信貸主任日常管理制度一、總則1.目的為加強信貸管理，規(guī)范信貸主任日常工作行為，提高信貸業(yè)務質(zhì)量和效率，防范信貸風險，確保公司信貸業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，特制定本管理制度。2.適用范圍本制度適用于公司信貸部門主任及相關信貸工作人員。3.基本原則依法合規(guī)原則：信貸業(yè)務操作必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。審慎經(jīng)營原則：在信貸業(yè)務開展過程中，要充分評估風險，謹慎決策，確保信貸資金安全。公平公正原則：對待所有客戶應一視同仁，不得歧視，確保信貸業(yè)務在公平公正的環(huán)境下進行。效益優(yōu)先原則：在有效控制風險的前提下，追求信貸業(yè)務的經(jīng)濟效益最大化。二、崗位職責1.信貸主任職責負責信貸部門的全面管理工作，制定部門工作計劃和目標，并組織實施。組織信貸人員進行市場調(diào)研，分析市場動態(tài)和客戶需求，拓展信貸業(yè)務渠道。審核信貸業(yè)務申請，對信貸項目的可行性、安全性和效益性進行評估，提出審批意見。監(jiān)督信貸業(yè)務的執(zhí)行情況，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題，確保信貸資金按規(guī)定用途使用。協(xié)調(diào)與其他部門的工作關系，共同推進公司整體業(yè)務發(fā)展。定期向上級領導匯報信貸工作進展情況，及時反饋重大問題和風險隱患。組織信貸人員進行業(yè)務培訓和學習，提高團隊整體素質(zhì)和業(yè)務能力。2.信貸專員職責協(xié)助信貸主任開展信貸業(yè)務工作，負責客戶信息收集、整理和初步分析。受理客戶信貸申請，對申請資料的完整性和真實性進行審核，提出初審意見。參與信貸項目的實地調(diào)查，撰寫調(diào)查報告，詳細描述客戶經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況以及項目風險等情況。負責信貸合同的起草、簽訂和管理工作，確保合同條款符合法律法規(guī)和公司規(guī)定。跟蹤信貸客戶的資金使用情況，及時提醒客戶按時還款，對逾期客戶進行催收。協(xié)助信貸主任做好信貸檔案的整理、歸檔和保管工作。三、信貸業(yè)務流程1.客戶申請客戶向公司提出信貸申請，提交相關資料，包括營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證、法定代表人身份證明、財務報表、貸款申請書等。2.受理與初審信貸專員收到客戶申請后，對申請資料進行受理，并進行初步審核。審核內(nèi)容包括資料的完整性、真實性、合規(guī)性等。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，及時通知客戶補充完善。3.實地調(diào)查根據(jù)初審情況，安排信貸專員對客戶進行實地調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括客戶經(jīng)營場所、生產(chǎn)設備、員工情況、財務狀況、信用記錄等。通過實地查看、與客戶面談、查閱相關資料等方式，全面了解客戶情況，撰寫調(diào)查報告。4.風險評估信貸主任組織信貸人員對調(diào)查資料進行分析，運用風險評估模型和方法，對信貸項目的風險進行評估。評估內(nèi)容包括客戶信用風險、市場風險、行業(yè)風險、擔保風險等。根據(jù)風險評估結(jié)果，提出風險防控措施和建議。5.審批決策信貸業(yè)務申請經(jīng)風險評估后，提交公司審批機構進行審批。