商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理與完善對策研究內(nèi)容摘要：當(dāng)商業(yè)銀行開展經(jīng)營活動時，他們通常采取的一個步驟是搶占先機(jī)并占領(lǐng)更大的市場，同時擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模。信用卡業(yè)務(wù)便是一個重要的選擇。當(dāng)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時，可能會以多種方式產(chǎn)生風(fēng)險，包括卡的發(fā)行，使用和支付，以及在市場中使用信用卡對市場產(chǎn)生更大的影響。商業(yè)銀行本身和持卡人與上述主體的重要利益密切相關(guān)。雖然大部分商業(yè)銀行都專注于開展信用卡行業(yè)，但他們往往忽略了全面防范商業(yè)風(fēng)險，并沒有徹底調(diào)查信用卡持卡人的信用指數(shù)，這導(dǎo)致了大量風(fēng)險客戶，這嚴(yán)重威脅了正常的信用卡業(yè)務(wù)活動。與西方國家相比，中國的信用卡市場發(fā)展?jié)摿薮?，其發(fā)展空間也十分廣闊。同時，發(fā)展能力不足的問題也占主導(dǎo)地位。信用卡行業(yè)的發(fā)展環(huán)境也很特殊。在這種背景下，為了確保信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展目標(biāo)，準(zhǔn)確識別各類風(fēng)險，我們需要加強(qiáng)風(fēng)險和回報指標(biāo)的整體管理和預(yù)防來衡量風(fēng)險，優(yōu)化信用卡行業(yè)風(fēng)險管理技術(shù)，有效規(guī)避操作風(fēng)險。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；風(fēng)險防范目錄TOC\o"1-3"\h\u4374一、緒論 127749（一）研究背景 125479（二）研究意義 110918（三）研究內(nèi)容與方法 114503二、文獻(xiàn)綜述 127060（一）國外研究現(xiàn)狀 130154（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀 28838（三）文獻(xiàn)評述 323884三、平安銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析 43641（一）平安銀行信用卡中心概況 411047（二）平安銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 42796（三）平安銀行信用卡業(yè)務(wù)運行流程 414048（四）平安銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險類型 517515四、平安銀行信用卡風(fēng)險管理存在的問題分析 619974（一）缺乏風(fēng)險管理意識 610033（二）內(nèi)控制度及流程不夠完善 621415（三）不良催收模式有待更新 66290（四）信用卡營銷人員的專業(yè)素養(yǎng)有待加強(qiáng) 721598五、平安銀行信用卡風(fēng)險管理存在問題的成因分析 71282（一）信用卡發(fā)展時間過短 731724（二）信用卡業(yè)務(wù)過程不夠完善 77643（三）催收人員的獎勵機(jī)制不完善 8120（四）信用卡業(yè)務(wù)粗放 810769六、優(yōu)化平安銀行信用卡風(fēng)險管理對策及建議 830952（一）健全平安銀行信用卡風(fēng)險管理意識 810668（二）完善信用卡的內(nèi)控體系 932502（三）優(yōu)化信用卡催收模式 918954（四）實施信用卡安全保障 917126七、結(jié)論 1022837參考文獻(xiàn) 11一、緒論（一）研究背景在我國金融體制改革和金融創(chuàng)新發(fā)展的背景下，我國銀行也逐漸與國際大銀行聯(lián)系起來，從傳統(tǒng)的存款貸款業(yè)務(wù)走向中介服務(wù)。在中國間接融資比重過大和資本市場的不完善，居民傾向于儲蓄。在現(xiàn)實中，面對新的金融機(jī)構(gòu)和金融制度改革的目標(biāo)，個人銀行在理財、信托方面投入了很大的資金，而信用卡業(yè)務(wù)則是一項重要的推動，它推動了國家的消費，對緩解經(jīng)濟(jì)的壓力發(fā)揮了很大的作用。一旦信用卡透支，并且還沒有按期付款，將導(dǎo)致其利率比同期貸款利率高出很多，所以收益率更高。但收益率和風(fēng)險總是呈正相關(guān)。信用卡獲得高額收益也面臨著持卡人無力償還而隨之產(chǎn)生的高風(fēng)險。