/《我最想要的理財(cái)書》——“中國第一財(cái)經(jīng)女主持〞李南的通俗理財(cái)經(jīng)第1局部前言第2局部讓夢想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)·\o"會(huì)賺錢您就有錢嗎？"會(huì)賺錢您就有錢嗎？·\o"您不知道嗎？其實(shí)每天您都在理財(cái)！"您不知道嗎？其實(shí)每天您都在理財(cái)·\o"對財(cái)富持有正見"對財(cái)富持有正見·\o"夢想≠理財(cái)目標(biāo)？"夢想≠理財(cái)目標(biāo)？·\o"無財(cái)可理？蒙誰呢！"無財(cái)可理？蒙誰呢！·\o"理財(cái)目標(biāo)收益率——CPI還是GDP？"理財(cái)目標(biāo)收益率——CPI還是GDP？第3局部鞋合不適宜只有腳知道——您到底有多少錢·\o"您有多少錢？"您有多少錢？·\o"買了房就沒資產(chǎn)了嗎？——看看您的實(shí)物資產(chǎn)"買了房就沒資產(chǎn)了嗎？——看看您的實(shí)物資產(chǎn)·\o"您有幾個(gè)籃子——看看咱家的金融資產(chǎn)"您有幾個(gè)籃子——看看咱家的金融資產(chǎn)·\o"欠債總是要還的"欠債總是要還的·\o"一出一進(jìn)，要關(guān)心您的現(xiàn)金流"一出一進(jìn)，要關(guān)心您的現(xiàn)金流·\o"家庭資產(chǎn)體檢的三圍"家庭資產(chǎn)體檢的三圍·\o"資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低〞癥（1）"資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低〞癥（1）·\o"資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低〞癥（2）"資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低〞癥（2）·\o"資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低〞癥（3）"資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低〞癥（3）第4局部您是天生購物狂嗎·\o"購物狂素描，請對號(hào)入座"購物狂素描，請對號(hào)入座·\o"天生購物狂？！別給自己找理由！"天生購物狂？！別給自己找理由！·\o"購物狂的星級(jí)標(biāo)準(zhǔn)"購物狂的星級(jí)標(biāo)準(zhǔn)·\o"不戀愛就購物！都是多巴胺惹的禍！"不戀愛就購物！都是多巴胺惹的禍·\o"每個(gè)人都有沖動(dòng)的時(shí)候！"每個(gè)人都有沖動(dòng)的時(shí)候！·\o"扼住沖動(dòng)中的魔鬼！"扼住沖動(dòng)中的魔鬼！·第5局部您被信用卡玩過嗎·\o"消費(fèi)也是投資！"消費(fèi)也是投資！·\o"我需要多少張信用卡？"我需要多少張信用卡？·\o"好生活，“快〞享受"好生活，“快〞享受·\o"取現(xiàn)完全違背“卡理〞"取現(xiàn)完全違背“卡理〞·\o"弄不“好〞成“卡奴〞"弄不“好〞成“卡奴〞·\o"怎樣才能擺脫“卡奴〞的夢魘？"怎樣才能擺脫“卡奴〞的夢魘？·\o"巧用信用卡，卡奴變卡神"巧用信用卡，卡奴變卡神·\o"透支，您是善意還是惡意？"透支，您是善意還是惡意？第6局部黃金，愛你沒商量·\o"黃金——財(cái)富的象征"黃金——財(cái)富的象征·\o"滄海桑田，黃金依舊"滄海桑田，黃金依舊·\o"黃金投資，從我開始"黃金投資，從我開始·\o"投資黃金從金條開始"投資黃金從金條開始·\o"紙黃金，交易是假賺錢是真"紙黃金，交易是假賺錢是真·\o"只選對的，不選貴的"只選對的，不選貴的第7局部有空沒空養(yǎng)只“基〞·\o"只選對的，不選貴的"只選對的，不選貴的·\o"買基金也要“知己知彼〞"買基金也要“知己知彼〞·\o"別被保本和分紅忽悠了"別被保本和分紅忽悠了·\o"別把基金當(dāng)股票炒"別把基金當(dāng)股票炒·\o"指數(shù)上漲我賺錢"指數(shù)上漲我賺錢·\o"指數(shù)基金，不能不說的秘密"指數(shù)基金，不能不說的秘密·\o"憑什么選擇你？我的基金！"憑什么選擇你？我的基金！前言小時(shí)候我的理想是當(dāng)作家。但最終，還是被父母慫恿著學(xué)了理論上有著更廣泛市場需求的專業(yè)——經(jīng)濟(jì)學(xué)，并陰差陽錯(cuò)地從事了一個(gè)看起來只需要?jiǎng)幼煺f說就能混飯吃的行當(dāng)——主持人。這一晃下來就有十余年，而筆下則日益生疏了。

最近一兩年卻突然有了一種想寫的沖動(dòng)，雖然沒有“西伯拘而演《周易》；仲尼厄而作《春秋》；屈原放逐，乃賦《離騷》〞的驚天動(dòng)地，但不謙虛地說，這其中的意思是一樣的啊，用某房產(chǎn)大亨解釋房價(jià)上漲理由的通俗說法——“靠憋是憋不住的。〞簡而言之，就是這么多年憋得太多，太久。

“君子喻于義，小人喻于利〞千百年來在國人的傳統(tǒng)中根深蒂固，突然間，我們發(fā)現(xiàn)財(cái)富居然已經(jīng)從遮遮掩掩到登堂入室，令人炫目，同時(shí)又顯得與普羅群眾遙不可及。

在全社會(huì)的財(cái)富饑渴癥背景下，我也毫無例外地成為一個(gè)感染病患，我惶恐而焦慮，害怕有一天突然失業(yè)或是重病，害怕未來的收入不再支持現(xiàn)在已經(jīng)習(xí)慣的生活，害怕當(dāng)我的生命還得以延續(xù)的時(shí)候，財(cái)富卻先斷了流。

很慶幸，作為一名財(cái)經(jīng)媒體人，工作給了我與財(cái)富近距離接觸的時(shí)機(jī)，并能夠每天用大量的時(shí)間堂而皇之地做一些有關(guān)于此的思考和總結(jié)。

十余年的財(cái)經(jīng)節(jié)目做下來，我?guī)缀跎婕傲素?cái)經(jīng)電視的所有節(jié)目形態(tài)，新聞播報(bào)、采訪、人物訪談、脫口秀、演播室互動(dòng)節(jié)目，以及財(cái)經(jīng)范疇內(nèi)的所有話題，政策解讀、市場分析、創(chuàng)業(yè)歷程、理財(cái)技巧。從經(jīng)濟(jì)學(xué)家到企業(yè)精英，從市場人士到投資大鱷，從升斗小民到富商巨賈，感謝我的嘉賓和朋友給了我成長的能量和土壤，讓我像海綿一樣地吮吸和學(xué)習(xí)，試圖找到通向財(cái)富的路徑與答案。

一點(diǎn)點(diǎn)地，我們的節(jié)目從單純關(guān)注財(cái)富的漲跌到試圖探究漲跌背后的道理，從探尋財(cái)富聚集的邏輯到秉持對待財(cái)富的態(tài)度。

一點(diǎn)點(diǎn)地，我的內(nèi)心似乎逐漸地明朗起來，我知道真正的恐懼來源于對幸福的渴望與現(xiàn)實(shí)的疏離，我知道真正的幸福來源于內(nèi)心的喜悅與平和，我知道財(cái)富不過是通向幸福之海的其中一條河流，我知道河流的聚集原來有路徑可循，有方法可依，有樂趣可享。是的，過程的快樂才有結(jié)果的快樂，否則，我們恐怕早已半途而廢，最終等不到甜美的果實(shí)，或是身心俱疲，對一切早已索然無味。有了正確的方法加耐心,于是財(cái)富源源不斷，再加以智慧的澆灌，則幸福唾手可得。

這本書來自我和我的團(tuán)隊(duì)若干年的思考與沉淀，我們相信財(cái)富的積累來自于每一個(gè)良好的習(xí)慣和正確的觀念，于是我們從生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴中去發(fā)現(xiàn)財(cái)富的印記，把它們小心地聚集在一起。我們相信對財(cái)富保有尊重和正見是每個(gè)人財(cái)商的基礎(chǔ)，每個(gè)人都有追求財(cái)富的權(quán)利，更有獲得財(cái)富的能力！

古人有詩云“得句錦囊藏不住〞，何況我們得的不是一句，也從來沒有什么用來遮掩的錦囊，于?拿出來，大家分享！我們知道了為什么要理財(cái)，也明確了理財(cái)目標(biāo)，了解了制定目標(biāo)的方法。然而，“千里之行，始于足下〞，您有多大腳得量量吧？理財(cái)是自己的事，同樣年齡、同樣性別、同樣收入、同樣家庭構(gòu)成的兩個(gè)人的理財(cái)方法可能大相徑庭，因?yàn)樗麄兊哪繕?biāo)不一樣，生活方式和對風(fēng)險(xiǎn)的承受程度不一樣。一樣的是，當(dāng)他們開始理財(cái)?shù)臅r(shí)候，都得量量腳，以決定穿多大的鞋，讓這一路上走得舒服一些。那么接下來，我們就開始量腳選履吧！第2局部讓夢想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)會(huì)賺錢您就有錢嗎？在追求財(cái)富的道路上，我們總覺得夢想很飽滿，現(xiàn)實(shí)很骨感。如何讓現(xiàn)實(shí)離夢想近一點(diǎn)，再近一點(diǎn)呢？這就需要制定理財(cái)規(guī)劃。先舉兩個(gè)例子。一個(gè)是章小蕙，鐘鎮(zhèn)濤的太太，她先讓自己的第一任丈夫鐘鎮(zhèn)濤破產(chǎn)了，兩人離婚以后，第二任男友飛蛾撲火，于是又一個(gè)男人破產(chǎn)了。Shopping是她的一個(gè)最大的愛好，這讓很多女孩子心有戚戚。但人家的段位不一樣，就是她只要看上哪件衣服，哪怕飛到非洲，也一定要買回來。鐘鎮(zhèn)濤曾在回憶錄中講過一則他們早年婚姻生活的軼事，章小蕙有一天晚上做夢，大概是夢見了某件靚衫，然后在夢中大喊一聲“sobeautiful〞，鐘鎮(zhèn)濤渾身一戰(zhàn)，知道第二天信用卡只能自求多福了。再一個(gè)例子就是拳王泰森，這位老兄最近在演電影，但是他演的A片永遠(yuǎn)不可能在中國上映。為什么這樣一個(gè)享譽(yù)全球的拳擊手，會(huì)淪落至出演Ａ片呢？因?yàn)椤拔倚枰X〞，泰森說。這也難怪，他當(dāng)年身價(jià)超過4億美金，但他揮霍的能力也超越了大家的想象，每月生活費(fèi)四十萬美元（還不包括買名車和別墅），寵物則是一只每頓吃掉一條馬腿的名叫“肯亞〞的白老虎?？偨Y(jié)一下這兩個(gè)例子，首先他們有一個(gè)共性，就是都很能賺錢；他們還有另外一個(gè)共性，就是都不會(huì)理財(cái)，即對自己的財(cái)富沒有規(guī)劃。所以，能不能賺錢和有沒有財(cái)富是兩個(gè)命題。每個(gè)家庭都坐在一架財(cái)富之車上，那么，您家的是雙輪驅(qū)動(dòng)還是獨(dú)輪車呢？這話怎么講？就是看看他們是怎么賺錢的。是靠勞動(dòng)賺錢，還是靠投資賺錢？打拳也好，唱歌也好，拍電影也好，都是一種勞動(dòng)付出，這和我們每個(gè)人上班是一樣的，只是職業(yè)不同而已。這是一種收入，也就是小車的一個(gè)輪子。另外一個(gè)呢，是您通過勞動(dòng)獲得以后，沒有完全消費(fèi)掉，剩下那局部積攢下來的資產(chǎn)，資產(chǎn)是能賺錢的錢，這就是小車的另一個(gè)輪子。理想的演進(jìn)方式應(yīng)該是，剛工作時(shí)收入的輪子越來越大，三十歲以后，資產(chǎn)的輪子跟上，與收入的輪子逐漸并駕齊驅(qū)，并最終超過收入的輪子，當(dāng)您僅憑資產(chǎn)的輪子也能穩(wěn)穩(wěn)地行走時(shí)，這就實(shí)現(xiàn)了財(cái)富自由！但是這車可不能瞎跑，更不能跑到哪算哪兒，否則縱使泰森那輛4個(gè)億的豪車也跑成自行車?yán)玻∷岳碡?cái)?shù)哪繕?biāo)和規(guī)劃很重要，就是我到底要干嗎，如果我就是想穿世界上最好看的衣服，買最好的首飾，或者像泰森那樣想養(yǎng)老虎就買老虎，您也得看看有沒有人為您買單。您不知道嗎？其實(shí)每天您都在理財(cái)！

