分紅保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

2010年11月目錄分紅保險(xiǎn)的定義及發(fā)展分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)分紅保險(xiǎn)的運(yùn)作分紅保險(xiǎn)的管理如何看待分紅水平分紅險(xiǎn)VS萬(wàn)能險(xiǎn)VS投連險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)的定義

分紅保險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單所有人進(jìn)行分配的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅保單所有人除了得到傳統(tǒng)保險(xiǎn)規(guī)定的保障以外，還可以分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。一言以概之……保障分紅分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)的發(fā)展80%以上的產(chǎn)品有分紅功能1776年首次推出，大受歡迎英國(guó)美國(guó)德國(guó)香港

占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)85%以上

市場(chǎng)占有率90%以上

至本世紀(jì)以來(lái)目錄分紅保險(xiǎn)的定義及發(fā)展分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)分紅保險(xiǎn)的運(yùn)作分紅保險(xiǎn)的管理如何看待分紅水平分紅險(xiǎn)VS萬(wàn)能險(xiǎn)VS投連險(xiǎn)保障分紅分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)雨傘和玫瑰

保險(xiǎn)保障功能確保履行人生的責(zé)任，是雪中送炭

紅利分配功能幫助分享公司經(jīng)營(yíng)成果,是錦上添花

分紅保險(xiǎn)的的特點(diǎn)穩(wěn)中求勝

生存保險(xiǎn)金有保證身故保險(xiǎn)金有保證現(xiàn)金價(jià)值和退保金保證

紅利是不保證的紅利可低可高有效抵御通貨膨脹穩(wěn)勝目錄分紅保險(xiǎn)的定義及發(fā)展分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)分紅保險(xiǎn)的運(yùn)作分紅保險(xiǎn)的管理如何看待分紅水平分紅險(xiǎn)VS萬(wàn)能險(xiǎn)VS投連險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)的運(yùn)作保單紅利的來(lái)源－－死差益－－利差益－－費(fèi)差益利差益：保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益率高于預(yù)計(jì)的投資收益率時(shí)所產(chǎn)生的盈余死差益：指保險(xiǎn)公司該險(xiǎn)種被保險(xiǎn)人的實(shí)際死亡人數(shù)小于預(yù)定死亡人數(shù)時(shí)所產(chǎn)生的盈余費(fèi)差益：指保險(xiǎn)公司實(shí)際的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余相關(guān)名詞解釋紅利分配的原則保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度將不低于當(dāng)年可分配盈余的70%向保單持有人分配公司確定實(shí)際向保單持有人分配的盈余后，應(yīng)該按照公平性和可持續(xù)性原則在各個(gè)保單之間進(jìn)行分配紅利分配的過(guò)程預(yù)計(jì)成本贏余實(shí)際成本可分配贏余70%分配保險(xiǎn)公司自留紅利分配的計(jì)算方法可以用下列公式計(jì)算每張保單實(shí)際分配的紅利：分紅保險(xiǎn)紅利的結(jié)算年度結(jié)算（年底）上報(bào)紅利及紅利分配方案（年中）公布紅利及紅利分配方案（年中）派發(fā)紅利（周年日）分紅保險(xiǎn)年度紅利分配流程分紅產(chǎn)品的年度紅利分配流程（每個(gè)年度的重要時(shí)間窗口）12月31日3月4月初4月7月1日會(huì)計(jì)年度末向保監(jiān)會(huì)報(bào)備分紅保險(xiǎn)專(zhuān)題財(cái)務(wù)報(bào)告董事會(huì)宣布年度紅利分配方案向保監(jiān)會(huì)報(bào)備分紅業(yè)務(wù)年度報(bào)告紅利分配啟始日目錄分紅保險(xiǎn)的定義及發(fā)展分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)分紅保險(xiǎn)的運(yùn)作分紅保險(xiǎn)的管理如何看待分紅水平分紅險(xiǎn)VS萬(wàn)能險(xiǎn)VS投連險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)的帳戶(hù)與非分紅保險(xiǎn)帳戶(hù)嚴(yán)格分開(kāi)。分紅保單帳戶(hù)投資主要以國(guó)債、政府債券和基金為主,較非分紅產(chǎn)品投資收益強(qiáng),風(fēng)險(xiǎn)高。分紅保單帳戶(hù)管理保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管

分紅產(chǎn)品要經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)后才可以銷(xiāo)售；對(duì)分紅產(chǎn)品設(shè)立單獨(dú)的賬戶(hù)進(jìn)行核算（投資也是單獨(dú)核算）；每年的財(cái)務(wù)報(bào)表和都要經(jīng)過(guò)獨(dú)立的外部會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行獨(dú)立審計(jì);每年都要將分紅業(yè)務(wù)上一年度的年度報(bào)告及分紅方案上報(bào)保監(jiān)會(huì)；公司將在每一保單年度向保單持有人寄送紅利通知書(shū)，告知客戶(hù)紅利的分配情況分紅保險(xiǎn)的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求披露信息

