信貸存續(xù)期間管理制度一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司信貸業(yè)務(wù)存續(xù)期間的管理，規(guī)范信貸操作流程，有效防范信貸風(fēng)險，確保公司信貸資產(chǎn)的安全與效益，特制定本管理制度。（二）適用范圍本制度適用于公司所有信貸業(yè)務(wù)在存續(xù)期間的管理活動，包括但不限于貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等各類信貸業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.風(fēng)險可控原則：在信貸存續(xù)期間，通過有效的風(fēng)險監(jiān)測和管理措施，及時發(fā)現(xiàn)并化解潛在風(fēng)險，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。2.動態(tài)管理原則：根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況以及市場環(huán)境等因素的變化，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行動態(tài)跟蹤和調(diào)整。3.合規(guī)操作原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部的各項規(guī)章制度，確保信貸業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。二、貸后檢查（一）檢查頻率1.對于短期信貸業(yè)務(wù)（期限在1年以內(nèi)，含1年），至少每季度進(jìn)行一次貸后檢查。2.對于中期信貸業(yè)務(wù)（期限在1年以上至3年，含3年），至少每半年進(jìn)行一次貸后檢查。3.對于長期信貸業(yè)務(wù)（期限在3年以上），至少每年進(jìn)行一次全面的貸后檢查。4.在信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)重大風(fēng)險信號或借款人經(jīng)營狀況發(fā)生重大變化時，應(yīng)及時進(jìn)行專項檢查。（二）檢查內(nèi)容1.借款人經(jīng)營狀況了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品銷售、市場份額等是否發(fā)生變化。關(guān)注借款人的經(jīng)營策略調(diào)整，如投資計劃、業(yè)務(wù)拓展方向等對其還款能力的影響。檢查借款人的原材料采購、生產(chǎn)運(yùn)營、銷售回款等環(huán)節(jié)是否正常，是否存在影響其持續(xù)經(jīng)營的不利因素。2.財務(wù)狀況審查借款人的財務(wù)報表，分析其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、盈利能力、償債能力等指標(biāo)的變化情況。核實借款人的現(xiàn)金流狀況，包括經(jīng)營活動現(xiàn)金流量、投資活動現(xiàn)金流量和籌資活動現(xiàn)金流量，判斷其資金鏈?zhǔn)欠穹€(wěn)定。關(guān)注借款人的重大財務(wù)決策，如大額資產(chǎn)購置、股權(quán)變動、債務(wù)重組等對其財務(wù)狀況的影響。3.信用狀況查詢借款人在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺上的信用記錄，了解其是否存在逾期、違約等不良信用行為。關(guān)注借款人與其他債權(quán)人的合作關(guān)系，是否存在債務(wù)糾紛或潛在的信用風(fēng)險。評估借款人的信用評級變化情況，以及外部評級機(jī)構(gòu)對其信用狀況的評價。4.擔(dān)保情況檢查保證人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和信用狀況是否發(fā)生變化，其擔(dān)保能力是否下降。核實抵押物的存續(xù)狀況，包括抵押物的位置、使用情況、市場價值等是否發(fā)生變動，是否存在被查封、扣押、凍結(jié)等情況。檢查質(zhì)押物的保管情況，以及質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)是否存在法律障礙。5.信貸資金使用情況跟蹤信貸資金的流向，確保信貸資金按合同約定用途使用，不得挪用于禁止性領(lǐng)域。檢查借款人是否按照合同約定的還款計劃按時足額還款，如有逾期，應(yīng)分析逾期原因及對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響。（三）檢查方式1.現(xiàn)場檢查：檢查人員直接到借款人的經(jīng)營場所、辦公地點等進(jìn)行實地查看，與借款人的管理層、財務(wù)人員、員工等進(jìn)行面對面交流，獲取第一手資料。2.非現(xiàn)場檢查：通過收集、分析借款人的財務(wù)報表、統(tǒng)計數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)報告等資料，以及利用外部信息渠道，對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等進(jìn)行定期監(jiān)測和分析。3.