小額貸款風險管理制度總則1.目的為加強公司小額貸款業(yè)務的風險管理，規(guī)范業(yè)務操作流程，有效防范和控制貸款風險，確保公司穩(wěn)健經(jīng)營，特制定本制度。2.適用范圍本制度適用于公司內(nèi)從事小額貸款業(yè)務的所有部門和人員。3.基本原則風險可控原則：在貸款業(yè)務開展過程中，充分識別、評估和控制各類風險，確保貸款安全。審慎經(jīng)營原則：以謹慎、穩(wěn)健的態(tài)度進行貸款決策和管理，避免盲目放貸。合規(guī)合法原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，依法開展小額貸款業(yè)務。風險識別與評估1.風險識別信用風險：借款人可能因各種原因無法按時足額償還貸款本息，導致公司遭受損失。市場風險：受宏觀經(jīng)濟環(huán)境、市場利率波動等因素影響，貸款業(yè)務面臨收益下降或資產(chǎn)價值縮水的風險。操作風險：由于內(nèi)部管理不善、業(yè)務流程漏洞、人員失誤等原因引發(fā)的風險。法律風險：因法律法規(guī)變化、合同糾紛等導致公司面臨法律責任和經(jīng)濟損失的風險。2.風險評估建立風險評估指標體系：綜合考慮借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、財務狀況、還款能力等因素，設定相應的評估指標。采用定性與定量相結(jié)合的評估方法：通過對借款人的實地考察、數(shù)據(jù)分析、專家判斷等方式，對風險進行全面評估。定期進行風險評估：根據(jù)業(yè)務發(fā)展情況和市場變化，定期對小額貸款業(yè)務的風險狀況進行評估，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險。貸款申請與受理1.借款人基本條件具有完全民事行為能力的自然人或合法成立的法人、其他組織。有穩(wěn)定的收入來源，具備按時足額償還貸款本息的能力。信用狀況良好，無不良信用記錄。符合公司規(guī)定的其他條件。2.申請材料自然人借款人：身份證、戶口簿、收入證明、資產(chǎn)證明等。法人或其他組織借款人：營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記證、法定代表人身份證明、財務報表、貸款卡等。其他相關(guān)材料：根據(jù)貸款用途和業(yè)務要求提供的其他證明材料。3.受理流程客戶提交申請：借款人向公司業(yè)務部門提交貸款申請及相關(guān)材料。業(yè)務部門初審：業(yè)務部門對申請材料進行初步審查，核實借款人的基本信息和申請條件。材料齊全性審查：檢查申請材料是否齊全、完整，如有缺漏，通知借款人補充。初審意見反饋：業(yè)務部門根據(jù)初審結(jié)果，出具初審意見，將符合條件的申請?zhí)峤恢溜L險管理部門。貸款調(diào)查與審查1.貸款調(diào)查實地調(diào)查：風險管理部門安排專人對借款人進行實地考察，了解其經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等。調(diào)查內(nèi)容：包括借款人的基本情況、經(jīng)營情況、財務狀況、資金用途、還款來源等。調(diào)查方法：通過與借款人面談、查閱資料、實地走訪、市場調(diào)研等方式進行調(diào)查。調(diào)查記錄：調(diào)查人員應詳細記錄調(diào)查過程和結(jié)果，形成調(diào)查筆錄。2.貸款審查審查內(nèi)容：風險管理部門對調(diào)查材料的真實性、完整性、合法性進行審查，評估貸款風險。審查要點：包括借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途的合理性、擔保情況等。審查意見：風險管理部門根據(jù)審查結(jié)果，出具審查意見，明確是否同意發(fā)放貸款及貸款金額、期限、利率、還款方式等。貸款審批1.審批流程業(yè)務部門提交申請：業(yè)務部門將經(jīng)過調(diào)查和審查的貸款申請?zhí)峤恢翆徟块T。審批部門審核：審批部門對貸款申請進行全面審核，重點關(guān)注風險評估結(jié)果和審查意見。審批決策：審批部門根據(jù)審核情況，做出審批決策，同意貸款的，確定貸款金額、期限、利率、還款方式等；不同意貸款的，說明理由。2.審批權(quán)限設立不同層級的審批權(quán)限：根據(jù)貸款金額大小，劃分不同的審批層級，明確各級審批人員的審批權(quán)限。分級審批：小額貸款由較低層級審批人員審批，較大金額貸款需經(jīng)上級審批人員審批。貸款發(fā)放與支付1.貸款合同簽訂合同條款審核：法律合規(guī)部門對貸款合同條款進行審核，確保合同合法有效。簽訂合同：業(yè)務部門與借款人簽訂貸款合同，明確雙方權(quán)利義務。2.貸款發(fā)放落實放款條件：業(yè)務部門在放款前，確保各項放款條件已落實，如擔保手續(xù)已辦理、資金監(jiān)管賬戶已開立等。發(fā)放貸款：財務部門根據(jù)審批意見和合同約定，將貸款資金發(fā)放至借款人指定賬戶。3.貸款支付管理受托支付：對于符合受托支付條件的貸款，業(yè)務部門應監(jiān)督借款人按照合同約定的用途使用貸款，通過受托支付方式將貸款資金支付給交易對手。自主支付：對于自主支付的貸款，業(yè)務部門應要求借款人定期報告貸款資金使用情況，加強資金監(jiān)管。貸后管理1.貸后檢查定期檢查：業(yè)務部門定期對借款人進行貸后檢查，了解其經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等變化情況。不定期檢查：根據(jù)實際情況，對借款人進行不定期檢查，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險。檢查內(nèi)容：包括借款人的經(jīng)營情況、財務狀況、資金使用情況、還款能力等。檢查記錄：檢查人員應詳細記錄檢查過程和結(jié)果，形成檢查報告。2.風險預警建立風險預警指標體系：設定一系列風險預警指標，如逾期貸款率、不良貸款率、借款人經(jīng)營業(yè)績變化等。預警信號識別：當出現(xiàn)預警信號時，及時發(fā)出預警通知，提醒相關(guān)部門和人員關(guān)注風險。風險處置措施：根據(jù)預警信號的嚴重程度，采取相應的風險處置措施，如要求借款人補充擔保、提前收回貸款等。3.貸款回收與處置還款提醒：業(yè)務部門在貸款到期前，提前向借款人發(fā)送還款提醒，督促其按時足額還款。貸款回收：借款人應按照合同約定按時足額償還貸款本息，業(yè)務部門負責跟蹤貸款回收情況。不良貸款處置：對于逾期或不良貸款，按照相關(guān)規(guī)定采取催收、重組、訴訟等方式進行處置，盡量減少損失。風險管理監(jiān)督與問責1.風險管理監(jiān)督內(nèi)部審計監(jiān)督：內(nèi)部審計部門定期對小額貸款業(yè)務的風險管理情況進行審計，檢查制度執(zhí)行情況、風險控制效果等。合規(guī)檢查監(jiān)督：合規(guī)部門對小額貸款業(yè)務進行合規(guī)檢查，確保業(yè)務操作符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。監(jiān)督結(jié)果反饋：監(jiān)督部門將檢查結(jié)果及時反饋給相關(guān)部門和人員，要求其限期整改。2.問責機制建立問責制度：對于因工作失誤、違規(guī)操作等導致貸款出現(xiàn)風險的部門和人員，按照公司問責制度進行嚴肅問責。問責方式：包括警告、罰款、降職、辭退等。責任追究：明確各部門和人員在風險管理中的職責，