壽險企業(yè)經(jīng)營管理風險與防范方法摘要:在中國經(jīng)濟高速發(fā)展大背景下,壽險行業(yè)也得到了快速發(fā)展。作為經(jīng)營風險一個特殊行業(yè),壽險企業(yè)含有一定脆弱性和敏感性,投資環(huán)境、用戶偏好以及基礎(chǔ)利率等均會給壽險經(jīng)營和管理帶來風險;但壽險企業(yè)在一定程度上還含有影響社會穩(wěn)定、資金聚集和供給等特征,負擔著越來越關(guān)鍵社會功效,所以其經(jīng)營風險更應(yīng)引發(fā)高度重視并有效應(yīng)對。關(guān)鍵詞:壽險企業(yè)經(jīng)營管理風險防范方法伴隨金融行業(yè)快速發(fā)展,中國各壽險企業(yè)經(jīng)營管理風險也在不停加大,風險種類展現(xiàn)出多樣化和復(fù)雜化,這些風險存在隨時都會給壽險企業(yè)經(jīng)營管理造成影響和阻礙。壽險企業(yè)要想得到長久、穩(wěn)定和可連續(xù)發(fā)展,就需要對其經(jīng)營管理過程中存在風險有足夠認識,并采取針對性方法進行處理。下面本文就以壽險企業(yè)經(jīng)營管理中存在關(guān)鍵風險作為基礎(chǔ),對壽險企業(yè)經(jīng)營管理中風險防范方法進行探討和淺析。一、壽險企業(yè)經(jīng)營管理中存在關(guān)鍵風險（一）險種設(shè)計存在一定風險伴隨中國金融行業(yè)以及經(jīng)濟高速發(fā)展,保險市場競爭也愈加猛烈。為了增加市場競爭能力,需要對險種進行一定創(chuàng)新。不過部分壽險企業(yè)在推出新壽險產(chǎn)品時或沒有進行充足論證和核實、或過于激進,存在費率厘定不科學和不合理情況,在風險控制上也存在著一定缺點,這么險種推新情況,對壽險企業(yè)長久經(jīng)營有著一定影響。（二）核保與理賠存在一定風險核保和理賠是壽險企業(yè)經(jīng)營和管理水平關(guān)鍵表現(xiàn),但部分壽險企業(yè)并沒有一個科學和健全核保核賠機制,或者簡單將運行團體進行了外包處理,培訓(xùn)不到位或流動性過高影響了人員綜合能力和素質(zhì),無法對業(yè)務(wù)入口或出口進行有效把控。而在理賠過程中,部分壽險企業(yè)缺乏對日益翻新花樣多變騙賠行為分辨能力,理賠制度不健全,這么核保和理賠情況均可能造成企業(yè)實際理賠金額遠遠高于預(yù)期金額,造成壽險企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性風險出現(xiàn)。（三）資金利用存在一定風險壽險企業(yè)經(jīng)營周期較長,企業(yè)大部分利潤起源于對承保資金有效利用,受宏觀經(jīng)濟環(huán)境周期影響較大?，F(xiàn)在中國經(jīng)濟增速放緩,宏觀經(jīng)濟及金融市場潛在風險隱患增加,保險資金信用風險、流動性風險甚至道德風險都在積聚;區(qū)域性地方債務(wù)風險增加,房地產(chǎn)市場下行壓力較大,保險資金不動產(chǎn)投資順周期風險及保險負債業(yè)務(wù)展現(xiàn)短期化和高收益傾向,都將帶來較大資產(chǎn)錯配和流動性風險隱患;保險資金投資渠道深入放開后,對各企業(yè)在風險管理方面能力也提出了更高挑戰(zhàn)及要求。新情況不停涌現(xiàn)使原先僅僅依靠合規(guī)簡單風險管理無法適應(yīng)該前發(fā)展改變。（四）財務(wù)管理存在一定風險財務(wù)管理風險,關(guān)鍵指是償付能力不足、資產(chǎn)負債匹配性差、連續(xù)盈利能力不足、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實等一系列財務(wù)風險。充足提取準備金是企業(yè)償付能力提升前提,不過實際工作中壽險企業(yè)為了取得更多管理訴求,往往會變更慣性假設(shè)調(diào)整準備金,使得其償付能力得不到確保。