2025/4/1保險原則最新1教學(xué)目標(biāo)理解保險的各項基本原則的涵義掌握保險的各項基本原則的具體內(nèi)容會運(yùn)用基本原則解決實(shí)際問題2025/4/1保險原則最新2重點(diǎn)和難點(diǎn)重點(diǎn)：各項原則的內(nèi)容難點(diǎn)：各項原則的具體運(yùn)用

2025/4/1保險原則最新3本章主要內(nèi)容第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第五節(jié)代位追償原則第六節(jié)重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t2025/4/1保險原則最新4第

1節(jié)

保險利益原則2025/4/1保險原則最新5本節(jié)主要內(nèi)容一、保險利益與保險利益原則的含義二、堅持保險利益原則的意義三、各類保險的保險利益四、保險實(shí)踐中保險利益的不同時效2025/4/1保險原則最新6一、保險利益與保險利益原則的含義1.保險利益

(1)含義保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。(第十二條)

(2)構(gòu)成要件

A.必須是合法的利益

B.必須是客觀上能確定的利益

C.必須是經(jīng)濟(jì)上的利益2025/4/1保險原則最新72.保險利益原則的含義保險利益原則又可稱為可保利益原則，是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，如果投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益，所簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后(人身保險除外)，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益，保險合同也隨之失效。2025/4/1保險原則最新8二、各類保險的保險利益1.財產(chǎn)保險的保險利益具體包括以下幾方面權(quán)利：

(1)財產(chǎn)所有權(quán)

(2)財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)與保管權(quán)

(3)財產(chǎn)抵押權(quán)和留置權(quán)量2025/4/1保險原則最新92.人身保險的保險利益第三十一條投保人對下列人員具有保險利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（4）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。

除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。2025/4/1保險原則最新103.責(zé)任保險的保險利益責(zé)任保險的保險標(biāo)的是被保險人依法（或合同）對他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡承擔(dān)的民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。投保人與其所應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系便構(gòu)成了責(zé)任保險的保險利益。即凡是法律或行政法規(guī)所規(guī)定的應(yīng)對他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任者，都可以投保責(zé)任保險。2025/4/1保險原則最新114.信用保證保險的保險利益信用保險的保險標(biāo)的是各種信用行為。

在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間基于各類經(jīng)濟(jì)合同而存在有經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。當(dāng)義務(wù)人因種種原因不能履約時，會使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失。因而，權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險利益，而義務(wù)人對自身的信用具有當(dāng)然的保險利益。當(dāng)權(quán)利人對義務(wù)人的信用有擔(dān)心時，可以以義務(wù)人的信用為標(biāo)的購買保險，稱之為信用保險；也可以要求義務(wù)人以其自己的信用為標(biāo)的購買保險，稱之為保證保險。

2025/4/1保險原則最新12三、保險實(shí)踐中保險利益的不同時效

1.財產(chǎn)保險保險利益的時效訂立合同——合同履行——保險事故出現(xiàn)——損失發(fā)生第四十八條保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。2.人身保險保險利益的時效訂立合同時2025/4/1保險原則最新13四、堅持保險利益原則的意義

1.可以防止賭博行為的發(fā)生

2.可以防止道德危險的發(fā)生

3.可以限定保險保障與賠付的最高額度2025/4/1保險原則最新14

案例12008年10月6日，某貿(mào)易公司委托一家鋼材公司向某五金公司出售10000噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于2006年11月3日在遠(yuǎn)東港口裝運(yùn)，卸貨港為汕頭，貨物由買方投保。根據(jù)該合同，五金公司為這批貨物投保了海運(yùn)貨物平安險，并支付了保險費(fèi)。保險人簽發(fā)了保險單。2008年12月30日，買賣合同項下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運(yùn)人簽發(fā)了兩套提單。2009年1月8日，承運(yùn)上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進(jìn)水而沉沒造成全損。五金公司向保險人索賠遭到拒絕后向某海事法院提起訴訟，要求判令保險人賠償保險金及利息。被告在訴訟中辯稱，五金公司并非核定的經(jīng)營鋼材進(jìn)口的公司，也沒有申請領(lǐng)取進(jìn)口許可證，其進(jìn)口鋼材的行為不合法。因此原告沒有保險利益，保險合同應(yīng)自始無效，原告無權(quán)請求保險賠償。法院在審理中查明，五金公司不是核定經(jīng)營進(jìn)出口鋼材的企業(yè)；貿(mào)易公司、五金公司沒有向法院出示案件所涉的鋼材進(jìn)口許可證，因此認(rèn)定原告沒有保險利益，并駁回原告訴訟請求。你認(rèn)為法院的判決合理嗎？2025/4/1保險原則最新15案例二李某2000年6月1日購買一棟別墅，價值250萬元，同月5日，李某向A保險公司購買了房屋保險，保險期限為1年，保險金額為250萬元，并于當(dāng)日交清了保險費(fèi)。2001年1月23日，李某將該別墅以260萬元的價格賣給周某，李某并沒有經(jīng)A保險公司辦理批單手續(xù)，2001年3月10日，因意外發(fā)生巨大火災(zāi)，房屋全部被燒毀。請問：

