CCSATC603數(shù)字信任技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)推進(jìn)委員會(huì)2025年2月了數(shù)字信任技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)推進(jìn)委員會(huì)了DigitalTrustTechnologyandStandardCommittee數(shù)字錢包研究報(bào)告編制說明本報(bào)告的撰寫得到了數(shù)字錢包領(lǐng)域多家企業(yè)與專家的支持和幫助，主要參與單位與人員如下。參編單位：參編人員：目錄一、數(shù)字錢包概述 1（一）數(shù)字錢包發(fā)展背景 1（二）數(shù)字錢包發(fā)展歷程 2（三）數(shù)字錢包概念內(nèi)涵 4（四）數(shù)字錢包分類 6二、數(shù)字錢包關(guān)鍵技術(shù) 9（一）錢包核心技術(shù) 9（二）錢包配套技術(shù) 13（三）錢包擴(kuò)展技術(shù) 15三、數(shù)字錢包典型應(yīng)用 18（一）資產(chǎn)類數(shù)字錢包典型應(yīng)用 18（二）身份類數(shù)字錢包典型應(yīng)用 22四、數(shù)字錢包產(chǎn)業(yè)生態(tài)構(gòu)建 26（一）數(shù)字錢包上游 26（二）數(shù)字錢包中游 27（三）數(shù)字錢包下游 29（四）數(shù)字錢包產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì) 30五、總結(jié)與展望 31圖目錄圖1可驗(yàn)證憑證流轉(zhuǎn)模型 13表目錄表1數(shù)字錢包的不同分類 6前 言PAGEPAGE10一、數(shù)字錢包概述（一）數(shù)字錢包發(fā)展背景美于2024（二）數(shù)字錢包發(fā)展歷程數(shù)字錢包的發(fā)展歷程可系統(tǒng)地劃分為三個(gè)關(guān)鍵階段，從最早的互第一階段：支付錢包（1995-2015）1995年開始，數(shù)字錢包的發(fā)展始于早期的互聯(lián)網(wǎng)支付，如PayPalApplePayNFC第二階段：數(shù)字資產(chǎn)錢包（2015-2020）2015MetaMask和等錢包的出現(xiàn)，使得用戶能夠安全地服第三階段：多功能錢包（2020至今）技術(shù)，成為管理數(shù)字資產(chǎn)和憑證臺(tái)和應(yīng)用間的快速登錄和身份驗(yàn)證，簡(jiǎn)化了用戶的操作流程。隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)字錢包將進(jìn)一步融入去中心化應(yīng)用（DApps）生態(tài)，為用戶提供更加豐富和便捷的金融服務(wù)，標(biāo)志著向更加集成和互聯(lián)的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)邁出了重要一步。（三）數(shù)字錢包概念內(nèi)涵（四）數(shù)字錢包分類1表1數(shù)字錢包的不同分類分類標(biāo)準(zhǔn)子類別描述優(yōu)缺點(diǎn)聯(lián)網(wǎng)冷錢包通過本地設(shè)備處理支付信息，其余不涉及安全問題的步驟聯(lián)網(wǎng)完成優(yōu)點(diǎn)：安全性高造價(jià)高熱錢包聯(lián)網(wǎng)錢包，所有的交易都聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行優(yōu)點(diǎn)：效率高缺點(diǎn)：安全隱患載體形態(tài)軟件錢包在電腦或智能手機(jī)上運(yùn)行的程序，有PC客戶端、瀏覽器插件等具體形式。優(yōu)點(diǎn)：效率高缺點(diǎn)：安全隱患硬件錢包使用單獨(dú)的物理設(shè)備實(shí)現(xiàn)錢包功能，在專用硬件中執(zhí)行密鑰管理和密碼學(xué)計(jì)算。優(yōu)點(diǎn)：安全性高缺點(diǎn)：成本高數(shù)據(jù)存儲(chǔ)輕節(jié)點(diǎn)錢包只保存自己相關(guān)的數(shù)據(jù)優(yōu)點(diǎn)：體積小缺點(diǎn)：驗(yàn)證交易慢全節(jié)點(diǎn)錢包保存了區(qū)塊鏈上全部數(shù)據(jù)，可以驗(yàn)證交易數(shù)據(jù)有效性證交易信息缺點(diǎn)：占內(nèi)存空間高主鏈單鏈錢包只支持某一公鏈的通證優(yōu)點(diǎn)：開發(fā)難度低缺點(diǎn)：僅限于一條公鏈多鏈錢包可支持多條主鏈的通證優(yōu)點(diǎn)：方便管理多條公鏈資產(chǎn)缺點(diǎn)：開發(fā)門檻高托管方式托管錢包托管在互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)字錢包軟件服務(wù)，由第三方平臺(tái)（如交易所）管理私鑰，用戶只需要賬戶和密碼就能訪問。