銀行對策建議叨．經(jīng)濟研究參考，2014，(20)]近年，在消費貸款業(yè)務[1]李燕橋．小額消費貸款發(fā)展趨勢與商業(yè)銀行對策建議叨．經(jīng)濟研究參考，2014，(20)1998年，我國的消費信貸業(yè)務展露頭角，傳統(tǒng)消費金融企業(yè)的理念是借助小額靈活貸款的優(yōu)勢，在對有相關需求的中低薪階層的服務中取得進展。但與商業(yè)銀行比較，其業(yè)務范圍有限，沒有競爭力，發(fā)展遲緩。政府推行的《消費金融公司試點管理辦法》，為了敦促消費金融發(fā)展。隨后的2009年，在政府為進行試點培養(yǎng)，成立了中銀等四家消費金融企業(yè)，2013年推行范圍擴大到16個城市，2015年推行全國。消費金融企業(yè)需要勇于開拓成本更低業(yè)務更強的運營模式。騰訊微粒貸由騰訊旗下的微眾銀行新開發(fā)了，是一款網(wǎng)上小額信貸產(chǎn)品，額度不超過20萬，每單不超過4萬，貸款時限在20個月以下，其征信來自微信和QQ等社交app數(shù)據(jù)積累及央行的個人征信數(shù)據(jù)。阿里巴巴公司推出的螞蟻花唄是一款月貸網(wǎng)購金融服務，在使用“花唄”消費后，在下月可對本月借貸進行分期還款，其旗下的其他產(chǎn)品如天貓分期、去啊分期等可共享貸款額度。各個電商系的消費金融產(chǎn)品匯總?cè)缦卤恚罕?-1：電商系消費金融產(chǎn)品電商平臺京東白條螞蟻花唄百度有錢微粒貸上線時間2014.22014.72015.42015.5授信方式自有信用評分自有信用評分自有信用評分社交數(shù)據(jù)額度最高1.5萬元1元-5萬元最高5萬元500元—30萬元費率0.5%/期0.73%/期-0.83%/期不高于0.05%/天不高于0.05%/天期限3-12個月分期3、6、9、12個月最長12個月5、10、20個月場景京東商城淘寶、天貓百度糯米等無場景入口渠道京東金融APP支付寶百度有錢APP微信、微眾銀行許多垂直行業(yè)的帶頭企業(yè)都利用自己的網(wǎng)絡優(yōu)勢一探消費金融業(yè)務。如途牛旅游。在14年發(fā)展較好的途牛旅游企業(yè)在大量網(wǎng)民在網(wǎng)上購買旅游商品的情況下建立了金融事業(yè)部，用時也制定了相應的計劃對旅行費用貸款的諸多產(chǎn)品，如旅游首付貸等。旅游金融的風年控獨具優(yōu)勢，出境游客本身就需要出示護照和簽證，這些本身就是信用證明，所以信息審查基本都植入在整個手續(xù)環(huán)節(jié)內(nèi)，獲取征信的代價低廉，從這款產(chǎn)品生出以來就快速盛行且風險很小。第二節(jié)尚未形成多元有效資金來源渠道的原因分析X銀行尚未形成多元有效資金來源渠道的主要是因為缺少實體分支收入一般性存款，強監(jiān)管制約資金獲取方式，缺少資產(chǎn)消化轉(zhuǎn)變成資金的路徑。一、缺少線下物理網(wǎng)點吸收一般性存款在《中國銀監(jiān)會市場準入工作實施細則（試行）》中規(guī)定，民營銀行應堅持在總行所在城市只能建設一家（在行式）營業(yè)部，不能跨區(qū)域。民營銀行受到不能開設分支機構的限制，真實社會中服務難以推廣，也就是代表獲客有限。開展網(wǎng)上業(yè)務，又因為不能遠程開設個人賬戶I類賬戶，網(wǎng)上徒有客流量，但留不住客戶。商業(yè)銀行發(fā)展的第一要義是“存款立行”，想要擴大規(guī)模首先要考慮的就是怎么引來穩(wěn)定的低成本的資金流。