第五章火災(zāi)保險第一節(jié)標(biāo)準(zhǔn)火災(zāi)保險前言：1、火災(zāi)保險的歷史2、火災(zāi)保險的地位3、火災(zāi)條款的變遷2025/5/61中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明一、標(biāo)準(zhǔn)火災(zāi)保險單的含義1、標(biāo)準(zhǔn)火災(zāi)保險單就是國際保險市場通行的規(guī)范化保險單；2、無論不同的保險人在實際工作中如何根據(jù)個性化產(chǎn)品的運營需要進(jìn)行調(diào)整和修正，但萬變不離其宗，其內(nèi)容和核心還是圍繞標(biāo)準(zhǔn)火災(zāi)保險單展開的設(shè)計；3、任何普通財產(chǎn)保險義務(wù)都必須承?；馂?zāi)風(fēng)險。2025/5/62中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明二、標(biāo)準(zhǔn)火災(zāi)保險單的發(fā)展源于英國，19世紀(jì)初英國保險業(yè)首先推出標(biāo)準(zhǔn)火災(zāi)保險單。19世紀(jì)末、20世紀(jì)初美國、日本跟隨。三、標(biāo)準(zhǔn)火災(zāi)保險單的特點：1、符合國際保險市場的業(yè)務(wù)慣例和經(jīng)營需要。2、具有較好的通用性和適應(yīng)性。3、法理解釋與專業(yè)含義基本相同。2025/5/63中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明四、標(biāo)準(zhǔn)火災(zāi)保險單的引言出現(xiàn)在保單首頁或次頁，是對保險單內(nèi)容的概括，要求被保險人審核保險單特別是明細(xì)表是否符合其要求，并說明只有支付保險費后，本保險單才正式生效?，F(xiàn)行涉外業(yè)務(wù)的保險單：1、請閱讀本保單及所附明細(xì)表并且確認(rèn)它們符合您的投保要求2、本保險單內(nèi)容主要包括明細(xì)表、責(zé)任范圍、除外責(zé)任、賠償處理、被保險人義務(wù)、總則、特別條款等。本保險單還包括投保申請書及其附件，以及本公司今后以批單方式增加的內(nèi)容。2025/5/64中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明五、標(biāo)準(zhǔn)火災(zāi)保險單的責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)火災(zāi)保險單項下直接承保的責(zé)任：這是對于坐落在任何危險程度和地理環(huán)境下的普通財產(chǎn)都可能面臨的、投保人不能進(jìn)行選擇的風(fēng)險責(zé)任?；馂?zāi)爆炸雷電其他風(fēng)險則為擴(kuò)展責(zé)任2025/5/65中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明第二節(jié)企業(yè)財產(chǎn)保險一、企業(yè)財產(chǎn)保險的險種企業(yè)財產(chǎn)保險國內(nèi)業(yè)務(wù)涉外業(yè)務(wù)基本險綜合險財產(chǎn)險一切險2025/5/66中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明二、企業(yè)財產(chǎn)保險的范圍：企（事）業(yè)單位為被保險人1、可保財產(chǎn)（會計科目與項目類別）：（1）屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)；（2）由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；（3）其他具有法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財產(chǎn)。2025/5/67中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明2、特約可保財產(chǎn)：（1）原因：實際價值難以確定、符合財產(chǎn)保險的一般要求，按定值保險承保。（2）條款與費率：條款不變/增加保險費條款改變/增加保險費2025/5/68中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明一是無須加貼保險特約條款或增加保險費的情況下予以特約承保的財產(chǎn)：金銀、珠寶、鉆石、玉器首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財物；二是必須用特約條款并增收保險費方可承保的財產(chǎn)：堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。2025/5/69中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明3、不保財產(chǎn)：（1）土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；（2）貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；（3）違章建筑、危險建筑、非法占有的財產(chǎn)；（4）在運輸過程中的物資；（5）領(lǐng)取執(zhí)照并正常運行的機(jī)動車；（6）牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物。2025/5/610中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明三、基本險的保險責(zé)任與除外責(zé)任：（一）

