項(xiàng)目一：認(rèn)識貨幣一、單選題1.貨幣在衡量和表示商品價值大小時，執(zhí)行（）職能A.價值尺度B.流通手段C.支付手段D.世界貨幣2.在現(xiàn)代信用貨幣和紙幣流通條件下，貨幣不具有內(nèi)在價值，其所代表的價值表現(xiàn)為（）。A.貨幣購買力B.商品價格C.商品數(shù)量D.物價水平3.貨幣執(zhí)行流通手段職能時必須是（）。A.現(xiàn)實(shí)貨幣B.想象中貨幣C.紙幣D.金屬貨幣4.從本質(zhì)上看，紙幣是（）。A.一般等價物B.等價物C.貨幣符號D.商品5.在我國，用人民幣之所以能夠買商品，代替金屬貨幣充當(dāng)商品交換的媒介，這主要是因?yàn)槿嗣駧攀牵ǎ.商品，有價值B.一般等價物，能表現(xiàn)其他商品的價值C.貨幣符號，代替金屬貨幣執(zhí)行流通手段的職能D.國家發(fā)行并強(qiáng)制使用的購物憑證6.貨幣的本質(zhì)屬性是（）的統(tǒng)一。A.價值和價格B.價值和交換價值C.價值和使用價值D.價值尺度和流通手段7.貨幣作為價值尺度所要解決的是（）。A.實(shí)現(xiàn)商品的交換B.表現(xiàn)特定商品的價值C.在商品之間進(jìn)行價值比較的難題D.使人們不必對商品進(jìn)行比較8.貨幣在（）時執(zhí)行流通手段的職能。A.商品買賣B.繳納稅款C.支付工資D.表現(xiàn)商品價值9.某公司以延期付款方式銷售給某商場一批商品,則該商場到期償還欠款時,貨幣執(zhí)行（）職能。A.支付手段B.流通手段C.購買手段D.貯藏手段10.“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀”是指（）A.貨幣就是金銀B.金銀就是貨幣C.金銀天然地最適宜于充當(dāng)貨幣D.金銀不是貨幣答案：1-5.AAACC6-10.CCAAC二、多選題1.相對于銀本位制，金銀復(fù)本位制有如下優(yōu)點(diǎn)（）。A.有利于金銀幣幣值的穩(wěn)定B.貨幣的發(fā)行準(zhǔn)備更充分C.貨幣幣材更為充分D.可根據(jù)不同交易數(shù)額選擇支付，便于交易E.可節(jié)約金幣的使用2.貨幣的支付手段職能（）。A.使商品交易雙方的價值的相向運(yùn)動有一個時間間隔B.加劇了商品流通過程中爆發(fā)危機(jī)的可能性C.使進(jìn)入流通的商品增加時，流通所需的貨幣可能不會增加D.克服了現(xiàn)款交易對商品生產(chǎn)和流通的限制E.使商品買賣變成了兩個獨(dú)立的行為3.以下可以自由鑄造銀幣的貨幣制度有（）。A.銀幣本位制B.跛行本位制C.金匯兌本位制D.平行本位制E.雙本位制4.貨幣制度的內(nèi)容包括（）。A.確定本位貨幣和輔幣的材料B.確定本位貨幣的單位C.確定本國貨幣的發(fā)行準(zhǔn)備和對外關(guān)系D.確定貨幣的價值E.確定不同種類的貨幣的鑄造、發(fā)行和流通方法5.關(guān)于狹義貨幣的正確表述是（）。A.包括現(xiàn)鈔和銀行活期存款B.包括現(xiàn)鈔和準(zhǔn)貨幣C.包括銀行活期存款和準(zhǔn)貨幣D.代表社會直接購買力E.代表社會潛在購買力答案：1.BCD2.ABC3.ADE4.ABCE5.AD三、案例分析題貨幣替代貨幣替代是開放經(jīng)濟(jì)條件下外幣在本國境內(nèi)大規(guī)模替代本幣充當(dāng)價值尺度、流通手段、支付手段和價值貯藏等職能的一種現(xiàn)象。一般說來，“貨幣替代”指的是在本國出現(xiàn)較為嚴(yán)重的通貨膨脹或出現(xiàn)一定的匯率貶值預(yù)期時，公眾出于降低機(jī)會成本與取得相對較高收益的考慮，減少持有價值、相對較低且不穩(wěn)定的本國貨幣，增加持有價值相對較高且比較穩(wěn)定的外國貨幣的現(xiàn)象。顯然，貨幣替代的發(fā)生必須同時具備兩個條件：一是國內(nèi)居民持有外國貨幣；二是國內(nèi)居民持有的外國貨幣余額必須隨匯率、利率和通貨膨脹率等重要的經(jīng)濟(jì)變量的變化而變化。這說明，貨幣替代的充要條件是貨幣的可兌換性。不過，最初出現(xiàn)的貨幣替代一般只是外國貨幣在價值貯藏職能上對本國貨幣的替代。隨著該國通貨膨脹率的持續(xù)攀升和貨幣匯率不穩(wěn)定的加劇，一些大宗交易就可能以外國貨幣來履約，甚至某些大宗商品也可能以外幣標(biāo)價并進(jìn)行交易。此時，國內(nèi)貨幣的價值貯藏、交易媒介和價值尺度職能就逐步喪失，外國貨幣便同時在這三個層面上深度地替代了國內(nèi)貨幣。所謂美元化，指的就是美元在美國以外的國家中排擠該國的貨幣，并逐漸獲得該國法償貨幣基本職能的過程。據(jù)美聯(lián)儲估計，美元發(fā)行量的55%為外國人持有，而在歐元正式啟動以前，約有l(wèi)/3的馬克在德國以外流通；IMF的統(tǒng)計也表明，至少有52個國家存在高度或中度的外幣替代本幣的現(xiàn)象。隨著金融全球化的進(jìn)一步深化，新興市場國家和地區(qū)紛紛放松國內(nèi)的金融管制，允許經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目下的自由兌換，從而使得本外幣的轉(zhuǎn)換更為自由方便，成本也更低。問題：劣幣驅(qū)逐良幣與貨幣替代的異同？案例分析要點(diǎn)：1.劣幣驅(qū)逐良幣的含義，貨幣替代的含義2.相同點(diǎn)：描述的都是一種貨幣取代另一種貨幣執(zhí)行其職能。3.區(qū)別：（1）發(fā)生的前提條件不同。前者是在金銀復(fù)本位制下發(fā)生的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，而后者是在信用貨幣制度下發(fā)生的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。（2）表現(xiàn)形式不同。前者是劣幣驅(qū)逐良幣，后者是良幣驅(qū)逐劣幣，有人稱之為反或逆格雷欣法則。（3）替代的程度不一樣。前者只是流通手段職能的替代，而后者是對部分職能或全部職能的替代。項(xiàng)目二：走近信用一、單項(xiàng)選擇題1.信用的最基本特征（）A.平等的價值交換B.無條件的價值單方面讓渡C.以償還為條件的價值單方面轉(zhuǎn)移D.無償?shù)馁浻杌蛟?.信用是（）A.買賣行為B.贈予行為C.救濟(jì)行為D.各種借貸關(guān)系的總和3.借貸資本家貸出貨幣資本時，讓渡的權(quán)利是（）A.資本的所有權(quán)B.資本的使用權(quán)C.資本的所有權(quán)和使用權(quán)D.既無所有權(quán)，也無使用權(quán)4.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中最基本的和占主導(dǎo)地位的信用形式是（）A.國家信用B.國際信用C.商業(yè)信用D.銀行信用5.國家信用的主要形式是（）A.發(fā)行政府債券B.短期借款C.長期借款D.自愿捐助6.下列哪一種信用形式屬于間接融資方式（）A.商業(yè)信用B.銀行信用C.國家信用D.消費(fèi)信用7.資金盈余者直接購買資金短缺者的債券或產(chǎn)權(quán)的融資方式是（）A.直接融資B.間接融資C.信托信用D.租賃信用8.信用最基本的職能是（）A.動員和再分配資金B(yǎng).企業(yè)初次分配C.財政再分配D.支付中介9.借貸資本主要來源于()A.再生產(chǎn)過程中的閑置資本B.固定資本的閑置部分C.食利者階層的資本D.社會各階層的資本10.整個信用形式的基礎(chǔ)是()A.銀行信用B.消費(fèi)信用C.國家信用D.商業(yè)信用答案：1-5：CDADA6-10：BAAAD二、多項(xiàng)選擇題1.高利貸信用的特點(diǎn)是（）A.與社會生產(chǎn)沒有直接的密切聯(lián)系B.剝削比較重C.利率是適合生產(chǎn)發(fā)展的D.有較高的利率E促進(jìn)了社會化大生產(chǎn)的發(fā)展2.關(guān)于信用對現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)作用的理解中，概括正確的是（）A.信用保證現(xiàn)代化大生產(chǎn)的順利進(jìn)行B.信用可自發(fā)調(diào)節(jié)各部門的發(fā)展比例C.信用可以加速資金周轉(zhuǎn)D.信用為股份公司的建立和發(fā)展創(chuàng)造了條件E.信用可能使生產(chǎn)和需求脫節(jié)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)危機(jī)3.商業(yè)信用是現(xiàn)代信用的基本形式，它是指（）A.工商企業(yè)之間存在的信用B.銀行與企業(yè)之間提供的信用C.以商品形式提供的信用D.是商品買賣雙方可以相互提供的信用E.是買賣行為與借貸行為同時發(fā)生的信用4.銀行信用與商業(yè)信用的關(guān)系表現(xiàn)為（）A.商業(yè)信用是銀行信用產(chǎn)生的基礎(chǔ)B.銀行信用是商業(yè)信用產(chǎn)生的基礎(chǔ)C.銀行信用推動了商業(yè)信用的完善D.二者之間相互促進(jìn)E.二者之間不可以相互替代5.消費(fèi)信用的形式有（）A.企業(yè)以賒銷方式對顧客提供信用B.銀行和其他金融機(jī)構(gòu)貸款給個人購買消費(fèi)品C.銀行和其他金融機(jī)構(gòu)貸款給生產(chǎn)消費(fèi)品的企業(yè)D.銀行和其他金融機(jī)構(gòu)對個人提供信用卡E.銀行對個人辦理支票業(yè)務(wù)答案：1.ABDE2.ABCDE3.ACE4.ACDE5.BD三、案例分析題：企業(yè)信用報告是全面記錄企業(yè)各類經(jīng)濟(jì)活動，反映企業(yè)信用狀況的文書，是企業(yè)征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。企業(yè)信用報告客觀地記錄企業(yè)的基本信息、信貸信息以及反映其信用狀況的其他信息，全面、準(zhǔn)確、及時地反映其信用狀況，是信息主體的“經(jīng)濟(jì)身份證”。企業(yè)信用報告主體信息主要包括六部分內(nèi)容：信息概要、基本信息、信貸信息、非信貸信息、公共信息、聲明及異議標(biāo)注信息，根據(jù)服務(wù)對象的不同可對上述內(nèi)容增減，形成不同版式的信用報告。信息概要相當(dāng)于報告主體的信用信息概覽，可以幫助報告使用者快速了解主體的信用情況。基本信息展示企業(yè)的主要概況、注冊資本及出資人信息、主要組成人員、上級機(jī)構(gòu)、實(shí)際控制人等。信貸信息指企業(yè)在信貸交易過程中形成的反映其還款意愿和還款能力的信息，包含企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)前負(fù)債、已還清債務(wù)和相關(guān)還款責(zé)任信息，是信用報告的核心部分。非信貸信息指非金融負(fù)債履約信息，例如電信繳費(fèi)和用水、電、燃?xì)獾刃畔ⅰ９残畔⒂糜谟涗浧髽I(yè)的社會表現(xiàn)，包含企業(yè)遵紀(jì)守法、履行法定義務(wù)的信息，以及在公共部門形成的行政信息。聲明及異議標(biāo)注信息包括數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)說明、征信中心說明、信息主體聲明和異議標(biāo)注。