i摘要隨著“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的推進(jìn)，信息技術(shù)飛速發(fā)展，許多傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合重新煥發(fā)出活力，但也暴露出越來(lái)越多的金融問(wèn)題，尤其是金融消費(fèi)者信息權(quán)泄露的問(wèn)題最為顯著。我國(guó)在2021年11月1日開(kāi)始實(shí)施《中華人民共和國(guó)信息保護(hù)法》，說(shuō)明信息權(quán)的保護(hù)已經(jīng)被政府重視起來(lái)，主要闡明的是公民信息權(quán)的保護(hù)，但對(duì)金融領(lǐng)域的信息權(quán)保護(hù)只是一個(gè)籠統(tǒng)的概括，沒(méi)有比較詳細(xì)的法條，來(lái)規(guī)范金融消費(fèi)者泄露信息要承擔(dān)怎樣的法律后果，讓犯罪分子覺(jué)得可以鉆法律的空子，有機(jī)可乘，認(rèn)為有利可圖。所以本文重點(diǎn)淺析有關(guān)大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融消費(fèi)者的信息權(quán)保護(hù)問(wèn)題，對(duì)金融消費(fèi)者此主體的認(rèn)定，在大數(shù)據(jù)時(shí)代產(chǎn)生信息泄露的原因和特點(diǎn)以及面對(duì)社會(huì)頻繁出現(xiàn)的這種現(xiàn)象因如何預(yù)防和遇到此現(xiàn)象后怎樣解決的建議，避免金融消費(fèi)者因信息泄露而引起金融市場(chǎng)的恐慌，造成許多不必的麻煩，增加國(guó)家的司法資源的負(fù)擔(dān)以及降低個(gè)人財(cái)產(chǎn)減少的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；信息權(quán)保護(hù)；泄露信息；大數(shù)據(jù)時(shí)代

緒論研究背景和研究意義研究背景在時(shí)代的更新?lián)Q代下，經(jīng)過(guò)領(lǐng)導(dǎo)人的帶領(lǐng)，我國(guó)不斷向大數(shù)據(jù)時(shí)代進(jìn)軍，取得了階段性的成功，讓數(shù)據(jù)運(yùn)用到各個(gè)領(lǐng)域。這樣可以便利于群眾，讓他們可以更快的知道信息以及很快的反應(yīng)采取措施減少損失。但在金融的市場(chǎng)，在消費(fèi)者的信息卻產(chǎn)生了致命的缺陷。在以前，金融消費(fèi)者在自己的個(gè)人信息是出于決定的控制權(quán)，而現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)時(shí)代下，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)增加了信息暴露的風(fēng)險(xiǎn)，處于不確定性，是信息的流傳速度快不能及時(shí)的反應(yīng)和處理，造成無(wú)法挽回的后果。所以我們要重視這種情況的出現(xiàn)，需要對(duì)在大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融消費(fèi)者的信息權(quán)要有效預(yù)防和降低損失。研究意義隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的越來(lái)越發(fā)達(dá)，金融消費(fèi)者越來(lái)越多，但是在新時(shí)代的快速發(fā)展，法律的使用沒(méi)有超前發(fā)展的特征，所以這種現(xiàn)象沒(méi)有比較完善法律保護(hù)體制，讓金融消費(fèi)者的個(gè)人信息不能得到好的保護(hù)，導(dǎo)致個(gè)人私密信息泄露，讓犯罪者覺(jué)得有機(jī)可乘。本文以此為主題為金融消費(fèi)者在大數(shù)據(jù)時(shí)代下個(gè)人信息在金融領(lǐng)域的重要性，是如何泄露個(gè)人信息，從政治、經(jīng)濟(jì)等方面分析產(chǎn)生的原由，應(yīng)該怎樣能夠及時(shí)處理個(gè)人信息問(wèn)題和金融個(gè)人信息權(quán)保護(hù)有怎樣的重要意義。本文通過(guò)各個(gè)渠道獲取信息的基礎(chǔ)上，在法律的方面品析金融消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)保護(hù)的研究。國(guó)內(nèi)外的現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)的現(xiàn)狀雖然現(xiàn)在有專(zhuān)門(mén)的《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》，但是這個(gè)只是管控自然人個(gè)人信息的活動(dòng)，很籠統(tǒng)的對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行規(guī)定，對(duì)金融消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)并沒(méi)有進(jìn)行仔細(xì)的約束，讓不法分子有機(jī)可乘。