因此，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對客戶信用風(fēng)險的預(yù)警，將風(fēng)險防范在搖籃中，確保信用卡經(jīng)營的高效運轉(zhuǎn)。（二）研究意義隨著信用卡行業(yè)的快速發(fā)展，信用卡行業(yè)的競爭日益加劇，一些銀行過分追求發(fā)卡數(shù)量而忽視質(zhì)量，甚至不斷放松發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)、調(diào)查和評價顧客信用等方面的問題，忽視了發(fā)卡前、發(fā)卡前后存在的各種風(fēng)險隱患。隨著人們對信用的日益依賴，各種詐騙手段層出不窮，造成了大量的套現(xiàn)、假冒偽劣的發(fā)生。從宏觀層面來看，整個金融體系的風(fēng)險問題正在逐步凸顯出來。從微觀層面看，對銀行資產(chǎn)端的健康發(fā)展、同業(yè)間的競爭、對持卡人的資金安全構(gòu)成了嚴(yán)重的威脅，對我國的信用卡行業(yè)的科學(xué)發(fā)展造成了潛在的風(fēng)險。本文通過對平安銀行信用卡風(fēng)險管理研究對股份制商業(yè)銀行提供了很好的借鑒作用。從宏觀層面來看，平安銀行對信用卡風(fēng)險管理的研究，是對“穩(wěn)”字當(dāng)頭、“穩(wěn)中求進(jìn)”、“穩(wěn)中求進(jìn)”的積極回應(yīng)。同時，在穩(wěn)定信貸總量增長、穩(wěn)定信貸結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定金融體系、穩(wěn)定融資成本、持續(xù)提升金融服務(wù)能力方面也有積極作用。（三）研究內(nèi)容與方法①實證分析：以國內(nèi)各大銀行為例，對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況進(jìn)行了分析，并對其發(fā)展趨勢進(jìn)行了探討。②理論研究：對國內(nèi)外有關(guān)信用卡風(fēng)險管理的文獻(xiàn)進(jìn)行了全面的分析，對其貢獻(xiàn)進(jìn)行了分析，并指出了其不足之處，并對其進(jìn)行了展望。③個案分析：對平安銀行的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)查，并對其存在的問題進(jìn)行了分析，為我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理提供意見。二、文獻(xiàn)綜述（一）國外研究現(xiàn)狀歐美各國對商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的研究由來已久，目前已形成了比較完整的理論體系。在對信用卡風(fēng)險的深入理解中，可以將其分為幾個層次：信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的具體原因、信用卡風(fēng)險防范措施等。漢斯等（1964）相關(guān)文獻(xiàn)專門介紹了風(fēng)險管理的概念，并對其進(jìn)行了較為系統(tǒng)的總結(jié)與分析。風(fēng)險管理的本質(zhì)是對風(fēng)險進(jìn)行有效識別和評估，并采取相應(yīng)的措施來解決風(fēng)險，從而達(dá)到風(fēng)險可控的目的。BillFair,EarlIsaac(1951)，通過一系列的研究，建立了以保險業(yè)為導(dǎo)向的FICO模式。該模型利用大量的真實數(shù)據(jù)，建立了一個具有代表性的預(yù)測模型，然后根據(jù)用戶的信用值進(jìn)行精確的計算。目前，這種模式已經(jīng)被廣泛地運用到了信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理中。LynHomas(2001)(2001)在信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理中，提出了一種基于信用卡行業(yè)的信用評價模型，該模型必須綜合考慮到信用卡行業(yè)的特征和特征，從而做出準(zhǔn)確的評價和評價。根據(jù)Cooper,Jane（2011）對信用卡拖欠成本進(jìn)行了探討，它利用特定的數(shù)據(jù)對信用卡違約成本進(jìn)行了分析，從而提高了持卡人的違約成本，從而為客戶提供了更好的解決方案。關(guān)于風(fēng)險的發(fā)生，國外專家認(rèn)為，由于內(nèi)部控制體系的不健全，導(dǎo)致了操作風(fēng)險不斷上升。AroraR，SinghA（2015）通過對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的考察與分析，對其產(chǎn)生的原因進(jìn)行了較為系統(tǒng)的總結(jié)和總結(jié)。