機動車輛保險理賠實務(wù)介紹林天賦2011年7月22日2025/5/252主題：

第一部分保險基礎(chǔ)第二部分車險理賠的特點第三部分車險理賠原則第四部分車險理賠工作基本流程第五部分車險理賠主要單證第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用（商業(yè)險2009條款）2025/5/253第一部分保險基礎(chǔ)1、保險的定義:保險法中所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。2025/5/254第一部分保險基礎(chǔ)2、保險的基本特點：A、保險具有互助性質(zhì)，這是就分?jǐn)倱p失而言。B、保險是一種合同行為，這是指保險雙方訂立合同。C、保險是對災(zāi)害事故損失進行經(jīng)濟補償，這是保險的目的，也是保險合同的主要內(nèi)容。2025/5/255第一部分保險基礎(chǔ)3、保險的基本原則：最大誠信原則，保險利益原則，近因原則，損失補償原則、代位原則和分?jǐn)傇瓌t。

A最大誠信原則：最大誠信原則是訂立和履行保險合同的重要原則。指保險合同雙方應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊懽龀龊灱s決定的關(guān)于保險標(biāo)的及保險條款的全部真實情況。

2025/5/256第一部分保險基礎(chǔ)B保險利益原則：保險利益存在是保險合同的必要條件，保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。《保險法》第十二條財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。2025/5/257第一部分保險基礎(chǔ)C近因原則：近因是指造成保險標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作用或支配性作用的原因。近因原則是保險理賠過程中必須遵循的原則，它要求只有當(dāng)被保險人的損失是直接由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故所造成的情況下，保險人才能給予賠償。2025/5/258第一部分保險基礎(chǔ)D損失補償原則：是指保險合同生效后，當(dāng)被保險人具有保險利益的保險標(biāo)的遭受了保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人對被保險人的經(jīng)濟損失給予補償，補償金額以不超過經(jīng)濟損失為限，被保險人不能獲得額外利益。2025/5/259第二部分車險理賠的特點

車險是財產(chǎn)保險的龍頭險種，對財產(chǎn)保險的經(jīng)營起著舉足輕重的作用，目前，車險面臨著業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增長，而經(jīng)營效益不斷下降的困擾，而通過加強車險理賠管理，強化理賠對風(fēng)險的管控能力，能夠?qū)Ω纳栖囯U經(jīng)營狀況發(fā)揮積極的作用。而車險理賠是指保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成損失，或造成第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失后，被保險人向保險人提出賠償要求，保險人根據(jù)保險合同履行賠償責(zé)任的過程。從機動車輛特性看，車險理賠具有以下基本特征：2025/5/2510第二部分車險理賠的特點1、被保險人具有公眾性隨著個人擁有車輛的增加，被保險人為私家車主的比例逐步增加，我國機動車輛擁有者已經(jīng)從以機關(guān)、企事業(yè)單位為主向公民個人為主轉(zhuǎn)變。這些被保險人的特點是對保險、交通事故處理、車輛修理等知識較為缺乏。在發(fā)生保險事故要求賠付時，他們經(jīng)常與保險公司理賠人員對保險責(zé)任的認(rèn)定、賠付金額等方面產(chǎn)生糾紛和爭議。2025/5/2511第二部分車險理賠的特點2、損失率高且損失幅度較小機動車輛保險的保險事態(tài)損失金額不大，但事故發(fā)生的頻率較高。事故發(fā)生的高頻率使保險公司的理賠工作花費大量精力和費用，保險公司需要為之投入相當(dāng)?shù)娜肆臀锪Σ拍鼙ＷC對被保險人的服務(wù)品質(zhì)。2025/5/2512第二部分車險理賠的特點3、保險標(biāo)的流動性大機動車輛主要用于交通，具有相當(dāng)大的流動性。車輛發(fā)生事故的地點和時間的不確定，要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務(wù)體系和理賠網(wǎng)絡(luò)支持理賠服務(wù)，并保證全年年天候隨時響應(yīng)。2025/5/2513第二部分車險理賠的特點4、理賠過程與汽車維修行業(yè)密切相關(guān)對于事故損壞的機動車輛主要以維修辦法賠付，因此，維修廠的修理價格、工期和維修質(zhì)量、誠信情況將直接影響機動車輛保險的服務(wù)質(zhì)量。一旦以車輛修理質(zhì)量或者工期、價格等產(chǎn)生不滿，客戶會將保險公司和修理廠一并指責(zé)。2025/5/2514第二部分車險理賠的特點5、道德風(fēng)險普遍存在，且呈現(xiàn)蔓廷之勢機動車輛保險中，被保險人較易發(fā)生道德風(fēng)險。機動車輛保險具有標(biāo)的流動性強、保險信息不對稱等特點，以及機動車輛保險條款不完善，相關(guān)的法律環(huán)境不健全及機動車輛保險經(jīng)營管理存在的一些問題和漏洞，都可能會給不法之徒可乘之機。2025/5/2515第三部分車險理賠原則