計(jì)紅認(rèn)為保護(hù)金融消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)利的必要性在于：在大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融消費(fèi)者的個(gè)人信息在信息收集和利用過(guò)程中，既面臨著技術(shù)漏洞和公權(quán)力干擾帶來(lái)的外部風(fēng)險(xiǎn)，也面臨著內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。鄧玥認(rèn)為，對(duì)當(dāng)前的金融消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)保護(hù)應(yīng)該補(bǔ)充研究現(xiàn)狀，將相關(guān)的法律法規(guī)能夠完善，國(guó)家立法要加強(qiáng)，提供多元化救濟(jì)方案，能夠讓金融消費(fèi)者的信息權(quán)得到保障。而網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)提高自我保護(hù)意識(shí)，在遇到相關(guān)問(wèn)題是自己可以做出判斷并且有相對(duì)應(yīng)的措施防止進(jìn)一步擴(kuò)大。國(guó)外的現(xiàn)狀王晴怡認(rèn)為走在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展前列的美國(guó)和歐盟，在個(gè)人信息安全、金融消費(fèi)者保護(hù)和跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)等領(lǐng)域開(kāi)展國(guó)際合作有現(xiàn)實(shí)的立法基礎(chǔ)和迫切要求。因此，國(guó)外學(xué)者分為三組，對(duì)歐盟模式、美國(guó)模式和歐美合作進(jìn)行了一定程度的研究。歐盟模式：自1995年發(fā)布《關(guān)于個(gè)人信息處理和自由流動(dòng)的個(gè)人保護(hù)指令》以來(lái)，大量學(xué)者對(duì)歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)法律制度進(jìn)行了研究，并詳細(xì)介紹了歐盟跨境個(gè)人數(shù)據(jù)傳輸下的“充分性”保護(hù)條件、標(biāo)準(zhǔn)合同文本和具有約束力的公司規(guī)則。美國(guó)模式:我們建立了以《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》為核心的法律體系。歐美協(xié)作：在跨境數(shù)據(jù)流中，應(yīng)提前考慮信息進(jìn)口國(guó)和企業(yè)的信息安全保護(hù)水平。只有在充分保護(hù)的前提下，信息輸出國(guó)和企業(yè)才能向外界傳遞信息。大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融消費(fèi)者的定義和個(gè)人信息大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融消費(fèi)者的定義所謂大數(shù)據(jù)時(shí)代就是利用相關(guān)算法對(duì)海量數(shù)據(jù)的處理與分析、存儲(chǔ)，從海量的數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)價(jià)值，服務(wù)于生活與生產(chǎn)。將大數(shù)據(jù)與金融領(lǐng)域相結(jié)合，可以極大的程度上可以便利消費(fèi)者，進(jìn)而促進(jìn)金融交易的頻率。然而，卻掀起金融領(lǐng)域就開(kāi)始區(qū)分消費(fèi)者與金融消費(fèi)者的討論，但一直到現(xiàn)在還沒(méi)有出現(xiàn)權(quán)威的定義。從詞義上來(lái)說(shuō)，“金融消費(fèi)者”一詞實(shí)際上是從消費(fèi)者的概念中派生出來(lái)的。因此，一些研究人員將金融消費(fèi)者認(rèn)為僅限于滿(mǎn)足生活需要的投資者，但有些人認(rèn)為投資和財(cái)務(wù)管理的目的是獲得投資收益，而不是“滿(mǎn)足生活需要”，因此不包括投資者。在學(xué)界里有非常多的爭(zhēng)議，主要是金融消費(fèi)者有什么區(qū)別與消費(fèi)者，但這個(gè)問(wèn)題在于金融消費(fèi)者等市場(chǎng)概念的內(nèi)涵和外延。此外，這個(gè)概念涵蓋是否是自然人主題也一直存在爭(zhēng)議。有些人感覺(jué)僅局限于自然人，而其他人則認(rèn)為金融消費(fèi)者包括法人和其他組織。