當(dāng)然，信用卡經(jīng)營風(fēng)險也與金融機(jī)制、法律法規(guī)等相關(guān)的因素密切相關(guān)。KogedaOP(2017)由于缺少可信的信貸風(fēng)險度量手段，且沒有有效地控制信貸風(fēng)險，使各個行業(yè)遭受了巨額的金融損失，因此，利用人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立了一套適合于銀行信貸授信的模型。這個模式可以對具體的申請者的還款能力進(jìn)行預(yù)測。通過對銀行收集到的資料，對神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行了培訓(xùn)，并對其進(jìn)行了驗證，表明了所提出的方法在評價信貸風(fēng)險、分類、預(yù)測準(zhǔn)確率方面都有很好的效果。TanHongming,Rethabilepeqa(2019)，以銀行規(guī)模，不良貸款，實際GDP，凈收入，通貨膨脹和總資產(chǎn)回報率為信用風(fēng)險和資產(chǎn)回報率的指標(biāo)，通過實證分析，對信用風(fēng)險與銀行業(yè)績的關(guān)系進(jìn)行了實證分析。國外對信用卡風(fēng)險管理的研究相對較晚，國外的信用卡管理制度相對成熟，建立了相應(yīng)的風(fēng)險管理機(jī)制，本文認(rèn)為，運用現(xiàn)代的資訊科技和成熟的研究模式，可以得出較為客觀的結(jié)果?？傊?，國外信用卡的風(fēng)險管理模式是可以借鑒的。（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀相對于國外，國內(nèi)關(guān)于信用卡風(fēng)險的理論研究相對來說比較晚，目前國內(nèi)的學(xué)者主要集中在信用卡風(fēng)險類型、風(fēng)險存在的問題以及風(fēng)險管控體系的建設(shè)上。王德潤（2017)針對新時代信用卡消費特征，提出了六大消費升級重點：服務(wù)消費、信息消費、綠色消費、時尚消費、農(nóng)村消費和質(zhì)量改善消費。王海軍（2018)從宏觀、制度、企業(yè)、銀行四個方面對銀行的風(fēng)險進(jìn)行了分析，結(jié)果表明：政府干預(yù)、利率市場化、經(jīng)濟(jì)增長、銀行規(guī)模、股東性質(zhì)、貸款類型等因素對銀行的風(fēng)險有明顯的影響。李慧（2017）認(rèn)為，信用卡存在著一定的風(fēng)險特性：第一，信貸風(fēng)險具有很大的隱蔽性和較大的滯后；二是信貸風(fēng)險分布較為分散，持卡人人數(shù)眾多，各類信貸風(fēng)險相互獨立；三是導(dǎo)致信用卡危機(jī)的因素比較復(fù)雜；四是信貸風(fēng)險符合“大數(shù)定律”，即風(fēng)險等級適中的持卡人為其經(jīng)營提供了最大的收益，而風(fēng)險水平居于兩端的持卡人則無法為其帶來收益。李進(jìn)芳（2016)指出，目前我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的成因有：法律、法規(guī)不完善、參與主體的風(fēng)險意識薄弱、個人征信體系不完善、信用信息的共享程度不高，信用風(fēng)險管理是信用卡風(fēng)險管理的核心問題，需要商業(yè)銀行努力更新風(fēng)險管理的技術(shù)手段和組織模式。張嘉莉（2017)指出，目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中存在的不良信用記錄、內(nèi)部制度不完善、信用卡操作系統(tǒng)不完善等問題，并從三個方面進(jìn)行了分析：完善信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)政策、加快我國信用體系建設(shè)、研究先進(jìn)技術(shù)控制風(fēng)險。黃亞非（2018)認(rèn)為，新時期信用卡授信風(fēng)險管理存在產(chǎn)品風(fēng)險加大、管理模式與業(yè)務(wù)發(fā)展不相適應(yīng)、過度授信埋下授信資產(chǎn)風(fēng)險隱患以及用卡環(huán)境不完善等五個新特點，據(jù)此提出五項風(fēng)險管理舉措：建立多樣化、個性化的信用卡授信產(chǎn)品體系，建立與信用卡授信業(yè)務(wù)相適應(yīng)的管理模式，防范操作風(fēng)險轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險，完善信用卡業(yè)務(wù)授信額度管理，推動建立良好的用卡環(huán)境。