國外反欺詐工作對我國的啟示金融欺詐犯罪是當今金融市場的頭號威脅，全球每年由金融欺詐所造成的損失超過4000億美元。金融欺詐犯罪的類型包括：ATM欺詐、信用卡欺詐、網(wǎng)絡電信欺詐等。中國是全球網(wǎng)絡電信欺詐發(fā)案率最高的地區(qū)，僅2016年上半年就發(fā)案28.7萬起，造成損失80余億元。中國支付清算協(xié)會于2017年4月27日在北京舉行反欺詐工作委員會成立大會。其主要定位是，根據(jù)國家有關法律、法規(guī)和人民銀行有關要求，通過組織會員單位和社會力量，構(gòu)建支付行業(yè)行之有效的反欺詐體系，完善反欺詐工作自律規(guī)則，規(guī)范反欺詐行為，切實維護廣大消費者的合法權(quán)益。本文擬對國外反欺詐組織的職能及特征進行簡要概述，并提出相關思考。一、國外反欺詐組織概述（一）英國信用行業(yè)欺詐規(guī)避組織

信用行業(yè)欺詐規(guī)避組織（CIFAS,CreditIndustryFraudAvoidanceSystem）成立于1988年，是隸屬于英國的非營利性反欺詐會員組織。其創(chuàng)立的目的是：“通過高科技技術(shù)和組成聯(lián)盟的形式，預防、發(fā)現(xiàn)和阻止社會上的欺詐行為?！?/p>

CIFAS的專家咨詢和提供的系統(tǒng)服務，在英國各地保護個人以及組織免受欺詐和金融犯罪的威脅。自成立以來，該組織已幫助其成員和客戶免受共計價值數(shù)十億英鎊的欺詐損失。CIFAS主要以信息共享、聯(lián)合查控的形式來進行反欺詐工作。反欺詐職能的發(fā)揮主要依賴于該機構(gòu)的3個數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)：國家欺詐數(shù)據(jù)庫（NFD,NationalFraudDatabase）、內(nèi)部欺詐數(shù)據(jù)庫（IFD,InternalFraudDatabase）和顧客保護數(shù)據(jù)庫（IPD,IdentityProtectionDatabase）。NFD數(shù)據(jù)庫是為CIFAS的360家成員機構(gòu)提供信息共享的一個平臺，信息共享的主要內(nèi)容包括但不限于已被確認的：欺詐產(chǎn)品和服務、冒用賬戶信息、欺詐保險以及索賠等。IFD數(shù)據(jù)庫是主要針對內(nèi)部欺詐的數(shù)據(jù)庫，用于成員機構(gòu)之間進行信息共享，共享的主要內(nèi)容為：已被確認的由申請人或內(nèi)部員工所導致的欺詐案件。IPD數(shù)據(jù)庫是類同于美國FBI證人保護計劃的一種白名單機制。個人通過向CIFAS提交申請，在經(jīng)過理事會以及專家審核通過后，個人的信息將被納入IPD數(shù)據(jù)庫。數(shù)據(jù)庫內(nèi)的客戶，在成員機構(gòu)范圍內(nèi)使用金融服務時，將會得到高規(guī)格、高效率的安全服務。CIFAS將對IPD數(shù)據(jù)庫內(nèi)成員在監(jiān)控范圍內(nèi)出現(xiàn)的欺詐損失，負全部責任。隨著金融安全問題日益受到重視，倫敦警察局、英國內(nèi)政部、英國公共財政協(xié)會都逐一同CIFAS達成了合作。2014年英國移民局也接入了CIFAS的系統(tǒng)，聯(lián)通并豐富雙方數(shù)據(jù)庫，為英國反欺詐工作增添力量。（二）日本企業(yè)信任協(xié)會

日本企業(yè)信任協(xié)會（JCTO,JapanCompanyTrustOrganization）是日本的一個反欺詐組織,專門保護日本境內(nèi)網(wǎng)絡交易平臺上的買賣雙方，致力于打造安全、綠色、高效的網(wǎng)絡交易環(huán)境。JCTO通過協(xié)會認證的方式來履行其職能，相當于一種實力認證機構(gòu)，該協(xié)會擁有“信任印章”審批發(fā)放權(quán)，且該印章只發(fā)放給日本本土企業(yè)。在企業(yè)提交審核申請后，會由協(xié)會的人員組織成立專家小組，對該企業(yè)的過往交易記錄、企業(yè)場地、犯罪背景等進行一系列的調(diào)查，經(jīng)過嚴格的審核后，協(xié)會將發(fā)放“信任印章”給企業(yè)。在網(wǎng)絡交易中，擁有“信任印章”的企業(yè)比沒有“信任印章”的企業(yè)更具有競爭優(yōu)勢。JCTO同時開放舉報受理渠道，接收全國各地的金融欺詐舉報，根據(jù)嚴重程度、涉案金額、涉及企業(yè)等，JCTO將會成立專案小組，調(diào)查舉報案件，并及時反饋調(diào)查結(jié)果。（三）加拿大金融交易和報告分析中心

