?貸款管理制度執(zhí)行建議總則目的本制度旨在規(guī)范公司貸款管理流程，確保貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性和效益性，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展。適用范圍本制度適用于公司內(nèi)部涉及貸款業(yè)務(wù)的所有部門和人員，包括但不限于貸款申請(qǐng)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門等?；驹瓌t1.合法性原則：貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。2.安全性原則：優(yōu)先保障貸款資金的安全，通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防控措施，降低貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。3.效益性原則：在確保貸款安全的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，提高資金使用效率。4.審慎性原則：對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行全面、細(xì)致的審查，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎做出貸款決策。貸款申請(qǐng)與受理申請(qǐng)條件1.申請(qǐng)貸款的公司必須具備合法的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，具有獨(dú)立的法人資格，且經(jīng)營(yíng)狀況良好，財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健。2.貸款用途應(yīng)明確、合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，不得用于違法違規(guī)或高風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)。3.申請(qǐng)公司應(yīng)具有良好的信用記錄，無(wú)重大不良信用行為。申請(qǐng)材料1.貸款申請(qǐng)書，詳細(xì)說(shuō)明貸款金額、用途、期限、還款來(lái)源及還款計(jì)劃等。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)資質(zhì)證明文件。3.公司章程、法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。4.近年度財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，以及近期財(cái)務(wù)狀況說(shuō)明。5.貸款用途證明材料，如購(gòu)銷合同、項(xiàng)目可行性報(bào)告等。6.其他可能需要的材料，如擔(dān)保相關(guān)資料、抵押物產(chǎn)權(quán)證明等。受理流程1.公司各部門如有貸款需求，應(yīng)向公司指定的貸款申請(qǐng)受理部門提交貸款申請(qǐng)材料。受理部門應(yīng)設(shè)立專門的崗位或人員負(fù)責(zé)接收和初步審核申請(qǐng)材料。2.受理人員對(duì)申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行初步審核。如發(fā)現(xiàn)材料不全或存在疑問(wèn)，應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)部門補(bǔ)充或說(shuō)明。3.經(jīng)初步審核合格的貸款申請(qǐng)，受理人員應(yīng)填寫《貸款申請(qǐng)受理登記表》，詳細(xì)記錄申請(qǐng)公司名稱、申請(qǐng)貸款金額、申請(qǐng)日期等信息，并將申請(qǐng)材料移交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)容1.借款人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：通過(guò)查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)告等方式，全面了解借款人的信用狀況，包括信用記錄、還款能力、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性等。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：分析宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)及還款能力的影響，評(píng)估市場(chǎng)波動(dòng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。3.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：對(duì)貸款提供的擔(dān)保方式進(jìn)行評(píng)估，包括保證人的信用狀況、擔(dān)保能力，抵押物的價(jià)值、產(chǎn)權(quán)狀況、變現(xiàn)能力等。4.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：審查貸款業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部貸款管理制度的要求，確保貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法1.定性評(píng)估：由風(fēng)險(xiǎn)管理部門專業(yè)人員根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和對(duì)借款人及相關(guān)資料的分析，對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行定性判斷，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)程度。2.定量評(píng)估：運(yùn)用財(cái)務(wù)分析模型、信用評(píng)分模型等工具，對(duì)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)、信用數(shù)據(jù)等進(jìn)行量化分析，得出風(fēng)險(xiǎn)量化結(jié)果。3.綜合評(píng)估：結(jié)合定性評(píng)估和定量評(píng)估結(jié)果，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、綜合的評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門在完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，應(yīng)撰寫詳細(xì)的《貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括貸款申請(qǐng)人基本情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估依據(jù)、各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論及建議等。2.《貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》應(yīng)明確給出貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，如低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)貸款申請(qǐng)，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)原因及提出針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防控措施建議。3.《貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人審核簽字后，提交至公司貸款審批委員會(huì)或相關(guān)決策機(jī)構(gòu)，作為貸款審批的重要依據(jù)。貸款審批審批組織公司設(shè)立貸款審批委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱"審貸會(huì)"），負(fù)責(zé)對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行最終審批決策。審貸會(huì)成員包括公司高層管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人等相關(guān)人員。審批流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門將《貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》及相關(guān)申請(qǐng)材料提交至審貸會(huì)。2.審貸會(huì)成員對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審議，各成員根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告及自身專業(yè)判斷，發(fā)表意見和建議。3.審貸會(huì)根據(jù)成員審議情況，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行表決。表決方式可采用無(wú)記名投票或舉手表決等方式，以多數(shù)成員意見為準(zhǔn)。4.審貸會(huì)做出貸款審批決策后，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)記錄審批結(jié)果，并將審批意見反饋至貸款申請(qǐng)受理部門。審批決策1.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)的貸款申請(qǐng)，審貸會(huì)如認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控且符合公司利益，可批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)，并明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款條件。2.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)為中風(fēng)險(xiǎn)的貸款申請(qǐng)，審貸會(huì)應(yīng)在充分討論風(fēng)險(xiǎn)防控措施的基礎(chǔ)上，視情況批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)，但可能會(huì)附加一些風(fēng)險(xiǎn)控制條件，如增加擔(dān)保措施、加強(qiáng)貸后管理等。3.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)為高風(fēng)險(xiǎn)的貸款申請(qǐng)，審貸會(huì)原則上不予批準(zhǔn)。如確有特殊情況需要考慮，應(yīng)要求風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)防控方案，并再次進(jìn)行審議。貸款合同簽訂合同起草1.根據(jù)貸款審批意見，由公司法律合規(guī)部門或財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)起草貸款合同。貸款合同應(yīng)明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、用途、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.貸款合同應(yīng)嚴(yán)格遵循國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保合同條款合法有效、公平合理。合同審核1.貸款合同起草完成后，應(yīng)提交至公司法律合規(guī)部門進(jìn)行審核。法律合規(guī)部門應(yīng)從法律角度對(duì)合同條款進(jìn)行審查，確保合同不存在法律風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。2.法律合規(guī)部門審核通過(guò)后，貸款合同應(yīng)提交至財(cái)務(wù)部門進(jìn)行財(cái)務(wù)條款審核，確保合同中的利率、還款方式等財(cái)務(wù)條款符合公司財(cái)務(wù)管理要求和貸款審批意見。合同簽訂1.經(jīng)法律合規(guī)部門和財(cái)務(wù)部門審核通過(guò)的貸款合同，由公司法定代表人或其授權(quán)代表與借款人簽訂。簽訂過(guò)程中，應(yīng)確保雙方當(dāng)事人在平等、自愿、公平的基礎(chǔ)上簽訂合同，合同簽訂手續(xù)應(yīng)完備。2.貸款合同簽訂后，應(yīng)加蓋公司公章及相關(guān)人員印章，并由專人負(fù)責(zé)保管合同原件。同時(shí)，應(yīng)將合同副本分發(fā)給風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門等相關(guān)部門，以便各部門履行相應(yīng)職責(zé)。貸款發(fā)放發(fā)放準(zhǔn)備1.財(cái)務(wù)部門根據(jù)貸款合同約定，做好貸款發(fā)放前的資金準(zhǔn)備工作，確保貸款資金足額、及時(shí)到位。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)確保貸款發(fā)放前各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防控措施已落實(shí)到位，如擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢、抵押物已完成登記等。3.貸款申請(qǐng)受理部門負(fù)責(zé)與借款人溝通，確認(rèn)其已滿足貸款發(fā)放條件，并通知借款人辦理貸款發(fā)放相關(guān)手續(xù)。發(fā)放流程1.借款人填寫《貸款發(fā)放申請(qǐng)表》，提交至貸款申請(qǐng)受理部門。申請(qǐng)表應(yīng)注明貸款金額、用途、申請(qǐng)發(fā)放日期等信息。2.貸款申請(qǐng)受理部門對(duì)《貸款發(fā)放申請(qǐng)表》進(jìn)行審核，確認(rèn)借款人已滿足貸款發(fā)放條件后，將申請(qǐng)表連同貸款合同等相關(guān)資料一并移交至財(cái)務(wù)部門。3.財(cái)務(wù)部門根據(jù)審核通過(guò)的資料，按照貸款合同約定的金額、期限、利率等條件，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶。發(fā)放過(guò)程中，應(yīng)做好資金劃轉(zhuǎn)記錄，確保資金流向清晰、準(zhǔn)確。