第五章人身保險主要內(nèi)容一、人身保險概述二、人身保險的條款三、普通人壽保險四、特種人壽保險五、現(xiàn)代人壽保險六、生存年金保險一、人身保險概述人身保險概念人身保險的特征人身保險分類人身保險的形成我國人身保險人身保險的發(fā)展趨勢影響人身保險的幾個因素三、普通人壽保險定期壽險終身壽險生死合險四、特種人壽保險簡易人壽保險團(tuán)體人壽保險次標(biāo)準(zhǔn)體保險五、現(xiàn)代人壽保險分紅保險萬能壽險變額人壽保險變額萬能險六、生存年金保險年金：在相等的時間間隔內(nèi)領(lǐng)取或支付一定數(shù)額的款項。生存年金的特點(diǎn):以生存為給付條件有儲蓄性概念是以人的身體或生命為標(biāo)的的保險人身保險的特征給付性的保險（定額保險）。健康保險除外。儲蓄性期限長分類人壽保險意外傷害保險健康保險人身保險的形成早期的人身保險海上保險的奴隸販運(yùn)近代人身保險

基爾特制度

公典制度年金制度現(xiàn)代保險基爾特制度相同職業(yè)的相互救濟(jì)

-----源于16世紀(jì)，盛于歐洲。公典制度將一定金額存于公典，到了一定的年限后獲得數(shù)倍的金額，如果死亡，存款歸公典。--------意大利北部、中部地區(qū)?，F(xiàn)代保險上世紀(jì)80年代，以美國的投資型保險產(chǎn)品出現(xiàn)為標(biāo)志。我國的人身保險第一家保險公司華人第一家保險公司新中國成立的保險公司近期我國的人身保險市場第一家保險公司1846年，英國在上海成立:

永福、大東方保險公司之后：美國：聯(lián)邦、友邦；加拿大：永明、永康、宏利。華人第一家保險公司福安水火人壽保險公司-----1894年，于上海。新中國中國人民保險公司----1949年近期我國人身保險市場現(xiàn)在主要的人壽保險公司市場份額分布2003年保費(fèi)收入外資的市場份額對外開放法規(guī)建設(shè)主要人壽保險公司中國人壽、平安、太平洋、泰康、新華、金盛保險公司美國：友邦、太平洋安泰英國：皇家太陽聯(lián)合保險公司等。近31家，其中：中資9家，外資5家，中外合資17家。市場份額

全國市場

（上海市場）中國人壽53.98%（29.75%）平安19.88%（34.21%）太平洋12.70%（9.30%）泰康4.49%新華5.79%其他3.16%（26.74%）2003年保費(fèi)收入總保費(fèi)收入：3880.4億元人身保險費(fèi)：3010.99億元，占總保費(fèi)77.59%，增長32.36%其中：壽險，2669.49億元，占人身保險費(fèi)88.62%增長28.73%

健康險，241.92億元，占人身保險費(fèi)8.06%，增長97.58%

意外險，99.58億元，占人身保險費(fèi)3.32%，增長26.51%外資市場份額保費(fèi)收入：58.3億元，占1.94%，增長45.07%友邦分別在上海、廣州的市場份額為上海友邦7.23%廣州友邦10.54%對外開放企業(yè)設(shè)立的形式地域限制業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營許可不可抗辯條款從保單生效之日起滿兩年后，保險人不得以投保人或被保險人在投保時未被告知義務(wù)（如隱瞞、過失、遺漏或不實說明）為由來否定合同的有效性。作用：

1、體現(xiàn)公平原則；

2、有利于投保人，保護(hù)受益人的利益。年齡誤告條款年齡超過規(guī)定的最高年齡，合同自始無效。年齡高于實際年齡。年齡低于實際年齡（應(yīng)付保險金=約定的保險金×實際保險費(fèi)/應(yīng)交保費(fèi)）不喪失價值條款長期人壽保險合同的投保人享有保單現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保險合同效力中止而喪失?，F(xiàn)金價值的處理方法：

