1.3學(xué)習(xí)保險的基本原則想客戶之所想，急客戶之所急

愛心●專心●誠心●用心●匠心保險基本原則介紹保險利益原則最大誠信原則損害補償原則目錄CONTENTS想客戶之所想，急客戶之所急

愛心●專心●誠心●用心●匠心近因原則情景導(dǎo)入廣州某大廈與某旅游公司簽訂協(xié)議，將其購買的一輛京通牌大客車出租給旅游公司。隨后該大廈為該車向保險公司投保了為期1年的車輛損失險。3個月后，旅游公司聘用司機何某架駛該車行至旅游區(qū)途中翻入溝中，造成重大交通事故。經(jīng)交通管理部門認(rèn)定，發(fā)生事故是由于司機駕駛不當(dāng)，責(zé)任完全由旅游公司司機承擔(dān)。該大廈后向保險公司提出索賠申請，你是保險理賠人員，應(yīng)如何處理？一：保險利益原則二：最大誠信原則三：損害補償原則派生原則：1、代位原則

2、分?jǐn)傇瓌t四：近因原則一、保險的原則試試看2011年7月5日，某工廠對其吉普車在保險公司投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險及車輛全車盜搶險，保險期限為1年，該工廠按約定支付了保險費并拿到了保險單。7個月后該工廠把這輛吉普車轉(zhuǎn)讓給了某村村民，雙方在擬定的轉(zhuǎn)讓協(xié)議上簽字認(rèn)可，并由該工廠和村民所在地的村委會蓋上公章特此證明。2個月后，該村民駕駛吉普車撞傷了2個行人，交警部門裁定司機負(fù)全責(zé)。隨后，該村民帶上保險單和村委會的證明向保險公司索賠，保險公司是否賠償，為何？將車輛轉(zhuǎn)賣后未辦理正式的過戶手續(xù)或私下轉(zhuǎn)賣，那么，該車發(fā)生事故造成第三者損失時應(yīng)該由誰負(fù)責(zé)呢？保險公司對車輛轉(zhuǎn)賣后未過戶會負(fù)責(zé)賠償嗎？首先，保險公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?。機動車輛損失保險條款規(guī)定了在保險期限內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈與他人，被保險人應(yīng)書面通知保險人并辦理批改手續(xù)。未辦理批改手續(xù)的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。其次，《保險法》也規(guī)定了投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。此案中，村民沒有法律上認(rèn)可的保險利益，不能向保險公司提出索賠。另外，根據(jù)《關(guān)于汽車交易市場管理的暫行規(guī)定》，機動車輛產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移，必須經(jīng)過汽車交易市場并由所有人或車輛所屬單位及時向當(dāng)?shù)剀囕v管理機關(guān)辦理過戶登記手續(xù)。公安部交通管理局（1999年11月28日）對此有明確的批復(fù)：未履行以上兩項手續(xù)的交易，應(yīng)視為無效。發(fā)生事故后，由事故責(zé)任者和車輛所有人或所屬單位負(fù)責(zé)損害賠償。因此，車輛轉(zhuǎn)賣，一定要辦理正式的過戶手續(xù)。否則，不但出事后保險公司不賠，原來的車主還要負(fù)責(zé)有關(guān)損害賠償。

二、保險利益原則

保險利益是指投保人對保險標(biāo)的（財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的為財產(chǎn)、物資、責(zé)任和信用，人身保險的保險標(biāo)的為被保險人的身體或生命。以下同）具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益，亦稱可保利益。保險利益原則作為保險運行中的一項重要原則，它要求投保人或被保險人在保險合同訂立或履行過程中必須具有保險利益，否則保險合同無效。一、保險利益二、保險利益原則

必須是法律上認(rèn)可的利益保險利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會公共秩序要求，為法律認(rèn)可并受到法律保護的利益。必須是經(jīng)濟上的利益保險利益必須是可以用貨幣計算或估價的利益必須是確定的利益保險利益構(gòu)成的條件保險利益的種類財產(chǎn)保險的保險利益

--財產(chǎn)所有權(quán)財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)財產(chǎn)的承運權(quán)、保管權(quán)責(zé)任保險的保險利益責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險信用、保證保險的保險利益在經(jīng)濟合同中，因義務(wù)人不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟損失可以通過投保信用、保證保險由保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。4.人身保險的保險利益人身保險是以被保險人的身體或生命為保險標(biāo)的的保險．我國保險法第五十二條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：

?本人；

?

配偶、子女、父母；

?