事實(shí)上，公民是金融領(lǐng)域的主要消費(fèi)者，其通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)合法交易實(shí)現(xiàn)，他們同時(shí)具有享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。在享受權(quán)利的同時(shí)，義務(wù)是權(quán)利的對(duì)立統(tǒng)一，需要同時(shí)履行，要不然就會(huì)喪失權(quán)利。大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)公民的個(gè)人信息的定義在《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息法》進(jìn)行了權(quán)威的解釋。個(gè)人信息權(quán)是指控制和排除他人非法收集、使用個(gè)人信息的權(quán)利。在此定義上加一個(gè)金融消費(fèi)者的修飾，使作用范圍縮小了，對(duì)法律的適用變得更加模糊，沒(méi)有詳盡的法條對(duì)這個(gè)有進(jìn)行翔實(shí)的規(guī)定，在這個(gè)缺陷面前，讓違法犯罪分子在法律邊緣打擦邊球，在危險(xiǎn)的邊緣的不斷試探。在金融領(lǐng)域里所謀取暴利非常大，大多是幾十萬(wàn)，甚至幾千萬(wàn)，成為灰色產(chǎn)業(yè)鏈，所以金融消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)在大數(shù)據(jù)時(shí)代更容易遭到侵害，互聯(lián)網(wǎng)的特征是傳播廣、流傳快等，給違反者帶來(lái)了便利，讓受害者無(wú)法在最佳時(shí)機(jī)里采取最合適的措施來(lái)挽回收益。金融領(lǐng)域的房地產(chǎn)所有權(quán)、納稅、公積金支付、貸款償還等事項(xiàng)是屬于金融消費(fèi)者的個(gè)人信息。個(gè)人信息的范圍如此寬泛，如若犯罪分子進(jìn)行跟蹤和排查，金融消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣等信息一旦泄露，等同于已經(jīng)知道了你的行動(dòng)軌跡和個(gè)人信息，將直接危及到財(cái)產(chǎn)安全，甚至?xí)?yán)重?fù)p害到生命安全。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，金融個(gè)人信息不但由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)信息主體的網(wǎng)絡(luò)行為在互聯(lián)網(wǎng)上收集和分析的個(gè)人信息，而且還通過(guò)信息輸入等傳統(tǒng)方式進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)。例如，當(dāng)你剛開(kāi)始使用一個(gè)app時(shí)，我們需要先授權(quán)才能使用，這個(gè)過(guò)程中我們的信息已經(jīng)不知不覺(jué)中泄漏出去了，黑客可以盜取信息拿去販賣(mài)，購(gòu)買(mǎi)者在利用個(gè)人信息去作違法犯罪的事情而當(dāng)事人毫不知情，這樣受害者錯(cuò)過(guò)了最佳的補(bǔ)救時(shí)間。信息“去隱私化”的成因及影響信息“去隱私化”的成因在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，信息采集源也呈現(xiàn)出無(wú)限擴(kuò)張的趨勢(shì)。根據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考》雜志的調(diào)查報(bào)告，網(wǎng)上出售了數(shù)億條準(zhǔn)確的個(gè)人信息，包括個(gè)人軌跡信息、信用信息、酒店信息等各種比較私密的個(gè)人信息，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取通訊記錄，甚至是實(shí)時(shí)面部信息?；ヂ?lián)網(wǎng)上大多數(shù)的信息是金融行業(yè)的，并且能在這種情況下牟取暴利，往往容易成為黑客攻擊的對(duì)象。在金融領(lǐng)域中，個(gè)人信息是非常具有價(jià)值的，可以給犯罪分子帶來(lái)巨大的利益，因此極易形成一條黑灰色的產(chǎn)業(yè)鏈。企業(yè)數(shù)據(jù)泄露的范圍通常非常廣泛，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。由于行業(yè)信息的交流，如若信息泄露，可能會(huì)影響到其他企業(yè)的用戶(hù)。一些國(guó)家銀行或基礎(chǔ)設(shè)施也將被卷入其中。例如，如果A公司對(duì)外披露了10000個(gè)電話號(hào)碼，B公司的用戶(hù)可能會(huì)成為欺詐或數(shù)據(jù)泄露的受害者，甚至在行業(yè)交流更頻繁時(shí)成為信息流的受害者。