我國第三方支付機構(gòu)體系的建設(shè)與運行

自2011年央行開始發(fā)放第一批支付業(yè)務(wù)許可證以來，我國第三方支付全面進入規(guī)范化的高速發(fā)展時代，迄今共有近300家機構(gòu)取得了支付牌照，業(yè)務(wù)范圍覆蓋互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、跨境支付、預(yù)付卡、POS機收單等方面，提供了便捷的支付服務(wù)，提高了支付效率，成為我國金融支付服務(wù)體系的重要組成部分。2015年，在“互聯(lián)網(wǎng)+”和“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的國家戰(zhàn)略下，第三方支付機構(gòu)不斷加強支付安全、支付技術(shù)等方面的自身建設(shè)，也推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和新商業(yè)模式的創(chuàng)新。但與此同時，接連出現(xiàn)的支付中斷、信息泄露、資金斷鏈等現(xiàn)象引發(fā)了社會廣泛的關(guān)注，國家相關(guān)部委和監(jiān)管機構(gòu)發(fā)布多項法律法規(guī)以整頓第三方支付行業(yè)市場。一2015年我國第三方支付機構(gòu)體系運行情況（一）支付市場持續(xù)發(fā)展1.支付牌照獲取情況2015年，由于對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管更為細致和嚴格，行業(yè)市場份額劃分也已逐漸明晰，申請和獲取第三方支付牌照的企業(yè)較以往年份大幅減少，全年央行只批準了1張支付牌照（廣東廣物電子商務(wù)有限公司，獲準業(yè)務(wù)為預(yù)付卡發(fā)行與受理，業(yè)務(wù)范圍為廣東?。矝]有支付機構(gòu)對原有業(yè)務(wù)范圍進行調(diào)整（2011～2015年獲批持有支付牌照許可的支付機構(gòu)數(shù)量情況見圖2-1）。同時，由于涉嫌違法操作，央行注銷了浙江易士和廣東益民兩家支付機構(gòu)的牌照許可，兩家機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍都涉及預(yù)付卡發(fā)放和受理，涉事原因也基本是挪用客戶備付金。截至2015年末，央行共發(fā)放支付業(yè)務(wù)許可證270張，注銷2張，合計有268家機構(gòu)獲得了牌照，分布在全國28個省份，機構(gòu)最多的省份依次為北京（57家）、上海（54家）和廣東（31家），業(yè)務(wù)涵蓋互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。圖2-12011～2015年獲批持有支付牌照許可的支付機構(gòu)數(shù)量情況2.支付市場份額概況（1）互聯(lián)網(wǎng)支付艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達到11.87萬億元，較2014年增長46.94%（見圖2-2）。圖2-2第三方支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模及增速從市場結(jié)構(gòu)看，互聯(lián)網(wǎng)支付的主要用途依然是網(wǎng)絡(luò)購物，但由于越來越多的用戶習(xí)慣通過移動支付的方式完成交易，網(wǎng)絡(luò)購物的市場占比較往年明顯下降；位居次席的是各種“寶寶類”基金產(chǎn)品，但隨著市場上各種如P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，基金產(chǎn)品的占比也出現(xiàn)下降（見圖2-3）。圖2-3第三方支付機構(gòu)移動支付市場份額從市場份額看，支付寶依然穩(wěn)居榜首，但由于貨幣基金收益率回落，以及與各基金公司在申購費用上無法達成共識，很多公司暫停了支付寶購買基金的通道，致使支付寶基金申購規(guī)模受到影響，市場份額出現(xiàn)下降。位居次席的財付通則通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提升了市場份額（見圖2-4）。圖2-4第三方支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付市場份額（2）移動支付2015年，第三方移動支付市場雖然增速放緩，但整體交易規(guī)模依然呈現(xiàn)增長態(tài)勢。特別是隨著線上支付市場競爭格局的確定，各家支付機構(gòu)紛紛把注意力放在移動支付市場上，推出了越來越多的線下場景，人們的支付習(xí)慣也發(fā)生了明顯改變，可以說移動支付已經(jīng)在一定程度上取代了實物錢包。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，第三方支付機構(gòu)移動支付市場交易規(guī)模達到10.17萬億元，較2014年增長69.74%（見圖2-5）。