車險理賠工作涉及面廣，情況較為復(fù)雜。為確保車險理賠的快捷與高效，車險理賠時，應(yīng)遵循以下原則。2025/5/2516第三部分車險理賠原則1、重合同、守信用原則車險理賠是保險人對保險合同履行義務(wù)的具體體現(xiàn)。在保險合同中，明確規(guī)定了保險人與被保險人的權(quán)利和義務(wù)，保險合同的雙方當(dāng)事人都應(yīng)恪守合同約定，保證合同順利實施。對于保險人來說，在處理各種賠案時，應(yīng)嚴(yán)格按照保險合同的條款規(guī)定，受理賠案、確定損失。該賠的一定要賠，而且要按賠償標(biāo)準(zhǔn)賠足；不屬于保險責(zé)任范圍的損失，不濫賠，同時還要向被保險人講明道理，拒賠部分要講事實、重證據(jù)。只有依法辦事、重合同、守信用，才能樹立保險人的信譽，擴大保險的積極影響。2025/5/2517第三部分車險理賠原則2、堅持實事求是原則在車險保險合同中雖然對車禍發(fā)生后的經(jīng)濟賠償責(zé)任作了明確的規(guī)定，但是，實際生活中出現(xiàn)的賠案要比人們事先預(yù)料的復(fù)雜很多，因此，對于一些損失原因復(fù)雜的索賠，保險人除了按照條款規(guī)定處理賠案外，還須實事求是、合情合理地處理。這就要求保險人在評估事故損失時，既不夸大，也不縮??；在補償事故損失時，既不惜賠，也不濫賠。2025/5/2518第三部分車險理賠原則3、堅決貫徹“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的八字理賠原則“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐總結(jié)出的經(jīng)驗，是保險理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。“主動”是指接到了出險通知后，理賠人員應(yīng)主動熱情受理，要積極、主動地進行調(diào)查、了解和查勘現(xiàn)場，掌握出險情況，進行事故分析，確定保險責(zé)任。對前來索賠的客戶要熱情接待，多替保戶著想，那種投保時滿面春風(fēng)，索賠時冷若冰霜的“兩面人”做法是絕對要不得的。2025/5/2519第三部分車險理賠原則“迅速”是指理賠人員接到出險通知后，及時趕赴事故現(xiàn)場，在索賠手續(xù)完備的情況下，盡快賠償被保險人的損失，既辦的快、查和準(zhǔn)、賠的及時。迅速是效率原則的關(guān)鍵，認(rèn)真執(zhí)行這兩個字，縮短理賠時間，才能提高客戶的滿意度?！皽?zhǔn)確”是指在理賠中正確認(rèn)定保險責(zé)任和責(zé)任程度，準(zhǔn)確核定賠付金額，杜絕差錯，保證雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益。目前，在保險理賠實務(wù)中不準(zhǔn)確的情況時有發(fā)生，表現(xiàn)為同樣的案子在不同的保險公司之間掌握的尺度不一樣；在公司內(nèi)部掌握的標(biāo)準(zhǔn)不一樣；同一個理賠員在不同的時間掌握的標(biāo)準(zhǔn)不一樣。2025/5/2520第三部分車險理賠原則“合理”就是要求在理賠工作過程中，要本著實事求是的精神，堅持按條款辦事。在許多情況下，要結(jié)合具體案情準(zhǔn)確定性，尤其是在對事故車輛定損過程中，要合理確定事故車的維修方案。2025/5/2521第四部分車險理賠工作基本流程