X銀行在現(xiàn)實中沒有實體分支機構支持，網(wǎng)絡上個人賬戶又沒有開放，在成本和資金上受限，阻礙了其發(fā)展?？蛻魧οM金融產(chǎn)品的感受在網(wǎng)絡時代被放在重要位置，而用戶對產(chǎn)品的注重點放在風險和收益上。首先，X銀行需要穩(wěn)定的資金流來穩(wěn)定運行我國民營銀行由于剛剛才開始發(fā)展，公信力低，通過傳統(tǒng)模式吸引存款困難，通過主動開發(fā)對性金融工具的方式來吸引資金也行不通。為此，X銀行的切入點應放在客戶體驗，再利用網(wǎng)絡優(yōu)勢，進行有針對性的理財產(chǎn)品開發(fā)，為手中有閑錢的客戶提供相應的產(chǎn)品，同時應調(diào)低金融理財?shù)娜腴T資格，增收的同時借助有存儲功能的理財產(chǎn)品來平穩(wěn)資金源。對于少數(shù)民營銀行，如深圳微眾銀行等，因其背靠電商企業(yè)，借助其公司網(wǎng)絡優(yōu)勢穩(wěn)定存款來源不是夢。除此之外，其它民營銀行想要借助開發(fā)新的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品與已存在的相關服務產(chǎn)品進行差異化競爭，也需要投入很多時間金錢。二、強監(jiān)管制約資金獲取方式我國有關規(guī)定指出，民營銀行在成立兩年中不應搶占同行的市場，不應采取流動性管理模式。在三年內(nèi)部不得已發(fā)行債券的方式來彌補資金不足的問題?，F(xiàn)在的民營銀行也不能為吸引儲蓄發(fā)行大額存單，就是具備這個資格，也要時刻警惕資金來源的比例不均衡問題。2014年，央行等五部委發(fā)布的"127號文"，其中指出私人商業(yè)銀行中所擁有的資金存款不得多于銀行的負債總額。2017年4月，銀監(jiān)會下發(fā)"53號文“，檢查”商業(yè)銀行同業(yè)融入資金余額是否超過負債總額的三分之一。現(xiàn)如今監(jiān)管對于同業(yè)融入資金的范圍以及定義還沒有完全明確，以后將怎么發(fā)展仍舊存疑。監(jiān)管層對新設民營銀行采取了“差別化監(jiān)管”，民營銀行需要直面的問題并不容易，甚至部分地方的苛刻程度比傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的更加嚴格。其中2018年監(jiān)管將尤其嚴格，在這種環(huán)境下，X銀行的資金獲取的來源與方法越發(fā)的受局限。三、缺少資產(chǎn)消化轉(zhuǎn)變成資金的有效路徑ABS即為資產(chǎn)證券化。他的泛指以指定資產(chǎn)為準，通過合法文件約定，發(fā)行可買賣的證券的一種融資模式。上世紀70年，資產(chǎn)證券化代從美國開始興盛，由于他的標的物的種類繁多，融資靈活多變而受到大家的喜愛，并在本地快速成長起來。2005年，中國開始資產(chǎn)證券化試點，最開始的時候主要都是銀行信貸進行證券化。2008年的時候，在美國爆發(fā)了次貸危機，人們認為資產(chǎn)證券化產(chǎn)品誘使了這次事件爆發(fā)的真相，因此中國停止了這一類的試點。直到2012年，在中國才從新開放資產(chǎn)證券化試點，在其兩年后提出了資產(chǎn)證券的產(chǎn)品備案的方案，放松市場監(jiān)督，為提高融資效率做準備。現(xiàn)如今各種貸款等都是有銀行根據(jù)實際價值而產(chǎn)生的債券產(chǎn)品。各種貨款都是由銀行鑒會進行管理的。貸款這種債券業(yè)務的開發(fā)要事先經(jīng)過銀行的實際檢驗，后把未來資金流良好的一部分進行捆綁資產(chǎn)證券化。