經(jīng)濟(jì)環(huán)境

宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行

1.宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展四大目標(biāo)及其衡量指標(biāo)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展四大目標(biāo)及其衡量指標(biāo)

宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)衡量指標(biāo)指標(biāo)釋義

GDP：本國居民和外國居民在肯定時(shí)期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場價(jià)格經(jīng)濟(jì)增長國內(nèi)生產(chǎn)總值

表示的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。區(qū)分國內(nèi)生產(chǎn)（常住居民生產(chǎn)）和國外生產(chǎn)。指勞動力人口（年

齡在16歲以上具有勞動實(shí)力的人的全體）中充分就業(yè)失業(yè)率失業(yè)人數(shù)所占的百分比.我

國公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（依據(jù)在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)統(tǒng)計(jì)城鎮(zhèn)失業(yè)人

數(shù)）。常用指標(biāo)有消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)（運(yùn)用最多）、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國物價(jià)穩(wěn)定通貨膨脹率

內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)〔按當(dāng)年不變價(jià)格計(jì)算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與基年的比率）。包括常常

項(xiàng)目（反映一國的貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，是最具綜合性國際收支的對外貿(mào)易指標(biāo)）和資本

項(xiàng)FI（集中反映一國同國外資金往來的狀況，反映一國利用外資和償還本金的執(zhí)行狀況）。

國際收支平衡

2.經(jīng)濟(jì)周期

經(jīng)濟(jì)周期亦稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和在生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)

濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。經(jīng)濟(jì)周期一般分為四個(gè)階段：旺盛、衰

退、蕭條和復(fù)蘇。經(jīng)濟(jì)波動的周期性會在很大程度上確定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行既有干脆影響，也有間接影響。從間接的角度來看，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會通過

影響一國國民經(jīng)濟(jì)的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行。從干脆的角度來看，

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會干脆影響社會經(jīng)濟(jì)主體對商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在肯定程度上確定商業(yè)銀行

的經(jīng)營特征。

1.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

第一產(chǎn)業(yè)是指農(nóng)、林、牧、漁業(yè);其次產(chǎn)業(yè)是指采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)

和供應(yīng)業(yè)，建筑業(yè)；第三產(chǎn)業(yè)是指除第一產(chǎn)業(yè)、其次產(chǎn)業(yè)以外的其它行業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)在國民

經(jīng)濟(jì)中所占比重較低，是我國商.業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占比低的重要緣由。

2.消費(fèi)投資結(jié)構(gòu)消費(fèi)投資結(jié)構(gòu)

從支出角度來看，GDP由消費(fèi)、投資和凈出口三大部分構(gòu)成。其中，消費(fèi)包括私人消費(fèi)

和政府消費(fèi)兩部分;投資也稱為資本形成，包括固定資本形成（其中含房地產(chǎn)和非房地點(diǎn)投

資）和存貨增加兩部分;凈出口是出口額減去進(jìn)口額形成的差額。這里須要留意的是，私人購

買住房的支出，包含在投資的固定資本形成中，不包含在私人消費(fèi)之中。在中國，推均整個(gè)

經(jīng)濟(jì)增長的主要力氣是投資，而私人消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)較小，這在很大程度上確定了我

國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)對象是企業(yè)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是批發(fā)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)。

經(jīng)濟(jì)全球化

1.經(jīng)濟(jì)全球化的定義經(jīng)濟(jì)全球化的定義

經(jīng)濟(jì)全球化是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)要素與信息跨國界流淌的規(guī)模與形式不斷增加，通過國

際分工，在世界市場范圍內(nèi)提高資源配置的效率，從而使各國間經(jīng)濟(jì)的相互依靠程度日益

加深的趨勢。2.經(jīng)濟(jì)全球化和金融全球化的關(guān)系及其對銀行的影響經(jīng)濟(jì)全球化以及由此導(dǎo)

致的金融全球化，必定引起為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的銀行的全球化，并由此對銀行帶來巨大影響。

存款.業(yè)務(wù)1.個(gè)人存款業(yè)務(wù)個(gè)人存款業(yè)務(wù)個(gè)人存款又叫儲蓄存款。辦理儲蓄業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵

循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則（18字原則）

自2000年4月1日起，個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶時(shí)，實(shí)行實(shí)名制。（D活

期存款的主要規(guī)定活期存款是指不規(guī)定存款期限，客戶可以隨時(shí)存取的存款?？蛻魬{存折

或銀行卡及預(yù)留密碼可在很行營業(yè)時(shí)間內(nèi)通過銀行柜面或通過銀行自助設(shè)備隨時(shí)存取現(xiàn)金。

活期存款通常1元起存，部分銀行的客戶可憑存折或銀行卡在全國各網(wǎng)點(diǎn)通存通兌。①計(jì)

息金額存款的計(jì)息起點(diǎn)為元，元以下角分不計(jì)利息。利息金額算至分位，分以下尾數(shù)四

舍五入。分段計(jì)息算至厘位，合計(jì)利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日時(shí)將

利息計(jì)入本金作為下季的本金計(jì)算復(fù)利外，其他存款不論存期多長，一律不計(jì)復(fù)利。②計(jì)

息時(shí)間從2024年9月21日起，我國對活期存款實(shí)行按季度結(jié)息，每季度末月的20日

為結(jié)息日，次日付息。③計(jì)息方式除年按360、按月30天計(jì)息期外，也可按實(shí)際天數(shù)計(jì)

算利息.，即每年為365天（閏年為366天），每月為當(dāng)月公歷的實(shí)際天數(shù)。中國人民銀行將

計(jì)結(jié)息方式選擇權(quán)下放到銀行，意味著對于同一存款種類，各家銀行之間將會出現(xiàn)計(jì)息方

式的差異，從而使儲戶的最終利息收入并不相同。人民幣存款計(jì)息的通用公式：利息;本金

X利率（年或月或H）X時(shí)間（年或月或日）人民幣存款利率的換算公式：日利率（％。0）=年利

率（酚+360,月利率（%。）=年利率設(shè)）+12積數(shù)計(jì)息法：按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)帳戶余額，以累

計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。目前，各家銀行多運(yùn)用積數(shù)計(jì)息法計(jì)算活期存款利息。計(jì)算

公式為：利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)X日利率逐筆計(jì)息法：按預(yù)先確定的計(jì)息公式逐筆計(jì)算利息。

目前，各家銀行多運(yùn)用逐筆計(jì)息法計(jì)算整存整取定期存款利息。

計(jì)息期為整年（月）的，計(jì)息公式為：利息=本金義年（月）數(shù)X年（月）利率計(jì)息期有整年

（月）又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為；利息=本金X年（月）數(shù)X年（月）利率?本金X零頭天數(shù)X

日利率2024年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)學(xué)問》重要考點(diǎn)：貸款業(yè)務(wù)年銀行從業(yè)資格考