大數(shù)據(jù)時(shí)代信息傳播的主要特征是網(wǎng)絡(luò)傳播。每個(gè)人都將信息存儲(chǔ)在互聯(lián)網(wǎng)空間中，這給金融消費(fèi)者個(gè)人信息面臨巨大的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，技術(shù)改進(jìn)周期比較長(zhǎng)，導(dǎo)致技術(shù)漏洞和網(wǎng)絡(luò)攻擊案例非常常見(jiàn)，幾乎每天我們都能在網(wǎng)絡(luò)上看到黑客攻擊商業(yè)企業(yè)甚至政府網(wǎng)站的案例。黑客從我們應(yīng)用的智能設(shè)備，例如指紋支付，面部識(shí)別支付等方式，反向研究出破解的方法，使我們面臨被仿冒的風(fēng)險(xiǎn)。黑客攻擊的主要目標(biāo)往往是云計(jì)算和大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)服務(wù)器，這是因?yàn)樵谶@些中信息足夠多，安全系統(tǒng)也不是很完善，可以比較輕松的獲取，對(duì)金融信息形成嚴(yán)重的威脅。這種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)很難提前防范。由于法律具有穩(wěn)定性和滯后性的特性，法律不可能超前預(yù)測(cè)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。雖然犯罪后，被害人可以通過(guò)法律手段來(lái)維護(hù)自己的利益，讓犯罪分子承擔(dān)相應(yīng)刑事或民事責(zé)任，但在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下概率非常低，因?yàn)椴荒茉跀?shù)據(jù)龐大的地方排查到犯罪嫌疑人，并且對(duì)這種追查也非常消耗人力物力，到頭來(lái)可能是竹籃打水一場(chǎng)空。罪犯等待司法結(jié)果的可能性很大，這也是司法的滯后。如今，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)發(fā)展起來(lái)，還可以通過(guò)移動(dòng)應(yīng)用竊取金融消費(fèi)者的個(gè)人信息。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用以各種移動(dòng)應(yīng)用為代表，包括銀行軟件、消費(fèi)軟件、支付軟件、金融軟件、安全軟件等。個(gè)人用戶(hù)擁有的消費(fèi)軟件最多，約占40%，這些都需要授權(quán)才可以使用，導(dǎo)致我們的信息在互聯(lián)網(wǎng)中流通，并且沒(méi)有保障我們個(gè)人信息的相關(guān)內(nèi)容，例如個(gè)人信息收集如何使用描述不清、收集個(gè)人信息使用后信息應(yīng)該如何處理等情況都未有說(shuō)明。如果發(fā)生情況，責(zé)任應(yīng)該由哪方承擔(dān)，沒(méi)有相對(duì)應(yīng)的糾紛解決機(jī)制。一些互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)發(fā)現(xiàn)，許多安裝在手機(jī)上的應(yīng)用程序通常是自己?jiǎn)?dòng)、訪問(wèn)和閱讀的。例如學(xué)校的移動(dòng)教學(xué)軟件在10分鐘內(nèi)訪問(wèn)了近25000張照片和移動(dòng)文件；另一個(gè)桌面軟件Tim試圖在一小時(shí)內(nèi)啟動(dòng)自己近7000次。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該應(yīng)用程序收集盡可能多的用戶(hù)信息，以實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確的營(yíng)銷(xiāo)。其他專(zhuān)業(yè)人士表示，頻繁發(fā)布應(yīng)用程序可能會(huì)增加應(yīng)用程序的“日?；顒?dòng)用戶(hù)”等流量數(shù)據(jù)，為應(yīng)用程序獲取資金和廣告收入提供重要參考。這實(shí)際上是獲取個(gè)人信息的一種方式。通過(guò)使用一些需要我們授權(quán)軟件的功能，我們自愿從手機(jī)上發(fā)布信息，讓他們可以自由閱讀，這樣我們就可以無(wú)意中獲取我們的個(gè)人信息，然后通過(guò)一系列過(guò)程將其出售給需要的人。信息“去隱私化”的影響大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，是有利也有弊。一方面，它能使金融消費(fèi)者便利、快捷的獲得金融服務(wù)；另一方面，它使保護(hù)信息權(quán)的傳統(tǒng)手段失去效力，導(dǎo)致金融市場(chǎng)產(chǎn)生恐慌。這使得金融消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)缺乏信心，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的能力和信心產(chǎn)生懷疑。