您不知道嗎？其實(shí)每天您都在理財(cái)！

其實(shí)我們現(xiàn)在很多人還徘徊在山底下，最終我們要通過理財(cái)?shù)竭_(dá)山頂。山頂是什么？是幸福。理財(cái)是一種手段、一個(gè)目的，為的是最終到達(dá)的終點(diǎn)——我們的幸福。其實(shí)，中間我們可以把它分成若干局部，比方說您的房產(chǎn)規(guī)劃，幾年之后您可能要買個(gè)房子，或者您有錢之后換個(gè)大房子。比方說教育規(guī)劃，您的孩子一定要出國讀書，需要多少錢。比方說保險(xiǎn)規(guī)劃，您要為您的家人買一份意外險(xiǎn)，您自己要買份人壽險(xiǎn)，等等。比方說創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，您是自己做事業(yè)，還是在公司做，您的職業(yè)規(guī)劃是什么樣子的。還有養(yǎng)老規(guī)劃，每一個(gè)人都會(huì)老去，年老的時(shí)候我需要花多少錢，我需要從什么時(shí)候攢這筆錢？所有這些，其實(shí)都涵蓋在一生的理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中，也就是說理財(cái)關(guān)乎您一生的生活質(zhì)量、生活態(tài)度和生活方式。

理財(cái)，實(shí)在是個(gè)門檻極低卻又技巧極高的工作，每個(gè)人從生到死每一天都在和錢打交道，不管您有意還是無意，實(shí)際上每天都在理財(cái)，都在為自己做著各種各樣的規(guī)劃，只不過，有人越理越少，最后窮困潦倒；有人則理得活色生香，其樂無窮。

有人認(rèn)為理財(cái)就是發(fā)財(cái)，今天五萬，明天變十萬，那才過癮；還有人認(rèn)為理財(cái)是有錢人的事，平日里花銷都不夠，哪里有閑錢去理財(cái)。

其實(shí)，理財(cái)是對于每一分錢來說的，哪有閑錢、忙錢的親疏之分？拿我老媽來說，在過去那個(gè)年月絕對是理財(cái)高手，上有老人要贍養(yǎng)，下有一對兒女要照顧，結(jié)婚時(shí)就欠了公家的錢（那年頭組織還提供無息貸款呢，真好），每年從北京回湖南老家要花錢，每月要給父母寄錢，作為五六個(gè)兄弟姐妹里最有長進(jìn)的孩子，各種家事開支自然當(dāng)仁不讓。孩子還得穿好吃好，為了讓我穿得能和有個(gè)上海外婆的鄰家小孩媲美，我媽學(xué)會(huì)做衣服，然后在上面繡上各式各樣的花色，很多是拿粗毛線繡的，您別說半寫實(shí)的感覺還真是自成一派。算著我要上大學(xué)的年齡，她開始每月擠出五塊十塊錢存起來，在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄之余，買國債也可以獲得比銀行存款高的收益，還有一個(gè)支持國家建設(shè)的好名頭。當(dāng)時(shí)，這是除了存款外唯一的理財(cái)品種了。她算著我交學(xué)費(fèi)的日子，開始經(jīng)常翻開大衣柜里的小抽屜數(shù)那些花花綠綠的國庫券，每年用到期的國債給我交大學(xué)的學(xué)費(fèi)。在當(dāng)時(shí)，她的理財(cái)段位至少是八段。

理財(cái)其實(shí)是一種個(gè)人或家庭的人生規(guī)劃，它的技術(shù)目的是通過善用錢財(cái)，盡量使個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最正確狀態(tài)，它的現(xiàn)實(shí)目的是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的短、中、長期的生活目標(biāo)和規(guī)劃，它的最高訴求是內(nèi)心的平和滿足、人生的幸福。

寫到這兒，我想起，經(jīng)常有人說理財(cái)就是炒股票唄！其實(shí)，投資與理財(cái)盡管經(jīng)常被人相提并論，但它們卻是截然不同的概念。理財(cái)是制定戰(zhàn)略，投資無非是其中關(guān)鍵的一場戰(zhàn)役，是為理財(cái)目標(biāo)效勞的。理財(cái)與幸福有關(guān)，投資與輸贏有關(guān)。理財(cái)永遠(yuǎn)都是好時(shí)候，投資卻不一定都是好時(shí)候。怎么理財(cái)要看您想過什么樣的生活，怎么投資要看市場給您什么樣的時(shí)機(jī)。

如果理財(cái)是一件每個(gè)人都一定要做，而且是已經(jīng)在做的事情，那么我們?yōu)槭裁床荒芑ㄒ稽c(diǎn)時(shí)間，掌握一些規(guī)律和技巧把它做好呢？相信我，它不會(huì)比您八小時(shí)內(nèi)正在做的那些事更難。對財(cái)富持有正見

對財(cái)富持有正見

我最喜歡問別人一道數(shù)學(xué)題，盡管我到了大學(xué)，就發(fā)現(xiàn)微積分簡直是我的前世情敵，但在這道題上我所向披靡。您也不妨試試。

給您一塊錢，假設(shè)它每天有10%的收益率，200天后是多少錢？一百萬？一千萬？我告訴您，是1.91億。當(dāng)然，每天獲得像股票漲停板一樣的收益是任何一個(gè)投資大師都不可能完成的任務(wù)，但是如果把這個(gè)時(shí)間段拉長到三十年呢？

愛因斯坦說，復(fù)利是世界第八大奇跡。復(fù)利就是利滾利，把利潤加本金再作為下一期的本金投下去，周而復(fù)始。想想楊白勞怎么被逼成那樣，這是認(rèn)識(shí)復(fù)利的反面教材。我還可以給您講兩個(gè)從朋友那里聽到的小故事。1626年，荷屬美洲新尼德蘭省總督PeterMinuit花了大約24美元的珠子和飾物從印第安人手中買下了現(xiàn)在的曼哈頓島地區(qū)。到2000年，估計(jì)曼哈頓島價(jià)值2.5萬億美元。

假設(shè)當(dāng)時(shí)的印第安人懂得投資，使24美元能夠到達(dá)平均7%的年復(fù)合收益率，那么，到374年后的2000年，他們可以重新買回曼哈頓島。且看計(jì)算公式：

2000-1626+1）

24×（1+7%）（美元）=2.5068（萬億美元）

下面來看第二個(gè)小故事。1492年，西班牙國王FerdinandV及女王Lsabella資助意大利航海家哥倫布(Columbus)大約3萬美元。哥倫布冒險(xiǎn)向西航行70天后，到達(dá)加勒比海群島，完成了發(fā)現(xiàn)新大陸的壯舉。

發(fā)現(xiàn)新大陸給當(dāng)時(shí)的西班牙帶來了精神上的成就感，但卻使西班牙在2004年失去了價(jià)值16兆（16億億）美元的財(cái)富?。。?6兆美元幾乎是2004年世界第一大國美國全年的GDP總值?。。。?設(shè)當(dāng)初投資的3萬美元能以4%的復(fù)利率增長）。計(jì)算方法如下：

2004-1492+1）

3×（1+4%）（萬美元）=16.41（兆美元）

在這個(gè)復(fù)利的公式里，F(xiàn)=P×(1+i)^n。其中P代表現(xiàn)值，也就是本金，即您用多少錢開始；F代表終值，即最后賺到多少錢；i代表利率，也就是您的收益率；n代表計(jì)息期數(shù)，即您的投資時(shí)間。

這里面有三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，本金、收益率和時(shí)間。

對大多數(shù)人的現(xiàn)實(shí)選擇是，越早開始，哪怕只是一筆小錢，然后穩(wěn)健地而不是冒進(jìn)地走下去，時(shí)間才是我們積聚財(cái)富的阿基米德杠桿。

理財(cái)是一生的馬拉松，我們不需要在劉翔的110米欄處叫停，然后去和別人比成績。

另外，對財(cái)富要持有正見。我們不需外表上祝賀剛剛買了大房子的朋友，暗地里又希望他樓上的鄰居家漏水；不需被那些高回報(bào)的發(fā)財(cái)時(shí)機(jī)誘惑，卻發(fā)現(xiàn)不過是網(wǎng)絡(luò)詐騙；不需要破罐破摔，認(rèn)為這一輩子與財(cái)富無緣。夢想≠理財(cái)目標(biāo)？

夢想≠理財(cái)目標(biāo)？

什么是理財(cái)目標(biāo)呢？

有人會(huì)說，我想住大房子，我想去夏威夷度假，我想開個(gè)書吧。

抱歉！這些都不是理財(cái)目標(biāo)，只能算是愿望或者夢想。如果現(xiàn)實(shí)太過骨感，就會(huì)變成妄想！當(dāng)然在成功學(xué)意義上，每天看著自己畫的大房子，并狂呼十遍我一定要，也是有意義的，這就不是本書討論的范圍了。

首先，理財(cái)目標(biāo)要有一個(gè)明確的期限。其次，要有一個(gè)可實(shí)現(xiàn)的貨幣價(jià)值，也就是換算成真金白銀。

比方說我想買套大房子，這只能是個(gè)美好的愿望，對于理財(cái)目標(biāo)而言，您需要具體到我希望五年后買一套一百萬的房子。想開個(gè)書吧，也不能作為一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，它需要經(jīng)過貨幣化，具體到我什么時(shí)候需要多少錢來開這個(gè)書吧，比方時(shí)間是兩年后，另外，我還要確定，在哪里開，要開個(gè)多大的，租金多少，我月收入多少，啟動(dòng)資金是多少。林林總總，這下心里有數(shù)了。但是我現(xiàn)在的資產(chǎn)不能只做這一件事，還有正常的生活要過吧。那么，如果確定為兩年實(shí)現(xiàn)愿望，我要保證多少的年化收益率呢？當(dāng)然，時(shí)間越短，要求的收益率越高，如果您年化收益率的要求高得離譜，就只能放棄了，多高算高呢？后面我會(huì)說到。然后您會(huì)清楚地知道，是一年才能開這個(gè)書吧呢，還是需要兩年或者更長的時(shí)間。把一個(gè)個(gè)目標(biāo)寫下來，您會(huì)發(fā)現(xiàn)我們每個(gè)人的目標(biāo)其實(shí)有很多，但是我們必須清醒地意識(shí)到飯是要一口口吃的，吃飯是需要方法的，卡了刺或是燙了噎了也不是不可能的。

排排隊(duì)，分果果

資產(chǎn)算清楚了，理財(cái)目標(biāo)也有了。您要做的就是以現(xiàn)在的家庭財(cái)產(chǎn)為起點(diǎn)，為了這一個(gè)個(gè)令人怦然心動(dòng)的目標(biāo)做一個(gè)資產(chǎn)配置的方案。

