信貸增長規(guī)范管理制度一、總則（一）目的為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)增長管理，確保信貸業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展，有效防范信貸風(fēng)險，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司內(nèi)部涉及信貸業(yè)務(wù)增長的相關(guān)部門及人員，包括但不限于信貸業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、財務(wù)部門等。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.風(fēng)險可控原則：在追求信貸業(yè)務(wù)增長的同時，充分評估和控制信貸風(fēng)險，保障公司資產(chǎn)安全。3.穩(wěn)健經(jīng)營原則：堅持穩(wěn)健的經(jīng)營策略，合理規(guī)劃信貸業(yè)務(wù)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，避免盲目擴(kuò)張。4.效益優(yōu)先原則：注重信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)公司價值最大化。二、信貸業(yè)務(wù)增長規(guī)劃（一）規(guī)劃制定1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)公司戰(zhàn)略目標(biāo)、市場環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢等因素，每年定期制定信貸業(yè)務(wù)增長規(guī)劃草案。2.規(guī)劃草案應(yīng)包括信貸業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶群體、區(qū)域布局等方面的具體目標(biāo)和措施，并對規(guī)劃實(shí)施過程中的風(fēng)險進(jìn)行初步評估。3.風(fēng)險管理部門對信貸業(yè)務(wù)增長規(guī)劃草案進(jìn)行風(fēng)險評估，提出風(fēng)險防控建議，與信貸業(yè)務(wù)部門共同對規(guī)劃草案進(jìn)行修訂完善。4.修訂后的規(guī)劃草案提交公司管理層審議，經(jīng)批準(zhǔn)后作為年度信貸業(yè)務(wù)增長規(guī)劃正式實(shí)施。（二）規(guī)劃調(diào)整1.在規(guī)劃實(shí)施過程中，如遇市場環(huán)境重大變化、國家政策調(diào)整、公司戰(zhàn)略調(diào)整等因素影響，信貸業(yè)務(wù)部門可提出規(guī)劃調(diào)整申請。2.申請應(yīng)詳細(xì)說明調(diào)整的原因、內(nèi)容、對信貸業(yè)務(wù)增長的影響以及風(fēng)險防控措施等。3.風(fēng)險管理部門對調(diào)整申請進(jìn)行風(fēng)險評估，提出意見后提交公司管理層審議。4.經(jīng)公司管理層批準(zhǔn)后，對信貸業(yè)務(wù)增長規(guī)劃進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。三、信貸客戶準(zhǔn)入管理（一）客戶基本條件1.依法設(shè)立并合法存續(xù)的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織，具有獨(dú)立的民事行為能力。2.具有良好的信用記錄，無重大不良信用行為。3.具備合法、穩(wěn)定的經(jīng)營收入來源或償債資金來源，具有按期償還貸款本息的能力。4.符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司信貸投向政策，具有良好的發(fā)展前景。（二）客戶調(diào)查1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)對申請信貸業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行全面調(diào)查，包括客戶基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、行業(yè)競爭狀況等方面。2.調(diào)查方式可采用實(shí)地考察、問卷調(diào)查、與相關(guān)人員面談、查閱資料等多種方式相結(jié)合。3.調(diào)查人員應(yīng)如實(shí)填寫客戶調(diào)查報告，對調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。（三）客戶評級與授信1.風(fēng)險管理部門根據(jù)客戶調(diào)查情況，按照公司制定的客戶評級標(biāo)準(zhǔn)對客戶進(jìn)行評級。2.根據(jù)客戶評級結(jié)果，結(jié)合客戶的經(jīng)營規(guī)模、財務(wù)狀況、信用狀況等因素，確定客戶的授信額度。3.授信額度應(yīng)在客戶能夠承受的范圍內(nèi)，同時要充分考慮風(fēng)險因素，確保公司信貸資金安全。4.客戶授信額度有效期一般為一年，期滿后如需繼續(xù)使用，應(yīng)重新進(jìn)行評級與授信。四、信貸業(yè)務(wù)審批管理（一）審批流程1.信貸業(yè)務(wù)部門在完成客戶調(diào)查、評級與授信后，將信貸業(yè)務(wù)申請資料提交至風(fēng)險管理部門進(jìn)行風(fēng)險審查。2.風(fēng)險管理部門對信貸業(yè)務(wù)申請資料進(jìn)行詳細(xì)審查，重點(diǎn)審查客戶的主體資格、信用狀況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、風(fēng)險承受能力等方面，提出風(fēng)險審查意見。3.財務(wù)部門對信貸業(yè)務(wù)申請的資金用途、還款來源、經(jīng)濟(jì)效益等方面進(jìn)行審查，提出財務(wù)審查意見。4.信貸業(yè)務(wù)部門根據(jù)風(fēng)險管理部門和財務(wù)部門的審查意見，對信貸業(yè)務(wù)申請進(jìn)行完善和補(bǔ)充，然后提交公司信貸審批委員會進(jìn)行審批。5.信貸審批委員會對信貸業(yè)務(wù)申請進(jìn)行審議，根據(jù)審議結(jié)果做出審批決定。審批決定包括同意、有條件同意和不同意三種。6.對于審批通過的信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)部門與客戶簽訂相關(guān)合同，并按照合同約定發(fā)放貸款。對于審批未通過的信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時向客戶說明原因。（二）審批權(quán)限1.公司根據(jù)信貸業(yè)務(wù)金額大小、風(fēng)險程度等因素，設(shè)定不同的審批權(quán)限。2.對于金額較小、風(fēng)險較低的信貸業(yè)務(wù)，可由信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批；對于金額較大、風(fēng)險較高的信貸業(yè)務(wù)，需提交公司信貸審批委員會審批。3.具體審批權(quán)限劃分如下：單筆信貸業(yè)務(wù)金額在[X]萬元以下的，由信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批。