一些中小壽險企業(yè)在注冊資本金不能立刻到位或補充,有甚至存在違法抽逃資本金情況,這么財務(wù)管理情況加大了壽險企業(yè)經(jīng)營管理風險。（五）分支機構(gòu)經(jīng)營管理風險壽險企業(yè)需要經(jīng)過鋪設(shè)分支機構(gòu)發(fā)揮資金吸聚經(jīng)營優(yōu)勢,分支機構(gòu)作立基層單位負責總企業(yè)具體經(jīng)行為落地,怎樣確保分支機構(gòu)管理人員授權(quán)經(jīng)營有效運行是全企業(yè)風險管理工作運行基礎(chǔ)。二、壽險企業(yè)經(jīng)營管理中風險防范方法（一）對險種設(shè)計進行嚴格控制壽險企業(yè)在進行險種設(shè)計過程中要有一個嚴格控制步驟,新險種推出前應(yīng)該對費率進行一個科學和合理厘定,對保險條款、附加條款以及保險協(xié)議確定并須有一個有效論證、審核以及核實和審批過程,尤其是精算假設(shè)要依據(jù)市場情況立刻做出調(diào)整并適度公開,提升壽險企業(yè)收益可實現(xiàn)預(yù)期,降低市場環(huán)境波動對企業(yè)利益影響。（二）加強核保以及理賠過程掌握在壽險業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理過程中,核保是風險控制首要和關(guān)鍵步驟,壽險企業(yè)要對本身核保機制進行一個健全和完善,確保在每項業(yè)務(wù)開展之前均能夠按攝影關(guān)核保步驟進行,并能依據(jù)實際情況及進行立刻調(diào)整和補充,預(yù)防多種騙保和欺詐行為出現(xiàn)。同時壽險企業(yè)也應(yīng)該對其理賠步驟進行規(guī)范,在進行理賠過程中應(yīng)該有含有較高專業(yè)知識和技能人員進行,預(yù)防理賠引發(fā)多種風險出現(xiàn)。（三）科學合理對資金進行調(diào)配利用在宏觀經(jīng)濟下行壓力加大背景下,壽險企業(yè)進行資金利用過程中應(yīng)該加強研究、深入分析,研判宏觀經(jīng)濟金融發(fā)展改變趨勢,把握經(jīng)濟周期發(fā)展規(guī)律,準備不一樣應(yīng)對方案。強化風險預(yù)警,把風險隱患化解在萌芽之中,切實提升本身投資能力及風險管理能力。要加強制度建設(shè),用制度來管人管事,從體制機制上做好風險防范工作,從而確保保險投資資金得到一個穩(wěn)定回報。（四）完善內(nèi)部財務(wù)管理制度在預(yù)防和控制壽險企業(yè)經(jīng)營管理風險過程中,應(yīng)該對其內(nèi)部財務(wù)控制管理制度進行一定完善。首先,壽險企業(yè)應(yīng)該做好準備金計提工作,不能為了追求一時利益而不計提或是少計提準備金,預(yù)防因為臨時償付數(shù)額增加而給企業(yè)經(jīng)營和管理造成影響。同時壽險企業(yè)也應(yīng)該做好資本金管理工作,避免多種不良資本金管理情況出現(xiàn),從根本上杜絕多種經(jīng)營管理風險出現(xiàn)。（五）完善其分支機構(gòu)管理體系壽險企業(yè)眾多分支機構(gòu)分散經(jīng)營特點,要求總企業(yè)需要借助于制度建設(shè),強化對分支機構(gòu)授權(quán)管理力度,并進行有效懲戒;經(jīng)過加大高管人員選聘培養(yǎng),尤其是避免對管理人員只重業(yè)績忽略道德素質(zhì),提升分支機構(gòu)風險控制基礎(chǔ);經(jīng)過風險測評管理指標體系監(jiān)控分支機構(gòu)日常經(jīng)營風險,探索出一套適合保險企業(yè)本身特點分支機構(gòu)風險管理策略,提升企業(yè)風險管控能力。三、結(jié)束語總而言之,金融本質(zhì)是經(jīng)營風險,壽險企業(yè)也毫無例外。加強壽險企業(yè)經(jīng)營管理風險管理,能夠使壽險企業(yè)正確處理經(jīng)營管理過程中碰到困難,采取針對性方法和方法進行處理,進而促進經(jīng)營情況改善。參考文