溫州民間借貸問題初探國彥兵內窖提要：溫州民營借貸經所了不同的發(fā)展階段．對溫州民營經濟的發(fā)展發(fā)揮了重要的作用．隨著溫州金融體制改革的深入，其規(guī)模正在不斷縮小，但在今后仍將對民營經濟的發(fā)展具有不可替代的作用。溫州經濟發(fā)展模式一個最突出的特色就是民營經濟非常發(fā)達，據統計，溫州民營經濟國內生產總值目前已占到整個溫州國內生產總值95％以上。但是，在傳統金融制度下，溫州的民營企業(yè)很難從合法金融機構獲得貸款支持。根據1998年的數據，溫州國有部門的產值不到總產值的6％。但貸款占合法機構貸款總額的80％左右，同時占90％以上產值的非國有部門所得到的融資相當少，據統計，不曾超過7％，整個官方金融系統包括城市信用社及農村信用社在內，對私營企業(yè)和個體戶的貸款比例，1990年為39％，1991年為387％，1994年為51％，1995年為549％，1998年為687％。這種狀況的存在一方面對溫州民營企業(yè)發(fā)展起到了一定的制約作用，另一方面也刺激了溫州民『日J資本借貸的發(fā)展。民間借貸活動在溫州大量的私營企業(yè)的發(fā)展過程當中起到極其重要的作用，如果投有發(fā)達的民間借貸市場．也就沒有溫州民營經濟的發(fā)展壯大．也就沒有所謂的溫州模式了，所以從這個意義上說民間借貸括動其實也是溫州模式的一個重要組成部分。溫州民間借貸產生的歷史悠久，在清朝以前就出現了。最初是以互助、非利息制的形式存在，至今這種非利息制的形式仍然在延續(xù)，另一種是形式多樣的利息制。改革開放之后溫州民間借貸更是得到了迅速發(fā)展。由于種種原因，在溫州的經濟發(fā)展過程中國家投資非常少，從建國到改革開放前的30年時間內，國家對溫州的投入不到6個億。改革開放后，國家的投入也沒有明顯的增加，溫州的外資投人也少得可憐。可以說溫州經濟主要是依靠自身的力量發(fā)展起來的，即我們通常所說的“自費改革”。溫州大量的民營企業(yè)就是依靠私人借貸進行生產經營活動，完成了資本的原始積累過程，創(chuàng)造出了聞名中外的溫州模式。如今的許多知名的民營企業(yè)，當初就是依靠民間借貸來彌補企業(yè)發(fā)展過程中的資金流動缺口，逐步發(fā)展壯大起來的。改革開放以來，溫州的民間借貸經歷了幾個發(fā)展階段。第一階段為互助階段。十一屆三中全會之后，溫州農村的家庭工業(yè)如雨后春筍涌現出來，對資金的需求量大大增加，在掇難從官方金融機構取得融資的條件下，民間借貸秩得快速發(fā)展，到20世紀80年代初，這種民間借貸已經發(fā)展成為一種普遍的現象，溫州大多數家庭都進人到這一借貸循環(huán)中。這一階段主要以互助為主，是民間自發(fā)調節(jié)資金余缺的一種方式，這時利率較低，但是參差小齊，基本上月息在1％以內，最高達到45％，這要看借款數額、期限、對資金需要的緩急程度以及借貸雙方的私人關系等因素。在這一階段基本．卜都是資金的借貸雙方直接見面，簽訂借款臺約或者口頭約定，有的還要有中人作保。在這一階段借款人已經具有了一定的經濟核算意識．貸款人具有一定的風險意識；第二階段是非正規(guī)金融中介的出現。典型的就是銀背者，他們從借款人那里得到資金．以稍高利息貸給借款-人以盈利．這是由于傳統的一對一的借貸方式已經不能滿足生產經營資金的需要而出現的新的民間借貸方式。這時的借款月息有所提高，一般為2—25％左右，高的達到3-5％，甚至6％。后來出現了私人錢莊，他們以自身資產作為擔保低息吸收資金，再以高息貸出，形成了非官方的金融機構。這一時期各種民間借貸活動對溫州民營企業(yè)的發(fā)展起到了非常重要的促進作用，據統計，這一時期溫州民營企業(yè)融資的70％來自民間借貸．而來自官方金融機構的不足5％；第三階段為失控階段。這時．出現了各種“會”，如“輪會”、“搖會”、“呈會”、“臺會”等等名目繁多，開始的“會”主要以互助為目的．后來變成籌赍手段．最后競成了投機詐騙的聚會。這一階殷借貸月息高達7-40％。特別是發(fā)展到后期的“臺會”達到了瘋狂的程度。如1985年冬至1986年春發(fā)生在樂清縣的“臺會”，在高利率的誘惑下，數月之內大量迅速蔓延到溫州壘市以及玉環(huán)、溫嶺、青田等縣，甚至新疆、山東、江蘇等地，據統計，樂清縣人會的戶數占全縣總戶數的23％。溫州全市卷入“臺會”會款發(fā)生額1185億。這種詐騙性質的“臺會”是不可能長期發(fā)展下去的．最終必然導致“倒會”，其結果是造成債權人債務人大量破產，許多家破人亡，導致惡性傷亡事件的發(fā)生。全市因“臺會”造成兇殺、自殺等非正常死亡人數50多名．給溫州經濟的發(fā)展造成巨大破壞；第四階段為穩(wěn)定發(fā)展階段。經過對“臺會”的清理整頓，溫州的民間借貸活動于1992年前后開始走上平穩(wěn)發(fā)展的軌道，月息保持在3％左右，同時城市信用社開始發(fā)揮作用，并于1996年組建成為溫州城市合作商業(yè)銀行。的深人．官方的正規(guī)金融機構正在不斷地走向市場化，以更加靈活的機制和積極的營錆手段參與到金融市場的競爭中來，溫州民間借貸活動也面臨著巨大的挑戰(zhàn)，發(fā)展空間在不斷縮小。據溫州人行的調查數據．全市30個監(jiān)測點的300戶調查對象2003年5月份共發(fā)生民間借貸金額5389．4萬元，分別比1月、2月、3月和4月份減少2766萬元、560．1萬元、520萬元和519．7萬元；而5月份金融機構的貸款金額為4912．4萬元，分別比2月、3月和4月份增加了7652萬元、649萬元和58．3萬元。這一增一減就充分表明了溫州金融體系改革已經初步取得了明顯的成效，同時也說明民間借貸的黃金時代正在遠去。在溫州．直接與民間借貸進行短兵相接的競爭的是農村信用社，截止到2003年5月底，溫州全市農信社存款余額為20729億元，比年初增加了35．61億元，增幅達207％，比去年同期增加了29．66億元，貸款余額比年初增加24．13億元，增幅達18．48％，比去年嗣期增加了16億元，呈現出良好的發(fā)展勢頭，并且隨著金融體系改革，溫州農信社將獲得更加寬松的政策支持，相信在與民同借貸的競爭中會更加處于有利地位。民間借貸作為溫州模式的一個重要內容和組成部分，在溫州經濟的發(fā)展過程中發(fā)揮了極其重要的作用。雖然其規(guī)模隨著金融體制改革的深人正