風(fēng)險(xiǎn)管理策略

——保險(xiǎn)方式主講人：張青永主要內(nèi)容保險(xiǎn)的功能作用保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)保險(xiǎn)業(yè)的基本情況保險(xiǎn)公司運(yùn)行的基本規(guī)則利用保險(xiǎn)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理策略一、保險(xiǎn)的功能作用—保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種手段

什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)在哪里？風(fēng)險(xiǎn)有多大？如何管理風(fēng)險(xiǎn)？一、保險(xiǎn)的功能作用—保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種手段

風(fēng)險(xiǎn)的一般含義風(fēng)險(xiǎn)一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，那么該事件即存在著風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的特定含義風(fēng)險(xiǎn)的特定含義是指某種損失發(fā)生的不確定性。一、保險(xiǎn)的功能作用—保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種手段

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的重點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)分類

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)的定性評(píng)估和定量評(píng)估，發(fā)生可能性和損失嚴(yán)重程度一、保險(xiǎn)的功能作用—保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種手段

應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的基本手段：戰(zhàn)略決策、內(nèi)部控制、財(cái)務(wù)工具、資本管理不同風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略是存在顯著差異的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：內(nèi)部控制和衍生金融工具操作風(fēng)險(xiǎn)：內(nèi)部控制、保險(xiǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)：內(nèi)部控制、再保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)的功能作用—保險(xiǎn)發(fā)揮作用的理論基礎(chǔ)

保險(xiǎn)之所以能成為風(fēng)險(xiǎn)管理的基本工具和手段，所依據(jù)的理論基礎(chǔ)是：大數(shù)法則（LawofLargeNumbers）

一、保險(xiǎn)的功能作用—保險(xiǎn)發(fā)揮作用的理論基礎(chǔ)

人們?cè)陂L(zhǎng)期的實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，在隨機(jī)現(xiàn)象的大量重復(fù)中往往出現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律，即大數(shù)法則。

此法則的意義是：風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量愈多，實(shí)際損失的結(jié)果會(huì)愈接近從無(wú)限單位數(shù)量得出的預(yù)期損失可能的結(jié)果。據(jù)此，保險(xiǎn)人就可以比較精確的預(yù)測(cè)危險(xiǎn)，合理的厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，使在保險(xiǎn)期限內(nèi)收取的保險(xiǎn)費(fèi)和損失賠償及其它費(fèi)用開(kāi)支相平衡。一、保險(xiǎn)的功能作用—保險(xiǎn)發(fā)揮作用的理論基礎(chǔ)

可保風(fēng)險(xiǎn)（InsurableRisk）是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。隨著保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展和時(shí)間的推移發(fā)生變化，而且一些外部條件如市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、國(guó)家政策、經(jīng)營(yíng)局勢(shì)等等也會(huì)左右保險(xiǎn)人的承保條件。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、技術(shù)的進(jìn)步，導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所處的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了巨大變化，保險(xiǎn)企業(yè)基于開(kāi)展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、穩(wěn)定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)等考慮，逐漸放寬承保條件，傳統(tǒng)可保風(fēng)險(xiǎn)的條件出現(xiàn)弱化趨勢(shì)，保險(xiǎn)保障的范圍也開(kāi)始由傳統(tǒng)意義上的純粹風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向了非純粹風(fēng)險(xiǎn)。一、保險(xiǎn)的功能作用—保險(xiǎn)發(fā)揮作用的理論基礎(chǔ)

可保風(fēng)險(xiǎn)的條件風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性。風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能。風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能。風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失。風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性。

二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—基本概念

保險(xiǎn)的廣義理解保險(xiǎn)（Insurance）是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故（事件）發(fā)生而遭致經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障（或賠償或給付）的一種行為。這一定義具有普遍適用性，既適用于相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)，也適用于商業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的狹義理解即商業(yè)保險(xiǎn)。二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—基本概念

“保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！?/p>

——《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條

二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—比較

對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的各種理解從經(jīng)濟(jì)的角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排。從法律的角度看，保險(xiǎn)是一種民事法律主體之間的合同行為。從社會(huì)的角度看，保險(xiǎn)是社會(huì)生產(chǎn)和生活的“精巧穩(wěn)定器”。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)單位轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。

