4.2.2網(wǎng)上支付的類型4.2.2網(wǎng)上支付的類型

網(wǎng)上支付方式有多種分類標(biāo)準(zhǔn)，而且隨著電子商務(wù)的發(fā)展與技術(shù)的進(jìn)步，更多更新的網(wǎng)絡(luò)支付工具被不斷地研發(fā)出來并投入應(yīng)用，又會產(chǎn)生一些新的分類。下面主要介紹最常見的幾種分類形式。分類標(biāo)準(zhǔn)分類基于網(wǎng)上支付工具不同基于賬號的支付和基于代幣的支付基于電子貨幣不同劃分銀行卡支付、電子支票支付、電子現(xiàn)金支付基于網(wǎng)上支付的安全通信與控制協(xié)議劃分基于SSL協(xié)議的信用卡網(wǎng)上支付、基于SET協(xié)議的銀行卡網(wǎng)上支付基于支付信息傳遞路徑劃分間接支付模式、直接支付模式和基于第三方（非銀行）支付模式基于客戶實(shí)際付款的時間不同提前支付模式、后支付模式和即時支付模式4.2.2網(wǎng)上支付的類型

（1）按照網(wǎng)上支付的工具進(jìn)行分類，網(wǎng)上支付一般可以分為基于賬號的支付和基于代幣的支付這兩類。

對于電子商務(wù)網(wǎng)上支付而言，基于賬號的網(wǎng)上支付工具有銀行卡、電子支票和電子匯票等；基于代幣的網(wǎng)上支付工具有電子現(xiàn)金等。因此，電子商務(wù)網(wǎng)上支付模式又可進(jìn)一步細(xì)分為基于電子支票、信用卡及基于網(wǎng)絡(luò)銀行等這幾種模式。4.2.2網(wǎng)上支付的類型

（2）基于電子貨幣的種類劃分，網(wǎng)上支付也相應(yīng)地可以分為銀行卡支付、電子支票支付、電子現(xiàn)金支付幾種形式。銀行卡支付：電子商務(wù)的交易方通過網(wǎng)絡(luò)利用銀行卡進(jìn)行支付的方式，銀行卡的種類可以包括信用卡、借記卡和智能卡。電子支票支付：這是一種模仿紙質(zhì)支票來完成網(wǎng)上支付的方式，它利用數(shù)字簽名進(jìn)行簽發(fā)和背書，并使用數(shù)字證書來確認(rèn)付款人、付款人銀行和銀行賬戶。電子現(xiàn)金支付：這是利用具有某些現(xiàn)金性質(zhì)的電子貨幣進(jìn)行網(wǎng)上支付的方式，它具有可接受性、保證支付、無交易性和匿名的特征，在支付的過程中無須訪問消費(fèi)者的銀行個人賬戶。4.2.2網(wǎng)上支付的類型

（3）按照網(wǎng)上支付的安全通信與控制協(xié)議，可以將網(wǎng)上支付模式分為：基于SSL協(xié)議的信用卡網(wǎng)上支付、基于SET協(xié)議的銀行卡網(wǎng)上支付。4.2.2網(wǎng)上支付的類型

（4）按照支付信息傳遞路徑分類，可以將網(wǎng)上支付模式分為：間接支付模式、直接支付模式和基于第三方（非銀行）支付模式。

其中，間接網(wǎng)上支付模式是指客戶將支付信息傳給商家，商家再將支付信息傳給銀行支付處理網(wǎng)絡(luò)；

直接網(wǎng)上支付模式是客戶在銀行網(wǎng)址發(fā)出支付指令，銀行再將支付結(jié)果發(fā)給商家；

第三方網(wǎng)上支付模式是指客戶和商家間的支付業(yè)務(wù)由第三方支付公司來完成，它是目前發(fā)展最為迅速的新型支付模式，如淘寶網(wǎng)的支付寶等。4.2.2網(wǎng)上支付的類型

（5）按照客戶實(shí)際付款的時間不同，可以將支付模式分為：提前支付模式、延期支付模式和立即支付模式。所謂“提前支付”就是指先付款，然后才能購買到產(chǎn)品或服務(wù)。預(yù)支付系統(tǒng)主要通過將電子貨幣保存到硬盤或一張智能卡上的方式來工作的，這些包含該電子貨幣的文件叫做虛擬錢包。預(yù)支付系統(tǒng)是銀行和在線商店首選的解決方案。由于它們要求用戶預(yù)先支付，所以不再需要為這些錢支付利息，而且可以在購買產(chǎn)品的瞬間將錢傳送給在線商店以防止數(shù)字欺騙。所謂“后支付”就是指支付系統(tǒng)允許用戶購買商品之后，再進(jìn)行支付。無論是在現(xiàn)實(shí)生活還是電子世界中，信用卡都是一種最普遍的后支付系統(tǒng)。但是因?yàn)樾庞每ǖ图壍陌踩胧赡芤蚴芷垓_而增加費(fèi)用，而且事務(wù)處理費(fèi)用也很高，所以信用卡很貴。與信用卡相比，借記卡相對比較安全，因?yàn)樗箢櫩妥C實(shí)他們知道那些只有卡所有者才知道的信息。4.2.2網(wǎng)上支付的類型