“資產(chǎn)配置〞（assetallocation）的概念并非誕生于現(xiàn)代。四百年前，西班牙人塞萬提斯在《堂吉訶德》中就忠告說：“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。〞莎士比亞在《威尼斯商人》中也傳達(dá)了“分散投資〞的思想——在劇幕剛剛開場的時(shí)?，安東尼奧告訴他的老友，其實(shí)他并沒有因?yàn)閾?dān)憂他的貨物而憂愁：“不，相信我；感謝我的命運(yùn)，我的買賣的成敗并不完全寄托在一艘船上，更不是倚賴著一處地方；我的全部財(cái)產(chǎn)，也不會(huì)因?yàn)檫@一年的盈虧而受到影響，所以我的貨物并不能使我憂愁。〞

我們來看看資產(chǎn)配置的概念。資產(chǎn)配置是指投資者根據(jù)個(gè)別的情況和投資目標(biāo)，把投資分配在不同種類的資產(chǎn)上，如：股票、債券、房地產(chǎn)及現(xiàn)金等，在獲取理想回報(bào)之余，把風(fēng)險(xiǎn)減至最低。

實(shí)際上我們的錢是分成三類的，一類是日常生活開銷，像柴?油鹽等生活要消費(fèi)掉的錢，這個(gè)錢您肯定是不能做一些風(fēng)險(xiǎn)投資。第二類是保命的錢，有一天，突然有一些應(yīng)急的事，您要應(yīng)對這些事情，可能要把它配置到保險(xiǎn)上去，這個(gè)資金也是不能用來做風(fēng)險(xiǎn)投資的。剩下是第三類，即您可以用來投資的閑置資金。我們對這局部資產(chǎn)會(huì)進(jìn)行一個(gè)配置，包括權(quán)益類資產(chǎn)，比方說股票或股票式基金，固定收益類資產(chǎn)，包括債券、債券型基金、現(xiàn)金類資產(chǎn)、貨幣市場基金、存款，等等。比方，我希望到達(dá)每年15%的收益率，那么分解下來可能是：權(quán)益類資產(chǎn)占60%，回報(bào)為20%，固定收益類資產(chǎn)占30%，回報(bào)為8%，現(xiàn)金類產(chǎn)品占10%，回報(bào)為2%，加權(quán)算出來就是：

60%×20%+30%×8%+10%×2%=14.6%

每年綜合回報(bào)率為14.6%，已經(jīng)很高了，按照72法則，差不多5年資產(chǎn)翻一番呢！

作為一個(gè)理財(cái)概念，我們需要根據(jù)每個(gè)人投資方案的時(shí)限及可承受的風(fēng)險(xiǎn)，來配置資產(chǎn)組合。您所有的資產(chǎn)投在不同的產(chǎn)品項(xiàng)下，每個(gè)產(chǎn)品有它固有的屬性，有些產(chǎn)品屬于收益比較好，波動(dòng)性很高的，但是它往下也會(huì)波動(dòng)。有些產(chǎn)品收益比較低，比方活期，或者定期存款。有些產(chǎn)品是隨時(shí)能變現(xiàn)的，什么時(shí)候想用都行，當(dāng)然收益率就會(huì)低。綜合所有這些收益率，能符合您的具體情況的組合就是好組合。無財(cái)可理？蒙誰呢！

無財(cái)可理？蒙誰呢！

我必須成認(rèn)，盡管我貌似溫柔和氣，氣質(zhì)高雅，實(shí)則剛烈不馴，修養(yǎng)有欠，我甚至一度想對任何說“我無財(cái)可理〞這句話的人一個(gè)響亮的耳光，不是為我自己，而是為他們周圍那些對他們看走眼甚至還癡癡地寄予厚望的朋友和親人，尤其是他們可憐又苦命的老婆。

首先，您到手的每一分錢都是可以燎原的火種！其次，專門用來賺錢的錢是您必要開支的一局部，必須強(qiáng)制性地留下來，那是皇糧！基金定投一百塊就可以開始，我不相信少了這一百塊您會(huì)凍餓至死！

我們每個(gè)人和每個(gè)家庭的現(xiàn)金流左邊是收入右邊是支出，每個(gè)月收入是固定的。如果額外再打一份工，就是開源，如果您能開源，當(dāng)然好，因?yàn)槲覀兿脒^更好的生活，那就不得不付出得更多。好在年輕的資本就是有體力，沒有太多的牽絆和負(fù)擔(dān)，可以用勞動(dòng)力換來更多的收入，那么靠開源就搞掂了。

然后就是節(jié)流。這局部需要搞清楚，有些是節(jié)不了的，一些固定支出是您必需的，以維持生活的正常水平。還有一些是浮動(dòng)的，這個(gè)浮動(dòng)的局部，可能讓您生活得更愉悅一些，比方多看一場電影，少看一場電影，多喝杯咖啡，少喝杯咖啡，這些是可以適當(dāng)?shù)赜兴?jié)制的。因?yàn)槊總€(gè)人只能過自己相當(dāng)?shù)纳睿荒芸粗鴦e人來過自己的生活。

開源節(jié)流之后，如果固定支出那局部仍然會(huì)超出您的收入，那只能說您掙錢能力太差了，這時(shí)候您需要去另外再打一份工了。其實(shí)就現(xiàn)實(shí)來說，您的收入減去您固定支出那局部還是有結(jié)余的，只是結(jié)余的局部或多或少而已。有一局部收入我們還是要改善我們的生活，不能說我一場電影都不看了，一件衣服也不買了，這局部適當(dāng)做一些分配，剩下的結(jié)余局部，一定是要進(jìn)行管理的。

這些錢本身就是資產(chǎn)。比方可以用定投的方式買基金，一個(gè)月兩百塊錢，就可以投了。這兩百塊錢，在一個(gè)五年周期——三年熊市，兩年牛市的環(huán)境下，一只風(fēng)格中庸的平衡性基金，都能到達(dá)年收益百分之十幾，這種復(fù)利的效果對您未來生活肯定是有幫助的。

對于收入不多的年輕人，現(xiàn)金是很珍貴的，怎么能省下來呢？在這里先介紹一種很有效的方法。比方，您申請一張銀行信用卡，根本上現(xiàn)在每一個(gè)銀行都有（最長）50天的免息還款，您可以借助這個(gè)工具來幫您實(shí)現(xiàn)日常開支的問題，正常的生活消費(fèi)就可以解決了。在這種情況下，您的工資就可能節(jié)省下來，可以做一些簡單的投資。舉個(gè)簡單的例子，我一月消費(fèi)2000元，先用信用卡透支來支付，50天內(nèi)，錢就省下來了，去買一些貨幣市場基金，或者一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品，或是其他簡單的投資，一年之后您可以算一下您節(jié)省了多少錢，十年八年您就會(huì)看到一筆比較大的財(cái)富。

理財(cái)，一定要考慮到現(xiàn)金，實(shí)際上它是一種無息的資產(chǎn)，對于金融資產(chǎn)來說，它是不能夠替您賺錢的。那么做理財(cái)?shù)臅r(shí)候，您需要注意，讓現(xiàn)金類的資產(chǎn)降到最少，盡可能地少用現(xiàn)金，我覺得這是一種消費(fèi)習(xí)慣，也是一種理財(cái)習(xí)慣。這樣您把您的現(xiàn)金省下來之后，就可以把它變成一種升息的資產(chǎn)，也就是說把不能賺錢的死錢變成一種可以賺錢的活錢。小積累大財(cái)富，實(shí)際上就是這樣一點(diǎn)點(diǎn)來的。千萬不要說沒有錢，我是個(gè)月光族，我就不需要理財(cái)了，一副“我是流氓我怕誰〞的樣子!理財(cái)目標(biāo)收益率——CPI還是GDP?（1）理財(cái)目標(biāo)收益率——CPI還是GDP?

我們需要以什么樣的速度爬上這座財(cái)富之山？

萬科集團(tuán)的董事長王石愛爬山是天下聞名的，不知不覺地影響了他身邊的一大批人，河南建業(yè)的老板胡葆森是其中一位。有一次，談起爬山的感悟，他對我說，開始的時(shí)候，個(gè)個(gè)摩拳擦掌，紛紛以超過登過珠峰的王石為樂，王石仍舊不著急不著慌地往前走。漸漸地，大家都“笑漸不聞聲漸消〞，只有王石仍然在步履?健地往前走，并且把他們遠(yuǎn)遠(yuǎn)地甩到了后面。

巴菲特四十年來的年化收益率是21%，已經(jīng)被稱為股神，受到全球信徒的頂禮膜拜。您千萬別太和自己過不去，非要和他比。

不過，以我的觀點(diǎn)，您的投資收益怎么也要在CPI（消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)）之上。我是指可投資的金融資產(chǎn)綜合回報(bào)率，否則，您就是負(fù)收益了，您的資產(chǎn)等于不但沒有增值，反而是在縮水在貶值。因?yàn)镃PI是一個(gè)物價(jià)指數(shù)，假設(shè)您沒有到達(dá)CPI這樣一個(gè)目標(biāo)，就是說我今年有十萬塊錢能買這么多東西，明年CPI漲了5%，我的收益只漲了4%，也就是說我這么多錢買不來那么多東西了，其實(shí)這意味著我這一年就虧了。

大多數(shù)的情況下，我認(rèn)為資產(chǎn)的增值每年在12%到15%，即我們所說的年化收益率12%至15%，是一個(gè)相對穩(wěn)健的、對自己壓力不會(huì)太大的要求。實(shí)際上這就是一個(gè)高于我們國家GDP增長的速度。2009年，GDP是8.7%，今年2010年可能預(yù)估會(huì)到9.7%左右。理財(cái)規(guī)劃固然是一種生活態(tài)度，也是財(cái)富增長的一種途徑，但是最后不要讓自己變成它的奴隸。理財(cái)就是讓自己的生活到達(dá)自己滿意的程度，如果您食不甘味、寢不安席，忙忙碌碌地掙了很多錢，卻沒有時(shí)間喝一杯咖啡，就是本末倒置了。有人說幸福甚至就是一個(gè)發(fā)傻的時(shí)間，現(xiàn)在很多人不幸到已經(jīng)沒有發(fā)傻的時(shí)間了。

有人說，收益率最起碼應(yīng)該和股市大盤的收益率差不多啊（當(dāng)然是漲的年份），就是說他希望他的資產(chǎn)能夠跟指數(shù)差不多，但是這涉及一個(gè)資產(chǎn)配置的問題，即您有多少資產(chǎn)要放在股票這種風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上面去。假設(shè)說您所有的資產(chǎn)都放在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上，那您有可能因?yàn)楣善钡母呤找?，?huì)博得一個(gè)很高的收益率，但畢竟會(huì)伴隨著很高的風(fēng)險(xiǎn)。

我說的12%到15%是配置之后的資產(chǎn)，也就是說，比方您的配置里面可能包括了高風(fēng)險(xiǎn)的股票，也可能包括一些債權(quán)類的，或者信托類的、存款之類的現(xiàn)金類資產(chǎn)，是在整個(gè)資產(chǎn)分布加權(quán)之后，它們的綜合回報(bào)率應(yīng)該是12%到15%。

在前兩年，我們有一句響亮的理財(cái)口號(hào)，“跑不過劉翔也要跑過CPI〞,跑不過劉翔是可以的，跑過了CPI也不一定可以。有一個(gè)問題是，我們每個(gè)人很大的一局部消費(fèi)其實(shí)是花在買房子，如果您用來自住，這本身是一種消費(fèi)行為，房產(chǎn)占了我們好多錢。但國家統(tǒng)計(jì)局不這么看，CPI里是不含房價(jià)的，只含房屋租賃和修理。我們的CPI指標(biāo)里最大頭的是食品價(jià)格，占了33%，這就是為什么談CPI的時(shí)候老拿著豬肉說事，因?yàn)樨i肉的漲與跌占了CPI的3%呢。

總之，您只戰(zhàn)勝了CPI，您還是會(huì)覺得資產(chǎn)在縮水。CPI只漲了2%，但是房價(jià)很可能漲了10%，因此，我還是會(huì)覺得我比其他人窮了。幸福有時(shí)候是比照來的，咱倆都開夏利，覺得咱倆都行，哪天您開奔馳我還開夏利的時(shí)候，我就覺得您比我幸福，我不幸福了。