1、退保；

2、原保險改為繳清保險；

3、改為展期保險。寬限期條款投保人交納續(xù)期保費(fèi)時，保險人給予投保人的一定寬限期，在此期間內(nèi)，投保人即使沒有交保費(fèi)，發(fā)生保險事故，保險人也應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。我國規(guī)定60天。復(fù)效條款因壽險欠費(fèi)使保單失效，可在兩年內(nèi)申請復(fù)效。復(fù)效條件1、被保險人要符合可保條件；2、一次性繳清所欠保費(fèi)；3、申請復(fù)效時應(yīng)征得被保險人同意。保單貸款條款在現(xiàn)金價值的90%內(nèi)向保險人申請貸款。自動墊交條款在合同的有效期內(nèi)，投保人已按期交足兩年保費(fèi)，若以后的保費(fèi)超過寬限期乃未交付，且當(dāng)年保單的現(xiàn)金價值足以墊繳應(yīng)交保費(fèi)及利息時，保險人將自動墊交其應(yīng)交的保費(fèi)及利息，使保單繼續(xù)有效，直到不足以墊付為止，此時，合同效力中止。條件1、投保人選擇該條件才有效。2、有現(xiàn)金價值。受益人條款資格、順序、變更、權(quán)利的規(guī)定。分紅保險1、紅利的來源死差益、利差益、費(fèi)差益2、紅利保單的作用保證經(jīng)營的安全性；便于業(yè)務(wù)的推廣，吸引顧客。3、紅利的領(lǐng)取萬能險概念特點(diǎn)概念是一種交費(fèi)靈活，保額可調(diào)整的壽險。1979年產(chǎn)生于美國。特點(diǎn)保費(fèi)繳納靈活；死亡給付模式有選擇；建立個人帳戶，交首期保費(fèi)；現(xiàn)金價值積累率一般有最低承諾；收取較高的首期退保費(fèi)；死亡給付模式A模式：死亡給付額不變。B模式：凈風(fēng)險保額不變。

死亡給付額=凈風(fēng)險保額+現(xiàn)金價值簡易人壽保險對象：低收入者。起源于英國。簡易的互助組織不能解決低收入者遭受意外傷害和死亡事故，并成為社會問題。英國倫敦謹(jǐn)慎保險公司開辦簡易人壽保險。特征：1、品種為終身壽險或兩全保險；2、保險費(fèi)比普通險要高;3、保費(fèi)一般按月交納；

4、免體檢。團(tuán)體人壽保險對象：對團(tuán)體組織的成員提供保險保障。起源于20世紀(jì)初。特點(diǎn)：1、要求：

對投保人；

對被保險人；對投保人數(shù)的限制；保額的限制。2、使用團(tuán)體保單；3、成本低，保費(fèi)不高；

手續(xù)簡單；免體檢。4、種類：定期壽險、長期壽險、年金保險。次標(biāo)準(zhǔn)體保險對象：身體有缺陷的人，從事危險職業(yè)的人，起源：英國。方法：減少保險金額；

