2024年銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)考點復習沖刺經(jīng)濟金融基礎(chǔ)宏觀經(jīng)濟分析宏觀經(jīng)濟狀況影響銀行的經(jīng)營與發(fā)展。宏觀經(jīng)濟分析主要從經(jīng)濟周期、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟指標三方面展開。經(jīng)濟周期包括繁榮、衰退、蕭條和復蘇四個階段。在繁榮階段，經(jīng)濟增長迅速，企業(yè)盈利增加，銀行信貸需求旺盛，但也需警惕過度信貸帶來的風險；衰退階段，經(jīng)濟增速放緩，企業(yè)經(jīng)營困難，銀行不良貸款可能上升；蕭條階段，經(jīng)濟活動低迷，銀行信貸收縮；復蘇階段，經(jīng)濟開始回升，銀行信貸業(yè)務(wù)逐漸恢復。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)等。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)可分為第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)業(yè)）、第二產(chǎn)業(yè)（工業(yè)和建筑業(yè)）、第三產(chǎn)業(yè)（服務(wù)業(yè)）。不同產(chǎn)業(yè)對銀行的金融服務(wù)需求不同，例如，工業(yè)企業(yè)通常需要更多的固定資產(chǎn)貸款，而服務(wù)業(yè)企業(yè)對流動資金貸款需求較大。重要的經(jīng)濟指標有國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）、通貨膨脹率、失業(yè)率等。GDP是衡量一個國家或地區(qū)經(jīng)濟狀況和發(fā)展水平的重要指標。通貨膨脹率反映物價水平的變動情況，溫和的通貨膨脹對經(jīng)濟有一定的刺激作用，但過高的通貨膨脹會影響經(jīng)濟穩(wěn)定，銀行也會面臨資產(chǎn)價值縮水等風險。失業(yè)率則體現(xiàn)勞動力市場的狀況，失業(yè)率過高會影響消費和經(jīng)濟增長，進而影響銀行的業(yè)務(wù)。金融市場金融市場是資金融通的場所，包括貨幣市場和資本市場。貨幣市場是短期資金融通市場，主要包括同業(yè)拆借市場、回購市場、票據(jù)市場等。同業(yè)拆借市場是金融機構(gòu)之間進行短期資金融通的市場，其利率是貨幣市場的重要基準利率。回購市場是通過回購協(xié)議進行短期資金融通的市場，分為正回購和逆回購。票據(jù)市場是以商業(yè)票據(jù)為交易對象的市場，包括票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。資本市場是長期資金融通市場，主要包括股票市場和債券市場。股票市場是股份公司發(fā)行股票和投資者買賣股票的場所，股票價格的波動受公司業(yè)績、宏觀經(jīng)濟環(huán)境、政策等多種因素影響。債券市場是發(fā)行和買賣債券的市場，債券按發(fā)行主體可分為政府債券、金融債券和公司債券，具有收益穩(wěn)定、風險相對較低的特點。金融工具金融工具分為債權(quán)工具、股權(quán)工具和混合工具。債權(quán)工具是表明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的憑證，如債券、票據(jù)等。債券的收益主要來自利息收入和資本利得，其風險與發(fā)行主體的信用狀況、市場利率等因素有關(guān)。票據(jù)具有流通性和無因性，常見的有銀行匯票、商業(yè)匯票等。股權(quán)工具主要是股票，股票代表股東對公司的所有權(quán)，股東享有股息紅利分配權(quán)、表決權(quán)等權(quán)利。股票投資的收益不確定，風險較高。混合工具兼具債權(quán)和股權(quán)的特性，如可轉(zhuǎn)換債券?？赊D(zhuǎn)換債券在一定條件下可以轉(zhuǎn)換為公司股票，投資者既可以享受債券的固定收益，又有機會獲得股票價格上漲帶來的收益。貨幣政策貨幣政策是中央銀行為實現(xiàn)特定經(jīng)濟目標而采用的各種控制和調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和信用量的方針、政策和措施的總稱。貨幣政策的最終目標包括穩(wěn)定物價、充分就業(yè)、促進經(jīng)濟增長和平衡國際收支。貨幣政策工具包括一般性貨幣政策工具、選擇性貨幣政策工具、直接信用控制工具和間接信用指導工具。一般性貨幣政策工具主要有法定存款準備金政策、再貼現(xiàn)政策和公開市場業(yè)務(wù)。法定存款準備金政策是指中央銀行通過調(diào)整法定存款準備金率來影響商業(yè)銀行的信貸擴張能力，從而調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量。再貼現(xiàn)政策是指中央銀行通過調(diào)整再貼現(xiàn)率來影響商業(yè)銀行的融資成本，進而影響貨幣供應(yīng)量。公開市場業(yè)務(wù)是指中央銀行在金融市場上買賣有價證券，以調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和利率。貨幣政策的傳導機制是指中央銀行運用貨幣政策工具影響中介目標，進而最終實現(xiàn)既定政策目標的傳導途徑與作用機理。主要的傳導渠道有利率渠道、信貸渠道、資產(chǎn)價格渠道和匯率渠道等。銀行主要業(yè)務(wù)負債業(yè)務(wù)負債業(yè)務(wù)是銀行資金的主要來源，包括存款業(yè)務(wù)和借款業(yè)務(wù)。存款業(yè)務(wù)是銀行最主要的負債業(yè)務(wù)，按存款期限可分為活期存款、定期存款；按存款人可分為個人存款和單位存款?；钇诖婵罹哂须S時支取的特點，利率較低；定期存款的期限固定，利率相對較高。借款業(yè)務(wù)包括同業(yè)拆借、向中央銀行借款、債券回購和發(fā)行金融債券等。同業(yè)拆借是銀行之間的短期資金融通，期限一般較短。向中央銀行借款主要有再貼現(xiàn)和再貸款兩種形式。債券回購是銀行通過回購協(xié)議進行短期資金融通的方式。發(fā)行金融債券是銀行籌集長期資金的重要方式，金融債券的發(fā)行需經(jīng)監(jiān)管部門批準。