農(nóng)商銀行電子銀行業(yè)務(wù)的一般分析綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u18827農(nóng)商銀行電子銀行業(yè)務(wù)的一般分析綜述 1159811.1農(nóng)商銀行的歷史發(fā)展 1210261.2農(nóng)商銀行特征 1276221.2.1農(nóng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模特征 2235891.2.2農(nóng)商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量特征 2241161.1.3農(nóng)村銀行的地緣優(yōu)勢特征 2320851.3農(nóng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀-以北京農(nóng)商銀行為例 358821.1.1疫情影響下農(nóng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀-以北京農(nóng)商銀行為例 3287031.1.2北京農(nóng)商銀行電子銀行特色產(chǎn)品 343221.1.3疫情下農(nóng)商銀行電子銀行舉措 51.1農(nóng)商銀行的歷史發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行的概念：農(nóng)商銀行是商業(yè)銀行的重要組成部分，其創(chuàng)建主體為人民銀行，作為法人單位，以追求經(jīng)濟效益為根本經(jīng)營目標(biāo)，有盈利性的屬性，也表現(xiàn)出了普通公司的特征，此外農(nóng)村商業(yè)銀行還在金融機構(gòu)范疇之內(nèi)，而這點促使其相較于普通企業(yè)來說，也具有更加清晰的特點。農(nóng)村商業(yè)銀行，還被稱之為農(nóng)商銀行，它的根據(jù)地是農(nóng)村，目標(biāo)客群是廣大農(nóng)民，農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略定位和經(jīng)營目標(biāo)全部以“三農(nóng)”為原則。農(nóng)商銀行是由農(nóng)村信用社改制而來，這是金融機構(gòu)改制的產(chǎn)物，由于農(nóng)村地區(qū)發(fā)展相對落后，客戶群體資金實力匱乏，一般的金融機構(gòu)不愿意介入鄉(xiāng)村金融，農(nóng)商銀行應(yīng)運而生。而由于國家政策扶持和經(jīng)濟的高速發(fā)展，近些年農(nóng)商銀行的實力和發(fā)展逐步壯大起來。1.2農(nóng)商銀行特征隨著農(nóng)商銀行的不斷壯大，直至當(dāng)下，農(nóng)商行的數(shù)量已經(jīng)超過一千四百家，其中總資產(chǎn)規(guī)模大于500億元的有56家。但其中又出現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模兩極化的表現(xiàn)，5000億元、1000億和500-1000億元規(guī)模的農(nóng)商行數(shù)量分別是5家、35家和23家。現(xiàn)階段，根據(jù)排序，針對資產(chǎn)規(guī)模來看，先后是重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行、成都農(nóng)村商業(yè)銀行。1.2.1農(nóng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模特征農(nóng)商銀行的重要地位不可小覷，但整體特征是規(guī)模偏小、分布較散，有農(nóng)商的數(shù)據(jù)作為支持，經(jīng)調(diào)查在全國將近5000家商業(yè)銀行金融機構(gòu)中，農(nóng)商行約占20%左右，數(shù)量多，資產(chǎn)規(guī)模整體偏小，設(shè)立的營業(yè)網(wǎng)點較為分散，多集中在城市的邊緣地區(qū)，吸納就業(yè)人數(shù)60萬余萬人，但與國有大行（吸納就業(yè)人數(shù)將近170萬人）、股份制銀行（吸納就業(yè)人數(shù)為將近60萬人）、城市商業(yè)銀行（吸納就業(yè)人數(shù)將近50萬人）相比，并不占優(yōu)勢。