農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品推廣研究的國內(nèi)外文獻綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u19973農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品推廣研究的國內(nèi)外文獻綜述 1103171.1國內(nèi)文獻 116862（1）普惠金融的理論研究 123259（2）普惠金融影響因素 1519（3）西藏普惠金融體系的研究 13211（4）有關惠農(nóng)e貸的研究 2106471.2國外研究 398781.3文獻評述 421859參考文獻 41.1國內(nèi)文獻（1）普惠金融的理論研究高霞（2016）通過對中國金融自身的特點和歷史起源的分析，提出金融實際上是具有普惠性的，只不過發(fā)展到現(xiàn)在，受到諸如市場環(huán)境等多種方面的影響，已經(jīng)越來越淡化它的普惠性，慢慢地異化成為工具金融和技術金融，造成金融資源配置的不均衡、社會財富差異擴大，并認為普惠金融就是引領、規(guī)范與實現(xiàn)金融可持續(xù)性發(fā)展的重要力量。（2）普惠金融影響因素基于國內(nèi)學者的研究發(fā)現(xiàn)，中國的普惠金融的發(fā)展主要受到宏觀經(jīng)濟、居民收入、金融產(chǎn)品的供給和金融監(jiān)管等因素的影響。在宏觀經(jīng)濟層面，著重分析普惠金融與經(jīng)濟增長的關系。王修華（2016）等從不同地區(qū)的資金需求和供給、靜靜現(xiàn)狀及相應的發(fā)展特點等方面對農(nóng)村區(qū)域的普惠金融發(fā)展水平進行衡量，剖析不能及時滿足農(nóng)戶的金融服務需求的原因，得出能否公平合理地分享經(jīng)濟增長與交通便利程度、受教育程度以及涉農(nóng)財政支出等因素有關，針對現(xiàn)階段農(nóng)村居民金融知識水平欠缺且對金融產(chǎn)品有較強的心理排斥，吳劍通過對印度推出的結合儲蓄和保險的金融產(chǎn)品研究，認為可以借鑒，從而使得人們在購買產(chǎn)品時減少不確定性且免除部分保險費用。（3）西藏普惠金融體系的研究對于西南等欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展普惠金融的相關研究。已有文獻大致是普惠金融對于西藏經(jīng)濟的影響和普惠金融在西藏發(fā)展中的影響因素兩個方面進行研究。首先對于普惠金融的影響因素，主要是從普惠金融服務的可獲得性來進行研究。郭振海（2014）通過分析西藏農(nóng)牧區(qū)存款余額、涉農(nóng)貸款和農(nóng)業(yè)保險覆蓋率等數(shù)據(jù)，指出金融服務不能有效滿足相對落后地區(qū)的需求，認為各大商業(yè)銀行應落實好西藏的特殊優(yōu)惠政策，推進農(nóng)牧業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。其次對于普惠金融對于西藏地區(qū)的影響，主要是從普惠金融對城鄉(xiāng)居民收入差異的影響和減貧效應來分析。才旦卓瑪(2019)通過全面分析西藏農(nóng)牧區(qū)金融扶貧的發(fā)展進程，發(fā)現(xiàn)了在金融扶貧取得成效的同時，還存在生態(tài)環(huán)境惡劣、產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后以及貧困人口教育水平整體較低等的問題，制約著扶貧制度的進程。周春君（2021）通過算出西藏地區(qū)2004-2019年IFI數(shù)值，深入研究了藏區(qū)普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)居民收入差距的影響，經(jīng)過相關的實證檢驗和定性分析，發(fā)現(xiàn)大力發(fā)展西藏普惠金融對于城鄉(xiāng)之間金融資源的合理分配具有積極作用。黃紅（2021）以西南民族地區(qū)為調(diào)研重點，利用普惠金融指數(shù)分別乘以經(jīng)濟發(fā)展水平和收入分配的指標作為交叉項，進一步分析影響普惠金融減貧效應的門檻因素，證實相較于中國的其他區(qū)域，西南少數(shù)民族地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平偏低，并具有倒U形的特點，即在普惠金融發(fā)展初期對貧困減緩的成效是不斷提升的，普惠金融達到一定水平后，對貧困減緩的邊際效果將下降。