加拿大金融交易和報告分析中心（FinTRAC,FinancialTransactionsandReportsAnalysisCentreofCanada）成立于2000年，是加拿大的金融情報機構(gòu)，受加拿大財政部長的直接領導。該中心主要負責協(xié)助調(diào)查、預防和制止金融欺詐犯罪、洗錢、恐怖主義融資等活動。FinTRAC機構(gòu)的設立獨立于警察部門和執(zhí)法機構(gòu)，有權(quán)公開調(diào)查、披露有關金融的情報。FinTRAC主要通過以下幾個方面履行其職能：一是根據(jù)相關法律法規(guī)接收金融交易報告以及自愿性匯報，并對報告內(nèi)容進行審核（其中銀行、信用合作社、信托公司、保險公司、證券交易商、會計事務所、賭場等，按照加拿大法規(guī)必須定期向FinTRAC進行匯報）；二是調(diào)查有關金融欺詐、洗錢、恐怖主義融資等金融情報，并研究分析所收集到的情報和金融機構(gòu)的報告，預測并闡述金融犯罪的趨勢和模式；三是保障公民信息安全，確保各機構(gòu)遵守加拿大立法和規(guī)章；四是提高公眾對金融欺詐、洗錢和恐怖主義融資的認識，并加強警惕意識。此外，F(xiàn)inTRAC是艾格蒙特小組（EgmontGroup）的成員，艾格蒙特小組是一個國際金融情報單位，其職能是促進多方合作和情報交流，打擊國際金融欺詐犯罪、洗錢、恐怖主義融資等行為。（四）美國金融欺詐執(zhí)法隊

美國金融欺詐執(zhí)法隊（FFETF,TheFinancialFraudEnforcementTaskForce）成立于2009年11月，執(zhí)法隊的職能為：加強司法部與聯(lián)邦、州、地區(qū)以及地方機構(gòu)的聯(lián)結(jié)，共同推進當前金融欺詐犯罪以及其他違法行為的調(diào)查起訴工作，追回犯罪和違法行為的收益。金融欺詐執(zhí)法隊工作所囊括的范圍包括但不限于：銀行欺詐、抵押欺詐、其他貸款欺詐、貸款歧視、證券和商品欺詐、退休金欺詐、郵件和電信欺詐等。由于美國金融史上出現(xiàn)的種種危機，美國的反欺詐組織和聯(lián)邦法院、檢察院以及聯(lián)邦調(diào)查局等執(zhí)法機關有著密切的聯(lián)系。因此美國境內(nèi)的反欺詐組織具有較大的調(diào)查權(quán)和處罰權(quán)。涉及金額巨大、案件情節(jié)嚴重的欺詐行為都會移交至檢察院或聯(lián)邦調(diào)查局，進行聯(lián)合調(diào)查執(zhí)法。目前，金融欺詐執(zhí)法隊的合作單位有20多個聯(lián)邦機構(gòu)、94個美國檢察官辦公室和地方合作伙伴，是有史以來規(guī)模最大的執(zhí)法、調(diào)查和監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)盟，專門打擊金融欺詐犯罪。（五）注冊舞弊審核師協(xié)會

注冊舞弊審核師協(xié)會（ACFE,AssociationOfCertifiedFraudExaminers）成立于1988年，是一個國際協(xié)會組織。該協(xié)會主要培養(yǎng)專業(yè)偵查和預防各種欺詐行為的專家，宗旨是減少金融欺詐和白領犯罪的影響，幫助會員增強他們的偵察能力和安全能力。ACFE擁有頒發(fā)欺詐審查員證書的權(quán)利（CFE,TheCertifiedFraudExaminer），該證書表示獲得者在監(jiān)測、預防和威懾欺詐犯罪方面具有一定的經(jīng)驗和專業(yè)知識。目前，獲得ACFE認證的人員已超過五萬名，遍布全球100多個國家。世界各地的CEF審查員，通過在發(fā)現(xiàn)欺詐和實施反欺詐的過程中防止犯罪分子使用相同手法重復作案。二、境外反欺詐組織的特點分析（一）搭建大數(shù)據(jù)信息平臺成為反欺詐工作的主要趨勢境外五家反欺詐組織，雖各機構(gòu)在數(shù)據(jù)庫內(nèi)容和開放權(quán)限上具有一定差異（詳細內(nèi)容見表1），其在工作機制上皆采用建立大數(shù)據(jù)信息平臺，作為打擊欺詐犯罪的一大主要手段。信息平臺的搭建，通過收集各種內(nèi)外部欺詐信息，實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的聯(lián)防聯(lián)控，杜絕欺詐分子流竄作案的可能性，從根源上避免犯罪分子使用相同手法重復作案。由于反欺詐行動往往需要跨行業(yè)作業(yè)，但在流程處理和行政程序上存在一定的區(qū)域孤島效應，信息數(shù)據(jù)平臺的搭建，能夠打破相互之間的信息壁壘，提高反欺詐工作效率。

