工薪族理財(cái)知識(shí)與技巧大全

對(duì)于年輕白領(lǐng)一族來(lái)說(shuō)，精打細(xì)算的理財(cái)規(guī)劃絕對(duì)是

牛年財(cái)運(yùn)來(lái)臨前的第一項(xiàng)準(zhǔn)備。如果有人問(wèn)你，你的收

入來(lái)源有哪些？你給出的答案很可能只有工作收入。其

實(shí)對(duì)工薪族來(lái)說(shuō)，如果搜集了信息，動(dòng)用了智慧，理財(cái)

收入可以成為你另外一個(gè)收入來(lái)源。

首個(gè)10萬(wàn)靠毅力第二個(gè)個(gè)10萬(wàn)靠方法

對(duì)于年輕的工薪族來(lái)說(shuō)，積累人生第一個(gè)10萬(wàn)元，通

常是需要相當(dāng)毅力的，即便下定決心每月必須固定存入

多少錢，很多時(shí)候也因?yàn)槊β?、遺忘、額外支出等原因

讓強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的愿望泡了湯。很多時(shí)候我們也明白，其實(shí)

每個(gè)月收入中拋開(kāi)必要的生活開(kāi)支，多花兒百元和少花

幾百元對(duì)我們的生活基本沒(méi)有影響，關(guān)鍵就是，如何在

我們還沒(méi)有隨意消費(fèi)完之前，及時(shí)地將這些可花可不花

的資金沉淀下來(lái)。

而要積累第二個(gè)10萬(wàn)元，就有很多捷徑可走了，因?yàn)?/p>

有了理財(cái)?shù)谋惧X，錢生錢就容易多了。28歲的關(guān)女士幸

運(yùn)地得到父母贈(zèng)予的20萬(wàn)元后，一直把它放在銀行里存

活期，當(dāng)去年受人指點(diǎn)購(gòu)買收益3.4%的人民幣理財(cái)產(chǎn)品

后，竟賺了7000元，對(duì)于之前白白流去的銀子只好連連

叫苦。這正是這一階段理財(cái)意識(shí)的重要體現(xiàn)。有一種說(shuō)

法，如果一個(gè)人30歲時(shí)有50萬(wàn)元，他不用做別的只是穩(wěn)

健打理，那么這個(gè)人退休時(shí)將有幾百萬(wàn)元甚至上千萬(wàn)

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積累人生這兩個(gè)10萬(wàn)元，需要?jiǎng)佑玫拇_實(shí)是不同的腦

部神經(jīng)，需要搜集的是不同的理財(cái)技巧，需要具備的是

同樣的理財(cái)觀念。今天，與大家一起探討的是兩個(gè)10

萬(wàn)元的不同技巧，同時(shí)也希望大家能夠從打理新年的第

一個(gè)月收入開(kāi)始，盡早制定出自己的理財(cái)計(jì)劃，享受狗

年的財(cái)運(yùn)生活。

第一個(gè)個(gè)10萬(wàn)元財(cái)富積累階段

基金定投收益高于零存整取

儲(chǔ)蓄法工資卡理財(cái)：約定儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存

或許你還沒(méi)有意識(shí)到，作為白領(lǐng)的你，當(dāng)每月的工資

都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月節(jié)

余部分放在卡里吃活期利息時(shí)，這種多數(shù)同事們都采用

的做法，已經(jīng)讓你白白丟掉了三倍左右的定期利息，看

似幾十元到幾百元的差別，時(shí)間一長(zhǎng)損失可就大了。更

重要的是，這種方法非常不利于資本的積累，這樣的“不

理財(cái)”方式，讓你實(shí)現(xiàn)第一個(gè)10萬(wàn)元目標(biāo)難了不少。

所以，先從你的活期存款開(kāi)始吧。

據(jù)了解，目前各家銀行都有自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，用戶可以

憑工資卡和有效身份證件，到銀行柜臺(tái)開(kāi)通這項(xiàng)服務(wù)，

并可設(shè)定一個(gè)轉(zhuǎn)存點(diǎn)，讓資金在定期賬戶和活期賬戶間

自動(dòng)劃轉(zhuǎn)。通過(guò)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，工薪族可完全實(shí)現(xiàn)為自己量

身定制理財(cái)方案的目的，如設(shè)定零用錢金額、選擇定期

儲(chǔ)蓄比例和期限等，實(shí)現(xiàn)資金在活期、定期、通知存款、

約定轉(zhuǎn)存等賬戶間的自主流動(dòng)，提高理財(cái)效率和資金收

益率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，如果資金平均分配為三個(gè)月定期到兩年

定期，一年下來(lái)可以達(dá)到約1.75%的年綜合收益率。不

過(guò)，需要注意的是，不同銀行的轉(zhuǎn)存起點(diǎn)和時(shí)間有所不

同。

例如，假如您的月工資為6000元，與工資發(fā)放銀行簽

訂了儲(chǔ)蓄協(xié)議，委托銀行在自己的活期工資賬戶中每月

保留2500元，其余資金按20%、30%和50%的比例，分

別轉(zhuǎn)存到三個(gè)月、一年和三年的定期子賬戶上。如果您

的零用錢超過(guò)2500元，銀行會(huì)按利息損失最小原則，由

電腦系統(tǒng)從其定期子賬戶中選擇最近存入的定期存款

提前支取，但如果當(dāng)天補(bǔ)足取款，也不會(huì)造成利息損失。

“月光族”理財(cái)：零存整取

零存整取，就是每月固定存額，一般5元起存，存期

分一年、三年、五年，存款金額由儲(chǔ)戶自定，每月存入

一次，到期支取本息，其利息計(jì)算方法與整存整取定期

儲(chǔ)蓄存款計(jì)息方法一致。中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，

未補(bǔ)存者，到期支取時(shí)按實(shí)存金額和實(shí)際存期，以支取

日人民銀行公告的活期利率計(jì)算利息。

零存整取可以說(shuō)是一種強(qiáng)制存款的方法，每月固定存

入相同金額的錢，想不做“月光族”者可以通過(guò)這種方

法養(yǎng)成“節(jié)流”的好習(xí)慣。

類儲(chǔ)蓄法貨幣基金：活期儲(chǔ)蓄

所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據(jù)、記賬式國(guó)

債、金融債、協(xié)議存款等穩(wěn)健型金融產(chǎn)品的開(kāi)放式基金，

因?yàn)樗幌衿渌_(kāi)放式基金一樣有認(rèn)購(gòu)和贖回費(fèi)用，所

以投資者可以把它當(dāng)成“活期儲(chǔ)蓄”，而隨時(shí)購(gòu)買和贖

回，從發(fā)出贖回指令到可以取現(xiàn)一般需要2至3個(gè)工作

日。

定期定額申購(gòu)基金

定期定額申購(gòu)基金很適合工薪族達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目

標(biāo)。已上市的各種開(kāi)放式基金的數(shù)目已達(dá)到上百只，它

們的主發(fā)行渠道就是銀行。那么，經(jīng)常光顧銀行的工薪

族，不妨選定其代銷的某只基金，跟銀行簽訂一個(gè)協(xié)議

約定每月扣款金額，以后每月銀行就會(huì)從你的資金賬戶

中扣除約定款項(xiàng)，劃到基金賬戶完成基金的申購(gòu)。這種

方式有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期穩(wěn)定增值。這種投資法，不

必掌握太多的專業(yè)知識(shí)，不必費(fèi)心選定購(gòu)買的時(shí)點(diǎn)，只

需耐心一些堅(jiān)持中長(zhǎng)期持有，并且在一般情況下，基金

定投的收益會(huì)高于零存整取的利息。正因?yàn)榇?，它甚?/p>

是工薪族為孩子儲(chǔ)備教育金或籌劃養(yǎng)老金的一個(gè)優(yōu)良

選擇。

定期定額買基金，選定哪只基金特別重要。一般來(lái)說(shuō)，

這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選

擇的重要標(biāo)準(zhǔn)是看它的長(zhǎng)期贏利能力。1

銀行“月計(jì)劃”理財(cái)

一些股份制銀行有一種“月計(jì)劃”的存款方式，年收

益可達(dá)到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單1

個(gè)賬戶余額超過(guò)1萬(wàn)元，就可以在每月下旬與銀行約定

理財(cái)月計(jì)劃，銀行每月1日對(duì)外發(fā)布上期收益情況，并

容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的

流動(dòng)性，預(yù)期年收益率為1.7%至2.05%。

第二個(gè)個(gè)10萬(wàn)元財(cái)富增值階段

五成穩(wěn)守，五成“穩(wěn)攻斑攻”

守：工作了幾年之后，或許你已經(jīng)有了10萬(wàn)元左右的

存款，就可以好好打理一下多年積蓄，讓它加快增值速

度了。

首先，應(yīng)該把一半積蓄放在銀行存款或國(guó)債上，這些

錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財(cái)富暴露在

不可控制的風(fēng)險(xiǎn)下。

除存款和國(guó)債之外，還可以關(guān)注一下其他低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)

產(chǎn)品，如人民幣理財(cái)產(chǎn)品和貨幣市場(chǎng)基金，投資這些理

財(cái)產(chǎn)品本金較安全，雖然給出的收益率都是預(yù)期收益

率，沒(méi)有絕對(duì)的保證，但實(shí)際上收益率波動(dòng)范圍并不大。

比如拿出1萬(wàn)-2萬(wàn)元投入到貨幣或債券型開(kāi)放式基金里

面，它可以替代活期存款。

在保證流動(dòng)性和低風(fēng)險(xiǎn)的情況下，貨幣市場(chǎng)基金收益

率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費(fèi)用，管

理費(fèi)用也較低，轉(zhuǎn)換又很靈活，本金的安全性很高，又

是免稅的。

人民幣理財(cái)

深發(fā)展聚財(cái)寶

特點(diǎn)：有一個(gè)月和一個(gè)季度的周期，門檻5萬(wàn)元，月

結(jié)型預(yù)期年收益率在2%左右，季結(jié)型預(yù)計(jì)年收益率在

2.16-2.70%,收益免稅。

光大銀行陽(yáng)光理財(cái)

特點(diǎn)：陽(yáng)光理財(cái)周計(jì)劃和月計(jì)劃，投資周期分別為一

周和一個(gè)月，起點(diǎn)5萬(wàn)元，月計(jì)劃的預(yù)期年收益率與一

年期定存稅后利率相當(dāng)。

民生銀行錢生錢B

特點(diǎn)：針對(duì)難以確定存款期限的客戶提供的增值服

務(wù)，可隨時(shí)購(gòu)買和支取，起點(diǎn)5萬(wàn)元，收益率是活期利

率的1.5-6倍不等。

美元理財(cái)

交通銀行得利寶

特點(diǎn)：最短投資周期三個(gè)月，1000美元為起點(diǎn)，預(yù)期

收益率在4.25%左右。

匯豐銀行利率掛鉤

特點(diǎn)：周期最長(zhǎng)6個(gè)月，起點(diǎn)2萬(wàn)美元，保本型，每三

個(gè)月定期收取投資收益，預(yù)計(jì)年收益率3.95%。

攻：剩余的部分，就要去做生錢的工作了。“攻”的

資金也可以分為“穩(wěn)攻”和“強(qiáng)攻”兩部分。對(duì)于穩(wěn)攻

部分，有一定投資理財(cái)概念的人可以選波動(dòng)度較小、報(bào)

酬較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等，

追求的年收益率在5%-10%不等。不過(guò)，在投資前要做

一些功課，選出好的股票和基金才行；同時(shí)還需有投資

組合的概念，通過(guò)分散投資來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。作為業(yè)余的投

資者，很難做到同時(shí)對(duì)多個(gè)股票“了如指掌”，所以在

投資時(shí)要集中幾個(gè)股票。

專家給出了一些原則供投資者參考：

1.同時(shí)持有股票個(gè)數(shù)不要超過(guò)3個(gè)。

2.60%資金用于中線操作，40%用于中短線。

3.要謹(jǐn)慎對(duì)待過(guò)去6個(gè)月漲幅超過(guò)80%的股票。

強(qiáng)攻部分，是投資理財(cái)中最刺激的部分了，如成長(zhǎng)型

股票、股票型基金、期貨等，既有機(jī)會(huì)讓人一個(gè)月賺

10%,也有可能一個(gè)月賠掉10%。投資這些高風(fēng)險(xiǎn)高收

益的理財(cái)產(chǎn)品，必須有相當(dāng)高的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)門檻，對(duì)于

不擅長(zhǎng)投資的工薪族，最好先以穩(wěn)攻方式進(jìn)行，在得到

一些投資心得、功力較深厚之后，再加入強(qiáng)攻一族中去

追求更高的收益率。

工薪族理財(cái)方程式：策動(dòng)你的第二個(gè)十萬(wàn)

努力增加理財(cái)收入的同時(shí)，仍然要把工作收入積累下

來(lái)，當(dāng)初攢下第一個(gè)十萬(wàn)的勁頭千萬(wàn)不能松懈。

50%穩(wěn)守，25%穩(wěn)攻，25%強(qiáng)攻，第二個(gè)十萬(wàn)!