圖2-5第三方支付機構(gòu)移動支付市場交易規(guī)模從市場占有率看，支付寶依然占據(jù)主導(dǎo)地位，占比達到68.4%，獲益于微信紅包，財付通位居次席，占比達到20.6%，第三至第十位依次為拉卡拉、聯(lián)動優(yōu)勢、連連支付、快錢、易寶支付、平安付、京東錢包和翼支付（見圖2-6）。圖2-6第三方支付機構(gòu)移動支付市場份額另外，根據(jù)中國支付清算協(xié)會移動支付工作委員會于2015年12月22日發(fā)布的《2015年移動支付用戶問卷調(diào)查報告》[1]，移動支付用戶行為呈現(xiàn)以下幾方面的典型特點。一是用戶使用移動支付的頻率進一步提高。2015年，33.6%的用戶每天使用移動支付，36.5%的用戶一周使用2～3次移動支付，10.3%的用戶每周使用1次移動支付，三者合計占比為80.4%，高于2014年的71.3%（見圖2-7）。圖2-7移動支付用戶使用頻率二是移動支付以小額便民支付用途為主。2015年，48.7%的用戶單筆支付金額為100～500元，32.8%的用戶單筆支付金額在100元以下（比2014年高出12.6個百分點），10.0%的用戶單筆支付金額為500～1000元，8.5%的用戶單筆支付金額在1000元以上（見圖2-8）。圖2-8移動支付單筆支付金額情況三是安全隱患和支付環(huán)節(jié)操作復(fù)雜是用戶最擔(dān)心的問題。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，安全隱患和支付環(huán)節(jié)操作復(fù)雜是移動支付用戶最擔(dān)心的問題，占比分別為70.6%和42.8%；列第三位的是限額低，占比為27.7%；列第四位的是手機網(wǎng)速慢，占比為23.8%；用戶擔(dān)心程度較少的問題是支付功能開通流程煩瑣，占比為12.6%。四是用戶認為移動支付的安全性、應(yīng)用場景范圍和便捷性等需要進一步優(yōu)化和改善。68.5%的用戶認為未來移動支付交易的安全性還需加強，54.3%的用戶認為移動支付應(yīng)用場景需進一步拓展；40.1%和38.9%的用戶認為需進一步提升移動支付的便捷性和服務(wù)質(zhì)量。（3）跨境支付2015年國家外匯管理局發(fā)布了《支付機構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點指導(dǎo)意見》，全面放開跨境支付業(yè)務(wù)牌照申請，使得跨境支付業(yè)務(wù)成為第三方支付的新市場，布局跨境支付可以為第三方支付開拓更廣闊的市場，尋找新的利潤增長點。支付機構(gòu)可以從客戶手中收取人民幣后直接從銀行換匯，之后將資金支付給境外商戶，并收取商戶的相應(yīng)費用。截至2015年末，共有包括匯付天下、銀聯(lián)電子支付、拉卡拉等公司在內(nèi)的22家第三方支付機構(gòu)獲得跨境支付牌照，其中2015年頒發(fā)1家（聯(lián)動優(yōu)勢）。22家機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍包括貨物貿(mào)易、旅游服務(wù)、酒店住宿、航空機票、留學(xué)教育、國際展覽、通信服務(wù)、國際運輸以及軟件服務(wù)等，其中剛獲得牌照的聯(lián)動優(yōu)勢覆蓋了所有的業(yè)務(wù)范圍。艾瑞咨詢根據(jù)品牌影響力、覆蓋國家、支持結(jié)算幣種等對目前已獲得跨境支付牌照的22家企業(yè)的跨境支付能力進行了排名，數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，綜合分數(shù)排在前三位的機構(gòu)分別為支付寶、財付通、銀聯(lián)電子支付（見表2-1）。表2-12015年中國跨境支付機構(gòu)前十位排行榜（二）支付技術(shù)水平不斷提升2015年，第三方支付機構(gòu)以及部分電信運營商和手機制造商在不斷提高支付的安全性和快捷性方面做了大量工作，特別是生物識別技術(shù)水平有了較大提高。目前在市場上使用較為廣泛的支付技術(shù)主要有以下幾種。1.二維碼支付二維碼支付是指客戶通過手機等移動客戶端掃描商家二維碼，從而實現(xiàn)與商家的支付結(jié)算，目前二維碼支付已經(jīng)成為使用最為廣泛的一種支付技術(shù)。2.生物識別支付由于支付速度更快、支付安全性更高，生物識別支付正在逐漸取代傳統(tǒng)的密碼支付，并成為未來行業(yè)的發(fā)展趨勢，目前的生物識別支付主要有兩種。一是指紋支付，是指利用手機等移動設(shè)備上的指紋識別系統(tǒng)完成的消費支付。有人說，2015年對于第三方支付市場來說是“指紋支付”年，支付寶、京東錢包、微信支付等機構(gòu)先后推出“指紋支付”功能，實現(xiàn)了支付的“秒付”，極大地提高了支付效率。二是人臉識別支付，是指利用手機等電子設(shè)備的人臉識別系統(tǒng)從而完成消費的支付技術(shù)。2015年3月，在德國舉行的漢諾威消費電子、信息及通信博覽會（CeBIT）上，作為唯一商業(yè)領(lǐng)袖演講嘉賓的阿里巴巴創(chuàng)始人馬云向與會代表第一次展示了人臉支付技術(shù)，隨后支付寶開始推廣此技術(shù)，用戶在其安全設(shè)置中選擇“刷臉”成功采集頭像信息后，以后的支付便可以通過刷臉完成。