審批機構根據(jù)信貸政策、風險評估結(jié)果、業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略等因素，對信貸業(yè)務進行審批決策。審批通過的，簽訂信貸合同；審批未通過的，及時通知客戶并說明原因。6.合同簽訂與放款信貸專員根據(jù)審批意見，與客戶簽訂信貸合同。合同簽訂后，按照合同約定辦理放款手續(xù)，將信貸資金發(fā)放至客戶指定賬戶。7.貸后管理信貸專員負責對信貸客戶進行日常跟蹤管理，定期了解客戶經(jīng)營狀況、財務狀況、資金使用情況等，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。督促客戶按時還款，對逾期客戶進行催收。根據(jù)逾期情況，采取不同的催收措施，如電話催收、上門催收、法律催收等。定期對信貸業(yè)務進行風險排查，對發(fā)現(xiàn)的風險隱患及時采取措施進行化解。如客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營風險、財務狀況惡化等情況，及時向上級領導匯報，并采取相應的風險處置措施。8.信貸檔案管理信貸業(yè)務辦理過程中形成的各類資料，包括申請資料、調(diào)查資料、審批文件、合同文本、還款記錄等，由信貸專員負責整理、歸檔和保管。信貸檔案應妥善保管，確保檔案資料的完整性、真實性和安全性。四、信貸風險管理1.風險識別與評估建立風險識別機制，通過多種渠道收集信息，對信貸業(yè)務可能面臨的風險進行識別。識別內(nèi)容包括信用風險、市場風險、操作風險、法律風險等。運用科學的風險評估方法，對識別出的風險進行評估。評估方法可包括定性分析和定量分析相結(jié)合，如專家打分法、信用評級模型、風險價值模型等。通過風險評估，確定風險等級，為風險防控提供依據(jù)。2.風險防控措施針對不同類型的風險，制定相應的防控措施。對于信用風險，嚴格審查客戶信用狀況，要求客戶提供有效的擔保措施，加強貸后管理，及時跟蹤客戶信用變化情況。對于市場風險，密切關注市場動態(tài)，合理確定信貸投放規(guī)模和投向，避免過度集中于某個行業(yè)或市場。對于操作風險，加強內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務操作流程，加強員工培訓，提高員工風險意識和業(yè)務能力。對于法律風險，加強法律知識學習，確保信貸業(yè)務操作符合法律法規(guī)要求，在合同簽訂等環(huán)節(jié)注重法律條款的審核，防范法律風險。建立風險預警機制，設定風險預警指標和閾值。當風險指標達到預警閾值時，及時發(fā)出預警信號，提醒信貸人員采取相應的風險防控措施。風險預警指標可包括客戶信用評級變化、資產(chǎn)負債率、流動比率、逾期貸款率等。3.風險處置對于已發(fā)生的風險事件，及時啟動風險處置程序。根據(jù)風險事件的性質(zhì)和嚴重程度，采取不同的處置措施，如與客戶協(xié)商調(diào)整還款計劃、追加擔保措施、提前收回貸款、通過法律手段追償?shù)?。對風險處置情況進行跟蹤和評估，總結(jié)經(jīng)驗教訓，不斷完善風險防控措施。同時，及時向上級領導匯報風險處置情況，確保風險得到有效控制。五、信貸審批管理1.審批流程信貸業(yè)務申請?zhí)峤缓?，先由信貸專員進行初審，提出初審意見。初審通過后，提交信貸主任進行審核。信貸主任對信貸項目的可行性、安全性和效益性進行全面評估，提出審核意見。信貸主任審核通過后，提交公司審批機構進行審批。審批機構根據(jù)信貸政策、風險評估結(jié)果等因素，對信貸業(yè)務進行最終審批決策。2.審批權限根據(jù)信貸業(yè)務金額大小、風險程度等因素，設定不同層級的審批權限。例如，對于金額較小、風險較低的信貸業(yè)務，可由信貸主任直接審批；對于金額較大、風險較高的信貸業(yè)務，需提交公司高層領導或董事會審批。明確各審批層級的職責和審批要點，確保審批決策科學、合理、公正。