一旦個(gè)人信息被泄露，個(gè)人聲譽(yù)可能也會(huì)受到不同程度的影響。任何以你的名義實(shí)施的非法或犯罪行為都將以你的名義受到指控。因此，我們必須提高網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，保護(hù)我們的個(gè)人財(cái)務(wù)信息。例如，犯罪分子利用非法手段獲取了你的個(gè)人信息，欺騙你的親朋好友從中牟取暴利，他們可能會(huì)有很大機(jī)率會(huì)在恐慌中做出錯(cuò)誤的判斷并作出選擇，最終讓你承擔(dān)后果；違規(guī)者可以使用你的個(gè)人信息，使用你的身份從事非法和犯罪活動(dòng)，事件發(fā)生后，受害者報(bào)案后，相關(guān)部門(mén)會(huì)根據(jù)科學(xué)技術(shù)定位到你身份證上的信息找到你，并進(jìn)行一系列的調(diào)查，這將對(duì)你的正常生活和工作產(chǎn)生重大影響等情況，通過(guò)獲取個(gè)人信息，導(dǎo)致你的賬戶(hù)可能出現(xiàn)資金損失，甚至?xí)袚p害名譽(yù)，傷害家人等嚴(yán)重后果。而違規(guī)者確在這一現(xiàn)象中獲得不正當(dāng)利益，助長(zhǎng)了這種不良氛圍，鼓勵(lì)他人徘徊在違法的邊緣。因此，金融消費(fèi)者缺乏信息保護(hù)，一方面會(huì)給客戶(hù)帶來(lái)不必要的生活問(wèn)題和經(jīng)濟(jì)損失。另一方面，這也意味著銀行機(jī)構(gòu)存在操作風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。各方迫切需要注意彌補(bǔ)不足。破除金融消費(fèi)者個(gè)人信息泄露的建議金融消費(fèi)者的自我意識(shí)提高在金融市場(chǎng)中，消費(fèi)者的水平參差不齊，稍有不慎就會(huì)掉入犯罪分子的陷阱里，所以在進(jìn)行金融交易時(shí)，需要時(shí)刻保持警惕，在相關(guān)項(xiàng)目進(jìn)行時(shí)可以事先作一下調(diào)查或者詢(xún)問(wèn)一下有經(jīng)驗(yàn)的人了解一下情況，是否可以繼續(xù)，學(xué)習(xí)相關(guān)的知識(shí)，提高本人的素養(yǎng)，可以減少金融消費(fèi)者信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)的教育不應(yīng)局限于消費(fèi)者的背景和意識(shí)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該依據(jù)自己的特色制定符合金融消費(fèi)者教育的具體工作方案，確立各個(gè)階段的工作標(biāo)準(zhǔn)、每個(gè)領(lǐng)域的工作重難點(diǎn)、完成效率的評(píng)價(jià)方式等，建立持久、高效率的工作機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，線下講座，發(fā)放宣傳手冊(cè)等方式讓金融消費(fèi)者充分意識(shí)到參與金融教育活動(dòng)和學(xué)習(xí)金融知識(shí)的重要性，并能夠主動(dòng)參與。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各種渠道確認(rèn)是否貫徹到每個(gè)區(qū)域，每個(gè)方面，讓金融消費(fèi)者有所收獲，大幅度提高其參與活動(dòng)的積極性和主動(dòng)性。金融機(jī)構(gòu)可以采用各種方式收集金融消費(fèi)者的投訴和咨詢(xún)問(wèn)題，運(yùn)用全面分析，把具有普遍性和代表性的金融消費(fèi)者的問(wèn)題可以通過(guò)公布解決辦法讓廣大群眾知悉，對(duì)于個(gè)別案例采用一對(duì)一服務(wù)，對(duì)問(wèn)題制定個(gè)性化的解決方案，開(kāi)展專(zhuān)門(mén)專(zhuān)戶(hù)的金融教育活動(dòng)。通過(guò)一段時(shí)間的學(xué)習(xí)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，獲取這一段時(shí)間的工作效果如何，并且進(jìn)一步對(duì)金融消費(fèi)者行為特征的研究分析。要防止金融消費(fèi)者有盲目跟從的心里，造成損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。加強(qiáng)現(xiàn)有法律體系改革目前，中國(guó)民法典中的人格權(quán)獨(dú)立成編，專(zhuān)門(mén)針對(duì)隱私權(quán)和個(gè)人信息權(quán)的保護(hù)，個(gè)人信息得到了具體法律法規(guī)的民事保護(hù)，讓消費(fèi)者更加的放心。