1.2.2農(nóng)商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量特征從整體角度來看，農(nóng)商銀行在資產(chǎn)質(zhì)量方面不具備優(yōu)勢，不良貸款率處于較高水平，此外撥備覆蓋率不高。以近幾年的數(shù)據(jù)為例，從不良貸款率角度來看，農(nóng)村商業(yè)銀行約為5%，而城市商業(yè)銀行僅僅為2%、股份制商業(yè)銀行更加之低，約為1.5%，由此可知，農(nóng)村商業(yè)銀行在這方面處于劣勢位置，這給農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來了隱患。同時我們來看農(nóng)商銀行的撥備覆蓋率為140%左右，相比股份制銀行的將近200%的撥備覆蓋率和城市商業(yè)銀行的150%左右，相對來說處于低位。商業(yè)銀行在監(jiān)管過程中，主要參照指標(biāo)是撥備覆蓋率，它來源于貸款損失準(zhǔn)備與不良貸款余額之間的比值，可以充分體現(xiàn)出商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險的能力，因此對商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展起到關(guān)鍵作用。1.1.3農(nóng)村銀行的地緣優(yōu)勢特征農(nóng)村商業(yè)銀行也稟賦著自身的優(yōu)勢，農(nóng)村商業(yè)銀行就以農(nóng)村金融市場為根本立足點，在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮著舉足輕重的作用。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行表現(xiàn)出了濃厚的地方性特色和明顯的地緣優(yōu)勢。相較于其他兩類銀行，分別是股份制銀行和城市商業(yè)銀行，在農(nóng)村地區(qū)更有認(rèn)可度，服務(wù)融合力度更加強大。同時由于近些年政策紅利的出現(xiàn)，各級政府將農(nóng)村商業(yè)銀行定位于三農(nóng)，農(nóng)商銀行順理成章的承擔(dān)并扶植起大量政府指定的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)往往短期內(nèi)的收益并不明顯，但卻使農(nóng)商銀行的口碑逐步深入人心，達(dá)到密切聯(lián)系群眾的效果，這是其他商業(yè)銀行所不具備的。農(nóng)商銀行最為明顯的優(yōu)勢之一在于資金管控，農(nóng)村商業(yè)銀行資金渠道具有高度的集中性，主要是周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村落，卻沒辦法做到如同大銀行那樣將本地資金吸收之后轉(zhuǎn)移到外地，而是在充分認(rèn)識當(dāng)?shù)厥袌鲋?，將主要資金的使用用途鎖定在當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)發(fā)展，更利于農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)和高速發(fā)展。1.3農(nóng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀-以北京農(nóng)商銀行為例2020年，隨著新冠疫情的爆發(fā)，也給市場環(huán)境和經(jīng)營造成了很大的影響，各家商業(yè)銀行經(jīng)營面臨挑戰(zhàn)，“堅持穩(wěn)中求進，銳意創(chuàng)新謀變”成為各家農(nóng)商銀行工作總基調(diào)，扎實推動農(nóng)商銀行快速穩(wěn)健發(fā)展，積極取得良好的階段性成果，為農(nóng)商銀行下一步工作夯實基礎(chǔ)。