間短手續(xù)費(fèi)低缺點(diǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)非托管錢包用戶自己管理私鑰的數(shù)字錢包。用戶對(duì)資產(chǎn)有完全控制權(quán)，不依賴第三方平臺(tái)。優(yōu)點(diǎn)：保護(hù)隱私、自主權(quán)效率低本報(bào)告提出，從功能進(jìn)行劃分：數(shù)字錢包不僅包括支付寶錢包、數(shù)字人民幣錢包、NFT和Web3.0等資產(chǎn)類錢包，也包括移動(dòng)終端卡包、證件卡包、權(quán)益憑證卡包、SIM卡包、Web3.0等身份類錢包。資產(chǎn)類錢包互轉(zhuǎn)。而且，數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通有助于提升支付體系的效率，降低貨幣發(fā)行和流通成本，推動(dòng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。NFT和資產(chǎn)類錢包主要用于存儲(chǔ)和管理NFT資產(chǎn)。NFT是一種基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字資產(chǎn)，每個(gè)NFT都具有獨(dú)一無具等。NFT錢包允許用戶安全地購買、出售和收藏NFT資產(chǎn)，同時(shí)還能展示用戶所擁有的NFT藏品。資產(chǎn)類錢包則更加側(cè)重于支持去中心化應(yīng)用（DApp）中的各類數(shù)字資產(chǎn)。它為用戶提供DApp（DeFi）身份類錢包的各類權(quán)益，也有助于商家更好地進(jìn)行客戶關(guān)系管理和營銷活動(dòng)推廣。SIMSIMSIMSIMSIM信息進(jìn)行快速驗(yàn)證。此外，SIM卡包還可能包含一些與通信服務(wù)相二、數(shù)字錢包關(guān)鍵技術(shù)（一）錢包核心技術(shù)密碼學(xué)身份認(rèn)證技術(shù)身份認(rèn)證技術(shù)主要可以分為知識(shí)類認(rèn)證方式、資產(chǎn)類認(rèn)證方式和APP區(qū)塊鏈技術(shù)共識(shí)機(jī)制是區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中節(jié)點(diǎn)如何就交易和區(qū)塊的合法性達(dá)成（DPOS）智能合約是區(qū)塊鏈技術(shù)中實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化交易和智能應(yīng)用的關(guān)鍵技分布式認(rèn)證技術(shù)DID（DecentralizedIdentity，分布式數(shù)字身份）：包括分布式數(shù)字身份標(biāo)識(shí)符和數(shù)字身份憑證Credential（聲明集合）兩部分。DID的注冊(cè)、解析、更新或者撤銷操作，不需要中央可驗(yàn)證憑證流轉(zhuǎn)模型：身份所有者將可驗(yàn)證聲明以加密方式保存，并在需要的時(shí)候自主憑證驗(yàn)證方在無需對(duì)接憑證發(fā)行方的情況下，通過檢索可驗(yàn)證數(shù)據(jù)注冊(cè)表，即可確認(rèn)憑證與提交者之間的所屬關(guān)系，并驗(yàn)證屬性聲明的真實(shí)來源。圖1可驗(yàn)證憑證流轉(zhuǎn)模型在分布式數(shù)字身份的模型中，將身份標(biāo)識(shí)符的生成/維護(hù)，與身/存儲(chǔ)/使用分離開來。分布式數(shù)字身份的核心模型（二）錢包配套技術(shù)零信任技術(shù)隱私計(jì)算硬件安全TEE（TrustedExecutionEnvironment，可信執(zhí)行環(huán)境）和TEE是一種基于硬件安全的CPU實(shí)現(xiàn)的安全計(jì)算環(huán)境，它能夠TEE中，敏感數(shù)務(wù)都得益于TEESE則是一種更為專注于安全性的電子元器件。它通常被嵌入到具有獨(dú)立的處理器和存儲(chǔ)單元，能夠運(yùn)行專門的安SE常用于保護(hù)移動(dòng)身份識(shí)別、支付和車鑰E和E（三）錢包擴(kuò)展技術(shù)資產(chǎn)管理IT云計(jì)算能夠?yàn)閿?shù)據(jù)資產(chǎn)管理提供了強(qiáng)大的存儲(chǔ)能力。通過云存儲(chǔ)高數(shù)據(jù)資產(chǎn)的易用性和用戶體驗(yàn)。