史延杰（2018)根據(jù)目前我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理中的突出問題，提出了以下幾點改革建議：強(qiáng)化信貸審核、透支管理、有效防范和化解風(fēng)險；王艷萍（2019）基于銀行卡已經(jīng)成為居民消費支付的重要工具這一事實情況，特地探討了與銀行卡有關(guān)的法律、內(nèi)容。并以此為基礎(chǔ)，探究銀行卡面臨的主要風(fēng)險。其認(rèn)為在實施風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險預(yù)防、風(fēng)險轉(zhuǎn)移等策略過程中，需要嚴(yán)格防控發(fā)卡過程中存在的法律風(fēng)險，進(jìn)一步增強(qiáng)持卡人的風(fēng)險防范意識，在合理規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的同時，也能有效提升銀行卡系統(tǒng)體系，并為其構(gòu)建相對完整的風(fēng)險監(jiān)測體系等。楊佳昀（2020）認(rèn)為隨著信用卡普及出現(xiàn)了較多的風(fēng)險，尤其在發(fā)卡數(shù)量快速增加的同時，信貸風(fēng)險越來越大。但是，目前我國的銀行還存在著一些問題，銀行和有關(guān)主管部門也在積極地研究對策，從自身著手，加強(qiáng)自身的風(fēng)險管理體系，完善與國家的數(shù)據(jù)整合，以減少風(fēng)險。武廣濤（2020）提出，盡管信用卡在國內(nèi)起步比較晚，且在起步階段面臨較多的困難，但是在逐步發(fā)展的背景下，也達(dá)到了擁有9.7億張卡的市場。與此同時，人們的消費觀也出現(xiàn)了較大的變化，習(xí)慣性的信用卡交易模式也為發(fā)卡行帶來了較多的用戶。但是，在信用卡飛速發(fā)展的背景下，也開始面臨了較多的挑戰(zhàn)。尤其對于信用卡本身的消費模式而言，其作為一種先消費后付款的方式，往往需要以持卡人的還款能力等因素為保障，這給我們的信用卡經(jīng)營帶來了巨大的風(fēng)險。他在這項研究中特別提到，最為常見的一種風(fēng)險便是欺詐風(fēng)險，同時也對欺詐風(fēng)險進(jìn)行了針對性的探究。（三）文獻(xiàn)評述通過對國內(nèi)外信用風(fēng)險的分析，得出信用風(fēng)險的問題仍然是現(xiàn)在社會非常關(guān)注的問題之一。而信用卡的風(fēng)險管理又是其中新興的產(chǎn)業(yè)，也是將來信用卡發(fā)展的趨勢,根據(jù)這些特點及素材，論文將分析我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的現(xiàn)狀，及持卡人的不守信現(xiàn)象，還有對此商業(yè)銀行實施的措施。三、平安銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）平安銀行信用卡中心概況平安銀行是安徽省合肥市第一家城市商業(yè)銀行和城市信用社合并組建的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，是中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的。一九九七年四月四日正式成立。平安銀行于二零零五年十一月三十一日改為「中國平安」。于二零零五年十二月二十八日，安徽省蕪湖，馬鞍山，安慶，淮北，蚌埠，六安，淮南，銅陵，阜陽科技，阜陽鑫鷹，阜陽銀河，阜陽金達(dá)等7個城市信用合作社。二零零六年一月一日正式開放。平安銀行于2008年設(shè)立了信用卡中心，其前身為平安銀行借記卡、自助銀行及收款業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃及年度工作計劃，并對其進(jìn)行了具體的組織與執(zhí)行。6年之后，平安銀行在2014年通過了銀監(jiān)會的審批，獲得了發(fā)卡資格。為了更好、更專業(yè)地發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，我們的銀行卡中心改名為“信用卡中心”，并剝離了借記卡、自助銀行等業(yè)務(wù)，專門從事信用卡和收款業(yè)務(wù)。它是一家專門從事信用卡業(yè)務(wù)、收單業(yè)務(wù)管理和運營的零售金融業(yè)務(wù)支撐中心。（二）平安銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀平安銀行信用卡中心是在2014年建立的。本中心致力于建立一套信用卡操作系統(tǒng)及一套信用卡體系，以實現(xiàn)對信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部監(jiān)控。在籌備了將近一年之后，平安銀行首次推出了首批信用卡，正式開啟了全國范圍內(nèi)的信用卡服務(wù)。