我們每個(gè)人都有智商，于是我們有了工作，獲得了一份勞動(dòng)性的收入；我們又是社會(huì)結(jié)構(gòu)中的一個(gè)人，所以我們要有情商，和周圍的人要和平相處，這樣工作生活比較愉?；最后我們還是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的人，我們就一定要有財(cái)商，財(cái)商的結(jié)果就是要理財(cái)啦！社會(huì)整體財(cái)富在不斷升值，您的個(gè)人資產(chǎn)如果不升值，您哪怕比以前掙得多，生活質(zhì)量也是下降的。

總結(jié)一下，我們要實(shí)現(xiàn)一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，做一個(gè)理財(cái)規(guī)劃，需要這樣幾個(gè)步驟：第一步我們要對自己的資產(chǎn)進(jìn)行一個(gè)盤點(diǎn)，首先得弄清楚我有多少資產(chǎn)，我有多少收入，我的收入和資產(chǎn)之間是怎么樣一個(gè)關(guān)系。第二步我們要有一個(gè)清晰的理財(cái)規(guī)劃，就是說我要有一個(gè)可以實(shí)現(xiàn)的明確的理財(cái)目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)到底是什么，不是好高騖遠(yuǎn)，而是通過自己的努力和勤?，可以實(shí)現(xiàn)的一個(gè)目標(biāo)。第三步要審視一下自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，也就是說我是一個(gè)什么樣的人，是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，還是風(fēng)險(xiǎn)偏好型？在了解了自己的風(fēng)險(xiǎn)屬性之后，就可以把您的資產(chǎn)進(jìn)行配置，而不至于把雞蛋放到一個(gè)籃子里。第四步您可以考慮一下，對這個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)具體需要多長的時(shí)間。您不可能指望靠很短的時(shí)間去博取一個(gè)很大的財(cái)富（當(dāng)然中了六合彩的除外，中大獎(jiǎng)善終者不多則是另外的問題），您要給自己，包括給自己奮斗的這個(gè)過程一個(gè)沉著的時(shí)間。

李南支招

月入8000元的三口之家（孩子5歲）,有一套小戶型的房子，怎么樣制定家庭的理財(cái)目標(biāo)和資產(chǎn)比例？

這個(gè)答案肯定不是唯一的，因?yàn)槊總€(gè)家庭的情況都不同。不過可以給大家提供一個(gè)大體的思路。一個(gè)家庭在考慮自己的理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候首先要將家庭每個(gè)月必要開支的硬目標(biāo)定好，就是說這局部錢是我每個(gè)月必需的，是不能用于投資的。再把剩下的錢按照家庭現(xiàn)階段的理財(cái)需求進(jìn)行合理的安排。

我的建議是將這局部資產(chǎn)分成三份，一份用于固定收益的投資，比方存款；一份用于可以帶來長期收益的投資，比方基金定投；最后一份可以用做一些收益比較大的投資，比方股票，當(dāng)然這局部投資的風(fēng)險(xiǎn)也就相對較高。第3局部鞋合不適宜只有腳知道——您到底有多少錢您有多少錢？您有多少錢？

我們所說的“腳〞就是資產(chǎn)，或者再通俗一點(diǎn)，就是您有多少錢。當(dāng)然這里的錢絕對不止是現(xiàn)金，所有能生錢的都算。如果這樣說，您會(huì)告訴我，我自己最能生錢啊！聰明！您其實(shí)就是自己最大的資產(chǎn)。這是另一個(gè)話題了，我們今天先說狹義的資產(chǎn)，到底包括哪些呢？

要量這只腳，一把尺子可不夠，至少得兩把，也是家庭的兩張表，一張資產(chǎn)負(fù)債表，一張現(xiàn)金流量表。

家庭資產(chǎn)負(fù)債表反映的是家庭在某一時(shí)期的財(cái)務(wù)狀況。通過資產(chǎn)負(fù)債表，可以清楚了解家庭資產(chǎn)的規(guī)模、流動(dòng)性狀況、長短期的償債能力，可以梳理家庭資產(chǎn)種類，發(fā)現(xiàn)閑置資產(chǎn)，進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃，優(yōu)化家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，計(jì)量理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的進(jìn)程。

所謂現(xiàn)金流量表，通常是指在一定時(shí)期內(nèi)的現(xiàn)金收入與支出的變化情況表。這個(gè)時(shí)期通常是指一年?，F(xiàn)金流量表能夠反映家庭的盈余狀況、存款余額等信息，從家庭收支情況判斷家庭的存款能力、資產(chǎn)運(yùn)營能力、歸還債務(wù)能力以及生存（養(yǎng)老金）保障能力等。

資產(chǎn)有兩類，可以分為金融資產(chǎn)和實(shí)物資產(chǎn)。買了房就沒資產(chǎn)了嗎？——看看您的實(shí)物資產(chǎn)買了房就沒資產(chǎn)了嗎？——看看您的實(shí)物資產(chǎn)

曾有個(gè)MM眨著美麗的大眼睛，悲傷地對我說，我剛買了房子，已經(jīng)沒有資產(chǎn)了。于是，我的眼睛睜得比她還大。

對我們大多數(shù)人來說，房子是我們最大的實(shí)物資產(chǎn)?。【退氵@房子是貸款買的，它也是屬于您的資產(chǎn)。貸款購置的汽車也是，錢是您借的，東西可是實(shí)實(shí)在在的，貸款的錢怎么算，那是后面我們要解決的問題。

舉幾個(gè)例子，比方說，我兩年前貸款50萬買了一套80萬的房子，現(xiàn)在已經(jīng)漲到120萬了，貸款也欠著30萬，那么我現(xiàn)在的房產(chǎn)應(yīng)該怎么算呢？

首先，資產(chǎn)是您能用貨幣計(jì)量的經(jīng)濟(jì)資源，擁有的和能控制的都算；其?，不管資產(chǎn)還是負(fù)債，都是站在當(dāng)下這個(gè)時(shí)點(diǎn)上，按現(xiàn)值計(jì)算。也就是說，如果您把房子賣了，就可以獲得120萬的收入，所以如果您只有一套房子，實(shí)物資產(chǎn)應(yīng)該是120萬，去掉貸款，您還有90萬。

如果是您那輛20萬買的開了三年的愛車，對不起，降價(jià)加折舊，計(jì)個(gè)12萬就差不多了。

實(shí)物資產(chǎn)還包括收藏品、字畫、古玩，珠寶等。您那些諸多昂貴的品牌時(shí)尚首飾就不算了，周大福的總經(jīng)理黃紹基曾告訴我，鉆石要1.5克拉以上才有保值和收藏的價(jià)值，哪怕您3000塊錢買的CHANEL，也根本不屬于珠寶一類的了。

此外，具有投資價(jià)值的家具也包括在資產(chǎn)里面。如果您的家具是古董，或是什么紫檀、酸枝、黃花梨之類的，那就應(yīng)該算是實(shí)物資產(chǎn)。但像電視機(jī)、冰箱一類的，如果在企業(yè)的會(huì)計(jì)處理上，歸屬于耐耗品，也就是從您買來的那一刻起，就已經(jīng)走向貶值的不歸路啦，而資產(chǎn)可是一條越走越寬的康莊大道（汽車除外,凱迪拉克Fleetwood60特別版之流則相反）。您有幾個(gè)籃子——看看咱家的金融資產(chǎn)

您有幾個(gè)籃子——看看咱家的金融資產(chǎn)

再來看看您的金融資產(chǎn)。在金融資產(chǎn)里面，依據(jù)資產(chǎn)流動(dòng)性、收益性和平安性的不同也有具體劃分。

比方，我們可以把資產(chǎn)分成固定收益類和浮動(dòng)收益類。固定收益類包括存款和國債等。銀行存款肯定是您的資產(chǎn)，銀行的存款不管活期、定期，它的利率是固定的，就是未來在約定的時(shí)間里面，您的本金和利息是確定的，我知道一年之后我有多少錢。國債、企業(yè)債也是確定的，兩三年期是多少收益率，五年期是多少收益率。債券型基金分為兩種，有純債基，只投資固定收益類產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)較小，收益比較固定，另外也有可投資股票的，其中又分成只打新股（即購置初次發(fā)行的股票）的和既可以打新股也可以炒股票的，上面這幾種債券型基金的風(fēng)險(xiǎn)逐級(jí)遞增，其中的差異要心里有數(shù)。

浮動(dòng)收益，像股票、偏股型基金，它屬于浮動(dòng)收益，既能漲200%，也能跌80%，波動(dòng)比較大。實(shí)際上我們不僅要理清楚，什么是金融資產(chǎn)，什么是實(shí)物資產(chǎn)；還要理清楚，哪些東西是穩(wěn)健的，哪些東西是高風(fēng)險(xiǎn)的?也就是我們通常說的權(quán)益類資產(chǎn)。就好似您買了7只基金，以為分散了風(fēng)險(xiǎn)，放心地洗洗睡了，仔細(xì)一看，全是股票型，其中4只還是一個(gè)公司發(fā)行的。您說，風(fēng)險(xiǎn)分散了嗎？

其實(shí)這仍是一個(gè)籃子，這個(gè)籃子就是權(quán)益類資產(chǎn)，而且是波動(dòng)率很高、風(fēng)險(xiǎn)很大的權(quán)益類資產(chǎn)。

基金是一種間接的證券投資方式，它只是一種工具，而不是一種產(chǎn)品，就好比工具箱里面有鉗子、斧子、錘子，等等；而基金里面有貨幣型基金、平衡型基金、指數(shù)型基金，等等，您要做的是在這個(gè)工具箱里選擇不同的工具幫您完成不同的?務(wù)。

說到基金，我們會(huì)有一章作專門的介紹，但我還是要在這里多說幾句。剛剛我們說的都是證券投資基金，實(shí)際上基金是個(gè)很大的家族，比方在國際上有房地產(chǎn)投資基金，幫您做房地產(chǎn)投資；國內(nèi)也已經(jīng)有藝術(shù)品投資基金、紅酒投資基金，等等。您買不起張大千的畫，買得起的又分不清真?zhèn)危梢源蠹覝愬X請專業(yè)人士為我們把關(guān)，一起買，您可以享受投資收益，不過要想自己在家里單獨(dú)欣賞甚至炫耀就沒戲了。

而紅酒投資這幾年也在國內(nèi)投資人當(dāng)中很是火爆，且收益不菲。據(jù)英國一公司對近三十年6種投資工程的累計(jì)回報(bào)率統(tǒng)計(jì)，鉆石為1.49倍，黃金為1.68倍，中國瓷器為16.67倍，古典名畫為16倍，而頂級(jí)名酒則為37.69倍，回報(bào)率相當(dāng)誘人。年份為1986年價(jià)格為37.50美元的一瓶法國波爾多“木桐酒莊〞，其生產(chǎn)年份為1982年，目前市價(jià)已到達(dá)每瓶500美元。

最昂貴的紅酒是一支1787年的拉菲莊園，1985年12月，這支酒在倫敦的克里斯蒂拍賣行以10.5萬英鎊的價(jià)格拍賣出去。能賣這么高的價(jià)格，除了它法國頂級(jí)名莊的身份、古老的年份，還有它的歷史背景。這支酒最早的主人是托馬斯?杰斐遜，美國《獨(dú)立宣言》的主要起草人，曾擔(dān)任美國第三屆總統(tǒng)，他?是當(dāng)時(shí)的葡萄酒品評大師。當(dāng)這支酒還在釀制時(shí)，詹姆士?瓦特才剛創(chuàng)造出蒸汽式發(fā)動(dòng)機(jī)，路易十六和瑪麗皇后還沒有被砍頭呢。