試《公共基礎(chǔ)學(xué)問》重要考點(diǎn)：1.貸款業(yè)務(wù)概述貸款業(yè)務(wù)概述基本概念貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)

可以經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對借款人供應(yīng)的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。

貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運(yùn)用。業(yè)務(wù)分類依據(jù)客戶類型可劃分為個(gè)

人貸款和公司貸款;依據(jù)貸款期限可劃分短期貸款和中長期貸款;按有無擔(dān)?？蓜澐譃樾庞?/p>

貸款和擔(dān)保貸款。貸款基準(zhǔn)利率2024年10月29口，中國人民銀行確定放開人民幣貸款

利率的上限，允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率。我國銀行信貸管理我國銀行信貸管理一般實(shí)行

集中授權(quán)管理（自上而下安排放貸權(quán)利）、統(tǒng)?授信管理（限制融資總量及不同行業(yè)不同企業(yè)

的融資額度）、申貸分別、分級審批、貸款管理貢任制相結(jié)合。我國自2024年起先全面

實(shí)施貸款五級分類法，將貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，其中后三類稱為“不

良貸款”。2.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)我國針對個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)主要有個(gè)人住房貸款、

個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營貸款等。（1）個(gè)人住房貸款：個(gè)人貸款中最主要

的組成部分。個(gè)人住房貸款是銀行向購買、建立、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。

個(gè)人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房組合貸款、個(gè)人住房轉(zhuǎn)

讓貸款（轉(zhuǎn)按揭貸款）、個(gè)人住房最高額抵押貸款。（2）個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人汽車貸款：個(gè)人

汽車貸款助學(xué)貸款:國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款個(gè)人消費(fèi)額度貸款個(gè)人住房裝修

貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款個(gè)****利質(zhì)押貸款（3）個(gè)人經(jīng)營貸款（4）個(gè)人信用卡透支3公

司貸款業(yè)務(wù)（1）流淌資金貸款流淌資金貸款流淌資金貸款是為了彌補(bǔ)企業(yè)流淌資產(chǎn)循環(huán)中

所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口、滿意企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求，或企業(yè)在生產(chǎn)

經(jīng)營過程中長期平均占用的流淌資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。依

據(jù)期限分類：臨時(shí)流淌資金貸款：3個(gè)月以內(nèi)短期流淌資金貸款：3個(gè)月T年中期流淌

資金貸款：1-3年依據(jù)貸款方式分類：流淌資金整貸整償貸款流淌資金整貸零償貸軟流

淌資金循環(huán)貸款

法人賬戶透支（2）固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款又稱項(xiàng)目貸款，是為彌補(bǔ)企、也固定資產(chǎn)

循環(huán)中所出現(xiàn)的資金缺口，用于企業(yè)新建、擴(kuò)建、改造、購置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。

項(xiàng)目貸款主要有：基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款。（3）房地

產(chǎn)貸款房地產(chǎn)貸款房地產(chǎn)開發(fā)貸款：住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款土地儲備貸款商

業(yè)用房貸款：法人商業(yè)用房按揭貸款、商業(yè)用房抵押貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款2024年銀行

從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)學(xué)問》重要考點(diǎn)：債券投資業(yè)務(wù)年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)學(xué)

問》重要考點(diǎn)：（】）債券投資的目標(biāo)債券投資的目標(biāo)商業(yè)銀行債券投資的1=1標(biāo)，主要是平

衡流淌性和盈利性，并降低資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)、提高資本足夠率。（2）債券的投資對象債券

的投資對象①國債我國國債不論期限長短，統(tǒng)稱為國庫券。國債包括憑證式國債和記賬式

國債兩種，有交易所和銀行間債券交易市場兩個(gè)發(fā)行及流通渠道。②金融債券政策性金融

債券，即由國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行發(fā)行的債券；

商業(yè)銀行債券，包括商業(yè)銀行一般債券、次級債券、可轉(zhuǎn)換債券、混合資木債券等;其他金

融債券，即企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司及其他金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的金融債券。③中心銀行票據(jù)簡稱央

行票據(jù)或央票，是指中國人民銀行面對全國銀行間債券市場成員發(fā)行的、期限一般在三年

以內(nèi)的中短期債券。中國人民銀行于2024年其次季度起先發(fā)行中心銀行票據(jù)。中國人民銀

行發(fā)行票據(jù)的目的不是籌資，而是通過公開市場操作調(diào)整金融體系的流淌性，是一種重要

的貨幣政策手段。央行票據(jù)具有無風(fēng)險(xiǎn)、流淌性高等特點(diǎn)，從而是商業(yè)銀行債券投資的重要

對象。

④資產(chǎn)支持證券資產(chǎn)支持證券是資產(chǎn)證券化產(chǎn)生的資產(chǎn)。資產(chǎn)證券化是指把缺乏流淌

性，但具有將來資金流的資產(chǎn)匯合起來，通過結(jié)構(gòu)性重組，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾?/p>

出售和流通的證券，據(jù)以融通費(fèi)金的機(jī)制和過程。2024年12月15H,國家開發(fā)銀行發(fā)

行的開元信貸資產(chǎn)支持證券（簡稱開元證券）在銀行間債券市場公開發(fā)行，標(biāo)記著資產(chǎn)證券化

業(yè)務(wù)正式進(jìn)入中國大陸。⑤企業(yè)債券和公司債券企業(yè)債券由國家發(fā)展與改革委員會監(jiān)督管

理，其發(fā)債主體為中心政府部門所屬機(jī)構(gòu)、國有獨(dú)資企業(yè)或國有控股企業(yè)。公司債券管

理機(jī)構(gòu)為中國證券監(jiān)督管理委員會，發(fā)債主體為公司法人。公司債券在證券登記結(jié)算公司

統(tǒng)一登記托管，可申請?jiān)谧C券交易所上市交易，其信用風(fēng)險(xiǎn)一般高于企業(yè)債券。、回?fù)軝C(jī)

制：指在同一次發(fā)行中實(shí)行兩種發(fā)行方式時(shí)，例如市值配售和上網(wǎng)定價(jià)發(fā)行、市值配售和

法人投資者配售或上網(wǎng)定價(jià)發(fā)行和法人投資者配售，為了保證發(fā)行勝利和公允對待不同類

型投資者，先人為設(shè)定不同發(fā)行方式下的發(fā)行數(shù)量，然后依據(jù)認(rèn)購結(jié)果，依據(jù)預(yù)先公布的規(guī)

則在兩者之間適當(dāng)調(diào)整發(fā)行數(shù)量。（3）債券投資的收益?zhèn)顿Y的收益①名義收益率，又

稱票面收益率，是票面利息與面值的比率，其計(jì)算公式是：名義收益率=票面利息/面值X100%

名義收益率沒有考慮債券市場價(jià)格對投資者收益產(chǎn)生的影響，衡量的僅是債券發(fā)行人每年

支付利息的貨幣金額，一般僅供計(jì)算債券應(yīng)付利息時(shí)運(yùn)用，而無法精確衡量債券投資的實(shí)