（1）若李某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？

（2）若周某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？2025/4/1保險原則最新16

案例三

孫某與朋友王某于2009年5月共同出資購得東風(fēng)牌大卡車一輛，其中孫某出資3萬元，王某出資5萬元。二人約定，孫某負(fù)責(zé)卡車駕駛，王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，所得利潤按雙方出資比例分配。趙某（某保險公司的業(yè)務(wù)員）在得知孫某購車跑運(yùn)輸后，即多次上門推銷車輛保險，并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險費(fèi)。在趙某多次勸說下，孫某礙于情面，表示同意投保車損險和第三者責(zé)任險，但保險費(fèi)先由趙某墊付。隨后，趙某為孫某填寫了投保單并墊付了保險費(fèi)，某保險公司也向?qū)O某簽發(fā)了保險單，保險單中孫某被列為投保人和被保險人。2009年10月，孫某駕駛的卡車與他人的車輛發(fā)生碰撞，卡車全部毀損，孫某也當(dāng)場死亡。王某在事故發(fā)生后，從趙某處了解到孫某曾向保險公司投保，于是與孫某的家人一起向某保險公司提出索賠。保險公司認(rèn)為，根據(jù)保單記載，孫某是投保人與被保險人，保險公司只能向?qū)O某進(jìn)行賠付。王某并非保險合同當(dāng)事人，無權(quán)要求保險公司賠償。并且，因投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對其應(yīng)得的份額部分有保險利益，所以保險公司不能全額賠付，而只能賠償孫某應(yīng)得份額部分價值。王某與孫某的家人均表示不能接受，于是向人民法院起訴。請分析：（1）保險公司最多能賠償多少？（2）若孫王二人約定：孫某負(fù)責(zé)管理卡車與駕駛，王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，保險公司應(yīng)如何賠償？2025/4/1保險原則最新17

案例四

2009年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。當(dāng)年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月3日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費(fèi)53000元，A公司于是向保險人索賠。請分析：保險人是否應(yīng)當(dāng)賠償？2025/4/1保險原則最新18

案例六

2009年1月5日，某汽車出租公司將其所有的桑塔納轎車在當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了機(jī)動車輛險、第三者責(zé)任險和附加盜搶險，被保險人為該出租車公司，保險期限自2009年1月6日零時起至2010年1月5日24時止。合同簽訂后，出租車公司如期交付了保險費(fèi)。2009年5月2日，出租車公司將一輛桑塔納轎車過戶給羅某個人所有，同時與出租車公司約定，其每年向出租車公司交納管理費(fèi)和各種稅費(fèi)，車輛以出租車公司的名義向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保，保險費(fèi)由羅某個人支付。在2009年10月3日由羅某駕駛的車倆發(fā)生車禍，造成巨額損失，隨后汽車出租公司就保險進(jìn)行索賠。分析：保險公司應(yīng)如何處理？2025/4/1保險原則最新19第

2節(jié)

最大誠信原則2025/4/1保險原則最新20本節(jié)主要內(nèi)容一、最大誠信原則的含義

二、最大誠信原則的主要內(nèi)容

三、違反最大誠信原則的法律后果

2025/4/1保險原則最新21一、最大誠信原則的含義

最大誠信原則就是指，保險合同雙方主體在訂立和履行保險合同時，必須以最大的誠意向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部重要事實(shí)，信守合同條款；否則，若一方違背誠信原則而給另一方造成損害時，受害方可因此主張合同解除與無效，甚至要求對方賠償因此而受到的損失。2025/4/1保險原則最新22二、最大誠信原則的主要內(nèi)容

1.告知

(1)含義告知是指在簽訂合同時，以及合同履行過程中，投保人應(yīng)將已知和應(yīng)知有關(guān)保險標(biāo)的的所有重要事實(shí)告知保險人；保險人在保險合同簽訂前或簽訂時也應(yīng)將對投保人有利害關(guān)系的重要事實(shí)如實(shí)向投保人陳述。

(2)形式表現(xiàn)形式通常分為口頭告知和書面告知；立法形式分為：無限告知與詢問回答告知。2025/4/1保險原則最新232.保證

(1)含義保證是指保險合同當(dāng)事人在簽訂保險合同時，以及在保險期間對某種事項的作為或不作為、某種事態(tài)的存在或不存在而做出的承諾或確認(rèn)。

