1/150歲老人如何購買健康保險兩年前，我正式加入了人壽保險行業(yè)。

這期間碰到過很多同齡的朋友，向我咨詢如何為自己的父母購買醫(yī)療保險。

這讓我也非常欣慰，我覺得這一方面說明大家的保險意識在增強，另一方面也體現了我們敬老愛幼的傳統。

我當然很希望能幫到大家，可是市場上的產品卻讓我有些為難。

首先我們來看看對于老人的醫(yī)療保障，重點要考慮哪些方面。

國家的醫(yī)療體制改革之后，對于醫(yī)療報銷有了起付線、上限和報銷比例，這樣一來，如果不幸患上花費巨大的重大疾病，個人也要負擔很大比例的醫(yī)療費。

另外隨著年齡的增長，身體素質下降，老人遇到意外損傷的幾率比較大。

很多小傷也要花一兩千塊錢，因為達不到起付線而不能報銷。

更何況，現在還有很多老人根本沒有參加社保的醫(yī)療保險。

對于以上兩種風險，保險公司最有針對性的產品分別是：

重大疾病保險和意外傷害醫(yī)療保險。

后者很便宜，每年只要100多元，就可以獲得每年意外事故10000報銷額度，全年累計。

問題出在疾病保險上50歲左右的老人購買的話，費率比年輕人貴很多。

我們都知道，買保險越年輕越便宜（這里也順便提醒年輕的朋友，買保險趁早阿）。

那么老人購買重大疾病保險，到底要貴多少呢？目前市場上最暢銷的是返還型重大疾病保險，被保險人享有重大疾病給付、身故給付、或者滿期給付三項利益，我們來對比一下兩個年齡段的繳費情況。

25歲男性，投保某公司重大疾病保險，保額10萬元，20年繳清，每年繳費2990元。

50歲男性，投保同一種重大疾病保險，保額10萬元，20年繳清，每年繳費6920元。

可以看出，50歲老人的保費比年輕人貴了一倍不止。

同時這種返還型險種本來是帶有儲蓄性質的，像年輕人20年繳清后，總共繳費59800元，如果一直很健康的話，滿期（88歲）將返還10萬元。

而老人20年總共繳了將近14萬元，保障卻是10萬元，滿期返還也是10萬元，交的錢比領的還多，完全沒有體現儲蓄的作用。

算過了這筆帳后，我想很多朋友都會注意到，如果老人把這筆保費存起來，到10年以后，加上利息，就有7萬多元；此時即使停止存錢，再過十年二十年，這筆錢加上利息也將近10萬元了。

也就是說，如果老人覺得自己身體不錯，10年內不出什么大問題，那么不買保險反而會比較合適。

所以原來我給一些朋友的建議就是，建立一個專用銀行定期賬戶，每個月堅持存一筆錢進去，一直存到自己設定的數額為止，作為老人的專項醫(yī)療基金。

在此之前，除了因為老人的健康原因，否則絕對不允許動用這筆錢。

如果能長期堅持，就相當于自己給自己保險了。

可是這樣做有兩個隱患：

第一，能否不間斷地堅持存錢，直到存夠較充足的醫(yī)療基金；第二，如果老人在剛開始存錢的時候遇到健康問題，賬戶中存的錢還很少，這份計劃等于沒有幫上忙。

最近很多公司都開發(fā)了相對靈活的理財型產品，除了分紅保險和投資連結險，還有一種萬能壽險。

目前市場上提供萬能壽險的有三家公司，分別是友邦保險、平安保險和太平洋壽險。

這種產品具有存取靈活，資金安全（有保底收益），可能獲得較高收益等突出特點。

它可以幫助我們存錢，一方面在繳費形式上提醒我們每個月繳保費，另一方面長期的收益還高于銀行。

我發(fā)現把這種產品和傳統的重大疾病保險結合起來，可以一定程度上解決舊有方案的問題。

既可以在前幾年就提供一個較高的保障，最后的收益也遠遠高于所繳的保費。

下面以50歲女性為例，投保5萬元重大疾病保險，年繳保費2920元（女性保費略便宜些），再選擇萬能壽險年繳4000元，總計也是每年6920元。

因為重大疾病保險是20年繳清，到88歲滿期，所以萬能壽險也假設20年繳清，到88歲時領取所有凈值（實際情況可能有所不同）。

我們來看看這種組合所得的保障和收益。

注：

1、您繳的保費扣除一定比例的費用之后，進入萬能壽險的個人投資賬戶，由公司的理財專家來操作投資。

其投資工具為銀行協議存款、債券（國債、金融債）、證券投資基金。

該帳戶每個月結算一次，將實際的投資收益打入到個人投資賬戶中，按復利方式滾動增值。

2、萬能壽險凈值按中等收益計算。

3、萬能壽險自去年開始銷售，每個月的結算利率都在中等收益水平，且在穩(wěn)步攀升。

4、萬能壽險個人投資賬戶凈值可以隨時要求部分或全部提取。

如果老人罹患重大疾病，首先獲得5萬元理賠金，不夠的話可以提取個人賬戶中的錢。

所以這兩部分加起來，就是對老人的總體健康保障。

以圖形直觀的表示，黃色曲線代表新組合方案對老人的總體健康保障，粉色曲線代表同樣的保費買重大疾病保險的保障，藍色曲線代表累計所繳的保費。

可以看出，新的方案只是在前10年的保障低于舊方案。

而其優(yōu)點是初期提供了５萬以上的保障，防范突發(fā)的健康問題；同時每年遞增，一直高于累計保費，最后的返還收益更是遠遠高于另兩者。

1、重大疾病保險，保額5萬元，20年繳清，年繳保費2000元左右。

2、意外傷害醫(yī)療保險，保額5000元/次，純消費型，年繳保費150元左右。

3、萬能壽險，保額2萬元，繳費年限自由，年繳保費視個人能力而定，常見范圍2000-10000元。

這是