二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—比較

相同之處保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較

1、相同之處同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提。同以社會(huì)再生產(chǎn)的人身要素為對(duì)象。同以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)。同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)。2、不同之處經(jīng)營(yíng)主體不同。行為依據(jù)不同。實(shí)施方式不同。強(qiáng)調(diào)的原則不同。保障功能不同。保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同。

二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—比較

保險(xiǎn)與救濟(jì)的比較相同之處借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活。不同之處提供保障的主體不同。提供保障的資金來(lái)源不同。提供保障的可靠性不同。提供的保障水平不同。二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—比較

保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較相同之處以現(xiàn)在的剩余作未來(lái)所需的準(zhǔn)備，即同為“未雨綢繆”之計(jì)，體現(xiàn)了一種有備無(wú)患的思想。不同之處消費(fèi)對(duì)象不同。技術(shù)要求不同。收益期限不同。行為性質(zhì)不同。消費(fèi)目的不同。二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—分類

保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)標(biāo)的-實(shí)施方式-承保方式-投保單位-經(jīng)營(yíng)性質(zhì)-操作習(xí)慣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—分類

保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)標(biāo)的-實(shí)施方式-承保方式-投保單位-經(jīng)營(yíng)性質(zhì)-操作習(xí)慣

強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—分類

保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)標(biāo)的-實(shí)施方式-承保方式-投保單位-經(jīng)營(yíng)性質(zhì)-操作習(xí)慣原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)（Reinsurance）共同保險(xiǎn)（Coinsurance）重復(fù)保險(xiǎn)（DoubleInsurance）二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—分類

保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)標(biāo)的-實(shí)施方式-承保方式-投保單位-經(jīng)營(yíng)性質(zhì)-操作習(xí)慣團(tuán)體保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—分類

保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)標(biāo)的-實(shí)施方式-承保方式-投保單位-經(jīng)營(yíng)性質(zhì)-操作習(xí)慣商業(yè)保險(xiǎn)非商業(yè)保險(xiǎn)二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—分類

保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)標(biāo)的-實(shí)施方式-承保方式-投保單位-經(jīng)營(yíng)性質(zhì)-操作習(xí)慣壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)水險(xiǎn)與非水險(xiǎn)車險(xiǎn)與非車險(xiǎn)二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—分類

最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—基本原則

最大誠(chéng)信原則

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無(wú)效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，直至對(duì)因此受到的損害要求對(duì)方賠償。二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—基本原則

規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性

——保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人的告知與陳述來(lái)決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。

——對(duì)投保人而言，保險(xiǎn)合同條款具有專業(yè)性和復(fù)雜性。2.保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—基本原則

最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容告知保證棄權(quán)與禁止反言二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—基本原則

保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義

1、從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限

2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

3、界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—基本原則

損失補(bǔ)償原則含義

1、有損失、有補(bǔ)償；無(wú)損失、無(wú)補(bǔ)

2、以實(shí)際損失為限堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義

1、有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能

2、有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—基本原則

影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)乃匾驅(qū)嶋H損失保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)利益賠償方法二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—基本原則

舉例：1、一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償7萬(wàn)元。2、某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元賠償。3、某企業(yè)以價(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬(wàn)元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—基本原則

舉例解答：1、一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償7萬(wàn)元。解答：以實(shí)際損失為限2、某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元賠償。解答：以保險(xiǎn)金額為限3、某企業(yè)以價(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬(wàn)元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。解答：以保險(xiǎn)利益為限二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—基本原則

損失補(bǔ)償原則的派生原則保險(xiǎn)代位原則損失分?jǐn)傇瓌t二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—基本原則

保險(xiǎn)代位原則：是指保險(xiǎn)人依照法律或者保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失服裝有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償（或追償）的權(quán)利或取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—基本原則

損失分?jǐn)傇瓌t：即在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偅瑥亩玫目傎r償金額不得超過(guò)實(shí)際損失額。損失分?jǐn)偟姆椒ǎ?）比例責(zé)任法（我國(guó)采用）（2）限額責(zé)任法（3）順序責(zé)任法二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—基本原則

近因原則近因的含義造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)作用的原因。例：船舶因遭受魚(yú)雷襲擊而進(jìn)水，使船舶沉沒(méi)。船舶沉沒(méi)的近因即魚(yú)雷襲擊。近因原則根據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個(gè)原因中，哪個(gè)是近因、哪個(gè)是原因的準(zhǔn)則就是近因原則。二、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)—基本原則

