金融產(chǎn)品介紹探索現(xiàn)代金融世界多樣化的產(chǎn)品體系讓復(fù)雜金融概念變得簡(jiǎn)單易懂目錄基礎(chǔ)知識(shí)金融產(chǎn)品概述行業(yè)結(jié)構(gòu)與分類(lèi)投資基本原則主要產(chǎn)品類(lèi)別銀行存貸款產(chǎn)品證券與基金產(chǎn)品保險(xiǎn)與財(cái)富管理實(shí)用指南風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法產(chǎn)品選擇策略案例分析與展望金融產(chǎn)品概述定義屬性金融資產(chǎn)與權(quán)利的載體規(guī)范化合約關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡市場(chǎng)地位經(jīng)濟(jì)流通的血液資金配置的工具風(fēng)險(xiǎn)管理的平臺(tái)金融行業(yè)簡(jiǎn)述監(jiān)管機(jī)構(gòu)中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)金融機(jī)構(gòu)銀行、券商、保險(xiǎn)、基金管理公司市場(chǎng)體系銀行間市場(chǎng)、交易所市場(chǎng)、場(chǎng)外市場(chǎng)金融產(chǎn)品分類(lèi)按功能分類(lèi)融資工具投資工具風(fēng)險(xiǎn)管理工具按市場(chǎng)分類(lèi)貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品資本市場(chǎng)產(chǎn)品衍生品市場(chǎng)產(chǎn)品按發(fā)行機(jī)構(gòu)銀行產(chǎn)品證券公司產(chǎn)品保險(xiǎn)公司產(chǎn)品理解投資與理財(cái)儲(chǔ)蓄資金安全保值理財(cái)綜合資產(chǎn)管理投資資本增值與收益基礎(chǔ)概念：收益與風(fēng)險(xiǎn)收益類(lèi)型固定收益、浮動(dòng)收益、資本增值風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與收益正相關(guān)高風(fēng)險(xiǎn)高收益，低風(fēng)險(xiǎn)低收益銀行產(chǎn)品總覽存款類(lèi)活期、定期、大額存單理財(cái)類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款貸款類(lèi)信用貸、抵押貸、消費(fèi)貸1.活期存款隨存隨取完全流動(dòng)性利率低年化約0.3%計(jì)息方式日計(jì)息、季度結(jié)息本金保障存款保險(xiǎn)覆蓋2.定期存款期限參考年化利率特點(diǎn)三個(gè)月1.35%靈活度較高六個(gè)月1.55%中期規(guī)劃一年1.75%常見(jiàn)選擇兩年2.25%收益更高三年2.75%長(zhǎng)期規(guī)劃五年2.75%最長(zhǎng)期限3.協(xié)議存款與通知存款100萬(wàn)最低起存金額面向高凈值客戶(hù)1.8%七天通知存款利率需提前七天通知取款1日一天通知存款靈活度高于定期2.0%協(xié)議存款利率可與銀行協(xié)商4.銀行理財(cái)產(chǎn)品保本型（已停售）銀行保證本金安全非保本型風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，收益浮動(dòng)凈值型產(chǎn)品資管新規(guī)后主流開(kāi)放式/封閉式根據(jù)申購(gòu)贖回方式區(qū)分5.結(jié)構(gòu)性存款基礎(chǔ)存款保障本金安全1衍生品掛鉤外匯、股指、大宗商品2收益浮動(dòng)區(qū)間收益、階梯收益3到期兌付根據(jù)掛鉤標(biāo)的表現(xiàn)支付收益4儲(chǔ)蓄產(chǎn)品對(duì)比分析流動(dòng)性（1-5分）收益率（%）風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（1-5分）信用卡與消費(fèi)金融信用卡特點(diǎn)免息期最長(zhǎng)50-60天最低還款約10%超限費(fèi)與滯納金分期付款3-36期靈活選擇手續(xù)費(fèi)約0.6%-0.8%/月提前還款無(wú)違約金消費(fèi)貸款無(wú)抵押信用貸款額度一般5-30萬(wàn)年化利率4.5%-15%房貸與車(chē)貸產(chǎn)品1首套房貸首付比例30%，利率LPR+55BP2二套房貸首付比例60%，利率上浮10%-30%3新車(chē)貸款最高貸款70%，期限1-5年4二手車(chē)貸款最高貸款60%，利率較高證券市場(chǎng)基礎(chǔ)中國(guó)證券市場(chǎng)日趨成熟完善A股、債券、基金三大市場(chǎng)齊頭并進(jìn)股票產(chǎn)品類(lèi)型市場(chǎng)分類(lèi)A股：上交所、深交所、北交所港股：港交所美股：納斯達(dá)克、紐交所風(fēng)格分類(lèi)藍(lán)籌股：大市值穩(wěn)健企業(yè)價(jià)值股：低估值高分紅成長(zhǎng)股：高增長(zhǎng)高估值股票投資風(fēng)險(xiǎn)黑天鵝事件疫情導(dǎo)致2020年3月全球股災(zāi)政策風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管政策變化影響整個(gè)行業(yè)個(gè)股風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)造假、業(yè)績(jī)下滑系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