機動車輛理賠的基本工作流程可以概述為報案、調(diào)度、查勘、核損、單證收集、理算、核賠、追償和結(jié)案歸檔八個步驟。2025/5/2522第四部分車險理賠工作基本流程（一）報案受理流程報案受理流程是機動車輛險理賠工作的開始環(huán)節(jié)，通過對發(fā)生事故的時間、地點、經(jīng)過以及對出險車輛的保險事項的記錄，確定是否符合立案條件（立案的基本條件：確屬保險標(biāo)的，確在保險有效期內(nèi)，確屬保險責(zé)任。）從而開展理賠的下一步工作。2025/5/2523第四部分車險理賠工作基本流程1、功能：受理報案，記錄出險信息，告知客戶理賠處理流程。

2、接到報案后的處理流程：（1）確認(rèn)出險時間（2）查詢有效保單（3）瀏覽保險車輛近期出險報案情況（4）記錄與事故有關(guān)的出險信息及聯(lián)系方式（5）初步估算未決估損金額（6）提交生成報案號、賠案號（7）告知客戶理賠處理流程（8）及時調(diào)度查勘人員前往查勘，并跟進查勘進展，做好系統(tǒng)記錄2025/5/2524第四部分車險理賠工作基本流程3、報案完成后的后續(xù)處理事宜（1）報案修改（2）查看抄單信息（3）損失項目錄入（4）補報案：超過出險日2天以上錄入系統(tǒng)的賠案將被系統(tǒng)自動判別為延遲立案；延遲報案在3-7天內(nèi)的賠案，需由分公司授權(quán)的核賠人審核，并在系統(tǒng)中上傳紙質(zhì)審核記錄。延遲報案超過7天的，需由相關(guān)責(zé)任人說明原因，分公司首席核賠人審核，并在系統(tǒng)中上傳紙質(zhì)審核記錄。2025/5/2525第四部分車險理賠工作基本流程（二）調(diào)度流程1、功能：將工作任務(wù)派發(fā)給查勘人員2、處理流程：（1）了解出險情況、損失情況及損失項目的位置（2）根據(jù)調(diào)度策略調(diào)度查勘人員對事故及損失項目進行查勘：A系統(tǒng)派發(fā)、B短信通知、C電話通知這三種形式（3）根據(jù)事故情況決定是否安排回勘、復(fù)勘2025/5/2526第四部分車險理賠工作基本流程（三）查勘流程現(xiàn)場查勘是車險理賠工作最重要的環(huán)節(jié)，是整個理賠工作質(zhì)量的核心，也是車險理賠質(zhì)量考核的重點之一，由于這是理賠工作中第一個與客戶面對面接觸的環(huán)節(jié)，因此，還代表著保險公司報務(wù)質(zhì)量的高低。另外，查勘工作還對確定事故事實、界定事件性質(zhì)和核定標(biāo)的損失起到?jīng)Q定性的作用。一般來說，現(xiàn)場查勘分為第一現(xiàn)場查勘和第二現(xiàn)場查勘，既對事故發(fā)生地現(xiàn)場的查勘和對事故車輛的查勘。2025/5/2527第四部分車險理賠工作基本流程查勘工作的基本內(nèi)容包括：1、實地查勘：查勘人員在接到查勘任務(wù)后，及時與被保險人取得聯(lián)絡(luò)，對事故現(xiàn)場進行拍照、取證，對當(dāng)事人進行詢問、筆錄。查勘估損是查勘定損工作的最重要環(huán)節(jié)，也是整個理賠工作的決定性環(huán)節(jié)，對事故受損部分進行全面詳細(xì)的拍照是查勘工作的基本要求，也為以后的核賠工作打下基礎(chǔ)。2、確定損失范圍：事故的損失項目必須逐一確定，與車主及修理廠共同確定換修項目后，制定修復(fù)方案，明確修理范圍和項目，受損標(biāo)的才可進行修復(fù)。先確定事故事實，并依照事故情況確定損失范圍。2025/5/2528第四部分車險理賠工作基本流程