對(duì)工薪族來(lái)說(shuō)，收入有兩個(gè)來(lái)源：工作收入和理財(cái)收

入。在只有工作收入沒(méi)有理財(cái)收入的情況下，積累人生

第一個(gè)十萬(wàn)，通常是需要相當(dāng)毅力的，而要積累第二個(gè)

十萬(wàn)，就有很多捷徑了，因?yàn)橛辛死碡?cái)?shù)谋惧X，錢生錢

就容易多了。目前銀行一年期定存利率是3.87%,活期

更是只有0.81%,錢放在銀行不動(dòng)，利息還不夠彌補(bǔ)物

價(jià)上漲。所以，一旦有了理財(cái)?shù)谋惧X，就不能只靠工作

收入了，應(yīng)逐步提高理財(cái)收入在總收入中的比重。隨著

年齡的增長(zhǎng)，以理財(cái)收入逐步取代工作收入是必經(jīng)的過(guò)

程，直至退休后只有理財(cái)收入而沒(méi)有工作收入。及早開(kāi)

始理財(cái)，就有機(jī)會(huì)提早退休享受生活，下面這個(gè)“理財(cái)

方程式”可以給大家一些啟發(fā)。

理財(cái)方程式=50%穩(wěn)守+25%穩(wěn)攻+25%強(qiáng)攻。

理財(cái)方程式的概念十分簡(jiǎn)單。首先，把一半積蓄放在

銀行存款或國(guó)債上，這些錢的作用不是增加收入，而是

保本，避免讓財(cái)富暴露在不可控制的風(fēng)險(xiǎn)下。除存款和

國(guó)債外，還可以關(guān)注一下其它低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如人民

幣理財(cái)產(chǎn)品和貨幣市場(chǎng)基金，投資這些理財(cái)產(chǎn)品本金較

安全，雖然給出的收益率都是預(yù)期收益率，沒(méi)有絕對(duì)的

保證，但實(shí)際上收益率波動(dòng)范圍并不大。

接下來(lái)就是如何錢生錢了，建議大家將“攻”的資金1

分為“穩(wěn)攻”和“強(qiáng)攻”。穩(wěn)攻部分，對(duì)于有一定投資

理財(cái)概念的人，可以選一些波動(dòng)度較小、報(bào)酬表現(xiàn)較穩(wěn)

健的理財(cái)產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等，追求的

年收益率在5%-10%不等。不過(guò)，投資前要做一些功課，

選出好的股票和基金才行；同時(shí)還需有投資組合的概

念，通過(guò)分散投資來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。

至于強(qiáng)攻部分，就是投資理財(cái)中最刺激的部分了，如

成長(zhǎng)型股票、股票型基金、期貨等，既有機(jī)會(huì)讓人一個(gè)

月賺10%,也有可能一個(gè)月賠掉10%。投資這些高風(fēng)險(xiǎn)

高收益的理財(cái)產(chǎn)品，有相當(dāng)高的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)門坎，對(duì)于

不擅長(zhǎng)投資的工薪族，最好先以穩(wěn)攻方式進(jìn)行，在比較

有投資心得、功力較深厚之后，再加入強(qiáng)攻一族中去追

求更高的收益率。

需指出的是，“理財(cái)方程式”的攻守比重是可以靈活

調(diào)整的，主要取決于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好和理財(cái)目標(biāo)，如果能

夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)且短期內(nèi)無(wú)較大資金支出計(jì)劃，則可提

高強(qiáng)攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過(guò)50%。

對(duì)于保守型的投資人，則可增加穩(wěn)守的比例，減少?gòu)?qiáng)攻

的比例。

最后，努力增加理財(cái)收入的同時(shí)，仍然要把工作收入

積累下來(lái)，當(dāng)初攢下第一個(gè)十萬(wàn)的勁頭千萬(wàn)不能松懈。

如果能保留定期儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣，同時(shí)堅(jiān)持投資理財(cái)，擁

有下一個(gè)十萬(wàn)一定不會(huì)太久。

一天存一元10萬(wàn)變成40萬(wàn)

在金融市場(chǎng)中，最重要的理財(cái)理由是—資本永遠(yuǎn)有

回報(bào)。即使你曾經(jīng)是一個(gè)數(shù)學(xué)成績(jī)常年不及格，或者你

對(duì)于數(shù)字非常不敏感，甚至看見(jiàn)財(cái)務(wù)報(bào)表就頭暈——但

你如果準(zhǔn)備今天就開(kāi)始個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，其實(shí)仍然有辦

法。

三口之家30年開(kāi)銷108萬(wàn)

不勞動(dòng)沒(méi)飯吃，不理財(cái)總不會(huì)餓肚子吧？我的回答是

“未必”。

在這里介紹一個(gè)簡(jiǎn)單的測(cè)算：如果有一位30歲的叔

叔，有一個(gè)零歲的孩子，從這個(gè)時(shí)間點(diǎn)開(kāi)始直到60歲退

休，漫長(zhǎng)的30年當(dāng)中，這樣的三口之家，大概花費(fèi)多少

錢才能滿足這個(gè)家庭的基本需求？

三口之家，每個(gè)人每天吃飯加上各種的花銷，一個(gè)月

3000元應(yīng)該是最基本的，大概需要108萬(wàn)元，這個(gè)毋庸

置疑；

如果首付20萬(wàn)元，合計(jì)80萬(wàn)元；

如果買車，從30歲到退休前至少要購(gòu)置兩輛吧，花30

萬(wàn)元。再加上每年養(yǎng)車的保險(xiǎn)、汽油等費(fèi)用，合計(jì)70

萬(wàn)元；

再養(yǎng)一個(gè)孩子，不包括將來(lái)出國(guó)留學(xué)，從出生開(kāi)始一

直到大學(xué)畢業(yè)，按照現(xiàn)在北京、上海這些大城市的標(biāo)準(zhǔn),

起碼要花費(fèi)40萬(wàn)元；

這樣已經(jīng)差不多300萬(wàn)元了。還要贍養(yǎng)父母，算一起

是4個(gè)老人......目前業(yè)界公認(rèn)的數(shù)字是480萬(wàn)元。如果僅

靠自己每個(gè)月的工資所得，按現(xiàn)在家庭月收入1萬(wàn)元計(jì)1

算，應(yīng)該不算很低了，那么需要——如果掙夠480萬(wàn)元，

剛好需要30年。60歲以后的生活呢？

這就是理財(cái)?shù)囊饬x所在。如果不進(jìn)行好的理財(cái)規(guī)劃，

不光有一天你的財(cái)富會(huì)棄你而去，甚至于最基本的生活

條件你都無(wú)法滿足和實(shí)現(xiàn)。1

一天存一元錢

即使你曾經(jīng)是一個(gè)數(shù)學(xué)成績(jī)常年不及格，或者你對(duì)于

數(shù)字非常不敏感，甚至看見(jiàn)財(cái)務(wù)報(bào)表就頭暈—但你如

果準(zhǔn)備今天就開(kāi)始個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，我仍然有辦法：一天

一元錢。

一天存一元錢，不相信有人做不到——這么小的投

入，依然可以做出驚人的理財(cái)成績(jī)。假定年收益率是

10%,一個(gè)零歲的孩子，一天給他存一元錢，就永遠(yuǎn)放

在那里，或者是購(gòu)買一些比較好的基金產(chǎn)品。如果能達(dá)

到每年10%的收益率，計(jì)算一下，到這個(gè)孩子60歲以后,

他需要退休養(yǎng)老的時(shí)候，這筆錢將可以變成200萬(wàn)元。

其實(shí)，這個(gè)理財(cái)法則是很多人都知道的。如果收益率

是4%的話，18年內(nèi)你的資產(chǎn)就能翻一番。也就是說(shuō)，

29歲時(shí)手上的10萬(wàn)元錢，到自己47歲時(shí)就會(huì)變成40萬(wàn)

元；假如收益率能提高到12%的話，6年時(shí)間，你手中

的資金就會(huì)翻一番了。但是，這里有一個(gè)前提：第一，

你要每年都確保這樣的收益；第二，中間任何一年都不

能動(dòng)用這筆資金。

前一段時(shí)間，我總是聽(tīng)說(shuō)：某某人現(xiàn)在甚至把房子賣

了，把所有的資產(chǎn)壓上，去做一項(xiàng)投資——這個(gè)是最不

可取的。因?yàn)槟悴豢赡鼙ＷC這筆錢長(zhǎng)期不動(dòng)用，但是如

果進(jìn)行一個(gè)有效的規(guī)劃，拿出合理的資金就可以實(shí)現(xiàn)

的。

從開(kāi)始賺錢到退休把握人生幾次理財(cái)良機(jī)

從你開(kāi)始賺錢到退休，你可知道，你的一生有多少個(gè)

理財(cái)階段？你錯(cuò)過(guò)了多少個(gè)理財(cái)良機(jī)？

單身期：參加工作到結(jié)婚前（2至5年）

理財(cái)重點(diǎn)：該時(shí)期沒(méi)有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，

因?yàn)橐獮槲磥?lái)家庭積累資金，所以，理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)是努力

尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。

也可拿出部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是學(xué)習(xí)投資

理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。另外，由于此時(shí)負(fù)擔(dān)較輕，年輕人的保費(fèi)又

相對(duì)較低，可為自己買點(diǎn)人壽保險(xiǎn)，減少因意外導(dǎo)致收

入減少或負(fù)擔(dān)加重。

投資建議：可將積蓄的60%用于投資風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期回

報(bào)高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲(chǔ)蓄；10%

購(gòu)買保險(xiǎn)；10%存為活期儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。

家庭形成期：結(jié)婚到孩子出生前（1至5年）

理財(cái)重點(diǎn)：這一時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期。雖然經(jīng)濟(jì)