（保監(jiān)辦發(fā)[2001]64號(hào)文件）規(guī)定:保險(xiǎn)公司每年向投保人寄送一次分紅保險(xiǎn)業(yè)績(jī)報(bào)告，內(nèi)容包括：分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況及公司分紅政策費(fèi)用支出及費(fèi)用分?jǐn)偡椒ǎ捎霉潭ㄙM(fèi)用率方式的除外本年度盈余和可分配盈余保單持有人應(yīng)獲紅利金額紅利計(jì)算基礎(chǔ)和計(jì)算方法禁止披露信息（保監(jiān)辦發(fā)[2001]64號(hào)文件）規(guī)定保險(xiǎn)公司不得通過(guò)公共媒體公布或者宣傳分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成果或水平。采用現(xiàn)金分紅方式的，保險(xiǎn)公司不得使用分紅率、投資回報(bào)率等比例性指標(biāo)描述分紅保險(xiǎn)的分紅情況。在銷(xiāo)售時(shí)候，不得以任何方式將分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成果與其它保險(xiǎn)公司的分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)進(jìn)行比較。任何宣稱(chēng)什么分紅率比其它公司好的，都是違反規(guī)定的誤導(dǎo).對(duì)宣傳材料的要求（保監(jiān)發(fā)[2003]25號(hào)文件）規(guī)定不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品作為儲(chǔ)蓄產(chǎn)品介紹不得套用“本金”、“存入”等概念不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國(guó)債收益等進(jìn)行片面比較不得將本公司產(chǎn)品與其它公司的相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行片面比較分紅保險(xiǎn)的銷(xiāo)售資格管理

銷(xiāo)售人員必須持有《保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)》，在以往的銷(xiāo)售中無(wú)誤導(dǎo)客戶(hù)的不良記錄，方可參加分紅保險(xiǎn)銷(xiāo)售培訓(xùn)，只有完成全部培訓(xùn)課程并通過(guò)考核，才能進(jìn)行銷(xiāo)售。

分紅保險(xiǎn)的銷(xiāo)售行為管理

銷(xiāo)售人員進(jìn)行分紅保險(xiǎn)銷(xiāo)售時(shí)應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)提供公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)制作的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，禁止對(duì)客戶(hù)誤導(dǎo)、欺騙和故意隱瞞。銷(xiāo)售人員必須向客戶(hù)詳細(xì)介紹分紅保險(xiǎn)的特征、保障、利益。分紅保險(xiǎn)的銷(xiāo)售違規(guī)處理1、銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售分紅保險(xiǎn)時(shí)若有以下違規(guī)行為，須取消其分紅保險(xiǎn)銷(xiāo)售資格：

1）不使用公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)制作的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)；

2）在銷(xiāo)售時(shí)，貶低其它公司產(chǎn)品，誘導(dǎo)客戶(hù)解約；

3）掛單銷(xiāo)售分紅保險(xiǎn)。2、銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售分紅產(chǎn)品時(shí)，有任何曲解條款，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，隱瞞或掩蓋風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)，私自承諾回報(bào)率等誤導(dǎo)、欺騙行為者，必須無(wú)條件扣回全部傭金并解除代理關(guān)系。對(duì)解除代理人關(guān)系者須收回銷(xiāo)售證書(shū)并核銷(xiāo)，若情節(jié)嚴(yán)重則應(yīng)上報(bào)同業(yè)公會(huì)。3、如因違規(guī)行為造成公司或客戶(hù)經(jīng)濟(jì)損失的，將追究其相關(guān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任；若觸犯法律則移交司法機(jī)關(guān)處理。目錄分紅保險(xiǎn)的定義及發(fā)展分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)分紅保險(xiǎn)的運(yùn)作分紅保險(xiǎn)的管理如何看待分紅水平分紅險(xiǎn)VS萬(wàn)能險(xiǎn)VS投連險(xiǎn)一般原則每年的分紅水平高低取決于分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，受到整個(gè)市場(chǎng)和投資環(huán)境的影響，因此，分紅水平是不確定的；極端情況下，某一年度可能會(huì)沒(méi)有紅利分配；不能因?yàn)槿ツ甑姆旨t水平較高，就想當(dāng)然地認(rèn)為今年甚至以后的分紅水平都得向去年的水平看齊；由于壽險(xiǎn)保單期限的長(zhǎng)期性決定了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為的長(zhǎng)期性，因此分紅水平也應(yīng)該從長(zhǎng)期來(lái)看；同是分紅保險(xiǎn)，不同的分紅產(chǎn)品間、不同的分紅方式間，不能進(jìn)行簡(jiǎn)單的比較，更不能就某一年進(jìn)行比較。如何看待分紅保險(xiǎn)的分紅水平

產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任和期間投保的產(chǎn)品、投保份數(shù)被保險(xiǎn)人的年齡、性別保單所處的保單年度保費(fèi)金額如何看待某個(gè)險(xiǎn)種的分紅水平具體到某一分紅產(chǎn)品的紅利分配金額大小，需要考慮如下一些因素：目錄分紅保險(xiǎn)的定義及發(fā)展分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)分紅保險(xiǎn)的運(yùn)作分紅保險(xiǎn)的管理如何看待分紅水平分紅險(xiǎn)VS萬(wàn)能險(xiǎn)VS投連險(xiǎn)潛在收益率潛在投資風(fēng)險(xiǎn)分紅險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)投連險(xiǎn)分紅險(xiǎn)VS萬(wàn)能險(xiǎn)VS投連險(xiǎn)各有優(yōu)點(diǎn)，不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶(hù)有不同的選擇……不固定但保底保額固定分紅不固定不固定投資收益專(zhuān)門(mén)帳戶(hù)專(zhuān)門(mén)帳戶(hù)資金運(yùn)作固定交費(fèi)或靈活交費(fèi)固定交費(fèi)固定交費(fèi)或靈活交費(fèi)

保費(fèi)客戶(hù)與保險(xiǎn)公司承擔(dān)客戶(hù)與保險(xiǎn)公司承擔(dān)客戶(hù)自己承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)