(2)保證的類型根據(jù)保證存在的形式，保證可分為明示保證和默示保證。按保證事項是否已存在，保證可分為確認(rèn)保證和承諾保證。2025/4/1保險原則最新243.棄權(quán)與禁止反言

(1)棄權(quán)棄權(quán)，是指保險當(dāng)事人主動放棄自己在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。

(2)禁止反言禁止反言，是指保險當(dāng)事人一旦放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這項權(quán)利。2025/4/1保險原則最新25三、違反最大誠信原則的法律后果

1.違反告知義務(wù)

投保人故意未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同,對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。

注意：該款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同,發(fā)生保險事故保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。2025/4/1保險原則最新26投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。但：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。2025/4/1保險原則最新27保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。2025/4/1保險原則最新282.違反保證

（1）投保人或被保險人違反保證的法律后果

(2)保險人違反保證的法律后果2025/4/1保險原則最新29

案例一劉某在保險公司營銷員王某的勸說下，同意為其女兒小紅投保20年期的養(yǎng)老保險和附加住院醫(yī)療保險，保險金額50萬元。王某代其填寫了投保單，劉某在投保單上簽字，并支付了首期保險費(fèi)。（據(jù)劉某講，她當(dāng)時不知道應(yīng)投保什么險種，就告訴王某說其女兒有糖尿病，但王某說：“不用寫，反正這個險種也不體檢，也不是什么重病?！保┤旌螅跄硨⒈ｋU公司簽發(fā)的保險單交給劉某。后來小紅因糖尿病住院治療，在治療中因醫(yī)院出現(xiàn)失誤導(dǎo)致李某死亡。處理完后事，劉某想到女兒保險之事，便找到保險營銷員王某，通知其女兒已病故，王某幫助她辦好了向保險公司索賠所需材料。保險公司經(jīng)過向醫(yī)院調(diào)查，了解到被保險人帶病投保的事實(shí)，遂作出拒賠決定。劉某不服，多次找到王某，最初王某說幫忙，后來說他也無能為力。保險公司提出可以把保險費(fèi)退還給劉某，但劉某不同意，將該保險公司告上法院。保險公司是否應(yīng)承擔(dān)給付責(zé)任？2025/4/1保險原則最新30

案例二李某于2003年12月為女兒琦琦購買了一份重大疾病保險，保額共計8萬元。2004年3月琦琦因先天性心臟病發(fā)作搶救無效身亡。辦完女兒的后事，李某向保險公司提出索賠。保險公司認(rèn)為，李某的女兒在投保時就患有先天性心臟病，李某作為家長事先一定知道此事，而李某卻未如實(shí)告知，按照保單的規(guī)定，保險公司有權(quán)拒賠。李某認(rèn)為，自己在保險公司業(yè)務(wù)人員的宣傳鼓動下為女兒買了保險，在正式簽訂保險合同之前，保險公司的核保人員將女兒帶到了定點(diǎn)醫(yī)院進(jìn)行體檢，整個過程都是按保險公司規(guī)定的程序進(jìn)行的，并不存在欺詐和作弊的可能。體檢結(jié)束后，醫(yī)院沒有查出女兒有任何病情，保險公司才同意承保。而且女兒生前也沒有什么病態(tài)反應(yīng)，自己根本不知道她患有先天性心臟病，保險公司稱自己未履行如實(shí)告知義務(wù)毫無道理。雙方經(jīng)過幾次交涉之后沒能達(dá)成一致，李某將保險公司告上了法庭。請分析：李某是否應(yīng)獲得保險金給付？2025/4/1保險原則最新31

案例三

2005年11月12日，某單位為全體職工投保了簡易人身險，每個職工150份（5年期），月交保險費(fèi)30元。2006年5月，該單位職工付某因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險公司申領(lǐng)保險金。保險公司在查驗這些單證時，發(fā)現(xiàn)被保險人付某投保時所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的64顯然是不真實(shí)的。實(shí)際上，投保時付某已有67歲，超出了簡易人身險條款規(guī)定的最高投保年齡（65歲）。于是，保險公司以單位投保時申報的被保險人的年齡已超出了保險合同約定的年齡限制為理由，拒付該筆保險金。請分析：拒賠是否合理？是否應(yīng)退回保費(fèi)？2025/4/1保險原則最新32王紅英2006年10月8日向鎮(zhèn)江某人壽保險公司投保住院醫(yī)療保險，保險期限自2006年10月8日至2007年10月7日。2007年9月29日及2008年10月19日，王紅英仍在該人壽保險公司投保了一年期的住院醫(yī)療保險。2009年1月27日，王紅英因患肺氣腫及慢性支氣管炎急性發(fā)作住院治療。為此，王紅英依據(jù)向保險公司投保的住院醫(yī)療保險要求理賠，該保險公司于2009年2月27日給付理賠款3466.43元，于2009年8月20日給付理賠款4463.50元。