貸后管理管理職責(zé)1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)牽頭組織貸后管理工作，定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)和分析評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督，確保貸款資金按合同約定用途使用，同時(shí)做好貸款利息核算、本金回收等財(cái)務(wù)管理工作。3.貸款申請(qǐng)受理部門負(fù)責(zé)與借款人保持日常溝通聯(lián)系，及時(shí)了解借款人經(jīng)營(yíng)及還款情況，協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門和財(cái)務(wù)部門開展貸后管理工作。日常監(jiān)測(cè)1.建立貸后跟蹤監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，定期記錄借款人的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、財(cái)務(wù)指標(biāo)、重大事項(xiàng)等信息。監(jiān)測(cè)頻率可根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素確定，一般每月或每季度進(jìn)行一次全面監(jiān)測(cè)。2.關(guān)注借款人的資金流向，通過(guò)定期收集借款人銀行賬戶流水等方式，核實(shí)貸款資金是否按合同約定用途使用，防止貸款資金被挪用。3.加強(qiáng)對(duì)借款人信用狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)關(guān)注其在人民銀行征信系統(tǒng)及其他信用信息平臺(tái)上的信用記錄變化情況，發(fā)現(xiàn)不良信用行為及時(shí)采取措施。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)貸后監(jiān)測(cè)情況，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，如財(cái)務(wù)比率異常變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑、重大訴訟糾紛等。當(dāng)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常，達(dá)到或接近預(yù)警指標(biāo)時(shí)，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)發(fā)出后，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)立即組織相關(guān)人員進(jìn)行深入調(diào)查分析，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)程度，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。風(fēng)險(xiǎn)處置措施可包括要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率等。定期檢查1.定期對(duì)借款人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、生產(chǎn)設(shè)備、財(cái)務(wù)狀況等?，F(xiàn)場(chǎng)檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度確定，一般每年至少進(jìn)行一次。2.現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)束后，檢查人員應(yīng)撰寫《貸后檢查報(bào)告》，詳細(xì)記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提出整改建議和風(fēng)險(xiǎn)防控措施?！顿J后檢查報(bào)告》經(jīng)檢查人員簽字后，提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門。貸款回收管理1.財(cái)務(wù)部門應(yīng)按照貸款合同約定的還款計(jì)劃，提前通知借款人按時(shí)足額償還貸款本息。2.建立貸款回收臺(tái)賬，詳細(xì)記錄每筆貸款的還款情況，包括還款日期、還款金額、逾期情況等。對(duì)于逾期貸款，應(yīng)及時(shí)跟蹤催收，并按照合同約定計(jì)收逾期利息和違約金。3.加強(qiáng)與借款人的溝通協(xié)商，對(duì)于出現(xiàn)還款困難的借款人，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況制定合理的還款計(jì)劃或采取其他風(fēng)險(xiǎn)化解措施，避免貸款損失進(jìn)一步擴(kuò)大。不良貸款管理不良貸款認(rèn)定1.按照金融監(jiān)管部門及公司內(nèi)部規(guī)定，對(duì)出現(xiàn)以下情形之一的貸款認(rèn)定為不良貸款：借款人逾期超過(guò)一定期限（如90天）仍未償還貸款本息；借款人雖未逾期，但經(jīng)評(píng)估認(rèn)為其已喪失還款能力；借款人出現(xiàn)重大違法違規(guī)行為，可能影響貸款償還等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)定期對(duì)貸款進(jìn)行梳理排查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并認(rèn)定不良貸款。不良貸款認(rèn)定后，應(yīng)填寫《不良貸款認(rèn)定表》，詳細(xì)記錄不良貸款的基本情況、認(rèn)定依據(jù)等信息。不良貸款處置1.對(duì)于認(rèn)定的不良貸款，應(yīng)立即啟動(dòng)不良貸款處置程序。處置方式可包括催收、重組、核銷等。2.催收：通過(guò)電話、函件、上門催收等方式，向借款人及相關(guān)責(zé)任人催討貸款本息，督促其盡快償還貸款。3.重組：對(duì)于有一定還款意愿和還款能力，但目前經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)暫時(shí)困難的借款人，可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組，如調(diào)整還款期限、利率、還款方式等，幫助借款人恢復(fù)還款能力。4.核銷：對(duì)于符合核銷條件的不良貸款，按照公司內(nèi)部規(guī)定和金融監(jiān)管要求，履行相關(guān)審批程序后進(jìn)行核銷處理。核銷后的貸款仍應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行追索，防止國(guó)有資產(chǎn)流失。責(zé)任追究1.建立不良貸款責(zé)任追究制度，對(duì)因貸款調(diào)查、審批、發(fā)放、管理等環(huán)節(jié)存在失職、瀆職行為導(dǎo)致形成不良貸款的相關(guān)人員，依法依規(guī)追究責(zé)任。2.責(zé)任追究方式包括批評(píng)教育、警告、罰款、降職、撤職等，情節(jié)嚴(yán)重的依法追究法律責(zé)任。通過(guò)責(zé)任追究，強(qiáng)化員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作流程。附則制度解釋本制度由公司風(fēng)險(xiǎn)