際收益。②即期收益率，是債券票面利率與購買價(jià)格之間的比率，其計(jì)算公式是：即期收

益率;票面利息/購買價(jià)格X100%即期收益率反映的是以現(xiàn)行價(jià)格購買債券時(shí)，通過按債券

票面利率計(jì)算的利息收入而能夠獲得的收益，但并未考慮債券買賣差價(jià)所能獲得的資本利得

收益，因此，也不能全面反映債券投資的收益。③持有期收益率，是債券買賣價(jià)格差價(jià)加

上利息收入后與購買價(jià)格之間的比率，其計(jì)算公式是：持有期收益率=（出售價(jià)格-購買價(jià)

格+利息）/購買價(jià)格X100*

持有期收益率比較充分地反映了實(shí)際收益率。但是，由于出售價(jià)格只有在投資者實(shí)際

出售債券時(shí)才能確定，是一個(gè)事后衡景指標(biāo),在事前進(jìn)行投資決策時(shí)只能主觀預(yù)料出售價(jià)格，

因此，這個(gè)指標(biāo)在作為投資決策的參考時(shí)，具有很強(qiáng)的主觀性。④到期收益率.，是指收I可

金額與購買價(jià)格之間的差價(jià)加上利息收入后與購買價(jià)格之間的比例，其計(jì)算公式是：到期

收益率=（收I川金額-購買價(jià)格+利息）/購買價(jià)格X100%與持有期收益率一樣，到期收益率也同

時(shí)考慮到了利息收入和資本損益，而且，由于收回金額就是票面金額，是確定不變的，為此,

在事前進(jìn)行決策時(shí)就能精確地確定，從而能夠作為決策的參考。但到期收益率適用于持有到

期的債券。示例某種債券面值100元，10年還本，生息8元，名義收益率為8%,如該

債券某日的市價(jià)為95元，則當(dāng)期收益率為8/95,若某人在第一年年末以95元市價(jià)買

進(jìn)面值100元的10年期債券，持有到期，則9年間除每年獲得利息8元外，還每年獲得

本金盈利0.56元，到期收益率為（8+0.56）/95.2024銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要

考點(diǎn)：交易業(yè)務(wù)銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要考點(diǎn)：1.外匯交易業(yè)務(wù)外匯交易業(yè)務(wù)

背景學(xué)問①外匯標(biāo)價(jià)方法干脆標(biāo)價(jià)法是以肯定單位的外國貨幣為標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算應(yīng)付出多少單

位的本國貨幣。包括中國在內(nèi)的世界上絕大多數(shù)國家目前都采納干脆標(biāo)價(jià)法。間接標(biāo)價(jià)法

又稱為應(yīng)收標(biāo)價(jià)法，是以肯定單位的本國貨幣為標(biāo)準(zhǔn)，來計(jì)算應(yīng)收若干單位的外國貨幣。

②買入價(jià)、賣出價(jià)和中間價(jià)在干脆標(biāo)價(jià)法下，數(shù)額較小的價(jià)格為外匯買入價(jià)，數(shù)額較大的價(jià)

格為外匯賣出價(jià)。（1）即期外匯交易（2）遠(yuǎn)期外匯交易遠(yuǎn)期外匯交易又稱為期匯交易,是

指交易雙方在成交后并不馬上辦理交割，而是事先約定幣種、金額、匯率、交割時(shí)間等交

易條件，到期后才進(jìn)行實(shí)際交割的外匯交易。

2.金融衍生品交易'業(yè)務(wù)金融衍生品交易業(yè)務(wù)（1）金融衍生品遠(yuǎn)期，是指交易雙方約定

在將來某個(gè)特定時(shí)間以約定價(jià)格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期合約和遠(yuǎn)期外匯合約。

期貨，是由期貨交易所統(tǒng)一制定的、規(guī)定在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割肯定數(shù)量標(biāo)的

物的標(biāo)準(zhǔn)化合約。期貨依據(jù)交易的標(biāo)的物（也稱基礎(chǔ)資產(chǎn)）的不同可分為商品期貨和金融期

貨?；Q，是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換，一般分為利率

互換和貨幣互換。利率互換是指交易雙方約定在將來肯定期限內(nèi)，依據(jù)約定數(shù)量的同種貨

幣的名義本金交換利息額的金融合約。貨而互換是指在約定期限內(nèi)交換約定數(shù)量兩種貨幣

的本金，同時(shí)定期交換兩種貨幣利息的交易。期權(quán)，是指期權(quán)的買方支付給賣方?筆權(quán)利

金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天，以執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)賣方進(jìn)行約定數(shù)

量的特定標(biāo)的的交易。為了取得這一權(quán)利，期權(quán)買方須要向期權(quán)賣方支付肯定的期權(quán)費(fèi)。與

遠(yuǎn)期、期貨不同，期權(quán)的買方只有權(quán)利而沒有義務(wù)。期權(quán)分為看漲期權(quán)和看跌期權(quán)?？礉q

期權(quán)指期權(quán)買入方在規(guī)定的期限內(nèi)享有依據(jù)肯定的價(jià)格向期權(quán)賣方購入某種基礎(chǔ)資產(chǎn)的權(quán)

利，但不負(fù)擔(dān)必需買進(jìn)的義務(wù)。投資者一般在預(yù)期價(jià)格上升時(shí)購入看漲期權(quán)，而賣出者

預(yù)期價(jià)格會下跌?？吹跈?quán)指期權(quán)買方在規(guī)定的期限內(nèi)享有向期權(quán)賣方依據(jù)肯定的價(jià)格出

售基礎(chǔ)資產(chǎn)的權(quán)利，但不負(fù)擔(dān)必需賣出的義務(wù)。投資者?般在預(yù)期價(jià)格下跌時(shí)購入看跌期

權(quán)，而賣出者預(yù)期價(jià)格會上升。（2）金融衍生品交易業(yè)務(wù)分類2024年銀行從業(yè)資格考試《公

共基礎(chǔ)學(xué)問》重要考點(diǎn)：金融環(huán)境年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)學(xué)問》重要考點(diǎn)：金融

市場1.金融市場的功能金融市場是金融工具交易的場所，主要包括貨幣市場、債券市場、

股票市場、外匯市場、期貨市場、黃金市場、保險(xiǎn)市場等。（1）貨幣資金融通功能一最主

要、最基本的功能

（2）優(yōu)化資源配置功能（3）風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能（4）經(jīng)濟(jì)調(diào)整功能（5）定價(jià)功能2.