舉這個(gè)例子，是希望幫您對基金有個(gè)更生動(dòng)的認(rèn)識(shí)，不過，當(dāng)您的資產(chǎn)持有這樣一些東西時(shí)，別忘了，應(yīng)該放在您的實(shí)物資產(chǎn)項(xiàng)下。

金融資產(chǎn)里還有一些是您平時(shí)沒有考慮的，比方保單的現(xiàn)金價(jià)格，最常見的是人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值。

什么是人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值？簡單說，以前交過的保費(fèi)不白交，它還是您的資產(chǎn)，而且還有增值。盡管在您平日的印象里只是每年按點(diǎn)“出〞的，至于“進(jìn)〞嘛，幾乎沒有或是很少，很多時(shí)候您也不希望它真有“進(jìn)〞的那一天。

精確的折算是需要計(jì)算的，它包括您每年交的錢，根據(jù)保單約定的每年的增值，以及它對您的保障的折算?？墒且话闳耸菬o法這么清楚計(jì)算方式的，我只知道我每年花掉兩千塊錢，已經(jīng)投保了四年，就是我花了八千塊錢了，那么我在算我家庭資產(chǎn)負(fù)債表的時(shí)候，對于人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，是可以略等于八千啦。

這里所談的保單的現(xiàn)金價(jià)值，一般是指儲(chǔ)蓄型的人身保險(xiǎn)，即如果在某一時(shí)刻退保所能取回的錢。保單現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算公式比較復(fù)雜。不過，通常來講，越早退保，現(xiàn)金價(jià)值就越低。除了退保，現(xiàn)金價(jià)值還可以在保單質(zhì)押貸款時(shí)得以表達(dá)。

您會(huì)說，我經(jīng)常會(huì)買航空意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等保險(xiǎn)，這些算不算??？這些屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，不具有現(xiàn)金價(jià)值。航空意外險(xiǎn)應(yīng)該是屬于或有資產(chǎn)，是根據(jù)意外情況的發(fā)生與否來決定資產(chǎn)的歸屬。如果意外情況發(fā)生的話，它才歸入資產(chǎn)類，否則它是不具有現(xiàn)金價(jià)值的。不過，這種資產(chǎn)不要也罷。

這里做一個(gè)總結(jié)，金融資產(chǎn)一般包括：各種形式的現(xiàn)金和銀行存款、股票、基金，以及人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，等等。實(shí)物資產(chǎn)則包括：全款或貸款購置的房產(chǎn)、汽車，珠寶，具有投資價(jià)值的家具和收藏品等。欠債總是要還的

欠債總是要還的

負(fù)債包括：購房貸款、購車貸款、助學(xué)貸款，以及未還清的信用卡消費(fèi)，等等。

負(fù)債也有良惡之分。良性負(fù)債比方說適度的房貸、家庭教育貸款。所謂良性負(fù)債就是不影響您現(xiàn)在目前生活水準(zhǔn)情況下的負(fù)債，而且還會(huì)帶來未來的增值，比方房子的增值、個(gè)人價(jià)值的增值。

汽車貸款很容易成為惡性負(fù)債的。不僅您前腳交完錢，剛出門就貶20%，而且在未來的歲月里一直以保險(xiǎn)、汽油、停車、違規(guī)等各種名目持續(xù)不斷地消耗您的現(xiàn)金流。如果您確實(shí)有需要，想貸款買輛車，一是最好在三年之內(nèi)把貸款趕緊還上，二是不要買太超過自己承受能力的好車。

在編制完家庭資產(chǎn)負(fù)債表后，您可以計(jì)算幾個(gè)主要的比率，來看看您的家庭資產(chǎn)中是否存在一些問題。比方資產(chǎn)負(fù)債率，它等于負(fù)債總額除以資產(chǎn)總額，它反映了您的家庭資產(chǎn)的平安性及您的長期償債能力。一般來說，資產(chǎn)負(fù)債率為0.5以下是較好的。

這里所說的0.5只是通常的一個(gè)狀況，應(yīng)該按照每個(gè)?庭不同的情況、不同的理財(cái)目的來選擇資產(chǎn)負(fù)債率。您可以不把自住型房寫在資產(chǎn)負(fù)債表里。以北京為例，一套房子一般都在一百萬以上，它在家庭資產(chǎn)中占有很大的比重。如果這個(gè)房了有20%是貸款的，那么您家的負(fù)債就有20多萬，這就直接增加了家庭的負(fù)債率。從表上看，您家的財(cái)務(wù)狀況就非常不好了。

如果房子沒有貸款，那么一旦將它算到您的資產(chǎn)中，按照同樣的負(fù)債比率，您家庭的負(fù)債就會(huì)大幅增加，這就會(huì)讓您的現(xiàn)金流出現(xiàn)緊張，影響生活質(zhì)量。

自住型住宅的用途是用來居住的，您不能因?yàn)樗?fù)債高就把它賣了，也不能因?yàn)槟幸还P這么大的資產(chǎn)，您的收入就會(huì)相應(yīng)地增加。所以，如果不把自住型住房算進(jìn)去，可能得出的結(jié)果會(huì)更符合實(shí)際情況一些。一出一進(jìn)，要關(guān)心您的現(xiàn)金流

一出一進(jìn)，要關(guān)心您的現(xiàn)金流

對于家庭來說，現(xiàn)金流量表更重要一些。一個(gè)企業(yè)破產(chǎn)，并不是因?yàn)槠髽I(yè)有過度負(fù)債，而是因?yàn)樗荒苤Ц兜狡趥鶆?wù)，所以才破產(chǎn)。家庭如果破產(chǎn)，無法還銀行房貸，中國還沒有“個(gè)人破產(chǎn)〞這一說，如果有，那銀行就可以通知您破產(chǎn)了?，F(xiàn)金收入是最主要的，就是說您一定要收大于支，家庭財(cái)務(wù)才是良性的，如果是支大于出，就說您兜里沒錢花了，這就要完蛋了。

現(xiàn)金流量表能直觀地了解家庭的收入來源和支出工程，并對各局部所占比例有所了解，從而看出收支狀況，并有針對性地進(jìn)行開源或者節(jié)約方案。

通過現(xiàn)金流量表，您可以知道家庭的收入有多少，包括工資收入和資產(chǎn)性收入；支出有多少，包括日常開支、租金、教育費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)用等，是收入大于支出還是支出大于收入？除去開支，我還有多少錢可以進(jìn)行投資或作其他用途。

家庭收入主要可以分為兩局部——工資收入和資產(chǎn)性收入。工資收入，顧名思義，它主要指是勞動(dòng)收入，而資產(chǎn)性收入是指利息、利得、分紅及租金等收入。如果您的工資收入占總收入的比重較大，則說明您需要制定詳細(xì)的理財(cái)規(guī)劃來增加您的資產(chǎn)性收入。如果您的資產(chǎn)性收入占了很大的比重，那么恭喜您，已經(jīng)步入了財(cái)富自由之列了。

家庭支出也可以分為兩局部——固定支出和彈性支出。固定支出也就是日常的“衣食住行〞等開支，包括日常生活開支、房產(chǎn)費(fèi)用、汽車費(fèi)用以及保險(xiǎn)費(fèi)用等。固定支出就好似是面包，是為了滿足我們每天必不可少的生存需求而必須的支出。彈性支出包括個(gè)人護(hù)理開支、休閑娛樂等費(fèi)用，它就好似是黃油，不是必需的，但是可以根據(jù)每個(gè)人的興趣愛好和收入情況來調(diào)整。

一般來說，固定支出相對穩(wěn)定，隨著您的收入水平提高，它所占的比重也會(huì)隨之降低。而彈性支出則會(huì)隨著您的收入水平提高，所占比重加大。

通過您的現(xiàn)金流量表，可以判斷自己的短期償債能力，現(xiàn)金到期債務(wù)比等于現(xiàn)金余額除以本期到期債務(wù)，這個(gè)數(shù)值越大，說明您的短期償債能力越強(qiáng)。

到年底的時(shí)候，您可以做這兩張表，如果收入比支出多，那么您家里的凈資產(chǎn)就多；如果收入比支出少，那您的凈資產(chǎn)就會(huì)縮減。所以這兩張表是關(guān)聯(lián)的，就是您知道您家里今年是比去年芝麻開花節(jié)節(jié)高了？還是越來越挫了？如果您老是收小于支，那么您家里的資產(chǎn)就會(huì)越來越少，您只有不斷增加收入，您家里資產(chǎn)才會(huì)增加。家庭資產(chǎn)體檢的三圍

家庭資產(chǎn)體檢的三圍

家庭的資產(chǎn)負(fù)債表就像我們每個(gè)人的家庭體檢，一年一次就可以，一年兩次也不多，您要是時(shí)時(shí)檢、月月檢，那就太多了，除非發(fā)生了使您的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變動(dòng)特大的事情。

就像每個(gè)雞蛋的屬性都不同，對于家族資產(chǎn)，您也需要從三個(gè)圍度去作X光檢查。

第一是它們的流動(dòng)性不同。實(shí)物資產(chǎn)的流動(dòng)非常慢，但金融資產(chǎn)流動(dòng)就相對容易。

第二是收益性不同。有的資產(chǎn)收益可能很高，比方說您會(huì)買股票，可能漲幅翻番，股票、基金也曾經(jīng)有幾個(gè)年度是翻番的，但是您要是買國債，那肯定不可能的，它只能有百分之幾的收益。

同時(shí)還有第三個(gè)屬性很重要，就是平安性不同。為什么沒有人會(huì)覺得我到銀行存款有風(fēng)險(xiǎn)，而一買股票、一買股票型基金，就覺得有問題？

做家庭資產(chǎn)負(fù)債表，除了剛剛說的定期要做資產(chǎn)負(fù)債表的回憶和重新梳理，還有就是如果發(fā)生大的經(jīng)濟(jì)周期的變化，或是您有什么資產(chǎn)方面的重大變動(dòng)時(shí)，您?要及時(shí)地調(diào)整自己的資產(chǎn)負(fù)債表，進(jìn)而重新審視您的財(cái)務(wù)狀況。

比方說您上半年買了個(gè)房子，現(xiàn)在它可能漲了20%。您整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表就會(huì)發(fā)生非常大的變化。

如果您是剛剛買完房子，那么您的流動(dòng)性可能會(huì)有問題，您要考慮遇到緊急情況，資金周轉(zhuǎn)還靈不靈，因?yàn)槟鷵碛懈嗟氖遣涣鲃?dòng)的資產(chǎn)。如果您用了銀行貸款，您的負(fù)債比例會(huì)上升，整個(gè)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)增加。

另外，當(dāng)您發(fā)現(xiàn)您的資產(chǎn)負(fù)債表金融資產(chǎn)里的固定收益類和權(quán)益類資產(chǎn)發(fā)生大比例的變化時(shí)，比方說您的股票大幅度縮水了，那您這塊的資產(chǎn)肯定就減少了，因?yàn)橐呀?jīng)發(fā)生大幅變動(dòng)，這時(shí)也是需要進(jìn)行及時(shí)調(diào)整的。以下是可能需要引起您重視的幾個(gè)問題。資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低〞癥（1）

資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低〞癥

現(xiàn)金、活期存款等資產(chǎn)低于家庭平均月開支的3倍

如果現(xiàn)金、活期存款等資產(chǎn)低于家庭平均月開支的3倍，我覺得是不平安的。我們講現(xiàn)金和活期存款，包括短期的定期存款，對于一個(gè)普通家庭而言，我的標(biāo)準(zhǔn)是半年到一年的。因?yàn)椋@種錢是應(yīng)付您日常支出的，現(xiàn)在即使一個(gè)白領(lǐng)也好，一個(gè)上班族也罷，突然之間失去工作，在目前市場競爭這么劇烈的情況下，半年一年找不到工作并不奇怪。因此要留夠一年的生活費(fèi)，這是我一貫給出的標(biāo)準(zhǔn)。如果這一年您突然沒工作了，應(yīng)該保證家里該吃該喝的沒問題，一年之內(nèi)找到工作的幾率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于3個(gè)月。