收入有所增加，生活趨于穩(wěn)定，但家庭的基本生活用品

還是比較簡(jiǎn)單。為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大

的家庭建設(shè)費(fèi)用，如購(gòu)買一些較高檔的生活用品、每月

還購(gòu)房貸款等。此階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭

建設(shè)的費(fèi)用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激

進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高

的回報(bào)。

投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長(zhǎng)型

基金；35%投資于債券和保險(xiǎn)；15%留作活期儲(chǔ)蓄。

家庭成長(zhǎng)期：孩子出生到上大學(xué)前（9至12年）

理財(cái)重點(diǎn)：家庭的最大開(kāi)支是子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)

療費(fèi)等。但隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母可以根據(jù)經(jīng)

驗(yàn)在投資方面適當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。購(gòu)買

保險(xiǎn)應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

投資建議：可將資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得長(zhǎng)期

穩(wěn)定的回報(bào)；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀

行定期存款或債券及保險(xiǎn)；10%是活期儲(chǔ)蓄，以備家庭

急用O

子女大學(xué)教育期：孩子上大學(xué)后（4至7年）

理財(cái)重點(diǎn)：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛

增。對(duì)于理財(cái)已經(jīng)取得成功、積累了一定財(cái)富的家庭來(lái)

說(shuō)，完全有能力支付，不會(huì)感到困難。因此，可繼續(xù)發(fā)

揮理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而那些理

財(cái)不順利、仍未富裕起來(lái)的家庭，通常負(fù)擔(dān)比較繁重，

應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)，確保子女

順利完成學(xué)業(yè)。一般情況下，到了這個(gè)階段，理財(cái)仍未

取得成功的家庭，就說(shuō)明其缺乏致富的能力，應(yīng)把希望

寄托在子女身上，千萬(wàn)不要因急需用錢而亂理財(cái)。

投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或成長(zhǎng)型基金

的投資，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)；40%用于銀行存款或

國(guó)債，以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用；10%用于保險(xiǎn)；10%作

為家庭備用。

家庭成熟期：子女工作到自己退休前（約15年）

理財(cái)重點(diǎn)：這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、

經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，加上子女開(kāi)始獨(dú)立，家

庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕，因此，最適合積累財(cái)富，理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)

側(cè)重于擴(kuò)大投資。但由于已進(jìn)入人生后期，萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)投

資失敗，就會(huì)葬送一生積累的財(cái)富。所以，在選擇投資

工具時(shí)，不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外，還要存

儲(chǔ)一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是雷打不動(dòng)的。保險(xiǎn)是比較

穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報(bào)偏低，但作為強(qiáng)

制性儲(chǔ)蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的

選擇。

投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基

金；40%用于定期存款、債券及保險(xiǎn)；10%用于活期儲(chǔ)

蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)

逐漸減少。在保險(xiǎn)需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、

重大疾病險(xiǎn)。

退休以后

理財(cái)重點(diǎn)：應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都

比較保守，身體和精神健康最重要。在這時(shí)期最好不要

進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。

投資建議：將可投資資本的10%用于股票或股票型基

金；50%投資于定期儲(chǔ)蓄或債券；40%進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄。

對(duì)于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)

產(chǎn)有效地交給下一代。

工薪族投資理財(cái)財(cái)10大法則

時(shí)下，家庭投資理財(cái)越來(lái)越受到人們的重視，但并不

是所有的投資方式都適合于工薪家庭，在此文中以滿分

10分的標(biāo)準(zhǔn)給它們打分。

儲(chǔ)蓄-----基礎(chǔ)（9分）

銀行儲(chǔ)蓄，方便、靈活、安全，被認(rèn)為是最保險(xiǎn)、最

穩(wěn)健的投資工具。

儲(chǔ)蓄投資的最大弱勢(shì)是，收益較之其他投資偏低，但

對(duì)于側(cè)重于安穩(wěn)的家庭來(lái)說(shuō)，保值目的可以基本實(shí)現(xiàn)。

股票-----謹(jǐn)慎（6分）

股市風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測(cè)性畢竟存在。

高收益對(duì)應(yīng)著高風(fēng)險(xiǎn)，投資股票的心理素質(zhì)和邏輯思

維判斷能力的要求較高。

物業(yè)-----必要（7.5分）

購(gòu)買房屋及土地，這就是物業(yè)投資。

國(guó)家已將物業(yè)作為一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，又將物業(yè)交

易費(fèi)稅有意調(diào)低并出臺(tái)按揭貸款支持，這些都十分利于

工薪家庭的物業(yè)投資。物業(yè)投資已逐漸成為一種低風(fēng)

險(xiǎn)、有一定升值潛力的理財(cái)方式。

但是投資物業(yè)變現(xiàn)時(shí)間較長(zhǎng)，交易手續(xù)多，過(guò)程耗時(shí)

損力，是值得投資者考慮的一個(gè)問(wèn)題。

債券-----重點(diǎn)（8分）

債券投資，其風(fēng)險(xiǎn)比股票小、信譽(yù)高、利息較高、收

益穩(wěn)定。尤其是國(guó)債，有國(guó)家信用作擔(dān)保，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較

小，但數(shù)量少。企業(yè)債券和可轉(zhuǎn)換債券的安全性值得認(rèn)

真推敲，同時(shí)，投資債券需要的資金較多，由于投資期

限較長(zhǎng)，因而抗通貨膨脹的能力差。

外匯-----輔助（5分）

外匯投資，可以作為一種儲(chǔ)蓄的輔助投資，選擇國(guó)際

上較為堅(jiān)挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多

的機(jī)會(huì)。

外匯投資對(duì)硬件的要求很高，且要求投資者能夠洞悉

國(guó)際金融形勢(shì)，其所耗的時(shí)間和精力都超過(guò)了工薪階層

可以承受的范圍，因而這種投資活動(dòng)對(duì)于大多數(shù)工薪階

層來(lái)說(shuō)不太現(xiàn)實(shí)。

字畫古董-----愛(ài)好（4分）

名人真跡字畫是家庭財(cái)富中最具潛力的增值品。

但將字畫作為投資，對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)較難。目前字

畫市場(chǎng)鷹品越來(lái)越多，給字畫投資者帶來(lái)了一個(gè)不可確

定因素。

古代陶瓷、器皿、青銅鑄具以及家具、精致擺設(shè)乃至

錢幣、皇室用品、衣物等，因其年代久遠(yuǎn)，具有較高的

觀賞和收藏價(jià)值，增值潛力極大。但是在各地古董市場(chǎng)

上，古董品的比例高達(dá)70%以上，要求投資者具有較

高的專業(yè)鑒賞水平，不適合一般的工薪家庭投資。

郵票-----輕松（8分）

在收藏品種中，集郵普及率最高。從郵票交易發(fā)展看,

每個(gè)市縣都很可能成立了至少一個(gè)交換、買賣場(chǎng)所。郵

票的變現(xiàn)性好，使其比古董字畫更易于兌現(xiàn)獲利，因此,

更具有保值增值的特點(diǎn)。但近年來(lái)郵票發(fā)行量過(guò)大，降

低了郵票的升值潛力。

珠寶-----享受（4分）

珠寶，廣義上可分為寶石、玉石、珍珠、黃金等制品,

一般說(shuō)來(lái)，具有易于保存、體積小、價(jià)值高的特點(diǎn)

投資珠寶，有一舉兩得的功效。對(duì)于工薪家庭，珠寶

可以作為保值的奢侈消費(fèi)品，但作為投資渠道不可取。

彩票-----有度（1分）

購(gòu)買彩票，嚴(yán)格上說(shuō)不能算是致富的途徑，但參與者

眾多，也有人因此暴富，因此也漸漸被工薪族認(rèn)同為投

資。

彩票無(wú)規(guī)律可尋，成功的幾率極低。

錢幣-----細(xì)心（3分）

錢幣，包括紙幣、金銀幣。投資錢幣，需要鑒定它們

的真?zhèn)?、年代、鑄造區(qū)域和珍稀程度，很大程度上有價(jià)

值的錢幣可遇不可求。因此，工薪家庭沒(méi)有必要花費(fèi)大

量的精力做此類投資。

教你三招：工薪族5年也能買房買車

一名月收入只有3000元左右的普通工薪族，五年時(shí)間

便實(shí)現(xiàn)買房買車夢(mèng)。

昨日（27日），江北區(qū)南橋寺唐春先生談起自己的理財(cái)

生活時(shí)頗為自豪地說(shuō)，工薪族只要堅(jiān)持打理財(cái)持久戰(zhàn)，

小錢也一定能夠變成大錢。

嚴(yán)格執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃

1999年從庫(kù)區(qū)農(nóng)村到主城求學(xué)的唐春，2003年畢業(yè)

后進(jìn)入一家民營(yíng)建筑公司上班，平均月收入在3000元左

右。

“我上班以后便定下了一個(gè)計(jì)劃，那就是爭(zhēng)取五年內(nèi)

買車買房。”唐春說(shuō)，為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)計(jì)劃，他執(zhí)行了嚴(yán)

格的生活、理財(cái)計(jì)劃——

生活方面：不在外面租房子居住，與多位同事一起睡

單位提供的宿舍，節(jié)約出一筆房租費(fèi)、水電氣費(fèi)。盡量

在單位工地食堂吃飯，平均每天的飯錢不超過(guò)15元。每

個(gè)月的電話費(fèi)不超過(guò)100元。

理財(cái)方面：第一年把每個(gè)月的閑錢拿到銀行零存整

??；第二年把存款拿去買一年期固定收益型理財(cái)產(chǎn)品；

從第三年開(kāi)始把積蓄平分成三份，一份用于炒股，一份

用于買國(guó)債，一份用于買理財(cái)產(chǎn)品。

唐春說(shuō)，他一方面省吃儉用，一方面長(zhǎng)期理財(cái)，在今

年春節(jié)前懶一套住胤頭一斷步車,毓瀾下2

萬(wàn)余元存款。

小錢睡懶覺(jué)也是浪費(fèi)

“我通過(guò)幾年時(shí)間的摸索，覺(jué)得理財(cái)其實(shí)是一種生活

方式?！碧拼赫f(shuō)，工薪族要想把自己的小錢變成大錢，

只有堅(jiān)定不移地運(yùn)用各種理財(cái)手段，無(wú)論是股票、基金、

QDIL還是國(guó)債、定期存款，只要?jiǎng)e讓閑錢在活期賬戶

睡懶覺(jué)浪費(fèi)，每年多少都會(huì)有收益。

在唐春看來(lái)，工薪族每個(gè)月領(lǐng)到工資以后，最好把未

來(lái)一個(gè)月開(kāi)支放在一邊，然后把閑錢投放到理財(cái)市場(chǎng)

“錢生錢”。工薪族理財(cái)也不能一味地求穩(wěn)，必要的時(shí)

候還得搏一把，否則小錢也難變成大錢。他舉了自己一

個(gè)例子：股市在2007年開(kāi)始走牛的時(shí)候，他投入幾萬(wàn)元

買了一只渝股，半年不到便賺了400%。

基金定投要講究策略

“投資理財(cái)千萬(wàn)不要在應(yīng)該貪婪的時(shí)候心生恐懼，也

不要在應(yīng)該恐懼的時(shí)候去貪婪?！碧拼赫f(shuō)，由于最近股

市震蕩比較厲害，銀行理財(cái)產(chǎn)品也不景氣，所以在理財(cái)

時(shí)就應(yīng)大幅度降低收益預(yù)期，能夠賺到幾個(gè)百分點(diǎn)就撤

退。

唐春稱，他現(xiàn)在啟動(dòng)了大家公認(rèn)為屬于“傻瓜式理財(cái)”