前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家屬及其他成員、近親屬；?前項以外與投保人之間存在某種法律關(guān)系，并同意為其投保的人。三、保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅保險利益的轉(zhuǎn)移在人身保險中，一般不存在保險利益的轉(zhuǎn)移問題。在財產(chǎn)保險中，保險利益轉(zhuǎn)移主要是由于財產(chǎn)保險標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移引起的。具體說來，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移有以下幾種情況：讓與繼承破產(chǎn)保險利益的消滅在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的的消滅，保險利益即消滅；在人身保險中，被保險人因人身保險合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡，如自殺（兩年內(nèi)）、刑事犯罪被處決等，均構(gòu)成保險利益的消滅。保險利益的存在時間財產(chǎn)保險的保險利益存在的時間，絕大多數(shù)情況下，不僅要求在訂立保險合同時存在，而且在事故發(fā)生時也必須存在。但它也有例外，根據(jù)國際慣例，在海上保險中并不要求在簽訂合同時必須具有保險利益，而是在發(fā)生損失時，被保險人對其必須具有保險利益，否則不予賠償。四、保險利益原則的意義

消除投保人利用保險進行賭博的可能性。保險與賭博的最大區(qū)別，就是保險有保險利益的要求，沒有保險利益的保險就是賭博。防止道德風(fēng)險的發(fā)生根據(jù)保險利益原則，即使保險事故發(fā)生，也只是獲得損失補償，而不會額外獲利限制保險補償?shù)某潭葹榱耸贡槐ｋU人既能夠得到足夠的、充分的補償，又不會由于保險而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險人在保險標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟利益作為保險保障的最高限額。怎么辦？廣州某大廈與某旅游公司簽訂協(xié)議，將其購買的一輛京通牌大客車出租給旅游公司。隨后該大廈為該車向保險公司投保了為期1年的車輛損失險。3個月后，旅游公司聘用司機何某架駛該車行至旅游區(qū)途中翻入溝中，造成重大交通事故。經(jīng)交通管理部門認(rèn)定，發(fā)生事故是由于司機駕駛不當(dāng)，責(zé)任完全由旅游公司司機承擔(dān)。該大廈后向保險公司提出索賠申請，你是保險理賠人員，應(yīng)如何處理？某農(nóng)場與某保險公司簽訂了一份汽車保險合同，期限為一年。農(nóng)場共有60輛汽車，一次投全保保險費為92600元。合同規(guī)定：保險方有權(quán)對農(nóng)場的汽車進行安全檢查。并且對定了安全檢查的時間和程序。保險合同訂立后，保險公司多次會同交通管理部門對農(nóng)場的車輛進行安全檢查，農(nóng)場拒絕檢查。保險公司僅從外觀發(fā)現(xiàn)農(nóng)場的車輛保養(yǎng)狀況普遍不好，不安全因素較多，就書面建議農(nóng)場對8輛超過大修期帶病行駛的8噸卡車進行停業(yè)大修。但農(nóng)場不予理會。一個月后，先后有2輛這種8噸卡車肇事，車輛損失12萬元。農(nóng)場依據(jù)保險合同的規(guī)定向保險公司索賠。保險公司經(jīng)過調(diào)查認(rèn)為，肇事的2輛車均是保險公司曾書面建議農(nóng)場停產(chǎn)大修的車輛，農(nóng)場不聽建議造成了保險事故的損失，保險方對此不負(fù)賠償責(zé)任。農(nóng)場認(rèn)為大修與否是農(nóng)場自己決定，保險公司不應(yīng)干涉其經(jīng)營自主權(quán)?，F(xiàn)車輛全損，按照保險合同，保險公司應(yīng)予以賠償。三、最大誠信原則一、最大誠信原則的含義《中華人民共和國保險法》第四條也規(guī)定：“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用的原則?！彼^誠實信用，是任何一方當(dāng)事人對他方不得隱瞞欺詐，而應(yīng)當(dāng)善意地、全面地履行各自的義務(wù)。保險的信息不對稱性。故保險中的誠信原則有“最大誠信”原則之稱。二、規(guī)定最大誠信原則的原因（1）