基本險保險責(zé)任：1、火災(zāi)2、雷擊3、爆炸4、飛行物體及其他空中運行物體墜落。2025/5/611中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明5、保險標(biāo)的的下列損失，保險人也負(fù)責(zé)賠償：（1）被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標(biāo)的的直接損失；（2）在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標(biāo)的的損失。6、保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的合理的費用，由保險人承擔(dān)。2025/5/612中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明（二）

基本險除外責(zé)任：由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（1）戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；（2）被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；（3）核反應(yīng)、核子幅射和放射性污染；（4）地震、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。2025/5/613中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明（5）保險標(biāo)的遭受保險事故引起的各種間接損失；（6）保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀，保險標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失；（7）由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。（8）其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。2025/5/614中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明四、綜合險的保險責(zé)任與除外責(zé)任：（一）

綜合險保險責(zé)任：由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償：（1）火災(zāi)、爆炸；（2）雷擊、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面下陷下沉；（3）飛行物體及其他空中運行物體墜落。2025/5/615中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明（4）被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標(biāo)的的直接損失；（5）在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標(biāo)的的損失。（6）保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。2025/5/616中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明基本險和綜合險均對下列被保險人的特別損失負(fù)責(zé)：（1）被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標(biāo)的的直接損失；（2）在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標(biāo)的的損失。（3）保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的合理的費用。2025/5/617中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明（二）

綜合險除外責(zé)任：由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（1）戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；（2）被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；（3）核反應(yīng)、核子幅射和放射性污染。2025/5/618中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明（4）保險標(biāo)的遭受保險事故引起的各種間接損失；（5）地震所造成的一切損失；（6）保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀，保險標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失；（7）堆放在露天或罩棚下的保險標(biāo)的以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；（8）由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。（9）其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。2025/5/619中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明五、保險金額與保險費率1、固定資產(chǎn)的保險價值與保險金額：保險價值：按出險時的重置價值確定。保險金額（1）按帳面原值確定（2）按帳面原值加成數(shù)確定（3）按重置價值確定（4）按其他方式確定2025/5/620中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明2、流動資產(chǎn)的保險價值與保險金額：保險價值：按出險時帳面余額確定保險金額：由被保險人按最近12個月任意月份的帳面余額確定，或由被保險人自行確定。3、帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的保險價值與保險金額保險價值：按出險時的重置價值或帳面余額確定保險金額：按重置價值或由被保險人自行估價2025/5/621中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明4、保險費率（1）費率的分類：企業(yè)財產(chǎn)保險的保險費率分為工業(yè)類、倉儲類和普通類。（2）費率的計算：財產(chǎn)保險的費率計算單位規(guī)定為按每千元保額計算，費率表達(dá)形式為:xx‰.保險費的高低取決于三個因素：保險金額、保險費率和保險期限2025/5/622中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明5、影響企業(yè)財產(chǎn)保險費率的主要因素有：（1）投保險種：基本險、綜合險（財產(chǎn)險或財產(chǎn)一切險）、附加險及免賠額的高低；（2）

房屋的建筑結(jié)構(gòu)：鋼骨結(jié)構(gòu)、磚石結(jié)構(gòu)、木結(jié)構(gòu)等；（3）

占用性質(zhì)；（4）

地理位置；2025/5/623中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明（5）周圍環(huán)境；（6）投保人的安全管理水平；（7）歷史損失記錄；（8）市場競爭因素。2025/5/624中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明第三節(jié)企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償一、賠償方式1、保險人向被保險人支付賠償款；2、保險人承擔(dān)修理受損保險財產(chǎn)的費用；3、保險人承擔(dān)恢復(fù)或置換受損保險財產(chǎn)的費用。2025/5/625中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明財產(chǎn)基本險與綜合險：強(qiáng)調(diào)按比例承擔(dān)賠償責(zé)任，未規(guī)定賠償方式。（涉外業(yè)務(wù)）財產(chǎn)險與一切險：如果發(fā)生本保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，本公司選擇下列方式賠償：