近因的認(rèn)定方法1、從最初實(shí)踐出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個(gè)事件2、從損失開(kāi)始，按順序自后向前追溯例如：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。順推：暴風(fēng)---電線桿被刮倒----電線短路---火花---起火—財(cái)產(chǎn)損失逆推：財(cái)產(chǎn)損失---起火---火花---電線短路---電線桿被刮倒---暴風(fēng)三、保險(xiǎn)業(yè)的基本情況

07年各國(guó)保險(xiǎn)規(guī)模三、保險(xiǎn)業(yè)的基本情況

07年各國(guó)保險(xiǎn)深度三、保險(xiǎn)業(yè)的基本情況

07年各國(guó)保險(xiǎn)密度三、保險(xiǎn)業(yè)的基本情況

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程歷史悠久的倉(cāng)儲(chǔ)制度是我國(guó)古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志。鏢局是我國(guó)特有的一種貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的原始形式。1805年英商在廣州設(shè)立廣州保險(xiǎn)公司，是近代中國(guó)出現(xiàn)的第一家保險(xiǎn)公司。1865年中國(guó)第一家民族保險(xiǎn)企業(yè)上海華商義和公司保險(xiǎn)行成立。1875年保險(xiǎn)招商局成立，是中國(guó)較大規(guī)模的民族保險(xiǎn)企業(yè)。1886年，“仁和”、“濟(jì)和”兩家保險(xiǎn)公司合并為“仁濟(jì)和”水火保險(xiǎn)公司，成為中國(guó)近代頗有影響的一家華商保險(xiǎn)公司。三、保險(xiǎn)業(yè)的基本情況

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程

1949年10月20日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司告訴正式掛牌開(kāi)業(yè)，這標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立，開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)保險(xiǎn)的新紀(jì)元。1958年至1979年，暫停國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)。1988年，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司在深圳成立。1992年，太平洋保險(xiǎn)公司在上海成立。2003年11月6日，人保財(cái)險(xiǎn)在香港聯(lián)合證券交易所成功掛牌交易，實(shí)現(xiàn)了我國(guó)金融企業(yè)海外上市的序幕。中國(guó)人壽、中國(guó)平安集團(tuán)陸續(xù)上市…四、利用保險(xiǎn)工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)工具在全面風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用了解保險(xiǎn)市場(chǎng)中的要素企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)的基本步驟和工作內(nèi)容企業(yè)自保技術(shù)集中風(fēng)險(xiǎn)管控，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平保險(xiǎn)工具在全面風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用

保險(xiǎn)產(chǎn)品是為預(yù)先的科學(xué)化的管理風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是購(gòu)買(mǎi)者選擇風(fēng)險(xiǎn)管理的解決方案之一。按照企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合解決方案的思路，企業(yè)為科學(xué)和低成本管理風(fēng)險(xiǎn)一般所可能選擇的解決方案包括：企業(yè)內(nèi)部控制、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)衍生工具產(chǎn)品和利用各類非商業(yè)性合約實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理等。因此，系統(tǒng)性學(xué)習(xí)和了解保險(xiǎn)的知識(shí)和保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況對(duì)企業(yè)尋求科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方案具有著十分重要的意義。在企業(yè)考慮風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合解決方案時(shí)，往往從運(yùn)營(yíng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的角度對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求比較突出，另外企業(yè)管理員工風(fēng)險(xiǎn)和管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也比較明顯。企業(yè)在各類風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案中究竟選擇何種解決方案，最基本的決策依據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)管理的成本比較和考慮風(fēng)險(xiǎn)/機(jī)遇的結(jié)果權(quán)衡。保險(xiǎn)市場(chǎng)要素—保險(xiǎn)職能的主要承擔(dān)者保險(xiǎn)商品：保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供保障的產(chǎn)品，主要分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類保險(xiǎn)市場(chǎng)供給方：在保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供各類保險(xiǎn)商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險(xiǎn)的各類保險(xiǎn)人，通常是指保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方：保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上所有現(xiàn)實(shí)的和潛在的保險(xiǎn)商品的購(gòu)買(mǎi)者，即各類投保人保險(xiǎn)中介方：包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人了解市場(chǎng)中的保險(xiǎn)產(chǎn)品類別中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品類別概述（針對(duì)企業(yè)用戶）（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：

——企業(yè)財(cái)產(chǎn)（廠房、設(shè)備等）

——工程保險(xiǎn)