金融市場的種類

劃分標(biāo)準(zhǔn)分類釋義以短期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以內(nèi)（含）的短期資金貨

幣市場按金融工具期限資本市場融通市場。我國貨幣市場主要包括銀行間同業(yè)拆借市場、

銀行間債券回購市場和票據(jù)市場。以長期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以上的長期資

金融通市場，主要包括債券市場和股票市場。

按交易工具類型

債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險(xiǎn)市場是債券、股票等金融

工具初次發(fā)行，供投資者認(rèn)購?fù)顿Y的市場，也稱初級市場或一級市場。是對已上市金融工

具等進(jìn)行買賣轉(zhuǎn)讓的市場，也稱為二級市場。是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行

交割（一方支付款項(xiàng)、另一方交付金融工具）的市場。是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割

放在成交后的某一約定時(shí)間（1個(gè)月以上、1年之內(nèi)）進(jìn)行的市場。又稱有形市場，指有

固定場所、有組織、有制度的金融交易市場（如股票交易所）。又稱柜臺市場或無形市場,

指沒有固定交易場所的市場，交易者通過經(jīng)紀(jì)人或交易商的電話、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。

發(fā)行市場按交易的階段流通市場

現(xiàn)貨市場按交割時(shí)間期貨市場

場內(nèi)交易市場按交易場所場外交易市場

3.我國的金融市場

市場類型時(shí)間1984年貨幣市場1996年1月1997年6月資本市場1990年底

大事記我國金融市場發(fā)展起自同業(yè)拆借市場。全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場形成。依托同業(yè)拆

借市場的債券回購業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開展，同業(yè)拆借市場與票據(jù)市場一起構(gòu)成我國的貨幣市場，上

海、深圳證券交易所成立標(biāo)記著股票市場形成。

1997年6月1980年

銀行間債券市場成立，與交易所債券市場共同構(gòu)成債券市場。復(fù)原國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前

已形成保險(xiǎn)市場體系。

20世紀(jì)90年頭我國的商品期貨市場起步，目前已有上海期貨交易所、大連商品交易

其他市場初1994年4月2024年10月所，鄭州商品交易所、中國金融期貨交易所

（2024年9月在上海成立）。全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場建立上海黃金交易所成立

4.金融市場發(fā)展對商業(yè)銀行影響（1）金融市場發(fā)展對銀行的促進(jìn)作用首先，銀行是金

融市場的重要參加者，金融市場的發(fā)展能夠在很多方面干脆促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管

理。貨幣市場是銀行流淌性管理，尤其是實(shí)現(xiàn)盈利性和流淌性之間平衡的重要基礎(chǔ)，其

次，貨幣市場和資本市場能為銀行供應(yīng)大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平。再次,

金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量供應(yīng)了參考標(biāo)準(zhǔn)。最終，金融市場的發(fā)

展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)建和培育良好的優(yōu)質(zhì)客戶。（2）金融市場發(fā)展

對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)第一，隨著銀行參加金融市場程度的不斷加深，金融市場波動對銀行資

產(chǎn)和負(fù)債價(jià)值的影響會不斷加大，銀行經(jīng)營管理特殊是風(fēng)險(xiǎn)管理的難度也將越來越大，其

次，金融市場會放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事務(wù)。第三，隨著資本市場的發(fā)展，一方面，大量儲蓄

者將資金投資于資本市場，會削減銀行的資金來源;另一方面，大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場

上籌集資金，會削減在銀行的貸款，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。金融工具1.金融工具的種

類劃分及各類型代表2.債券、股票、可轉(zhuǎn)換公司債券、證券投資基金的定義

劃分標(biāo)準(zhǔn)按期限的長短分類短期金融工具釋義期限一般在1年以下（含1年）。

（商業(yè)票據(jù)、短期國

庫券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購協(xié)議等）長期金融工具期限一般在

1年以上。（股票、企業(yè)債券、長期國債）包括政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)

票據(jù)、公司股票等。包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、人壽保險(xiǎn)單等。

代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在肯定時(shí)期支債權(quán)工具付利息和到期歸還本金的

債權(quán)債務(wù)憑證。分為企業(yè)債（即公司債）、國債（按償還期不同分為短、中、長期債券）和

金融債（是籌措中長期貸款的資金來源）三大類。代表是股票，它是股份有限公司公開發(fā)行

的、用以證明投資者的股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。一經(jīng)認(rèn)購，持有者

不能以任何理由要求退還段本，股權(quán)工具按投資人所擁有的權(quán)利只能通過證券市場將股

票轉(zhuǎn)讓和出售。按股票所代表的股東權(quán)利劃分，股票可分為一般股和優(yōu)先股；依據(jù)上市地

點(diǎn)及股票投資者的不同，股票可分為A股、B股、H股、N股?？赊D(zhuǎn)換公司債券-可在特定

時(shí)間按特定條件轉(zhuǎn)換為?般股股票的特殊企業(yè)債券。兼具債券和股票的特性?；旌瞎ぞ咦C

券投資基金：通過發(fā)行基金憑證將眾多投資者分散的資金集中趕來，由專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)分散

投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益安排給基金持有者的投資制度。用于投

資和籌資的工具按金融工具的職能用于支付、便于商品流通的工具用于保值、投機(jī)

干脆融資工具按融資方式間接融資工具

股票、債券等

各種票據(jù)

期權(quán)、期貨等衍生金融工具

貨幣政策貨幣政策是中心銀行為實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)1=1標(biāo)而采納的限制和調(diào)整貨幣、信用及

利息等方針和措施的總稱。商業(yè)銀行是貨幣政策的主要傳導(dǎo)媒介。貨幣政策的調(diào)整將干脆

影響商業(yè)銀行的經(jīng)營管理。我國的貨幣政策工具包括公開市場業(yè)務(wù)、存款打算金、再貸款

和再貼現(xiàn)、利率政策、匯率政策和窗口指導(dǎo)六大類。

我國的政策目標(biāo)是“保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長”。幣值穩(wěn)定包括貨幣對內(nèi)

幣值穩(wěn)定（即國內(nèi)物價(jià)穩(wěn)定）和對外幣值穩(wěn)定（即匯率穩(wěn)定）兩個(gè)方面。

組成分類最終目標(biāo)釋義經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定、國際收支平衡基礎(chǔ)貨幣-

-金融機(jī)構(gòu)存入中國人民銀行的存款打算金、流通中的現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)貨幣的庫存現(xiàn)

金三部分。貨幣供應(yīng)量一一指某個(gè)時(shí)點(diǎn)上全社會擔(dān)當(dāng)流通和支付手段的貨幣存量。我國按

流淌貨幣供應(yīng)量性不同將貨幣供應(yīng)量分為三個(gè)層次：貨幣政策目標(biāo)中介目標(biāo)乂0=流通

中現(xiàn)金；流通中現(xiàn)金；流通中現(xiàn)金V1=MO+企業(yè)單位活期存款農(nóng)村存款機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款

銀行卡項(xiàng)下的個(gè)人人企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+銀行卡項(xiàng)下的個(gè)人人