（資料來源：中國人民銀行征信中心，/zxzx/qyzx/list.shtml）問題：企業(yè)征信有什么用？誰可以查詢企業(yè)信用報告？我們還有哪些渠道了解企業(yè)的信用情況？答題要點(diǎn)：（1）企業(yè)征信有什么用？企業(yè)征信主要是為企業(yè)征集信用信息，幫助企業(yè)提升誠信形象，為企業(yè)出示信用報告，進(jìn)行信用等級評定，從而幫助客戶控制判斷商業(yè)風(fēng)險，進(jìn)行信用管理的活動。企業(yè)信用報告主要用于金融機(jī)構(gòu)信貸審批和貸后管理，也用于政府部門評獎、評優(yōu)、招標(biāo)或?qū)徲嫏C(jī)構(gòu)進(jìn)行財務(wù)審計等許多活動中。（2）誰可以查詢企業(yè)信用報告？在經(jīng)過企業(yè)的授權(quán)同意后，商業(yè)銀行、政府部門等可以查詢該企業(yè)的信用報告，了解其信用狀況。（3）我們還有哪些渠道了解企業(yè)的信用情況？企業(yè)信息的查詢渠道多種多樣，常見的就是通過網(wǎng)站查詢，可以查詢企業(yè)信息的網(wǎng)站主要分為兩大類，一類是官方網(wǎng)站，另一類就是第三方的企業(yè)查詢軟件的網(wǎng)站，不管是哪類，提供的信息基本上都是真實(shí)的，作為參考都是可以的。官方網(wǎng)站。是國家提供的企業(yè)信息查詢網(wǎng)站，包括全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，各省、市企業(yè)信用信息網(wǎng)，全國組織機(jī)構(gòu)代碼管理中心網(wǎng)站，中國企業(yè)資質(zhì)證書查詢平臺，中國裁判文書網(wǎng)，中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)，信用中國等，通過這些網(wǎng)站都可以查詢到企業(yè)的相關(guān)信息，如工商信息、企業(yè)信用等。第三方企業(yè)查詢軟件網(wǎng)站。除了官方網(wǎng)站以外，現(xiàn)在也有很多提供付費(fèi)企業(yè)信息查詢服務(wù)的軟件，這些軟件有網(wǎng)站也有App，信息來源基本上都是官方網(wǎng)站，只要官方的信息沒有錯，第三方的信息通常也不會有誤；常見的第三方平臺有天眼查、愛企查、企查查、招標(biāo)資源網(wǎng)等。項(xiàng)目三：利率與利息計算一、單選題1.我國習(xí)慣上將年息、月息、日息都經(jīng)以“厘”作單位，但實(shí)際含義卻不同，若年息6厘，月息4厘，日息2厘，則分別是指()。A.年利率為6%，月利率為4%，日利率為2%B.年利率為6‰，月利率為4‰，日利率為2‰C.年利率為6，月利率為4，日利率為2D.年利率為6%，月利率為4‰，日利率為22.利息是()的價格。A.貨幣資本B.借貸資本C.外來資本D.銀行貸款3.凱恩斯的流動偏好利率理論認(rèn)為（）A.利率取決于貨幣的供求，而貨幣的供給量取決于貨幣當(dāng)局；貨幣的需求量取決于人們對現(xiàn)金的流動偏好。B.凱恩斯認(rèn)為手持現(xiàn)金是利息的遞增函數(shù)C.利息是放棄流動偏好的報酬，如果人們對流動性的偏好轉(zhuǎn)弱，愿意持有貨幣的數(shù)量就增加，當(dāng)貨幣的需求大于貨幣的供給時，利率下降D.如果人們對流動性的偏好強(qiáng)烈，貨幣的需求下降，利率也下降。4.利息率的合理區(qū)間是（）。A.等于平均利潤率 B.大于零C.大于零而小于平均利潤率 D.無法確定答案：1-4.DBAC二、多選題1.采用復(fù)利法計算利息時，利息水平高低取決于（）。A.本金B(yǎng).利率C.復(fù)利期數(shù)D.通貨膨脹率E.市場價格2.影響利率總水平的因素有()。A.銀行成本B.國際利率水平C.經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期D.平均利潤率E.貨幣政策3.名義利率與通貨膨脹率的關(guān)系可以是（）。A.高于B.低于C.等于D.不相關(guān)E.無規(guī)律4.關(guān)于利息理解正確的有（）A.從債權(quán)人的角度看，是債權(quán)人貸出資金而從債務(wù)人處獲得的報酬B.從債務(wù)人的角度看，利息是債務(wù)人為獲得貨幣資金的使用權(quán)所花費(fèi)的代價C.利息是債務(wù)人使用資金的“價格”D.利息來源于貨幣資金的自行增值E.利息來源于利潤答案：1.ABCD2.ABCDE3.ABC4.ABCE三、案例分析題利率政策是中央銀行為實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)，對利率所采取的方針、政策和措施的總稱。在我國，利率政策一直是我國貨幣政策的重要組成部分，也是我國貨幣政策實(shí)施的主要手段之一。中國人民銀行根據(jù)貨幣政策實(shí)施的需要，適時地運(yùn)用利率工具，對利率水平和利率結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，進(jìn)而影響社會資金供求狀況，實(shí)現(xiàn)貨幣政策的既定目標(biāo)。目前，中國人民銀行采用的利率工具主要有：（1）調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率，包括再貸款利率（是指中國人民銀行向金融機(jī)構(gòu)發(fā)放再貸款所采用的利率）、再貼現(xiàn)利率（是指金融機(jī)構(gòu)將所持有的已貼現(xiàn)票據(jù)向中國人民銀行辦理再貼現(xiàn)所采用的利率）、存款準(zhǔn)備金利率（是指中國人民銀行對金融機(jī)構(gòu)交存的法定存款準(zhǔn)備金支付的利率）和超額存款準(zhǔn)備金利率（是指中國人民銀行對金融機(jī)構(gòu)交存的準(zhǔn)備金中超過法定存款準(zhǔn)備金水平的部分支付的利率）；（2）調(diào)整金融機(jī)構(gòu)法定存貸款利率；（3）制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動范圍；（4）制定相關(guān)政策對各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進(jìn)行調(diào)整等。問題：利率調(diào)整對經(jīng)濟(jì)有什么影響？中國人民銀行什么情況下會實(shí)施高利率政策（或低利率政策）？答題要點(diǎn)：（1）利率調(diào)整對經(jīng)濟(jì)有什么影響？①利率變動對資金供求的影響。當(dāng)利率提高時，意味著人們持有資金的機(jī)會成本增大，資金盈余者貸出資金的動力也越大。利率水平的變動對資金短缺者的告貸行為也有重要影響。當(dāng)利率提高時，意味著人們借款的成本增大，資金短缺者借款的負(fù)擔(dān)也越重，他們的借款需求就會受到制約；而當(dāng)利率下降時，借款人的借款需求會擴(kuò)大，但資金盈余者的資金供給卻會受到抑制。②利率變動對宏觀經(jīng)濟(jì)的影響。當(dāng)利率下降時，有利于刺激消費(fèi)增加，使人們的消費(fèi)傾向增大；當(dāng)利率上升時，卻會抑制人們的消費(fèi)欲望?？梢?，利率變動會影響全社會的消費(fèi)水平，進(jìn)而影響全社會的儲蓄即資金供給。再從廠商投資來看，投資代表著社會資金需求。由于利率高低能直接影響廠商投資成本，降低利率可使廠商投資成本下降，提高利率則使廠商投資成本增加，所以，利率變動會影響全社會的投資即資金需求。所以，利率變動對宏觀經(jīng)濟(jì)有著重要的影響。至于是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長還是造成經(jīng)濟(jì)萎縮，則要作具體分析。③利率變動對國際收入的影響。當(dāng)發(fā)生嚴(yán)重逆差時，可將本國短期利率提高，以吸引外國的短期資本流人，減少或消除逆差；當(dāng)發(fā)生過度順差時，可將本國利率水平調(diào)低，以限制外國資本流入，減少或消除順差。④利率變動影響經(jīng)濟(jì)的渠道。從前面的分析可以看出，利率變動能夠較好地對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響。這種影響是通過利率變化，引起一些經(jīng)濟(jì)變量的變化，再進(jìn)而影響整個國民經(jīng)濟(jì)活動水平的。因此，中央銀行就可以根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的狀況及其貨幣政策目標(biāo)，通過采取一些措施影響利率水平，進(jìn)而影響社會的投資與儲蓄總額，使人們的投資行為和儲蓄行為符合實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的要求。（2）中國人民銀行什么情況下會實(shí)施高利率政策（或低利率政策）？當(dāng)經(jīng)濟(jì)過熱、通貨膨脹上升時，中國人民銀行便提高利率、收緊信貸；當(dāng)過熱的經(jīng)濟(jì)和通貨膨脹得到控制時，中國人民銀行便會把利率適當(dāng)?shù)卣{(diào)低。項(xiàng)目四：走近中央銀行一、單選1.中央銀行的產(chǎn)生（）商業(yè)銀行的產(chǎn)生時間。A.早于B.晚于C.同時D.有賴于2.中央銀行是國家的銀行，它代理國庫，集中（）A.國庫存款B.企業(yè)存款C.團(tuán)體存款D.個人存款3.中央銀行在經(jīng)濟(jì)衰退時，（）法定存款準(zhǔn)備率。A.調(diào)高B.降低C.不改變D.取消4.中央銀行若提高再貼現(xiàn)率，將（）A.迫使商業(yè)銀行降低貸款利率B.迫使商業(yè)銀行提高貸款利率C.使商業(yè)銀行沒有行動D.使企業(yè)得到成本更高的貸款5.在下列針對中央銀行資產(chǎn)項(xiàng)目的變動中，導(dǎo)致準(zhǔn)備金減少的是（）。A.央行給存款機(jī)構(gòu)貸款增加B.央行出售證券C.向其他國家中央銀行購買外國通貨D.中央銀行代表財政部購買黃金，增加黃金證券儲備6.在下列針對中央銀行負(fù)債的變動中，使商業(yè)銀行體系準(zhǔn)備金增加的是（）。A.財政部在中央銀行的存款增加B.外國在中央銀行的存款增加C.流通中的通貨減少D.其他負(fù)債的增加7.下列中央銀行的行為和服務(wù)中，體現(xiàn)其“銀行的銀行”的職能的是（）。A.代理國庫B.對政府提供信貸C.集中保管商業(yè)銀行現(xiàn)金準(zhǔn)備D.發(fā)行貨幣8.中央銀行在運(yùn)用貨幣政策進(jìn)行金融宏觀調(diào)控時，主要是通過調(diào)控（）來影響社會經(jīng)濟(jì)生活的。A.貨幣需要

B.貨幣供給

C.國民生產(chǎn)總值

D.國內(nèi)生產(chǎn)總值9.在中央銀行可以運(yùn)用的貨幣政策工具中，主動權(quán)完全由中央銀行掌握的是（）A.利率管制

B.存款準(zhǔn)備金率

C.公開市場業(yè)務(wù)

