2022年高級(jí)經(jīng)濟(jì)師《保險(xiǎn)》試題真題及答案[問(wèn)答題]1.M公司赴外國(guó)投資建廠，因業(yè)務(wù)需要于2019年12月18日向N銀行貸款100億美元，貸款期限為兩年。L公司作為M公司大股東向X保險(xiǎn)公司投保的貸款保證保險(xiǎn)，（江南博哥）保費(fèi)3億美元，免賠率2%，并向N銀行就M公司還款做了擔(dān)保。2021年5月17日，因?yàn)橐咔樵?，M公司無(wú)力還款，L公司替M公司還清了全部貸款和利息，并取得N銀行的債權(quán)。L公司向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以N銀行債權(quán)安全為由拒賠。根據(jù)以上內(nèi)容，回答下列問(wèn)題。第1題.保險(xiǎn)公司拒賠合理嗎？為什么？第2題.L公司認(rèn)為，它為M公司還款，這種行為應(yīng)該鼓勵(lì)，保險(xiǎn)公司拒賠不合理，應(yīng)該賠償。請(qǐng)問(wèn)L公司的理由正確嗎？為什么？第3題.L公司認(rèn)為保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)是只賺不賠，只收取保險(xiǎn)費(fèi)，卻不賠償。這種想法正確嗎？正確答案：詳見(jiàn)解析參考解析：第1題.保險(xiǎn)公司拒賠合理。貸款保證保險(xiǎn)即融資保證保險(xiǎn)，是由借款人向保險(xiǎn)人投保的，當(dāng)其不能按照融資合約的約定償還融資款給貸款人造成損失時(shí)，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保證保險(xiǎn)。此案例中，L公司在向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，M公司欠N銀行的債務(wù)已經(jīng)償還完畢，因此在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)無(wú)需賠償。第2題.L公司的理由不正確。L公司作為M公司的大股東，同時(shí)又做為該筆貸款的擔(dān)保人，在M公司無(wú)力償還貸款的情況下，理應(yīng)代為償還，而不應(yīng)把替M公司償還貸款的行為作為保險(xiǎn)索賠的理由。第3題.L公司的想法不正確。此案例中，保險(xiǎn)公司收取了保費(fèi)，沒(méi)有賠償，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同屬于射幸合同，本案沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，因此保險(xiǎn)公司不必賠償。L公司作為投保人向X保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了貸款保證保險(xiǎn)，意味著當(dāng)L公司不能按照融資合約的約定代替M公司償還N銀行債務(wù)時(shí)，X保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任。而本案中，當(dāng)M公司無(wú)力償還N銀行債務(wù)時(shí)，L公司已經(jīng)替M公司還清了全部貸款本金和利息，也就意味這并沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，因此X保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)睦碛珊侠?。[問(wèn)答題]2.新冠肺炎對(duì)全國(guó)人民健康造成威脅，對(duì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大沖擊，為保障人民群眾身體健康，減輕新冠肺炎對(duì)生產(chǎn)生活的影響，制訂了一系列疫情防控和生產(chǎn)保障措施：①免費(fèi)接種疫苗；②全民核酸檢測(cè)；調(diào)配生活物資；④對(duì)中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)實(shí)行管控排查；⑤用醫(yī)?；馂榛颊咧委煟虎迍?dòng)態(tài)調(diào)整防疫政策；⑦掃描場(chǎng)所碼，健康碼；⑧隔離密接者和次密接者；⑨購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；⑩減少旅行和人員聚集。第1題.什么是風(fēng)險(xiǎn)管理？風(fēng)險(xiǎn)管理的程序有哪些？結(jié)合案例進(jìn)行分析。第2題.風(fēng)險(xiǎn)管理的方法有哪些？案例中采用了哪些方法？第3題.結(jié)合案例，運(yùn)用可保風(fēng)險(xiǎn)理論，論述新冠保險(xiǎn)在我國(guó)推行的可行性。正確答案：詳見(jiàn)解析參考解析：第1題.風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。本案例中，全民核酸檢測(cè)、掃場(chǎng)所碼和健康碼屬于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)；免費(fèi)接種疫苗、調(diào)配生活物資、對(duì)中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)實(shí)行管控排查、用醫(yī)?；馂榛颊咧委?、減少旅行和人員聚集、隔離密接者和次密接者、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等屬于風(fēng)險(xiǎn)管理；動(dòng)態(tài)調(diào)整防疫政策屬于風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)。第2題.風(fēng)險(xiǎn)管理是指在識(shí)別和估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、損失頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理方法的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理方法分為控制法和財(cái)務(wù)法兩大類(lèi)。（1）.