公司存貸比管理制度?一、總則（一）目的為加強公司資金管理，優(yōu)化資金配置，提高資金使用效率，有效控制財務(wù)風(fēng)險，確保公司資金鏈的穩(wěn)定與安全，特制定本存貸比管理制度。（二）適用范圍本制度適用于公司總部及下屬各分支機構(gòu)、子公司的存貸比管理活動。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部各項規(guī)章制度，確保存貸比管理活動合法合規(guī)。2.效益性原則：在保障資金安全的前提下，通過合理調(diào)整存貸結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)資金效益最大化，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)健康發(fā)展。3.風(fēng)險可控原則：充分評估存貸業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險，建立有效的風(fēng)險預(yù)警和防控機制，將風(fēng)險控制在可承受范圍內(nèi)。4.動態(tài)管理原則：根據(jù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展、市場環(huán)境變化等因素，對存貸比進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測和調(diào)整，及時優(yōu)化資金配置。二、存貸比相關(guān)定義及計算方法（一）存貸比定義存貸比是指公司各項貸款余額與各項存款余額的比率，反映了公司資金運用的程度和資金來源的支撐能力。（二）計算公式存貸比=各項貸款余額/各項存款余額×100%（三）各項貸款余額包括公司向客戶發(fā)放的各類貸款本金余額，如短期貸款、中期貸款、長期貸款等，以及貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等具有貸款性質(zhì)的業(yè)務(wù)余額。（四）各項存款余額涵蓋公司吸收的各類存款本金余額，如活期存款、定期存款、通知存款等，以及保證金存款等納入存款統(tǒng)計范疇的資金余額。三、存貸比管理職責(zé)分工（一）財務(wù)管理部門1.負(fù)責(zé)制定存貸比管理相關(guān)財務(wù)政策和制度，指導(dǎo)和監(jiān)督各部門的存貸比管理工作。2.定期收集、匯總、分析公司存貸數(shù)據(jù)，編制存貸比報表，為管理層決策提供數(shù)據(jù)支持。3.根據(jù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和資金狀況，提出合理的存貸比調(diào)整建議，并協(xié)助組織實施。4.參與公司貸款和存款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，對存貸比相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行評估和預(yù)警。（二）業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)拓展公司貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)，制定并執(zhí)行相關(guān)業(yè)務(wù)計劃，確保業(yè)務(wù)規(guī)模與公司存貸比管理目標(biāo)相適應(yīng)。2.在業(yè)務(wù)開展過程中，嚴(yán)格遵守存貸比管理規(guī)定，合理控制貸款投放節(jié)奏和規(guī)模，積極吸收各類存款。3.及時向財務(wù)管理部門反饋業(yè)務(wù)進(jìn)展情況和存貸比相關(guān)信息，協(xié)助分析解決存貸比管理中存在的問題。4.配合財務(wù)管理部門做好存貸比的統(tǒng)計、監(jiān)測和分析工作，參與制定存貸比調(diào)整方案并負(fù)責(zé)具體執(zhí)行。（三）風(fēng)險管理部門1.對公司存貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估和審查，識別、計量和監(jiān)控存貸比相關(guān)風(fēng)險，制定風(fēng)險防控措施。2.監(jiān)測存貸比變動對公司風(fēng)險狀況的影響，及時預(yù)警潛在風(fēng)險，協(xié)助業(yè)務(wù)部門和財務(wù)管理部門采取風(fēng)險應(yīng)對措施。3.參與存貸比管理制度的制定和完善，從風(fēng)險管理角度提出意見和建議，確保制度的合理性和有效性。（四）決策管理層1.負(fù)責(zé)審批公司存貸比管理目標(biāo)、政策和重大調(diào)整方案，對存貸比管理工作進(jìn)行總體決策和指導(dǎo)。2.根據(jù)公司戰(zhàn)略規(guī)劃和市場環(huán)境，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)存貸比管理與公司整體業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，確保存貸比管理符合公司長期利益。3.監(jiān)督存貸比管理制度的執(zhí)行情況，對存貸比管理工作進(jìn)行績效評估和考核。四、存款管理（一）存款種類及特點1.活期存款特點：隨時可支取，流動性強，但利率相對較低。適用場景：滿足公司日常資金收付的靈活性需求，如日常經(jīng)營費用支付、臨時性資金周轉(zhuǎn)等。2.定期存款特點：具有固定期限，利率相對較高，但在存期內(nèi)支取有一定限制。