3.光子支付光子支付是指通過光來實現(xiàn)交易信息傳輸、識別與驗證的技術(shù)，利用手機閃光燈在POS機上安裝光子感應(yīng)器，照射一下即可完成支付。2015年1月，平安銀行首次推出光子支付技術(shù)，用戶下載平安銀行手機APP，綁定銀行卡，點擊支付功能后將手機在POS機感應(yīng)器上照射一下，便可完成交易。電子支付不需要網(wǎng)絡(luò)，無須其他設(shè)備，只要手機配有閃光燈功能便可實現(xiàn)支付，但是收款方需要配有相應(yīng)的光子感應(yīng)器來實現(xiàn)交易信息接收，目前此技術(shù)僅在個別城市試點運行。4.聲波支付聲波支付是指利用手機等移動設(shè)備發(fā)出的聲波進行交易指令傳輸和完成支付的技術(shù)，是目前較為先進的一種支付技術(shù)。但由于收款方需要有一個聲波接收器，用以接收付款方手機等設(shè)備發(fā)出的類似“咻咻咻”的聲波來完成交易，且市場上現(xiàn)有的聲波接收器收音效果參差不齊，直接影響支付效率，所以聲波支付目前在國內(nèi)的普及率依然較低。5.NFC支付NFC支付（NearFieldCommunication）是典型的近場支付模式，又分為SE-NFC與HCE-NFC兩種技術(shù)，前者需要在手機中存在一個安全芯片，后者基于手機中的應(yīng)用軟件實現(xiàn)NFC卡模擬。由于其支付過程是通過NFC射頻通道與POS收款機連接識別后將加密信息傳輸后實現(xiàn)的，全過程不需要使用移動網(wǎng)絡(luò)，也無須輸入銀行卡卡號和密碼，所以被視為最安全的一種支付方式。但這種支付方式需要整合手機的硬件和軟件，是手機技術(shù)的一次革命，其推廣主要依靠各家手機制造商，目前市場上蘋果、三星、微軟均有相關(guān)產(chǎn)品，隨著蘋果支付（ApplePay）和三星支付產(chǎn)品進入中國市場，以及國內(nèi)小米、華為等手機商提供類似具有支付功能的手機，相信NFC技術(shù)會得到普遍使用。（三）商業(yè)模式不斷創(chuàng)新2015年，各家第三方支付機構(gòu)加快了線下市場布局，通過與商家建立更親密的關(guān)系來搶占市場。第三方支付機構(gòu)吸引商戶的最大武器便是費率，數(shù)據(jù)顯示，支付寶和微信的費率是6‰，加上“紅包”返現(xiàn)補貼，費用不會高于3‰，比起銀聯(lián)的刷卡費率（通常餐飲企業(yè)是12.5‰，一般商家是7.8‰，大型商場超市是3.8‰），第三方支付機構(gòu)的費率顯然更具競爭力。于是，2015年我們看到支付機構(gòu)開發(fā)了更多的線下交易場景：支付寶“入侵”麗江古城，搶占了溫州的菜市場和北京的停車場，甚至在海外各大機場推出了退稅服務(wù)；微信支付占領(lǐng)了滴滴打車市場，并在與7-11便利店和中石油簽署合作協(xié)議后，又相繼與各大休閑服裝品牌簽約搶占服飾行業(yè)；百度錢包則利用自身資源，布局外賣和影院等高頻交易市場。如今，從超市購物、飯店就餐，到打車出行、觀影娛樂，人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷鎺缀醵伎梢酝ㄟ^第三方支付完成交易，人們的支付習(xí)慣也早已從現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)變?yōu)椤半娮渝X包”，這也進一步促使更多的商家愿意與第三方支付機構(gòu)開展合作。同時，客戶通過第三方支付軟件完成交易，商戶可以獲取大量客戶資源信息，并通過支付機構(gòu)的社交軟件渠道開展營銷，大大降低了商家的營銷成本。第三方支付早已不再僅僅是簡單的支付渠道，支付機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)平臺，整合商家和客戶資源，制定更加精準的營銷策略，為自己和商家創(chuàng)造更大的價值。二2015年我國第三方支付機構(gòu)體系的監(jiān)管環(huán)境以移動支付和網(wǎng)絡(luò)支付為首的第三方支付已經(jīng)成為百姓日常生活不可或缺的部分，同時以P2P為首的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也正在深入大眾生活。為進一步規(guī)范行業(yè)發(fā)展，保護消費者利益，2015年監(jiān)管機構(gòu)頻出“重拳”，推出了一系列指導(dǎo)性意見，加大了行業(yè)整治規(guī)范力度。