的基金定投，每個(gè)月投入500元工資，計(jì)劃連續(xù)投資10

年。目的是減少震蕩行情可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

“基金定投也要講究策略?！碧拼赫f(shuō)，他對(duì)基金定投

的操作方式進(jìn)行過(guò)研究、對(duì)比以后發(fā)現(xiàn)，操作基金定投

一定要講究“三項(xiàng)原則”——選擇手續(xù)費(fèi)比較低的銀行，

可以適當(dāng)節(jié)約理財(cái)成本；不要選擇每月1至8日投錢，這

樣更容易從低點(diǎn)位介入；連續(xù)投資一兩年不劃算，五到

十年的收益率比較高。（重慶晚報(bào)）大幅降息后工薪族理

財(cái)三步曲：現(xiàn)金為王

為抵御國(guó)際金融危機(jī)，拉動(dòng)內(nèi)需，刺激消費(fèi)，增加企

業(yè)流動(dòng)性，央行近期大幅下調(diào)利率。此次降息，相當(dāng)于

一下子抹平了過(guò)去連續(xù)6次的加息幅度。從剛剛公布的

經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)看，降息恐怕還將接踵而至。那么，大幅降息

后對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡的工薪族該如何理財(cái)呢？

第一步現(xiàn)金為王

盡管降息了，股市也受利好反彈，但因上市公司業(yè)績(jī)

下滑等因索，熊市并未因此結(jié)束，盲目投資股票，風(fēng)險(xiǎn)

仍然很大，故炒股也并非華山一條道。對(duì)以儲(chǔ)蓄為主要

理財(cái)手段的投資者來(lái)說(shuō)，降息帶來(lái)的損失其實(shí)并不是很

大，完全可以繼續(xù)以此理財(cái)?；钇诖婵罾蕪恼{(diào)整前的

0.99%降到現(xiàn)在的0.72%,一年期存款利率從2.25%下

降到1.17%,投資者1萬(wàn)元一年期的存款利息僅減少43

元，影響并不是很大。當(dāng)然買入貨幣基金等低風(fēng)險(xiǎn)、流

動(dòng)性較好的理財(cái)產(chǎn)品也是不錯(cuò)的選擇。貨幣市場(chǎng)基金以

本金安全、流動(dòng)性好而廣受普通百姓青睞，大幅降息后

投資貨幣市場(chǎng)基金的收益也節(jié)節(jié)攀升，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出1年期

定存的利率。因此，在降息通道中，投資者可以選擇貨

幣市場(chǎng)基金。

第二步買入債券類投資產(chǎn)品和美元

債券投資品種主要有國(guó)債、債券類理財(cái)產(chǎn)品和債券基

金三種。對(duì)于不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而資金長(zhǎng)期不用的人來(lái)說(shuō)，

在降息通道下，國(guó)債是不錯(cuò)的選擇，可以鎖定高于定期

存款的收益。而債券類理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)過(guò)了前期的風(fēng)光后，

在大幅降息的背景下收益率雖有所減少，但與同期存款

收益相比優(yōu)勢(shì)仍然存在。不過(guò)在購(gòu)買此類產(chǎn)品時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)

也要有所預(yù)期，此類產(chǎn)品多為非保本浮動(dòng)型產(chǎn)品，購(gòu)買

時(shí)要研究投資標(biāo)的。債券型基金是債券類產(chǎn)品中直接受

益降息最大的品種，但近期漲幅相對(duì)也比較大，若要投

資的話可在近期小幅回調(diào)后介入。止匕外，人民幣兌美元

經(jīng)過(guò)一年多的升勢(shì)后漸顯疲態(tài)，近期在6.9以上小幅波

動(dòng)，但趨勢(shì)已呈下降勢(shì)態(tài)，那些在高位拋出美元的炒匯

者不妨現(xiàn)在分批買入美元。筆者判斷明年人民幣兌美元

可能會(huì)有所貶值，況且目前國(guó)內(nèi)美元的存款利率已超過(guò)

人民幣，并且美元兌各種外幣仍顯強(qiáng)勢(shì)，買入美元也是

一種可以考慮的品種。

第三步貸款消費(fèi)

大幅降息對(duì)不少正欲貸款購(gòu)房、買車的人來(lái)說(shuō)是天賜

良機(jī)。銀行利率調(diào)整后，貸款消費(fèi)的客戶確實(shí)可以得到

更多實(shí)惠。其中，個(gè)人商業(yè)住房貸款利率下調(diào)0.54個(gè)百

分點(diǎn)，五年以上貸款的年利率分別降為4.77%和5.04%；

五年期購(gòu)車貸款的月利率從5.025%。下降到4.65%。。

譬如，降息后貸款金額為10萬(wàn)元、還款期為5年的個(gè)人1

消費(fèi)貸款，總共可比原先少負(fù)擔(dān)利息1200多元；降息后

辦理20萬(wàn)元20年期個(gè)人住房商業(yè)貸款的，貸款年利率從

5.58%下降為5.04%,總共可以減少利息負(fù)擔(dān)14496元。

同時(shí)，已辦理按揭貸款的住房戶和購(gòu)車戶，不要急于去

還款，有條件貸的，還可多貸。用銀行的錢來(lái)充實(shí)自己

的錢包，購(gòu)進(jìn)奢侈消費(fèi)品，何樂(lè)而不為？

或許你還沒(méi)有意識(shí)到，作為白領(lǐng)的你，每月的工資都被

公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月節(jié)余部

分都放在卡里吃活期利息，這種多數(shù)同事都采用的做法,

已經(jīng)讓你白白丟掉了3倍左右的定期利息，看似幾十元

到幾百元的差別，時(shí)間一長(zhǎng)損失可就大了?！澳悴焕碡?cái)，

財(cái)不理你?！彼?，先從你的活期存款開(kāi)始理財(cái)吧！

據(jù)了解，目前各家銀行都有自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，用戶可

以憑工資卡和有效身份證件，到銀行柜臺(tái)開(kāi)通這項(xiàng)服務(wù),

并可設(shè)定一個(gè)轉(zhuǎn)存點(diǎn)，讓資金在定期賬戶和活期賬戶間

自動(dòng)劃轉(zhuǎn)。通過(guò)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，工薪族可完全實(shí)現(xiàn)為自己量

身定制理財(cái)方案的目的，如設(shè)定零用錢金額、選擇定期

儲(chǔ)蓄比例和期限等，實(shí)現(xiàn)資金在活期、定期、通知存款、

約定轉(zhuǎn)存等賬戶間的自主流動(dòng)，提高理財(cái)效率和資金收

益率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，如果資金平均分配為3個(gè)月定期到兩年

定期，一年下來(lái)可以達(dá)到約1.75%的年綜合收益率。不

過(guò)，需要注意的是，不同銀行的轉(zhuǎn)存起點(diǎn)和時(shí)間有所不

同。

例如，假如你的家庭月收入為6000元，與工資發(fā)放

銀行簽訂了儲(chǔ)蓄協(xié)議，委托銀行在自己的活期工資賬戶

中每月保留2500元，其余資金按20%、30%和50%的比

例，分別轉(zhuǎn)存到3個(gè)月、1年和3年的定期子賬戶上。如

果你的零用錢超過(guò)2500元，銀行會(huì)按利息損失最小原

則，由電腦系統(tǒng)從其定期子賬戶中選擇最近存入的定期

存款提前支取，但如果當(dāng)天補(bǔ)足取款，也不會(huì)造成利息

損失。

“月光族”理財(cái)：零存整取

零存整取，就是每月固定存入相同金額，一般5元

起存，存期分1年、3年、5年，存款金額由儲(chǔ)戶自定，

每月存入一次，到期支取本息，其利息計(jì)算方法與整存

整取定期儲(chǔ)蓄存款計(jì)息方法一致。中途如有漏存，應(yīng)在

次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，到期支取時(shí)按實(shí)存金額和實(shí)際存

期，以支取日人民銀行公告的活期利率計(jì)算利息。

零存整取可以說(shuō)是一種強(qiáng)制存款的方法，每月固定

存入相同金額的錢，想不做“月光族”者可以通過(guò)這種

方法養(yǎng)成“節(jié)流”的好習(xí)慣。

類儲(chǔ)蓄法貨幣基金：活期儲(chǔ)蓄

所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據(jù)、記賬式國(guó)

債、金融債、協(xié)議存款等穩(wěn)健型金融產(chǎn)品的開(kāi)放式基金,

因?yàn)樗幌衿渌_(kāi)放式基金一樣有認(rèn)購(gòu)和贖回費(fèi)用，所

以投資者可以把它當(dāng)成“活期儲(chǔ)蓄”而隨時(shí)購(gòu)買和贖回，

從發(fā)出贖回指令到可以取現(xiàn)一般需要2至3個(gè)工作日。

定期定額申購(gòu)基金

定期定額申購(gòu)基金很適合工薪族達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目

標(biāo)。已上市的各種開(kāi)放式基金的數(shù)目已達(dá)到上百只，它

們的主發(fā)行渠道就是銀行。那么，經(jīng)常光顧銀行的工薪

族，不妨選定其代銷的某只基金，跟銀行簽訂一個(gè)協(xié)議,

約定每月的扣款金額，以后每月銀行就會(huì)從你的資金賬

戶中扣除約定款項(xiàng)，劃到基金賬戶完成基金的申購(gòu)。這

種方式有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期穩(wěn)定增值。這種投資法，

不必掌握太多的專業(yè)知識(shí)，不必費(fèi)心選定購(gòu)買的時(shí)點(diǎn)，

只需耐心一些堅(jiān)持中長(zhǎng)期持有，并且在一般情況下，基

金定投的收益會(huì)高于零存整取的利息。正因?yàn)榇耍?/p>

至是工薪族為孩子儲(chǔ)備教育金或籌劃養(yǎng)老金的一個(gè)優(yōu)良

選擇。

定期定額買基金，選定哪只基金特別重要。一般來(lái)

說(shuō)，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金,

選擇的重要標(biāo)準(zhǔn)是看它的長(zhǎng)期贏利能力。

銀行“月計(jì)劃”理財(cái)

一些股份制銀行有一種“月計(jì)劃”的存款方式，年

收益可達(dá)到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要

單個(gè)賬戶余額超過(guò)1萬(wàn)元，就可以在每月下旬與銀行約

定理財(cái)月計(jì)劃，銀行每月1日對(duì)外發(fā)布上期收益情況，

并容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金

的流動(dòng)性，預(yù)期年收益率為1.7%至2.05%。（據(jù)《江南

時(shí)報(bào)》）

很多人覺(jué)得，炒股賺大錢才算理財(cái),何璐璐不這么認(rèn)為，

盡管收入不算高，何璐璐和老公的二人世界過(guò)得卻很舒

心，這得益于何璐璐的精打細(xì)算。通過(guò)儲(chǔ)蓄存款、定期

購(gòu)買基金以及刷信用卡賺積分等這些看似簡(jiǎn)單的方式，

何璐璐讓自己的家庭資產(chǎn)慢慢增值。

（中信銀行分行營(yíng)業(yè)部的理財(cái)師AFP持證人譚建霞

點(diǎn)評(píng)：何小姐應(yīng)該是一個(gè)很注重生活品質(zhì)的人、有著自

己的理財(cái)思路，其實(shí)她這種生活心態(tài)非常好，而且會(huì)利

用一些小的理財(cái)手段來(lái)達(dá)到自己的目標(biāo)。）

定期儲(chǔ)蓄是理財(cái)根本

何璐璐今年33歲，是公務(wù)員，老公在一家事業(yè)單位

工作，兩個(gè)人的月工資加起來(lái)不到7000元。

何璐璐周圍的同事、朋友大多在炒股，但何璐璐絲

毫沒(méi)受他們影響。相比同齡人來(lái)說(shuō)，她的理財(cái)觀念十分

保守。“我是儲(chǔ)蓄的堅(jiān)定支持者，雖說(shuō)現(xiàn)在各種各樣的理

財(cái)教育都說(shuō)錢存銀行實(shí)際是賠錢，但我始終覺(jué)得儲(chǔ)蓄是

理財(cái)根本，儲(chǔ)蓄在我的資產(chǎn)里面占了70%?！?/p>

每個(gè)月，何璐璐基本都會(huì)拿2000元左右自動(dòng)轉(zhuǎn)存為

零存整取的定期存款，一年之后再全部轉(zhuǎn)為整存整取的

定期，有1年期也有5年的，各種存款期限搭配起來(lái)，加

起來(lái)現(xiàn)在每年光利息收入都有1萬(wàn)多了。”談到這里，何

璐璐顯得很得意。

止匕外，何璐璐還用10萬(wàn)元參加了老公單位一個(gè)集

資，每年有5%的收益分紅，比她的定期存款收益要高不

少。

譚建霞：何小姐這種“收入-儲(chǔ)蓄=支出”的理財(cái)