D.再貼現(xiàn)率答案：1-5：BABBa6-9：CCBC多選題1.中央銀行的職責(zé)包括（）A.發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章；B.依法制定和執(zhí)行貨幣政策；C.監(jiān)督管理黃金市場；D.對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)督管理2.中央銀行作為“銀行的銀行”，其職能具體表現(xiàn)在：A.集中存款準(zhǔn)備B.最終的貸款人C.購買國家公債D.組織全國的清算3.通常法律規(guī)定，商業(yè)銀行及其有關(guān)金融機(jī)構(gòu)必須向中央銀行存入一部分存款準(zhǔn)備金，目的在于：A.保證存款機(jī)構(gòu)的清償能力B.保證存款機(jī)構(gòu)的盈利性C.保證國家的財政收入D.有利于中央銀行調(diào)節(jié)信用規(guī)模和貨幣供應(yīng)量4.下列屬于中央銀行負(fù)債的有：A.外匯、黃金儲備B.流通中通貨C.商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)存款D.國庫及公共機(jī)構(gòu)存款答案：1.ABC2.ABD3.AD4.BCD三、案例分析題美國支付清算系統(tǒng)的特點(diǎn)美國的支付清算系統(tǒng)是當(dāng)今世界上非常先進(jìn)的支付清算系統(tǒng),由聯(lián)邦資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、清算的同業(yè)支付系統(tǒng)和自動清算的系統(tǒng)組成。這一支付系統(tǒng)的完善是美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融業(yè)成長、法規(guī)建設(shè)、科技進(jìn)步的綜合成果。具體分析,當(dāng)前美國支付清算系統(tǒng)具有以下特點(diǎn):(1)法律框架完備。美國對支付清算及相關(guān)活動的法律建設(shè)與管理非常重視,制約和規(guī)范各類支付活動的法律較多。例如,1913年發(fā)布的《聯(lián)邦儲備法》賦予了美聯(lián)儲運(yùn)行美國支付系統(tǒng)的權(quán)力;美聯(lián)儲還通過發(fā)布操作細(xì)則等措施對支付清算活動加以監(jiān)督。(2)支付系統(tǒng)眾多、服務(wù)機(jī)制發(fā)達(dá)。在美國,能夠提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)和組織非常多,有商業(yè)銀行、儲蓄信貸協(xié)會、信用聯(lián)社、銀行卡公司、清算協(xié)會以及非銀行金融機(jī)構(gòu),如美國郵政局等。它們的服務(wù)水準(zhǔn)高,手段高度現(xiàn)代化,各類經(jīng)濟(jì)交易的資金結(jié)算快捷便利。不論是個人消費(fèi)還是公用費(fèi)用的支付都高效、安全、迅速。(3)支付工具多樣化、高科技化。美國非現(xiàn)金結(jié)算體系十分發(fā)達(dá),信用卡、各種票據(jù),尤其是商業(yè)支票、政府支票、旅行支票、郵政匯票、個人支票在美國流通較廣。近年來,電子錢包、電子現(xiàn)金、電子支票、電話銀行、電視銀行、在線銀行也得到了廣泛的使用,極大地便利了美國各階層經(jīng)濟(jì)及其他往來所產(chǎn)生的貨幣所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。(4)支付體系龐大健全。美國金融市場規(guī)模巨大,支付媒介眾多,支付系統(tǒng)的構(gòu)建很好地匹配了市場和交易的需求。支付體系包括大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)等。這些系統(tǒng)涉及境內(nèi)外眾多的金融機(jī)構(gòu)以及美國的貨幣市場、資本市場、外匯市場、金融衍生品市場,而這些市場與支付系統(tǒng)又產(chǎn)生了強(qiáng)烈的相互依賴性,縱橫交錯的各種支付系統(tǒng)都對當(dāng)今世界美元資金的流動發(fā)揮著重要作用。問題:通過本案例,思考我國進(jìn)一步完善多幣種(如人民幣、港元等)支付清算系統(tǒng)、提高支付系統(tǒng)安全性的意義。答題要點(diǎn)：支付清算系統(tǒng)是一個國家信用制度發(fā)達(dá)程度的標(biāo)志，完善而高效的金融支付清算系統(tǒng)對一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、資源配置都是非常重要的。美國金融支付清算系統(tǒng)在經(jīng)受了“9·11”事件的考驗(yàn)后被證明是世界上最完善、最高效的支付清算系統(tǒng)。在2001年9月11日上午世貿(mào)大樓被襲擊后，立刻停止靠近紐約的新澤西美元支付清算系統(tǒng)的運(yùn)行，啟動災(zāi)難備份系統(tǒng)，將美元支付清算系統(tǒng)從紐約新澤西切換到里士滿和達(dá)拉斯。在整個切換過程中，支付清算系統(tǒng)沒有中斷過支付服務(wù)，也沒有丟失一個數(shù)據(jù)，充分顯示了美國支付清算系統(tǒng)高度安全、快速有效的運(yùn)行能力。一國經(jīng)濟(jì)安全的重點(diǎn)是金融安全，而金融支付清算系統(tǒng)的安全又是保證整體金融安全的關(guān)鍵。美聯(lián)儲是世界上最重視支付清算系統(tǒng)建設(shè)和管理的中央銀行，通過對美國聯(lián)邦金融支付清算系統(tǒng)的分析和了解，對我國進(jìn)一步完善多幣種(人民幣、港元、澳門元)支付清算系統(tǒng)，提高支付清算系統(tǒng)的安全性具有重要啟示和借鑒意義。我國目前已構(gòu)建大額支付與零售支付協(xié)同發(fā)展、國內(nèi)支付與國際支付統(tǒng)籌兼顧的現(xiàn)代化支付清算網(wǎng)絡(luò)。（1）建立四通八達(dá)的境內(nèi)支付清算網(wǎng)絡(luò)。大額支付系統(tǒng)為銀行機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位提供跨行資金匯劃服務(wù)，連接各銀行機(jī)構(gòu)、金融市場，是我國的核心支付清算系統(tǒng)。小額支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)提供7×24小時“全天候”零售支付清算服務(wù)。中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)（ACS）為中央銀行業(yè)務(wù)提供全面賬務(wù)處理服務(wù)，為人民銀行履職提供有力保障。中國銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)清算、農(nóng)信銀資金清算中心、城銀清算等清算組織為商業(yè)銀行、城市及農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等提供清算服務(wù)。（2）推動支付清算網(wǎng)絡(luò)向境外延伸。為提高人民幣跨境支付結(jié)算效率，人民銀行組織建設(shè)人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）。多層次、廣覆蓋的支付清算網(wǎng)絡(luò)，為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，維護(hù)金融安全發(fā)揮了重要作用。一是在資金循環(huán)中的中樞作用日益突出。二是為普惠金融發(fā)展提供支撐。商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣、服務(wù)全的基礎(chǔ)作用；支付機(jī)構(gòu)重點(diǎn)深耕小額、便民零售支付領(lǐng)域，為社會公眾提供安全、高效、便捷的支付服務(wù)。三是推動支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。在安全高效、遍及全國的支付清算網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上，以移動支付為代表的支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。項(xiàng)目五：走進(jìn)商業(yè)銀行一、單選題1.()是歷史上第一家股份制銀行，也是現(xiàn)代銀行產(chǎn)生的象征。A.德意志銀行B.法蘭西銀行C.英格蘭銀行D.日本銀行2.()是中國自辦的第一家銀行，它的成立標(biāo)志著中國現(xiàn)代銀行事業(yè)的創(chuàng)始。A.中國通商銀行B.中國交通銀行C.戶部銀行D.中國實(shí)業(yè)銀行3.()是商業(yè)銀行最基本也是最能反映其經(jīng)營活動特征的職能。A.信用創(chuàng)造B.支付中介C.信用中介D.金融服務(wù)4.下列()不屬于商業(yè)銀行的交易存款。A.支票存款B.儲蓄存款C.NOWsD.CDs5.下列()不屬于商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)。A.庫存現(xiàn)金B(yǎng).準(zhǔn)備金C.存放同業(yè)款項(xiàng)D.應(yīng)付款項(xiàng)6.下列()屬于商業(yè)銀行狹義的表外業(yè)務(wù)。A.信托業(yè)務(wù)B.融資租賃業(yè)務(wù)C.信用卡業(yè)務(wù)D.承兌業(yè)務(wù)7.信托與租賃屬于商業(yè)銀行的()。A.資產(chǎn)業(yè)務(wù)B.負(fù)債業(yè)務(wù)C.中間業(yè)務(wù)D.表外業(yè)務(wù)8.下列()屬商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)。A.備用信用證B.信貸便利C.信用卡業(yè)務(wù)D.承兌業(yè)務(wù)答案：1-5：CACBD6-8：DCC二、多選題1.商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表是重要的財務(wù)報表，由以下部分組成：（）。A.資產(chǎn)B.負(fù)債C.股東產(chǎn)權(quán)D.存款2.商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的資產(chǎn)方反映銀行資金運(yùn)用，它的組成有：（）。A.現(xiàn)金資產(chǎn)B.投資C.貸款D.資本E.其他資產(chǎn)3.商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的負(fù)債方是反映商業(yè)銀行資金來源的，包括：（）。A.股東權(quán)益B.投資C.借款及其他負(fù)債D.存款E.公積金4.銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括：（）。A.貸款業(yè)務(wù)B.借款業(yè)務(wù)C.信托業(yè)務(wù)D.承兌業(yè)務(wù)E.證券業(yè)務(wù)5.可以歸入商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有：（）。A.信貸業(yè)務(wù)B.