1.1.1疫情影響下農(nóng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀-以北京農(nóng)商銀行為例截至2020年末，北京農(nóng)商銀行線上渠道已建成一個綜合金融服務(wù)體系，將各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢集為一體，以年為單位，電子渠道柜面業(yè)務(wù)替代率接近百分之百，達(dá)到了95%，相較于同期上漲1%，客戶可以不受時空限制，就能夠在線上實現(xiàn)一系列的交易，諸如查詢、儲蓄、繳費等。2020年各產(chǎn)品完成情況如下：（1）網(wǎng)絡(luò)金融條線中間業(yè)務(wù)收入16,122萬元。（2）個人手機銀行客戶凈增75.69萬戶，全行個人手機銀行客戶結(jié)存達(dá)到389萬戶，反超個人網(wǎng)銀，成為個人網(wǎng)絡(luò)金融客戶中數(shù)量最龐大的客群。（3）個人手機銀行新增客戶動戶率66.90%。（4）企業(yè)網(wǎng)銀客戶新增19,085戶，同比增長16.69%，客戶結(jié)存20萬戶。（5）企業(yè)手機銀行客戶新增12,962戶。（6）電子賬戶客戶凈增41.47萬戶，同比增長32.78%，客戶結(jié)存133萬戶。（7）微信銀行綁卡凈增91.93萬張，同比增長56.67%，綁卡量結(jié)存249萬張，微信銀行粉絲數(shù)達(dá)到406萬戶。（8）微信綁卡支付簽約賬戶凈增69.21萬戶，簽約賬戶結(jié)存365萬戶。（9）有效智能網(wǎng)點覆蓋率42.36%。1.1.2北京農(nóng)商銀行電子銀行特色產(chǎn)品（1）個人手機銀行運營多措并舉一是打造個人手機銀行“鳳凰嘉年華”運營專區(qū)，建立日常活動、品牌日活動兩大板塊，包含簽到、秒殺、小游戲、抽獎等多個常駐活動。截至年末，專區(qū)用戶6.97萬戶，日活躍用戶達(dá)到7,000人以上，日均為個人手機銀行帶來超過1.5萬次瀏覽量。僅簽到一項即在2020年帶來140余萬次登錄，成為拉動個人手機銀行用戶粘性、提升用戶訪問頻次的重要手段。二是推出“新客有禮”營銷活動，活動期間新注冊客戶登錄手機銀行可領(lǐng)取鳳凰豆積分用于兌換話費、京東卡等電子禮品，有效帶動了客戶注冊量增長。三是試點推出“病毒”營銷活動，首次嘗試全員營銷，截至年末，營銷發(fā)起人共830人，受邀參與活動7727人，推廣效果良好。四是推動運營分析系統(tǒng)建設(shè)，通過精細(xì)化運營分析指導(dǎo)營銷活動策劃和產(chǎn)品功能設(shè)計，為后續(xù)實現(xiàn)用戶畫像、精準(zhǔn)推送奠定基礎(chǔ)。（2）微信銀行吸粉引流效果良好為加快推動微信銀行粉絲、綁卡數(shù)增長，北京農(nóng)商銀行持續(xù)優(yōu)化微信銀行客戶體驗，緊跟時事熱點推出熱門活動。2020年，微信銀行累計編輯并推送微刊328篇，閱讀人數(shù)959.87萬人，閱讀次數(shù)1,154.77萬次。2020年共推出專題活動14場，其中首綁賬戶抽紅包及快捷支付抽紅包活動在促進養(yǎng)老助殘卡激活使用方面效果良好，活動期間新增養(yǎng)老助殘卡綁定近9萬張。截至年末，微信銀行粉絲406.48萬人，2020年凈增71.33萬人，綁定賬戶249萬張，2020年凈增91.93萬張。（3）“鄉(xiāng)村旅游”以豐富活動促進用戶粘性提升“鄉(xiāng)村旅游”上線以來，組織了豐富多彩的宣傳推廣活動，不僅幫助商戶提高了商品認(rèn)知度，更讓用戶得到真正的實惠，進一步促使平臺曝光率和關(guān)注度持續(xù)提升。2020年，鳳凰鄉(xiāng)村游平臺累計推出特價活動50期，并緊跟線上直播潮流，借助抖音號等新媒體渠道，組織直播活動4場，包括網(wǎng)購助農(nóng)專場、紅葉節(jié)直播、民宿探店及豐收節(jié)直播。其中，網(wǎng)購助農(nóng)專場直播觀看人次10,107、點贊數(shù)4,226，直播下單轉(zhuǎn)換率為9.78%，直播當(dāng)日訂單筆數(shù)1,544筆，環(huán)比增長178%。截至年末，“鳳凰鄉(xiāng)村游”新增商戶129家，累計商戶2,795家，新增用戶2.0萬，累計用戶20.1萬，新增交易筆數(shù)5.1萬筆，交易金額1,051.6萬元。（4）快捷支付業(yè)務(wù)“拉新、促活”收效顯著2020年，圍繞“衣食住行娛”等場景，陸續(xù)在物美多點App、物美門店、蘇寧易購等推出一系列快捷支付營銷活動，提升了綁卡及持卡人動戶率，實現(xiàn)了“拉新”與“促活”，進一步擴大了卡在北京地區(qū)的知名度和品牌影響力?