單筆信貸業(yè)務(wù)金額在[X]萬元至[X]萬元之間的，由風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人、財務(wù)部門負(fù)責(zé)人和信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人共同審批。單筆信貸業(yè)務(wù)金額在[X]萬元以上的，提交公司信貸審批委員會審批。五、信貸業(yè)務(wù)發(fā)放與支付管理（一）貸款發(fā)放1.信貸業(yè)務(wù)部門在簽訂信貸合同后，應(yīng)按照合同約定落實(shí)貸款發(fā)放條件。2.貸款發(fā)放條件包括但不限于客戶已提供合法有效的擔(dān)保、已辦理相關(guān)審批手續(xù)、已滿足合同約定的其他條件等。3.財務(wù)部門對貸款發(fā)放條件進(jìn)行審核，審核通過后，按照合同約定將貸款資金發(fā)放至客戶指定賬戶。（二）貸款支付1.貸款資金支付應(yīng)按照合同約定的用途進(jìn)行，采用受托支付或自主支付方式。2.對于符合受托支付條件的貸款資金，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)在支付前向銀行提供支付清單等相關(guān)資料，由銀行將貸款資金支付給符合合同約定用途的交易對象。3.對于符合自主支付條件的貸款資金，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求客戶定期提供資金使用情況報告，監(jiān)督客戶按照合同約定使用貸款資金。六、信貸業(yè)務(wù)貸后管理（一）貸后檢查1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對信貸客戶進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)客戶風(fēng)險狀況和貸款金額大小確定。2.貸后檢查內(nèi)容包括客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款資金使用情況、擔(dān)保情況等方面。3.檢查人員應(yīng)如實(shí)填寫貸后檢查報告，對發(fā)現(xiàn)的問題及時提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。（二）風(fēng)險預(yù)警1.風(fēng)險管理部門應(yīng)建立信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對信貸客戶的風(fēng)險狀況進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測。2.風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)包括但不限于客戶財務(wù)指標(biāo)異常變動、經(jīng)營業(yè)績下滑、信用狀況惡化、出現(xiàn)重大訴訟糾紛等。3.當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)出現(xiàn)異常時，風(fēng)險管理部門應(yīng)及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號，提示信貸業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。（三）風(fēng)險處置1.對于出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的信貸客戶，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)立即采取風(fēng)險處置措施，如要求客戶增加擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款額度等。2.風(fēng)險管理部門應(yīng)協(xié)助信貸業(yè)務(wù)部門制定風(fēng)險處置方案，并對風(fēng)險處置情況進(jìn)行跟蹤評估。3.對于風(fēng)險狀況嚴(yán)重、無法通過常規(guī)措施化解風(fēng)險的信貸客戶，應(yīng)及時啟動應(yīng)急預(yù)案，采取法律訴訟、資產(chǎn)保全等措施，最大限度減少公司損失。七、信貸業(yè)務(wù)檔案管理（一）檔案收集1.信貸業(yè)務(wù)部門在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，應(yīng)及時收集整理相關(guān)檔案資料，包括客戶申請資料、調(diào)查資料、評級授信資料、審批資料、合同資料、貸后管理資料等。2.檔案資料應(yīng)真實(shí)、完整、有效，能夠反映信貸業(yè)務(wù)辦理的全過程。（二）檔案整理與歸檔1.信貸業(yè)務(wù)部門對收集到的檔案資料進(jìn)行分類整理，按照檔案管理要求進(jìn)行編號、裝訂。2.整理后的檔案資料應(yīng)及時移交公司檔案管理部門進(jìn)行歸檔保管，確保檔案資料的安全與完整。（三）檔案查閱與使用1.公司內(nèi)部人員因工作需要查閱信貸業(yè)務(wù)檔案的，應(yīng)填寫檔案查閱申請表，經(jīng)所在部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，到檔案管理部門查閱。2.檔案查閱人員應(yīng)遵守檔案管理規(guī)定，不得擅自復(fù)印、涂改、損毀檔案資料。如需復(fù)印檔案資料，應(yīng)經(jīng)檔案管理部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。3.信貸業(yè)務(wù)檔案資料僅供公司內(nèi)部使用，未經(jīng)公司書面同意，不得對外提供或泄露。八、信貸業(yè)務(wù)人員管理（一）人員配備1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，合理配備信貸業(yè)務(wù)人員，確保信貸業(yè)務(wù)工作的順利開展。2.信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)技能，熟悉國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司信貸業(yè)務(wù)流程。（二）培訓(xùn)與考核1.公司定期組織信貸業(yè)務(wù)人員參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包括信貸業(yè)務(wù)知識、風(fēng)險管理知識、法律法規(guī)知識等方面，不斷提高信貸業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。2.建立信貸業(yè)務(wù)人員考核機(jī)制，對信貸業(yè)務(wù)人員的工作業(yè)績、業(yè)務(wù)能力、風(fēng)險防控意識等方面進(jìn)行考核評價。3.考核結(jié)果與信貸業(yè)務(wù)人員的薪酬、晉升、獎勵等掛鉤，激勵信貸業(yè)務(wù)人員積極工作，提高工作質(zhì)量和效率。（三）廉潔自律1.信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)嚴(yán)格遵守廉潔自律規(guī)定，不得接受客戶的賄賂、回扣、禮品等不正當(dāng)利益。2.嚴(yán)禁信貸業(yè)務(wù)人員利用職務(wù)之便為客戶謀取不正當(dāng)利益，或與客戶串通騙取公司信貸資金。3.對違反廉潔自律規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)人員，公司將依法依規(guī)給予嚴(yán)