控制法：控制法是指為了回避、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大而采取的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。主要包括：回避、預(yù)防、抑制等。案例中的免費(fèi)接種疫苗、減少旅行和人員聚集屬于預(yù)防；對(duì)中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)實(shí)行管控排查、隔離密接者和次密接者屬于抑制；（2）.財(cái)務(wù)法：財(cái)務(wù)法是指通過(guò)提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，即事前對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)所作的財(cái)務(wù)安排。包括風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種。調(diào)配生活物資、用醫(yī)?；馂榛颊咧委煂儆陲L(fēng)險(xiǎn)自留；購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)屬于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。第3題.作為保險(xiǎn)人可接受的風(fēng)險(xiǎn)，即可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件一般包括：（1）.可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)；（2）.風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性；（3）.風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的；（4）.風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；（5）.風(fēng)險(xiǎn)損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。結(jié)合案例來(lái)看，新冠肺炎屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)，其發(fā)生具有偶然性，且其發(fā)生是意外的，也符合大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性，且其損失可以轉(zhuǎn)化為治療費(fèi)用來(lái)用貨幣衡量，屬于可保風(fēng)險(xiǎn)的范疇。但若新冠肺炎的傳染概率進(jìn)一步提高，可能超出保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)能力，若保險(xiǎn)公司在一定的時(shí)間和空間內(nèi)不能分擔(dān)新冠肺炎帶來(lái)的損失，將會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)經(jīng)營(yíng)上的虧損。綜上所述，建議新冠肺炎保險(xiǎn)可作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充，保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)其住院期間的治療費(fèi)用，選擇相關(guān)試點(diǎn)進(jìn)行推行，根據(jù)其效果再考慮全國(guó)推行。[問(wèn)答題]3.D女士在2010年買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，然后是現(xiàn)在期滿(mǎn)，然后保險(xiǎn)公司的客服通知他來(lái)領(lǐng)取滿(mǎn)期生存保險(xiǎn)金，但是保險(xiǎn)公司由于信息錯(cuò)誤聯(lián)系不上D女士。由于疫情關(guān)系，直到21年疫情緩解后，5月份才采取上門(mén)聯(lián)系的方式，但仍聯(lián)系未果。在聯(lián)系的過(guò)程中，從D女士家人口中得知，D女士家人并不知道D女士之前購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，且D女士在2017年已經(jīng)身故。保險(xiǎn)公司的人員通知他的家人準(zhǔn)備理賠資料提交理賠申請(qǐng)，二天后理賠款打入受益人銀行賬戶(hù)。第1題.保險(xiǎn)公司這樣的主動(dòng)及時(shí)的理賠體現(xiàn)出保險(xiǎn)理賠的什么原則？保險(xiǎn)公司該做法有何積極意義？第2題.保險(xiǎn)理賠的原則是什么？第3題.保險(xiǎn)理賠的程序是什么？正確答案：詳見(jiàn)解析參考解析：第1題.體現(xiàn)出保險(xiǎn)理賠的“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”原則。保險(xiǎn)公司該做法的意義有三個(gè)方面：1.保險(xiǎn)理賠能使保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕韭毮艿玫綄?shí)現(xiàn)。2.保險(xiǎn)理賠能及時(shí)恢復(fù)被保險(xiǎn)人的生產(chǎn)活動(dòng)，保障其生活，保障被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。3.保險(xiǎn)理賠還可以檢驗(yàn)展業(yè)承保工作的質(zhì)量。比如，保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額的確定是否合理，防災(zāi)防損工作是否有效等，有助于進(jìn)一步提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，保證保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。第2題.保險(xiǎn)理賠必須遵循下列原則。1.主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理。