企業(yè)單位活期存款農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款民幣活期儲蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實(shí)購買

力）；民幣活期儲蓄存款M2T1+城鄉(xiāng)居民儲蓄存款企業(yè)單位定期存款證券公司保證金存款

其他存款城鄉(xiāng)居民儲蓄存款?企業(yè)單位定期存款證券公司保證金存款?其他存款城鄉(xiāng)居民

儲蓄存款企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款（廣義貨幣）；（M2-M1）稱為準(zhǔn)貨幣，

是潛在購買力。指中心銀行在金融市場上賣出或買進(jìn)有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以變更商業(yè)

銀行等存款金融機(jī)構(gòu)的可用資金,進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率。中國人民銀行從2024年起

先面對商業(yè)銀行發(fā)行中心銀行票據(jù)。指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算須要而打算

的資金，包括商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金和繳存中心銀行的打算金存款兩部分。它分為法定存款

打算金法定存款打算金（商業(yè)銀行按法定存款打算金存款打算金其存款的肯定比例向中

心銀行繳存的存款）和超額存款打算金超額存款打算金（商業(yè)銀行存放在中超額存款打算

金央銀行、超出法定存款打算金的部分，主要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運(yùn)用的

備用資金）。2024年，我國實(shí)行差別存款打算金率制度，主要內(nèi)容是商業(yè)銀行適用的存款打

算金率與其資本足夠率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤。貨幣政策工具再貸款與再貼現(xiàn)再

貼現(xiàn)：指金融機(jī)構(gòu)為取得資金，將未到期貼現(xiàn)的商業(yè)匯票以貼現(xiàn)方式向中心銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)的

行為。再貼現(xiàn)政策包括兩方面內(nèi)容,一是通過再貼現(xiàn)率的調(diào)整影響商業(yè)銀行融入資金的成本，

二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類，影響商業(yè)銀行及全社會的資金投向，促進(jìn)資金的高效流淌。

（1986年開展再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）市場利率、官方利率、公定利率（民間金融組織）利率政策利

率分類名義利率、實(shí)際利率（扣除通脹因素）固定利率、浮動利率（?般調(diào)整期為半年）再

貸款：中心銀行對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，分為三類：一是為解決流淌性不足的需要而發(fā)放的

貸款；二是為處置金融風(fēng)險(xiǎn)的須要而發(fā)放的貸款：三是用于特定目的的貸款（如對地方政府、

支農(nóng)等）。

操作目標(biāo)

公開市場業(yè)務(wù)

短期利率（1年以下含1年）、長期利率即期利率、遠(yuǎn)期利率調(diào)整中心銀行基準(zhǔn)利率調(diào)

整金融機(jī)構(gòu)的法定存貸款利率利率政策制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動范圍制定相關(guān)政

策對各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進(jìn)行調(diào)整基本匯率、套算匯率固定匯率、浮動匯率匯率分類即

期匯率、遠(yuǎn)期匯率（遠(yuǎn)期差價(jià)分升水、貼水、平價(jià)）官方匯率、市場匯率匯率政策選擇相

應(yīng)的匯率制度（最基礎(chǔ)、最核心部分）確定適當(dāng)?shù)膮R率水平匯率政策促進(jìn)國際收支平衡

2024年7月21日匯率改革：貨幣籃子窗口指導(dǎo)中心銀行利用自己的地位與聲望，運(yùn)用

11頭或書面的方式，向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)金融形勢，說明中心銀行意圖，勸其實(shí)行某些相應(yīng)措施,

貫徹中心銀行的貨幣政策。

現(xiàn)金流量分析1.現(xiàn)金及現(xiàn)金流量的概念現(xiàn)金及現(xiàn)金流量的概念（1）現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物

的概念會計(jì)核算中的現(xiàn)金指會計(jì)主體的庫存現(xiàn)金;現(xiàn)金流量中的現(xiàn)金包括現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物

兩部分，即庫存現(xiàn)金、活期存款、其他貨幣性資金以及三個(gè)月以內(nèi)的證券投資?，F(xiàn)金流量表

中的現(xiàn)金必需不受限制而可以自由運(yùn)用,（2）現(xiàn)金流量的概念現(xiàn)金流量包括現(xiàn)金流入量、

現(xiàn)金流出量和現(xiàn)金凈流量?，F(xiàn)金流量不探討現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物之間的變動（比如用多余現(xiàn)金

購買債券），因?yàn)檫@不影響客戶的償債實(shí)力，屬于現(xiàn)金管理。2.現(xiàn)金流量的計(jì)算現(xiàn)金流展的

計(jì)算現(xiàn)金凈流量;經(jīng)營活動的現(xiàn)金凈流量+投資活動的現(xiàn)金凈流量+融資活動的現(xiàn)金凈流量

（1）現(xiàn)金流量的詳細(xì)內(nèi)容

①經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量。銷貨現(xiàn)金收入、利息與股息的現(xiàn)金收入、增值稅銷項(xiàng)稅款和出口

退稅、其他業(yè)務(wù)現(xiàn)金收入能夠帶來現(xiàn)金流人;購貨現(xiàn)金支％、營業(yè)費(fèi)用現(xiàn)金支出、支付利息、

繳納所得稅和其他業(yè)務(wù)現(xiàn)金支出會帶來現(xiàn)金的流出。②投資活動的現(xiàn)金流量。出售證券（不

包括現(xiàn)金等價(jià)物）、出售固定資產(chǎn)、收回對外投資本金能夠帶來現(xiàn)金流入;而購買有價(jià)證券、

購置固定資產(chǎn)會帶來現(xiàn)金的流出。③融資活動的現(xiàn)金流最。取得短期與長期貸款、發(fā)行股票

或債券能夠帶來現(xiàn)金流人;而償還借款本金的現(xiàn)金、安排現(xiàn)金股利會帶來現(xiàn)金的流出。（2）

現(xiàn)金流量的計(jì)算方法收益和費(fèi)用在損益表中全額反映，其中，收益中未收到的現(xiàn)金和費(fèi)用

中未支付的現(xiàn)金表現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表中的有美科日（如應(yīng)收賬款的增加和應(yīng)付賬款的增加）。所

以，計(jì)算現(xiàn)金流量時(shí)，以損益表為基礎(chǔ)，依據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表期初期末的變動數(shù)，進(jìn)行調(diào)整。詳

細(xì)步驟如下：首先，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債表各科目期初數(shù)和期末數(shù)的變動狀況。其次，確定項(xiàng)目變

動數(shù)是現(xiàn)金流出還是現(xiàn)金流入，最終，計(jì)算現(xiàn)金流量。表6-2資產(chǎn)與負(fù)債變更對現(xiàn)金流量

的影響

變動項(xiàng)目資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金流出現(xiàn)金流入現(xiàn)金流入現(xiàn)金流出增加削減

①經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量的計(jì)算。其一，干脆法。干脆法又稱為“自上而下”法。銷售