匯兌業(yè)務(wù)C.信用證業(yè)務(wù)D.代收、代客買賣業(yè)務(wù)E.投資業(yè)務(wù)6.銀行代客戶買賣外匯和有價證券的業(yè)務(wù)屬于：（）。A.匯兌業(yè)務(wù)B.證券業(yè)務(wù)C.承兌業(yè)務(wù)D.信托業(yè)務(wù)7.商業(yè)銀行替客戶辦理中間業(yè)務(wù)可能獲得的實(shí)際好處是：（）。A.手續(xù)費(fèi)收入B.控制企業(yè)C.雙方分成D.暫時占用客戶資金8.可以用來充當(dāng)商業(yè)銀行二線準(zhǔn)備的資產(chǎn)有：（）。A.拆放同業(yè)資金B(yǎng).CDsC.在中央銀行的存款D.國庫券答案：1.ABC2.ABCE3.ACDE4.AE5.BD6.D7.AD8.BD三、案例分析題案例一李某于某年9月29日在某銀行某儲蓄所開戶,取得銀行卡一張并開始使用。第二年3月7日上午,李某在儲蓄所用銀行卡在柜臺取款2000元。同日,該卡賬戶有6000元被人分4次從儲蓄所ATM機(jī)上取走。8日,該卡賬戶上的存款1500元被人以轉(zhuǎn)賬形式轉(zhuǎn)出至另一持卡人鐘某的賬戶上,此款到賬后即被取出。同日,該卡賬戶又被人分3次共取走現(xiàn)金4500元,還被人從儲蓄所的ATM機(jī)上以轉(zhuǎn)賬的方式轉(zhuǎn)出存款3.1萬元至一名叫朱某的持卡人賬戶上,此款到賬后即被取出。14日,該市公安機(jī)關(guān)會同李某工作單位保衛(wèi)部門找到李某,告知李某銀行卡上的存款已被他人取走。李某多次找銀行協(xié)商未果,遂向法院提起訴訟,要求銀行賠償其損失4.3萬元。問題：銀行是否要賠償李某的損失?答題要點(diǎn)：銀行不應(yīng)賠償李某的損失。（1）在ATM自動柜員機(jī)上取款必須具備兩個條件，一是卡，二是密碼，缺少其中之一都無法將存款取走。在本案中儲戶和銀行都知道密碼，因李某無證據(jù)證明本案ATM自動柜員機(jī)取款的委托指令是銀行及其工作人員竊取其密碼或外泄密碼所為，也不能向法庭提供其因ATM自動柜員機(jī)交易系統(tǒng)不安全或管理不善致使他人侵入系統(tǒng)或破解其交易密碼進(jìn)行涉案取款的相應(yīng)證據(jù)。且儲戶泄露密碼的可能性亦不能排除，如果最終是儲戶的原因泄露了密碼，卻判決銀行承擔(dān)賠償責(zé)任，有失公正。（2）銀行的ATM自動柜員機(jī)的質(zhì)量是經(jīng)過檢驗(yàn)合格才由省分行負(fù)責(zé)在本轄區(qū)內(nèi)安裝使用，并沒有證據(jù)證明柜員機(jī)存在質(zhì)量問題，從而導(dǎo)致儲戶存款被輕易取走。（3）在ATM自動柜員機(jī)的交易過程中，提取存款交易指令由儲戶下達(dá)，而儲戶的密碼是客戶進(jìn)入銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)從事取款交易指令下達(dá)的身份證明，也是ATM自動柜員機(jī)自動識別儲戶的依據(jù)，使用該密碼取款交易所產(chǎn)生的后果應(yīng)由儲戶承擔(dān)。妥善保管密碼、防止密碼失密是儲戶的基本義務(wù)和責(zé)任。李某與銀行之間簽訂的牡丹靈通卡申請表中承諾保證遵守靈通卡章程及有關(guān)規(guī)定。銀行亦未違反牡丹靈通卡章程的有關(guān)規(guī)定，且章程已明確載明：凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)視為持卡人所為，由儲戶對此行為負(fù)責(zé)，銀行不承擔(dān)任何責(zé)任。該條款并未加重或擴(kuò)大儲戶的責(zé)任，雙方之間的儲蓄存款合同意思表示真實(shí)，合法有效。不論取款人對密碼采取了何種手段獲取后提取存款，就儲戶未盡到注意義務(wù)來保管自己的私人密碼而言，對存款的流失負(fù)有不可推卸的直接責(zé)任。案例二某年,張先生來到銀行,要求將其已死亡配偶——儲戶李女士生前在銀行開立的活期存款賬戶(有結(jié)算功能)中的2.8萬元轉(zhuǎn)賬至自己名下的賬戶,并提取李女士活期存款賬戶中剩余的2萬元現(xiàn)金。在整個業(yè)務(wù)辦理過程中,張先生并未告知銀行經(jīng)辦人員有關(guān)李女士已經(jīng)死亡的事實(shí),因其持有李女士的存折和密碼,銀行經(jīng)辦人員按張先生的要求為其辦理了轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)。后由于李女士的母親于某就女兒財產(chǎn)繼承問題與張先生發(fā)生爭執(zhí),于某進(jìn)而認(rèn)為銀行擅自為張先生辦理了對李女士存款的轉(zhuǎn)賬和支取業(yè)務(wù),與張先生存在共同過錯,遂將張先生與銀行告上法庭。在本案的審理過程中,法院認(rèn)為銀行為張先生就李女士存款賬戶中的存款辦理轉(zhuǎn)賬和支取業(yè)務(wù)沒有違犯現(xiàn)行法律,主觀上不存在過錯,因此,依法駁回于某對銀行的訴訟請求。本案的爭議焦點(diǎn)在于:銀行經(jīng)辦人在不知李女士死亡的情況下,能否憑存折和密碼為張先生辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。問題:(1)請查閱商業(yè)銀行管理的相關(guān)規(guī)定,結(jié)合上述案例,說明銀行應(yīng)如何為張先生辦理轉(zhuǎn)賬和取款業(yè)務(wù)。你認(rèn)為法院的判決是否合理?(2)若在本案例中,張先生已告知銀行柜員存款人死亡的事實(shí),銀行是否還能為其辦理轉(zhuǎn)賬或取款業(yè)務(wù)?答題要點(diǎn)：（1）合理。根據(jù)《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》第43條:“儲蓄賬戶僅限于辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù),不得辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算”,只有具備資金結(jié)算功能的人民幣活期存款賬戶才能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算,故對定期存款賬戶中的存款不能辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。因此本案中所涉及的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)僅限于對有資金結(jié)算功能的活期存款賬戶中存款的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。而《儲蓄管理?xiàng)l例》和其他法律法規(guī)也并未規(guī)定客戶在辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時,必須出具客戶身份證明。這就是說,從銀行角度,現(xiàn)行法律法規(guī)并未規(guī)定客戶要求辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時應(yīng)提供身份證明,即銀行沒有法定義務(wù)要求客戶提供身份證明并進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的身份識別審查。而從客戶角度,只要出具存折(單)并提供有效密碼,則銀行即應(yīng)為其辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。但應(yīng)注意的是,如果繼承人要求辦理的轉(zhuǎn)賬金額超出《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑交易報告管理辦法》規(guī)定金額,則商業(yè)銀行應(yīng)于業(yè)務(wù)辦理完畢后按相關(guān)規(guī)定向反洗錢監(jiān)管機(jī)關(guān)報告。因此,本案中該銀行在張先生提供李女士有效存折、密碼后為其辦理了2.8萬元轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是合法的。對于代存款人本人辦理取款業(yè)務(wù),商業(yè)銀行又應(yīng)區(qū)分以下三種情形作不同處理:①提取未到期定期存款賬戶中現(xiàn)金的,銀行經(jīng)辦人員應(yīng)要求代辦人提供存折(單)、密碼、存款人與代辦人的身份證明并認(rèn)真核實(shí)?！秲π罟芾?xiàng)l例》第二十九條明確規(guī)定:未到期的定期儲蓄存款,儲戶提前支取的,必須持存單和存款人的身份證明辦理;代儲戶支取的,代支取人還必須持其身份證明。從上述規(guī)定可以看出,在提前支取定期存款的情況下,支取人必須出具身份證明。因此,對提前支取定期存款的客戶進(jìn)行身份識別是銀行的法定義務(wù),即銀行必須要求提前支取定期存款的客戶提供身份證明并進(jìn)行仔細(xì)核對。如果代辦人能夠同時提供存折(單)、密碼、存款人與代辦人的身份證明,且代辦人與存款人的身份證明在證件注明的有效期內(nèi),則銀行經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)為其辦理取款業(yè)務(wù)。②一次性提取存款人活期賬戶或到期定期存款賬戶中人民幣5萬元以上或美元1萬元以上(不含本數(shù))現(xiàn)金的,銀行經(jīng)辦人員應(yīng)要求代辦人提供存款人與代辦人的身份證明并進(jìn)行核實(shí),不能直接為其辦理取款業(yè)務(wù)?！督鹑跈C(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第七條規(guī)定:“商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的,應(yīng)當(dāng)核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。”《中國人民銀行關(guān)于支付大額現(xiàn)金管理的通知》第三條規(guī)定:“對一次性從儲蓄賬戶中提取5萬元(不含5萬元)以上的,儲蓄機(jī)構(gòu)柜臺人員必須要求取款人提供有效身份證件,并經(jīng)儲蓄機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核后予以支付。”③代辦人一次性提取存款人活期存款或到期定期存款在人民幣5萬元以下(含本數(shù))或美元1萬元以下(含本數(shù)),銀行經(jīng)辦人員可直接為其辦理支取業(yè)務(wù)。《中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行〈儲蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》(下稱《若干規(guī)定》)第40條第2款規(guī)定:“存款人已死亡,但存單持有人沒有向儲蓄機(jī)構(gòu)申明遺產(chǎn)繼承過程,也沒有持存款所在地法院判決書,直接去儲蓄機(jī)構(gòu)支取或轉(zhuǎn)存存款人生前的存款,儲蓄機(jī)構(gòu)都視為正常支取或轉(zhuǎn)存,事后而引發(fā)的存款繼承爭執(zhí),儲蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任。”