表1.境外反欺詐組織信息平臺的詳細信息（二）多數(shù)組織構(gòu)建區(qū)域信任制度，提高工作效率區(qū)域信任制度是指機構(gòu)在經(jīng)過反欺詐組織的調(diào)查、審核、認證等一定的流程標準后，被納入到類似于白名單機制的信任圈子當中。JCTO是運用區(qū)域信任制度的一個典型案例，以“信任印章”對區(qū)域成員進行標識，唯有經(jīng)過JCTO的調(diào)查、審核、認證通過后，才能獲取“信任印章”；與此類似的FinTRAC機構(gòu)，凡是連續(xù)幾期評估審核結(jié)果為“優(yōu)秀”的企業(yè)機構(gòu)，會被納入S級名單（類似于最高級別的白名單）中，名單中的機構(gòu)可以獲得：在未來幾期審核中得到流程減免的權(quán)利、優(yōu)先享受財政部的利好政策等激勵機制。在市場中，歸屬于“信任區(qū)域”的企業(yè)要比沒有被認證的企業(yè)更加具有競爭力。以此形成的“信任區(qū)域”，可以減少行業(yè)內(nèi)部的欺詐工作審查流程，并提高自身的市場形象。區(qū)域信任制度的目的：一是率先對各個成員機構(gòu)的反欺詐安全工作進行監(jiān)督測評，把好關卡；二是提高機構(gòu)間相互交易作業(yè)的效率，區(qū)域范圍內(nèi)受過認證的機構(gòu)，可進行一定程度的交易流程簡化；三是打造一個綠色健康的金融支付環(huán)境。（三）世界一體化的進程加速，國際交流合作更加密切隨著世界經(jīng)濟一體化進程的加速，各國的經(jīng)濟環(huán)境完成了從碎片孤島式到渾然一體。與此同時欺詐犯罪的作案范圍也從境內(nèi)市場擴張到國際市場。上文中所述的反欺詐組織的境外合作機構(gòu)主要分為兩個方向：一是具有國際性或大區(qū)域性反欺詐組織；二是根據(jù)所處地域，同鄰國警署以及檢察機關進行交流合作。例如CIFAS以與英國移民局合作為契機，加強跨境信息交流，同歐盟反欺詐辦公室（OLAF,Officeeuropéendelutteanti-fraude）共同維護歐洲金融環(huán)境；FinTRAC不僅和國際組織艾格蒙特小組有交流合作，由于加拿大和美國兩國國土接壤的因素，還同美國聯(lián)邦調(diào)查局以及檢察院都具有一定程度的合作，方便跨境犯罪的追查緝捕。各組織同境外交流合作的明細見表2：

表2.反欺詐組織的國際交流合作明細（四）反欺詐工作的人力資源方面存在著極大的缺口雖然各國對于金融反欺詐工作的重視程度有所提高，但是從各反欺詐組織的人員構(gòu)成中，我們可以發(fā)現(xiàn)，其來源有銀行、財務、法院、警署、券商、政府機關等等，整體的反欺詐行業(yè)缺乏一個完整的人力資源供應體系；上述五家反欺詐組織中，除ACFE外的四家機構(gòu)，在成立之初乃至隨后運行的幾年中，工作人員都是從各個行業(yè)中借調(diào)而來，而且人員在進行正式上崗作業(yè)前，熟悉工作和適應新環(huán)境的周期過長，嚴重影響反欺詐工作效率和進度。每一次人員的整合換血，都會令原本的工作停滯或延緩1到3個月。各反欺詐組織一旦出現(xiàn)人力缺口，只能從其他地方進行借調(diào)，沒有統(tǒng)一的知識學習、培訓考試體系。（五）反欺詐組織與權(quán)力機關的聯(lián)合越來越緊密隨著世界經(jīng)濟的高速發(fā)展，金融犯罪技術(shù)及手段不斷更新，金融欺詐所造成的經(jīng)濟損失總額也越來越驚人。金融高度發(fā)達地區(qū)的反欺詐組織，皆會與政府部門進行一定程度上的合作。上文中介紹的五家組織除FFETF外，其余四家最初皆為類協(xié)會團體性質(zhì)，只是在政府機構(gòu)所爭取到的支持部門略有不同，再根據(jù)不同的支持部門對組織發(fā)展的方向進行調(diào)整，履行不同的職能。例如：英國的CIFAS組織所擁有的數(shù)據(jù)庫，在接入倫敦警察局以及英國移民局的數(shù)據(jù)后，填補了跨境欺詐的空白并提高了欺詐犯罪的打擊效率；加拿大和美國則是直接由政府權(quán)力機關（財政部和檢察院）對反欺詐組織進行直接領導，避免了欺詐犯罪調(diào)查過程中跨行業(yè)調(diào)查的法律風險問題，并強化了執(zhí)行力度。（詳情見表3）

