云南省農村普惠金融發(fā)展水平現(xiàn)狀及影響因素的實證研究目錄TOC\o"1-2"\h\u145891國外研究成果 第五章云南省農村普惠金融的優(yōu)化發(fā)展建議5.1加強金融基礎設施建設金融基礎設施是整個社會經濟金融發(fā)展最基礎、最核心的部分。改革開放以來，我國的金融基礎設施逐年推進，已初具規(guī)模。但隨著近年來普惠金融的發(fā)展發(fā)現(xiàn)，市場經濟主導的經濟金融發(fā)展在某些成本高、收益低的基礎設施方面建設滯后，且未形成共認共享的體系。因此，政府作為最具公信力的組織，有責任、有能力牽頭建立并完善金融基礎設施，為國家的社會經濟金融發(fā)展提供堅實的保障。5.1.1推進農村信用體系建設著眼于云南省農村普惠金融發(fā)展情況，各種支農貸款執(zhí)行難、效果有限，其中一大障礙就是授信難，這與我國農村信用體系建設滯后有直接關系。為提高普惠金融資源的可得性和資源配置優(yōu)化，精準滿足“三農”發(fā)展的融資需求，實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興，建議從以下幾個方面推進：一是深入開展“三信”（信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)）建設，以建檔立卡貧困戶經濟檔案基礎上，加快推進農戶經濟信息采集建檔和和授信工作。為有效解決農戶經濟信息采集工作人力、財力不足的困難，建議發(fā)動現(xiàn)有基層組織人員參與農戶信息采集。脫貧攻堅期間大批駐村工作隊設置在貧困鄉(xiāng)村地區(qū)，在未來的五年銜接過渡期內也將繼續(xù)堅守，他們與當?shù)卮甯刹?、大學生村官一樣了解當?shù)厍闆r、熟悉本地農戶，并且熟悉助農惠農政策，可以高效建立電子信息檔案。同時，應注重發(fā)揮“信用戶”的帶動示范作用。二是加強金融監(jiān)管、農業(yè)農村部門、涉農金融機構等多方協(xié)調互通機制，明確責任分工，明確信用信息采集的范圍、渠道和頻度，探索信用信息平臺多方參與、共建共享，實現(xiàn)信息資源和業(yè)務系統(tǒng)的有效整合和動態(tài)更新。三是提升信用管理。不遺余力做好村民信用信息保護工作。在利用大數(shù)據技術分析農戶資產狀況、信用記錄、還款能力等信息基礎上進行信用評價和授信。加大失信懲戒力度，凈化農村信用環(huán)境。5.1.2完善農村綜合產權交易體系現(xiàn)階段的社會融資常常需要以固定資產為抵押物作為擔保獲得貸款，而農民因沒有穩(wěn)定的就業(yè)和收入，“三權”（土地承包權、宅基地使用權、集體收益分配權）因國家法律制度受限不能流轉，制約了農民創(chuàng)業(yè)和農業(yè)生產的金融需求，亟需改革。農村“三權”流轉交易平臺的建立將歷史性解決這一障礙。為此，本文建議：一是推進農村用地流轉相關法律法規(guī)和配套機制的建立，盤活農業(yè)生產經營要素，提高農村農業(yè)生產效能。二是積極開展農村土地承包經營權、農民住房財產權、林權等財產權益的確權、登記、頒證工作，為穩(wěn)妥開展農村“三權”流轉試點打下基礎。三是加快相關信息化項目建設，建立農村“三權”流轉交易平臺，完善農村綜合產權市場交易體系。四是強化涉農信貸資金評估收費的監(jiān)督管理，減輕農戶的融資負擔，真正做到普惠于民。5.2鼓勵和引導金融市場主體提高支農能力5.2.1持續(xù)加大政策支農力度政府相關部門為引導縣域金融機構充分發(fā)揮支農作用，出臺了涉農貸款增量獎勵資金、農業(yè)保險保險費補貼資金、農村金融機構定向費用補貼資金等政策，向市場金融主體傳遞了積極的政策信號，提振了涉農金融主體投身服務“三農”的信心。