加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人代銷業(yè)務(wù)管理本通知所規(guī)范代銷業(yè)務(wù)是針對(duì)個(gè)人客戶的代銷業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過電子渠道代銷產(chǎn)品，應(yīng)遵守代銷業(yè)務(wù)管理的基本原則，做到風(fēng)險(xiǎn)匹配和銷售透明。本通知適用于銀行自有理財(cái)產(chǎn)品銷售的條款，各商業(yè)銀行應(yīng)遵照?qǐng)?zhí)行。一、代銷業(yè)務(wù)管理的基本原則商業(yè)銀行在開展代銷業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)遵循全面管理、風(fēng)險(xiǎn)匹配、系統(tǒng)控制、內(nèi)控監(jiān)督、銷售透明、風(fēng)險(xiǎn)隔離及資質(zhì)管理七項(xiàng)原則，并加強(qiáng)流程、信息披露、網(wǎng)點(diǎn)、人員等核心環(huán)節(jié)的管理。（一）商業(yè)銀行應(yīng)遵循全面管理原則，高度重視代銷業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，做實(shí)全流程管理和銷售前、中、后端控制，建立包括對(duì)合作機(jī)構(gòu)和代銷產(chǎn)品的準(zhǔn)入和退出機(jī)制、信息披露規(guī)范、銷售行為控制、投訴處理等在內(nèi)的全面管理體系。（二）商業(yè)銀行應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，堅(jiān)持客戶利益至上，對(duì)客戶負(fù)責(zé)，對(duì)合作機(jī)構(gòu)、代銷產(chǎn)品及客戶本身的適合度進(jìn)行充分了解，確保將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶。（三）商業(yè)銀行應(yīng)遵循系統(tǒng)控制原則，代銷產(chǎn)品原則上應(yīng)當(dāng)通過代銷業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)進(jìn)行銷售，完善本行代銷業(yè)務(wù)系統(tǒng)，確保系統(tǒng)安全、穩(wěn)定運(yùn)行，做到銷售過程“機(jī)控到位”。（四）商業(yè)銀行應(yīng)遵循內(nèi)控監(jiān)督原則，配備專業(yè)團(tuán)隊(duì)充分認(rèn)識(shí)所代理產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征，制定實(shí)施代銷質(zhì)量?jī)?nèi)部調(diào)查和監(jiān)督制度，建立風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)、內(nèi)審等多條線監(jiān)督機(jī)制，將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道等所有銷售渠道和銷售人員納入監(jiān)督。（五）商業(yè)銀行應(yīng)遵循銷售透明原則，引導(dǎo)客戶充分認(rèn)識(shí)代銷產(chǎn)品，真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向客戶披露代銷產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征、所屬機(jī)構(gòu)、銀行與合作機(jī)構(gòu)間的法律關(guān)系和責(zé)任分擔(dān)等，取得客戶對(duì)投資意愿的確認(rèn)。（六）商業(yè)銀行應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)隔離原則，在代銷業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)之間建立風(fēng)險(xiǎn)隔離制度，確保代銷業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)在賬戶、資金和會(huì)計(jì)核算等方面嚴(yán)格分離。（七）商業(yè)銀行應(yīng)遵循資質(zhì)管理原則，建立健全并有效執(zhí)行銷售人員資質(zhì)管理制度，建立持續(xù)性的培訓(xùn)、監(jiān)督和考核機(jī)制，強(qiáng)化員二、加強(qiáng)流程管理（八）在滬總行及總行級(jí)專營機(jī)構(gòu)要明確專門部門加強(qiáng)全國分支機(jī)構(gòu)和渠道的代銷業(yè)務(wù)管理，從戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)選擇、績(jī)效考核到員工行為規(guī)范等方面，全方位地加強(qiáng)代銷業(yè)務(wù)的機(jī)制建設(shè)。在滬分行要（九）商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場(chǎng)投資能力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力等進(jìn)行嚴(yán)格的盡職調(diào)查，并以書面合同形（十）商業(yè)銀行總行或分行應(yīng)當(dāng)對(duì)擬代銷產(chǎn)品開展盡職調(diào)查，不得僅以合作機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品審批資料作為產(chǎn)品審批依據(jù)，在代銷具體產(chǎn)品前，要求合作機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、風(fēng)險(xiǎn)收益測(cè)算情況及合格客戶標(biāo)準(zhǔn)等，在此基礎(chǔ)上了解和分析產(chǎn)品的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益等相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的驗(yàn)證。