對于一次性提取活期存款和到期定期存款在人民幣5萬元以下或美元1萬元以下(含本數(shù))情況,現(xiàn)有的法律法規(guī)并未規(guī)定客戶必須要提供身份證明,因此銀行經(jīng)辦人員僅憑客戶提供的有效存折(單)和密碼即可為其辦理取款業(yè)務(wù)。綜上所述,本案中張先生憑有效存折和密碼辦理了支取李女士活期存款賬戶中的2萬元現(xiàn)金以及辦理2.8萬元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),銀行在不知丁女士死亡事實(shí)前提下直接為其辦理相關(guān)業(yè)務(wù)是合法的,法院的判決也確認(rèn)了該業(yè)務(wù)辦理的合法性。（2）在此情形下,銀行經(jīng)辦人員不宜直接為繼承人辦理業(yè)務(wù)。因?yàn)?如果繼承人已經(jīng)向銀行申明存款人已死亡的事實(shí),從法律角度銀行方面確定地知悉特定存款人已經(jīng)死亡的事實(shí),故無法援用《若干規(guī)定》第40條第2款的規(guī)定為其辦理業(yè)務(wù)。一旦銀行為其辦理了業(yè)務(wù),則視為違反善良管理人的謹(jǐn)慎管理義務(wù),日后發(fā)生繼承權(quán)糾紛,其他繼承人可能會以銀行履行存款合同義務(wù)過程中存在過錯為由要求銀行就相關(guān)款項(xiàng)承擔(dān)賠償責(zé)任,那么銀行將具有較高敗訴風(fēng)險。遇到這種情況,銀行經(jīng)辦人員應(yīng)告知相關(guān)繼承人向儲蓄機(jī)構(gòu)所在地公證處申請辦理繼承權(quán)證明書或向人民法院提起繼承糾紛訴訟,銀行憑其出具的繼承權(quán)證明書或法院的相關(guān)司法文書予以辦理過戶或支付手續(xù)。如果繼承人持繼承權(quán)公證書或人民法院生效司法文書來銀行要求辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)或取款業(yè)務(wù),銀行經(jīng)辦人員應(yīng)要求其出具被繼承人的死亡證明、繼承人的身份證明、繼承權(quán)公證書(或人民法院生效司法文書)。經(jīng)辦人員應(yīng)核實(shí)其出示的上述法律文書,經(jīng)審核認(rèn)為無誤的才能為其辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。需要注意的是,銀行對這些法律文書要履行實(shí)質(zhì)審查的義務(wù),即如果客戶以偽造、變造的上述法律文書要求銀行為其辦理轉(zhuǎn)賬或取款業(yè)務(wù),而銀行未能識別出真?zhèn)味鵀槠滢k理相關(guān)業(yè)務(wù),則銀行對真正的權(quán)利人不能免除相應(yīng)付款義務(wù)。因此,經(jīng)辦人員應(yīng)通過以下方式進(jìn)行核查:通過身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核查繼承人與被繼承人的身份是否屬實(shí)；對死亡證明的真實(shí)性存在疑問時可以向出具死亡證明的公安機(jī)關(guān)進(jìn)行詢問和驗(yàn)證；向出具公證書的公證處進(jìn)行電話或現(xiàn)場核實(shí)或向作出生效司法文書的法院進(jìn)行核實(shí)。經(jīng)辦人員只有在確認(rèn)法律文書真實(shí)有效的情況下為繼承人辦理轉(zhuǎn)賬或取現(xiàn)業(yè)務(wù),才能規(guī)避相關(guān)法律風(fēng)險。項(xiàng)目六：認(rèn)識其他金融機(jī)構(gòu)一、單選題1.投保人或被保險人對于保險標(biāo)的具有法律上認(rèn)可的、經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，這是指（）。A.代位原則B.保險利益原則C.最大誠信原則D.近因原則2.在自愿的原則下，根據(jù)投保人與保險人訂立的合同而構(gòu)成的保險關(guān)系是（）。A.自愿保險B.強(qiáng)制保險C.原保險D.再保險3.在證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中，證券公司（）。A.墊付資金B(yǎng).不收一定比例的傭金作為業(yè)務(wù)收入C.賺差價D.不墊付資金4.以個人身份委托受托人辦理信托業(yè)務(wù)是（）A.個人信托B.民事信托C.商事信托D.法人信托5.委托人以自己為唯一受益人而設(shè)立的信托是（）A.公益信托B.私益信托C.個人信托D.自益信托6.信托的基本職能是（）A.融通資金職能B.財產(chǎn)管理功能C.社會投資職能D.協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)關(guān)系職能7.遺囑信托分為執(zhí)行遺囑和()兩種業(yè)務(wù)A.管理遺產(chǎn)B.監(jiān)護(hù)信托C.退休贍養(yǎng)信托D.人壽保險信托8.投資銀行最本源、最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)活動是（）。A.證券經(jīng)紀(jì)交易B.證券私募發(fā)行C.證券承銷D.兼并與收購9.租賃公司通過籌集資金，直接購回承租企業(yè)選定的租賃物品，并租給承租企業(yè)使用的租賃方式是（）A.直接租賃B.轉(zhuǎn)租賃C.回租租賃D.杠桿租賃10.下列關(guān)于融資租賃的特點(diǎn)說法錯誤的是（）A.融資租賃是一項(xiàng)至少涉及三方當(dāng)事人--出租人、承租人和供貨商的交易B.設(shè)備所有權(quán)與使用權(quán)長期分離C.非全額清償D.不可解約性答案：1-5：BADAD6-10：BACAC二、多選題1.保險的基本原則包括（）A.保險利益原則B.最大誠信原則C.近因原則D.補(bǔ)償原則2.保險的作用是（）A.轉(zhuǎn)移風(fēng)險B.均攤損失C.實(shí)施補(bǔ)償D.抵押貸款和投資收益3.依照保險的實(shí)施形式，可分為()A.財產(chǎn)保險B.自愿保險C.人身保險D.強(qiáng)制保險4.依照保險的標(biāo)的不同，可分為（）A.財產(chǎn)保險B.原保險C.再保險D.人身保險5.人身意外傷害保險分為（）A.個人意外傷害保險B.團(tuán)體意外傷害保險C.生存保險D.生死兩全保險6.證券公司的類型有（）A.證券經(jīng)紀(jì)商B.證券自營商C.證券承銷商D.投資銀行7.證券公司的功能是（）A.優(yōu)化資源配置職能B.調(diào)節(jié)市場職能C.協(xié)助籌集資金D.轉(zhuǎn)投資職能8.信托的要素包括（）A.信托關(guān)系B.信托行為C.信托主體D.受益人9.信托的特點(diǎn)是（）A.信托以受托為主，多面服務(wù)B.信托方式靈活，適應(yīng)性強(qiáng)C.信托具有融通資金的性質(zhì)D.信托人在管理信托財產(chǎn)時要履行謹(jǐn)慎義務(wù)10.按信托目的劃分，可分為（）A.個人信托B.民事信托C.商事信托D.私益信托答案：1.ABCD2.ABCD3.BD4.AD5.AB6.ABC7.ABCD8.BCD9.ABCD10.BC三、案例分析題到期承租房屋遭火受損，保險公司是否賠償？某年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。當(dāng)年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月3日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費(fèi)53000元，A公司于是向保險人索賠。本案中廠房內(nèi)設(shè)備屬企業(yè)財產(chǎn)險的保險責(zé)任范圍，保險公司理應(yīng)賠償其損失，這一點(diǎn)不存在爭議；但租賃合同已到期，保險公司對是否仍應(yīng)對廠房屋頂修理費(fèi)進(jìn)行賠償產(chǎn)生了分歧。第一種意見：租賃合同到期后，A公司對印刷廠廠房已不存在保險利益。第二種意見：A公司繼續(xù)違約使用印刷廠廠房期間，廠房屋頂燒塌，即A公司違約行為在先，在保險標(biāo)的上的利益不合法，保險公司不應(yīng)給予賠償。問題:保險公司是否應(yīng)給予賠償?你支持哪種意見?答題要點(diǎn)：（1）根據(jù)《保險法》第11條第3款規(guī)定?！氨ｋU利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”。而在財產(chǎn)保險中，他無權(quán)依法享有他人物權(quán)的財產(chǎn)，如承租人對其承租的房屋，享有保險利益。因此，本案中，A公司投保時，對廠房具保險利益，保險合同有效。（2）本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險合同是否仍具有法律效力，我國民法通則第50條規(guī)定：“民事法律行為可采取書面形式、口頭形式或者其他形式?！北景钢?，印刷廠法人代表最終同意A公司在2月10日前交還廠房，是印刷廠對A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為的認(rèn)可。而且，如果A公司未因火災(zāi)導(dǎo)致廠房屋頂燒塌，就不用支付相應(yīng)的修理費(fèi)用，而可將完好的廠房交還印刷廠。從以上兩點(diǎn)分析看，保險事故發(fā)生時，A公司對廠房這一保險標(biāo)的具有保險利益。因此，保險公司應(yīng)向A公司賠償215000元的設(shè)備損失及53000元的房頂燒塌修理費(fèi)。項(xiàng)目七：走進(jìn)金融市場一、單選題1.機(jī)構(gòu)投資者買賣雙方直接聯(lián)系成交的市場稱之為（）A、店頭市場B、議價市場C、公開市場D、第四市場2.企業(yè)是經(jīng)濟(jì)活動的中心，因此也是金融市場運(yùn)行的（）A、中心B、基礎(chǔ)C、樞紐D、核心3.作為盈利性的法人企業(yè)，（）是證券市場的重要參加者和中介機(jī)構(gòu)。A、證券交易所B、投資銀行C、商人銀行D、證券公司4.股份公司在發(fā)行股票時，以票面金額為發(fā)行價格，這種發(fā)行是（）A、市價發(fā)行B、折價發(fā)行C、中間價發(fā)行C、溢價發(fā)行5.從理論上講，債券的轉(zhuǎn)讓價格主要取決于債券的（）A、內(nèi)在價值B、發(fā)行價格C、流通價格D、市場收益率6.金融市場的客體是指金融市場的（）A、交易對象B、交易者C、交易工具D、交易價格7.在金融市場發(fā)達(dá)的國家，許多未上市的證券或不足一個成交批量的證券，也可以在金融市場進(jìn)行交易，人們習(xí)慣把這種市場稱為（）A、店頭市場B、議價市場C、公開市場D、第四市場8.金融市場中最早形成的市場是（）A、公債市場B、股票市場C、票據(jù)市場D、外匯市場答案：1-6：DBDAA6-8：AAA二、多選題1.在下述對金融市場實(shí)施監(jiān)管的機(jī)構(gòu)中，屬于輔助性監(jiān)督管理的機(jī)構(gòu)是（）A、中央銀行B、證券管理委員會C、證券同業(yè)協(xié)會D、證券交易所E、外匯管理委員會2.