相比而言，X銀行通過大數(shù)據(jù)得到的網(wǎng)上消費的金融產(chǎn)品所應收的賬款，效率高于銀行，但由于它開始的時間短，所以極可能因為在風險控制上控制的不嚴格導致道德風險，最后吸引不了更多人對其產(chǎn)品進行投資。資產(chǎn)證券化是指要根據(jù)企業(yè)所具有的真實資產(chǎn)進行將企業(yè)轉(zhuǎn)移到特定的企業(yè)中，不能出現(xiàn)破產(chǎn)的現(xiàn)象且發(fā)展的風險較小。同時要對內(nèi)部債券產(chǎn)品進行區(qū)分，大力發(fā)展優(yōu)越的債券產(chǎn)品，減少銀行的成本使用。優(yōu)先級的債券一般是以消費者以后的收入為還款來源，所以X銀行在進行審核時，通常會敦促客戶多消費，為低薪收入的顧客推薦高額度貸款。所以外部也會隨內(nèi)部一樣也會采取一些增級的手段，如利用其他的外部擔保機構等方式，可是這一類的方式會融資成本，對債券的發(fā)行產(chǎn)生不好的影響。在降低風險，增強資金流動性的過程中資產(chǎn)證券化起著很大的作用。目前X銀行還缺少資產(chǎn)消化轉(zhuǎn)變成資金的有效路徑。第三節(jié)互聯(lián)網(wǎng)線上風險防范力度不足的原因分析X銀行互聯(lián)網(wǎng)線上風險防范力度不足的主要原因是通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務導致客戶欺詐風險攀升，缺乏廣泛的數(shù)據(jù)來源和有效的風控模型，缺少專業(yè)的線上風控人才。一、通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務導致客戶欺詐風險攀升互聯(lián)網(wǎng)交易因其不局限于時間地點，且支付完全通過互聯(lián)網(wǎng)媒介，顧客的違約成本高昂，與傳統(tǒng)的商行比較而言，信用支付的手段更加簡便快速。但是如果消費者有意透支不還，電商會因為距離原因，造成追究責任的過程中成本過大，最后入不敷出，使追究責任困難重重。這個時候電商并沒有什么有效的懲戒辦法，只能將其標記為黑名單。顧客仍舊可以到其他地方購物。虛擬信用支付是指在進行購買行為的時候客戶獲得電商平臺提供的一定小額貸款，然后在指定日期內(nèi)還清就行。就比如，“花唄”也屬于由阿里推出的虛擬信用支付產(chǎn)品，貸款額度上線為一萬人民幣。小額貸款被惡意透支的可能性高，因為如果被惡意透支小額貸款，電商想要決定追回貸款則需要投入跟多資本，造成入不敷出，如果不追回，則必然造成虧損。小額貸款出現(xiàn)糾紛問題，國家機構也難以辦理。由此，利用網(wǎng)絡進展業(yè)務拓展，對于X銀行并不是明智之舉，風險太高，經(jīng)濟損失不定。二、缺乏廣泛的數(shù)據(jù)來源和有效的風控模型征信在我國仍舊有待完善，我國征信涵蓋的人員廣度不夠，而且評估后得到的結果死板，不能時時更新導致真實情況被掩蓋。到2017年，我國人民銀行征信覆蓋率只有全國的四分之三人口，但真正意義上留下信用信息的人數(shù)才5億。應用大數(shù)據(jù)技術等新興技術對顧客購物行為的分析興起，將網(wǎng)上征信業(yè)納入了征信體系的大框架中。2015年1月5日由電商組建的一批銀行等8家民營機構被獲準進入征信體系內(nèi)，昭示著網(wǎng)上征信在得到政府的支持，但由于成長時間較晚，這個征信方式在發(fā)展過程中存在不可忽視的問題。