雖然這跡象表明我國(guó)對(duì)金融領(lǐng)域的個(gè)人信息權(quán)問(wèn)題在一步步的完善，但金融機(jī)構(gòu)還是中國(guó)金融隱私標(biāo)準(zhǔn)的源頭。但是，法律具有滯后性的特征，現(xiàn)有的法律法規(guī)不能全面覆蓋，導(dǎo)致個(gè)人金融信息保護(hù)不足、法律調(diào)查和監(jiān)管機(jī)制不完善等問(wèn)題，行業(yè)的相關(guān)法律制度建設(shè)有待加強(qiáng)。因此，建議加快金融消費(fèi)者保護(hù)立法進(jìn)程，逐步修改和完善現(xiàn)行金融監(jiān)管法律規(guī)范。一方面需要提高保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的立法水平，完善現(xiàn)有法律體系，從廣大群眾提出的普遍問(wèn)題出發(fā)，預(yù)防此類(lèi)現(xiàn)象的發(fā)生，有利于保護(hù)金融消費(fèi)者的長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本利益；另一方面金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域需要制訂嚴(yán)格的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不同的部門(mén)提出專(zhuān)項(xiàng)意見(jiàn)，因地制宜，讓各部門(mén)相互合作的同時(shí)相互制約，避免監(jiān)管不到位，形成上有政策下有對(duì)策的不良影響和監(jiān)管腐敗。在立法層面，可以提出一些具有針對(duì)性的法律法規(guī)，以此來(lái)制約信息泄漏的風(fēng)氣，例如建立多樣化的金融領(lǐng)域信息保護(hù)糾紛解決機(jī)制，成立從多個(gè)部門(mén)臨時(shí)調(diào)派人員定期共同監(jiān)管制度等。金融業(yè)治理整頓的重要組成部分將是信息保護(hù)立法，這樣可以對(duì)違法分子具有很強(qiáng)的威懾作用，減少現(xiàn)象的發(fā)生。同時(shí)，建立保護(hù)企業(yè)個(gè)人財(cái)務(wù)信息的內(nèi)部控制機(jī)制也需要跟進(jìn)。個(gè)人信息保護(hù)立法和企業(yè)個(gè)人財(cái)物信息相輔相成，形成一個(gè)完整的閉合鏈，讓這個(gè)金融領(lǐng)域不受到侵犯。加強(qiáng)對(duì)行政體系的管理與監(jiān)督在大數(shù)據(jù)時(shí)代下盡管消費(fèi)者提高自己的防范意識(shí)，也不能將此種現(xiàn)象杜絕，犯罪分子使用的方法是多種多樣，讓我們防不勝防。因此我們需要聯(lián)合行政體系進(jìn)行管理和監(jiān)督，確保行政體系權(quán)責(zé)統(tǒng)一、有責(zé)必究的良好氛圍。嚴(yán)格執(zhí)法和提高執(zhí)法廣度，確保滲透監(jiān)管，形成中央統(tǒng)一的總體規(guī)劃，建立嚴(yán)格的監(jiān)管體系，貫徹落實(shí)到每一個(gè)區(qū)域，建立規(guī)范的金融業(yè)監(jiān)管方法和程序，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。在金融領(lǐng)域，確保行政隱私監(jiān)督與刑事司法保護(hù)之間的無(wú)縫連接。在目前的實(shí)踐中，更適合當(dāng)前大數(shù)據(jù)時(shí)代金融業(yè)的發(fā)展可能是混合監(jiān)管或綜合監(jiān)管模式，能夠最直接將金融消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益有效保護(hù)。通過(guò)建立創(chuàng)新的金融綜合監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，建立統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，通過(guò)合理的內(nèi)部分工，更高效地配置金融監(jiān)管資源。在處理金融消費(fèi)者個(gè)人信息侵權(quán)案件進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，需要有專(zhuān)業(yè)對(duì)口的技術(shù)人才、制訂問(wèn)題發(fā)生的緊急措施以及健全的后勤保障。因此，引進(jìn)技術(shù)人才和建立專(zhuān)業(yè)的個(gè)人信息安全保護(hù)機(jī)構(gòu)，是加強(qiáng)金融消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)利保護(hù)的有效措施，這樣可以降低信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，也可以在事情發(fā)生后可以及時(shí)鎖定犯罪嫌疑人。