適用場景：對于公司短期內(nèi)閑置資金，可選擇合適期限的定期存款，獲取較高利息收益，如季度末、年末等資金相對充裕時期。3.通知存款特點：需提前通知銀行約定支取日期和金額，利率高于活期存款，兼具一定流動性。適用場景：適用于公司資金具有一定計劃性，但又可能隨時有資金需求的情況，可在提前通知銀行的前提下，獲取比活期存款更高的利息收入。4.保證金存款特點：為保證某項業(yè)務(wù)的履行而存入銀行的資金，通常與特定業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)，在業(yè)務(wù)結(jié)束后按約定處理。適用場景：如在開展貿(mào)易融資、開具銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)時，按銀行要求存入相應(yīng)比例的保證金。（二）存款營銷與拓展1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)加強與各類金融機構(gòu)的合作，了解市場上不同銀行的存款產(chǎn)品特點、利率水平和服務(wù)質(zhì)量，制定針對性的存款營銷方案。2.積極拓展優(yōu)質(zhì)客戶資源，通過提供個性化的金融服務(wù)、優(yōu)惠政策等方式，吸引客戶將資金存入公司。例如，對于大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，可提供專屬的存款利率優(yōu)惠、資金管理咨詢服務(wù)等。3.加強與現(xiàn)有客戶的溝通與維護(hù)，定期回訪客戶，了解客戶資金狀況和需求變化，及時提供合適的存款產(chǎn)品建議，提高客戶滿意度和忠誠度。（三）存款風(fēng)險管理1.關(guān)注存款銀行的信用狀況和經(jīng)營穩(wěn)定性，定期評估合作銀行的風(fēng)險等級，避免因銀行信用風(fēng)險導(dǎo)致存款損失。2.嚴(yán)格控制存款集中度，避免過度集中于少數(shù)幾家銀行或單一存款產(chǎn)品，分散存款風(fēng)險。3.加強對存款業(yè)務(wù)操作流程的監(jiān)督和管理，確保存款資金的入賬、計息、支取等環(huán)節(jié)準(zhǔn)確無誤，防范操作風(fēng)險。五、貸款管理（一）貸款政策與審批流程1.貸款政策根據(jù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險偏好，制定明確的貸款政策，包括貸款投向、貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式等方面的規(guī)定。貸款投向應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司業(yè)務(wù)發(fā)展方向，優(yōu)先支持盈利能力強、發(fā)展前景好的優(yōu)質(zhì)項目和客戶。2.審批流程借款人提出貸款申請，提交相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、貸款用途說明等。業(yè)務(wù)部門對借款人的資格、信用狀況、還款能力等進(jìn)行初步調(diào)查和評估，形成調(diào)查報告。風(fēng)險管理部門對貸款進(jìn)行風(fēng)險評估，審查貸款的合規(guī)性、風(fēng)險程度等，提出風(fēng)險審查意見。財務(wù)管理部門審核貸款的資金來源和成本效益情況，提出財務(wù)審核意見。決策管理層根據(jù)業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門和財務(wù)管理部門的意見，進(jìn)行最終審批決策。（二）貸款定價管理1.綜合考慮資金成本、風(fēng)險成本、運營成本、目標(biāo)利潤等因素，制定合理的貸款定價策略。2.參考市場利率水平、同行業(yè)貸款定價情況以及借款人的信用等級、貸款風(fēng)險狀況等，確定具體的貸款利率。3.對于優(yōu)質(zhì)客戶和低風(fēng)險貸款項目，可適當(dāng)給予利率優(yōu)惠；對于高風(fēng)險客戶或項目，應(yīng)提高貸款利率以覆蓋風(fēng)險。（三）貸款發(fā)放與監(jiān)控1.貸款獲批后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照合同約定及時、足額發(fā)放貸款，并確保貸款資金按規(guī)定用途使用。2.建立貸款監(jiān)控機制，定期跟蹤貸款資金使用情況、借款人經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況等，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在問題。3.對于出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸款，應(yīng)及時采取風(fēng)險防控措施，如要求借款人補充擔(dān)保、提前收回貸款等，降低貸款風(fēng)險。（四）貸款回收管理1.明確貸款還款計劃和還款方式，督促借款人按時足額還款。2.建立貸款逾期催收機制，對于逾期貸款，及時采取電話催收、上門催收、法律訴訟等措施，確保貸款本息的回收。3.對貸款回收情況進(jìn)行統(tǒng)計和分析，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，不斷完善貸款回收管理工作。