——貨物運(yùn)輸（2）責(zé)任保險(xiǎn)：

——產(chǎn)品責(zé)任

——公眾責(zé)任

——雇主責(zé)任

——職業(yè)責(zé)任（醫(yī)療責(zé)任、律師責(zé)任、設(shè)計(jì)師責(zé)任、董事和高管責(zé)任等）了解市場(chǎng)中的保險(xiǎn)產(chǎn)品類別（3）信用保證保險(xiǎn)（4）員工福利——團(tuán)體健康保險(xiǎn)——團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)——團(tuán)體人壽保險(xiǎn)（團(tuán)體定期壽險(xiǎn)、團(tuán)體萬(wàn)能壽險(xiǎn)、團(tuán)體養(yǎng)老金保險(xiǎn)等）（5）運(yùn)營(yíng)中斷保險(xiǎn)（例如航空公司購(gòu)買(mǎi)惡劣天氣保險(xiǎn)）（6）其他保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品由單一化向復(fù)雜化發(fā)展一些傳統(tǒng)的非可保的風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)擴(kuò)展條款承保個(gè)性化的產(chǎn)品出現(xiàn)，能夠滿足消費(fèi)者的特定需求新產(chǎn)品層出不窮，在保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)備案的壽險(xiǎn)產(chǎn)品多達(dá)1100多種，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)幾百種保險(xiǎn)公司（一）在保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司通常是保險(xiǎn)的出售商，或稱保險(xiǎn)人。在全球，保險(xiǎn)公司主基調(diào)實(shí)施的銷售要麼通過(guò)自身發(fā)展的代理人（agent）或者要麼通過(guò)與保險(xiǎn)公司簽有經(jīng)紀(jì)合作協(xié)議的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（broker）（其他銷售形式屬例外）。在市場(chǎng)上，投保人所遇到的保險(xiǎn)中介方一般屬于這兩者中的其一。然而，如果投保人直接前往保險(xiǎn)公司談保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃一般都是會(huì)到保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)地點(diǎn)與保險(xiǎn)代理人（agent）接洽和接受他們的服務(wù)。保險(xiǎn)公司（二）保險(xiǎn)公司的內(nèi)部設(shè)置一般并不為大多數(shù)投保人所知，然而作為日常購(gòu)買(mǎi)和管理大量保險(xiǎn)產(chǎn)品的企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人來(lái)說(shuō)也應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部運(yùn)作略知一二。一般情況下，保險(xiǎn)公司（指總部）設(shè)置有產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、客戶服務(wù)、市場(chǎng)推廣與宣傳、保險(xiǎn)銷售、核保、保單處理、理賠、再保險(xiǎn)、精算、會(huì)計(jì)與投資等部門(mén)。保險(xiǎn)中介以及其他保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司的銷售主要依靠保險(xiǎn)中介人的力量。一般情況下提及保險(xiǎn)中介，則多指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等保險(xiǎn)出售或營(yíng)銷公司。可以為企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)構(gòu)

1、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢公司2、投資銀行（證券公司）風(fēng)險(xiǎn)全面診斷財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)診斷設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃設(shè)計(jì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理初實(shí)施建議證券承銷

3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司4、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)診斷（目前側(cè)重可保風(fēng)險(xiǎn)）提供應(yīng)急資本設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃擔(dān)保選擇保險(xiǎn)人及談判5、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障基金代為索賠、訴訟提供部分損失補(bǔ)償

6、保險(xiǎn)公司及再保險(xiǎn)公司7、政府社會(huì)保障部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)診斷（目前側(cè)重可保風(fēng)險(xiǎn)）設(shè)計(jì)并管理社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃向在職和退休職工支付社會(huì)保險(xiǎn)金保險(xiǎn)保障提供防損、減損、理賠、訴訟服務(wù)企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)的基本步驟和工作內(nèi)容（一）企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)工作的流程1、準(zhǔn)備階段2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估3、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的策略選擇4、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的措施或工具選擇5、保險(xiǎn)計(jì)劃的制定6、保險(xiǎn)計(jì)劃的實(shí)施7、保險(xiǎn)計(jì)劃的修改和續(xù)簽8、保險(xiǎn)計(jì)劃實(shí)施效果的評(píng)價(jià)和修訂9、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施的總體評(píng)價(jià)與平衡企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)的基本步驟和工作內(nèi)容（二）準(zhǔn)備階段提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，建立企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)文化確定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立必要的崗位或部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)信息收集企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)的基本步驟和工作內(nèi)容（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別——都會(huì)有哪些風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析——風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致多大的損失（期望損失、打分）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)——評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)有水平，評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)重要性的優(yōu)先次序企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)的基本步驟和工作內(nèi)容（四）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的策略選擇接受哪些風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避哪些風(fēng)險(xiǎn)減少哪些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移哪些風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)的基本步驟和工作內(nèi)容（五）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的措施或工具選擇