問卷調(diào)查：向借款人的上下游客戶、合作伙伴等發(fā)放調(diào)查問卷，了解借款人在市場中的口碑、交易情況、合作穩(wěn)定性等方面的信息。（四）檢查報告1.檢查人員在完成貸后檢查后，應(yīng)及時撰寫貸后檢查報告。報告內(nèi)容應(yīng)包括檢查的基本情況、發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險分析、提出的建議和措施等。2.貸后檢查報告應(yīng)采用書面形式，并由檢查人員簽字確認(rèn)。對于發(fā)現(xiàn)的重大問題和風(fēng)險，應(yīng)及時向上級領(lǐng)導(dǎo)匯報，并提出專項解決方案。三、風(fēng)險預(yù)警（一）預(yù)警指標(biāo)設(shè)定1.財務(wù)指標(biāo)資產(chǎn)負(fù)債率：當(dāng)借款人的資產(chǎn)負(fù)債率超過行業(yè)合理水平時，應(yīng)予以關(guān)注。流動比率：流動比率過低可能表明借款人的短期償債能力不足，需及時預(yù)警。凈利潤率：凈利潤率連續(xù)下降或出現(xiàn)虧損，提示借款人盈利能力可能出現(xiàn)問題。逾期貸款率：逾期貸款率上升意味著信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，應(yīng)及時采取措施。2.經(jīng)營指標(biāo)主營業(yè)務(wù)收入增長率：主營業(yè)務(wù)收入增長緩慢或出現(xiàn)負(fù)增長，反映借款人經(jīng)營狀況可能惡化。市場份額變動：市場份額大幅下降，說明借款人在市場中的競爭力減弱。重大投資項目進(jìn)展：重大投資項目未能按計劃實施或出現(xiàn)虧損，可能影響借款人的還款能力。3.信用指標(biāo)信用評級下調(diào)：借款人信用評級被下調(diào)，表明其信用狀況惡化。涉訴案件：借款人涉及重大訴訟案件，可能導(dǎo)致其資產(chǎn)被查封、凍結(jié)，影響還款能力。對外擔(dān)保金額：對外擔(dān)保金額過大，可能增加借款人的或有負(fù)債風(fēng)險。（二）預(yù)警信號識別1.財務(wù)預(yù)警信號報表數(shù)據(jù)異常，如收入、成本、利潤等數(shù)據(jù)與行業(yè)水平差異較大，或出現(xiàn)數(shù)據(jù)造假跡象。頻繁更換會計師事務(wù)所或財務(wù)人員，可能暗示財務(wù)狀況存在問題。資金緊張，出現(xiàn)貸款逾期、欠息，或頻繁進(jìn)行高成本融資。2.經(jīng)營預(yù)警信號經(jīng)營環(huán)境發(fā)生重大不利變化，如市場需求下降、行業(yè)競爭加劇、原材料價格大幅波動等。主要產(chǎn)品或服務(wù)出現(xiàn)質(zhì)量問題，導(dǎo)致銷售下滑。管理層頻繁變動，經(jīng)營策略不穩(wěn)定。3.信用預(yù)警信號信用記錄不良，出現(xiàn)逾期還款、違約等行為。與供應(yīng)商、客戶的合作關(guān)系惡化，如頻繁拖欠貨款、客戶流失等。被媒體負(fù)面報道，可能影響其聲譽(yù)和市場形象。（三）預(yù)警處理流程1.當(dāng)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號時，檢查人員應(yīng)立即進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查和分析，核實預(yù)警信號的真實性和嚴(yán)重程度。2.根據(jù)預(yù)警信號的性質(zhì)和影響程度，確定預(yù)警級別，分為紅色預(yù)警（重大風(fēng)險）、橙色預(yù)警（較大風(fēng)險）、黃色預(yù)警（一般風(fēng)險）。3.針對不同級別的預(yù)警信號，采取相應(yīng)的處理措施：紅色預(yù)警：啟動應(yīng)急預(yù)案，成立專項風(fēng)險處置小組，全面評估風(fēng)險狀況，制定緊急應(yīng)對措施，如提前收回貸款、追加擔(dān)保、調(diào)整信貸政策等，并及時向上級領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門報告。橙色預(yù)警：加強(qiáng)貸后檢查頻率，密切關(guān)注借款人的經(jīng)營和財務(wù)狀況變化，與借款人溝通協(xié)商，要求其采取整改措施，如優(yōu)化經(jīng)營管理、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、補(bǔ)充資金等，并及時向風(fēng)險管理部門匯報。黃色預(yù)警：向借款人發(fā)送風(fēng)險提示函，要求其說明情況并提出改進(jìn)計劃，加強(qiáng)對借款人的日常監(jiān)測，關(guān)注風(fēng)險變化趨勢。四、信貸資產(chǎn)保全（一）資產(chǎn)保全措施1.提前收回貸款：當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人存在重大風(fēng)險隱患，可能無法按時足額償還貸款時，應(yīng)及時啟動提前收回貸款程序，要求借款人提前歸還全部或部分貸款本息。2.追加擔(dān)保：對于擔(dān)保能力不足或擔(dān)保情況發(fā)生變化的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)要求借款人追加有效的擔(dān)保措施，如增加保證人、更換抵押物或質(zhì)押物等，以增強(qiáng)風(fēng)險緩釋能力。