全流程貸款管理制度一、總則（一）目的為規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保公司資金安全，提高資金使用效益，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司內(nèi)部涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)部門(mén)及人員，包括但不限于業(yè)務(wù)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)等。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：貸款業(yè)務(wù)操作必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，充分識(shí)別、評(píng)估和控制各類風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款安全回收。3.審慎經(jīng)營(yíng)原則：對(duì)貸款客戶的信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行全面、審慎的調(diào)查和評(píng)估，避免盲目放貸。4.效率與效益原則：在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，優(yōu)化貸款流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率，實(shí)現(xiàn)公司利益最大化。二、貸款流程（一）貸款申請(qǐng)1.客戶提交申請(qǐng)：有貸款需求的客戶向公司業(yè)務(wù)部門(mén)提交貸款申請(qǐng)，申請(qǐng)應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容：企業(yè)基本信息，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等。法定代表人身份證明及授權(quán)委托書(shū)。近年度財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等。貸款用途、金額、期限、還款方式等。抵押物或保證人相關(guān)資料，如房產(chǎn)證、土地使用證、保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照及財(cái)務(wù)狀況等。2.業(yè)務(wù)部門(mén)初審：業(yè)務(wù)部門(mén)收到客戶申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)資料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行初步審查。如資料不全，應(yīng)及時(shí)通知客戶補(bǔ)充；對(duì)明顯不符合貸款條件的申請(qǐng)，應(yīng)予以拒絕，并向客戶說(shuō)明原因。（二）貸前調(diào)查1.組建調(diào)查團(tuán)隊(duì)：業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)貸款申請(qǐng)情況，組建貸前調(diào)查團(tuán)隊(duì)，成員至少包括兩名業(yè)務(wù)人員。調(diào)查團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)對(duì)貸款客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。2.實(shí)地調(diào)查內(nèi)容：客戶基本情況：核實(shí)企業(yè)注冊(cè)地址、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等實(shí)際情況，了解企業(yè)歷史沿革、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人及主要股東背景等。經(jīng)營(yíng)狀況：考察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)份額、銷(xiāo)售渠道、原材料供應(yīng)等情況，分析其行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景。財(cái)務(wù)狀況：審查企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性，通過(guò)與企業(yè)財(cái)務(wù)人員溝通、查看原始憑證等方式，核實(shí)企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、收入、利潤(rùn)等情況。對(duì)重點(diǎn)財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行分析，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、毛利率等。信用狀況：查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)告等，了解客戶信用記錄，查看是否存在逾期、違約等不良信用情況。同時(shí)，通過(guò)向其他合作銀行、供應(yīng)商、客戶等進(jìn)行調(diào)查，側(cè)面了解客戶信用口碑。貸款用途：核實(shí)貸款用途的真實(shí)性和合理性，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和公司貸款投向要求。如用于項(xiàng)目建設(shè)，需了解項(xiàng)目立項(xiàng)、規(guī)劃、環(huán)保等相關(guān)手續(xù)是否齊全。抵押物或保證人情況：對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地查看，核實(shí)其產(chǎn)權(quán)歸屬、物理狀況、市場(chǎng)價(jià)值等；對(duì)保證人進(jìn)行調(diào)查，評(píng)估其擔(dān)保能力和信用狀況。3.撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告：調(diào)查團(tuán)隊(duì)完成實(shí)地調(diào)查后，應(yīng)及時(shí)撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告。報(bào)告應(yīng)包括調(diào)查過(guò)程、客戶基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、抵押物或保證人情況、調(diào)查結(jié)論及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等內(nèi)容，并明確是否同意給予貸款及貸款金額、期限、利率、還款方式等建議。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審查1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)收到業(yè)務(wù)部門(mén)提交的貸前調(diào)查報(bào)告后，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。運(yùn)用定量和定性分析方法，評(píng)估貸款可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，并確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.