)周期、全球市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)債券產(chǎn)品總覽企業(yè)債風(fēng)險(xiǎn)較高，收益率3%-7%地方政府債地方信用，收益率2.5%-4%國(guó)債最安全，收益率2%-3%債券收益結(jié)構(gòu)分析票面利息(息票)固定收益來(lái)源價(jià)格波動(dòng)二級(jí)市場(chǎng)買(mǎi)賣(mài)差價(jià)到期收益率綜合考慮票息和價(jià)格基金產(chǎn)品分類(lèi)股票型基金80%以上投資股票混合型基金股票+債券組合債券型基金80%以上投資債券貨幣市場(chǎng)基金流動(dòng)性工具指數(shù)基金/ETF跟蹤特定指數(shù)基金投資優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)專(zhuān)業(yè)管理團(tuán)隊(duì)分散投資降低風(fēng)險(xiǎn)門(mén)檻低，1元起投品種豐富，滿(mǎn)足不同需求風(fēng)險(xiǎn)因素市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不可避免基金經(jīng)理能力參差不齊大規(guī)模贖回影響表現(xiàn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)影響實(shí)際收益貨幣市場(chǎng)基金1.5%七日年化收益率略高于活期存款T+0贖回到賬時(shí)間實(shí)時(shí)贖回功能5000億余額寶規(guī)模國(guó)內(nèi)最大貨幣基金10000萬(wàn)份收益每萬(wàn)份基金日收益混合型與債券型基金普通債券型基金混合偏債型基金混合偏股型基金保險(xiǎn)產(chǎn)品總覽人身險(xiǎn)壽險(xiǎn)保障生命健康險(xiǎn)保障醫(yī)療意外險(xiǎn)保障意外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)保障車(chē)輛家財(cái)險(xiǎn)保障家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)轉(zhuǎn)移法律風(fēng)險(xiǎn)投資型險(xiǎn)種萬(wàn)能險(xiǎn)靈活賬戶(hù)分紅險(xiǎn)參與利潤(rùn)投連險(xiǎn)選擇投資壽險(xiǎn)產(chǎn)品定期壽險(xiǎn)保障期固定，低保費(fèi)高保額終身壽險(xiǎn)終身保障，保費(fèi)較高返還型壽險(xiǎn)滿(mǎn)期返還保費(fèi)，兼具儲(chǔ)蓄消費(fèi)型壽險(xiǎn)純保障無(wú)返還，性?xún)r(jià)比高健康險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)社?；A(chǔ)，報(bào)銷(xiāo)比例50%-90%普通醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)住院費(fèi)用，年度限額重疾險(xiǎn)確診即賠付，補(bǔ)充家庭收入百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)高額保障，性?xún)r(jià)比最高意外險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)綜合意外險(xiǎn)保障各類(lèi)意外傷害和死亡車(chē)輛保險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)必買(mǎi)，商業(yè)險(xiǎn)自選房產(chǎn)保險(xiǎn)保障房屋結(jié)構(gòu)和家庭財(cái)產(chǎn)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)流動(dòng)性投資屬性適合人群萬(wàn)能險(xiǎn)中低中保底+浮動(dòng)穩(wěn)健型分紅險(xiǎn)低低保底+分紅保守型投連險(xiǎn)中高中高完全自主激進(jìn)型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品簡(jiǎn)介支付寶理財(cái)余額寶普及理財(cái)股權(quán)眾籌參與創(chuàng)業(yè)企業(yè)投資P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)高，監(jiān)管?chē)?yán)格互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簡(jiǎn)化流程，場(chǎng)景化銷(xiāo)售銀行、券商APP金融服務(wù)移動(dòng)端成為金融服務(wù)主要渠道智能投顧和智能定投降低投資門(mén)檻貴金屬與外匯產(chǎn)品1實(shí)物黃金金條、金幣，保值增值2賬戶(hù)黃金紙黃金、黃金ETF，避免實(shí)物存儲(chǔ)3外匯儲(chǔ)蓄美元、歐元賬戶(hù)，分散風(fēng)險(xiǎn)4外匯交易獲利于匯率變動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)較高衍生品金融產(chǎn)品介紹期貨標(biāo)準(zhǔn)化合約，雙向交易杠桿比例高達(dá)1:10適合專(zhuān)業(yè)投資者主要品種：商品、股指、國(guó)債期權(quán)權(quán)利不義務(wù)，靈活策略風(fēng)險(xiǎn)