2009年9月6日王紅英又繼續(xù)向鎮(zhèn)江某人壽保險公司投保個人住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險1份，并繳納了保費(fèi)，保險期間自2009年9月7日至2007年9月6日。2010年5月4日至2010年6月10日，王紅英因慢性支氣管炎急性發(fā)作、肺氣腫住進(jìn)醫(yī)院治療，花去住院、醫(yī)療等費(fèi)用一萬多元。2010年6月至7月，王紅英又因慢支急性、肺源性心臟病住進(jìn)醫(yī)院，花去住院、醫(yī)療費(fèi)用計兩萬多元。2010年7月24日，王紅英因病不治死亡。遂后，王紅英親屬向鎮(zhèn)江某人壽保險公司提出賠付要求，但鎮(zhèn)江某人壽保險公司以投保人在投保前就患有的癥狀，但王紅英卻在個人住院費(fèi)用醫(yī)療保險的健康與財務(wù)告知中對于過去五年內(nèi)有無肺氣腫、支氣管擴(kuò)張等疾病作出了否認(rèn)表示，未在投保單中如實(shí)告知為由，拒絕賠付。王紅英親屬于2010年8月8日向鎮(zhèn)江市京口法院起訴。請分析：保險公司是否應(yīng)當(dāng)給予賠償？2025/4/1保險原則最新332008年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)同志吳某推薦，與之一同到保險公司投保了簡身險，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實(shí)。2009年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交有關(guān)的證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術(shù)，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。請分析：是否應(yīng)當(dāng)賠付？2025/4/1保險原則最新342006年3月10日張某為其丈夫投保了長期人壽險，保險金額10萬元。保險責(zé)任為：保單生效后，被保險人每隔3年按保險金額的一定比例領(lǐng)取生存保險金，直到身故；被保險人于保單生效一年后，因意外傷害事故或因疾病身故（或全殘），保險公司給付保險金全部。2008年3月3日，張某的丈夫上班趕車橫穿馬路時被一出租車撞到，送醫(yī)院搶救無效而死亡。事故發(fā)生后，保險公司及時趕到現(xiàn)場進(jìn)行查勘工作，認(rèn)為這是一起意外傷害事故。隨之，被保險人的妻子張某持保險金申請書、保險單、最后一期交付保險費(fèi)的憑證、丈夫的死亡診斷書和戶口注銷證明來保險公司索賠。保險公司接到申請后，內(nèi)勤人員在審核單證時發(fā)現(xiàn)，投保單中的投保人簽字和被保險人簽字字體完全一樣，說明出自同一人之手。張某也承認(rèn)是她簽的投保單，被保險人的名字也是她代簽的。保險公司認(rèn)為這是一張無效合同，因保險法第五十五條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效”。根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第六十一條等處理規(guī)定，無效合同的處理方式有返還財產(chǎn)、賠償損失等。所以保險公司認(rèn)定只能退還其所交的保險費(fèi)。分析：你認(rèn)為該合同是否有效？保險公司的處理合理嗎？2025/4/1保險原則最新35第

3節(jié)

近因原則2025/4/1保險原則最新36本節(jié)主要內(nèi)容

一、近因原則的概念

二、近因原則的運(yùn)用

2025/4/1保險原則最新37一、近因原則的概念1.近因的含義及其判定方法

（1）近因的含義近因，是指引起損失發(fā)生的最直接、最有效、起決定性作用的原因，而不一定是在時間上或空間上與保險損失最近的原因。

2025/4/1保險原則最新38一、近因原則的概念1.近因的含義及其判定方法

（2）近因的判定方法

①順序法，即從原因推斷結(jié)果；

②倒推法，即從結(jié)果推斷導(dǎo)致該結(jié)果的原因。2025/4/1保險原則最新392.近因原則的含義近因原則，是指如果造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，若造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诔庳?zé)任或免除責(zé)任，則保險人不負(fù)賠付責(zé)任。2025/4/1保險原則最新40二、近因原則的運(yùn)用1.單一原因致?lián)p例如：某人身意外傷害險被保險人患癲癇病多年，在保險期內(nèi)一次癲癇病發(fā)作時溺水身亡。此時導(dǎo)致被保險人溺水身亡的近因是什么？保險人是否負(fù)有賠付責(zé)任？2025/4/1保險原則最新412.多種原因同時發(fā)生共同致?lián)p