審批人員應嚴格按照審批權限和審批要點進行審批，不得越權審批或違規(guī)審批。3.審批決策依據(jù)審批決策應依據(jù)信貸政策、風險評估報告、客戶信用狀況、擔保情況、市場前景等因素進行。信貸政策是公司開展信貸業(yè)務的基本準則，應明確信貸投向、信貸條件、風險防控要求等內(nèi)容。風險評估報告應客觀、準確地反映信貸項目的風險狀況，為審批決策提供重要參考。客戶信用狀況是審批決策的重要依據(jù)之一，應綜合考慮客戶的信用評級、信用記錄、經(jīng)營穩(wěn)定性等因素。擔保情況應審查擔保方式的有效性、擔保人的擔保能力等。市場前景應分析行業(yè)發(fā)展趨勢、市場需求變化等因素，評估信貸項目的市場可行性。六、信貸檔案管理1.檔案內(nèi)容信貸檔案應包括客戶基本資料、信貸申請資料、實地調(diào)查資料、風險評估報告、審批文件、信貸合同、放款憑證、還款記錄、貸后管理資料等?？蛻艋举Y料應包括客戶營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證、法定代表人身份證明等。信貸申請資料應包括貸款申請書、財務報表、項目可行性報告等。實地調(diào)查資料應包括調(diào)查報告、實地照片、客戶訪談記錄等。風險評估報告應包括風險評估方法、評估結(jié)果、風險防控建議等。審批文件應包括審批意見、審批會議紀要等。信貸合同應包括借款合同、擔保合同等。放款憑證應包括放款通知書、資金到賬憑證等。還款記錄應包括還款計劃、還款憑證等。貸后管理資料應包括貸后檢查報告、逾期催收記錄等。2.檔案整理與歸檔信貸專員應按照檔案管理要求，對信貸業(yè)務辦理過程中形成的各類資料進行及時整理。整理時應確保資料齊全、完整、規(guī)范，按照一定的分類標準進行分類。分類標準可根據(jù)資料的性質(zhì)、時間順序、業(yè)務環(huán)節(jié)等因素確定。整理后的資料應及時歸檔，建立檔案目錄，便于查詢和管理。檔案應存放在專門的檔案柜中，確保檔案安全。3.檔案保管期限信貸檔案的保管期限應根據(jù)國家法律法規(guī)和公司規(guī)定執(zhí)行。一般情況下，短期信貸檔案保管期限為[X]年，中長期信貸檔案保管期限為[X]年。保管期限屆滿后，經(jīng)公司批準，可按照規(guī)定進行銷毀。銷毀時應建立銷毀清單，確保檔案銷毀過程可追溯。4.檔案查閱與借閱因工作需要查閱或借閱信貸檔案的，應填寫檔案查閱或借閱申請表，注明查閱或借閱的原因、內(nèi)容、期限等。申請表經(jīng)部門負責人審批后，方可查閱或借閱。查閱或借閱檔案時，應在檔案管理人員的陪同下進行，不得擅自將檔案帶出檔案保管場所。查閱或借閱人員不得在檔案上涂改、標記、污損等。查閱或借閱完畢后，應及時歸還檔案，并由檔案管理人員進行核對。七、績效考核與激勵機制1.績效考核指標信貸業(yè)務量指標：考核信貸主任及信貸專員完成的信貸投放金額、戶數(shù)等。信貸質(zhì)量指標：包括不良貸款率、逾期貸款率、貸款回收率等。風險防控指標：考核風險識別、評估、防控措施的執(zhí)行情況，以及風險事件的發(fā)生率等?？蛻魸M意度指標：通過客戶調(diào)查等方式，考核客戶對信貸服務的滿意度。內(nèi)部管理指標：包括工作計劃完成情況、團隊建設、業(yè)務培訓等方面的考核。2.績效考核方法定期考核：每月或每季度對信貸人員的工作進行考核，根據(jù)績效考核指標完成情況進行評分。年度考核：每年年底對信貸人員進行全面考核，綜合考慮全年工作表現(xiàn)，確定年度考核結(jié)果?？己嗽u分：根據(jù)各項績效考核指標的權重，對信貸人員的工作進行量化評分。評分結(jié)果作為績效獎金發(fā)放、晉升、獎勵等的依據(jù)。3.激勵機制績效獎金：根據(jù)績效考核結(jié)果，發(fā)放績效獎金?？冃И劷鹋c考核得分掛鉤，考核得分越高，績效獎金越高。晉升機會：對