1、按受損財產(chǎn)的價值賠償；

2、賠付受損財產(chǎn)基本恢復(fù)原狀的修理、修復(fù)費用；

3、修理、恢復(fù)受損財產(chǎn)，使之達(dá)到與同類財產(chǎn)基本一致的狀況。受損財產(chǎn)的賠償按損失當(dāng)時的市價計算。市價低于保險金額時，賠償按市價計算；市價高于保險金額時，賠償按保險金額與市價的比例計算。

2025/5/626中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明二.賠款計算1.固定資產(chǎn)的賠償計算（1）全部損失保險金額＝出險時重置價值保險金額＞出險時重置價值：不超過出險時重置價值保險金額＜出險時重置價值：不超過保險金額備注：1.最高賠償金額不能超過保險金額或出險時重置價值2.固定資產(chǎn)發(fā)生全損賠付原值后，不再支付其修復(fù)、安裝費用。2025/5/627中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明

標(biāo)的名稱保險金額損失狀況出險時重置價值賠償計算賠款額建筑物1000000全損1000000機(jī)器設(shè)備3000000全損2000000新增設(shè)備200000全損4000002025/5/628中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明（2）部分損失保險金額≥出險時重置價值

賠款＝實際損失或修復(fù)費用－應(yīng)扣殘值保險金額＜出險時重置價值賠款＝（實際損失X保險金額/出險時重置價值）－應(yīng)扣殘值

2025/5/629中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明標(biāo)的名稱保險金額損失狀況出險時重置價值賠償計算賠款額建筑物100000080％1000000機(jī)器設(shè)備300000060％2000000新增設(shè)備20000050％4000002025/5/630中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明三、其他賠償規(guī)定對于下列固定資產(chǎn)的損失（全部或部分損失），如果保單未予注明特別的承諾，保險人不予賠償：

a.條款規(guī)定的特約財產(chǎn)與不保財產(chǎn)；

b.以經(jīng)營方式或租賃方式租入的財產(chǎn)；

c.代保管的財產(chǎn)；

d.替外單位修理的機(jī)器設(shè)備；

e.報廢的財產(chǎn)等2025/5/631中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明四、

其他事項1、保險財產(chǎn)損失發(fā)生后的施救、搶救、保護(hù)費用按兩個保險金額計算2、第三者責(zé)任及代位求償：日期、范圍3、賠償后保額恢復(fù)的問題：出批單、減保額、保費計算2025/5/632中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明

實際操作：保險標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)保險人賠償后，其保險金額應(yīng)相應(yīng)減少，被保險人需恢復(fù)保險金額時，應(yīng)補(bǔ)交保險費，由保險人出具批單批注。4.重復(fù)保險：指投保人以同一標(biāo)的同一保險利益同時向兩家或以上的保險公司投保同一危險，其總保額超過該財產(chǎn)的保險價值的保險。根據(jù)保險賠償原則，各承保公司以按比例分?jǐn)倱p失的方式承擔(dān)各應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，其總賠償金額以該財產(chǎn)的實際損失金額為限。5.殘值處理：歸被保險人或保險人2025/5/633中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明五、被保險人應(yīng)盡的義務(wù)1、交付保險費的義務(wù)；2、如實告知義務(wù)；3、防災(zāi)防損的義務(wù)；4、變更保險條件時的申請批改義務(wù)；5、保險事故發(fā)生時的施救、通知義務(wù)；6、提供證明和協(xié)助追償義務(wù)；2025/5/634中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明第四節(jié)利潤損失保險一、概念：利潤損失保險（LossofProfit）也稱營業(yè)中斷險（BusinessInterruption）