在票據(jù)的各種特征中，最重要的特征是（）A、設(shè)權(quán)性 B、無因性C、流通性 C、要式性D、返還性3.我國同業(yè)拆借市場逐步形成和發(fā)展的條件和原因有（）A、中央銀行制度的建立B、存款準(zhǔn)備金制度的實(shí)施C、多元化金融機(jī)構(gòu)格局的形成D、高度集中統(tǒng)一的金融體制E、商業(yè)銀行的逐步完善4.關(guān)于回購協(xié)議，下列正確的說法有（）。A.回購協(xié)議是中央銀行進(jìn)行公開市場操作，短期調(diào)節(jié)銀根松緊的重要手段B.實(shí)質(zhì)上是短期的資金借貸行為C.實(shí)質(zhì)上是長期的資金借貸行為D.回購協(xié)議的利率與債券本身的利率無直接關(guān)系E.回購協(xié)議的利率與債券的質(zhì)量有關(guān)系答案：1.BE2.BCD3.ABC4.ABDE三、案例分析題2003年10月十六屆三中全會首次明確提出“建立多層次資本市場體系”，此后中央也一直在反復(fù)強(qiáng)調(diào)多層次資本市場的重要性。構(gòu)建多層次資本市場一直是資本市場建設(shè)的目標(biāo)，同時也是資本市場服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要方向。2023年2月1日，中國證監(jiān)會就全面實(shí)行股票發(fā)行注冊制主要制度規(guī)則向社會公開征求意見，這標(biāo)志著經(jīng)過4年的試點(diǎn)后，股票發(fā)行注冊制將正式在全市場推開。本次改革呈現(xiàn)出的亮點(diǎn)眾多，其中之一便是完善多層次資本市場體系。問題：什么是注冊制改革？建立多層次資本市場體系的意義何在？（資料來源：全面注冊制改革啟動我國多層次資本市場體系建設(shè)邁出新步伐，金融時報-中國金融新聞網(wǎng)，2023-02-03）答題要點(diǎn):在股票市場中，注冊制是指證券發(fā)行申請人依法將與證券發(fā)行有關(guān)的一切信息和資料公開制成法律文件,上交至主管機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查,主管機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)審查發(fā)行申請人提供的信息和資料是否履行了信息披露義務(wù)的一種制度。在注冊制下證券發(fā)行審核機(jī)構(gòu)只對注冊文件進(jìn)行形式審查,不進(jìn)行實(shí)質(zhì)判斷。證券發(fā)行注冊的目的是向投資者提供據(jù)以判斷證券實(shí)質(zhì)要件的形式資料,以便做出投資決定,證券注冊并不能成為投資者免受損失的保護(hù)傘。如果公開方式適當(dāng),證券管理機(jī)構(gòu)不得以發(fā)行證券價格或其他條件非公平,或發(fā)行者提出的公司前景不盡合理等理由而拒絕注冊。也就是說證券發(fā)行人的營業(yè)性質(zhì)、發(fā)行人財力、發(fā)行人素質(zhì)、發(fā)展前景、發(fā)行數(shù)量與價格等實(shí)質(zhì)條件均不作為發(fā)行審核條件，也不做出價值判斷。全面注冊制改革是一種重大的制度性改革，旨在完善市場體系，優(yōu)化營商環(huán)境，推動和促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，改善企業(yè)管理，增強(qiáng)企業(yè)競爭力，提高企業(yè)質(zhì)量和效率，實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。全面注冊制改革涉及到企業(yè)的多個方面，包括企業(yè)注冊、資本市場發(fā)行、財務(wù)報表審計、財務(wù)管理、經(jīng)營管理、企業(yè)治理等。全面注冊制改革的重點(diǎn)是改革企業(yè)注冊制度，包括企業(yè)注冊審批、企業(yè)注冊資本、企業(yè)注冊權(quán)限等，以及企業(yè)資本市場發(fā)行、財務(wù)報表審計、財務(wù)管理、經(jīng)營管理、企業(yè)治理等方面的改革。全面注冊制改革的目的是改善企業(yè)注冊制度，提高企業(yè)質(zhì)量，創(chuàng)造良好的營商環(huán)境，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。全面注冊制改革的實(shí)施，將有助于企業(yè)更好地發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)效益，提高企業(yè)的競爭力，提升企業(yè)的社會形象，更好地服務(wù)于社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。建立多層次資本市場體系的意義：注冊制改革已經(jīng)被證明行之有效、運(yùn)行平穩(wěn)。為配合全面注冊制改革，多層次資本市場建設(shè)也將成為改革重點(diǎn)。全面實(shí)行股票發(fā)行注冊制有助于完善中國多層次資本市場基礎(chǔ)制度建設(shè)，進(jìn)一步優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)。從金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的角度看，全面實(shí)行股票發(fā)行注冊制對助力中國實(shí)體企業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、推進(jìn)中國產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、更好服務(wù)國家發(fā)展戰(zhàn)略具有積極意義。注冊制改革的全面鋪開，將成為資本市場全面深化改革承前啟后的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將會進(jìn)一步提高發(fā)行上市審核效率，促進(jìn)多層次資本市場的建立和發(fā)展，拓寬企業(yè)獲得資本平臺的選擇路徑和空間，為創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)上市提供又一優(yōu)質(zhì)選擇，加速打造資本市場良性生態(tài)，大幅提升資本市場的資源配置和要素配置效率，加大直接融資體系支持新興產(chǎn)業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度，加大金融支持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的力度。全面實(shí)行股票發(fā)行注冊制，將對A股資本市場帶來深遠(yuǎn)影響和重大意義。一是主板新股發(fā)行的條件進(jìn)一步放寬，將有助于擴(kuò)寬企業(yè)準(zhǔn)入范圍，進(jìn)一步增強(qiáng)資本市場的包容性，加快企業(yè)上市融資速度，提升直接融資比例；二是資本市場優(yōu)勝劣汰的功能將得到更好的發(fā)揮，市場活力也將進(jìn)一步增強(qiáng)；三是全面注冊制將進(jìn)一步提升審核效率，降低企業(yè)的融資成本，提升新股發(fā)行效率。項(xiàng)目八：解讀貨幣供求關(guān)系一、單選題1.在貨幣層次中，貨幣具有（）的性質(zhì)。A.流動性越強(qiáng)，現(xiàn)實(shí)購買力越強(qiáng)B.流動性越強(qiáng)，現(xiàn)實(shí)購買力越弱C.流動性越弱，現(xiàn)實(shí)購買力越弱D.答案AC是正確的2.凱恩斯貨幣需求函數(shù)M與收入和利率的關(guān)系是（）A.正相關(guān)，正相關(guān)B.負(fù)相關(guān)，負(fù)相關(guān)C.正相關(guān)，負(fù)相關(guān)D.負(fù)相關(guān)，正相關(guān)3.弗里德曼貨幣需求理論與凱恩斯貨幣需求理論的最大區(qū)別是，弗里德曼認(rèn)為（）A.恒久性收入對貨幣需求有影響B(tài).恒久性收入對貨幣需求沒有影響C.利率對貨幣需求有影響D.利率對貨幣需求沒有影響4.貨幣供應(yīng)量一般是指（）A.流通中的現(xiàn)金量B.流通中的存款量C.流通中的現(xiàn)金量與存款量之和D.流通中的現(xiàn)金量與存款量之差5.貨幣供給的根本來源是（）A.銀行貸款B.財政支出C.企業(yè)收入D.個人收入6.下列資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目中，屬于中央銀行負(fù)債的有（）A.流通中的通貨B.央行的外匯儲備C.對商業(yè)銀行的貸款D.財政借款7.下列經(jīng)濟(jì)因素中，使公眾偏好持有通貨或活期存款的是（）A.定期存款利率上升B.國庫券利率上升C.公眾流動性偏好下降D.活期存款利率上升8.下列經(jīng)濟(jì)因素中，使商業(yè)銀行持有較高超額準(zhǔn)備金的是（）A.市場利率上升B.經(jīng)濟(jì)處于上升周期C.央行貸款條件苛刻D.同業(yè)拆借市場利率穩(wěn)定9.下列金融變量中，直接受制于中央銀行的是（）A.財政性存款成本B.法定存款比率C.現(xiàn)金比率D.定期存款比率10.下列金融變量中，直接受制于商業(yè)銀行行為的是（）A.超額存款比率B.現(xiàn)金漏損率C.定期存款比率D.財政性存款比率答案：1-5.DCDCA6-10.ADCBA二、多選題1.弗里德曼的貨幣需求函數(shù)包括以下變量（）A.恒久性收入B.貨幣的預(yù)期名義收益率C.債券的預(yù)期名義收益率D.股票的預(yù)期名義收益率E.通貨膨脹率2.弗里德曼的貨幣需求理論的政策含義有（）A.不能把限定利率作為貨幣政策目標(biāo)B.不能把限制失業(yè)率作為貨幣政策目標(biāo)C.主張實(shí)行“單一規(guī)則”的貨幣政策D.主張擴(kuò)大財政支出來刺激經(jīng)濟(jì)增長E.主張擴(kuò)大貨幣供給來刺激經(jīng)濟(jì)增長3.下列金融變量中直接受制于非銀行經(jīng)濟(jì)部門行為的是（）A.現(xiàn)金漏損率B.法定存款比率C.定期存款比率D.財政存款比率E.超額準(zhǔn)備比率4.一般來說，一國銀行系統(tǒng)（包括中央銀行和商業(yè)銀行）的資產(chǎn)有（）A.國外資產(chǎn)B.政府證券資產(chǎn)C.對企業(yè)的債權(quán)D.對團(tuán)體及個人的債權(quán)E.其他資產(chǎn)5.整個銀行系統(tǒng)綜合資產(chǎn)負(fù)債表說明貨幣供給量之所以增加并進(jìn)入流通，原因在于（）A.收兌黃金外匯等國際儲備資產(chǎn)B.購買政府債券而向財政提供借款C.對企業(yè)、團(tuán)體及個人發(fā)放貸款及購買其所發(fā)行的債券D.銀行內(nèi)部平衡能力E.國際收支逆差答案：1.ABCDE2.ABC3.ACD4.ABCDE5.ABC三、案例分析題登錄中國人民銀行網(wǎng)站查找最近半年的貨幣供應(yīng)量數(shù)據(jù)回答下面的問題:1.我國貨幣層次劃分的依據(jù)是什么?2.