實(shí)施信息安全防控措施，建立統(tǒng)一處理金融消費(fèi)者信息侵權(quán)的處理平臺(tái)，將有助于在一定程度上規(guī)避金融信息披露風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)監(jiān)督機(jī)制建設(shè),要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，由國(guó)家組織管理機(jī)構(gòu)對(duì)大數(shù)據(jù)信息的進(jìn)行統(tǒng)一管理和監(jiān)督，建立準(zhǔn)確有效的商業(yè)信息監(jiān)管數(shù)據(jù)平臺(tái)，促進(jìn)金融消費(fèi)者信息權(quán)益的保護(hù)，也有必要解釋相應(yīng)減免金融機(jī)構(gòu)保密義務(wù)的原因。總之，要制定具體的保護(hù)規(guī)范，統(tǒng)一保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)具體實(shí)施情況進(jìn)行定點(diǎn)、定期監(jiān)督；將金融消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)保護(hù)納入金融機(jī)構(gòu)整體風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管框架，定期抽查金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部執(zhí)行情況，確保各項(xiàng)方案有效實(shí)施。最后，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)建立信息保護(hù)機(jī)制，以利于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。完善金融消費(fèi)者救濟(jì)渠道在實(shí)踐中，我們的各種手段只能在一定程度上減少現(xiàn)象的發(fā)生，不能徹底消除現(xiàn)象，所以需要在金融消費(fèi)者個(gè)人信息泄露后，有一個(gè)成熟的救濟(jì)渠道，讓消費(fèi)者可以沒(méi)有什么顧慮，能夠讓人有足夠的信心去信任金融機(jī)構(gòu)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)。因此，即要加快明確金融消費(fèi)者個(gè)人信息的民事法律責(zé)任，可以激發(fā)金融消費(fèi)者在金融領(lǐng)域個(gè)人信心泄露積極維權(quán)的信心，也要擴(kuò)大金融消費(fèi)者個(gè)人信息遭受侵害的非訴訟救濟(jì)途徑，例如私下協(xié)商和解等方式，可以減少人力和財(cái)力的浪費(fèi)以及減輕司法機(jī)關(guān)的負(fù)擔(dān)。由于金融商品具有不確定性和收益性高，但風(fēng)險(xiǎn)與收益是不能確定的，可能風(fēng)險(xiǎn)大的收益不能成正相關(guān)所以我們需要通過(guò)救濟(jì)途徑將人為因素排除在外，消費(fèi)者所承受的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)明顯下降。多糾紛解決機(jī)制可以讓消費(fèi)者在法律允許的情況下自由選擇對(duì)自己最有利的救濟(jì)渠道，能夠最大化的處理好信息泄露的危害，將自己的損害降到最低，并且不會(huì)浪費(fèi)多余的時(shí)間和金錢(qián)，進(jìn)而在金融領(lǐng)域形成一個(gè)良好的氛圍，從而使越來(lái)越多的人放心進(jìn)軍金融領(lǐng)域，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)力量。結(jié)論在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》的實(shí)施證實(shí)了國(guó)際立法機(jī)關(guān)的個(gè)人信息犯罪給與了高度重視，進(jìn)而強(qiáng)調(diào)在金融領(lǐng)域的個(gè)人信息也是同等重要的，“個(gè)人金融信息非法交易問(wèn)題非常嚴(yán)重，主要問(wèn)題是行政系統(tǒng)沒(méi)有聯(lián)合第三方一起內(nèi)部控制、信息系統(tǒng)不夠完善，讓人有機(jī)可乘以及披露信息的方式不夠安全等。因此我們應(yīng)當(dāng)與興業(yè)公司進(jìn)行合作，加強(qiáng)內(nèi)部的管理和監(jiān)督，修補(bǔ)安全系統(tǒng)的漏洞，確保金融信息在流轉(zhuǎn)過(guò)程中的安全。國(guó)家對(duì)金融領(lǐng)域的相關(guān)立法需要加以重視，完善有關(guān)的法律法規(guī)。所以本人對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融消費(fèi)者的個(gè)人信息保護(hù)提出了自己的見(jiàn)解，一次希望能在司法實(shí)踐和理論上可以貢獻(xiàn)一些微薄的力量，對(duì)完善于發(fā)展相關(guān)法律起到促進(jìn)司法公