（1）“主動(dòng)、迅速”是指理賠的時(shí)效性，保險(xiǎn)企業(yè)在處理賠案時(shí)積極主動(dòng)、不拖延，在規(guī)定的承諾期內(nèi)及時(shí)深入現(xiàn)場(chǎng)查勘，及時(shí)審查損失金額，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失，要迅速估算損失金額、及時(shí)賠付；（2）“準(zhǔn)確、合理”是指在理賠過(guò)程中準(zhǔn)確核定損失標(biāo)的的范圍和程度，合理估算應(yīng)賠償?shù)慕痤~。2.重合同、守信用。3.實(shí)事求是。要求理賠人員在分析案情、處理賠償或給付案件時(shí)，一切從事實(shí)和證據(jù)出發(fā)，判斷保險(xiǎn)事故的原因和性質(zhì)，不得主觀臆斷。經(jīng)調(diào)查與審核，一旦確認(rèn)發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，就應(yīng)依照合同從實(shí)理賠。第3題.保險(xiǎn)理賠的程序通常需要經(jīng)過(guò)確定理賠責(zé)任、確定損失原因、勘察損失事實(shí)、賠償給付、損余處理和代位追償?shù)拳h(huán)節(jié)。[問(wèn)答題]4.論述人身險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的區(qū)別。正確答案：詳見(jiàn)解析參考解析：人身保險(xiǎn)是指以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，并以其生存、年老、傷殘、疾病、死亡等人身風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇保險(xiǎn)事故時(shí)由保險(xiǎn)人依約給付一定的保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有很大差別，主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。一、保險(xiǎn)標(biāo)的不同人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命或身體，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益。從標(biāo)的范圍來(lái)看，人身保險(xiǎn)的標(biāo)的相對(duì)比較單純，通過(guò)死亡率或生存率、疾病發(fā)生率和意外事故發(fā)生率等就能基本測(cè)算純保費(fèi)，而且數(shù)據(jù)量較大；而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的比較廣泛，責(zé)任干擾因素更多，所以對(duì)其損失率的判斷更加復(fù)雜。相對(duì)來(lái)說(shuō)人壽保險(xiǎn)對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估的準(zhǔn)確程度比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的高。二、保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定的，由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命或身體，人的生命或身體的價(jià)值很難用貨幣度量，因而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值難以確定，其保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方約定的基礎(chǔ)上依照投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的能力確定。三、基本職能不同人身保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)金給付，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。當(dāng)人身保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額給付。例如，當(dāng)被保險(xiǎn)人因第三者的責(zé)任而死亡，受益人在獲得保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的同時(shí)，繼承人還可獲得第三人的賠償，而不存在代位求償問(wèn)題。其原因是人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是無(wú)法衡量的，保險(xiǎn)金按預(yù)約給付，而不按損失補(bǔ)償。物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)則不同，其保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值一般是可以計(jì)算的，保險(xiǎn)金額的最高限額是保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，其賠償金額根據(jù)實(shí)際損失額和投保方式確定，具有損失補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)。若因第三者的責(zé)任而發(fā)生保險(xiǎn)事故，則被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金后，在保險(xiǎn)賠償金額范圍內(nèi)向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利自動(dòng)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，即存在代位求償問(wèn)題。四、經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同人身保險(xiǎn)中的人壽保險(xiǎn)一般是長(zhǎng)期保險(xiǎn)?？紤]到人壽保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性，人壽保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)時(shí)特別是在定價(jià)階段需要考