通過以上工作，查勘人員對事故事實有了基本了解，對明顯不屬于保險責(zé)任范圍的事故做出不予受理的決定；對屬于保險事故或不能完全排除保險責(zé)任的案件，可以提交下步工作環(huán)節(jié)。一般來說，查勘人員通過繕制《查勘報告》完成此項工作。2025/5/2529第四部分車險理賠工作基本流程具體流程：（1）接受任務(wù)接受指派的查勘任務(wù)，并及時與被保險人（或駕駛員、報案人）取得聯(lián)系，約定時間和地點。（2）根據(jù)分派的任務(wù)對事故及損失項目進行查勘，繕制查勘報告。主要內(nèi)容包括：A、出險情況、B、損失情況、C、保險責(zé)任。（3）人傷跟蹤和記錄。主要內(nèi)容包括：A、跟蹤記錄損失情況和傷者治療情況、B、根據(jù)損失情況及時調(diào)整估損金額。2025/5/2530第四部分車險理賠工作基本流程4）對損失項目制定維修方案，繕制估損單：A、確定更換、修理的項目、B、初步的修理報價、C、系統(tǒng)損供定損、D、報價支持。（5）殘值A(chǔ)、回收：對指定的更換零配件進行統(tǒng)一回收集中處理。B、在定損金額中按照商定的金額可以扣除。2025/5/2531第四部分車險理賠工作基本流程（四）核損流程1、功能：核定損失項目，確定損失金額，調(diào)整未決金額。2、處理流程：（1）對查勘情況進行審核（2）對損失項目進行審核A、審核維修方案B、審核更換、修理的零配件C、審核更換、修理的零配件價格D、零配件系統(tǒng)提供信息支持2025/5/2532第四部分車險理賠工作基本流程（3）整個核損流程在系統(tǒng)中完成核價員根據(jù)查勘員提交的事故相片和損失項目估價單，結(jié)合當(dāng)?shù)亓闩浼袌鲂星?，確定最終損失范圍、換件價格和維修工時，核定定損單，做為核賠依據(jù)。對于涉及到人員傷亡的事故，還應(yīng)由醫(yī)療核損員對相關(guān)的醫(yī)療及賠償費用進行調(diào)查取證，以合理確定人傷事故的損失范圍。2025/5/2533第四部分車險理賠工作基本流程（五）單證收集1、功能：收集并初步審核客戶提交的索賠資料2、處理流程：（1）收集并初步審核索賠資料（2）錄入賠款支付的帳戶信息（3）打印索賠材料回執(zhí)單（4）轉(zhuǎn)交理算2025/5/2534第四部分車險理賠工作基本流程（六）理賠計算及繕制案卷流程在客戶提交索賠資料后進入理算環(huán)節(jié)。包括以下工作：審查和搜集有關(guān)單證，對于確定保險責(zé)任和核定賠款金額有關(guān)的單證進行認(rèn)真審核，留存在賠案中做為理算依據(jù)。核對理賠單證，確定理算金額，核定保險責(zé)任，準(zhǔn)確理算賠款。根據(jù)案卷資料及保險險種，確定賠償比例，計算免賠金額。對繕制好的案卷進行歸檔整理、及時裝訂。2025/5/2535第四部分車險理賠工作基本流程1、功能：根據(jù)條款理算賠償金額2、處理流程（1）審核索賠資料（2）審核索賠費用（3）確定保險責(zé)任（4）理算賠償金額（5）生成綜合報告（6）理算復(fù)核2025/5/2536第四部分車險理賠工作基本流程（七）核賠流程核賠工作是整個車險理賠工作的最后關(guān)口，也是最重要的環(huán)節(jié)。按照不同的權(quán)限，核賠工作有不同級別的核賠員在權(quán)限內(nèi)分別核賠，主要對整個賠案的所有工作環(huán)節(jié)進行認(rèn)真審核，確定沒有工作疏漏；對案卷單證進行嚴(yán)格審查，確認(rèn)符合理賠要求；對理算過程進行反復(fù)核對，確認(rèn)賠款準(zhǔn)確；對于事故經(jīng)過及損失核定進行再次檢查，落實事故經(jīng)過的真實性和損失厘定的準(zhǔn)確性。2025/5/2537第四部分車險理賠工作基本流程（八）結(jié)案歸檔