增加保費(fèi)。

（年齡增加法、額外保費(fèi)法）變額人壽保險概念：一種保險金額隨分離帳戶的投資收益變化而變化的終身險。特點(diǎn)：1、有一個獨(dú)立的投資帳戶；2、投資靈活；3、現(xiàn)金價值隨投資收益變化，無最低承諾，可以為零，此時，保單失效。4、保費(fèi)以均衡形式繳納。5、分紅型、或不分紅型。作用：1、把投資風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給投保人；2、可以克服通貨膨脹帶來的不利影響。變額萬能保險特點(diǎn)：1、有幾個分離帳戶；2、死亡給付為B方式；3、保額隨投資收益變化，適合投資性的投保人。4、保單持有人承擔(dān)投資風(fēng)險；5、分離帳戶提高了保單持有人的安全性。紅利任選條款現(xiàn)金給付抵交保費(fèi)積累生息增加保額自殺條款兩年內(nèi)自殺，不給付保險金，但返還保費(fèi)。兩年后自殺，按合同給付保險金。定期壽險特點(diǎn)1、在保險期內(nèi)死亡，承擔(dān)保險責(zé)任；2、短期定期壽險沒有現(xiàn)金價值，是一種保障型的保險；3、有可續(xù)保性。但續(xù)保時，因年齡增加，保費(fèi)增加；4、可轉(zhuǎn)換性。（轉(zhuǎn)終身壽險）無須證明，增加壽險的靈活性。優(yōu)點(diǎn)費(fèi)率低，高保障，可滿足不同階層人的需求。缺點(diǎn)超過特定的期限，無法購買新保單。續(xù)保時，保費(fèi)增加。無現(xiàn)金價值，不能抵押貸款。終身壽險保險期無限；有現(xiàn)金價值；保費(fèi)較高，繳費(fèi)有躉繳保費(fèi)、年繳保費(fèi)生死合險（兩全保險）1、期內(nèi)死亡及期滿活著給付保險金；2、定期保險3、有儲蓄和保障功能；4、保費(fèi)高。對投保人必須是法人團(tuán)體，有特定的業(yè)務(wù)活動。（避免以保險為目的的人集結(jié)的團(tuán)體投保）

對被保險人正常參加工作的在職人員，可以自然更替。退休人員、半休人員等不能參加保險。對投保人數(shù)的限制

一般不低于50人左右，但現(xiàn)在也可更少（10人）。保額的限制

按工資水平、職位、工作年限確定保險金額。不保投資風(fēng)險很多人對于銀保產(chǎn)品抱有“錯覺”：既然稱為保險，就不會有風(fēng)險，把錢交給保險公司打理可以高枕無憂，起碼不必?fù)?dān)心虧錢，這也是很多人在權(quán)衡基金、投連險等理財產(chǎn)品后選擇投連險的理由，這種錯覺很容易讓人失掉對風(fēng)險的警惕。保險能提供風(fēng)險保障是指對于可測量的風(fēng)險如自然災(zāi)害、交通事故提供保障。投資風(fēng)險是無法測量，也無法提供保險。實際上，保險公司自身也無法控制投資風(fēng)險，上個世紀(jì)末，日本有7家保險公司因為投資失利而關(guān)閉。因此，以投連險的方式把錢交給保險公司并不是沒有風(fēng)險了，收益起起伏伏是正常的事情。不保成本支出銀保產(chǎn)品都有一定的購買費(fèi)用成本，盡管10月1日實施的投連險和萬能險精算標(biāo)準(zhǔn)對各種費(fèi)用進(jìn)行了規(guī)范，但與基金等投資產(chǎn)品相比，費(fèi)用仍然較高，比如投連險和萬能險一次繳清的初始費(fèi)用，人民幣50000元及以下部分最高可以收取10%，50000元以上部分最高可以收取5%，此外還有手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等，這些前期費(fèi)用要高于基金等理財產(chǎn)品1.5%左右的手續(xù)費(fèi)，對此要有充足的心理準(zhǔn)備，不要以為投入的資金全部進(jìn)入個人賬戶實現(xiàn)增值。還要考慮退保的成本，目前分紅險和萬能險收益跟不上銀行加息和股市行情，很多人選擇了退保購買新的銀保產(chǎn)品，今年上半年，上海保險市場分紅險的退保率高達(dá)30.26%，列退保榜榜首。如果退?，F(xiàn)有保險，會退還現(xiàn)金價值、扣除手續(xù)費(fèi)等，損失較大。不保收益率從分紅險開始，關(guān)于銀保誤導(dǎo)的消息不絕于耳，既然是以投資為主，最“有效”的賣點(diǎn)就是收益率。分紅險、萬能險和投連險的收益率都被夸大過。北京市保監(jiān)局僅在上半年就接到61件銀保渠道銷售誤導(dǎo)投