中央銀行應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注哪個貨幣層次?案例分析：貨幣層次劃分的依據(jù)在于貨幣資產(chǎn)的流動性。貨幣層次控制重點(diǎn)的確定有可測性、可控性及相關(guān)性的原則，中央銀行在進(jìn)行貨幣投放和政策調(diào)控時對貨幣的流動性進(jìn)行細(xì)致的劃分，并找出對經(jīng)濟(jì)影響力的大小，才能抓住重點(diǎn)、區(qū)別對待、有效控制，充分發(fā)揮貨幣對經(jīng)濟(jì)的最優(yōu)效應(yīng)。目前中央銀行按貨幣流動性強(qiáng)弱將貨幣供給分為M0、M1和M2。其中M0為流通中的現(xiàn)金；M1為M0加上銀行的活期存款即狹義的貨幣；M2為M1加上定期存款、儲蓄存款等，即廣義的貨幣。中央人民銀行按月公布不同層次貨幣供應(yīng)量的情況(目前暫定到M2)。這個制度和我國國情是相適應(yīng)的。在不同層次的貨幣供應(yīng)中，M0是計劃經(jīng)濟(jì)條件下中央銀行的貨幣控制重點(diǎn)，由于生產(chǎn)資料市場的交易基本上由銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，只有消費(fèi)品市場交易由現(xiàn)金完成，并且工資以現(xiàn)金形式發(fā)給。因而現(xiàn)金和價格存在明顯的對應(yīng)關(guān)系，控制現(xiàn)金的供應(yīng)量對穩(wěn)定價格起著至關(guān)重要的作用。現(xiàn)在，隨著市場化程序的提高，信用消費(fèi)比重加大，M0只是貨幣供應(yīng)量的一個組成部分，在中國貨幣供應(yīng)量中所占比重一般低于20%，并且M0的數(shù)量本身是由銀行以外的經(jīng)濟(jì)因素和政策因素決定，因此M0并不是一個貨幣當(dāng)局本身所能調(diào)節(jié)和控制的金融變量。由此可知，M0已不適合作為我國貨幣的重點(diǎn)監(jiān)控目標(biāo)。在貨幣供應(yīng)量中，存款占80%以上，并有上升趨勢，隨著我國金融制度的完善和金融工具的創(chuàng)新，M1、M2對經(jīng)濟(jì)增長、價格水平影響越來越大，應(yīng)作為貨幣政策的重點(diǎn)監(jiān)控目標(biāo)。由于M2從整體上反映了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的貨幣規(guī)模。同時控制住了M2對社會物價總水平也有重要的影響，中央銀行的控制重點(diǎn)應(yīng)該放在M2，將貨幣供應(yīng)量M2作為中介目標(biāo)。項(xiàng)目九：解讀通貨膨脹與通貨緊縮一、單選題1、通貨膨脹是指（）A.糧食類產(chǎn)品物價上漲B.季節(jié)性物價上漲C.在一定時間內(nèi)一般物價水平持續(xù)的和較明顯的上漲。D.股市的股票不斷升值2.通貨膨脹期間的物價上漲速度為爬行式的是（）A.2%----3%B.12%----13%C.23%----33%D.100%3.工資推進(jìn)型通貨膨脹的前提是（）A.這種理論是以存在強(qiáng)大的工會組織B.存在不完全競爭的勞動市場為假定前提的C.這種理論是以存在強(qiáng)大的工會組織，從而存在不完全競爭的勞動市場為假定前提的D.沒有任何前提條件4.通貨膨脹是物價的“持續(xù)上漲”是指（）A季節(jié)性的價格水平上漲B持續(xù)性的價格水平上漲C偶然性的價格水平上漲D暫時性的價格水平上漲5.指數(shù)化方案是指（）A.按物價變動情況自動調(diào)整收入的一種分配方案B.按收入變動情況自動調(diào)整物價的一種分配方案C.按收入變動情況自動調(diào)整消費(fèi)的一種分配方案D.按物價變動情況自動調(diào)整消費(fèi)的一種分配方案答案：CACBA二、多選題1.衡量通貨膨脹常用的三個指數(shù)()A.消費(fèi)物價指數(shù)B.批發(fā)物價指數(shù)C.國民生產(chǎn)總值價格平減指數(shù)D.貨幣供給量2.根據(jù)通貨膨脹的表現(xiàn)形式分類（）A.公開性的通貨膨脹B.隱蔽性的通貨膨脹C.需求拉上型通貨膨脹D.成本推進(jìn)型通貨膨脹3.通貨膨脹發(fā)生時，（）是受損者。A.債權(quán)人B.債務(wù)人C.固定收入者D.非固定收入者4.惡性通貨膨脹帶來的危機(jī)有（）A.使正常的生產(chǎn)經(jīng)營難以進(jìn)行B.引起突發(fā)性的商品搶購和擠兌銀行的風(fēng)潮C.危及貨幣流通自身D.經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)則會迅速向經(jīng)濟(jì)的實(shí)物化倒退5.宏觀緊縮性政策包括（）A.緊縮性貨幣政策B.緊縮性財政政策C.緊縮性收入政策D.指數(shù)化方案答案：ABCABACABCDABC三、案例分析物價是度量民生冷暖的溫度計，物價穩(wěn)則民心安。穩(wěn)定物價是政府維護(hù)社會穩(wěn)定的重要措施，也是維護(hù)國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要手段。很多百姓都覺得，生活幸福就是賺很多的錢，而物價又很低廉，這樣一來，大家都能積攢很多錢，做很多想做的事情，貨幣的價值也就非常高昂了。但事實(shí)上是，我們的錢越來越不值錢，這也讓很多百姓苦惱。其實(shí)這就涉及通貨膨脹還是通縮的問題，有人覺得國家和商人喜歡通貨膨脹，這樣就可以獲得廉價勞動力，但尋常百姓都喜歡通縮，真的是這樣嗎？物價如果一直降對生活百利無害嗎？問題：通貨膨脹與通貨緊縮對經(jīng)濟(jì)的影響是什么？通貨膨脹與通貨緊縮對貧富差距的影響如何？答題要點(diǎn)：1.通貨膨脹對經(jīng)濟(jì)和貧富差距的影響：（1）通貨膨脹對經(jīng)濟(jì)增長的影響①促進(jìn)論：認(rèn)為通貨膨脹可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長政府可以通過向中央銀行借款擴(kuò)大財政投資，并采取措施保證私人部門的投資不減少，則會因總投資的增加而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。在通貨膨脹的情況下，產(chǎn)品價格的上漲速度一般總是快于名義工資的提高速度，因此企業(yè)利潤會增加，又會促進(jìn)企業(yè)擴(kuò)大投資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。通貨膨脹是一種有利于富裕階層的收入再分配，富裕階層的邊際儲蓄傾向比較高，因此，通貨膨脹會通過提高儲蓄率促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。②促退論：認(rèn)為通貨膨脹與經(jīng)濟(jì)增長負(fù)相關(guān)，不僅不會促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，還會損害經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。較長期的通貨膨脹會增加生產(chǎn)性投資的風(fēng)險和經(jīng)營成本，導(dǎo)致生產(chǎn)性投資下降。通貨膨脹會降低投資成本，誘發(fā)過度的投資需求，從而迫使金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸配額，降低金融體系的效率。持續(xù)的通貨膨脹最終可能迫使政府采用全面的價格管制措施，降低競爭性和經(jīng)濟(jì)活力。③中性論：認(rèn)為人們對通貨膨脹的預(yù)期最終會中和它對經(jīng)濟(jì)的各種效應(yīng)，正負(fù)效應(yīng)會相互抵消（2）通貨膨脹對就業(yè)的影響通貨膨脹和失業(yè)在短期內(nèi)存在交替關(guān)系，而在長期中，通貨膨脹對失業(yè)基本沒有影響。菲利普斯曲線就是反映通貨膨脹與失業(yè)之間此消彼長的關(guān)系的一種曲線。（3）通貨膨脹對收入和財富再分配（貧富差距）的影響①固定收入者損失，浮動收入者得利②債務(wù)人得利，債權(quán)人損失③實(shí)際財富持有者得利，貨幣財富持有者受損④國家得利，居民受損2.通貨緊縮對經(jīng)濟(jì)和貧富差距的影響（1）加速經(jīng)濟(jì)衰退。通貨緊縮導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)衰退表現(xiàn)在三方面：一是物價的持續(xù)、普遍下跌使得企業(yè)產(chǎn)品價格下跌，企業(yè)利潤減少甚至虧損，這將嚴(yán)重打擊生產(chǎn)者的積極性，使生產(chǎn)者減少生產(chǎn)甚至停產(chǎn)，結(jié)果社會的經(jīng)濟(jì)增長受到抑制。二是物價的持續(xù)、普遍下跌使實(shí)際利率升高，這將有利于債權(quán)人而損害債務(wù)人的利益。而社會上的債務(wù)人大多是生產(chǎn)者和投資者，債務(wù)負(fù)擔(dān)的加重?zé)o疑會影響他們的生產(chǎn)與投資活動，從而對經(jīng)濟(jì)增長造成負(fù)面影響。三是物價下跌引起的企業(yè)利潤減少和生產(chǎn)積極性降低，將使失業(yè)率上升，實(shí)際就業(yè)率低于充分就業(yè)率，實(shí)際經(jīng)濟(jì)增長低于自然增長。（2）導(dǎo)致社會財富縮水。通貨緊縮發(fā)生時，全社會總物價水平下降，企業(yè)的產(chǎn)品價格自然也跟著下降，企業(yè)的利潤隨之減少。企業(yè)盈利能力的下降使得企業(yè)資產(chǎn)的市場價格也相應(yīng)降低。而且，產(chǎn)品價格水平的下降使得單個企業(yè)的產(chǎn)品難以賣出，企業(yè)為了維持生產(chǎn)周轉(zhuǎn)不得不增加負(fù)債，負(fù)債率的提高進(jìn)一步使企業(yè)資產(chǎn)的價格下降。企業(yè)資產(chǎn)價格的下降意味著企業(yè)凈值的下降和財富的減少，通貨緊縮的條件下，供給的相對過剩必然會使眾多勞動者失業(yè)，此時勞動力市場供過于求的狀況將使工人的工資降低，個人財富減少。（3）分配負(fù)面效應(yīng)（貧富差距）顯現(xiàn)。通貨緊縮的分配效應(yīng)可以分為兩個方面來考察，即社會財富在債務(wù)人和債權(quán)人之間的分配以及社會財富在政府與企業(yè)、居民之間的分配。從總體而言，經(jīng)濟(jì)中的債務(wù)人一般為企業(yè)，而債權(quán)人一般為居民。因此，社會財富在債務(wù)人與債權(quán)人之間的分配也就是在居民和企業(yè)之間的分配。通貨緊縮與通貨膨脹對收入和財富再分配的影響正好相反：①固定收入者得利，浮動收入者損失②債務(wù)人損失，債權(quán)人得利③實(shí)際財富持有者受損，貨幣財富持有者得利④國家受損，居民得利項(xiàng)目十：解讀貨幣政策一.單選題1.中央銀行提高存款準(zhǔn)備金率，將導(dǎo)致商業(yè)銀行信用創(chuàng)造能力（）A.上升B.不變C.下降D.不確定2.現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，最具有靈活性的貨幣政策工具是()A.