1）若該多種原因均屬保險責(zé)任

如果保險責(zé)任與除外責(zé)任所造成的損失能夠劃分，保險人只對保險責(zé)任所引起的損失進(jìn)行賠償；如果保險責(zé)任與除外責(zé)任所造成的損失不能劃分，保險人可以有兩種選擇：一是保險人與被保險人平分損失；二是保險人不承擔(dān)任何損失。3）若該多種原因既有保險責(zé)任又有除外責(zé)任不承擔(dān)任何賠償責(zé)任。2)若該多種原因均屬除外責(zé)任在保險責(zé)任范圍內(nèi)全責(zé)賠付。2025/4/1保險原則最新423.多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p是指具有直接因果關(guān)系的多種原因依次發(fā)生，持續(xù)作用而致?lián)p失的發(fā)生。

此時最先發(fā)生并造成一連串事故的原因就為近因。如果該近因是保險承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠款或者給付保險金；否則，保險人將不承擔(dān)賠償或者給付責(zé)任。2025/4/1保險原則最新43

是指不存在任何因果關(guān)系或其中因果關(guān)系中斷、互相獨(dú)立、先后發(fā)生的多種原因共同作用導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生。此時該多原因均為近因。4.多種原因間斷發(fā)生共同致?lián)p2025/4/1保險原則最新44

李某，乘坐原告張某（被害者的丈夫）駕駛的私家轎車去商場，坐在助手席上，當(dāng)車輛在商場的交通管理人員的指揮引導(dǎo)下，打開轉(zhuǎn)向燈，準(zhǔn)備進(jìn)入商場的停車場時，突然被從前面疾駛而來的王某（被告，加害者）所駕駛的卡車撞擊，致使乘坐在助手席上的李某頭部負(fù)外傷，頸椎和背部也不同程度地受到傷害。由于頭部的外傷引起視神經(jīng)也受到損傷。根據(jù)交通警察的現(xiàn)場勘察，認(rèn)定張某在駕駛過程中沒有任何違規(guī)行為，這起事故完全是王某的過錯。因此，王某和被害人所投保的保險公司（被告）向李某支付了所有的醫(yī)療費(fèi)用以及精神撫慰費(fèi)。李某在遭遇到交通事故而受傷以后，無法忍受頭部外傷的疼痛，而且在精神上也受到了很大的打擊，在交通事故發(fā)生１年后，在居所懸梁自盡。張某向王某和保險公司請求對李某的死亡進(jìn)行損害賠償。王某和保險公司以李某的自殺同交通事故沒有因果關(guān)系為由，拒絕賠償。請分析：（1）事故的近因？（2）保險公司的拒賠是否合理？2025/4/1保險原則最新45

王某于2007年10月向某保險公司投保了一份生死兩全保險，被保險人為本人，受益人為其妻李某。2009年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。事發(fā)之后，妻子李某以保險合同中列明“被保險人因疾病而身故，保險人給付死亡保險金”為由向保險公司提出給付死亡保險金的索賠要求，而保險公司則依據(jù)保險法第六十六條的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了周某的索賠要求，只同意退還保險單的現(xiàn)金價值。請分析：（1）事故的近因？（2）保險公司的拒賠是否合理？2025/4/1保險原則最新462006年4月1日，原、被告簽訂了“湛水運(yùn)706船”保險合同，根據(jù)保險單背面條款，由于擱淺造成被保險船舶的全部或部分損失，保險人負(fù)責(zé)賠償。2006年5月2日13點(diǎn)45分，“湛水運(yùn)706船”航行于湛江外羅門水道時，因霧視線不良，船舶偏離航線而擱淺，致船舵丟失，船底鉚釘松動滲漏。原告要求被告賠償因此遭受的損失，被告以被保險船舶該航次超載和不適航拒賠。后經(jīng)法院盤查發(fā)現(xiàn)：（1）“湛水運(yùn)706船”船檢證書載明，該船核定載重量為1200噸，該航次裝載貨物1342.5噸。事故發(fā)生后，船檢部門對該船重新丈量，證實(shí)該船載重量為1350噸，并重新簽發(fā)船檢證書；（2）“湛水運(yùn)706船”自2004年底進(jìn)塢修理后，一直未進(jìn)塢檢修。按照國家船檢局的規(guī)定：沿海貨駁船應(yīng)每隔3年進(jìn)行塢內(nèi)檢修，并應(yīng)取得船檢部門認(rèn)可。發(fā)生事故時，該船仍持有有效的適航證書。請分析：造成該損失的近因是什么？保險公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任？2025/4/1保險原則最新47原告向被告投保了企業(yè)財產(chǎn)綜合險，原告依約交納了保險費(fèi)。在保險期內(nèi)，原告廠房倒塌，造成房屋本身損失39萬元，房內(nèi)財產(chǎn)損失12萬元。原告索賠后，被告以房屋倒塌系被告在房屋附近挖土施工所致，不屬保險事故而拒賠。在法院審理過程中，經(jīng)委托勘驗，造成房屋倒塌的原因是以下多種因素綜合作用的結(jié)果：原因之一，廠房所建地基系山體斜坡，建房時地基未打穩(wěn)；原因之二，廠房結(jié)構(gòu)本身不合理；原因之三，室內(nèi)存放物品堆碼不均，致重壓失衡；原因之四，原告在房基不遠(yuǎn)處挖土施工，且未采取任何保護(hù)措施，導(dǎo)致墻體倒塌。請你分析：保險公司最妥的做法？2025/4/1保險原則最新48