所得現(xiàn)金。銷售所得現(xiàn)金=銷售收入一△應(yīng)收賬款購貨所付現(xiàn)金。購貨所付現(xiàn)金二銷售成本

一△應(yīng)付賬款+△存貨管理費(fèi)用現(xiàn)金支出。管理費(fèi)用現(xiàn)金支出:管理費(fèi)用一折舊一攤銷一△

應(yīng)付費(fèi)用+△預(yù)付贄用其他業(yè)務(wù)現(xiàn)金收入、對外投資利息和股息現(xiàn)金收入。支付利息：應(yīng)付

未付利息;利息一△應(yīng)付利息

繳納所得稅營業(yè)現(xiàn)金收入=銷售所得現(xiàn)金一購貨所/寸現(xiàn)金+其他業(yè)務(wù)現(xiàn)金收入一管理費(fèi)

用現(xiàn)金支出經(jīng)營活動的現(xiàn)金凈流量二營業(yè)現(xiàn)金收入+投資收益現(xiàn)金收入+營業(yè)外現(xiàn)金收支凈額

一財(cái)務(wù)費(fèi)用現(xiàn)金支出一繳納所得稅其二，間接法，即以損益表中最末一項(xiàng)凈收益為動身點(diǎn)，

加上沒有現(xiàn)金流出的費(fèi)用和引起現(xiàn)金流入的資產(chǎn)負(fù)債表項(xiàng)目的變動值，減去沒有現(xiàn)金流入

的收入和引起現(xiàn)金流的資產(chǎn)負(fù)債表項(xiàng)目的變動值。即：經(jīng)營活動的現(xiàn)金凈流量:凈收益+

折舊+△應(yīng)付賬款+△應(yīng)付費(fèi)用+△應(yīng)付稅金一△應(yīng)收賬款一△存貨一△預(yù)付費(fèi)用②投資活

動的現(xiàn)金流量的計(jì)算。這部分現(xiàn)金流量來源于有價(jià)證券、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、長期投

資等賬戶的變更：增加引起現(xiàn)金流出，削減引起現(xiàn)金流人。即：投資活動的現(xiàn)金流出（流人）=

△固定資產(chǎn)+△投資+△無形資產(chǎn)（△＞（），流出；△③融資活動的現(xiàn)金流量的計(jì)算。借款人融

資活動的現(xiàn)金流量來源于一年內(nèi)到期的長期負(fù)債、短期負(fù)債和股東權(quán)益的變更。即：融資

活動的現(xiàn)金流出（流人）:△長期負(fù)債+△短期負(fù)債+△股東權(quán)益（△＞（），流出；△＜（），流入）2024

銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要考點(diǎn)：借款業(yè)務(wù)銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要考

點(diǎn)：商業(yè)銀行的借款包括短期借款和長期借款短期借款和長期借款兩種。短期借款和長期

借款短期借款是指期限在?年或?年以下的借款，主要包括同業(yè)拆借、證券回購協(xié)議和向

中央銀行借款等形式。長期借款是指期限在一年以上的借款，一般采納發(fā)行金融債券的形

式，詳細(xì)包括發(fā)行普通金融債券、次級金融債券、混合資本債券、可轉(zhuǎn)換債券等。1.同業(yè)

拆借同業(yè)拆借我國的同業(yè)拆借，是指經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)入全國銀行間同業(yè)拆借市場的金融機(jī)構(gòu)之

間，通過全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的無擔(dān)保資金融通行為。同業(yè)拆借具有期限短、金

額大、風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)簡便等特點(diǎn)，從而能夠反映金融市場上的資金供求狀況。因此，同業(yè)拆

借市場上的利率是貨幣市場最重要的基準(zhǔn)利率之一。2.債券回購債券回購

債券回購是商業(yè)銀行短期借款的重要方式，包括質(zhì)押式回購與買斷式回購兩種。3,向中

心銀行借款向中心銀行借款商業(yè)銀行在須要時(shí)還可以向中心銀行申請借款。4.金融債券

金融債券金融債券是商業(yè)銀行在金融市場上發(fā)行的、按約定還本付息的有價(jià)證券。我國商

業(yè)銀行所發(fā)行的金融債券，均是在全國銀行間債券市場上發(fā)行和交易的。【例題2：單選

題】在定期存款中，（A）是最典型的代表。A、整存整取B、整存零取C、零存整取I）、存木

取息【例題3：單選題】整存整取的起存金額為（B）0A、5元B、50元C、100元D、5000

元試題解析：依次為零整、雙整、整零、寸本取息2024銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重

要考點(diǎn)：監(jiān)管機(jī)構(gòu)銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要考點(diǎn)：1.歷史沿革和監(jiān)管對象歷史

沿革和監(jiān)管對象（1）歷史沿革中國的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（CBRC）。

時(shí)間2024年4月事務(wù)成立

2024年12月27日

第10屆全國人民代表大會第6次會議通過了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》,

并自2024年2月1日起正式施行。第10屆全國人民代表大會第24次會議通過了《中

華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》修正案，并自2024年1月日起施行。

2024年10月31日

（2）監(jiān)管對象其次條規(guī)定：對全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理，本法所稱

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信川合作社、農(nóng)村信用

合作社等汲取公眾存款的金融機(jī)構(gòu)及政策性銀行。對?在境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托

投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司及經(jīng)其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理也適用本法規(guī)定。銀行

機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及政策性銀行非銀行機(jī)構(gòu)：金融資產(chǎn)

管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及其他金融機(jī)構(gòu)2.監(jiān)管職責(zé)監(jiān)管職

責(zé)（1）依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)

則；（2）依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，申有批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終

止及業(yè)務(wù)范圍；（3）對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級管理人員實(shí)行任職資格管理；（4）依照法

律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則；（5）對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)

險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)

構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況；（6）對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場檢查，制定現(xiàn)場檢查

程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為；（7）對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)督管理；（8）會同有關(guān)部門建立

銀行業(yè)突發(fā)事務(wù)處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事務(wù)處置預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)和人員及其職責(zé)、

處置措施和處置程序，剛好、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事務(wù)；（9）負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融

機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表，并依據(jù)國家有關(guān)規(guī)定予以公布；

（10）對銀行業(yè)自律組織的活動進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；（11）開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際

溝通、合作活動；（12）對已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)峻影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或促成機(jī)構(gòu)重組；（13）對有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形的銀行

業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷；（14）對涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人

的賬戶予以查詢，對涉嫌轉(zhuǎn)移或隱匿違法資金的申請司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)；（15）對擅自設(shè)立銀

行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動予以取締；（16）負(fù)責(zé)國有重點(diǎn)銀行業(yè)金融

機(jī)構(gòu)監(jiān)事會的日常管理工作；（17）承辦國務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)。2024銀行從.業(yè)資格考試《公