法定存款準(zhǔn)備金比率B.窗口指導(dǎo)C.再貼現(xiàn)率D.公開市場業(yè)務(wù)3.中央銀行在公開市場上大量地買入有價證券，意味著貨幣政策()A.放松B.緊縮C.不一定D.不變4.當(dāng)今世界各國作為實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的最佳選擇普遍為()A.財政政策與物價政策組合運(yùn)用B.貨幣政策與財政政策組合運(yùn)用C.貨幣政策與產(chǎn)業(yè)政策組合運(yùn)用D.貨幣政策與收入政策組合運(yùn)用5.從形勢變化需要貨幣當(dāng)局采取行動到它認(rèn)識到這種需要的時間距離是（）A.認(rèn)識時滯B.內(nèi)部時滯C.認(rèn)識時滯D.外部時滯答案：CDABC二.多選題1.貨幣政策的三個要素（）A政策目標(biāo)B實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)所運(yùn)用的政策工具C預(yù)期達(dá)到的政策效果D政策法規(guī)2.貨幣政策的目標(biāo)為（）A穩(wěn)定物價B充分就業(yè)C經(jīng)濟(jì)增長D國際收支平衡3.一般性貨幣信用控制工具有()A.法定準(zhǔn)備金率B.流動性比率C再貼現(xiàn)率D.證券保證金比率E.公開市場操作4.可能的或理想的中介目標(biāo)應(yīng)具備的條件是()A.相關(guān)性B.可控性C.精確性D.流動性E.穩(wěn)定性5.要增加流通中的貨幣量，中央銀行可以()A.減少向商業(yè)銀行的貸款B.向商業(yè)銀行提供貸款C.調(diào)高再貼現(xiàn)率D.調(diào)高法定存款準(zhǔn)備率E.調(diào)低法定存款準(zhǔn)備率答案：1.ABC2.ABCD3.ACE4.ABC5.BE三、案例分析題我國的貨幣政策定調(diào)主要有五個范疇：寬松、適度寬松、穩(wěn)健、適度從緊和從緊。2009年，受全球金融危機(jī)的沖擊，當(dāng)年實(shí)施適度寬松的貨幣政策。2010年以后，我國一直實(shí)行的是穩(wěn)健的貨幣政策。近年來，貨幣政策更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，堅持穩(wěn)中求進(jìn)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展地要求，注重從供給側(cè)發(fā)力提升總量增長的穩(wěn)定性，以適度的貨幣增長支持高質(zhì)量發(fā)展。查看《穩(wěn)健的貨幣政策支持高質(zhì)量發(fā)展》，了解我國近些年貨幣政策，回答下列問題：什么是穩(wěn)健的貨幣政策？其特征、表現(xiàn)是什么？我國推行穩(wěn)健貨幣政策的意義是什么？答題要點(diǎn)：穩(wěn)健的貨幣政策，是指根據(jù)經(jīng)濟(jì)變化的征兆來調(diào)整政策取向，當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退跡象時，貨幣政策偏向擴(kuò)張；當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)過熱時，貨幣政策偏向緊縮。最終反映到物價上，就是保持物價的基本穩(wěn)定。在我國貨幣政策管理中，中央銀行是以比較平穩(wěn)的貨幣供應(yīng)量增長來實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的貨幣政策操作的。央行還通過票據(jù)再貼現(xiàn)政策、窗口指導(dǎo)以及發(fā)布對某些風(fēng)險的提示來實(shí)施宏觀調(diào)控。可以看到，央行不再依賴單一的政策，而是比較熟練地運(yùn)用一系列微調(diào)手段，前瞻性地出臺一系列措施，以達(dá)到綜合的政策效果。穩(wěn)健的貨幣政策的特征：一是政策目標(biāo)更加堅定，不被全球供給沖擊的復(fù)雜影響所干擾，不被短期不確定性因素所動搖，堅定不移地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)有序恢復(fù)，統(tǒng)籌穩(wěn)增長、穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)物價；二是政策工具更加多樣，不拘一格，綜合數(shù)量型工具和價格型工具，多種工具有序搭配；三是政策傳導(dǎo)更加直接，直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，直達(dá)微觀群體，直達(dá)民眾所需；四是預(yù)期引導(dǎo)更加高效，提升政策與市場的溝通效能，在此基礎(chǔ)上提振市場信心，最大化政策效果。穩(wěn)健的貨幣政策的體現(xiàn)：第一，以穩(wěn)定幣值為目標(biāo)，正確處理防范金融風(fēng)險與支持經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系。第二，從實(shí)際出發(fā)，確定貨幣政策中間目標(biāo)和操作目標(biāo)。第三，在發(fā)展貨幣市場的基礎(chǔ)上，推進(jìn)貨幣政策工具的改革。第四，搞好貨幣政策與財政政策、產(chǎn)業(yè)政策、收入政策的協(xié)調(diào)配合。第五，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)開放的需要，搞好內(nèi)部與外部的平衡。我國推行穩(wěn)健貨幣政策的意義：我國自改革開放以來，結(jié)合國情，一直奉行的是“雙重貨幣”政策目標(biāo)，即發(fā)展經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定貨幣。這種做法比較符合中國過去的計劃經(jīng)濟(jì)體制，特別是在把銀行信貸作為資源進(jìn)行直接分配的情況下，貨幣總量控制與信貸投向分配都由計劃安排，發(fā)展經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定貨幣這兩個目標(biāo)比較容易協(xié)調(diào)。20世紀(jì)90年代中期以后，我國根據(jù)改革開放十多年的實(shí)踐以及當(dāng)時的國情，適時地對貨幣政策目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，并頒布實(shí)施了《中華人民共和國中國人民銀行法》，對“雙重目標(biāo)”進(jìn)行修正，將貨幣政策目標(biāo)確定為“保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長”。這個目標(biāo)體現(xiàn)了兩個要求：一是不能把穩(wěn)定幣值與經(jīng)濟(jì)增長放在等同的位置上，穩(wěn)定幣值始終都是主要的。二是即使在短期內(nèi)兼顧經(jīng)濟(jì)增長的要求，仍必須堅持以穩(wěn)定貨幣為基本立足點(diǎn)。穩(wěn)健貨幣政策的推行與應(yīng)用，直接影響著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。它是國家履行宏觀經(jīng)濟(jì)管理職能最重要的調(diào)節(jié)手段之一。在國民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控中，僅僅依靠貨幣政策來實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控目標(biāo)是難以奏效的，這需要各種經(jīng)濟(jì)政策的相互配合。貨幣政策的運(yùn)用，主要是通過信貸政策和利率政策具體實(shí)施于經(jīng)濟(jì)各個領(lǐng)域的。收縮信貸和提高利率，能直接減少貨幣供應(yīng)量，對控制物價有利，能夠緊縮社會總需求，對投資和短期內(nèi)發(fā)展有制約作用。放松信貸和降低利率，能夠增加貨幣供應(yīng)量，擴(kuò)大社會總需求，對投資和短期內(nèi)發(fā)展有利，但容易引起通貨膨脹率的上升。正因?yàn)槿绱耍覈谡{(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)時十分重視貨幣政策的運(yùn)用。穩(wěn)健的貨幣政策的推廣與運(yùn)用對實(shí)現(xiàn)社會主義的根本目標(biāo)起了加速作用。我國作為社會主義國家，解放生產(chǎn)力，大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，提高人民生活水平是我們的根本目標(biāo)。因此，推行貨幣政策也必須以此為目標(biāo)，只有認(rèn)識到這一點(diǎn)，才能結(jié)合國情，適時地制定與之適應(yīng)的貨幣政策，穩(wěn)步地推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)迅速、穩(wěn)定、持續(xù)增長，向良性方向發(fā)展。整體來看，穩(wěn)健的貨幣政策就是保持穩(wěn)定，就當(dāng)前來說，穩(wěn)健的貨幣政策主要是反通脹的措施，支持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。從總量上看：要體現(xiàn)逆周期調(diào)節(jié)，貨幣政策在總量上要松緊適度。松緊適度意味著，要讓廣義貨幣（M2）和社會融資規(guī)模增速大體上和名義GDP的增速保持一致。從結(jié)構(gòu)上看：進(jìn)一步加強(qiáng)對小微企業(yè)和民營企業(yè)的支持。從環(huán)境來看：穩(wěn)健的貨幣政策還要兼顧內(nèi)外平衡。以國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢為主，但我國的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)深度融入了世界經(jīng)濟(jì)，所以考慮貨幣政策的時候要兼顧國際。從目標(biāo)上看：目標(biāo)是保持人民幣幣值的穩(wěn)定，包括控制通貨膨脹，就是對內(nèi)的購買力要穩(wěn)定。此外還要對外穩(wěn)定，保持人民幣的匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。項(xiàng)目十一：認(rèn)識外匯與匯率一、單選題1.美元對下面哪種貨幣使用直接標(biāo)價法()A、人民幣B、日元C、英鎊D、泰銖2.各國新聞媒體在報道有關(guān)金融市場匯率時，一般使用：A、現(xiàn)鈔匯率B、買入?yún)R率C、賣出匯率D、中間匯率3.狹義外匯概念是指（）。A.外幣有價證券B.外國政府債券C.外國貨幣D.國外銀行的外幣存款、匯票、支票4.以一單位本幣為標(biāo)準(zhǔn)，折合成若干單位外幣的標(biāo)價法是（）。A.美元標(biāo)價法B.直接標(biāo)價法C.間接標(biāo)價法D.數(shù)量標(biāo)價法5.外匯市場上的買入價和賣出價是指（）報出的匯率。A.進(jìn)出口商B.詢價銀行C.中央銀行D.報價銀行6.國際外匯市場上公布的匯