對核賠通過的結(jié)案案件打印有關(guān)資料，生成歸檔號，根據(jù)檔案管理的要求歸檔。2025/5/2538第五部分車險理賠主要單證（索賠資料）

車險理賠由于其涉及面較廣，造成損失的類型較多，對理賠單證的要素也各不相同，分為以下幾種：1、共性單證：包括出險通知書、行駛證及駕駛證復(fù)印件、賠款收據(jù)、事故照片、相關(guān)法律文書等。2、車損類單證：包括修理發(fā)票、有關(guān)交通管理部門的事故認(rèn)定書和賠償調(diào)解書、定損單等。2025/5/2539第五部分車險理賠主要單證（索賠資料）3、人傷案件類單證：包括醫(yī)療費發(fā)票、門診病歷、住院醫(yī)療清單、病情證明、傷殘鑒定書、死亡及銷戶證明、誤工證明、相關(guān)殘疾用具及其他醫(yī)療用具發(fā)票、親屬戶籍證明、各種損害賠償收據(jù)等。4、財產(chǎn)類單證；財產(chǎn)損失清單、各項工程預(yù)算、相關(guān)財產(chǎn)購置發(fā)票、專家技術(shù)鑒定等。2025/5/2540第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用

（一）綜合險綜述1、目前保險市場上共有A、B、C三種商業(yè)險條款，我司為C款。

2、條款適用（保險對象）：汽車、電車、電瓶車、各種專用機械車、特種車，不含摩托車、拖拉機。

3、機動車輛綜合險包括基本險4個，附加險13個、特約條款13個。2025/5/2541主題一、2009版車險條款體系：

主險附加險特約條款車輛損失險自燃險、玻璃單獨破碎險、新增設(shè)備損失險、車身油漆單獨損傷險、涉水損失險、車輪單獨損壞險、零部件/附屬設(shè)備被盜竊險、隨車攜帶物品責(zé)任險、特種車車輛損失擴展險、特種車固定機具、設(shè)備損失險(10)車損免賠額、救援費用、修理期間費用補償、事故附隨費用、更換新車、多次事故免賠率、基本險、附加險不計免賠、法律服務(wù)、節(jié)假日行駛區(qū)域擴展10第三者責(zé)任險車上貨物責(zé)任險、精神損害撫慰金責(zé)任險、道路污染責(zé)任險3基本險、附加險不計免賠、法律服務(wù)、節(jié)假日行駛區(qū)域擴展4車上人員責(zé)任險精神損害撫慰金責(zé)任險、隨車攜帶物品責(zé)任險2使用安全帶、基本險、附加險不計免賠、法律服務(wù)、節(jié)假日行駛區(qū)域擴展5全車盜搶險免稅車輛關(guān)稅責(zé)任險基本險、附加險不計免賠、法律服務(wù)、節(jié)假日行駛區(qū)域擴展2025/5/2542第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用（二）車輛損失險2025/5/2543主題二：2009版條款保險責(zé)任概述