平安在2018年和2019年分別發(fā)行了20萬張和24萬張的信用卡。發(fā)卡的數(shù)量穩(wěn)定增加，截至2021年，商業(yè)信用卡達(dá)到了31萬張，整體數(shù)量穩(wěn)步增長。圖3.1歷年平安銀行信用卡發(fā)放數(shù)量（三）平安銀行信用卡業(yè)務(wù)運行流程平安銀行的信用卡管理結(jié)構(gòu)分為總部和分支機(jī)構(gòu)?？偛啃庞每ㄖ行脑谑跈?quán)下管理信用卡活動。主要負(fù)責(zé)信用卡系統(tǒng)的制定和解釋、信用卡額度審批流程、研究開發(fā)信用卡產(chǎn)品，管理信用卡系統(tǒng)，監(jiān)管和協(xié)調(diào)信用卡業(yè)務(wù)。各分支機(jī)構(gòu)按照年度工作計劃及總公司的指引，在信用卡行業(yè)內(nèi)經(jīng)營，主要負(fù)責(zé)信用卡發(fā)卡客戶的業(yè)務(wù)拓展;它還負(fù)責(zé)驗證信用卡申請人和相關(guān)文件的真實性和合規(guī)性;與總部信用卡中心合作，在網(wǎng)點進(jìn)行營銷和信用卡宣傳。圖3.2平安銀行的信用卡管理結(jié)構(gòu)圖（四）平安銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險類型平安銀行信用卡業(yè)務(wù)盡管剛剛起步，但其經(jīng)營過程中的各種風(fēng)險也是不容忽視的。主要的危險種類和特點是：(1)外部的舞弊。在申請詐騙和交易詐騙方面，詐騙主要是指那些提供假證件或偽造資料的犯罪分子為了騙取銀行信貸限額而申請信用卡；包括信用卡盜刷，預(yù)授權(quán)欺詐等。根據(jù)行業(yè)慣例，若發(fā)卡銀行未能有效地證實受款人的不當(dāng)行為或有意的疏忽，發(fā)卡銀行應(yīng)承擔(dān)欺詐損失。（2）中介風(fēng)險。這意味著中介機(jī)構(gòu)幫助一些不符合信用卡發(fā)行要求的客戶通過制造假文件獲得銀行信用額度，或者為他們提供資金來橋接橋梁或提供現(xiàn)金流?？蛻魺o法償還欠款時的信用卡信用風(fēng)險或資金損失。（3）內(nèi)部運營風(fēng)險。它指的是銀行職員的操作錯誤或缺乏職業(yè)道德，使用工作的便利性，與外部犯罪分子勾結(jié)，導(dǎo)致銀行或銀行所有者資金流失的風(fēng)險。內(nèi)部運營風(fēng)險相對獨特且不尋常，但在內(nèi)部運營風(fēng)險的情況下，它們也會給銀行帶來聲譽風(fēng)險。（4）持卡人的信用風(fēng)險。這意味著持卡人未與銀行簽訂合同，銀行拖欠造成的銀行損失風(fēng)險在發(fā)現(xiàn)卡后無法退還。（5）盜刷風(fēng)險。近年來，盜刷信用卡的風(fēng)險變得越來越頻繁，發(fā)卡機(jī)構(gòu)面臨重大的信用風(fēng)險。四、平安銀行信用卡風(fēng)險管理存在的問題分析（一）缺乏風(fēng)險管理意識平安銀行目前還處在“營銷第一”的發(fā)展階段。信用活動評價體系還著重于市場推廣。新興商業(yè)信貸風(fēng)險尚未引起平安銀行管理層的關(guān)注。風(fēng)險已經(jīng)開始影響信用卡業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，平安銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理意識相對薄弱。平安銀行只是認(rèn)為，減少信用卡業(yè)務(wù)可以降低風(fēng)險，避免和控制風(fēng)險，將信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展與風(fēng)險管理分開。（二）內(nèi)控制度及流程不夠完善由于種種因素的影響，平安銀行的信用卡風(fēng)險管理系統(tǒng)存在諸多不足，這無疑會對平安銀行的信用卡經(jīng)營風(fēng)險防范產(chǎn)生一定的影響。平安銀行自從開展信用卡業(yè)務(wù)以來，一直在制訂信用卡的經(jīng)營管理方法，然而，在信用卡的風(fēng)險管理中并沒有包含任何的制度保證。平安銀行的信用卡業(yè)務(wù)并沒有涉及到對信用卡的授權(quán)和風(fēng)險的管理。沒有清楚地定義危險監(jiān)控的種類、頻次以及它們各自的職責(zé)。平安銀行的信用卡催收管理方式中，目前還沒有明確的記錄時間，也沒有建立起對信用卡催收信息的制度基礎(chǔ)。這對信用卡收取業(yè)務(wù)的正常發(fā)展是不利的。（三）不良催收模式有待更新平安銀行的信用卡催款方式，以電話催收為主。因為沒有足夠的震懾效果，拖欠付款，特別是超過90天的欠款，往往不能充分了解信用卡違約的后果，并認(rèn)為平安銀行僅僅通過電話提醒他們。而他們也只是口頭承諾盡快償還，但他們實際上并不履行還款的承諾。