增強(qiáng)的隱私安全技術(shù)結(jié)合密碼學(xué)和身份產(chǎn)生及認(rèn)證相關(guān)技術(shù)的匿名可監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)身份三、數(shù)字錢包典型應(yīng)用（一）資產(chǎn)類數(shù)字錢包典型應(yīng)用支付寶錢包支付科技”12010在支付方面，支付寶開創(chuàng)了掃碼支付先河，支持消費(fèi)者通過“掃一掃”完成購物、餐飲等消費(fèi)，商家端則提供收款碼、語音播報(bào)等數(shù)200在技術(shù)層面，采用自主研發(fā)的智能風(fēng)控引擎AlphaRisk，結(jié)合設(shè)3000在全球化布局方面，支付寶已與全球250余家金融機(jī)構(gòu)建立合作，27種貨幣結(jié)算，通過“Alipay+”10億海外用戶。在“4銀行錢包服務(wù)金融場(chǎng)景國有大行“工銀e支付”支持二維碼、NFC全形態(tài)支付，日均交易超億元；建設(shè)銀”“e付60%股份行“”AI驅(qū)動(dòng)的智能理財(cái)服務(wù)；平安銀行“平安付”整合車險(xiǎn)續(xù)保、醫(yī)療掛號(hào)等非金融場(chǎng)景，形成“金”“”技術(shù)驅(qū)動(dòng)安全升級(jí)跨境支付成為新戰(zhàn)場(chǎng)。中國銀行“中銀智慧付”27種貨幣結(jié)合作發(fā)“e”則深“隨著金融與科技深度融合，銀行錢包正從支付工具向“數(shù)字金融入口”進(jìn)化，通過API接口開放服務(wù)能力，與電商、醫(yī)療、教育等平臺(tái)共建生態(tài)，形成“無界金融”新格局。數(shù)字人民幣錢包APP，對(duì)錢包進(jìn)行管理并對(duì)數(shù)字人民幣進(jìn)行驗(yàn)真；開發(fā)錢包生“”數(shù)字人民幣錢包是數(shù)字人民幣的載體和觸達(dá)用戶的媒介。數(shù)字人（quasi-account-based）（value-based）SIMPay硬錢包。行的數(shù)字人民幣ICSIM卡、IC卡、手機(jī)終端、可穿戴設(shè)備截至2024年7月31日，17個(gè)試點(diǎn)?。▍^(qū)、市）累計(jì)通過共建APP開立錢包1.8億個(gè)，業(yè)務(wù)累計(jì)7.3萬億元。（二）身份類數(shù)字錢包典型應(yīng)用主流手機(jī)廠商錢包華為錢包是華為推出的綜合性數(shù)字生活平臺(tái)，以NFC，深度融合HarmonyOS“”300+/“”（/HarmonyOS“（TEE+SE）安全方面，場(chǎng)景擴(kuò)展方面，2025SIMNFCMiPay“”技術(shù)實(shí)現(xiàn)手機(jī)與POS（二是數(shù)字憑證聚合管理。內(nèi)置NFC實(shí)體卡；通過NFCSIM卡錢包SIM卡錢包是一種集成在SIM卡中的安全支付工具，它將傳統(tǒng)的SIM卡功能與電子錢包相結(jié)合，為用戶提供了一種便捷、安全的支付方式。這種錢包具備以下多種特點(diǎn)：安全性：由于SIM卡錢包的支付信息存儲(chǔ)在SIM卡的芯片上，提供了比傳統(tǒng)支付方式更高的安全性。IM離線支付：某些SIM卡錢包支持在沒有網(wǎng)絡(luò)連接的情況下進(jìn)行支付，這在網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不佳的地區(qū)尤其有用。SIM卡錢包在提升支付便捷性、安全性和用戶體驗(yàn)方面的優(yōu)勢(shì)，使它廣泛應(yīng)用于一些場(chǎng)景中：SIM卡進(jìn)行非接觸式支付，無需攜帶現(xiàn)金或信用卡，支持NFC的POS捷地為SIM國家網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證公共服務(wù)平臺(tái)國家網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證公共服務(wù)平臺(tái)是由公安部會(huì)同有關(guān)部門建設(shè)以通過國家網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證App網(wǎng)號(hào)“”年，國家網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證公共服務(wù)已經(jīng)在全國多個(gè)地區(qū)和行業(yè)進(jìn)10）以及一些主流互聯(lián)網(wǎng)APP（QQ等。全國總工會(huì)數(shù)字身份卡包全國總工會(huì)數(shù)字身份卡包是全國總工會(huì)打造的工會(huì)會(huì)員專屬數(shù)技術(shù)構(gòu)建，旨在為職工提供安實(shí)名認(rèn)證：通過關(guān)聯(lián)國家人口數(shù)據(jù)庫和工會(huì)實(shí)名制會(huì)員數(shù)據(jù)庫，確保身份真實(shí)性。服務(wù)權(quán)限：作為職工享受工會(huì)服務(wù)的“數(shù)字身