（一）十部委發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》2015年7月18日，人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、銀監(jiān)會等十部委發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕221號，以下簡稱“221號文”），首次提出了各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動的定義和宗旨，明確了對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的總體要求和基本原則，確定了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的責(zé)任主體和政策要求，旨在實現(xiàn)鼓勵創(chuàng)新、提高效率與防范風(fēng)險、規(guī)范經(jīng)營的協(xié)調(diào)發(fā)展。這部被業(yè)內(nèi)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的“基本法”，在一定程度上彌補了互聯(lián)網(wǎng)金融的政策空白，為后續(xù)監(jiān)管細則的出臺奠定了基礎(chǔ)?！?21號文”對互聯(lián)網(wǎng)支付給出了明確的定義，即“互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計算機、手機等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣基金的服務(wù)”?！?21號文”還提出互聯(lián)網(wǎng)支付的兩個發(fā)展宗旨，即互聯(lián)網(wǎng)支付要堅持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展，以及為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)。同時，提出兩項監(jiān)管原則，即規(guī)定第三方支付機構(gòu)與其他機構(gòu)展開合作的，要清晰界定各方的權(quán)利和義務(wù)；建立有效的風(fēng)險隔離機制和客戶權(quán)益保障機制，并明確互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管主體是人民銀行。（二）央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》2015年7月31日，在十部委發(fā)布“221號文”不久，央行再次拋出行業(yè)“重磅炸彈”——《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）?！墩髑笠庖姼濉芬唤?jīng)發(fā)布，便引來了行業(yè)熱議，由于明確規(guī)定了第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的認證要求、業(yè)務(wù)范圍和支付限額，特別是提出了對消費賬戶和綜合理財賬戶的限額管理，被業(yè)內(nèi)稱為“史上最嚴政策”，央行也特此對《征求意見稿》進行了解釋說明。在經(jīng)過1個月的公開征求意見和近4個月的修改后，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）最終版于2015年12月28日發(fā)布。最終版的《管理辦法》與《征求意見稿》相比，最大的不同在于將原有綜合類支付賬戶和消費類支付賬戶的分類改成Ⅰ類賬戶、Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶，對身份認證、支付用途、限額管理等方面提出了不同要求。特別是對Ⅰ類賬戶的開立和身份核實，采取非面對面方式，只要通過至少一個合法安全的外部渠道進行驗證即可的規(guī)定，比此前的《征求意見稿》放寬了許多，反映了政策在制定過程中更多地考慮了消費者的支付習(xí)慣，更加重視多方利益的協(xié)調(diào)。由此可見，《管理辦法》努力尋求支付效率與支付安全之間的平衡，通過控制支付機構(gòu)備付金賬戶的沉淀資金，從而弱化支付機構(gòu)賬戶體系的“隱形”清算結(jié)算功能，進而引導(dǎo)和促使第三方支付機構(gòu)轉(zhuǎn)型和并入目前已經(jīng)放開準入的銀行卡清算市場。其對非銀行支付的監(jiān)管，主要體現(xiàn)在以下幾方面。一是施行支付賬戶差異化分類管理。《管理辦法》明確了支付賬戶的概念，即“支付賬戶是指獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機構(gòu)，根據(jù)客戶的真實意愿為其開立的用于記錄預(yù)付交易資金余額、客戶借以發(fā)起支付指令和反映交易明細信息的電子簿記”，同時強調(diào)只有獲得互聯(lián)網(wǎng)支付許可的機構(gòu)才可為客戶開立支付賬戶，而僅持有移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電話支付業(yè)務(wù)牌照的機構(gòu)不得為客戶開立支付賬戶，支付賬戶必須采用實名制。為加強對支付賬戶安全的監(jiān)督管理，《管理辦法》結(jié)合當(dāng)前行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和客戶支付習(xí)慣，采取分類管理的措施，設(shè)置了不同類別的賬戶類型，在客戶身份核實、賬戶支付用途、交易限額、銀行卡快捷支付驗證方式等方面給予了不同規(guī)則，并對支付機構(gòu)進行評級。