表3.1平安銀行催收方式賬齡欠款金額較少較多較短電話催收面訪催收較長電話或信函催收第三方平安銀行信用卡業(yè)務(wù)在近幾年快速發(fā)展：平安銀行為了適應(yīng)市場的需要，招募了大批的信用卡風(fēng)險經(jīng)理，但缺乏專門的風(fēng)險經(jīng)理。有些風(fēng)險經(jīng)理還兼有多種職責(zé)。很多追債人不但要追回信用卡的欠款，還要承擔(dān)其它的追債工作。因為信用卡拖欠往往沒有其它貸款那么重要，所以對信用卡拖欠的追討往往會被忽略。（四）信用卡營銷人員的專業(yè)素養(yǎng)有待加強(qiáng)在全國商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的初期，其首要任務(wù)就是占領(lǐng)全國的信用卡市場。在信用評價中，信用卡發(fā)行量是一個很大的因素，而市場營銷人員的報酬系統(tǒng)也是以發(fā)行的信用卡數(shù)目為基礎(chǔ)的。由于市場主體對信用卡的盲目發(fā)放、對信用卡的品質(zhì)漠不關(guān)心，致使信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險不斷增加，信用卡的發(fā)展環(huán)境日趨惡劣，市場競爭日趨嚴(yán)峻。圖3.3平安銀行信用卡銷售人員情況五、平安銀行信用卡風(fēng)險管理存在問題的成因分析（一）信用卡發(fā)展時間過短由于平安銀行信用卡業(yè)務(wù)開展實踐不長，忽視了信用卡風(fēng)險管理必須滲透到信用卡每個環(huán)節(jié)中。他們沒有充分認(rèn)識到信用卡風(fēng)險管理工作的重要性，無法處理發(fā)展目標(biāo)之間的關(guān)系在短期信用卡和長期可持續(xù)發(fā)展中，平安銀行沒有改變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，并沒有提高對信用卡風(fēng)險管理的重要性，也很難面對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的挑戰(zhàn)。（二）信用卡業(yè)務(wù)過程不夠完善平安銀行的信用卡業(yè)務(wù)過程可劃分為三個層面：前端市場、中間端管理、后端風(fēng)險控制。首先，就前端市場而言，各銷售網(wǎng)點的信用卡市場人員都會搜集零散的信息。經(jīng)初步審核，并將申請材料定期遞交給上級。造成了信用卡公司的拖延，給客戶造成了一定的不便。其次，在平安銀行的信用卡業(yè)務(wù)中，市場營銷與審計是分離的。高級銀行的最初的信用卡審核將不會與持卡人進(jìn)行身份驗證。初始審計程序不合理，不能提高信貸風(fēng)險。就在這時。平安銀行信用卡業(yè)務(wù)是其總行零售部信用卡業(yè)務(wù)的核心。后者還沒有在后臺對信用卡進(jìn)行審核。信用卡申請書不能核實其身份證件的真實性和持卡人的資料；它們沒有充分地運用背景來防范企業(yè)信貸風(fēng)險。同時，平安銀行信用卡逾期付款程序有待進(jìn)一步完善。分支機(jī)構(gòu)的管理部門把資金的收取交給了負(fù)責(zé)拖欠的信用卡的前端銷售員。一方面，信用卡行銷商對逾期催繳業(yè)務(wù)缺乏熱情，從而極大地削弱了行銷人員的工作熱情；另一方面，由于缺乏有效的時間和經(jīng)驗，導(dǎo)致了信用卡逾期催收工作的成效不大。（三）催收人員的獎勵機(jī)制不完善獎勵機(jī)制也是信用卡追繳者工作熱情的主要原因，平安銀行的員工只要能支付基本的信用卡欠款，就可以拿到這個崗位的平均薪水。這與償還更多的信用卡欠款相比，收益和付出的努力并不相符。所以，大部分的追索者僅僅是做一些基本的工作，而不會去追討更多的信用卡欠款。（四）信用卡業(yè)務(wù)粗放平安銀行是一個發(fā)展緩慢、發(fā)展緩慢的信用卡行業(yè)，同時也是一個很大的挑戰(zhàn)。平安銀行的信用卡業(yè)務(wù)目前處于一種“粗放”的狀態(tài)。忽視信用貸款的品質(zhì)。一方面，平安銀行在發(fā)放信用卡方面做得更好，降低了對信用卡申請者的準(zhǔn)入門檻，簡化了辦理過程，使得平安銀行的信用卡客戶的信用品質(zhì)出現(xiàn)了很大的偏差。結(jié)果，部分持卡人未達(dá)到發(fā)卡條件，順利辦理了信用卡申請手續(xù)，取得了一張信用卡。信貸風(fēng)險和詐騙的機(jī)率明顯上升。而另一方面，為了增加信用卡發(fā)卡率，營銷者們也在努力發(fā)行信用卡，而且經(jīng)常會把信用卡市場推廣到他們的信用卡審批程序中。大部分人在拿到信用卡之后并未激活，從而使其活躍度降低。平安還必須承受市場、生產(chǎn)和經(jīng)營信用卡所帶來的潛在損失。這就造成了一系列的連鎖效應(yīng)，并帶來了更多的風(fēng)險，從而引發(fā)了激烈的競爭。六、優(yōu)化平安銀行信用卡風(fēng)險管理對策及建議（一）健全平安銀行信用卡風(fēng)險管理意識一是加強(qiáng)平安銀行員工對信用卡風(fēng)險管理各個環(huán)節(jié)的意識。