居民李某投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。經(jīng)過幾個小時的爬行，他終于爬到公路上并等待救助。由于夜間天冷，在等待過程中染上肺炎，后因醫(yī)治無效死亡。問保險人是否承擔(dān)給付責(zé)任？2025/4/1保險原則最新49

團(tuán)體人身意外傷害保險的被保險人因不慎跌倒致使上臂肌肉破裂。后由于傷口感染，導(dǎo)致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴(kuò)散至顱內(nèi)及腎，醫(yī)治無效死亡。事后保險人經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被保險人有結(jié)核病史，且動過手術(shù)，體內(nèi)存留有結(jié)核桿菌。保險人認(rèn)為被保險人死亡后果與意外摔傷并無直接必然的因果聯(lián)系，是病死，即是其體內(nèi)存留的結(jié)核桿菌感染傷口，擴(kuò)散至顱及腎而死亡的。疾病死亡不屬于“意外保險”的保險范圍，所以保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。請分析：（1）致死被保險人之死的近因？（2）保險公司的拒賠理由合理嗎？

(注：意外傷害保險不承擔(dān)疾病而導(dǎo)致的死亡賠付）2025/4/1保險原則最新50

有一人身意外險的被保險人患心臟病多年，一次因車禍入院，住院治療過程中因心肌梗塞死亡。請分析：（1）導(dǎo)致其死亡的近因？（2）保險公司是否應(yīng)該負(fù)給付責(zé)任？（3）如果該被保險人同時在車禍中喪失一條腿（三級傷殘，賠付比例35%）。保險公司應(yīng)該如何處理？2025/4/1保險原則最新51

某人在行走時因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險（既保意外，也保疾?。?000元。問其受益人可獲得多少保險金？2025/4/1保險原則最新52第

4節(jié)

損失補(bǔ)償原則2025/4/1保險原則最新53本節(jié)主要內(nèi)容一、損失補(bǔ)償原則的含義

二、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容

三、損失補(bǔ)償?shù)挠嬎惴绞?/p>

2025/4/1保險原則最新54一、損失補(bǔ)償原則的含義

損失補(bǔ)償原則，是指保險合同生效后，如果保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，獲得全面而充分的保險賠償；保險賠償是為了彌補(bǔ)被保險人由于保險事故的發(fā)生所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，被保險人也不能因保險賠償而獲得額外利益。2025/4/1保險原則最新55二、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容1.保險人履行損失補(bǔ)償?shù)臈l件

1)被保險人必須對發(fā)生損失的保險標(biāo)的具有保險利益

2)被保險人必須遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失

3)被保險人遭受的損失必須是經(jīng)濟(jì)上的損失2025/4/1保險原則最新562.保險人履行損失補(bǔ)償責(zé)任的限度

1)以實(shí)際損失為限

2)以保險金額為限

3)以被保險人對保險標(biāo)的的保險利益為限2025/4/1保險原則最新57三、損失補(bǔ)償?shù)挠嬎惴绞?.第一損失補(bǔ)償方式是指保險損失發(fā)生后，保險人僅在保險金額限度內(nèi)按照實(shí)際損失予以賠償，而對保險金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞健?/p>

其計算公式是：

當(dāng)損失金額≤保險金額時：賠償金額=損失金額當(dāng)損失金額>保險金額時：賠償金額=保險金額2025/4/1保險原則最新58

請分析計算張某2009年12月18日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為40萬元，2010年2月28日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時，張某的家庭財產(chǎn)實(shí)際價值為50萬元。若按第一危險賠償方式。則：（1）財產(chǎn)損失10萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）家庭財產(chǎn)損失45萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？為什么？2025/4/1保險原則最新592.比例計算補(bǔ)償方式是指保險人按照一定的比例對被保險人的保險損失進(jìn)行計算賠償金額的方式。

具體比例的計算隨投保方式的不同而不同2025/4/1保險原則最新60(1)不定值保險時，按保障程度計算賠償金額。保障程度，是指保險金額占損失當(dāng)時保險標(biāo)的實(shí)際價值的比例。賠償金額計算公式為：賠償金額=損失金額×保障程度2025/4/1保險原則最新61