保險信息不對稱；（2）

保險合同的射悻性。

三、最大誠信原則三、最大誠信原則1.告知所謂告知是指雙方當(dāng)事人就標(biāo)的物的有關(guān)情況如實地向?qū)Ψ郊右躁愂龌蛘f明。所謂“重要事實”是指足以能夠影響一個正常的、謹(jǐn)慎的保險人決定是否承保，或者據(jù)以確定保險費率，或者是在保險合同增加特別約定條款的情況，包括投保人被保險人的情況，有關(guān)保險標(biāo)的的情況，風(fēng)險因素及以往遭到其他保險人拒保的事實。三、最大誠信原則的內(nèi)容保證保證的概念保證是指雙方當(dāng)事人對某種事情的作為或不作為的允諾。保證的種類保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分為明示保證和默示保證根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認(rèn)保證和承諾保證三、最大誠信原則1、船舶的適航性。船舶在開航前應(yīng)具備的必要條件，即船體、設(shè)備、供給品、船員配備和管理人員都要符合安全標(biāo)準(zhǔn)，并有適航的能力。2、不變更航程。船舶航行于經(jīng)常和習(xí)慣的航道，意味著風(fēng)險小、安全，除非因躲避暴雨或求助他人，否則不得變更航程。3、航程具有合法性。即被保險人保證其船舶不從事非法經(jīng)營活動或運載違禁物品等。默示保證在海上保險中的運用三、最大誠信原則棄權(quán)和禁止反言棄權(quán)，是指保險合同當(dāng)事人一方放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人既已放棄合同中可以主張的權(quán)利，日后就不得再重新主張這種權(quán)利。個體運輸專業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某保險公司足額投保了車輛損失險，保險金額10萬元，以及第三者責(zé)任險，保險金額為5萬元。保險期為1年。在保險期限內(nèi)的某一天，該車在外出辦事途中墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員有合格駕駛執(zhí)照，系張某的堂兄，隨車遇難。事故發(fā)生后，張某險保險公司報案索賠。該保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣10萬元；同時車內(nèi)尸體及善后工作保險公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。后來，為了打撈堂兄尸體，張某與王某達成協(xié)議，雙方約定，由王某負(fù)責(zé)打撈汽車，車內(nèi)尸體及死者身上采購貨物的2800元現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某，王某向張某支付4000元。殘車終于被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理實際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的。雙方爭執(zhí)不果而訴訟。試分析得出結(jié)論。四、損失補充原則四、損失補充原則損害補償原則是指風(fēng)險事故發(fā)生后，保險人在其責(zé)任范圍內(nèi)，對被保險人保險標(biāo)的遭受的實際損失進行補償?shù)脑瓌t。一、損害補償原則的主要內(nèi)容

二、損失補償原則在保險實務(wù)中的體現(xiàn)補償原則的限制條件

1、以實際損失為限，是補償原則最基本的限制條件

2、以保險金額為限。

3、以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限。補償原則的實施方式賠付現(xiàn)金修理更換重置三、損失補償原則的意義