其中，對于評定為較高級別且實名制落實較好的支付機構(gòu)，給予更多監(jiān)管彈性和靈活性；對于評級較低、支付賬戶實名制落實差的支付賬戶，則實行較嚴的監(jiān)管規(guī)則。具體規(guī)定見表2-2。表2-2《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》賬戶分類監(jiān)管要求續(xù)表二是加強金融消費者權(quán)益保護。隨著第三方支付市場的迅猛發(fā)展，市場的參與主體日趨復(fù)雜多樣，維護金融消費者合法權(quán)益成為行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)自律的工作重點，也是各種監(jiān)管規(guī)則出臺完善的根本目的?！豆芾磙k法》也將保護客戶安全作為重要內(nèi)容，對信息安全、交易安全、資金安全、業(yè)務(wù)知情權(quán)、消費選擇權(quán)等進行了明確規(guī)定。具體見表2-3。表2-3《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》客戶權(quán)益保護要求續(xù)表三是強化風(fēng)險量化和信息披露制度。零售支付市場監(jiān)管的核心目標之一就是控制風(fēng)險，此前對于如何評估、計量第三方支付機構(gòu)的風(fēng)險和加強外部監(jiān)督并無明確要求，《管理辦法》明確要求建立客戶評級管理機制，健全風(fēng)險準備金制度和交易賠付制度，并且要求支付機構(gòu)充分提示網(wǎng)絡(luò)支付潛在風(fēng)險，及時揭示不法分子的新型作案方式，對客戶進行必要的安全教育，并在每年1月31日前將前一年度發(fā)生的風(fēng)險事件、客戶風(fēng)險損失發(fā)生和賠付、客戶投訴數(shù)量和類型等情況在網(wǎng)站對外公布，通過公共監(jiān)督加強風(fēng)險管理，消除矛盾和糾紛?！豆芾磙k法》的發(fā)布，為網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的健康發(fā)展指出了明確的方向，對于行業(yè)的長期發(fā)展具有積極的正面意義，特別是央行首次提出建立“支付機構(gòu)分類監(jiān)管指標體系”的思路，在規(guī)范支付機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展、有效控制風(fēng)險發(fā)生、維護消費者合法權(quán)益的同時，也為那些經(jīng)營合規(guī)、具備充分風(fēng)險防控能力的支付機構(gòu)提供了較廣闊的創(chuàng)新和發(fā)展空間，對于行業(yè)發(fā)展具有里程碑的意義。（三）國家外匯管理局發(fā)布《支付機構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點指導(dǎo)意見》2015年1月，國家外匯管理局發(fā)布《關(guān)于開展支付機構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點的通知》（匯發(fā)〔2015〕7號，以下簡稱《通知》）和《支付機構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），開始在全國范圍內(nèi)開展跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點，允許支付機構(gòu)為跨境電商交易雙方提供外匯資金集中收付及結(jié)售匯服務(wù)。與2013年發(fā)布的相關(guān)要求［《國家外匯管理局綜合司關(guān)于開展支付機構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點的通知》（匯綜發(fā)〔2013〕5號）］相比，此次《通知》在試點范圍、合作銀行數(shù)量、支付限額、信息申報等方面放寬了要求，不僅有利于推動跨境電商的業(yè)務(wù)發(fā)展，為跨境購物用戶提供更大的便利，對于第三方支付機構(gòu)來講也是利好信息。具體體現(xiàn)在以下幾個方面。一是擴大試點范圍。由原先的北京、上海、深圳、重慶、浙江五個試點城市，擴展到全國，同時規(guī)定對開辦跨境外匯業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)采取名單式管理。支付機構(gòu)發(fā)起申請，經(jīng)法人所在地的外匯分局審核后，即可在20個工作日內(nèi)獲得許可。二是提高交易上限。將此前的“貨物貿(mào)易單筆交易金額不得超過等值1萬美元，服務(wù)貿(mào)易單筆交易金額不得超過等值5萬美元”的規(guī)定，修改為單筆交易金額上限統(tǒng)一為5萬美元。三是放寬合作銀行?！