為鼓勵和引導金融主體支持農村普惠金融發(fā)展和推進鄉(xiāng)村振興，本文建議要保持政策支農在五年銜接過渡期的連續(xù)性。如，繼續(xù)推行財政對縣域金融機構涉農貸款增量獎勵資金的管理，對年度涉農貸款平均余額增長幅度超過一定比例的且貸款質量較好的縣域金融機構給予一定比例的獎勵；對國有商業(yè)銀行專設普惠金融事業(yè)部或“三農”事業(yè)部的縣域分支機構提供涉農貸款所得的利息收入，可以使用簡易計稅方法按照3%征收率計繳增值稅的；金融機構涉農貸款損失準備金允許在企業(yè)所得稅稅前扣除。5.2.2引導金融機構找準定位、優(yōu)化布局云南省農村普惠金融網點覆蓋率整體較高，但仍存在較明顯的“扎堆”現(xiàn)象，城市中營業(yè)網點同質化較嚴重，競爭激烈，而偏遠貧困地區(qū)分布較少，從某種程度上來說，這是一種金融資源的浪費。本文建議：一是各類別金融機構應該重新認知自身的優(yōu)劣勢，揚長避短，找準自己的市場定位，從而調整優(yōu)化網點布局，合理配置金融資源。二是探索專業(yè)化發(fā)展，形成多樣化的農村金融服務主體。例如，國有商業(yè)銀行應該立足普惠金融事業(yè)部，打造專業(yè)化的“三農”金融服務供給機制，合理地創(chuàng)新優(yōu)化金融服務體系，利用聯(lián)合貸款、打包貸款等形式為有一定規(guī)模的農業(yè)經營主體提供金融服務；國家開發(fā)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機構，著重引導和加大對中長期鄉(xiāng)村振興項目的信貸支持；農信社、農商銀行等地方金融機構因體制改革正在進行，可發(fā)揮布局廣泛、農民接受度高的優(yōu)勢，提質增效，加強創(chuàng)新；村鎮(zhèn)銀行已完成省內的縣級布局，但受自身營運能力不足、農業(yè)生產周期長收入不穩(wěn)定、農戶投資獲利能力不高、信用意識淡薄等原因業(yè)務開展停滯不前，為引導其更好地堅守支農支小市場定位、專注信貸主業(yè)，應發(fā)揮其主發(fā)起行營運能力強、產品創(chuàng)新能力強等優(yōu)勢挖掘農村金融市場的發(fā)展?jié)摿?，積極進行農業(yè)貸款產品的創(chuàng)新，助力農業(yè)產業(yè)現(xiàn)代化建設。5.2.3深耕“三農”，創(chuàng)新產品服務云南省農村金融市場發(fā)展整體潛力巨大，但各地區(qū)各有不同，仍需各金融機構下沉深入挖掘其金融需求，創(chuàng)新解決融資痛點，開發(fā)針對不同農業(yè)生產特點所需的金融產品和服務。一是充分利用互聯(lián)網金融，搭建網絡銷售平臺，將農產品“帶出”小山村，銷往大城市，農民獲得大營收。如建設銀行搭建“裕農通”、農業(yè)銀行搭建“惠農通”線上平臺幫助農戶銷售蔬菜水果，破解其在疫情期間賣貨難的困境，除此之外，該平臺還提供線上防疫知識普及和線上買藥、免費存取款、生活繳費等服務，提升了農民對于普惠金融服務的獲得感。二是充分考慮農戶在農業(yè)生產和創(chuàng)業(yè)中對風險分散的保險需求，將農戶、銀行、政府和社會的利益需求相結合，創(chuàng)新開發(fā)多方共擔的保險產品。三是認真分析當?shù)剞r業(yè)特色進行產品創(chuàng)新。云南省農村地域廣袤、各具特色，經常出現(xiàn)“十里不同吃”的現(xiàn)象，每個地方都有特有的農作物，但很難形成大規(guī)模農業(yè)。