財產(chǎn)保險保險責(zé)任造成的直接物質(zhì)損失因物質(zhì)損毀而引起的間接損失如停產(chǎn)、減產(chǎn)、營業(yè)中斷而產(chǎn)生的間接經(jīng)濟(jì)損失2025/5/635中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明承保的前提條件：被保險人只有在投保了財產(chǎn)保險的條件下才能投保利潤損失險，只有在被保險財產(chǎn)遭受保險事故造成損失并獲得保險人賠償含義：利潤損失保險承保由于火災(zāi)和自然災(zāi)害或意外事故造成被保險人保險財產(chǎn)損失，在保險財產(chǎn)從受損到恢復(fù)至營業(yè)前狀況這一段時期內(nèi)，因停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響，被保險人遭受的利潤損失和受災(zāi)后營業(yè)中斷期間所需開支的必要費用等間接經(jīng)濟(jì)損失。2025/5/636中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明二、利潤損失保險的特征1、財產(chǎn)保險所承保的是保險標(biāo)的的直接損失，而利潤損失保險承保的是財產(chǎn)保險不予承保的間接損失。二者相輔相成，互為補(bǔ)充。2、被保險人必須足額投保財產(chǎn)保險。3、利潤損失保險賠償?shù)闹皇峭侗Ｆ髽I(yè)合法、合理的經(jīng)濟(jì)損失。2025/5/637中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明利潤損失保險不予承保的利潤損失：（1）由于被保險人計劃不周、經(jīng)營不善或違反政府法令造成的利潤減少；（2）由于合同責(zé)任、市價下跌、產(chǎn)品質(zhì)量低劣、產(chǎn)品積壓等原因造成的損失。2025/5/638中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明三、利潤損失保險的保障項目1、毛利潤損失2、營業(yè)費用增加所致的毛利潤損失3、工資及審計師費用。2025/5/639中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明四、賠償期：賠償期可為3個月至12個月或更長時間。賠償期與保險期圖示賠償期保險期受災(zāi)日期恢復(fù)日期2001.1.12001.6.302001.12.312002.6.302025/5/640中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明五、利潤損失保險的保險金額和保險費率（一）保險金額：按企業(yè)上年度的銷售或營業(yè)總額加上本年度業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢和通貨膨脹因素為基礎(chǔ)，確定的本年度毛利潤額。賠償期與保險金額賠償期≤12個月本年度的毛利潤額賠償期＞

12個月按比例增加如18個月，保險金額則為年毛利潤的150％。2025/5/641中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明（二）保險費率利潤損失保險的費率一般按以下原則和步驟確定：1.以承保的財產(chǎn)保險的費率為基礎(chǔ)費率；2.根據(jù)不同行業(yè)、不同工作的標(biāo)準(zhǔn)費率進(jìn)行增減；3.加上各種附加險及擴(kuò)展責(zé)任的費率；4.根據(jù)其他影響損失的因素加費或減費；5.根據(jù)賠償期的長短進(jìn)行調(diào)整

2025/5/642中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明賠償期與保險費率關(guān)系表賠償期限（月數(shù)）費率（％）1502603704805906100812010140121502025/5/643中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明六.利潤損失保險的賠償處理（一）確定賠償責(zé)任1.利潤損失保險必須發(fā)生在被保險人所占有或指定的場所；2.營業(yè)中斷必須是必要的；3.損失必須是保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失原因引起的；4.物質(zhì)損失必須發(fā)生在保險期內(nèi)，如營業(yè)中斷延續(xù)到保險期滿后，對于超過保險期限的利潤損失也給予賠償。（二）確定實際賠償期實際賠償期是從損失發(fā)生之日起到生產(chǎn)或營業(yè)完全恢復(fù)到原有水平為止。2025/5/644中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明（三）其他事項1.對不足額保險；2.實際維持費用的減少；3.為縮短實際賠償期所支付的額外費用。不足額保險的賠償計算：毛利潤損失X保險金額/全年毛利潤額毛利潤損失＝營業(yè)額減少所致毛利潤損失＋營業(yè)費用增加所造成利潤損失－所保固定費用的節(jié)余部分。2025/5/645中山大學(xué)嶺南學(xué)院羅向明七.利潤損失保險的其他問題（一）免賠額：按貨幣量或按時間計算。實際操作一般都按時間計算，用絕對免賠額，如7天、15天或一個月等。（二）附加條款1.通道堵塞條款2.謀殺條款3.遺失債權(quán)證明文