所以說家里的資產(chǎn)，從理財(cái)角度講，流動(dòng)性、平安性和盈利性，應(yīng)該是匹配的，要充分考慮到流動(dòng)性，就是說您一旦用錢的時(shí)候，是不是有現(xiàn)錢可以用。

我前兩天就接到一個(gè)觀眾電話，是五十多歲的一個(gè)婦女，那個(gè)大姐問我一只股票什么時(shí)候能夠復(fù)牌。我問她為什么這么急，她說我丈夫病了，需要?jiǎng)邮中g(shù)，家里沒這么現(xiàn)錢，我需要把股票賣了，然后去給他付手術(shù)費(fèi)，但是這股票遲遲不能夠復(fù)牌。

在資產(chǎn)負(fù)債表中有一個(gè)很重要的指標(biāo)，就是權(quán)益類資產(chǎn)的比重。權(quán)益類資產(chǎn)一般存在高風(fēng)險(xiǎn)，您要定期跟理財(cái)專家去分析您的資產(chǎn)情況，在您整體的資產(chǎn)中，有百分之多少放在固定收益類的產(chǎn)品中，百分之多少放在權(quán)益類的資產(chǎn)里面，百分之多少放在實(shí)物資產(chǎn)里面，等等。還有，這個(gè)配比是否與您的理財(cái)目標(biāo)相匹配。一般情況下，對于普通人來說，權(quán)益類資產(chǎn)投資的比例為30%比較適宜。

家庭理財(cái)其實(shí)就是一個(gè)資產(chǎn)配置的過程，您要把錢分配到不同的地方。所謂理財(cái)，就是說您把不同的錢放到不同的工作崗位上，存款就是存款，債券就是債券，保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)，閑錢才能拿來炒股票。也意味著在您保有五年到十年生活費(fèi)以外的錢才能干這個(gè)，現(xiàn)在很多人是把自己娶老婆的錢扔到股票上，指望賺出買房子的錢，結(jié)果連老婆都沒了。

全家一個(gè)月的總支出占總收入的2/3以上

如果吃喝用度，這種生活必須消費(fèi)占到您儲(chǔ)蓄金額的2/3以上，那您的儲(chǔ)蓄率可能就稍微低了一點(diǎn)，中國人一般的儲(chǔ)蓄率會(huì)在30%以上。您要是超過2/3以上太多的話，可能就要在某些地方注意一下，是不是要節(jié)省一下支出。實(shí)際上我覺得量入為出，甚至量存為出都是應(yīng)該的。很多人不存錢、不投資，是覺得沒有錢，實(shí)際上應(yīng)該反過來，先定好我存多少錢，投多少錢，再定我花多少錢。對于女孩子來說，記賬是一個(gè)很好的方法。因?yàn)槟鷷?huì)發(fā)現(xiàn)自己買了很多根本用不著的，或者是一兩年只用一次的那些小東西。不記賬是不知道的，因?yàn)橛X得幾十塊錢或一百塊錢，當(dāng)時(shí)消費(fèi)沒有壓力，只有您記了賬之后，一加總數(shù)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些錢根本是沒有必要的支出。我們計(jì)算的日常支出，還房貸、吃喝、還卡債等，這是屬于日常支出。房子在沒有變成您的完全所有權(quán)之前，每月您要去還房貸，還是屬于一種消費(fèi)行為，但人壽保險(xiǎn)的支出是屬于您投資型的支出。關(guān)于人壽保險(xiǎn)，我個(gè)人認(rèn)為，一般應(yīng)該是人進(jìn)入中年以后要做的事情，就是35歲之后做的事情；35歲之前，因?yàn)槟I房、買車，需要很多消費(fèi)，35歲到55歲之間，是應(yīng)該自己儲(chǔ)存人壽保險(xiǎn)的。所以說您的支出要區(qū)分出來，哪些是消費(fèi)型支出，哪些是投資型支出。您需要把您的投資預(yù)留出空間來，然后去控制您的消費(fèi)。從本質(zhì)上講就是節(jié)省消費(fèi)，用剩下的錢去投資，以錢生錢，這是理財(cái)?shù)暮诵暮捅举|(zhì)。如果您不省錢，掙一個(gè)花一個(gè)半，天天還刷信用卡向銀行借錢，您什么時(shí)候能有錢投資呢？當(dāng)然，每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況都有不同，消費(fèi)和支出的比例也要根據(jù)不同家庭具體情況具體分析。首先要審視自己，弄清楚自己想要過什么樣的生活，然后再?zèng)Q定適合自己的消費(fèi)和支出的比例。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是要讓自己過上舒服的生活。資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低〞癥（2）大局部資金都用于定期與活期存款我們的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，有31.6%的人都成認(rèn)，他們大局部錢全用于定期與活期存款。如果您的存款額足夠大，比方說您有上千萬的存款，每年的利息額已經(jīng)足夠您的生活了。在過去一段時(shí)間，金融危機(jī)爆發(fā)，股市下跌，房價(jià)也下跌，諸如此類，大家會(huì)覺得，我的錢全在銀行里存著吧，多平安啊。我明確告訴您，這很危險(xiǎn)！我看到了一個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2009年中國的平均壽命是73.05歲，其中男性為71.3歲，女性是74.8歲。日本的女性活得最長，平均年齡86.09歲。如果以這樣的時(shí)間來算的話，很多女性55歲就退休了，可能還有二三十年的生活。如果您退休的時(shí)候，能夠有100萬的存款，看起來還不錯(cuò)吧？假設(shè)按每年5%的通貨膨脹率計(jì)算，就意味著14年貶值一半，14年以后就變成50萬，再過14年以后就變成25萬了，那一年您83歲。無疑，用于定期和活期存款的儲(chǔ)蓄，短期來看似乎平安，長期來看太不平安了！它會(huì)使您家庭資金的利用效率降低。以這幾年的經(jīng)驗(yàn)來看，活期存款和定期存款的利息都很難跑贏通貨膨脹的比率，何況我們前面談過，僅僅跑贏通貨膨脹，也沒多大用。所以要讓您的錢滾動(dòng)起來，我們辛辛苦苦地工作，怎么能讓您的資金每天躺在銀行里睡大覺呢？有的朋友可能會(huì)說，它是動(dòng)起來了，萬一越動(dòng)越少了呢？地球最近仿佛調(diào)到了震動(dòng)模式，不動(dòng)產(chǎn)都能震沒了，何況我那倆小錢。咱們得讓它適量運(yùn)動(dòng)啊，如果您是風(fēng)險(xiǎn)承受能力差的、靠拿退休金生活的老年人，買點(diǎn)保本的理財(cái)產(chǎn)品行不行??？發(fā)財(cái)要趁早，大都買股票這是另一個(gè)極端，我身邊不少年輕人都采取這種頗為激進(jìn)的方式，股市好的時(shí)候，希望每一分錢都能像飛人博爾特似的，股市不好的時(shí)候，根本就像前些日子的劉翔了，反正心在不在股市里不知道，但錢都留下了。這種權(quán)益類資產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)，從滬綜指6124點(diǎn)跌到1664點(diǎn)，都明明白白地告訴您，您需要定期總結(jié)回憶您的資產(chǎn)狀況。整體的資產(chǎn)中，有百分之多少放在固定收益類的產(chǎn)品中，百分之多少放在權(quán)益類的資產(chǎn)里面，百分之多少放在實(shí)物資產(chǎn)里面，等等，這個(gè)配比是否與您的理財(cái)目標(biāo)相匹配。一般情況下，權(quán)益類資產(chǎn)投資的比例不要超過30%。家庭70%的收入來源于工資收入前一章我們講過，一個(gè)家庭的收入來源于兩方面，一是工作，一是理財(cái)。我們理財(cái)?shù)哪康模谝皇桥苴A通貨膨脹，第二就是實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，如果有一天您的理財(cái)收入能超過工資收入，那是一個(gè)非常理想的狀況。最理想的狀態(tài)就是沒有工資收入，光靠理財(cái)收入就能完全應(yīng)付家庭收入的支出，這就是財(cái)富自由。理財(cái)有多重要，聽了故事就知道。我的一個(gè)朋友是全職太太，她通過理財(cái)掙的錢，比她老公的工資收入還高，又不耽誤照顧家庭和孩子。另一個(gè)朋友更絕，經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，老公的公司財(cái)務(wù)上遇到問題，瀕臨破產(chǎn)，身為八年家庭主婦的她，臨危不亂，挺身而出，一下子拿出上千萬。這時(shí)她老公才知道，八年來，他給她的家用，她沒有全部拿去做SPA和買名牌，在他辛勤打拼的時(shí)候，老婆也沒有把全部的時(shí)間花在遛狗和打麻將上，而是用在了家庭的理財(cái)事業(yè)上。理財(cái)千日，用錢一時(shí)，老公感動(dòng)得涕淚橫流，夫妻更加恩愛不說，還毫無保存地讓老婆全面參與到家庭的財(cái)富方案當(dāng)中，并委以重任。其實(shí)理財(cái)這事挺復(fù)雜的，尤其是家庭資產(chǎn)到達(dá)一定階段后，它甚至需要全身心投入，完全是一個(gè)fulltime的工作。誰說婦女不如男，家庭主婦不值錢？對了，透露一下，這就是我下本書的主題啦。不過，因?yàn)槌垂苫蚴峭饷娴囊恍┧^生意耽誤正常的工作，這是我一直不贊成的。一心不可二用，職業(yè)規(guī)劃是理財(cái)規(guī)劃中的一局部，也是長時(shí)間的家庭或個(gè)人的重要經(jīng)濟(jì)支柱，何況它帶來的成就感和滿足感是無可替代的。千萬不可緣木求魚??！您有很多簡單的方式可以選擇。比方說房子或商鋪的租金，再比方，您可以跟朋友一起投資開一個(gè)小店，比方小咖啡館，瑜伽館，等等，做單純的股東。資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低〞癥（3）現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)中，房產(chǎn)比例超過70%在某一個(gè)時(shí)點(diǎn)上，或者某一兩年之內(nèi)，房產(chǎn)占總資產(chǎn)比例的70%，甚至超過70%，都是是很正常的。假設(shè)說您擁有了房產(chǎn)，剛剛還完貸款，手里沒有多少現(xiàn)錢，那您家里資產(chǎn)可能是100萬，房產(chǎn)占90萬都是很正常的。這對很多中青年人在過渡階段是正常現(xiàn)象，但是從長期來說，這個(gè)比例一定要改善。如果您還年輕，其實(shí)是可以盡量多貸些款，杠桿的力量用得大一點(diǎn)，盡管目前貸款利率沒前兩年優(yōu)惠，但也是個(gè)低利率時(shí)代，再加上越來越強(qiáng)烈的通脹預(yù)期，您不妨回憶一下，十年前借五千塊錢都睡不著覺，換現(xiàn)在，沒準(zhǔn)人家都不指望您還。有的年輕人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，而且收入比較穩(wěn)定，但是您在實(shí)際操作的時(shí)候，卻浪費(fèi)了這種能力，本來我貸50%也是沒問題的，但實(shí)際上我只貸了20%的比例，這時(shí)候就使房產(chǎn)所占的比重過大了，而您把那些錢的使用效率降低了。因?yàn)槲覀冊谟?jì)算房子所占資產(chǎn)的比重時(shí)，分子是房產(chǎn)，分母是總資產(chǎn)。我們說，資產(chǎn)是屬于您的以及您可控的資源，因此，總資產(chǎn)里面，也包括了您的負(fù)債。從經(jīng)濟(jì)學(xué)原理來說，您貸的錢越多，您的房產(chǎn)在總資產(chǎn)當(dāng)中的比例就會(huì)越低。我們一再強(qiáng)調(diào)所有理財(cái)方案的個(gè)性化，理財(cái)要因人而異。我也見過年紀(jì)比較大的、快退休的人去買房，本來手上的錢根本上是可以付完全款的。但是呢，覺得股票好賺錢，就去貸款，銀行也很配合，他就把自己手上省下來的那些錢拿去投資股票。這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就比較大了，萬一有個(gè)閃失，豈不是要用退休金去還房貸嗎？所以，我們只是提供一個(gè)思路和方法，如果您有投資能力，或者說您找到了可以幫助您實(shí)現(xiàn)投資目的的人，可以多做一點(diǎn)。如果您沒有這種能力，還是把錢都用到房子上靠譜。住房按揭款超過家庭月收入的50%有人說中國也會(huì)有次貸的一個(gè)理由就是，盡管我們規(guī)定的首付款比例很高，但是太容易開假收入證明。既然都當(dāng)房奴了，為什么不當(dāng)?shù)脧氐滓稽c(diǎn)呢！有的人會(huì)覺得，現(xiàn)在房價(jià)是每平米8000元，通脹一來，每平米10000還不一定買得上，那為什么不現(xiàn)在買大點(diǎn)的房子，多貸點(diǎn)款呢？反正以后錢不值錢，工資會(huì)漲，那時(shí)候還貸比現(xiàn)在要容易得多。但是，如果您現(xiàn)在每月房貸的比例太大，就會(huì)造成巨大的財(cái)務(wù)壓力。在后危機(jī)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇還不穩(wěn)定，一旦減薪裁員，那您就可能面臨財(cái)務(wù)上的滅頂之災(zāi)。此外，通貨膨脹真來的時(shí)候，一定會(huì)加息，我們大多用的是浮動(dòng)利率貸款，就是利率漲，您的貸款利率也會(huì)漲?，F(xiàn)在是5%左右，一旦利率上浮，7%在過去也是很正常的，那么在未來20年間，您貸60萬的本金，就要還60萬的利息。如果貸款利率超過8%，您貸款還的利息，恐怕比本金還多。如果房貸壓力太大，您可以檢查一下是不是貸款期限太短了。如果從20年變成30年，每月月供自然會(huì)減少。而且，您的余錢也可以來做其他投資理財(cái)，這樣的話，只要它的收益率超過貸款利率，您的資產(chǎn)就會(huì)逐漸增加的。比方熊市的時(shí)候，您就多還貸款，少理財(cái)；牛市的時(shí)候，您就可以少還貸款，多理財(cái)，靈活處置自己的資產(chǎn)狀況。量好咱的腳，數(shù)清楚我們有多少資產(chǎn)，選一雙適宜的鞋，制定一個(gè)適宜的理財(cái)規(guī)劃，我們的財(cái)富之路將就此展開！李南支招新婚夫婦月收入共計(jì)10000元。今年貸款買了一套80萬的房子。首付24萬，其中10萬是借來的，自己存款14萬，其余作按揭，家中還有2萬存款。請做一下家庭資產(chǎn)負(fù)債率的分析。要計(jì)算家庭的資產(chǎn)負(fù)債率，我們首先要搞清楚這個(gè)家庭的總資產(chǎn)和總負(fù)債。這個(gè)家庭的總資產(chǎn)是他們的房產(chǎn)和他們的現(xiàn)金存款，也就是80萬+2萬，一共是82萬?？傌?fù)債就是他們按揭時(shí)欠銀行的56萬和首付時(shí)借的10萬，一共是66萬。接下來就可以算這個(gè)家庭的資產(chǎn)負(fù)債率了，即用66萬除以82萬，約等于80.48%。第4局部您是天生購物狂嗎購物狂素描，請對號(hào)入座什么對您的財(cái)富有消滅性打擊？不良婚姻和不良消費(fèi)。消費(fèi)規(guī)劃是理財(cái)中的重要環(huán)節(jié)，但凡黃金周、節(jié)假日等消費(fèi)強(qiáng)檔，商家無一例外賺得盆滿缽滿。您別謙虛，這其中一定有您的一份功績，但是“血拼〞回來的這些東西，真的是您需要的嗎？“需要〞和“想要〞之間到底是一種什么樣的關(guān)系呢？您買完東西之后心里真的覺得很過癮嗎？是“不買懊悔，買了更懊悔〞嗎？您到底是不是一個(gè)天生購物狂呢？先別急著作檢討，消費(fèi)行為的背后有很多超越消費(fèi)的話題。