審查內(nèi)容：合規(guī)性審查：檢查貸款業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度要求，如貸款投向是否符合規(guī)定、貸款審批權(quán)限是否正確等。風(fēng)險(xiǎn)審查：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行審查，分析風(fēng)險(xiǎn)是否可控，風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否有效。如風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，應(yīng)要求業(yè)務(wù)部門(mén)補(bǔ)充調(diào)查或調(diào)整貸款方案。資料完整性審查：審查貸款申請(qǐng)資料及貸前調(diào)查報(bào)告是否完整、規(guī)范，簽字蓋章等手續(xù)是否齊全。3.出具審查意見(jiàn)：風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)根據(jù)審查情況，出具審查意見(jiàn)。同意貸款的，明確貸款金額、期限、利率、還款方式、風(fēng)險(xiǎn)防范措施等；不同意貸款的，說(shuō)明理由。（四）貸款審批1.審批流程：根據(jù)公司貸款審批權(quán)限，貸款申請(qǐng)經(jīng)業(yè)務(wù)部門(mén)初審、貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審查后，提交相應(yīng)層級(jí)的審批決策機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批。對(duì)于金額較小的貸款，由部門(mén)負(fù)責(zé)人審批。對(duì)于金額較大的貸款，需經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審議，董事長(zhǎng)或總經(jīng)理審批。2.審批決策：審批決策機(jī)構(gòu)對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行全面審議，重點(diǎn)關(guān)注貸款的必要性、可行性、安全性和效益性。根據(jù)審查意見(jiàn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況，做出是否批準(zhǔn)貸款的決策。如批準(zhǔn)貸款，明確貸款的各項(xiàng)條件；如不批準(zhǔn)貸款，應(yīng)說(shuō)明原因。（五）合同簽訂1.準(zhǔn)備合同文本：業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)貸款審批意見(jiàn)，準(zhǔn)備貸款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)文本。合同文本應(yīng)明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任、擔(dān)保方式及范圍等條款。2.簽訂合同：業(yè)務(wù)部門(mén)組織客戶與公司法定代表人或授權(quán)代表簽訂貸款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。簽訂過(guò)程中，應(yīng)向客戶詳細(xì)解釋合同條款，確保客戶充分理解并同意合同內(nèi)容。合同簽訂后，各方應(yīng)妥善保管合同原件。（六）貸款發(fā)放1.落實(shí)放款條件：財(cái)務(wù)部門(mén)在貸款發(fā)放前，應(yīng)確認(rèn)貸款審批意見(jiàn)中要求的各項(xiàng)放款條件已落實(shí)，如擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢、抵押物已完成登記等。2.發(fā)放貸款：財(cái)務(wù)部門(mén)根據(jù)合同約定，按照規(guī)定的流程和方式向客戶發(fā)放貸款。貸款資金應(yīng)直接劃付至合同約定的用途賬戶，不得挪作他用。放款后，及時(shí)登記貸款臺(tái)賬，詳細(xì)記錄貸款發(fā)放時(shí)間、金額、期限、利率、還款方式等信息。（七）貸后管理1.日常跟蹤：業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸款客戶進(jìn)行日常跟蹤，定期了解客戶經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款使用情況等。每季度至少與客戶進(jìn)行一次溝通，形成貸后檢查記錄。如發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難、財(cái)務(wù)狀況惡化、貸款用途改變等異常情況，應(yīng)及時(shí)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)根據(jù)業(yè)務(wù)部門(mén)提供的貸后檢查情況及其他渠道獲取的信息，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，如客戶信用評(píng)級(jí)下降、資產(chǎn)負(fù)債率上升、逾期還款等指標(biāo)達(dá)到預(yù)警值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，并督促業(yè)務(wù)部門(mén)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。3.還款管理：財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)貸款還款的管理工作，提前提醒客戶按時(shí)足額還款。在還款日前，核實(shí)客戶還款資金是否到賬，如未按時(shí)還款，應(yīng)及時(shí)與客戶溝通，了解原因，并按照合同約定采取相應(yīng)的催收措施。4.現(xiàn)場(chǎng)檢查：風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)定期對(duì)貸款客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查頻率根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況確定?，F(xiàn)場(chǎng)檢查內(nèi)容包括客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、財(cái)務(wù)狀況、貸款使用情況、抵押物狀況等。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，確保貸款安全。5.風(fēng)險(xiǎn)處置：如發(fā)現(xiàn)貸款客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)跡象或已發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置程序。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，采取相應(yīng)的處置措施，如要求客戶追加擔(dān)保、提前收回貸款、通過(guò)法律手段清收等，最大限度減少公司損失。同時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行總結(jié)分析，提出改進(jìn)措施，避免類似風(fēng)險(xiǎn)再次發(fā)生。（八）貸款回收與核銷(xiāo)1.