表3.各反欺詐組織的主體成分以及職能（六）各組織基于自身定位采用不同方式反欺詐組織由于其自身組成成分、組織社會定位、以及所處國情的差異性，對于欺詐犯罪的預防和處置手段各有不同。例如，英國CIFAS組織定位是非營利服務機構(gòu)，因而其反欺詐的主要手法是以服務其會員為主，建立共享信息數(shù)據(jù)庫，為會員單位提供反欺詐信息參考；加拿大FinTRAC是由財政部直接領導，其本身就歸屬于政府機構(gòu)的一部分，因而該組織的分析、評估、評級等報告結(jié)果具有官方權(quán)威性；美國金融由于其歷史金融案件的頻發(fā)性，因而直接由檢察院的金融執(zhí)法隊進行反欺詐工作調(diào)查，旨在強化組織的司法權(quán)力，重拳打擊欺詐犯罪；ACFE則是立足于國際視角，由于各國金融以及欺詐犯罪情況各不相同，所以ACFE對于金融欺詐行為不做直接指導，不干預各國內(nèi)政，而是從人力資源的提供上入手，為各國提供反欺詐專業(yè)人才。三、對我國反欺詐工作的思考（一）搭建金融行業(yè)反欺詐信息平臺開展反欺詐工作可以從行業(yè)金融欺詐信息共享方面入手，搭建金融行業(yè)反欺詐信息平臺。反欺詐信息平臺的實際建設可先從部分行業(yè)機構(gòu)黑名單信息入手，逐漸增加共享信息條目，最終建成金融行業(yè)反欺詐信息平臺。（二）打造行業(yè)反欺詐聯(lián)盟“信任標識”可參照JCTO的“信任印章”，創(chuàng)立反欺詐的“信任標識”標記，在區(qū)域范圍內(nèi)建立“信任標識”制度?！靶湃螛俗R”的對象可以是部分成員單位及其金融產(chǎn)品。獲取信任標識的條件是金融服務的安全系數(shù)要符合指定標準。證明獲準標記的方式是通過頒發(fā)安全標記和“信任標識”。其標志可用于獲準標記的金融產(chǎn)品上。（三）強化國內(nèi)外反欺詐組織的合作交流目前，中國支付清算協(xié)會反欺詐工作委員會已有158家成員單位，包括銀行、非銀行支付機構(gòu)、獨立安全服務機構(gòu)等。隨著跨境支付交易的日益發(fā)展，反欺詐工作委員會的合作單位以及所吸收的成員單位，應當不僅僅只著眼于境內(nèi)機構(gòu)，還應立足于國際視角，嘗試性吸納境外金融機構(gòu)作為成員單位，同時推進與國外反欺詐工作組織溝通，促進雙方的跨境交流以及信息共享。將境內(nèi)反欺詐工作中行業(yè)的聯(lián)防聯(lián)控，上升到國際層面的反金融欺詐犯罪的聯(lián)合打擊。（四）全面培養(yǎng)專業(yè)化的金融機構(gòu)反欺詐人才隨著我國經(jīng)濟發(fā)展及金融支付環(huán)境建設的不斷完善，中國可以借鑒國際反欺詐機構(gòu)在其工作領域的相關經(jīng)驗。在反欺詐宣傳教育工作上面可以采取“兩頭抓”的戰(zhàn)略方針：對外部民眾采取普及教育，對內(nèi)部人員采取專業(yè)化培訓；參照ACFE的工作機制，創(chuàng)立符合中國國情的金融機構(gòu)反欺詐人員知識標準，從機構(gòu)內(nèi)部培養(yǎng)專業(yè)化的反欺詐工作人員，總結(jié)分析反欺詐領域?qū)?/p>