；顒悠陂g，快捷支付銀行卡日均簽約率與活動前一月相比能夠提升近12倍，日均交易量可增長3倍左右。2020年，快捷支付業(yè)務(wù)日均交易量約62萬筆，日均交易金額近2.3億元，手續(xù)費收入超過2,500萬元。（5）積極嘗試新媒體宣傳推廣方式為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)市場發(fā)展，積極創(chuàng)新推廣方式，錄制養(yǎng)老助殘卡系列宣傳視頻，以簡單詼諧的方式宣傳北京農(nóng)商銀行養(yǎng)老助殘卡品牌功能、優(yōu)惠活動、“微孝付”養(yǎng)老積分、AI健康等產(chǎn)品或服務(wù)，提升北京農(nóng)商銀行養(yǎng)老助殘卡品牌價值和社會影響力。該系列宣傳視頻共分三期，在今日頭條、抖音、西瓜視頻等熱門平臺針對北京58歲以上老人定向推出，實現(xiàn)總曝光次數(shù)525萬人次，取得了良好宣傳效果。1.1.3疫情下農(nóng)商銀行電子銀行舉措（1）加大線上渠道宣傳推廣力度，倡導(dǎo)客戶首選“非接觸式”線上服務(wù)企業(yè)手機銀行方面，首先加大企業(yè)手機銀行的宣傳力度，調(diào)動客戶借助于手機銀行進行開戶預(yù)約等業(yè)務(wù)的積極性，滿足客戶隨時隨地移動辦公需求；二是啟動“企業(yè)網(wǎng)銀云會計項目”、滿足中小企業(yè)客戶線上記賬需求；三是啟動企業(yè)網(wǎng)銀年金繳費項目，滿足企業(yè)客戶線上繳納企業(yè)年金需求。個人手機銀行方面，一是發(fā)布個人手機銀行業(yè)務(wù)辦理指南圖文版，詳細(xì)介紹個人手機銀行自助開戶和主要功能，方便客戶根據(jù)自身需求在線完成業(yè)務(wù)辦理；二是通過電話、線上渠道開展個人手機銀行、微信銀行自助注冊推廣活動，手把手指導(dǎo)客戶完成線上開戶流程，提升客戶使用線上服務(wù)覆蓋率；三是推出“疫情防范，有獎答題”活動，以具有趣味性的形式向客戶普及疫情防護常識，提升廣大客戶疫情防控意識和防護本領(lǐng)；四是推出個人存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)LPR轉(zhuǎn)換功能，客戶足不出戶即可通過個人手機銀行完成LPR轉(zhuǎn)換操作，有效降低疫情期間聚集風(fēng)險。（2）推出抗疫專項舉措，滿足客戶多樣需求，做好民生服務(wù)保障一是聯(lián)合微醫(yī)集團在微信銀行推出“健康疫情咨詢”服務(wù)專欄，向廣大客戶提供名家問診、實時疫情動態(tài)、疫情防護查詢等服務(wù)，自2月初推出后，截至上半年末，累計訪問量9,241余人次；二是在微信銀行推出“疫情防護物資”售賣活動，滿足疫情期間北京農(nóng)商銀行客戶物資采購需求；三是針對疫情期間出現(xiàn)的農(nóng)產(chǎn)品滯銷問題，在鳳凰鄉(xiāng)村游推出“新鮮食材送貨上門”、“新鮮果蔬送到家”營銷活動，疫情期間先后組織20次網(wǎng)購助農(nóng)活動，參與商戶10余家、商品種類近200種，訂單筆數(shù)1.7萬筆，幫助農(nóng)戶實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品銷售額344萬元；四是主動調(diào)整轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)收費政策，個人客戶通過手機銀行等渠道進行轉(zhuǎn)賬匯款，對公客戶通過企業(yè)網(wǎng)銀、自助終端進行慈善捐款的匯款業(yè)務(wù)，免收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，方便人民群眾和各級企事業(yè)單位為支持疫情防控進行捐款；五是根據(jù)監(jiān)管建議和要求，階段性放開代發(fā)工資、民政補貼、社會保障類客戶II類賬戶入賬限額，確保工資、補貼和養(yǎng)老金及時發(fā)放；調(diào)增第三方支付機構(gòu)快捷支付限額，滿足居民疫情期間線上支付大額資金需求；配合信貸管理部啟動“企業(yè)網(wǎng)銀企業(yè)征信報告自助查詢項目”，滿足企業(yè)客戶線上自助征信查詢需求。（3）加強自助渠道機具消毒和人員引導(dǎo)，確保