貸款回收：客戶應(yīng)按照貸款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息。財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)貸款回收的具體操作，對(duì)回收的貸款資金進(jìn)行及時(shí)入賬處理，并更新貸款臺(tái)賬。2.貸款核銷(xiāo)：對(duì)于確實(shí)無(wú)法收回的貸款，按照公司呆賬核銷(xiāo)管理辦法進(jìn)行核銷(xiāo)。業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)提供詳細(xì)的核銷(xiāo)申請(qǐng)資料，包括貸款形成原因、催收過(guò)程、客戶經(jīng)營(yíng)狀況等。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)審核后，報(bào)經(jīng)公司審批同意后進(jìn)行核銷(xiāo)處理。貸款核銷(xiāo)后，應(yīng)繼續(xù)保留對(duì)債務(wù)人的追索權(quán)，并對(duì)已核銷(xiāo)貸款進(jìn)行臺(tái)賬登記和后續(xù)管理。三、部門(mén)職責(zé)（一）業(yè)務(wù)部門(mén)1.負(fù)責(zé)貸款客戶的營(yíng)銷(xiāo)拓展，受理客戶貸款申請(qǐng)。2.對(duì)貸款客戶進(jìn)行初審，確保申請(qǐng)資料的完整性和真實(shí)性。3.組建貸前調(diào)查團(tuán)隊(duì)，開(kāi)展實(shí)地調(diào)查工作，撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告。4.負(fù)責(zé)與客戶溝通貸款事宜，組織簽訂貸款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。5.對(duì)貸款客戶進(jìn)行日常跟蹤管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)隱患。6.配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)做好貸款回收及風(fēng)險(xiǎn)處置工作。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)1.制定和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度及相關(guān)操作規(guī)程。2.對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。3.審查貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)狀況，出具審查意見(jiàn)。4.對(duì)貸后管理工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)并督促處置。5.參與貸款風(fēng)險(xiǎn)事件的處置工作，提供風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)支持。（三）財(cái)務(wù)部門(mén)1.負(fù)責(zé)貸款資金的核算與管理，確保資金安全。2.落實(shí)放款條件，按照合同約定發(fā)放貸款。3.負(fù)責(zé)貸款還款的管理工作，提醒客戶按時(shí)還款，核實(shí)還款資金到賬情況。4.對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，評(píng)估貸款效益。5.配合業(yè)務(wù)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)做好貸款回收及核銷(xiāo)工作，進(jìn)行相關(guān)財(cái)務(wù)處理。四、貸款檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸款檔案應(yīng)包括以下資料：1.貸款申請(qǐng)資料，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表等。2.貸前調(diào)查報(bào)告及相關(guān)調(diào)查資料。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審查意見(jiàn)。4.貸款審批文件。5.貸款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。6.放款憑證及貸款臺(tái)賬記錄。7.貸后檢查記錄、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告及風(fēng)險(xiǎn)處置資料。8.貸款回收及核銷(xiāo)相關(guān)資料。（二）檔案整理與保管1.業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)貸款檔案的整理工作，按照檔案內(nèi)容分類、編號(hào)，確保資料的完整性和規(guī)范性。2.檔案整理完成后，移交公司檔案管理部門(mén)統(tǒng)一保管。檔案管理部門(mén)應(yīng)建立檔案保管制度，定期對(duì)檔案進(jìn)行檢查、維護(hù)，確保檔案安全。3.貸款檔案保存期限按照國(guó)家法律法規(guī)及公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，一般不得少于[X]年。（三）檔案查閱與使用1.因工作需要查閱貸款檔案的，應(yīng)填寫(xiě)檔案查閱申請(qǐng)表，經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，到檔案管理部門(mén)查閱。2.檔案查閱人員應(yīng)嚴(yán)格遵守檔案管理規(guī)定，不得擅自涂改、抽取、銷(xiāo)毀檔案資料。查閱完畢后，應(yīng)及時(shí)歸還檔案。3.如需復(fù)印檔案資料，應(yīng)經(jīng)檔案管理部門(mén)同意，并辦理相關(guān)登記手續(xù)。復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)無(wú)誤，并注明用途。五、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督公司內(nèi)部審計(jì)部門(mén)定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查貸款業(yè)務(wù)操作流程是否合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)防控措施是否有效、貸款檔案管理是否規(guī)范等。對(duì)審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)提出整改意見(jiàn)，并跟蹤整改落實(shí)情況。（二）合規(guī)檢查風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)聯(lián)合合規(guī)管理部門(mén)不定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)檢查，重點(diǎn)檢查貸款業(yè)務(wù)是否符合法律法規(guī)、監(jiān)管政策及公司內(nèi)部規(guī)章制度要求。對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，按照公司規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)肅處理，并督促相關(guān)部門(mén)進(jìn)行整改。（三）責(zé)任追