最后是是對于問題的解決建議和措施。次旦央吉（2017）以山南商業(yè)銀行為調(diào)研對象，對農(nóng)行山南分行普惠金融服務的概念、主要運行模式和以及經(jīng)營環(huán)境進行了分析，認為農(nóng)村地區(qū)普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力亟待提升，并提出了優(yōu)化普惠金融服務的生態(tài)服務、創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村地區(qū)普惠金融的產(chǎn)品設計和服務方式的指導意見。楊紅云教授（2020）從普惠金融在西藏的發(fā)展趨勢出發(fā)，深入研究普惠金融發(fā)展中所要考慮的自然環(huán)境、金融組織制度、金融服務基礎設施以及風險防范，并認為金融服務應當著重關注中小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)以及偏遠地區(qū)的普惠金融服務水平。（4）有關惠農(nóng)e貸的研究目前有關“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品的文獻較少，主要是從信息建檔流程、數(shù)據(jù)采集以及產(chǎn)品營銷三個方面進行研究。在農(nóng)村信息系統(tǒng)建檔方面，農(nóng)業(yè)銀行審計局上海分局調(diào)研組采取了實地調(diào)研方法，通過分析江蘇省分行“惠農(nóng)e貸”業(yè)務的發(fā)展情況，發(fā)現(xiàn)在信息建檔、貸前審查、貸后風險管理等工作中，有關農(nóng)戶資產(chǎn)、經(jīng)營等信息都是結果數(shù)據(jù)，而不是交易數(shù)據(jù)，且需要人為操作，造成建檔效率低下、數(shù)據(jù)造假等問題頻頻發(fā)生。認為短期內(nèi)，可以通過整存建檔方式拓展“惠農(nóng)e貸”業(yè)務的數(shù)據(jù)來源，長期內(nèi)，可以通過業(yè)務場景獲取客戶數(shù)據(jù)（2022）。中國城鄉(xiāng)金融報也從“惠農(nóng)e貸”在福州、河南等地通過其具有的貸款手續(xù)簡單的優(yōu)勢，強調(diào)貸款流程的簡化對于農(nóng)戶申請帶來的好處（2022）。在營銷方面，楊曉林通過“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品的營銷渠道、企業(yè)品牌形象以及經(jīng)營數(shù)據(jù)等方面分析A銀行蘭州分行“惠農(nóng)e貸”的發(fā)展情況，得出對于銀行來說，產(chǎn)品營銷可以提高農(nóng)戶信貸業(yè)績指標、提升銀行的品牌形象，增強競爭力，可以實現(xiàn)整體業(yè)務的增長（2021）。1.2國外研究國外有關普惠金融的理論研究主要是從接觸便利、居民收入、政策調(diào)控等方面進行研究。在接觸便利方面，主要是從金融排斥出發(fā)，金融排斥是指由于受限于收入水平、地理位置等的客觀因素導致很多生活在貧困地區(qū)、本小利微的企業(yè)和人口無法充分享受金融服務體系。OdedGalor,JosephZeira.IncomeDistributionandMacroeconomics[J].TheReviewofEconomicStudies,1993,60(1).OdedGalor,JosephZeira.IncomeDistributionandMacroeconomics[J].TheReviewofEconomicStudies,1993,60(1).有關普惠金融的影響方面，主要是從普惠金融所帶來的減少貧困人口、推動經(jīng)濟增長、提高貧困人口金融參與度等積極作用出發(fā)，研究如何實現(xiàn)更高質(zhì)量的普惠金融，Burgess＆Pande(2004)通過分析印度銀行業(yè)指標，研究貧困人口直接參與金融活動與農(nóng)村貧困消除之間的關系，其經(jīng)驗結果表明，銀行在農(nóng)村設立網(wǎng)點的數(shù)量每增加百分之一，農(nóng)村貧困發(fā)生率會降低百分之零點三四。SumanDahiya,ManojKumar（2020）對印度新興經(jīng)濟進行研究，得出普惠金融可以減少貧困、解決收入差距懸殊的問題，從而帶動經(jīng)濟增長。