因此金融機構想要推出新的金融產品、獲得新的客戶，就需要結合當?shù)剞r業(yè)發(fā)展的金融規(guī)律，挖掘當?shù)剞r業(yè)發(fā)展的實際需求，為客戶“量身定做”金融產品。四是豐富村級金融服務站點功能加載。通過近十年的努力，云南省在無金融機構網點的行政村和自然村建立了普惠金融服務站或惠農支付服務點，當?shù)剞r村金融消費者可以在站點查詢、匯款、小額取現(xiàn)、繳納水電社保，提升了農村地區(qū)百姓的金融服務獲得感。但隨著農村地區(qū)經濟的發(fā)展，收入的提高，催生出越來越多的金融需求。這就需要相關金融機構做好調研，在條件成熟的站點逐步加載購買國債、電商經營等功能，既減少金融機構設立網點的成本，也填補了農村金融服務空白。五是積極創(chuàng)新特色農業(yè)供應鏈金融支農服務模式。金融機構可以針對涉農企業(yè)探索開展“倉單質押貸”“存貨周轉貸”“應收賬款融資”等金融服務，依托供應鏈金融平臺真實有效的數(shù)據支撐，串聯(lián)評估特色農業(yè)企業(yè)上下游交易，增加企業(yè)授信，破解涉農企業(yè)融資難問題。5.2.4加強金融支農專業(yè)化人才隊伍建設前文研究發(fā)現(xiàn)，云南省農村普惠金融發(fā)展中，涉農機構從業(yè)人員金融素養(yǎng)和業(yè)務能力偏弱，影響了提供“三農”金融供給的水平。因此，亟需加強金融支農專業(yè)化人才的隊伍建設。一是各涉農金融機構要設立專業(yè)、獨立的普惠金融發(fā)展部門和崗位，普惠金融內設部門在全行要能縱向連貫、橫向聯(lián)動，提高服務農村鄉(xiāng)村振興發(fā)展的能效。二是積極推進普惠金融發(fā)展和鄉(xiāng)村建設相關專業(yè)的高等教育和職業(yè)教育。如高校要從鄉(xiāng)村振興在鄉(xiāng)村旅游、“互聯(lián)網+”等產業(yè)上所需人力資源較多，調整專業(yè)設置，培養(yǎng)兼具現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展和金融產品設計知識能力的多學科交叉的復合型人才。三是金融機構和監(jiān)管機構定期組織專題培訓，使他們著重掌握政府支持措施，及時向適用主體推廣宣傳，提升普惠金融服務供給。四是注重收集整理各地經典的普惠金融支農案例，形成可復制的經驗，通過跨地區(qū)、跨行、跨部門的研討、交流，加強不同區(qū)域之間的協(xié)作，提升云南省農村普惠金融發(fā)展整體水平。5.3聚焦云南重點發(fā)展挖掘金融需求云南省相關重大發(fā)展戰(zhàn)略的推動，將極大引導農村地區(qū)的經濟發(fā)展，相關涉農金融機構在這其中，應該要聚焦政府發(fā)展重點，充分挖掘和培育內在的金融需求，才能實現(xiàn)農村普惠金融和經濟社展的協(xié)同共促。近年來，云南省提出大力發(fā)展八大重點產業(yè)和打好世界一流“三張牌”，其中打造世界一流健康生活目的地、打好世界一流綠色食品牌，是云南省委省政府根據云南的特色優(yōu)勢、資源和經濟發(fā)展所需而確定的，是今后相當一個時期云南省經濟發(fā)展的重點，對于農村地區(qū)農業(yè)生產提質增效具有巨大的推動作用。在美麗鄉(xiāng)村重點工程項目中，污水處理設施建設、“四好農村路”發(fā)展、電子商務進村、“快遞進村”工程，都需要普惠金融提供支持，并有利于后續(xù)成果分享。金融機構要有敏銳的市場嗅覺，跟蹤云南省重點產業(yè)發(fā)展情況，深入了解各方的金融需求和難點痛點，創(chuàng)新開展金融服務。