X銀行展開消費金融業(yè)務主要在網(wǎng)上進行。網(wǎng)上征信的數(shù)據(jù)都是將通過自家平臺搜集的數(shù)據(jù)進行深度處理和分析用在信用評估上，征信的方式不同可信度也波動。以銀行為核心，包含與銀行有合作的各金融公司組成的商業(yè)體通過實體分支機構征信取材時間長，取材來源不一，其信用數(shù)據(jù)取材不能時時更新，客戶真實信用情況容易被掩蓋；而互聯(lián)網(wǎng)通過網(wǎng)絡平臺累計消費者動態(tài)大數(shù)據(jù)，然后對大數(shù)據(jù)進行深度分析，對個別數(shù)據(jù)問題仍是不容易處理。至今仍沒有一個權威的機構能統(tǒng)一各類征信渠道，進行取長補短。還沒有構建出一個共享機制能整合不同金融機構和平臺的數(shù)據(jù)，使征信體制更完備。所以，X銀行缺乏足夠的數(shù)據(jù)來建立有力的線上風控模型。傳統(tǒng)征信采取真實生活現(xiàn)場確認用戶信息，相比起來，X銀行對顧客的征信通過互聯(lián)網(wǎng)收集的方式就存在隱患。如黑客可以通過網(wǎng)上攻擊銀行安全程序，獲得互聯(lián)網(wǎng)上顧客的重要信息個人，造成客戶財產(chǎn)損失。如果黑客用竊取來的客戶信息在網(wǎng)上使用信用支付，銀行也沒有有力的辦法辨別出是否為客戶本人，給客戶造成財產(chǎn)損失。如果是非消費者本人使用盜竊信息用信貸進行惡意透支，客戶本人不愿背鍋，而銀行追究盜竊者又投入過高，造成入不敷出。X銀行與大型電商平臺以及商業(yè)銀行相比，信用評估的風險程度不可同日耳語，沒有其雄厚的資本，豐富的征信取材，從而不管是在信息的收集、分析和深度挖掘上，還是在信用評估的標準和緯度上都有所欠缺。總而言之，X銀行的線上風控模型有所缺乏。三、缺少專業(yè)的線上風控人才自去年起，金融科技開始盛行，網(wǎng)絡保險和消費金融業(yè)嶄露頭角，因此風險控制方面的金融人才的需求量增加，除此之外，如銀行行長等金融專業(yè)經(jīng)銷人員較少。根據(jù)2016年江蘇省所提出的有關報告中指出在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中缺少創(chuàng)新性人才的存在。針對我國網(wǎng)貸的發(fā)展情況，江蘇省的有關機構對其進行了調(diào)查研究并指出在未來3年中我國網(wǎng)貸的總?cè)藬?shù)會超過四百萬人。其中每年均增加網(wǎng)貸人數(shù)大約為47萬多人，三年總計網(wǎng)絡人才差額突破300萬，就江蘇一省的人才差額將近20萬。根據(jù)調(diào)查表明，16年年尾，金融人才需求量最大的是風控方向，總共對綜合性金融人才的需求比上漲11.3%。風控對于網(wǎng)絡發(fā)展至關重要。此前網(wǎng)絡金融市場混亂，一個是監(jiān)管落后，另一個就是極端缺乏這方面的人才。如今說起金融，就要說起金融科技，隨著金融新科技的興盛，風險控制的作用顯得越發(fā)重要，網(wǎng)絡金融人才的需求越發(fā)迫在眉睫。只有在位置上使用正確的專業(yè)人才，才能減小事故的發(fā)生。2016年，金融英才網(wǎng)上登出，風控人才需求比去年上漲近2成。尤其是一線城市，對這方面人才的需求只多不少。如今，現(xiàn)實不容樂觀，進行網(wǎng)絡風控專業(yè)學習的人才很是稀缺。該崗位要求人才具備很高的綜合能力。結合當前網(wǎng)絡消費金融逐漸興盛的情況，人才缺口變得越發(fā)明顯，有學習金融和互聯(lián)網(wǎng)知識的風控人才炙手可熱。