所謂“即時支付”是交易支付同步，即在交易發(fā)生的同時，錢也被從銀行賬戶中轉(zhuǎn)入賣方。即時支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)起來是最復(fù)雜的，因?yàn)樵撓到y(tǒng)為了立即支付，必須直接訪問銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)庫。即時支付系統(tǒng)需要執(zhí)行比其他系統(tǒng)更嚴(yán)格的安全措施，因而它是最強(qiáng)大的系統(tǒng)。基于因特網(wǎng)的即時支付系統(tǒng)是“在線支付”的基本模式。商家可以從即時支付模型獲得利益，因?yàn)樨浛钆c訂單是同時到達(dá)的，這在一定程度上，可以減少發(fā)生欺騙行為的可能。但是在退貨的情況下，后支付模型仍存在微小的缺陷。任務(wù)四網(wǎng)上支付的發(fā)展與挑戰(zhàn)任務(wù)四網(wǎng)上支付的發(fā)展與挑戰(zhàn)

１．安全問題

網(wǎng)上支付的最大優(yōu)點(diǎn)在于其便捷性，免去了傳統(tǒng)交易中繁瑣的票據(jù)、語言、手續(xù)等操作，而改以簡捷的信息流在網(wǎng)上流動，通過這種信息流或者是轉(zhuǎn)換成信息流的操作來實(shí)現(xiàn)交易，使得交易雙方足不出戶就能夠進(jìn)行交易。但是網(wǎng)上交易帶來便捷性的同時，也帶來了安全隱患，其主要來自于第三方支付機(jī)構(gòu)及銀行的安全系統(tǒng)。網(wǎng)上支付與電子銀行需要一個完善的技術(shù)平臺和管理機(jī)制，中間應(yīng)該了很多高科技技術(shù)，很多銀行的技術(shù)與管理控制能力還不足以支撐網(wǎng)上支付結(jié)算的可靠運(yùn)轉(zhuǎn)。這包含許多影響因素，主要包括網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、寬帶、傳輸過程中數(shù)據(jù)安全問題和國家管理體制等問題。其中特別是安全問題，比如黑客的攻擊，全球或全國缺乏一個統(tǒng)一、權(quán)威的CA認(rèn)證中心，容易造成交叉認(rèn)證和混亂。任務(wù)四網(wǎng)上支付的發(fā)展與挑戰(zhàn)

２．信用風(fēng)險(xiǎn)信用不足、相關(guān)知識缺乏致使企業(yè)與客戶普遍對網(wǎng)上支付結(jié)算的安全性、方便性持懷疑態(tài)度，對采用網(wǎng)上支付方式持謹(jǐn)慎、甚至是消極狀態(tài)。在網(wǎng)上交易中，由于信用缺失和交易雙方之間存在的信任問題，使得買家往往不愿意直接將貨款付給賣家，而賣家沒收到貨款也不會輕易將商品發(fā)出，因而雙方往往選擇第三方支付的方式。而第三方支付機(jī)構(gòu)誠信度不一、魚目混雜，同時又缺乏權(quán)威的獨(dú)立的第三方信用評價(jià)機(jī)構(gòu)，使得第三方支付機(jī)構(gòu)存在著誠信問題，如由于資金不是即時結(jié)算，在一定的周期內(nèi)有資金沉淀，一方面使得網(wǎng)上支付即時性的優(yōu)勢損失，另一方面存在第三方支付機(jī)構(gòu)卷起鋪蓋走人的潛在風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了網(wǎng)上支付的發(fā)展。任務(wù)四網(wǎng)上支付的發(fā)展與挑戰(zhàn)

３．政策風(fēng)險(xiǎn)支付手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化在促進(jìn)銀行現(xiàn)代化的同時，也對現(xiàn)有的制度、法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。政府及中央銀行有必要針對新情況，及時調(diào)整、修正金融等各方面的政策和法規(guī)。如CA認(rèn)證中心的管理辦法，與電子簽名的有效性、電子票據(jù)的合法性、商業(yè)銀行新型業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入等有關(guān)的政策法規(guī)，以此規(guī)