轉(zhuǎn)移哪些風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不可保風(fēng)險(xiǎn)：采用非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，或者設(shè)法通過(guò)其他合同轉(zhuǎn)移對(duì)沖哪些風(fēng)險(xiǎn)改善或控制哪些風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)哪些風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)的基本步驟和工作內(nèi)容（六）保險(xiǎn)計(jì)劃的制定確定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或可能的保險(xiǎn)人發(fā)出保險(xiǎn)詢價(jià)對(duì)接受的報(bào)價(jià)進(jìn)行比較與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)條款進(jìn)行談判，注意采用附屬保單或批單企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)的基本步驟和工作內(nèi)容（七）保險(xiǎn)計(jì)劃的實(shí)施認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的各項(xiàng)責(zé)任和義務(wù)，如按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)、采取必要的防損減損措施、有關(guān)信息變化的及時(shí)告知等保險(xiǎn)檔案和記錄的日常管理，如記錄企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失、保險(xiǎn)索賠紀(jì)錄等對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)督企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)的基本步驟和工作內(nèi)容（八）保險(xiǎn)計(jì)劃的修改和續(xù)簽（每年進(jìn)行一次）

內(nèi)容的調(diào)整費(fèi)率的調(diào)整企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)的基本步驟和工作內(nèi)容（九）保險(xiǎn)計(jì)劃實(shí)施效果的評(píng)價(jià)和修訂（3-5年為一期）對(duì)減少風(fēng)險(xiǎn)成本的評(píng)估對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人服務(wù)的評(píng)估企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)的基本步驟和工作內(nèi)容（十）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施的總體評(píng)價(jià)與平衡將保險(xiǎn)計(jì)劃與企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理的措施匯聚在一起，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)/成本/機(jī)遇平衡的原則定期實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施的總體評(píng)價(jià)與平衡，不斷修正和改進(jìn)保險(xiǎn)選用方案。保險(xiǎn)索賠企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)合同中載明的風(fēng)險(xiǎn)事件而令被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，被保險(xiǎn)人或受益人就有權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠。盡管保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)賠償?shù)葍?nèi)容進(jìn)行了較為明確的規(guī)定，但在實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人（受益人）與保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)賠償產(chǎn)生爭(zhēng)議也是常常發(fā)生的事情。因此，企業(yè)事先多儲(chǔ)備一些保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)知識(shí)，出險(xiǎn)后及時(shí)報(bào)案，科學(xué)有效地保存相關(guān)證據(jù)，快速準(zhǔn)確地提供索賠資料，能夠大大提高索賠的效率和效果。另外，如果企業(yè)有條件獲得專業(yè)技能出色、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)中介的支持，會(huì)對(duì)某些復(fù)雜的或存在爭(zhēng)議的索賠的順利解決大有裨益。另外，針對(duì)某些對(duì)被保險(xiǎn)人（受益人）明顯不利的理賠，為保護(hù)被保險(xiǎn)人（受益人）的利益，某些國(guó)家或地區(qū)設(shè)置的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或行業(yè)自律組織可能會(huì)站出來(lái)進(jìn)行干涉。保險(xiǎn)索賠索賠注意的事項(xiàng)——保險(xiǎn)索賠時(shí)效——保險(xiǎn)事故通知要及時(shí)——對(duì)造成事故的第三者責(zé)任人的索賠權(quán)不要輕易放棄企業(yè)自保技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理與自保公司全球自保公司的發(fā)展情況自保公司的作用風(fēng)險(xiǎn)管理與自保公司自保的方式自保的方式有很多種，包括風(fēng)險(xiǎn)全部自留、建立風(fēng)險(xiǎn)基金、提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備、安排“股東保單”、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)融資以及設(shè)立自保公司等。其中，自保公司是以成立商業(yè)保險(xiǎn)公司的方式來(lái)為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，在實(shí)踐中受到企業(yè)的歡迎。風(fēng)險(xiǎn)管理與自保公司自保公司自保公司是指一