觀念是我一直很強(qiáng)調(diào)的，但只選擇定期存款會(huì)讓資金整

體收益率下降。建議變定期儲(chǔ)蓄為定期有儲(chǔ)蓄。目前銀

行固定收益產(chǎn)品選擇面很廣，何小姐可合理配置。

基金定投以以3000點(diǎn)為界

何璐璐自認(rèn)是個(gè)懶人，不過(guò)在購(gòu)買基金這一點(diǎn)上她

卻沒(méi)有選擇懶人最愛(ài)用的基金定投，而是選擇了自己手

動(dòng)操作。

何璐璐給自己定了一個(gè)規(guī)矩，當(dāng)大盤低于一個(gè)點(diǎn)位

時(shí)，她就購(gòu)進(jìn)，賺了30%就出來(lái)，以后再賺多少她都不

貪心。“我給自己定的規(guī)定是只要大盤低于3000我就進(jìn)

一點(diǎn)，盈利30%就出，然后等大盤低于3000我再進(jìn)。”

2008年12月，大盤跌到1800點(diǎn)左右，何璐璐用2萬(wàn)

元再次購(gòu)入了興業(yè)趨勢(shì)和華寶策略兩只基金，2年時(shí)間

過(guò)去了，2萬(wàn)元的本金被何璐璐“折騰”成了4萬(wàn)元，其

中興業(yè)趨勢(shì)賺了50%左右，華寶策略賺了30%多。

“這樣做也不是全部會(huì)盈利。我現(xiàn)在手上還有2只

基金就是不賺不賠，我也不著急，等它慢慢漲回來(lái)?！焙?/p>

璐璐坦言，她只設(shè)定了盈利多少出，卻沒(méi)有設(shè)立止損線,

并不是很科學(xué)。

譚建霞：何小姐這種基金投資方式也是很好的方法,

但何小姐自己也看到了現(xiàn)在的投資方式的不足，就是沒(méi)

有設(shè)立止損點(diǎn)。定投的好處有很多：平均成本，聚沙成

塔、金錢+時(shí)間的威力大于原子彈。

所有消費(fèi)都刷信用卡

何璐璐和老公只有一張信用卡，何璐璐持主卡，老

公持副卡，所有的消費(fèi)都用這一張信用卡刷卡。

何璐璐告訴記者，單純是小兩口自己刷卡肯定賺不

到多少積分，但何璐璐卻合理利用了工作上的便利。老

公經(jīng)常會(huì)幫單位采購(gòu)，一買就是幾萬(wàn)元。我就讓老公先

存到儲(chǔ)蓄卡上，辦理一個(gè)7天通知存款。再用自己的信

用卡刷卡采購(gòu)，這樣可以賺積分。等到要還款前再將通

知存款轉(zhuǎn)為活期，到還款日自動(dòng)扣款。每次總能得到幾

十塊的利息?！?/p>

最開(kāi)始，何璐璐的老公還十分不理解，漸漸地，卻

發(fā)現(xiàn)了其中的好處。現(xiàn)在家里用的毛巾、毯子、電飯煲

等都是通過(guò)信用卡積分換回來(lái)的，每年算下來(lái)還能得到

幾百元利息。

譚建霞：何小姐給大家分享了一個(gè)生活經(jīng)驗(yàn)，這種

方式很值得大家學(xué)習(xí)，刷卡完成消費(fèi)的同時(shí)累積了積分，

參加了活動(dòng)，享受了免息，完成了理財(cái)。何小姐可以選

擇這種方式：平時(shí)資金用于貨幣基金理財(cái)，在信用卡約

定還款期自動(dòng)贖回用于信用卡的還款，同時(shí)收益會(huì)高出

通知存款。

理財(cái)實(shí)用技巧巧100招

1、為奢侈品自定“等待”時(shí)間：

平時(shí)可建立一個(gè)“奢侈品等待列表"，把你想要購(gòu)買的

東西列在這張表中，至少少30天之后再回頭看它。一旦建

立了這種習(xí)慣，它可以幫助你分清真實(shí)的購(gòu)物需求和沖

動(dòng)的購(gòu)物需求。當(dāng)你剛花掉一大筆錢的時(shí)候，看一看“奢

侈品等待列表”，等到這些真假名牌的折扣與特價(jià)活動(dòng)達(dá)

到你的預(yù)期時(shí)再出手，也不晚。

2、小心滯納金：滯納金，有時(shí)會(huì)要了你錢包的命。

電話手機(jī)費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、有線電視費(fèi)和道

路交通罰款，但凡你能想到的名目，都會(huì)收取滯納金。

滯納金就是用來(lái)給那些壟斷行業(yè)增加部門經(jīng)費(fèi)，即使經(jīng)

濟(jì)不景氣，這些部門的人都會(huì)活得非常滋潤(rùn)，我們就沒(méi)

必要給他們?cè)兕~外送錢了。何況，不按時(shí)繳費(fèi)，還可能

因此會(huì)被加入信用黑名單，更加得不償失。這就需要清

楚各種賬單繳納的最后期限，盡量在最后一天前把各種

賬單結(jié)清，免得留下滯納金尾巴。不要小看這些滯納金,

如果晚繳費(fèi)的時(shí)間夠長(zhǎng)，滯納金甚至?xí)^(guò)本來(lái)要交的

費(fèi)用。

3、購(gòu)買零票價(jià)機(jī)票

對(duì)熱愛(ài)旅行的人而言，與其在錢包變癟時(shí)減少旅游次

數(shù)，不如學(xué)會(huì)花更少的錢去玩。譬如，尋找零票價(jià)。

廉價(jià)航空亞航航(AirAsia)每年都會(huì)在一定時(shí)間推出零票

價(jià)搶購(gòu)活動(dòng)，2008年8月就推出過(guò)3000張。注冊(cè)成為會(huì)

員后就可以搶購(gòu)，但這個(gè)過(guò)程需要耐心，在線購(gòu)票的人

數(shù)多很難一次成功，曾有會(huì)員連著刷一晚上買到一張票

的紀(jì)錄，這也即所謂的“沒(méi)有免費(fèi)的午餐”吧。而且，

亞航推出的零機(jī)票從09年7月始，并非每天都有，需要

不斷嘗試。春秋航空率先推出過(guò)從武漢到上海的零機(jī)票。

但要求是年齡在45歲以上，拿子女在上海的居住證來(lái)購(gòu)

買。

相對(duì)而言，南航最近推出的“130”與“90”機(jī)票則

更有普遍性。南航與騰訊合作的網(wǎng)站“南航財(cái)付通”的

特價(jià)機(jī)票只針對(duì)個(gè)人，在旅行社訂不到。個(gè)人申請(qǐng)會(huì)員

后可查詢特價(jià)機(jī)票，南航的很多航線都有特價(jià)，大城市

間為130元，中小城市90元。北京到廣州、深圳、?？?、

上海等等都有，只要眼疾手快，且能在預(yù)定后20分鐘內(nèi)

通過(guò)財(cái)付通付款，就能訂到便宜機(jī)票。加上燃油稅、機(jī)

場(chǎng)建設(shè)費(fèi)還比比火車票便宜。

工薪一族則需要安排好假期，如果往返的機(jī)票均已預(yù)

訂好，但臨時(shí)去不了或者改期，那之前的機(jī)票只能作廢,

重新買了。注:零票價(jià)機(jī)票其燃油稅與機(jī)場(chǎng)建設(shè)費(fèi)是不能

歸零的。

4、淡季時(shí)出門旅游：

除了隨時(shí)收集特價(jià)機(jī)票的信息外，旅游還要選擇“錯(cuò)”

的時(shí)機(jī)去。比如，冬天去新疆，或夏天去三亞。

三亞亞龍灣的元旦與春節(jié)，酒店不僅沒(méi)有折扣，還會(huì)

額外加錢，機(jī)票也很少折扣。盡管氣溫宜人，但人多嘈

雜未必能體會(huì)真正的海灣風(fēng)情。當(dāng)然最省錢的季節(jié)在夏

天，實(shí)在忍不了中午的大太陽(yáng)，也可以選在十一過(guò)后的

11月份或者者12月初，機(jī)票與酒店的折扣力度大。多詢問(wèn)

當(dāng)?shù)厝?，未必一定趕在最好的季節(jié)也能欣賞到美景。

5、在汽車上節(jié)約錢：

相信亨利?福特都難以接受現(xiàn)在汽車的豪華——聲控

音響系統(tǒng)、真皮座椅、后視攝像頭……，每個(gè)豪華項(xiàng)都

是持續(xù)花錢的理由。據(jù)統(tǒng)計(jì)，如果將一個(gè)美國(guó)家庭30年

間每個(gè)月花在新汽車上的400美元存進(jìn)一個(gè)好的基金

上，那么退休時(shí)，他們很容易成為百萬(wàn)富翁。所以購(gòu)車

首先要量力而行，買適合自己收入水平的車。

止匕外，還可考慮開(kāi)發(fā)車的其他用途，比如晚上做兼職

代駕，另外每次出行都達(dá)到最大乘客量也是必須的;如果

家里人不夠，就在社區(qū)內(nèi)廣貼有償拼車告示，搞點(diǎn)創(chuàng)收。

開(kāi)車的省油大法:比如利用汽油熱脹冷縮的原理，只在

早晚給車加油;油表還有一格就加油，每次只加到油箱的

2/3;選擇自助加油，每次可以省3分錢。還要學(xué)會(huì)在網(wǎng)上

查詢自己所在城市的“加油地圖”，那是網(wǎng)民們自發(fā)組

織的最便宜加油站的集合。最后，記得自己洗車。

6、接受山寨產(chǎn)品：

最痛恨山寨手機(jī)的人除了摩托羅拉、諾基亞的設(shè)計(jì)師

之外，應(yīng)該就是公交車上的小偷了。山寨機(jī)的售價(jià)是品

牌機(jī)的三分之一，甚至十分之一，又有各種各樣匪夷所

思的性能，實(shí)在是更換手機(jī)這種消耗品的一個(gè)不錯(cuò)選

擇。不過(guò)，無(wú)論再怎么大無(wú)畏，也不要去購(gòu)買山寨奶粉

以及一切山寨版的食品，要知道，品牌貨都未必保險(xiǎn)。

7、除了蔬菜，盡量只買打折產(chǎn)品:

要求保持新鮮的產(chǎn)品自然不能囤著，比如蔬菜。但大

部分食物和生活用品都不是日拋型，所以可以根據(jù)需要

的緊急程度和物品的保值期，在打折期購(gòu)入。最基本的

當(dāng)然是記住各類產(chǎn)品的固定價(jià)，防止不良商家先升后

降，經(jīng)常玩“買100返20（實(shí)際一分未降）”的游戲。只買

明確打折的，不買返券的;大宗消費(fèi)只在正規(guī)商場(chǎng)購(gòu)物，

如果質(zhì)量有問(wèn)題，還可以找回去。

其次，算清楚一個(gè)產(chǎn)品通常用多長(zhǎng)時(shí)間。以洗發(fā)水為

例，大概能使用3個(gè)月，就按照這個(gè)周期，在最合算時(shí)

一下子買5瓶，因?yàn)橥瑑r(jià)位的打折可能得到半年以后，

而洗發(fā)水一般只要不開(kāi)封，保質(zhì)期至少有兩年。當(dāng)然，

打折也得貨比三家，即使在同樣的打折期，不同賣場(chǎng)的

降幅也會(huì)大不同。

最后，看清楚這個(gè)產(chǎn)品的保質(zhì)期，按保質(zhì)期先后把買

回來(lái)的東西排列整齊，保質(zhì)期最近到期的放在最容易看

到的地方。超市也常用這一招，在超市買東西時(shí)，記得

買放在最里面的。這樣安排的最大特點(diǎn)是，永遠(yuǎn)在用最

舊的東西，但不會(huì)有任何東西被浪費(fèi)。

8、等待特賣：

如果有足夠的耐心，等待每年年底的特賣活動(dòng)更值。

尤其是女人的衣服、包、化妝品這些大宗消耗品。

特賣場(chǎng)里的價(jià)格也是足夠引發(fā)大事件的。比如暇步士

(hushpuppies)鞋子，原價(jià)動(dòng)輒上千、800>900元，特

賣時(shí)標(biāo)價(jià)100?200不等。衣服也是如此，特賣基本在一

折甚至更低。如果能遇到合適的款與碼，就值回等待的

時(shí)間了。何況今年年景不好，連過(guò)去從不打折的Juicy

Couture等大品牌也在年終特賣，1到3折不等。

去特賣場(chǎng)是基本不刷卡只收現(xiàn)金的。去之前最好約上

個(gè)體力好能擠的好友，因?yàn)檫@種特賣會(huì)往往設(shè)置在公司

的辦公室內(nèi)，搞得像批發(fā)城的小攤位，人潮擁擠。帶上

個(gè)伴互相鼓氣，還能互相監(jiān)督，抑制想將整箱衣服搬回

家的沖動(dòng)。

9、做“搶搶族力爭(zhēng)取免費(fèi)的一切機(jī)會(huì)：

現(xiàn)在人氣較旺的城市消費(fèi)網(wǎng)站、時(shí)尚論壇以及試客官

方網(wǎng)站，到處都有免費(fèi)試吃、試用和試學(xué)的機(jī)會(huì)。

手機(jī)、MP3、大餐、化妝品、汽車和電視節(jié)目，你能

想到的新鮮玩意兒，都有機(jī)會(huì)免費(fèi)獲得。當(dāng)然，試用產(chǎn)

品也是有風(fēng)險(xiǎn)的，得不怕浪費(fèi)時(shí)間，不怕各種過(guò)敏反應(yīng),

也不怕信息被泄露。

10、重拾優(yōu)惠券:

美國(guó)人的信箱早在上個(gè)世紀(jì)就被各種優(yōu)惠券塞滿了，

現(xiàn)在輪到了我們。除了那些買房?jī)?yōu)惠券外，洗浴城的免

費(fèi)體驗(yàn)券或餐館的新開(kāi)張打折券也是不妨一試的。除此

之外，學(xué)著在周二去看半價(jià)電影;晚上到商務(wù)中心區(qū)地下

餐廳吃飯，可以討價(jià)還價(jià)，要求免費(fèi)送一瓶飲料;參加各

種講座和聚會(huì)，一般都會(huì)有可以免費(fèi)索取的禮品;留好各

種計(jì)分卡，和商場(chǎng)餐館討價(jià)還價(jià)。

11、書中自有省錢道：

如果您是一位教師，有寒暑假，最好在假期去書店看

書，書店里冬暖夏涼，能省下空調(diào)電費(fèi)，一些確實(shí)需要

或者異常喜歡的書，把中意的書名記錄在小本子上，回

來(lái)去網(wǎng)上查價(jià)格。

豆瓣網(wǎng)有一個(gè)不錯(cuò)的功能是，提供當(dāng)當(dāng)網(wǎng)和卓越網(wǎng)兩

家網(wǎng)站的價(jià)格比較，當(dāng)然要選擇便宜的那一家。

一些年代久遠(yuǎn)的書可考慮去舊書網(wǎng)站買，有的時(shí)候會(huì)

很便宜。各類語(yǔ)言、職業(yè)資格考試類的書，盡量去大學(xué)

校園里，等4?5月時(shí)，畢業(yè)年級(jí)學(xué)生會(huì)擺攤（有免稅費(fèi)特

權(quán)），在那里能找到一切行業(yè)各種考試的輔導(dǎo)書，記得跟

學(xué)生還價(jià)，別因?yàn)樽约簰旯べY或是他們的師兄師姐就跟

他們客氣。

12、盡量將錢存為定期：

每個(gè)月拿到工資后，必定有一部分（至少是工資的1/3）

是用來(lái)存的，而且要存成定期，強(qiáng)迫自己按照預(yù)算花錢,

定期的利率會(huì)永遠(yuǎn)大于活期存款。按照現(xiàn)利率，一萬(wàn)元

一年定期存款利息調(diào)整前為360元，調(diào)整后為252元，仍

然大大高于活期36元的年利率。在沒(méi)有更好的理財(cái)手段

前，不妨選擇零存整取，或者每月新增的中長(zhǎng)期定期。

定期存款的收入，至少可以抵消一部分通貨膨脹帶來(lái)的

貨幣貶值。

每月都有定期存款的另外一個(gè)好處就是抑制不必要的

消費(fèi)。一般情況下，人們不會(huì)輕易動(dòng)定期存款，商場(chǎng)購(gòu)

物也沒(méi)辦法使用定期賬戶里的金額;一旦卡被盜，沒(méi)有身

份證，小偷和騙子也沒(méi)辦法用自動(dòng)取款機(jī)或網(wǎng)上劃賬的

辦法轉(zhuǎn)移定期賬戶里的錢。

止匕外，盡量減少銀行卡的持有數(shù)，除了年費(fèi)外，掛失

和補(bǔ)辦的費(fèi)用，以及當(dāng)借記卡內(nèi)余額不足足500元時(shí)，都

會(huì)有額度不等的錢被銀行扣除。不要把大筆的現(xiàn)金放在

家里，0.36%的年利率雖然少，至少可以抵消一部分各

種銀行的不合理收費(fèi)。

13、錢包里放孩子的照片：

美國(guó)有個(gè)叫特倫的人，是一位極力反對(duì)沖動(dòng)消費(fèi)的理

財(cái)博客。他把信用卡、兒子的照片以及一張夢(mèng)想中大房

子的照片放在一起，這樣每次在購(gòu)物之前，他都不得不

三思而行，這個(gè)方法提醒他有強(qiáng)大的理由不去花錢。如

果手里有錢或錢包里有信用卡，更容易買東西，所以如

果要去一個(gè)有潛在購(gòu)物危險(xiǎn)的地方，最好只帶少量的現(xiàn)

金出門。

14、只刷一張信用卡或干脆凍結(jié)它：

即使是兒子（女兒）的照片，也不能完全凍結(jié)信用卡。必

須開(kāi)支的還是要花掉，那么請(qǐng)只刷一張信用卡.因?yàn)榉e分

是終身相隨的，與其在很多張卡上留下不多的積分，還

要費(fèi)心思去記下不同銀行信用卡每個(gè)月不同的還款日

（過(guò)期不還超過(guò)一段時(shí)間就要計(jì)算利息了），還不如做某

一個(gè)銀行忠實(shí)的卡主，提高積分換點(diǎn)實(shí)惠的東西，也好

不斷調(diào)高信用額度。

當(dāng)然，最一勞永逸的方式自然是凍結(jié)所有的信用卡，

改現(xiàn)金支付。與其等著信用卡積分換來(lái)的價(jià)值不高的禮

品，也可以將這些錢放在銀行賺利息。何況，信用卡的

安全問(wèn)題仍然最要命，并不是每個(gè)銀行都像平安銀行一

樣，愿意承擔(dān)72小時(shí)內(nèi)的所有損失。

15、存小錢，買大件：

將手頭的零錢存起來(lái)仍會(huì)帶給你一份驚喜，我曾經(jīng)這

樣漫不經(jīng)心地存過(guò)三年，后來(lái)提著一個(gè)相當(dāng)有分量的布

袋子去銀行兌換，收銀員足足數(shù)了兩小時(shí)，換來(lái)的錢很

像是白得來(lái)的。

16、學(xué)會(huì)DIY：

DIY（DoItYourself,即自己動(dòng)手做一切可能的東西）會(huì)

已成為當(dāng)下的時(shí)尚。如做飯最省錢，也最容易學(xué)，偶爾

出去品嘗一下不同的美食，不僅可以吃得健康，還不用

擔(dān)心衛(wèi)生問(wèn)題。止匕外，做飯也要遵從一個(gè)竅門，能涼拌

的絕不炮炒，能生吃的絕不燉煮。少油、低鹽、不放糖,

調(diào)料添加劑盡量少用，省下小錢的同時(shí)，還吃出健康。

買個(gè)高壓鍋，煮粥和燉湯，都可以省很多煤氣。

在家里養(yǎng)些青椒或西紅柿，做家庭農(nóng)夫;搞清楚所有電

路圖，配備電筆，自己動(dòng)手安裝和修理線路;可改裝水系

統(tǒng)，把洗菜池、洗臉盆和浴室的水順便引流到馬桶里；

學(xué)會(huì)編織毛衣和繡花，鍛煉手指，改善家里的軟裝修。

收集任何可以省錢的動(dòng)手招數(shù)，練手指的時(shí)候，大腦的

潛能也得到了提升。

17、自帶午飯：

如果你是早九晚五的上班族，嘗試著中午少在飯館吃,

而是自己帶飯。即使幾個(gè)同事一起出去拼飯吃，消費(fèi)也

往往是自己帶飯支出的2?3倍。盡量避免離自己居民區(qū)

很近的超市，而是選擇菜市場(chǎng)。還可把自己漂亮的午飯

拍照，存在博客上，如果有的同事愿意出錢，請(qǐng)求你給

他多帶一份的話，你還能節(jié)省更多的開(kāi)支。但如果您所

在的機(jī)關(guān)或公司提供免費(fèi)或非常低廉的午餐除外。

18、換個(gè)款式，再來(lái)一次：

別覺(jué)得有些衣服只能穿一兩次，周迅腕算足夠大了吧,

她也在改禮服以便再穿一次，去掉個(gè)墊肩，加兩個(gè)褶皺,

就能讓這件衣服穿得不太一樣。不要專門為一個(gè)正式的

應(yīng)酬去訂做昂貴的旗袍或禮服，租借或改一改舊禮服，

可以收到很好的效果。把自己結(jié)婚時(shí)候穿過(guò)的婚紗找出

來(lái)吧，許多款的婚紗都是可以禮服化的。還有就是整理

衣柜，把不穿的衣服按照各種途徑或送或捐，給還能穿

的衣服加個(gè)配件，或剪個(gè)洞，變成新款。

19、做環(huán)保達(dá)人:

把家里的燈換成節(jié)能燈，最好是暖色調(diào)的（既能讓人

的臉色看起來(lái)更好，不至于讓人感覺(jué)冬天太凄冷）。

雖然沒(méi)必要非給沖水馬桶里放一個(gè)礦泉水瓶，但能省

的電就省了吧。能自然通風(fēng)的時(shí)候絕不用空調(diào)，可以手

洗的衣服絕不用洗衣機(jī);交替使用手提電腦的電池和電，

拔掉所有不用的電插頭。

任何可以循環(huán)利用的東西，都不要輕易丟掉，包括用

過(guò)的水、一面打印的紙、喝剩的酸奶瓶和用過(guò)的面膜布。

用過(guò)的東西可以分為兩種，一種是沒(méi)辦法再用的，分

門別類地收納起來(lái)，當(dāng)廢品賣;還有一種是可以再利用

的。平常多積累生活小常識(shí)和小竅門，廢物也可以非常

有用，比如喝剩的酸奶瓶，是防螳螂的環(huán)保設(shè)施;用過(guò)的

面膜布，是最好的皮具保養(yǎng)油。不穿的衣服和不用的電

器，要么賣掉，要么送人，要么捐了，東西讓人用，才

是最終的宿命。

20、記下相關(guān)維修工人的電話：

如果一些家電已經(jīng)過(guò)了免費(fèi)維修期，叫這種品牌的維

修工就成為一件比較奢侈的事，那么應(yīng)該考慮認(rèn)識(shí)該品

牌的維修工。在進(jìn)行一次有官方客服介入的維修之后，

不妨留下工人的私人聯(lián)系方式，他們一般都是離貴府最

近的維修點(diǎn)派出的，有的甚至就在您的小區(qū)里或者街對(duì)

面居住，這些人比街邊的山寨修理店更熟悉要維修的設(shè)

備，能拿到最合適的備件，又比走官方的服務(wù)要價(jià)低。

所以您大可以大膽地問(wèn)維修工，愿意不愿意攬私活。許

多員工并不抗拒這種方式。

21、買適合自己的房子:

據(jù)說(shuō)《武林外傳》中“郭芙蓉”的扮演者姚晨住的是

60萬(wàn)的房子，開(kāi)的是10萬(wàn)出頭的車。沒(méi)有人會(huì)笑話她，

這是一種美德。沒(méi)有必要跟自己過(guò)不去，實(shí)力不足的時(shí)

候非要買百萬(wàn)級(jí)的房子，將會(huì)背上相當(dāng)沉重的負(fù)擔(dān)。當(dāng)

你花錢買了超過(guò)你支付能力的房子后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)將花更

多的錢支付長(zhǎng)期貸款、稅款和高昂的維護(hù)費(fèi)用來(lái)充實(shí)這

棟房子。即便這房子將來(lái)升值了，只要它還是房產(chǎn)，它

所代表的錢你永遠(yuǎn)也不能用。

22、要不要提前還貸？

提前還貸前，得先咨詢貸款銀行，看是不是需要付違

約金，如果需要，還貸就會(huì)得不償失;此外，2006年前購(gòu)

房的人要記得自己曾經(jīng)交過(guò)保險(xiǎn)金，還貸結(jié)束后記得問(wèn)

銀行要回那部分保險(xiǎn)金。

如果貸款已經(jīng)超過(guò)貸款總年數(shù)的一半，就不要提前還

貸了，因?yàn)樵谫J款期的1/2到1/3年中，主要在還利息;而

剩下的那些年里，還的是本金，利息基本上可以忽略不

計(jì)。

23、裝修要團(tuán)購(gòu)：

兩年前，花10萬(wàn)元可以裝修一所100平米以上的房子,

還包括電器家具。如今，裝修材料暴漲后，只能勉強(qiáng)裝

修一個(gè)50平米左右的小房子了。

裝修時(shí)，錢成了紙，每天從指縫間溜走。所以更要有

規(guī)劃地進(jìn)行。如果家里有人不必上班，有專人跑材料市

場(chǎng)就一定選擇包清工（主料、輔料自己買）。一般家庭則

選擇自己買主料，裝修隊(duì)包輔料。盡管材料市場(chǎng)足以迷

亂雙眼，跑多了自然熟悉，且省下大筆錢。

如果實(shí)在不懂又沒(méi)有足夠時(shí)間，可以選擇參加小區(qū)團(tuán)

購(gòu)的方式。三人行，必有我?guī)?。一個(gè)小區(qū)里自然有材料

達(dá)人，跟著達(dá)人的選擇參加團(tuán)購(gòu)是很好的方式，既能保

障質(zhì)量又省了體力和money,一箭三雕，尤其適用于買

整體櫥柜等大件物品上。

24、掐掉有線電視、停用固定電話：

有線電視充斥了大量難看的連續(xù)劇和垃圾欄目，就是

用來(lái)消磨時(shí)間的。如果想要獲得新聞，途徑很多，各大

報(bào)紙雜志、廣播和網(wǎng)絡(luò)，完全可以滿足信息需要。而且,

在網(wǎng)絡(luò)上可以看到任何想要看的電視節(jié)目。

除了不能提供最好的信息，現(xiàn)在的有線電視甚至都不

能滿足娛樂(lè)的功能。各種模仿照搬或粗制濫造的電視節(jié)

目，不看也罷，不如把每月的有線電視費(fèi)換成寬帶擴(kuò)容

投資。止匕外，DVD和合法的衛(wèi)星地面接收系統(tǒng)，同樣

可以滿足娛樂(lè)需求。

巧妙使用手機(jī)套餐或網(wǎng)絡(luò)電話，就可以滿足基本的通

話需求。想要縮減開(kāi)支，首先從撤掉電話省去每月20多

元的座機(jī)費(fèi)開(kāi)始。

另外，取消手機(jī)的所有增值服務(wù)（每月省5到50元），不

購(gòu)買任何電視或網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物推銷的產(chǎn)品（省下因沖動(dòng)購(gòu)物

造成的退貨電話費(fèi)和交通郵寄費(fèi)，或不能退貨多余花的

費(fèi)用不可計(jì)），暫時(shí)不開(kāi)通數(shù)字電視（省初裝費(fèi)500元，月

費(fèi)15元）。

25、清明采野菜：

清明要祭祀先人，一般都要去郊外，這是采集野菜的

最好機(jī)會(huì)，而野菜中最美味的，莫過(guò)于茂盛的葬菜，去

麥田附近也是很好的主意。野葬菜遠(yuǎn)比人工培育的好吃,

芹菜做餡吃餃子是最好的吃飯，如果一次采得很多，可

以裝袋放在冷凍室里，能保存半年多。類似的野菜還有

馬齒覽，鮮時(shí)可以水焯之后涼拌，曬干之后可以包包子。

但無(wú)論如何不要隨便采集蘑菇，不要認(rèn)為毒蘑菇都是熱

帶雨林的傳說(shuō)，每年的食物中毒者都有不少死于毒蘑菇。

26、家里每一個(gè)人都不閑著

如果家里有從學(xué)校剛畢業(yè)什么工作的，一定要耐心地

鼓勵(lì)他找份工作先做著，合適的工作確實(shí)非常難找，但

是各種行業(yè)每天都要招募人手。打兩年零工不是丟人的

事，在考公務(wù)員的時(shí)候，這些日子是可以折算成“基層

工作經(jīng)歷”的。一些比較罕見(jiàn)的短期工作有的時(shí)候也會(huì)

出現(xiàn)，比如由于需要準(zhǔn)備明年的國(guó)慶游行，北京的一些

街道辦在招募（注意，不是聘）女民兵，會(huì)發(fā)一些補(bǔ)助，

只要條件符合，去踢正步雖然辛苦，但是比在家當(dāng)宅女

玩勁舞團(tuán)要強(qiáng)。

27、交換勞動(dòng)力:

和可靠的朋友或鄰居交換勞動(dòng)力：偶爾夫婦倆有事出

門了，不是依靠鐘點(diǎn)工或保姆，而是把孩子托付在一個(gè)

朋友家庭里，和另一家的孩子一起玩。這種做法往往不

需要支持報(bào)酬，因?yàn)榱硪粋€(gè)家庭可能也會(huì)遇到這樣的情

況。

同樣的方式可以用在節(jié)省孩子的教育費(fèi)用上，現(xiàn)在的

大型居住小區(qū)往往有任何領(lǐng)域的人才，一個(gè)有英語(yǔ)言文

學(xué)學(xué)位的主婦完全可以在社區(qū)論壇上發(fā)一個(gè)帖子，用輔

導(dǎo)對(duì)方孩子英語(yǔ)來(lái)?yè)Q別人輔導(dǎo)自己孩子數(shù)學(xué)的勞動(dòng)。

一些勞動(dòng)力的交換需要足夠謹(jǐn)慎，比如拼車，因?yàn)槠?/p>

車發(fā)生事故受傷而導(dǎo)致雙方反目成仇的事件不少，如果

可能的話，先簽一個(gè)關(guān)于責(zé)任的協(xié)議是聰明的辦法。

28、不生病能省大錢:

一個(gè)人，如果可以活到80歲，一生在醫(yī)療費(fèi)用上的開(kāi)

支至少需要30萬(wàn);如果中間罹患重大疾病，這筆費(fèi)用就會(huì)

漲到50萬(wàn)。所以，應(yīng)多鍛煉身體，但不鼓勵(lì)花錢辦卡去

健身房，而是通過(guò)做家務(wù)、走路和慢跑養(yǎng)生。

1）家務(wù)活不要拜托保潔阿姨了，自己動(dòng)手吧。

2）工作時(shí)，養(yǎng)成喝水的習(xí)慣，不要用大杯，改成普通

的小杯，每隔一小時(shí)就站起來(lái)加一次水。

3）步行20分鐘能到達(dá)的地方，絕不求助自行車或公

交車；

4）晚飯后，至少要下樓慢走半小時(shí)，而不是窩在沙

發(fā)上養(yǎng)肉。

5）購(gòu)物時(shí)，盡量手里也提一些東西，而不是全放在購(gòu)

物車?yán)?