這類綜合性人才不論是在網(wǎng)絡思維上能夠提高審查效率，還是對傳統(tǒng)金融的風險把控力都具備一定的基礎。這樣的綜合人才及其稀少，同時投入到這個行業(yè)開始學習的金融人才數(shù)量和網(wǎng)絡消費金融業(yè)務所需的人才數(shù)量比還是遠遠達不到。這也是導致X銀行線上互聯(lián)網(wǎng)風控防范力度不足的原因之一。.第五章診斷結論：X銀行消費金融管理改進方案與實施建議把控消費金融市場的重點有三個方面，分別是從資金、資產(chǎn)和風險控制三方面。X銀行擁有的資產(chǎn)越雄厚所擁有的客源質(zhì)量越高。X銀行所擁有的資金越多，進行的業(yè)務所涉及到的領域就會越廣泛。風險控制是指X銀行要控制企業(yè)的風險，要尋找信譽度高的客戶，減少客戶拖欠行為，降低發(fā)展風險。同時也要在一定時間內(nèi)將錢款追回。第一節(jié)貼合市場擴充資產(chǎn)獲取渠道對于X銀行，如何去吸引具有潛在消費透支意愿的群體是極為關鍵的一點，一些具有天然流量資源的互聯(lián)網(wǎng)平臺在此占據(jù)天然的有力優(yōu)勢。消費能力較低的消費者在感受到應用場景直觀得宣傳金融產(chǎn)品后會提高消費意愿。一、合縱連橫深入消費場景伴隨互聯(lián)網(wǎng)人們生活中的普及，人民在線上消費的現(xiàn)象不斷增加，使線上消費金融平臺的作用不斷地體現(xiàn)出來。為客戶在消費場景中供給貸款方面的金融產(chǎn)品逐漸流行開來，結合消費場景來明確客戶結款目的，使反欺詐審查更為準確。更加細分化和垂直化的發(fā)展也是消費金融的發(fā)展趨勢，根據(jù)客戶群和消費產(chǎn)品之間的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)消費金融對產(chǎn)品的要求越來越高。在不同行業(yè)中有很多發(fā)展較好的企業(yè)，所以有大批專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司冒頭，并輻射覆蓋到每個場景。消費金融是一片前景廣闊而有待開發(fā)的處女地，市場容量巨大，但由于其擁有金額小、客戶多、筆數(shù)多的特點，客服和風管都風險巨大，因此，X銀行在開展消費金融業(yè)務時應該本著開放的心態(tài)，合縱連橫，深入客戶消費場景。一方面，豐富產(chǎn)品種類，加快產(chǎn)品創(chuàng)新；另一方面增強跨界和同業(yè)合作，想更多客戶群延伸，打造三大線上綜合金融服務平臺。（一）大力推進跨界合作其一，依靠客戶關系優(yōu)勢，團結各行各業(yè)大型連鎖店合作共贏的關系，借助其連鎖店網(wǎng)點優(yōu)勢，延伸線下服務邊界；其二，依靠緊密結合大量的線下小型實體店以及科技輸出，向小型實體店免費提供科技產(chǎn)品幫助他們完成線上工作，提升小型實體店的客戶在消費場景中對嵌入的金融服務的體驗，商業(yè)銀行與實體店的業(yè)務發(fā)展實現(xiàn)了互利互惠合作雙贏。同時，X銀行應與業(yè)內(nèi)的保險、銀行、券商等金融機構進行業(yè)內(nèi)合作，進行業(yè)務上的優(yōu)勢互補，為能分享利益、共享資源建立互通機構，打造更好的客戶服務體驗并拓展客戶群體，延伸雙方的客戶覆蓋深度與廣度。（二）持續(xù)優(yōu)化客戶體驗X銀行應持續(xù)優(yōu)化客戶消費體驗，應為此順應新生代消費者的個性需求，豐富產(chǎn)