在搜集申請者的信貸資料時，市場人士會對其進(jìn)行核實。提供申請人的證件、財產(chǎn)證明等原件及副本，并確保資料完整同時，銷售人員還要通過各種途徑，了解申請人的信用卡償還能力、經(jīng)濟(jì)狀況、社會地位等有關(guān)信息，并按照個人的實際情況，給予一定的信貸額度，保證其償還能力。請勿使用高額度的信用卡來引誘申請者辦理。為了更好地理解你的信用卡申請是為了什么，事先向你的客戶說明你的信用卡是怎么用的。信用卡信用信息要以信用卡客戶的信用記錄為基礎(chǔ)，并與市場營銷崗所采集的信用卡資料以及持卡人的信用信息相結(jié)合。對信用記錄的所有資料進(jìn)行核查。從貸款狀況、逾期情況、償還能力、資信狀況等方面進(jìn)行綜合分析，對投保人的風(fēng)險進(jìn)行客觀、公正的評價。信用卡預(yù)審崗位須遵守信貸統(tǒng)一的信貸管理制度，并將信用風(fēng)險評價報告與申請人的信貸資料結(jié)合起來，申請人的公司、股東及其它有關(guān)的貸款資料均可根據(jù)信用卡體系進(jìn)行。最終的評級結(jié)果就是，在持卡人的還款能力之內(nèi)，可以有效地保證持卡人不會因為信貸額度過大而濫用自己的資金。平安銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的崗位，監(jiān)測信用卡的風(fēng)險，監(jiān)測持卡人的消費記錄和還款情況，并定期上門服務(wù)。及時調(diào)整客戶的信用額度，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，避免與信用卡有關(guān)的商業(yè)風(fēng)險。二是加強(qiáng)對持卡人的風(fēng)險防范意識，對其進(jìn)行正確的指導(dǎo)，使其認(rèn)識到其風(fēng)險的種類及防范對策，從而增強(qiáng)其對風(fēng)險的甄別。在發(fā)行信用卡時，應(yīng)清楚地告知持卡人使用信用卡的權(quán)利、責(zé)任、注意與平安銀行的合約，并讓持卡人閱讀平安銀行的廣告語。有針對性的安全提示，例如短信提示，可以讓持卡人更好的理解信用卡的危險。在使用信用卡時，請告知持卡人關(guān)于信用卡密碼及個人資料的安全。泄露個人資料是導(dǎo)致信用卡詐騙的罪魁禍?zhǔn)?，提醒其?jīng)常更換密碼，以避免在刷卡過程中被人窺視；同時，提醒廣大持卡人對新型信用卡詐騙手段的重視，以保障個人財產(chǎn)的安全。（二）完善信用卡的內(nèi)控體系優(yōu)化內(nèi)控體系應(yīng)從三個層面進(jìn)行：健全內(nèi)控體系、優(yōu)化內(nèi)控體系、建立獎懲評價體系。首先，要健全內(nèi)部控制體系，平安銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的形成原因之一是缺乏內(nèi)部控制體系的構(gòu)建，而內(nèi)部控制體系的健全是其有效運作的根本，而要以內(nèi)部控制體系為核心，以內(nèi)部控制體系的規(guī)范為核心，所以要進(jìn)一步完善內(nèi)部控制體系，構(gòu)建一套標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，并制定各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理辦法，有效地提高信用卡業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制水平。同時，要加強(qiáng)對信用卡從業(yè)人員的整體素質(zhì)，防止出現(xiàn)違法行為。其次，要完善內(nèi)控制度，建立完善的信用卡業(yè)務(wù)事前、事中、事后監(jiān)管制度，在信用卡事前、事中、事后三個方面設(shè)置控制環(huán)節(jié)，分別配備具有豐富信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗及過硬業(yè)務(wù)素質(zhì)的人員進(jìn)行風(fēng)險控制，同時，應(yīng)該建立由分支行、總行信用卡中心、內(nèi)部審計部門組成三道防線，充分發(fā)揮這三道防線的作用，實現(xiàn)各個層級相輔相成、相互制約的內(nèi)部風(fēng)險控制體系。最后，要建立一套獎懲制度，對風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測，對結(jié)果進(jìn)行處理，對處置進(jìn)行獎懲，對各支行、各部門、各員工進(jìn)行考核，實行獎懲相結(jié)合，獎罰分明，推動各項信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控措施逐環(huán)、逐級落實，以提高內(nèi)控機(jī)制的有效性。