锻ㄖ芬?guī)定支付機構(gòu)應(yīng)選擇具備客戶備付金存管資質(zhì)的商業(yè)銀行開立外匯備付金賬戶，但是可自主選擇外匯備付金合作銀行，且不再對合作銀行及備付金賬戶數(shù)量給予限制。四是取消逐筆申報。改變此前“支付機構(gòu)必須向合作銀行提供逐筆交易信息”，允許“單筆金額等值500美元（含）以下的區(qū)分幣種和交易性質(zhì)”進行匯總后以支付機構(gòu)名義逐筆錄入個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的管理系統(tǒng)。五是允許軋差結(jié)算。修改此前不允許軋差的規(guī)定，對于滿足交易信息逐筆還原要求的，支付機構(gòu)可以辦理軋差結(jié)算，節(jié)約了跨境電商和支付機構(gòu)的結(jié)算成本，縮短了業(yè)務(wù)辦理時間。（四）央行發(fā)布《關(guān)于〈支付業(yè)務(wù)許可證〉續(xù)展工作的通知》2016年5月，第一批獲得支付牌照的27家支付機構(gòu)的支付許可牌照即將到期，為此央行特意下發(fā)了《關(guān)于〈支付業(yè)務(wù)許可證〉續(xù)展工作的通知》（銀發(fā)〔2015〕358號，以下簡稱“358號文”），以指導(dǎo)支付機構(gòu)有序開展續(xù)期工作?！?58號文”規(guī)定非銀行支付機構(gòu)必須在許可證期滿前6個月向法人所在地的人民銀行分支機構(gòu)提出申請，央行對其資格重新進行核查后，再給予是否同意續(xù)期的決定。特別值得注意的是，央行在“358號文”中提出了“十一種情形”，支付機構(gòu)存在任一情形的，央行將采取包括指導(dǎo)其開展兼并重組、調(diào)整支付業(yè)務(wù)范圍和支付覆蓋區(qū)域、強制退出市場等監(jiān)管措施?！笆环N情形”具體見表2-4。表2-4《關(guān)于〈支付業(yè)務(wù)許可證〉續(xù)展工作的通知》的“十一種情形”以上“十一種情形”，既有對支付機構(gòu)經(jīng)營能力的衡量，也有合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險管理方面的要求，足以表明監(jiān)管機構(gòu)對當(dāng)前第三方支付市場加強監(jiān)管、分類處置的立場，支持實力較強的機構(gòu)帶動整個行業(yè)發(fā)展，同時重組、淘汰一批風(fēng)險較大的機構(gòu)，降低系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生的可能。除頒布一系列第三方支付市場行業(yè)新規(guī)外，2015年央行也對第三方支付進行了行業(yè)整頓，加大了對支付機構(gòu)的檢查和懲罰力度，特別是對兩家在檢查中發(fā)現(xiàn)嚴重違法違規(guī)行為的機構(gòu)采取了注銷牌照的監(jiān)管措施，這是自2011年開始頒發(fā)支付牌照以來第一次注銷支付機構(gòu)資質(zhì)，足以表明國家相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)對第三方支付行業(yè)進行嚴厲整頓的決心，以防范支付風(fēng)險，保障消費者合法權(quán)益，促進行業(yè)健康發(fā)展。（五）行業(yè)自律機制不斷完善中國支付清算協(xié)會作為支付行業(yè)的全國性自律組織，秉承服務(wù)行業(yè)發(fā)展的宗旨，推動行業(yè)自律與服務(wù)建設(shè)，為支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展做出了積極貢獻。協(xié)會建立完善支付行業(yè)自律規(guī)范機制，為會員單位發(fā)展提供了統(tǒng)一規(guī)則和服務(wù)標準，引導(dǎo)會員單位誠信經(jīng)營、規(guī)范發(fā)展；著力做好政策溝通和行業(yè)協(xié)調(diào)，致力于解決行業(yè)發(fā)展的重點和難點問題，切實維護行業(yè)發(fā)展和消費者合法權(quán)益；建立健全會員基礎(chǔ)性服務(wù)體系，不斷推進行業(yè)特色服務(wù)和創(chuàng)新型服務(wù)發(fā)展，進一步提升會員單位經(jīng)營服務(wù)水平，促進支付市場良性發(fā)展。按照央行的整體工作思路，協(xié)會需切實制定行業(yè)發(fā)展的基本規(guī)則，維護行業(yè)共同利益，加快網(wǎng)絡(luò)清算平臺建設(shè)進度，盡快在自律與服務(wù)方面取得實效。進一步建立健全行業(yè)的統(tǒng)一規(guī)則和服務(wù)標準，準確、全面地開展監(jiān)管政策宣貫、落實和反饋工作，引導(dǎo)機構(gòu)樹立規(guī)范經(jīng)營、持續(xù)經(jīng)營的理念，支持各類新業(yè)務(wù)有序發(fā)展。加快行業(yè)誠信建設(shè)，加速舉報獎勵制度建設(shè)和行業(yè)自律評價工作，加大對違規(guī)行為的自律懲戒力度。不斷改進服務(wù)，著力解決行業(yè)發(fā)展、會員經(jīng)營面臨的重點和難點問題。