共基礎(chǔ)》重要考點(diǎn)：支付結(jié)算業(yè)務(wù)銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要考點(diǎn)：支付垢算業(yè)

務(wù)是指銀行為單位客戶和個(gè)人客戶采納票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結(jié)算方式進(jìn)行

貨幣支付及資金清算供應(yīng)的服務(wù)。1.匯票匯票匯票是出票人簽發(fā)的，托付付款人在見票

時(shí)或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。分為銀行匯票和商業(yè)

匯票。2.本票本票銀行本票用于單位和個(gè)人在同一交換區(qū)域支付各種款項(xiàng)。銀行本票分

為定額銀行本票和不定額銀行本票。銀行本票提示付款期限為兩個(gè)月。3.支票支票可用

于單位和個(gè)人的各種款項(xiàng)結(jié)算。分為現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票、一般支票等。旅行支票是銀行等

機(jī)構(gòu)為便利國際旅行者在旅行期間平安攜帶和支付費(fèi)用而簽發(fā)的一種固定面額票據(jù)。4.匯

款匯款電匯、票匯、信匯三種方式。①電匯：特點(diǎn)是交款快速、平安牢靠、費(fèi)用高。多用

于急需用款和大額匯款。

②票匯③信匯：信匯托付書。目前包括我國在內(nèi)的很多國家基本不再運(yùn)用信匯。5.信

用證信用證主要特點(diǎn)：信用證是一項(xiàng)獨(dú)立于貿(mào)易合同之外的另一種契約。信用證業(yè)務(wù)處

理的是單據(jù)，而不是與單據(jù)有關(guān)的貨物。6.托收托收托收是指托付人（收款人）向其賬戶

所在銀行（托收行）提交憑以收取款項(xiàng)的金融票據(jù)或/和商業(yè)單據(jù)，要求托收行通過其聯(lián)行或

代理行向付款人收取款項(xiàng)。托收屬于商業(yè)信用，托收銀行與代收銀行對托收的款項(xiàng)能否收到

不擔(dān)當(dāng)責(zé)任。背景學(xué)問票據(jù)和結(jié)算憑證填寫的規(guī)定中文大寫金額數(shù)字前應(yīng)標(biāo)明“人民幣”

字樣。票據(jù)的出票日期必需運(yùn)用中文大寫。2024銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要考點(diǎn)：

交易業(yè)務(wù)銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要考點(diǎn)：1.外匯交易業(yè)務(wù)外匯交易業(yè)務(wù)背景

學(xué)問①外匯標(biāo)價(jià)方法干脆標(biāo)價(jià)法是以肯定單位的外國貨幣為標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算應(yīng)付出多少單位的

本國貨幣。包括中國在內(nèi)的世界上絕大多數(shù)國家日前都采納干脆標(biāo)價(jià)法。間接標(biāo)價(jià)法又稱

為應(yīng)收標(biāo)價(jià)法，是以肯定單位的本國貨幣為標(biāo)準(zhǔn)，來計(jì)算應(yīng)收若干單位的外國貨幣，②

買入價(jià)、賣出價(jià)和中間價(jià)在干脆標(biāo)價(jià)法下，數(shù)額較小的價(jià)格為外匯買入價(jià)，數(shù)額較大的價(jià)格

為外匯賣出價(jià)。（1）即期外匯交易（2）遠(yuǎn)期外匯交易遠(yuǎn)期外匯交易又稱為期匯交易，是指

交易雙方在成交后并不馬上辦理交割，而是事先約定萬種、金額、匯率、交割時(shí)間等交易

條件，到期后才進(jìn)行實(shí)際交割的外匯交易。

2.金融衍生品交易業(yè)務(wù)金融衍生品交易業(yè)務(wù)（1）金融衍生品遠(yuǎn)期，是指交易雙方約定

在將來某個(gè)特定時(shí)間以約定價(jià)格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期合約和遠(yuǎn)期外匯合約。

期貨，是由期貨交易所統(tǒng)?制定的、規(guī)定在將來某?特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割肯定數(shù)量標(biāo)的

物的標(biāo)準(zhǔn)化合約。期貨依據(jù)交易的標(biāo)的物（也稱基礎(chǔ)資產(chǎn)）的不問可分為商品期貨和金融期

貨。互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換，一般分為利率

互換和貨幣互換。利率互換是指交易雙方約定在將來肯定期限內(nèi)，依據(jù)約定數(shù)量的同種貨

幣的名義本金交換利息額的金融合約。貨幣互換是指在約定期限內(nèi)交換約定數(shù)量兩種貨幣

的本金，同時(shí)定期交換兩種貨幣利息的交易。期權(quán)，是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利

金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天，以執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)賣方進(jìn)行約定數(shù)

量的特定標(biāo)的的交易。為了取得這?權(quán)利，期權(quán)買方須要向期權(quán)賣方支付肯定的期權(quán)費(fèi)。與

遠(yuǎn)期、期貨不同，期權(quán)的買方只有權(quán)利而沒有義務(wù)。期權(quán)分為看漲期權(quán)和看跌期權(quán)?？礉q

期權(quán)指期權(quán)買入方在規(guī)定的期限內(nèi)享有依據(jù)肯定的價(jià)格向期權(quán)賣方購入某種基礎(chǔ)資產(chǎn)的權(quán)

利，但不負(fù)擔(dān)必需買進(jìn)的義務(wù)。投資者一般在預(yù)期價(jià)格上升時(shí)購入看漲期權(quán)，而賣出者

預(yù)期價(jià)格會下跌?？吹鴣啓?quán)指期權(quán)買方在規(guī)定的期限內(nèi)享有向期權(quán)賣方依據(jù)肯定的價(jià)格出

售基礎(chǔ)資產(chǎn)的權(quán)利，但不負(fù)擔(dān)必需賣出的義務(wù)。投資者一般在預(yù)期價(jià)格下跌時(shí)購入看跌期

權(quán)，而賣出者預(yù)期價(jià)格會上升。（2）金融衍生品交易業(yè)務(wù)分類2024銀行從業(yè)資格考試《公

共基礎(chǔ)》重要考點(diǎn)：銀行經(jīng)營環(huán)境銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要考點(diǎn)：一、經(jīng)濟(jì)環(huán)

境（一）宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行一宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行1.宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展

的總體目標(biāo)?般包括四個(gè)，即經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定能夠和國際收支平衡。

（1）經(jīng)濟(jì)增長與國內(nèi)生產(chǎn)總值經(jīng)濟(jì)增長是指一個(gè)特定時(shí)期內(nèi)一國（或地區(qū)）經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出和居

民收入的增長。GDP,它是指一國（或地區(qū)）全部常住居民在肯定時(shí)期內(nèi)生產(chǎn)活動的最終成果。

在國內(nèi)生產(chǎn)總值的定義中區(qū)分國內(nèi)生產(chǎn)和國外生產(chǎn)，一般以“常住居民”為標(biāo)準(zhǔn)。常住居民