損失補償原則的意義。（1）保障保險職能的順利實施。（2）防止被保險人從保險中贏利。（3）減少道德風(fēng)險。

四、損失補償原則的例外情況

損失補償原則主要用于一般財產(chǎn)保險，以下險種不能運用這一原則：（1）定值保險（2）重置價值保險（3）

人壽保險

議一議：

個體運輸戶王某為自己那輛載重量為5噸的東風(fēng)牌汽車投保車輛損失險和第三者責(zé)任險，保險期限為1年。幾個月后的某一天，王某運貨，在高速公路上被一輛強行超車的大卡車撞著，造成王某車輛和貨物損失?？ㄜ囁緳C驅(qū)車逃走。交警部門認(rèn)定，此起交通事故應(yīng)由卡車司機負(fù)全責(zé)。事后王某向保險公司報案并請求賠償。經(jīng)鑒定車損為15萬元，保險公司依損失額的80％賠付12萬元，同時保險公司還給付王某施救費1500元。后來肇事司機被交警部門抓獲，交警部門通知王某。王某于肇事司機會面達成協(xié)議，認(rèn)為車輛損失已經(jīng)由保險公司賠償了，遂要求對方只須支付王某貨物損失7000元及施救費1500元。保險公司得知后，要求王某退回施救費1500元，王某拒絕，雙方遂引起爭議。ARTS損害補償原則派生原則一：代位原則代位求償原則代位追償原則是指保險事故發(fā)生，保險人按合同約定向被保險人賠償了保險金后，依法取得有關(guān)保險標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者（責(zé)任人）的追償權(quán)的原則。1、代位求償權(quán)１.1代位追償權(quán)的概念 代位追償權(quán)，簡稱代位權(quán)，是指保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成損失，依法應(yīng)由第三人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的，保險人自向被保險人支付保險金之日起相應(yīng)取得的被保險人對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。一、代位求償１.2代位權(quán)產(chǎn)生的原因第一，侵權(quán)行為。由于第三人的不法行為造成被保險人的財產(chǎn)損失或人身傷害時，第三人依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。第二，違約行為。由于第三人不履行合同義務(wù)或履行合同義務(wù)不當(dāng)而給被保險人造成的經(jīng)濟損失，根據(jù)合同約定應(yīng)有第三人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。第三，不當(dāng)?shù)美Ｓ捎诘谌巳狈Ψ缮匣蚝贤系囊罁?jù)而占有被保險人的財物，造成被保險人的經(jīng)濟損失，如保險標(biāo)的丟失，被第三人非法占有，根據(jù)法律規(guī)定，第三人負(fù)有返還其非法占有的財物及其孳息的義務(wù)。１.3代位權(quán)的行使第一，保險人以自己的名義行使代位權(quán)。第二，保險人行使代位權(quán)，必須已經(jīng)向被保險人支付了保險金，并以已經(jīng)支付的限額為限。第三，保險人行使代位權(quán)，需要被保險人的協(xié)助和支持。二、物上代位１．４代位權(quán)的限制在適用范圍上，只適用于財產(chǎn)保險合同，而不是適用于人身保險合同。在適用對象上，當(dāng)?shù)谌耸潜槐ｋU人的家庭成員或其組成人員時，保險人不能向其追償。但是如果是其故意行為引起保險事故發(fā)生，致使保險標(biāo)的遭受損失的，保險人行使代位權(quán)就不受以上規(guī)定的限制。1.1物上代位權(quán)的概念物上代位權(quán)是指保險標(biāo)的發(fā)生損失后，保險人自賠償被保險人的全部損失之日起所取得的保險標(biāo)得的全部權(quán)利。物上代位權(quán)與保險代位權(quán)不同的是：保險代位權(quán)中可以取得的是向第三人的追償權(quán)，而物上代位權(quán)中可以取得的是保險標(biāo)的的所有權(quán)。1.2產(chǎn)生物上代位權(quán)的情形

第一，實際全損。保險標(biāo)的實際全損，保險人按照實際損失對被保險人進行足額賠償后，既取得了該保險標(biāo)的的所有權(quán)。第二，委付。是指保險標(biāo)的的損失程度符合推定全損的情況時，被保險人表示愿意將其對保險標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人，要求保險人按照實際全損進行賠付的制度。擅自放棄追償權(quán)能不能獲賠？王先生為自己的愛車購買了機動車輛保險后，駕駛途中不慎與迎面的一輛貨車相撞，兩車各有損失，交警裁定貨車對此事故負(fù)有主要責(zé)任。而王先生考慮到自己的車投了保險，于是與貨車車主約定雙方責(zé)任自負(fù)。隨后向保險公司提出索賠。保險公司？保險公司以“王先生未經(jīng)保險人同意，擅自放棄向第三者的追償權(quán)”為由，拒絕賠償。王先生不能理解。

其實保險單是這樣規(guī)定的：因第三者對保險車輛的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！侗ｋU法》也規(guī)定，保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。當(dāng)然，如果損失是第三方造成的，而被保險人又確實無法找到第三方的，保險人應(yīng)予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的范圍內(nèi)實行一定的絕對免賠。雙保險？老林買了一部二手小貨車搞運輸，小貨車的新車價是6萬元，老林用3萬元就買下了。老林心想，要是小貨車全損的話，保險公司最多只能賠付3萬元，要再買部同樣的小貨車還要再貼3萬元，于是決定同時在甲、乙兩家保險公司投保車輛損失險各3萬元，萬一受損的話，可以從兩家公司索賠回來，還可以重新買一部新車了。后來還真的巧，老林到郊外運貨不慎撞上了大樹并起火燃燒，導(dǎo)致車輛全損。是否讓老林如愿以償呢？老林隨后向兩家保險公司索賠，但兩家保險公司并不是各賠付3萬元，好像他們商量好似的都各賠付了1.5萬元，老林不服，向法院起訴。如何賠？損害補償原則派生原則二：分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t的概念分?jǐn)傇瓌t是指在投保人善意重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)對被保險人的損失實行分?jǐn)偟脑瓌t。分?jǐn)傇瓌t也是有補償原則派生出來的，不適用于人身保險。一、比例責(zé)任制

比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，是以保險金額為基礎(chǔ)計算分?jǐn)傌?zé)任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。其計算公式如下：各保險人承保比例=

保險人各自承保的保險金額

各保險人承保保險金額的總和

二、責(zé)任限額制

限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，是以賠償限額為基礎(chǔ)計算分?jǐn)傌?zé)任，即假設(shè)在沒有重復(fù)保險的條件下，各保險人以其承保的保險金額應(yīng)付的最高限額與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。其計