1.3文獻評述綜上所述，國內(nèi)外對于普惠金融的概念都是從金融排斥出發(fā)，主要是從普惠金融對于城鄉(xiāng)收入差距、農(nóng)村經(jīng)濟增長以及減貧效應等方面進行研究，主要得出的結論是普惠金融對于西藏地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義，普惠金融在西藏的發(fā)展主要受到金融服務可獲得性、農(nóng)村居民對于金融產(chǎn)品的了解度以及政策的落實等的影響。雖然西藏地區(qū)的普惠金融發(fā)展已經(jīng)有了一定的成效，但是受限于自然環(huán)境脆弱和教育水平低的現(xiàn)實，發(fā)展狀況較其他地方相對落后，并指出農(nóng)村地區(qū)的普惠金融有待提升。已有文獻對于普惠金融下的產(chǎn)品案例研究很少，已有的對于惠農(nóng)e貸的研究主要是從基礎概念、以及各地區(qū)的發(fā)展情況進行分析，認為主要存在信息建檔工作效率低、有關風險控制的模型不健全以及宣傳不到位等問題。本文主要是通過總結并借鑒前人對于普惠金融發(fā)展中所存在的問題和相關對策，對西藏農(nóng)行的“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品進行詳細的介紹，通過實地調(diào)查和對比分析，探討該產(chǎn)品發(fā)展過程中面臨的現(xiàn)實問題，并通過分析西藏地區(qū)特有的優(yōu)勢和缺陷提出相應的建議。參考文獻[1]高霞.當代普惠金融理論及中國相關對策研究[D].遼寧大學,2016.[2]劉欣3.淺析我國普惠金融發(fā)展中存在的問題及對策[J].時代金融,2017(36):16-17.[3]次旦央吉.農(nóng)行山南分行普惠金融服務現(xiàn)狀及對策研究[D].天津大學,2017.[4]黃紅紅.西南民族地區(qū)普惠金融減貧效應研究[D].重慶工商大學,2019.[5]余向陽.“惠農(nóng)e貸”的實踐與思考——以農(nóng)業(yè)銀行渭南分行為例[J].青海金融,2019(09):55-57.[6]楊云虹.經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展普惠金融的思考——以西藏自治區(qū)為例[J].西藏發(fā)展論壇,2020[7]尼瑪次仁,陳明海,師學萍.金融供給側(cè)改革視角下西藏農(nóng)牧區(qū)金融服務問題研究[J].高原農(nóng)業(yè),2020,4(03)[8]周春君.西藏普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)居民收入差距的影響研究[D].西藏民族大學,2021.[9]楊曉琳.A銀行蘭州分行惠農(nóng)e貸產(chǎn)品營銷策略優(yōu)化研究[D].蘭州大學,2021.001968.[10]尼瑪次仁.普惠金融支持邊疆民族地區(qū)鄉(xiāng)村振興的研究[D].西藏大學,2021.000176.[11]倪睿延,劉妍,唐佳皓,張譯睿.普惠金融研究現(xiàn)狀：一個文獻綜述[J].現(xiàn)代金融,2021(08):21-26.[12]張玉澤,包慶,仇忠?guī)X,余新華,周笑實,羅愛龍.推進“惠農(nóng)e貸”業(yè)務可持續(xù)發(fā)展——關于“惠農(nóng)e貸”業(yè)務發(fā)展情況的調(diào)研報告[J].現(xiàn)代金融,2021(07):3-5.[13]李俏萍.普惠金融：影響因子、發(fā)展路徑和效果評估[J].北方經(jīng)貿(mào),2021(10):44-46.[14]楊曉琳.A銀行蘭州分行“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品營銷策略優(yōu)化研究[D].蘭州大學,2021.[15]張玉澤,包慶,仇忠?guī)X,余新華,周笑實,羅愛龍.推進“惠農(nóng)e貸”業(yè)務可持續(xù)發(fā)展——關于“惠農(nóng)e貸”業(yè)務發(fā)展情況的調(diào)研報告[J].現(xiàn)代金融,2021(07):3-5.[16]AnuragPriyadarshee,FarhadHossain.Fin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