六、存貸比監(jiān)測與分析（一）監(jiān)測頻率財務(wù)管理部門應(yīng)每日對公司存貸數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測，實時掌握存貸比變動情況。同時，每周、每月、每季度及每年定期對存貸比數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總分析，形成監(jiān)測報告。（二）分析內(nèi)容1.存貸比的動態(tài)變化趨勢，分析存貸比上升或下降的原因，如貸款業(yè)務(wù)拓展速度、存款吸收情況、市場環(huán)境變化等。2.各項貸款和存款的結(jié)構(gòu)分析，包括不同行業(yè)、不同客戶群體、不同期限的貸款和存款占比情況，了解資金分布和業(yè)務(wù)重點。3.存貸比與公司業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)、財務(wù)指標(biāo)的匹配度分析，評估存貸比管理對公司經(jīng)營效益和風(fēng)險狀況的影響。4.與同行業(yè)存貸比水平進(jìn)行比較分析，找出公司在存貸比管理方面的優(yōu)勢和不足，借鑒先進(jìn)經(jīng)驗。（三）預(yù)警機制1.根據(jù)公司業(yè)務(wù)特點和風(fēng)險承受能力，設(shè)定存貸比預(yù)警指標(biāo)。當(dāng)存貸比接近或超過預(yù)警值時，發(fā)出預(yù)警信號。2.預(yù)警信號分為黃色預(yù)警、橙色預(yù)警和紅色預(yù)警。黃色預(yù)警表示存貸比接近預(yù)警值，需密切關(guān)注；橙色預(yù)警表示存貸比已超過預(yù)警值，應(yīng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行調(diào)整；紅色預(yù)警表示存貸比嚴(yán)重超標(biāo)，可能對公司資金鏈安全造成重大威脅，需立即采取緊急措施。3.預(yù)警發(fā)出后，相關(guān)部門應(yīng)及時分析原因，制定并實施針對性的調(diào)整方案，確保存貸比盡快回到合理區(qū)間。七、存貸比調(diào)整措施（一）存款調(diào)整措施1.加強存款營銷加大市場推廣力度，拓展新的存款客戶群體，特別是優(yōu)質(zhì)大客戶和高凈值客戶。優(yōu)化存款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推出更具吸引力的存款產(chǎn)品，如特色定期存款、創(chuàng)新型存款等，提高存款收益率，吸引客戶存入資金。2.優(yōu)化存款期限結(jié)構(gòu)根據(jù)公司資金需求預(yù)測和市場利率走勢，合理安排不同期限存款的比例。在利率上升周期，適當(dāng)縮短定期存款期限，以便在利率調(diào)整時能及時獲取更高收益；在利率下降周期，可適當(dāng)延長定期存款期限，鎖定較高利率。加強與銀行的協(xié)商，爭取更靈活的存款期限安排和利率調(diào)整機制，提高存款資金的使用效率。3.挖掘內(nèi)部資金潛力加強公司內(nèi)部資金管理，優(yōu)化資金調(diào)度流程，減少資金閑置和沉淀。例如，合理安排下屬分支機構(gòu)、子公司之間的資金余缺調(diào)劑，提高內(nèi)部資金的周轉(zhuǎn)效率。鼓勵各部門節(jié)約資金使用，壓縮不必要的資金占用，將閑置資金及時存入銀行，增加存款余額。（二）貸款調(diào)整措施1.優(yōu)化貸款投放節(jié)奏根據(jù)公司資金狀況和市場需求，合理安排貸款投放時間。在存款充足時，加快貸款投放進(jìn)度，提高資金運用效率；在存款緊張時，適當(dāng)控制貸款投放規(guī)模，確保存貸比保持在合理水平。對于已審批通過但尚未發(fā)放的貸款，根據(jù)存貸比情況和資金安排，合理確定放款時間，避免集中放款導(dǎo)致存貸比過度波動。2.調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化貸款行業(yè)投向，加大對重點支持行業(yè)和優(yōu)質(zhì)項目的貸款投放力度，減少對高風(fēng)險、低效益行業(yè)的貸款占比。例如，增加對新興產(chǎn)業(yè)、綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)等國家政策鼓勵支持領(lǐng)域的貸款，降低對產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款。調(diào)整貸款客戶結(jié)構(gòu)，優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)客戶的貸款需求，對信用狀況不佳、還款能力較弱的客戶適當(dāng)收緊貸款額度或提高貸款條件。優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)，根據(jù)公司資金回籠計劃和資金需求特點，合理搭配短期、中期和長期貸款的比例，確保貸款期限與公司業(yè)務(wù)周期相匹配，減少資金錯配風(fēng)險。3.加強貸款回收管理強化貸款催收工作，對逾期貸款采取有效措施進(jìn)行催收，加大催收力度，提高貸款回收率。例如，建立專業(yè)的催收團(tuán)隊，運用電話催收、上門催收、法律訴訟等多種手段，確保逾期貸款盡快收回。對于正常還款的貸款客戶，加強溝通與維護(hù)，了解客戶資金狀況和還款計劃，提前做好貸款回收準(zhǔn)備工作，確保貸款按時足額收回。建立貸款回收考核機制，將貸款回收率與業(yè)務(wù)部門及相關(guān)人員的績效考核掛鉤，激勵業(yè)務(wù)部門積極做好貸款回收工作。八、附則