3.資產(chǎn)處置：在借款人無法償還貸款時，應(yīng)及時采取資產(chǎn)處置措施，如處置抵押物、質(zhì)押物，要求保證人履行保證責(zé)任等，以減少信貸資產(chǎn)損失。4.法律訴訟：對于惡意拖欠貸款、逃廢債務(wù)的借款人，應(yīng)及時通過法律訴訟途徑維護(hù)公司的合法權(quán)益，申請財產(chǎn)保全、強(qiáng)制執(zhí)行等措施，確保信貸資產(chǎn)得到有效回收。（二）抵押物管理1.建立抵押物臺賬，詳細(xì)記錄抵押物的名稱、數(shù)量、價值、存放地點、抵押登記情況等信息。2.定期對抵押物進(jìn)行實地檢查，核實抵押物的存續(xù)狀況，確保抵押物的安全完整。3.在抵押物處置前，應(yīng)委托有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行評估，合理確定處置價格。4.按照法律規(guī)定和合同約定的程序進(jìn)行抵押物處置，確保處置過程合法合規(guī)。（三）保證人管理1.對保證人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和信用狀況進(jìn)行定期跟蹤評估，確保保證人具有持續(xù)的擔(dān)保能力。2.要求保證人提供必要的財務(wù)報表和資料，以便及時了解其財務(wù)狀況變化。3.在保證人出現(xiàn)經(jīng)營困難、財務(wù)狀況惡化等可能影響其擔(dān)保能力的情況時，應(yīng)及時要求借款人更換保證人或采取其他風(fēng)險緩釋措施。五、檔案管理（一）檔案內(nèi)容信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.信貸業(yè)務(wù)申請書、審批表、合同等相關(guān)文件。2.借款人及保證人的營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明等基礎(chǔ)資料。3.借款人及保證人的財務(wù)報表、審計報告、信用評級報告等財務(wù)和信用資料。4.抵押物、質(zhì)押物的產(chǎn)權(quán)證明、評估報告、抵押登記文件等相關(guān)資料。5.貸后檢查報告、風(fēng)險預(yù)警報告、資產(chǎn)保全措施記錄等貸后管理資料。6.與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的其他文件和資料。（二）檔案整理與歸檔1.信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在業(yè)務(wù)辦理過程中及時收集、整理相關(guān)檔案資料，并按照檔案管理的要求進(jìn)行分類、編號、裝訂。2.檔案管理人員應(yīng)定期對檔案資料進(jìn)行審核，確保檔案內(nèi)容完整、準(zhǔn)確、規(guī)范，并及時將審核后的檔案資料歸檔保管。（三）檔案查閱與借閱1.內(nèi)部人員因工作需要查閱信貸業(yè)務(wù)檔案的，應(yīng)填寫檔案查閱申請表，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，在檔案管理人員的陪同下查閱。2.外部機(jī)構(gòu)或人員因特殊原因需要查閱信貸業(yè)務(wù)檔案的，應(yīng)按照法律法規(guī)和公司規(guī)定的程序辦理相關(guān)手續(xù)，經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，由檔案管理人員提供查閱服務(wù)，并對查閱過程進(jìn)行監(jiān)督。3.檔案借閱應(yīng)嚴(yán)格履行借閱手續(xù)，明確借閱期限和歸還時間，借閱人員應(yīng)妥善保管檔案資料，不得擅自涂改、復(fù)印、轉(zhuǎn)借或丟失。六、責(zé)任追究（一）責(zé)任界定1.貸后檢查人員未按照規(guī)定的頻率和內(nèi)容進(jìn)行檢查，導(dǎo)致風(fēng)險未能及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的檢查責(zé)任。2.風(fēng)險管理人員對風(fēng)險預(yù)警信號未能及時識別和處理，導(dǎo)致風(fēng)險擴(kuò)大的，應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險管理責(zé)任。3.信貸業(yè)務(wù)審批人員在審批過程中未嚴(yán)格把關(guān)，導(dǎo)致不符合條件的信貸業(yè)務(wù)得以通過的，應(yīng)承擔(dān)審批責(zé)任。4.信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員在業(yè)務(wù)操作過程中未嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度，如未按合同約定用途發(fā)放貸款、未及時辦理擔(dān)保手續(xù)等，應(yīng)承擔(dān)操作責(zé)任。（二）責(zé)任追究方式1.對于因工作失誤或違規(guī)行為導(dǎo)致信貸資產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險或損失的，視情節(jié)輕重，給予責(zé)任人批評教育、警告、記過、記大過、降職、撤職、開除等紀(jì)律處分。2.對于因故意違規(guī)或違法行為導(dǎo)致信貸資產(chǎn)重大損失