請計算某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額80萬元，保險有效期間從2009年1月1日至12月31日。若：該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為40萬元，保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值為100萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？2025/4/1保險原則最新62(2)定值保險時，按損失程度計算損失賠償金額損失程度，是指保險標(biāo)的的受損價值與損失當(dāng)時保險標(biāo)的實(shí)際價值的比例。

賠償金額計算公式為：賠償金額=保險金額×損失程度2025/4/1保險原則最新63

有一批貨物出口，貨主投保了貨物運(yùn)輸保險，按投保時實(shí)際價值與保險人約定保險價值24萬元，保險金額也為24萬元。貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險事故，出險時當(dāng)?shù)赝旰檬袃r為20萬元。請計算：

(1)如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？

(2)如果部分損失，損失程度為80％，則保險人如何賠償？其賠款為多少？2025/4/1保險原則最新643.限額賠償方式

(1)固定責(zé)任賠償方式是指保險人在訂立保險合同時，規(guī)定保險保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險人只對實(shí)際價值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞健?/p>

這種方式適用于農(nóng)作物保險。其計算公式是：賠償金額=限額責(zé)任-實(shí)際收獲量2025/4/1保險原則最新65(2)免賠限度賠償方式是指保險人事先規(guī)定一個免賠限度，只有當(dāng)損失超過該限度時才予以賠償?shù)囊环N方式。

按免賠方式不同分為兩種：絕對免賠和相對免賠

A絕對免賠是指只有當(dāng)保險標(biāo)的的損失程度超過規(guī)定免賠限度時，保險人才只對超過限度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞?。即：賠償金額＝保險金額×(損失率－免賠率)

2025/4/1保險原則最新66(2)免賠限度賠償方式

B相對免賠是指只有當(dāng)保險標(biāo)的的損失程度超過或達(dá)到規(guī)定的免賠限度時，保險人才按全部損失予以賠償?shù)姆绞?。即：賠償金額=保險金額×損失率2025/4/1保險原則最新67

一位保戶投保了家庭財產(chǎn)保險，保單中列明的保險標(biāo)的是VCD機(jī)，電視機(jī)和一套音響，保險金額為10，000元人民幣。在保險期限內(nèi)發(fā)生了火災(zāi)，該被保險人在大火中搶救出了VCD機(jī)，電視機(jī)及音響，但大火燒毀了其他一些物品，價格約4，500元人民幣。被保險人事后及時通知了保險公司，并要求保險公司賠償4，500元。請分析：保險人應(yīng)如何處理？2025/4/1保險原則最新68第

5節(jié)

代位追償原則2025/4/1保險原則最新69本節(jié)主要內(nèi)容一、代位追償原則的含義

二、代位追償原則的意義

三、代位追償原則的主要內(nèi)容

2025/4/1保險原則最新70一、代位追償原則的含義代位是指保險人履行損失賠償后，取代投保人或被保險人而獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的的所有權(quán)。代位追償原則是指保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的所發(fā)生的保險損失是由第三者責(zé)任造成的，保險人按保險合同約定履行賠償責(zé)任后，依法獲得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或取得向保險損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。注意：推定全損2025/4/1保險原則最新71推定全損是指保險標(biāo)的遭受保險事故雖尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險價值；或者失蹤達(dá)到法定時間，按照全損處理的一種推定性損失。2025/4/1保險原則最新72

二、代位追償原則的意義

主要體現(xiàn)在三個方面：

1.可以防止被保險人由于保險事故發(fā)生而獲得超額賠償；

2.可以維護(hù)社會公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；

3.有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。2025/4/1保險原則最新73三、代位追償原則的主要內(nèi)容1.權(quán)利代位又稱追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險標(biāo)的發(fā)生了保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。

2025/4/1保險原則最新741)權(quán)利代位產(chǎn)生的條件

①被保險人對保險人和第三者必須同時具有損失賠償請求權(quán)；

②保險人必須按保險合同約定履行賠償之后才能取得代位追償權(quán)。2025/4/1保險原則最新75

2)權(quán)利代位的取得方式

一是法定取得，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)，按照相關(guān)法律而獲得；

二是約定取得，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的確認(rèn)。

2025/4/1保險原則最新763)權(quán)利代位的權(quán)益范圍由于代位追償權(quán)只是債權(quán)的轉(zhuǎn)移，因此保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。2025/4/1保險原則最新772.物上代位又稱所有權(quán)代位，是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故，發(fā)生推定全損，保險人在按保險金額全額給付保險賠償金之后，依法或按照保險合同約定擁有對該保險標(biāo)的的全部或部分所有權(quán)。

2025/4/1保險原則最新782.物上代位

(1)物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)對保險標(biāo)的作推定全損的處理。

(2)物上代位的權(quán)益取得方式通過委付。所謂委付，是指被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的推定全損時，將保險標(biāo)的物的一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)給保險人而請求保險人賠償全部保險金額的法律行為。2025/4/1保險原則最新79