從惠及行業(yè)發(fā)展的角度深入推進政策協(xié)調(diào)、風(fēng)險信息共享、業(yè)務(wù)合作、市場開拓等工作，引導(dǎo)會員更有效地參與實體經(jīng)濟發(fā)展，順應(yīng)公眾支付需求，合力促進金融普惠。支持有條件的機構(gòu)做大做強，形成一批服務(wù)水平高、風(fēng)險管控好、社會評價優(yōu)的標桿企業(yè)[2]。三我國第三方支付機構(gòu)體系面臨的問題和挑戰(zhàn)（一）欺詐問題中國銀聯(lián)發(fā)布的《2015年移動互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報告》顯示，1/8的受訪者在過去一年內(nèi)遭遇過網(wǎng)絡(luò)欺詐，同比上升6個百分點。從損失金額看，雖然超過半數(shù)的受訪者表示損失金額低于500元，但也有兩成受訪者損失金額超過2000元。從欺詐手段看，近半數(shù)受訪者遭遇社工欺詐，其他常見欺詐手段還包括木馬欺詐、釣魚式欺詐、利用電信技術(shù)欺詐等（見圖2-9）。遭遇過欺詐的受訪者對于支付方式創(chuàng)新的使用意愿較未遭遇過欺詐的受訪者低4個百分點。圖2-9第三方支付業(yè)務(wù)欺詐類型第三方支付具有方便快捷的特點，但往往要在便捷性與安全性方面進行一定取舍。例如，在客戶信息認證方面，主要憑借支付機構(gòu)的指令，無密令、無磁卡，雖然有時輔以短信驗證，但安全性能仍然不高。特別是移動支付，由于手機面臨比PC端和線下支付方式更多的惡意攻擊，移動互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)發(fā)展相對PC互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)又略顯落后，進而面臨更大的安全欺詐威脅。此外，第三方支付用戶的安全意識還相對薄弱，并不一定安裝安全防護軟件，信息處理、密碼設(shè)置等有時也相對簡單隨意，這些都使第三方支付欺詐有了可乘之機。（二）客戶信息安全問題第三方支付的運轉(zhuǎn)依托于網(wǎng)絡(luò)，支付賬戶上儲存的大量客戶個人信息、支付信息、交易信息、社交信息暴露于網(wǎng)絡(luò)之中，如果安全保障系統(tǒng)不夠健全，很容易造成客戶信息泄露，給消費者的資金安全、信息安全甚至人身安全造成威脅，此類風(fēng)險事件已發(fā)生多起，成為影響消費者信任度的重要因素。而對于第三方支付機構(gòu)的客戶信息保障機制要求，以及若發(fā)生客戶信息泄露將遭受哪些處罰等相關(guān)監(jiān)管規(guī)定還在完善當(dāng)中。同時，個別第三方支付機構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商、特約商戶等簽訂合作協(xié)議時，會約定共享部分或全部客戶信息，使得信息在客戶并不知情的情況下被擴散，客戶信息被泄露或被竊取的可能性更大。此外，部分第三方支付服務(wù)的提供方在與消費者簽訂網(wǎng)絡(luò)協(xié)議時，采取強制性選擇的方式要求消費者接受包括信息共享在內(nèi)的一攬子協(xié)議條款，否則就不提供支付服務(wù)，這既損害了消費者的選擇權(quán)和公平交易權(quán)，也難以對消費者信息安全提供充足保障。（三）備付金管理問題按照是否存在沉淀資金，可以將第三方支付分為兩種類型：一種是網(wǎng)關(guān)支付，如銀聯(lián)，不會出現(xiàn)資金沉淀；另一種是虛擬賬戶支付，如支付寶，客戶在網(wǎng)上購物所產(chǎn)生的購物資金先存放在支付平臺上，在客戶確認收貨后再轉(zhuǎn)付到賣方賬戶，這種支付方式雖然解決了買賣雙方的交易信用問題，但相應(yīng)也產(chǎn)生了大量的資金沉淀。按照人民銀行的定義，這種支付機構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付資金，被稱為“備付金”。根據(jù)人民銀行的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》，第三方支付機構(gòu)“不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金，不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)?！?，但在實際操作過程中，如何防止第三方支付機構(gòu)挪用客戶備付金、備付金所產(chǎn)生的收益如何分配，仍有待進一步跟進。雖然部分第三方支付機構(gòu)是將備付金存于專用賬戶，并不直接經(jīng)手資金往來，但大部分機構(gòu)仍可直接支配備付金的使用，備付金的劃轉(zhuǎn)指令也是由第三方支付機構(gòu)直接向商業(yè)銀行發(fā)出的，交易信息相對封閉，備付金流轉(zhuǎn)監(jiān)管難度較大，資金挪用甚至投資于高風(fēng)險領(lǐng)域的隱患不可忽視。雖然人民銀行已要求第三方支付機構(gòu)建立與商業(yè)銀行的備付金信息核對校驗機制，但大部分機構(gòu)仍未完成系統(tǒng)改造。