購物狂素描，請對號(hào)入座

“購物狂〞是近年來比較流行的說法。感性地說，我覺得所謂購物狂應(yīng)該是一下子很沖動(dòng)地沖進(jìn)頂尖的ShoppingMall里，挑出一堆衣服對營業(yè)員說“這幾件我不要，其他都給我包起來〞?；蛘邚念^到腳都像圣誕樹那樣，沒有一件不是名牌，已經(jīng)名牌到讓別人都覺得很眼暈的地步，這才是購物狂。

購物狂的本身性格并非是很狂躁的。在商場里興奮“血拼〞的時(shí)候，他們可能會(huì)很狂躁，一看到想買的東西就控制不住自己，然而回家之后，有的人會(huì)懊悔，也有的人會(huì)覺得很糾結(jié)。并不是說有多少錢或者花了多少錢，就把自己視為購物狂，而是看自己的消費(fèi)是不是與自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相匹配。如果自己就200塊錢，還要穿199塊9毛的衣服，而且天天都這樣去生活去購物的話，那可能會(huì)成為一個(gè)購物狂。但如果自己身家2000萬，每天花200塊錢，或者每天花1000塊錢、10000塊錢，那么對他來說，這樣的消費(fèi)跟他的經(jīng)濟(jì)實(shí)力是相匹配的。

一個(gè)購物狂到底是什么樣子的？我在一本書上看到這樣的描述，大家可以對號(hào)?座一下。購物狂的明顯特征——就是衣櫥里塞滿了5件以上沒穿過的新衣服；心情變化很快，花了錢之后心情馬上低落起來了；走到店面準(zhǔn)備購物，就會(huì)覺得異常興奮；把婚禮或者活動(dòng)當(dāng)成一個(gè)Shopping的借口，不是著重于分享別人的幸福與快樂，而是在過分展示自己，參加李南的party還得換好幾件衣服，換好幾次妝，等等；另外還一種情況是因?yàn)檫^度消費(fèi)而債臺(tái)高筑、入不敷出了。以上說的這五條，如果您要是都具備的話，那根本上可以算是購物狂了，而且程度還是“超級(jí)〞的。