有限，收益可觀(guān)復(fù)雜度高，門(mén)檻高主要品種：50ETF期權(quán)等信托產(chǎn)品私募股權(quán)信托權(quán)益類(lèi)投資，收益高風(fēng)險(xiǎn)大房地產(chǎn)信托投資地產(chǎn)項(xiàng)目，流動(dòng)性中等固定收益類(lèi)信托投向債權(quán)，收益穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)低財(cái)富管理與家族信托資產(chǎn)規(guī)劃全面梳理家族財(cái)富架構(gòu)設(shè)計(jì)優(yōu)化持有結(jié)構(gòu)稅務(wù)籌劃合法降低稅務(wù)成本傳承安排跨代財(cái)富平穩(wěn)過(guò)渡金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)字人民幣央行發(fā)行，安全便捷區(qū)塊鏈存證不可篡改，公開(kāi)透明AI投顧智能化資產(chǎn)配置生物識(shí)別提升交易安全性各類(lèi)產(chǎn)品特性對(duì)比流動(dòng)性收益性安全性投資者適當(dāng)性原則投資者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷調(diào)查評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)匹配產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與投資者匹配風(fēng)險(xiǎn)揭示與確認(rèn)簽署風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)明確責(zé)任投資組合理論簡(jiǎn)介分散投資不同資產(chǎn)類(lèi)別配置風(fēng)險(xiǎn)平衡相關(guān)性低的資產(chǎn)組合目標(biāo)管理根據(jù)目標(biāo)調(diào)整策略定期再平衡維持理想資產(chǎn)比例金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)流程選擇產(chǎn)品比較不同產(chǎn)品條款開(kāi)戶(hù)認(rèn)證實(shí)名認(rèn)證，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估簽署合同閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和合同資金劃轉(zhuǎn)支付購(gòu)買(mǎi)金額持有管理跟蹤表現(xiàn)，適時(shí)贖回投資風(fēng)險(xiǎn)告知與防范措施法律要求適當(dāng)性管理辦法強(qiáng)制執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)必須明確標(biāo)示銷(xiāo)售過(guò)程錄音錄像風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)產(chǎn)品特有風(fēng)險(xiǎn)詳細(xì)說(shuō)明最不利情況預(yù)警投資者需手寫(xiě)確認(rèn)投資者自保不要聽(tīng)信高收益承諾保留所有交易憑證了解投訴與維權(quán)渠道金融欺詐與龐氏騙局警示高息誘惑遠(yuǎn)高于市場(chǎng)的收益率是最大警示拉人頭模式發(fā)展下線(xiàn)獲傭金是傳銷(xiāo)特征資金池運(yùn)作新資金支付老投資者是龐氏騙局防范措施僅通過(guò)正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品信息披露與透明度要求產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)關(guān)注產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、費(fèi)率、業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)定期報(bào)告年報(bào)季報(bào)展示投資組合和表現(xiàn)重大事項(xiàng)管理人變更、投資策略調(diào)整需告知終止清算產(chǎn)品終止需提前公告并報(bào)告清算結(jié)果案例分析：銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率(%)實(shí)際收益率(%)案例分析：基金投資股票型基金波動(dòng)大，3年累計(jì)收益45%平衡型基金中等波動(dòng)，3年累計(jì)收益30%債券型基金波動(dòng)小，3年累計(jì)收益15%案例分析：保險(xiǎn)規(guī)劃剛參加工作（25歲）意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)，月投入200元組建家庭（30歲）壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)，月投入1000元子女教育（40歲）教育金+養(yǎng)老險(xiǎn)，月投入2000元退休規(guī)劃（50歲）年金險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)，月投入3000元金融產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)綠色金融ESG投資理念普及智能化AI驅(qū)動(dòng)的個(gè)性化服務(wù)全球配置海外資產(chǎn)配置