對(duì)于未作盡職調(diào)查、調(diào)查不審慎或未充分了解產(chǎn)品即進(jìn)行銷售的，我局將予以問責(zé)。（十一）商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行客戶風(fēng)險(xiǎn)適合度評(píng)估制度并定期更新。代銷具體產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)按規(guī)定向符合該產(chǎn)品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的客戶銷售。（十二）商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)有推介期、推廣期等募集期且非交易型的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，要求合作機(jī)構(gòu)設(shè)置讓客戶考慮是否適合做出投資的猶豫期，猶豫期內(nèi)允許客戶根據(jù)約定解除相關(guān)合同。高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度相當(dāng)于《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》（銀監(jiān)會(huì)令〔2011〕5號(hào)）規(guī)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)4級(jí)（含）以上。（十三）所有代銷產(chǎn)品的銷售過程均應(yīng)在銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)上操作和管理，并設(shè)立關(guān)聯(lián)賬戶預(yù)警系統(tǒng)，將銷售資金劃付與系統(tǒng)聯(lián)控，對(duì)客戶大額異常資金轉(zhuǎn)賬實(shí)施監(jiān)控，落實(shí)專人專崗，及時(shí)排查分析觸發(fā)預(yù)警條件的賬戶。對(duì)于系統(tǒng)功能暫不支持、系統(tǒng)故障等確需手工出單的情況，要做好銷售臺(tái)賬登記，并定期統(tǒng)計(jì)手工出單情況，切實(shí)防控操作風(fēng)險(xiǎn)。（十四）各銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)25號(hào)文及《上海銀監(jiān)局辦公室關(guān)于加強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)電子銀行機(jī)具及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（滬銀監(jiān)辦通〔2016〕2號(hào)）中關(guān)于銷售錄音錄像的相關(guān)規(guī)定，強(qiáng)化對(duì)銷售行為的監(jiān)督。錄音錄像資料應(yīng)完整客觀地記錄營銷推介、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、消費(fèi)者確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)銷售環(huán)節(jié)。所有代銷產(chǎn)品的錄音錄像資料至少應(yīng)保留到產(chǎn)品到期兌付后6個(gè)月，發(fā)生糾紛的要保留到糾紛最終解決后。銀行自有理財(cái)產(chǎn)品適用本條款。具體銷售錄音錄像合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)見附件。在銷售糾紛處理中，如銀行不能提供按監(jiān)管規(guī)定應(yīng)該提供的錄音錄像資料，我局將依法采取監(jiān)管措施。（十五）商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)代銷業(yè)務(wù)營銷和實(shí)際資金劃付的崗位分離和程序分離。（十六）商業(yè)銀行應(yīng)通過獨(dú)立團(tuán)隊(duì)或獨(dú)立第三方對(duì)本行代銷行為（應(yīng)包括產(chǎn)品信息披露、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示、客戶適合度評(píng)估等內(nèi)容）抽樣對(duì)客戶回訪，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)及時(shí)糾正補(bǔ)救。聘請(qǐng)獨(dú)立第三方（十七）商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)代銷業(yè)務(wù)收入管理，代銷業(yè)務(wù)收入必須如實(shí)入賬，不得賬外經(jīng)營。若有查實(shí)從業(yè)人員或網(wǎng)點(diǎn)團(tuán)隊(duì)私收回扣，不僅需按違規(guī)處理，還應(yīng)視作違紀(jì)，追究相關(guān)責(zé)任，并按照規(guī)定錄入上海銀行業(yè)從業(yè)人員處罰信息系統(tǒng)，對(duì)涉嫌犯罪的，按規(guī)定移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。