5.4做好普惠金融風險監(jiān)管普惠金融作為一種新型的金融發(fā)展理念，在發(fā)展過程中既面臨著傳統(tǒng)金融相關風險也存在自身獨特的風險。由于普惠金融的受眾主要是農民等弱勢群體，抗風險能力差、信用信息采集困難、信用意識淡薄、金融素養(yǎng)不高，這為我省普惠金融風險防控帶來了一定的困難。因此有必要通過完善普惠金融風險防控措施，加強金融監(jiān)管，推動其健康持續(xù)發(fā)展。5.4.1加強風險識別建議加強普惠金融風險識別工作，構建風險轉移機制。云南省的農村普惠金融發(fā)展還不成熟，各金融機構在開展相關業(yè)務前要預判可能會出現(xiàn)的風險和應對策略，業(yè)務開展時要及時識別風險。同時，積極開展多方合作以轉移風險，如銀行可與保險公司合作開發(fā)普惠金融保險進行風險轉移。5.4.2運用金融科技防控風險建議金融監(jiān)管部門要善于運用金融科技進行風險防控。金融機構和監(jiān)管機構可以從不同角度構建風險模型，利用大數(shù)據、AI等技術研判已知類型的風險。這將使專業(yè)人員把精力集中在研判可能的風險中，提高風險識別能力，有效降低風險損害。5.4.3建立健全普惠金融法律和監(jiān)管體系為防范普惠金融可能出現(xiàn)的風險建議盡快完善普惠金融相關法律，規(guī)范普惠金融業(yè)務的開展。監(jiān)管部門應明確監(jiān)管職責分工，共同加強對普惠金融機構及其產品的督查。鼓勵第三方力量參與普惠金融監(jiān)督評估。5.4.4嚴懲農村金融領域違法犯罪當前云南省新型電信詐騙和跨境賭博等金融違法犯罪高發(fā)，因農村地區(qū)人員風險防范意識較為薄弱，更易受到侵害。一方面農村地區(qū)人員極易被犯罪分子誘騙出租出借銀行卡，為電信詐騙提供資金交易渠道；一方面農村地區(qū)人員法律意識淡薄，極易被誘騙從事電信詐騙違法犯罪。因此，金融監(jiān)管部門和公安部門要嚴厲打擊和懲治農村普惠金融領域違法犯罪行為，及時披露與普惠金融服務相關的風險提示，對違法犯罪典型案例進行警示。5.5做好金融消費者權益保護5.5.1嚴格執(zhí)行金融消費者權益保護制度2020年11月1日起施行的《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》對新時代如何規(guī)范金融機構行為、保護消費者金融信息、加強監(jiān)督和管理、細化和完善如何解決金融消費爭議等進行了明確?！耙环植渴?，九分落實”，金融監(jiān)管部門和各金融機構要盡快加強學習落實《實施辦法》，增強保護金融消費者權益的責任和能力。5.5.2加強金融知識宣傳教育一是豐富金融知識宣講內容。現(xiàn)階段的金融知識宣傳主要集中在人民幣假幣辯別、銀行卡安全使用等方面，建議增設風險管理、投資理財、防范電信詐騙、信用知識、金融消費維權等內容。風險管理知識能引導農村金融消費者正確認識風險與收益是對等性，樹立良好的風險意識；投資理財知識能培育挖掘出新的金融需求，引導農民通過適當融資和理財增收致富；征信知識的宣傳，可以提高農戶對農村信用信息采集意義和用途的認識，提高農戶信用建檔的接受度，有效推進農村信用體系建設，增強農戶信貸支農的意識和實操能力。二是拓寬農村金融知識宣傳渠道。近年來，在云南省農村地區(qū)以政府和金融機構為主開展了一系列金融知識宣傳活動但宣傳方式過于單一，再加上到農村地區(qū)進行金融知識宣傳成本高、受眾有限，宣傳活動效果有限。建議各宣傳部門應創(chuàng)新金融知識傳播模式，充分利用新型媒體、發(fā)放實用宣傳品等方