此前，上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司就因存在大量挪用客戶備付金，以及偽造財務(wù)報表等違規(guī)行為，被依法注銷了支付業(yè)務(wù)許可證，公司及相關(guān)責(zé)任人的涉嫌犯罪線索也被移交司法部門立案偵查。長遠來看，應(yīng)該按照中央關(guān)于整治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的總體要求，改革現(xiàn)有制度，建立集中化的客戶備付金存管體系，從根本上防范資金挪用及市場失序的風(fēng)險。（四）反洗錢問題第三方支付的交易主要通過互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)進行，具有匿名、隱蔽的特點，資金交易雙方的真實身份信息和交易信息難以監(jiān)測，為資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢等犯罪活動提供了可乘之機。第三方支付機構(gòu)的賬戶開立往往通過網(wǎng)絡(luò)完成，而非傳統(tǒng)金融機構(gòu)的當(dāng)面辦理，這種“弱面簽”的形式使得客戶身份信息的真實性難以核實，客戶的聯(lián)系電話、地址等相關(guān)信息也依靠客戶自行登記，第三方支付機構(gòu)很難驗證，也沒有動力驗證，使得不法分子利用虛假賬戶進行洗錢有了可乘之機，還可以利用兩個賬號進行虛假交易套現(xiàn)，這些交易游離于正規(guī)銀行體系之外，監(jiān)管機構(gòu)對于這些交易的主體身份、交易金額、交易頻率、交易背景、資金流向等進行監(jiān)測的難度很大。此外，第三方支付機構(gòu)在日常經(jīng)營中也往往存在“重盈利、輕合規(guī)”的傾向，對反洗錢工作的重視程度有待進一步提升。（五）監(jiān)管協(xié)調(diào)問題第三方支付監(jiān)管政策正在逐漸完善，但依然存在多頭監(jiān)管、監(jiān)管協(xié)調(diào)有待進一步推進的問題。第三方支付機構(gòu)在工商注冊時被界定為中介服務(wù)機構(gòu)，但其業(yè)務(wù)范圍除提供支付中介服務(wù)外，還涉及結(jié)算、擔(dān)保、理財、信貸等，已經(jīng)在一定程度上類似于金融機構(gòu)的性質(zhì)。人民銀行從維護支付系統(tǒng)正常運行角度對第三方支付機構(gòu)進行監(jiān)管，銀監(jiān)會從商業(yè)銀行與第三方支付合作角度進行監(jiān)管，工信部門從信息安全和移動運營商管理角度進行監(jiān)管，工商管理部門則將其視為一般經(jīng)營企業(yè)進行管理，監(jiān)管主體尚不明確。同時，第三方支付涉及多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，第三方支付還衍生出了許多跨業(yè)金融產(chǎn)品，如余額寶，就相當(dāng)于“第三方支付+貨幣基金”，涉及人民銀行、證監(jiān)會和銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍；第三方支付的存貸款功能又創(chuàng)造了貨幣信用，也會對人民銀行的貨幣政策產(chǎn)生一定影響。由此可見，第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管部門涉及人民銀行、工信部、工商管理部門、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等，目前金融領(lǐng)域的跨業(yè)監(jiān)管由金融監(jiān)管部際聯(lián)席會議統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，但金融監(jiān)管部門與非金融監(jiān)管部門之間如何協(xié)調(diào)、如何厘清權(quán)責(zé)界限、如何共同實施監(jiān)管，仍有待進一步研究。四未來發(fā)展趨勢及前景（一）場景多樣化目前，網(wǎng)購支付、話費充值、各種轉(zhuǎn)賬、票務(wù)支付等是較為常見的支付場景。而隨著移動互聯(lián)終端和網(wǎng)絡(luò)的日益普及，支付作為一種生活化、泛在化的基礎(chǔ)金融服務(wù)，將廣泛而自然地嵌入生活的各個環(huán)節(jié)、各個場景，成為廣大人民群眾衣食住行和玩樂社交等不可或缺的部分。如支付寶手機APP就已經(jīng)不再是簡單的支付功能應(yīng)用，而是一個開放式平臺，通過生活繳費、機票火車票購買、出行用車支付、電影票購買、手機充值、外賣支付、超市購物支付等多元化入口，將支付作為各種場景的基礎(chǔ)功能進行輸出。同時，通過入駐餐飲店、超市、便利店、藥店、電影院、KTV、美容美發(fā)店、酒店等線下場景，將支付寶這一支付平臺打造成為連接實體商戶和消費者的重要載體。用戶使用各支付功能占比情況見圖2-10。圖2-10用戶使用各支付功能占比同時，第三方支付的入口也呈現(xiàn)多元化趨勢，從網(wǎng)頁進入、APP進入到更加簡單快捷的二維碼掃描、NFC接入、光子進入等，接入設(shè)備