（十八）未簽署的銷售合同等文件應(yīng)作為重要憑證妥善予以保管和使用。（十九）內(nèi)審部門要定期對(duì)授權(quán)較大的基層行重點(diǎn)檢查與監(jiān)督。三、加強(qiáng)信息披露（二十）商業(yè)銀行應(yīng)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立個(gè)人產(chǎn)品信息查詢平臺(tái)，收錄全部在售及存續(xù)期內(nèi)代銷產(chǎn)品的基本信息，并告知客戶可通過該平臺(tái)查詢、核實(shí)產(chǎn)品信息，使客戶知曉產(chǎn)品來源的合規(guī)性。凡未在平臺(tái)上收錄的產(chǎn)品，一律不得在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售。銀行自有理財(cái)產(chǎn)品適用本條款。（二十一）商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)自有產(chǎn)品與代銷產(chǎn)品，高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品與一般產(chǎn)品，以醒目的方式進(jìn)行提示，以便客戶知悉其產(chǎn)品分類和風(fēng)險(xiǎn)水平。（二十二）商業(yè)銀行應(yīng)由總行或分行統(tǒng)一管理代銷產(chǎn)品的宣傳材料，并在銷售前如實(shí)向客戶提供。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、銷售人員不得私自印制代銷產(chǎn)品宣傳材料。（二十三）對(duì)于有銷售起點(diǎn)金額要求的產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)在銷售前主動(dòng)告知客戶，嚴(yán)禁為達(dá)到起點(diǎn)要求以多人共同出資但僅以單人名義購買的行為，并以醒目的方式提示客戶確認(rèn)購買資金來源為自有資金。（二十四）在網(wǎng)點(diǎn)銷售的代銷產(chǎn)品應(yīng)現(xiàn)場(chǎng)與客戶當(dāng)面辦理，并在客戶繳付資金時(shí)，出具業(yè)務(wù)辦理憑證由客戶確認(rèn)。（二十五）商業(yè)銀行應(yīng)在產(chǎn)品銷售后，要求合作機(jī)構(gòu)提供關(guān)于產(chǎn)品運(yùn)行情況的報(bào)告并由其向客戶披露。對(duì)于發(fā)現(xiàn)存在兌付風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)四、加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)管理（二十六）商業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代銷產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定在專門區(qū)域銷售，銷售專區(qū)應(yīng)當(dāng)具有明顯標(biāo)識(shí)。其中，代銷高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)在銷售區(qū)域內(nèi)設(shè)專區(qū)進(jìn)行，并作專門標(biāo)識(shí)。銀行自有理財(cái)產(chǎn)品適用本條款。（二十七）商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，禁止非本行工作人員進(jìn)入營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展任何形式的營銷活動(dòng)。（二十八）商業(yè)銀行應(yīng)建立針對(duì)員工參與民間融資、違規(guī)銷售、五、加強(qiáng)人員管理（二十九）商業(yè)銀行銷售人員應(yīng)執(zhí)證掛牌上崗，無證人員不得銷售產(chǎn)品，在銷售具體產(chǎn)品前應(yīng)接受有關(guān)產(chǎn)品的相應(yīng)培訓(xùn)，未接受培訓(xùn)或未達(dá)到培訓(xùn)要求的銷售人員不得銷售該產(chǎn)品。銷售人員離職的，應(yīng)在其與銀行解除或終止勞動(dòng)關(guān)系后1個(gè)工作日內(nèi)，在其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布離職告知書，公示期不少于90天。（三十）商業(yè)銀行應(yīng)將營運(yùn)操作、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)作為基層支行負(fù)責(zé)人任職的必要條件，對(duì)短期內(nèi)多次跨不同銀行變動(dòng)工作的支行負(fù)責(zé)人、銷售人員要加強(qiáng)資格審查。（三十一）商業(yè)銀行應(yīng)按規(guī)定及時(shí)、準(zhǔn)確上報(bào)上海銀行業(yè)從業(yè)人員處罰信息，錄用新員工前應(yīng)認(rèn)真審核其相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷。（三十二）商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施防止員工私售以及從合作機(jī)構(gòu)及其利益相關(guān)方收受代理協(xié)議約定以外的利益。員工應(yīng)書面承諾不參與私售及私自從合作