是指居住在本土的公民、暫居外國的本國公民和長期居住在本國但未加入本國國籍的居民。

GDP與GNPGDP和GNP都是衡量一國經(jīng)濟(jì)總體規(guī)模的核心指標(biāo)，但它們的統(tǒng)計(jì)原則有所不

同。GDP即國內(nèi)生產(chǎn)總值，是指在肯定時(shí)期一個(gè)國家的國土范圍內(nèi)，本國和外國居民所生產(chǎn)

的最終商品和勞務(wù)的市場價(jià)值總和;GNP即國民生產(chǎn)總值，指一個(gè)國家的國民在國內(nèi)、國外

所生產(chǎn)的最終商品和勞務(wù)的市場價(jià)值總和,簡潔地說，GDP是“國土”或“生產(chǎn)”的概念，

強(qiáng)調(diào)的是制造地而不管是本國企業(yè)還是外國企業(yè)生產(chǎn)的，即“MadeinChina"；而GNP是“國

民”或“收入”概念，強(qiáng)調(diào)的是制造人，追求的是本國企業(yè)和本國人的制造，即“MadobyChina”。

舉例來說，一個(gè)在日本工作的美國公民的收入要計(jì)入美國的GNP中，但不計(jì)入美國的GDP

中，而計(jì)入日本的GDP中。（2）充分就業(yè)與失業(yè)率充分就業(yè)的宏觀經(jīng)濟(jì)衡量指標(biāo)是失業(yè)率。

失業(yè)率是指勞動力人口中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。我國統(tǒng)計(jì)部門公布的失業(yè)率為城鎮(zhèn)登記

失、也率。城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)是指擁有非農(nóng)業(yè)戶口，在肯定的勞動年齡內(nèi)有勞動實(shí)力，無業(yè)

而要求就業(yè)，并在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)。（3）物價(jià)穩(wěn)定與通貨膨脹衡量

物價(jià)穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)是通貨膨脹。通貨膨脹是指一股物價(jià)水平在一段時(shí)間內(nèi)持續(xù)、普遍

地上漲。常用的指標(biāo)有三種：消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指

數(shù)。消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)是指一組與居民生活有關(guān)的商品價(jià)格的變更幅度。在衡量通貨膨張時(shí)，

消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)運(yùn)用得最多、最普遍。

生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)是指一組出廠產(chǎn)品批發(fā)價(jià)格的變更幅度。國內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)則

是按當(dāng)年不變價(jià)格計(jì)算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與按基年不變價(jià)格計(jì)算的國內(nèi)生產(chǎn)總值的比率。

2024銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要考點(diǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》

重要考點(diǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)是指債務(wù)人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變

更，影響金融產(chǎn)品價(jià)值，從而給債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)觀點(diǎn)

認(rèn)為，信用風(fēng)險(xiǎn)是指因交易對手無力履行合同而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。然而，由信用風(fēng)險(xiǎn)帶

來的損失也可能發(fā)生在實(shí)際違約之前，當(dāng)交易對手的履約實(shí)力即信用質(zhì)量發(fā)生變更時(shí)，也

會存在潛在的損失。對大多數(shù)商業(yè)銀來說，貸款是最大、最明顯的信用風(fēng)險(xiǎn)來源。信用風(fēng)險(xiǎn)

既存在于傳統(tǒng)的貸款、債券投資等表內(nèi)業(yè)務(wù)中，也存在于信用擔(dān)保、貸款承諾等表外業(yè)務(wù)中，

還存在于衍生產(chǎn)品交易中。信用風(fēng)險(xiǎn)對基礎(chǔ)金融產(chǎn)品和衍生產(chǎn)品的影響不問。信用風(fēng)險(xiǎn)包

括違約風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等主要形式。（1）違約風(fēng)險(xiǎn)既可以針對個(gè)人，也可以針對企業(yè)（2）結(jié)

算風(fēng)險(xiǎn)是一種特殊的信用風(fēng)險(xiǎn)，涉及在不同的時(shí)間以不同的貨幣進(jìn)行結(jié)算交易。赫斯塔銀行

的破產(chǎn)促成了巴塞爾委員會的誕生。信用風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)特征。與市場風(fēng)險(xiǎn)相

反，信用風(fēng)險(xiǎn)的視察數(shù)據(jù)少，且不易獲得。2024銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要考點(diǎn)：

市場風(fēng)險(xiǎn)銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要考點(diǎn)：市場風(fēng)險(xiǎn)被定義為由于市場價(jià)格（包括

金融資產(chǎn)價(jià)格和商品價(jià)格）波動而導(dǎo)致商業(yè)銀行表內(nèi)、表外頭寸遭遇損失的風(fēng)險(xiǎn)。主要包括

利率風(fēng)險(xiǎn)、股票風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和商品風(fēng)險(xiǎn)，其中利率風(fēng)險(xiǎn)尤為重要.

市場風(fēng)險(xiǎn)具有數(shù)據(jù)優(yōu)勢和易于計(jì)量的特點(diǎn)，并且可供選擇的金融產(chǎn)品種類豐富。由于市

場風(fēng)險(xiǎn)來源于所屬的經(jīng)濟(jì)體系，具有明顯的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)恃征，難以通過分散化投資完全消

退。2024銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要考點(diǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)銀行從業(yè)資格考試《公共基

礎(chǔ)》重要考點(diǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于人為錯(cuò)誤、技術(shù)缺陷或不利的外部事務(wù)所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

依據(jù)巴塞爾委員會的規(guī)定，操作風(fēng)險(xiǎn)包括人員、系統(tǒng)、流程和外部事務(wù)所引發(fā)的四類風(fēng)險(xiǎn),

七種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所平安性，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)

做法，實(shí)物資產(chǎn)損壞，業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈，交割及流程管理。操作風(fēng)險(xiǎn)具有普遍性，與

市場風(fēng)險(xiǎn)主要存在于交易類業(yè)務(wù)和信用分險(xiǎn)主要存在于授信'業(yè)務(wù)不同,操作風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和管理的各個(gè)方面。操作風(fēng)險(xiǎn)具有非營利性，它并不能為銀行帶來盈利，但

是操作風(fēng)險(xiǎn)可能引發(fā)市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。2024銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要考點(diǎn)：

流淌性風(fēng)險(xiǎn)銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要考點(diǎn)：流淌性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行無力為負(fù)

債的削減和/或資產(chǎn)的增加供應(yīng)融資而造成損失或破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。流淌性風(fēng)險(xiǎn)包括資產(chǎn)流淌性

風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)債流淌性風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)流淌性風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回，進(jìn)而無法滿意

到期負(fù)債的償還和新的合理貸款及其他融資須要。負(fù)債流淌性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行過去籌集

的資金特殊是存款資金，由于內(nèi)外因素的變更而發(fā)生K