6）一天至少爬一次樓梯，而不是完全坐電梯。

7）把去酒吧和K歌的聚會(huì)方式改成下棋或爬山，

8）站著淋浴而不是躺在浴盆里泡澡，

9）自己剪發(fā)而不是求助沒(méi)有創(chuàng)意的發(fā)型師。

10）就是記得一有垃圾就扔到垃圾箱，當(dāng)然，記得把

不太臟的垃圾袋拿回來(lái)繼續(xù)用。

11）利用網(wǎng)絡(luò)或圖書館里的免費(fèi)健康資訊，了解基本

的疾病和應(yīng)對(duì)方法，能不吃藥就盡量別吃藥。如果是簡(jiǎn)

單的膜感冒,熬點(diǎn)魏水,抱著熱水袋睡，就

如果是積食了，清餓幾頓也沒(méi)關(guān)系。

12）學(xué)會(huì)一些可以在坐車時(shí)用的保健方法，比如扣牙、

搓耳朵、做眼保健操和鍛煉PC肌。有些保健是可以在

看報(bào)紙時(shí)完成的，比如拔火罐、刮疹和熱水泡腳。

29、優(yōu)先選擇游泳：

有些人偏愛(ài)跑步機(jī)之類的器械，但跑步機(jī)會(huì)帶來(lái)大量

的汗水，回家要洗許多衣服，同時(shí)跑步機(jī)還會(huì)造成跑鞋

的磨損。經(jīng)濟(jì)不景氣可能會(huì)持續(xù)3年甚至更久，這期間

經(jīng)常跑步是需要一筆鞋錢的。游泳不需要買鞋，還能少

洗許多汗臭的衣服，節(jié)約家里的水、電和洗衣粉。

30、找個(gè)對(duì)的朋友在一起：

經(jīng)濟(jì)緊張的時(shí)候，擇友變得更為重要。比如找個(gè)理財(cái)

穩(wěn)健并且節(jié)約的人而非購(gòu)物狂做朋友，更能保障自己的

錢包。理財(cái)穩(wěn)健的人會(huì)邀請(qǐng)你玩棋盤游戲或者看科幻電

視，可能會(huì)去公園或者博物館之類，但不太會(huì)建議去購(gòu)

物中心。

在一個(gè)充滿花錢機(jī)會(huì)的環(huán)境里，非常容易導(dǎo)致你從兜

里拿錢出來(lái)放進(jìn)其他人的口袋。

31、多相親，少追求：

攢錢最好的方式莫過(guò)于減少不必要的應(yīng)酬，別試圖打

動(dòng)那個(gè)對(duì)你不咸不淡覺(jué)得你可有可無(wú)的冷美人了，這種

女人一般都無(wú)法靠支出金錢和付出溫暖所打動(dòng)。多接受

父母的建議（也包括一些比較靠譜的單位領(lǐng)導(dǎo)），去見(jiàn)見(jiàn)

他們介紹的女生，這種以結(jié)婚為目的的相親的開(kāi)銷要遠(yuǎn)

遠(yuǎn)小于猛士對(duì)愛(ài)情的追求行動(dòng)。

見(jiàn)面時(shí)如果覺(jué)得對(duì)方不合適，不要客氣直接拒絕，見(jiàn)

第二次就意味著另一筆支出。同時(shí)，如果女方認(rèn)為有必

要跟你AA相親時(shí)吃飯的賬單，千萬(wàn)不要出于面子而把

整張單子結(jié)了-人家很可能是個(gè)自強(qiáng)的女性，或者對(duì)你

32、不輕易離婚：

兩個(gè)人合伙分擔(dān)，是對(duì)抗經(jīng)濟(jì)危機(jī)的好辦法。當(dāng)然，

前提是兩個(gè)人都有工作。除了食物和服裝的支出是兩倍

之外，兩個(gè)人搭伴過(guò)日子，很多支出都變成一半。做一

下簡(jiǎn)單的加減算數(shù)，就知道兩個(gè)人合住最合算，因?yàn)樵?/p>

城市中，住房費(fèi)用絕對(duì)是最大塊，兩個(gè)人一起承擔(dān)總比

一個(gè)人死抗靠譜得多。止匕外，兩個(gè)人都有工作，一個(gè)被

裁員，至少還有另外一個(gè)幫著暫時(shí)抵擋一下。

兩個(gè)人過(guò)，很多活動(dòng)都會(huì)慢慢被限制在家里，一起看

肥皂劇或新聞，一起做飯，娛樂(lè)和外出就餐的費(fèi)用就可

以忽略不計(jì);有人幫著洗衣服，不用洗衣機(jī)，省下不少水

錢和電費(fèi);性生活和諧，比較不容易抑郁和焦慮，不用求

助收費(fèi)昂貴但收效甚微的心理醫(yī)生;身邊有關(guān)心你的人

注意生活細(xì)節(jié)，感冒時(shí)喝點(diǎn)沖劑，就不至于發(fā)展到需要

去醫(yī)院打點(diǎn)滴那么麻煩。不到萬(wàn)不得已，絕不要想離婚,

因?yàn)殡x婚確實(shí)費(fèi)神又耗財(cái)。別的不說(shuō)，財(cái)產(chǎn)被分一半，

除了經(jīng)濟(jì)上的損失，一般離婚的人都有相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間

情感不適應(yīng)期。如果在這段情感空白期用煙、酒精、性、

食物或另一段情感來(lái)找平，身體虧空了不算，錢包也會(huì)

在不知不覺(jué)中變癟。

33、與上輩人同?。?/p>

年輕夫婦往往把自己的房子出租、把租來(lái)的公寓退租,

搬去和父母一起住。這種大家庭往往是一種節(jié)能模式：

四五口人用一臺(tái)冰箱，看一臺(tái)電視，實(shí)在為地球緩解壓

力。同時(shí)和父母同住往往也能減少食物的浪費(fèi)，許多年

輕夫婦往往會(huì)買很多食物扔在冰箱里任其過(guò)期，而一個(gè)

大家庭則很少會(huì)有大規(guī)模的囤積-人口多了，吃東西比

較快。

這種方式的省錢力度相當(dāng)大，但是也會(huì)給自己帶來(lái)不

便，夫妻倆的隱私少了，家庭關(guān)系復(fù)雜了，不過(guò)人都是

可以溝通的，別被《新結(jié)婚時(shí)代》、《雙面膠》之類的電

視劇嚇倒，藝術(shù)家們往往是把生活極端化之后拿來(lái)嚇唬

觀眾-推薦看《人魚小姐》這樣的電視劇，堅(jiān)定自己的

信心：善于溝通，婆媳也可能親如母女。

34、杜絕對(duì)乞丐的施舍：

有的人天生善良，只要看見(jiàn)病弱的老人或者傷殘人士

手持篋管出現(xiàn)在地鐵上，就一定要慷慨解囊，沒(méi)有零錢

的時(shí)候?qū)幵改靡粡埓笃弊?，也不好意思讓這些乞討者失

望。如果于心不忍，那堅(jiān)決不要給以下這種人錢：跪在

或者蹲在天橋上，擺著一個(gè)“學(xué)生證”在地面上寫一大堆

粉筆字（有的甚至還是中英文的），說(shuō)自己家境太差要還

助學(xué)貸款，或父母病弱想讓大家伸手相助的（最令人發(fā)指

的借口是”來(lái)見(jiàn)網(wǎng)友錢被騙了”）。還有假老兵、假和尚、

假尼姑、假老道，總之，街上要錢的，基本都是假的。

35、選擇恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)生育：

要認(rèn)清自己?jiǎn)挝坏男再|(zhì)，如果是政府機(jī)關(guān)或者事業(yè)單

位，不會(huì)被輕易解聘的話，那就要勇敢地懷孕生孩子。

而如果在一個(gè)不是那么穩(wěn)定，甚至還有裁員計(jì)劃的公司

里，盡量推遲要孩子的計(jì)劃是一個(gè)聰明的辦法。

36、避免沒(méi)必要的海鮮婚宴：

如果準(zhǔn)備在明年結(jié)婚，那么可以考慮訂一些節(jié)儉一點(diǎn)

的婚宴。不要超過(guò)自己的能力去和別的朋友比拼。

37、妙用通知存款

從目前銀行利率水平看，銀行活期利率為0.36%、1

年期定期存款利率為2.25%,而7天通知存款利率為

1.35%,顯然，通知存款比較有優(yōu)勢(shì)，它能7天內(nèi)讓存款

獲得高于活期存款接近一個(gè)百分點(diǎn)的收益率。因此，如

果投資者對(duì)于年終獎(jiǎng)金沒(méi)有更好的投資渠道，不如先存

成7天通知存款形式。值得提醒的是，個(gè)人通知存款憑

證為記名式存單，開(kāi)立存單時(shí)要注明“通知存款”字樣。

而客戶一次全部支取通知存款時(shí)，由開(kāi)戶銀行收回存單,

辦理銷戶手續(xù)。投資者若部分支取通知存款時(shí)，留存資

金高于最低起存金額的，需重新填寫通知存款存單，從

原開(kāi)戶日計(jì)算存期;未支取部分若低于通知存款起存金

額，應(yīng)予以清戶。

對(duì)于未來(lái)存在“可能臨時(shí)需要用錢”的市民，也可采

用“連月存儲(chǔ)”方式，即每月存入一定的錢款，所有存

單年限相同，但到期日分別相差1個(gè)月。這種存儲(chǔ)方法

能最大限度地發(fā)揮儲(chǔ)蓄的靈活性，儲(chǔ)戶臨時(shí)需要用錢，

可支取到期或近期的存單，以減少利息損失。

38、留意網(wǎng)上手機(jī)、電話費(fèi)充值折扣活動(dòng)

小呂平常就喜歡網(wǎng)上購(gòu)物，因此在多家第三方支付網(wǎng)

站都建有賬戶。他告訴記者，如今的第三方支付網(wǎng)站已

經(jīng)不僅僅局限于做網(wǎng)上支付，代繳費(fèi)、手機(jī)充值等等網(wǎng)

上銀行開(kāi)設(shè)的項(xiàng)目，第三方支付網(wǎng)站都可以進(jìn)行。而且

不少第三方支付網(wǎng)站為了吸引客戶，還有優(yōu)惠，如手機(jī)

充值，花了了97塊錢就能充充100元的話費(fèi)了，省了3塊錢。”

39、選用第三方支付網(wǎng)站提供的不同銀行信用卡還款

服務(wù)。

小呂說(shuō)“我工資卡是建行的，但我辦的信用卡是招行

的，以前要還招行的卡賬就得先去建行取錢再去招行還

錢，現(xiàn)在，只要通過(guò)第三方支付網(wǎng)站周轉(zhuǎn)一下就可以了,

不少網(wǎng)站還免收手續(xù)費(fèi)，省時(shí)省力，挺方便的。我們公

司里許多人，尤其是年輕人基本都用這個(gè)方法來(lái)還卡賬,

再不用自己親自去銀行了。春節(jié)里，我就是通過(guò)第三方

支付網(wǎng)站把我到期的卡賬給還了的。”

40、盡量少逛街，周末就跟家里人玩，朋友也選一些

和自己情況差不多的，大家的興趣也一致，比如去書城

看書、在公園喝茶聊天等少花錢的項(xiàng)目，而且吃飯的話

會(huì)吃便宜小吃，晚飯可以買菜在家里做。（經(jīng)常和一些

比自己富裕的多的朋友在一起玩的話，費(fèi)用很高，吃飯

肯定也是大的飯店，晚上玩也是去KTV、酒吧、咖啡廳

等高檔場(chǎng)所，總不可能老是別人買單吧。這樣的朋友偶

爾在一起就行了）

41、改變對(duì)護(hù)膚品的盲目崇拜，實(shí)際上,高檔的和國(guó)產(chǎn)

的一些DD差不多，只要適合自己就好了。

42、克制自己的零食的購(gòu)買欲望，其實(shí)零食不吃也罷,

最重要的是把飯吃飽，零食還是盡量少買。

43、克制自己對(duì)買衣服的欲望。只要有幾套很拿的出

手的衣服就夠了，可以變化著花樣來(lái)搭配，沒(méi)有必要跟

風(fēng)、追時(shí)尚，流行是永遠(yuǎn)追不上的。

44、出門的時(shí)候，能走路就走路，還可以減肥，鍛煉

身體呢，實(shí)在不行了就坐公交車，很便宜的，不到迫不

得已不要打的。我認(rèn)為對(duì)女孩子來(lái)說(shuō)，這樣的克制自己

很難，但是堅(jiān)持下去就會(huì)覺(jué)得沒(méi)有什么大不了的，人家

說(shuō)“由檢入奢易，由奢入檢難”，堅(jiān)持就是勝利。

45、每個(gè)月領(lǐng)了工資后，想想自己下個(gè)月有沒(méi)有什么

重要開(kāi)銷，比如房租、或者大筆的學(xué)費(fèi)啊什么支出，如

果沒(méi)有的話就存起來(lái)。萬(wàn)一自己失業(yè)了，能保證一年半

載生活沒(méi)有困難