（三）優(yōu)化信用卡催收模式平安銀行信用卡逾期催收是當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)中最重要的工作，而目前平安銀行的信用卡逾期催收工作大多是由分行自己來完成，各個分行的信用卡催收操作方式也不盡相同。部支行設(shè)立了專門的催收機(jī)構(gòu)，由于信用卡不良率持續(xù)增長，催收崗的人員配備已不能滿足催收工作的需要，導(dǎo)致催收工作無法落到實處，電話催收頻率不足、上門催收未做到雙人、未及時進(jìn)行司法催收等現(xiàn)象時有發(fā)生；有些行會把工作交給市場人員，市場人員一面推銷，一面催貨，讓很多市場人士敷衍了事，嚴(yán)重打擊市場的熱情。平安銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對信用卡催收工作的監(jiān)管，集中開展逾期信用卡催收工作，設(shè)立專門的信用卡催收中心，配備相應(yīng)的信用卡電話、信函、上門、司法催收崗，專人專崗設(shè)置崗位分工，明確崗位職責(zé)，加強(qiáng)信用卡催收工作，專人專崗設(shè)置崗位分工，明確崗位職責(zé)，使逾期信用卡催收工作專業(yè)化，這也方便了信用卡催收工作的責(zé)任，實現(xiàn)量化考核，促進(jìn)逾期信用卡催收工作的有序、高效開展。（四）實施信用卡安全保障早期發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行利用先進(jìn)的技術(shù)對其進(jìn)行風(fēng)險控制。這與信用卡行業(yè)的發(fā)展相一致。銀行應(yīng)推行更加完善的信用卡體系，包含信用評級、信用卡批準(zhǔn)、信用卡風(fēng)險監(jiān)測及警示等功能，以增強(qiáng)對信用卡的風(fēng)險控制。首先，為使申卡的信用評級模式達(dá)到最優(yōu)，平安銀行在評估申請者信用情況時，能夠獲取的信用資料十分有限，應(yīng)當(dāng)委托公司以外的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)的評價，在綜合信用評價中，中介機(jī)構(gòu)獲取的資料比較多，能夠涵蓋各個行業(yè)，因此可以確定一個完整的信用評價指標(biāo)。另外，獲得申卡人的最終信貸評價的資料也更為精確。其次，要建立一套信用卡風(fēng)險預(yù)警監(jiān)控體系，并對其進(jìn)行監(jiān)控，并對其進(jìn)行監(jiān)控，并對其進(jìn)行頻度分析。負(fù)責(zé)對信用卡客戶的風(fēng)險監(jiān)測，并對客戶的特殊風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警、監(jiān)測和分析。24小時的交易授權(quán)與實時監(jiān)測，利用信用卡和風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對持卡人進(jìn)行客觀、準(zhǔn)確的預(yù)測，并對可能發(fā)生的或?qū)⒁l(fā)生的危險進(jìn)行評估，以便對可疑的交易采取風(fēng)險管控，例如凍結(jié)、降低額度、暫停付款等。同時，要密切監(jiān)控非正常消費行為，及時采取相應(yīng)的措施，預(yù)防有可能出現(xiàn)的違法套利現(xiàn)象，并及時采取預(yù)警、主動信貸額度、甚至銷卡等可能的風(fēng)險。這能有效地對推動信用卡業(yè)務(wù)不斷發(fā)展起到積極作用。七、結(jié)論風(fēng)險管理是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的基石。信用卡是一種可以在世界范圍內(nèi)使用的電子貨幣。這是一種支付和支付的手段，可用于全球現(xiàn)金購買和消費。它涵蓋了銀行，貸款公司，電子自助設(shè)備和特殊商家的個人活動。因此，高收益公司在擴(kuò)大信用卡市場和擴(kuò)大業(yè)務(wù)的同時，還必須進(jìn)行風(fēng)險分析并采取預(yù)防措施，以促進(jìn)其業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。本文從風(fēng)險識別，風(fēng)險評估和風(fēng)險轉(zhuǎn)移三個方面考察了平安銀行信用風(fēng)險的管理，平安銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制能力得到了提高。平安銀行加強(qiáng)平安銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。

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