保險責(zé)任除外責(zé)任車損險采用保險責(zé)任和責(zé)任免除共同列明的方式：火災(zāi)、自燃、自燃的部分損失^2025/5/2544第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用第五條車輛損失險（保險責(zé)任）保險期間內(nèi)，保險機動車在被保險人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中，因下列原因造成保險機動車的全部損失或部分損失，保險人依照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償：2025/5/2545第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用1、碰撞、傾覆；2、火災(zāi)、爆炸，黨政機關(guān)、事業(yè)團體用車、企業(yè)非營業(yè)用車的自燃；3、外界物體倒塌、空中物體墜落、保險機動車行駛中墜落；4、受保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；5、雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、雹災(zāi)、臺風(fēng)、海嘯、熱帶風(fēng)暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪災(zāi)、冰凌、沙塵暴；6、載運保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)穗S船照料者）。2025/5/2546第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用第六條發(fā)生保險事故時，被保險人或其代表為防止或者減少保險機動車損失而采取施救、保護措施所支出的必要合理的費用，保險人負(fù)責(zé)賠償。本項費用的最高賠償金額以保險金額為限。2025/5/2547第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用（三）車輛損失險（責(zé)任免除）第七條下列情況下，不論任何原因造成保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：（一）交通肇事后逃逸；駕駛?cè)?、被保險人、投保人故意破壞現(xiàn)場、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?、犯罪行為?025/5/2548第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、飲酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；2、無駕駛證，駕駛證失效或者被依法扣留、暫扣、吊銷期間；3、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機動車；4、實習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、救護車、工程救險車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車；2025/5/2549第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用5、使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，或駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書；6、法律法規(guī)規(guī)定的其他屬于無有效駕駛資格的情況。2025/5/2550第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用（三）保險機動車有下列情形之一者：１、除本保險合同另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險機動車沒有公安交通管理部門及其它相關(guān)管理部門核發(fā)的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；2025/5/2551第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用2、改變使用性質(zhì)未向保險人辦理批改手續(xù)；3、保險機動車被轉(zhuǎn)讓，被保險人、受讓人未履行本條款第三十一條規(guī)定的通知義務(wù)，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；4、更換發(fā)動機、車身、車架中任意兩項或兩項以上的，未按國家有關(guān)規(guī)定進行變更登記并向保險人辦理批改手續(xù)；5、被扣押、罰沒、查封、政府征用期間；2025/5/2552第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用6、在競賽、測試、展覽期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間，被吊裝、拖帶、運輸期間；7、保險機動車被作為犯罪工具；8、輪式專用機械車、鉸接式客車、全掛拖斗車以及其他設(shè)計最高時速低于七十公里的機動車進入高速公路。2025/5/2553第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用第八條下列原因?qū)е碌谋ｋU機動車的損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）本條款第五條第5款未列名的其它自然災(zāi)害；（二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、罷工、暴亂、污染、核反應(yīng)、核污染、核輻射；2025/5/2554第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用（三）人工直接供油、高溫烘烤、不明原因產(chǎn)生火災(zāi)；保險責(zé)任第五條第2款中未列名的其他使用性質(zhì)的車輛的自燃；自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失；（四）保險機動車無駕駛?cè)瞬僮鲿r自行滑動或被遙控啟動；特種車作業(yè)中車體失去重心；（五）保險機動車違反《中華人民共和國道路交通安全法》及其它法律法規(guī)中有關(guān)機動車裝載的規(guī)定。2025/5/2555第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用第九條下列損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失；（二）保險機動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；（三）自然磨損、朽蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；2025/5/2556第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用（四）輪胎（包括鋼圈）單獨損壞，玻璃（不含天窗玻璃）單獨破碎，車身表面油漆單獨損傷，水箱或發(fā)動機單獨冰凍損壞，以及新增設(shè)備的損失；（五）發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞；（六）保險機動車上固定的機具、設(shè)備由于其內(nèi)在機械或電器故障引起的自身損失；2025/5/2557第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用（七）保險機動車吊升、舉升的物體造成的損失；（八）遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗合格繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分；（九）律師費、訴訟費、仲裁費、罰款、罰金或懲罰性賠款,以及未經(jīng)保險人事先書面同意的檢驗費、鑒定費、評估費；2025/5/2558第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用（九）應(yīng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠付的損失與費用。第十條其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。2025/5/2559第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用（四）第三者責(zé)任險2025/5/2560主題二：2009版條款保險責(zé)任概述

除外責(zé)任三責(zé)險定義式保險責(zé)任和列明的除外責(zé)任^保險責(zé)任2025/5/2561第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用第六條第三者責(zé)任險（保險責(zé)任）保險機動車在被保險人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，對被保險人依法應(yīng)支付的賠償金額，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額的部分給予賠償。2025/5/2562第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用（五）第三者責(zé)任險的責(zé)任免除第七條下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：（一）交通肇事后逃逸，駕駛?cè)?、被保險人、投保人故意破壞現(xiàn)場、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；第三者、被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?、犯罪行為，第三者與被保險人或其它致害人惡意串通的行為；2025/5/2563第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用（二）被保險人向保險人索賠時，未按本條款第十五條第（二）款的規(guī)定提交應(yīng)予以提交的事故證明的；（三）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、飲酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；2、無駕駛證，駕駛證失效或者被依法扣留、暫扣、吊銷期間；3、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機動車；4、實習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、救護車、工程救險車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車；5、使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，或駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其它必備證書；6、法律、法規(guī)規(guī)定的其它屬于無有效駕駛資格的情況。2025/5/2564第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用（四）保險機動車有下列情形之一者：１、除本保險合同另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險機動車沒有公安機關(guān)交通管理部門及其它相關(guān)管理部門核發(fā)的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；2、改變使用性質(zhì)未向保險人辦理批改手續(xù)；3、保險機動車被轉(zhuǎn)讓，被保險人