在保險實(shí)踐中，委付的成立必須具備以下要件：

①委付必須以保險標(biāo)的推定全損為條件：

②委付必須由被保險人向保險人提出；

③委付應(yīng)就保險標(biāo)的的整體提出要求；

④委付不得附加條件；

⑤委付必須經(jīng)保險人同意。2025/4/1保險原則最新803)物上代位的權(quán)益范圍在足額保險時：保險人支付全部保險金額后，受損標(biāo)的的全部權(quán)益歸保險人。在不足額保險時：保險人按照保險金額賠償后，保險人只能按照保險金額與損失發(fā)生時保險標(biāo)的價值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)益。在這種情況下，由于保險標(biāo)的的不可分性，在保險實(shí)務(wù)中，保險人通常將其應(yīng)得的部分權(quán)益作價折給被保險人，并在保險賠償款中作相應(yīng)得扣除。2025/4/1保險原則最新81一居民向保險公司投保價值24萬元的住房。在保險期內(nèi)，該住房被附近建筑物在實(shí)行爆破工程時陣裂，居民隨向保險公司索賠，經(jīng)保險公司評估部門估損為8萬元。保險公司依照合同賠償8萬元后，行使代位求償權(quán)從爆破工程處追得10萬元。分析：

1.保險公司追回的10萬元應(yīng)歸誰？

2.居民還能否向爆破工程處提出民事賠償請求？

3.若居民又從爆破工程處獲得1萬元的賠償，這1萬元應(yīng)歸誰所有？2025/4/1保險原則最新822009年1月17日晚8時左右，某中專學(xué)校的學(xué)生吳某由市內(nèi)返回學(xué)校，突然一輛中巴車從后面將他撞倒了，當(dāng)即便被人送往醫(yī)院搶救。經(jīng)當(dāng)?shù)氐慕煌ü芾聿块T裁決，此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)出了故障而導(dǎo)致的，車主負(fù)有全部責(zé)任。吳某住院期間的醫(yī)療費(fèi)共計4500元，車主全部承擔(dān)了，吳某由于被撞還落下輕度殘疾，車主又另行支付了殘廢補(bǔ)助金2萬元。吳某所在的學(xué)校在事故發(fā)生前已為在校的全體學(xué)生投保了學(xué)生意外傷害保險及附加醫(yī)療費(fèi)，每人保額5000元。請分析：在車主已經(jīng)支付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費(fèi)后，保險公司是否還要履行支付的義務(wù)？吳某能否因此而獲得雙份利益？2025/4/1保險原則最新832008年11月20，丁某以其所有的北京吉普轎車向甲保險公司投保了第三者責(zé)任保險，保險期限一年。同年12月6日孫某所在的某棉襪加工廠為其聘用的所有員工向乙財產(chǎn)保險公司投保雇主責(zé)任險，保險期限同為一年。2009年5月20日，丁某駕駛的北京吉普在北京西三環(huán)路上因避讓后面的車輛超車，不慎駛?cè)敕菣C(jī)動車輛道，撞上了正騎自行車送貨的孫某。丁某馬上打“110”報警，并盡快將孫某送到了醫(yī)院。住院期間孫某共花去醫(yī)藥費(fèi)8400元。經(jīng)交通事故管理部門認(rèn)定，這起交通事故由丁某負(fù)完全責(zé)任，孫某不負(fù)任何責(zé)任。丁某付清了孫某所有的醫(yī)藥費(fèi)和交管部門鑒定費(fèi)，共計8600元。隨后，丁某向甲保險公司提出8600元的保險賠償要求。5月22日，棉襪加工廠以所雇員工孫某因工負(fù)傷為由向乙保險公司索賠。請分析：乙保險公司是否應(yīng)當(dāng)對孫某承擔(dān)賠償責(zé)任？2025/4/1保險原則最新84張先生被江某駕駛的運(yùn)貨大卡車撞傷住院治療，交警部門認(rèn)定在本次交通事故中司機(jī)江某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，江某賠償了張先生醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理兼、誤工費(fèi)、交通費(fèi)等損失共計8000元。在事故發(fā)生前，張先生已向其保險公司投保了1萬元的意外傷害醫(yī)療保險，由此張先生隨向保險公司提出索賠申請。請分析：保險公司是否應(yīng)當(dāng)對張先生履行賠付責(zé)任？2025/4/1保險原則最新852008年3月2日，個體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某縣保險公司投保了足額車輛損失險和第三者責(zé)任險，保險金額為4萬元，保險期為1年。同年6月8日，該車在途經(jīng)鄰縣一險要處時墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員（系張某堂兄）隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險公司報案索賠。該縣保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣4萬元；同時聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。到8月10日，張某