其實(shí)我覺得一般人可能都會(huì)有上面提到的一到三條消?特征。如果這五條“表現(xiàn)〞您都沒有的話，那么恭喜您，您不是購物狂，但您是不是凡人呢？別說是女人，就算是男人，有時(shí)購物起來也很瘋狂的呢。天生購物狂？！別給自己找理由！從性格上來講，天生就是購物狂這種可能性不是很大，因?yàn)檫z傳學(xué)對于心理性格的影響所占比重最多不超過40%，也就是說我們60%至70%的性格都是在后天生長環(huán)境中形成的。比方看到了媽媽是怎么去瘋狂Shopping的，或者是看到爸爸怎么去揮金如土的，于是就有可能會(huì)潛移默化地形成自身的消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式。購物狂會(huì)有這種很微妙的心理——當(dāng)看到別人瘋狂購物時(shí)，會(huì)絞盡腦汁地幫他們找各種各樣的理由，比方投資啦，送人啦，搭配啦。而到底是怎么回事，他完全搞不清楚狀況。其實(shí)這些都是在給自己一個(gè)潛意識(shí)的心理建設(shè)——如果有一天自己有這個(gè)沖動(dòng)的時(shí)候，也會(huì)用這些已然存在的理由、借口去付出自己的N多money。也有人說，有些人特別容易受暗示，比方說在奢侈品的搶購上，按照時(shí)下流行的星座角度來看，天秤座就特別容易受暗示。舉個(gè)例子，被都市白領(lǐng)們尊稱為師太的香港著名作家亦舒就是天秤座的，她的書里面充滿了物質(zhì)，而且全都是世界頂級(jí)的奢侈品。她不一定都擁有過，但她都了解并有研究。天秤座一般都會(huì)認(rèn)為只有奢侈品才與他們的身份相匹配。說到天生購物狂，我們常常會(huì)想到時(shí)尚界或者文藝界的明星。比方我曾經(jīng)聽說有女星在上海一個(gè)特別大的商場僅僅用了40分鐘就買了12雙國際品牌的高跟鞋。其實(shí)這樣的情況也不能算天生的。因?yàn)閺氖聲r(shí)尚界或者文藝界這些高強(qiáng)度工作的人，他們自己能支配的自由時(shí)間其實(shí)是很少的。如果他們有時(shí)機(jī)休息一天，那真的是“偷得浮生半日閑〞了。在難得的一天假期里，花多少時(shí)間去跟朋友吃飯，去跟家人親近，去跟自己的伴侶或戀人相處。而在這些事情之外，還能留多長時(shí)間給自個(gè)兒去逛商場呢，所以那肯定是沖進(jìn)商場，看上中意的商品，趕緊試穿買單，一副打仗的派頭，因?yàn)樗麄儠r(shí)間有限，還有更重要的事情需要去做。所以有的時(shí)候這種類型的購物和他們自己的生活中可自由支配的時(shí)間是相對應(yīng)的。也就是說他們濃縮了很屢次的購物行為，但是我們只看到了他們那一次的“瘋狂〞，就以為這應(yīng)該是他們的常態(tài)。這還缺乏以判斷他們是否真的是購物狂。所以我希望通過這些文字讓有些讀者知道自己其實(shí)不算是一個(gè)購物狂，只不過是出于偶爾的沖動(dòng)購物消費(fèi)；而對于那些以為自己不是購物狂而實(shí)際上是購物狂的朋友，則友情提醒一下，您需要改一改了。購物狂的星級(jí)標(biāo)準(zhǔn)購物狂可以分成幾個(gè)級(jí)別。三星級(jí)——自我價(jià)值感來源缺乏，即自身缺少價(jià)值感。一個(gè)人如果對價(jià)值的認(rèn)知很模糊，即便他有上百萬或上千萬的身價(jià)，也會(huì)覺得這些錢跟自己沒有什么關(guān)系。好比他是一個(gè)博士生、碩士生，如果他覺得這些學(xué)歷名頭不能學(xué)以致用，那么他也缺少價(jià)值感。如果再加上在工作和生活中，確實(shí)沒有其他價(jià)值感來源，那么就有可能會(huì)成為一個(gè)購物狂，因?yàn)橹挥性谏虉隼锏臅r(shí)候，才能夠看見真實(shí)的物質(zhì)符號(hào)，用錢換了很多真實(shí)的物質(zhì)產(chǎn)品，這時(shí)他們自身的價(jià)值感就會(huì)在一次一次的消費(fèi)過程中得以實(shí)現(xiàn)。我曾經(jīng)看到一個(gè)統(tǒng)計(jì)，在美國有一千萬缺少價(jià)值感的人，而且男女比例好似約為1比9，他們會(huì)有這種病態(tài)的占有欲、病態(tài)性的購物行為。因?yàn)橹挥性谶@種一次一次的消費(fèi)中，他們才能夠不斷地累積自己的自我價(jià)值，當(dāng)這種自我價(jià)值累積到一定的程度，他們才找到了活下去的理由。打個(gè)比方，如果要是說我的家庭不是很需要我，父母覺得有我沒我都很快樂，不以我的幸福而幸福，以我的快樂而快樂；然后我也沒有自己的一個(gè)小家庭，沒有人會(huì)因?yàn)槲业拇嬖诙杏X到快樂和幸福；我的觀眾也不再需要我，他們覺得看我節(jié)目也就那么回事，還不如聽樓底下大媽嘮嘮嗑來勁呢；而朋友覺得跟我說話太累，不想跟我說。這樣一來，我的價(jià)值感就沒有了，那我作為一個(gè)人在這個(gè)社會(huì)上的意義也就不存在了。所以這個(gè)時(shí)候我要想給自己找一個(gè)相對快樂的生存理由的話，首先要引起別人的關(guān)注。您在購物的時(shí)候，所有營業(yè)員的唯一指向性都在您身上，而且往往越是在高級(jí)場所里就越是如此，前呼后擁，端茶遞水的，就差有人在后面給您拿把扇子了。這時(shí)候，您就會(huì)感覺到有很大的價(jià)值存在感。這是我們說的購物狂的第一級(jí)別，也就是最最容易成為購物狂的人。有心理學(xué)家說，一些患有心理疾病的購物狂，往往是和童年的不愉快經(jīng)歷有關(guān)，比方在童年時(shí)一些需要不被滿足，長大之后就會(huì)比較容易產(chǎn)生這樣的一些行為。這是跟缺失有關(guān)系，就是小時(shí)候想要什么沒有什么，現(xiàn)在長大了有能力了，用不著別人給我買，我自己就能不受限制地滿足自己小時(shí)候的缺憾。這種類型的購物狂通常不會(huì)覺察到自己的這種心理問題，一般只能夠通過看心理醫(yī)生來解決克服。二星級(jí)——情感缺失，能夠成為購物狂的一個(gè)潛在特征。造成情感缺失的原因，有可能是兒時(shí)的情感沒有得到滿足，也有可能是親人離去，甚至有可能跟失戀扯上關(guān)系。不少失戀的人會(huì)去瘋狂地去購物，以此作為一個(gè)替代補(bǔ)償——雖然我不被你需要了，但是有人需要我，這些售貨員需要我，這些廠家需要我。其實(shí)還有銀行的卡片商也需要這些失戀的人。因?yàn)橹灰怯腥诵枰?，就?huì)產(chǎn)生滿足感，所以這種情感缺失也是一種替代性的補(bǔ)償。我有一位朋友，她就屬于情感缺失。她與她父親感情非常好，突然父親因突發(fā)性事件去世了，再加上當(dāng)時(shí)她男朋友也跟她分手了，她那段時(shí)間就突然特別喜歡去商場，只要有時(shí)間就會(huì)去購物。我的這位朋友不僅僅是上面說的那幾種情感缺失，她還因?yàn)槌鲇趯τH人的思念，她害怕這種恐懼，害怕不再擁有。所以她的購物行為也有補(bǔ)償心理的因素。但這種購物行為可能是間隙式的，不一定是長期的行為，而是短期的發(fā)作。面對情感缺失，我們肯定是要發(fā)泄的，這個(gè)時(shí)候中肯地說，購物這種行為有時(shí)反而是一種比較有效的發(fā)泄途徑，至少有助于調(diào)適心理情緒。但事情常常是過猶不及的，過分依賴購物來舒緩情緒，并不是真正長久有效的方式，而且從個(gè)人理財(cái)角度來看，也是不提倡的。不要以為購物狂都是女性，不少男性也是購物狂，他們不一定是買衣服。我有一個(gè)同事就曾瘋狂地買各種各樣的電子產(chǎn)品，比方說手機(jī)、MP3、MP4等，只要一出新的產(chǎn)品他就會(huì)買。這也是一種購物狂。另外，還包括吃喝玩樂，這種消費(fèi)其實(shí)也是購物狂的表現(xiàn)。只不過女性一般集中在買鞋買衣服上面，而男性則表達(dá)在滿足自己的“燒包〞情結(jié)。其實(shí)每一個(gè)人的人生中都會(huì)有沖動(dòng)消費(fèi)或者是不理智消費(fèi)的時(shí)候，但沖動(dòng)消費(fèi)與購物狂并不能簡單地畫上等號(hào)。它們之間的區(qū)別在于，從心理學(xué)角度上來說，沖動(dòng)消費(fèi)屬于間歇性的，就像感冒和鼻炎一樣。比方說有打折或者贈(zèng)品，或者有了情感上缺失等觸發(fā)因素之后產(chǎn)生的購置行為是沖動(dòng)型消費(fèi)。如果這種沖動(dòng)性被疊加、持續(xù)了，就會(huì)容易變成了一個(gè)購物狂。隨著您年齡不斷地增長，閱歷逐漸地增加，慢慢會(huì)傾向于理智消費(fèi)，即根據(jù)您的真正的現(xiàn)實(shí)需求進(jìn)行消費(fèi)。在生活中，讓我們花錢的事太多了，讓我們花錢的地方也太多了，而要干的正經(jīng)事也太多了，這樣實(shí)際上就不會(huì)完全將所有的注意力都指向自己，這就引出了下面我要說的購物狂第三級(jí)別——注意力閑置。所謂“注意力閑置〞是指一個(gè)人沒有什么正經(jīng)事可做，比方一般的宅女宅男，沒有一個(gè)能夠讓他們?nèi)?chuàng)造價(jià)值或者表達(dá)自我價(jià)值的正經(jīng)事情可以投放自己的注意力。他們不用帶孩子，因?yàn)榭赡軙?huì)有老人或保姆幫助帶，也不用去為家庭打理很多的事務(wù)，因?yàn)闀?huì)有秘書、助理等。像這類注意力閑置的人，可能更傾向于通過消費(fèi)來到達(dá)自己的心理滿足。對于這類不愿接觸社會(huì)的人群來說，要找一點(diǎn)事干，就相當(dāng)于無事生非。要么打打牌摸摸麻將，但不是特別健康，購物好歹還可以鍛煉胳膊腿呢，還有人際交流呢。這是表現(xiàn)最輕的一個(gè)級(jí)別，算是一星級(jí)吧，是人數(shù)比例最大的一個(gè)群體。我們每個(gè)人根本上都會(huì)有注意力閑置的時(shí)候，比方說我最近放假休息，可能我的朋友正好也沒有時(shí)間來陪我，而這時(shí)其實(shí)我是需要被關(guān)注的，我也需要去感受別人對我的贊揚(yáng)或者評判，那么什么樣的場所別人給您的贊揚(yáng)永遠(yuǎn)是正面的而不會(huì)是負(fù)面的呢？當(dāng)然是在商場里了。不戀愛就購物！都是多巴胺惹的禍！很多瘋狂購物的人，其實(shí)是把購物看做一種自我宣泄或者自我獎(jiǎng)勵(lì)。很多人心里有些不快樂或者不開心的事情，他們會(huì)找朋友傾訴出來，或者是大喊一聲，或者是做一些運(yùn)動(dòng)宣泄出來，再或者就是通過所謂的沖動(dòng)購物來釋放工作壓力、人際壓力、環(huán)境壓力等，當(dāng)我們面對各種各樣的壓力而沒有出口的時(shí)候，購物是最便捷的釋放，同時(shí)也可能是最昂貴的釋放。對于這局部通過消費(fèi)來釋放壓力的人，首先要理解他們，然后再幫助他們找到真正健康的釋放途徑。不是說這種購物狂就沒治了，除了把他們的信用卡沒收，就沒別的方法了。首先我們要針對他們不同的特征，比方說是由于自我價(jià)值感缺乏而造成的，就可以幫助他們找到自我價(jià)值感的來源渠道，他們的親戚、朋友、愛人應(yīng)該多給予一些贊賞和鼓勵(lì)。當(dāng)他們真正地得到別人的一種價(jià)值肯定的話，會(huì)產(chǎn)生很強(qiáng)烈的心理動(dòng)力再繼續(xù)強(qiáng)化這種價(jià)值感，這樣就等于給他們的自我價(jià)值感找到了一個(gè)填補(bǔ)的渠道，而不用在商場里的導(dǎo)購小姐那里獲得自我價(jià)值的肯定，使他的自我價(jià)值感多渠化，并且增加、引導(dǎo)他們的宣泄渠道，而不是僅僅通過購物來宣泄。我們?nèi)四X會(huì)分泌一種多巴胺的物質(zhì)。我們所感到的快樂，是由于多巴胺的興奮、多巴胺的分泌在起作用。那么，多巴胺會(huì)在什么樣的情況下分泌呢？最常見的就是愛情。戀愛的時(shí)候多巴胺會(huì)大量、持久地分泌。所以戀愛的時(shí)候，總是會(huì)感覺到很甜蜜很幸福。而我們失戀的時(shí)候，為什么會(huì)進(jìn)行購物呢？為什么我們承受的壓力過大之后會(huì)去購物呢？因?yàn)槿藗冊谶@個(gè)時(shí)候的情緒一般都是負(fù)面的、不積極的，而人的身體是有一個(gè)自我保護(hù)功能的，所以會(huì)分泌大量的多巴胺出來，讓自個(gè)兒的情緒被興奮地調(diào)動(dòng)起來，或者能夠用購物時(shí)產(chǎn)生的多巴胺分泌，替代失去愛情時(shí)產(chǎn)生的多巴胺。多巴胺在戀愛中能夠分泌，在購物中能夠分泌，當(dāng)然也能夠在您中了500萬大獎(jiǎng)時(shí)大量分泌。所以說，多巴胺并非得通過購物才能制造，也不一定非得通過戀愛來產(chǎn)生，雖然戀愛產(chǎn)生的多巴胺會(huì)最持續(xù)。其他的一些途徑，比方運(yùn)動(dòng)、自我學(xué)習(xí)，或者因?yàn)榧影嗬习灞頁P(yáng)……有很多可以產(chǎn)生多巴胺的方式。這種情緒上的滿足、價(jià)值感上的滿足，還有注意力上的滿足，包括釋放壓力等，都是成為一個(gè)購物狂或者進(jìn)行沖動(dòng)消費(fèi)的基礎(chǔ)。不是您一個(gè)人在戰(zhàn)斗！純屬群毆！當(dāng)我們有了沖動(dòng)的購物行為，其實(shí)不應(yīng)該簡單地內(nèi)疚與自責(zé)。我覺得很多人都會(huì)有這樣的沖動(dòng)的行為，比方我媽媽在家里也會(huì)買好多廚房用品，都是從電視購物上買來的。在沖動(dòng)消費(fèi)中，消費(fèi)者一般是被廣告所誘導(dǎo)的，因?yàn)槊恳粋€(gè)廣告的背后，都有專業(yè)的心理工作者在設(shè)計(jì)。以某口服液的廣告為例，它的背后有一個(gè)強(qiáng)大的心理專家陣容，在給企業(yè)廣告做幕后的廣告心理籌劃。在他們的第一版廣告中，首先設(shè)計(jì)的是家庭主婦自己去購置，當(dāng)時(shí)的廣告效果不盡如人意。因?yàn)榈谝患彝ブ鲖D舍不得給自個(gè)兒花錢，第二她們也不好意思對別人開口，第三她們不愿意成認(rèn)自己到了應(yīng)該去服某種口服液的年齡段。這時(shí)心理專家分析出這些心理特征之后，就把廣告的受眾改在兒女這一層次上。兒女為了要孝順?gòu)寢寱?huì)購置；兒女為了要回家看望家人、看望丈母娘或婆婆，表達(dá)自個(gè)兒的孝順，會(huì)買；此外，兒女要表現(xiàn)自己多懂事，多有成就感，也會(huì)買，因?yàn)樵诟陌娴膹V告中的那個(gè)小女孩手里拿了一個(gè)獎(jiǎng)杯，所以這就等于給人一種心理暗示——您是一個(gè)已經(jīng)在事業(yè)上有某種建樹和成功的人。所以您千萬別以為您是一個(gè)人在電視機(jī)前做這種斗爭，您是一個(gè)人在和一堆的商家、心理專家、商業(yè)專家、營銷專家、企業(yè)家在作斗爭。您是跟一群人在戰(zhàn)斗，那是個(gè)集團(tuán)軍。比方說做營銷的、做包裝設(shè)計(jì)的、做商鋪店面設(shè)計(jì)的以及做廣告設(shè)計(jì)的，都有心理專家在支持作戰(zhàn)。所以咱們輸也輸?shù)眯姆诜夷鸀镚DP做了奉獻(xiàn)。不過，自察還是需要的，您必須要覺察到，如果自己確實(shí)是因?yàn)?/p>