資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)是銀行運用資金的業(yè)務(wù)，主要包括貸款業(yè)務(wù)、債券投資業(yè)務(wù)和現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)是銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，按貸款期限可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款；按貸款用途可分為流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款等。銀行在發(fā)放貸款時需要進行嚴格的信用評估和風險控制，以確保貸款的安全性和收益性。債券投資業(yè)務(wù)是銀行通過投資債券獲得收益的業(yè)務(wù)，銀行可以投資政府債券、金融債券和公司債券等。債券投資具有收益穩(wěn)定、風險相對較低的特點，但也受市場利率波動等因素的影響?，F(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)是銀行持有的庫存現(xiàn)金、在中央銀行的存款和存放同業(yè)款項等，是銀行流動性最強的資產(chǎn)，主要用于滿足銀行的日常支付和清算需求。中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)是銀行不運用或較少運用自己的資金，以中間人的身份為客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、擔保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)等。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行代客戶清償債權(quán)債務(wù)、收付款項的一種傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，主要結(jié)算方式有匯票、本票、支票、匯兌、托收承付、委托收款等。銀行卡業(yè)務(wù)是銀行提供的重要金融服務(wù)之一，包括借記卡和信用卡。借記卡具有消費、轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金等功能，信用卡則可以透支消費。代理業(yè)務(wù)是銀行接受客戶委托，代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費用的業(yè)務(wù)，如代理銷售基金、保險等。托管業(yè)務(wù)是銀行作為托管人，為客戶提供資產(chǎn)保管、資金清算、會計核算等服務(wù)的業(yè)務(wù)。銀行管理公司治理銀行公司治理是指在所有權(quán)與控制權(quán)分離的情況下，銀行的投資者與銀行內(nèi)部各利益相關(guān)者之間的一整套組織機構(gòu)、制度安排和監(jiān)督制衡機制。良好的公司治理是銀行穩(wěn)健運營的基礎(chǔ)，能夠保障股東和其他利益相關(guān)者的權(quán)益。銀行公司治理的主體包括股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層。股東大會是銀行的最高權(quán)力機構(gòu)，決定銀行的重大事項。董事會是銀行的決策機構(gòu)，負責制定銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃和重大政策。監(jiān)事會是銀行的監(jiān)督機構(gòu)，對董事會和高級管理層的履職情況進行監(jiān)督。高級管理層負責銀行的日常經(jīng)營管理工作。資本管理銀行資本是銀行從事經(jīng)營活動必須注入的資金，具有吸收損失、維持市場信心、限制銀行業(yè)務(wù)過度擴張等作用。銀行資本分為核心一級資本、其他一級資本和二級資本。核心一級資本是銀行最穩(wěn)定、質(zhì)量最高的資本，主要包括實收資本或普通股、資本公積、盈余公積、一般風險準備、未分配利潤和少數(shù)股東資本可計入部分。資本充足率是指商業(yè)銀行持有的符合監(jiān)管規(guī)定的資本與風險加權(quán)資產(chǎn)之間的比率，是衡量銀行資本充足狀況的重要指標。銀行需要通過合理的資本規(guī)劃和資本配置，確保資本充足率符合監(jiān)管要求。風險管理銀行面臨的風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國別風險、聲譽風險、法律風險和戰(zhàn)略風險等。信用風險是指借款人或交易對手不能按照事先達成的協(xié)議履行義務(wù)的可能性，是銀行面臨的最主要風險。銀行需要通過信用評級、貸款審批、擔保等措施來管理信用風險。市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風險。銀行可以通過套期保值、資產(chǎn)組合管理等方式來管理市場風險。操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風險。銀行需要建立健全內(nèi)部控制制度，加強員工培訓，提高信息科技系統(tǒng)的安全性，以防范操作風險。財務(wù)管理財務(wù)管理是銀行經(jīng)營管理的重要組成部分，包括成本管理、營業(yè)收入管理、利潤管理和財產(chǎn)管理等。成本管理是銀行通過成本核算和成本分析，采取措施降低成本的過程，銀行需要控制運營成本、資金成本等。營業(yè)收入管理是銀行對利息收入、手續(xù)費及傭金收入等各項收入的管理，銀行需要優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高收入水平。利潤管理是銀行對利潤的形成、分配等進行管理的過程，銀行需要合理分配利潤，兼顧股東利益和銀行的可持續(xù)發(fā)展。財產(chǎn)管理是銀行對固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)等進行管理的過程，確保銀行資產(chǎn)的安全和完整。內(nèi)部控制內(nèi)部控制是銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。銀行內(nèi)部控制的目標包括保證國家有關(guān)法律法規(guī)及規(guī)章的貫徹執(zhí)行、保證商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標的實現(xiàn)、保證商業(yè)銀行風險管理的有效性、保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)記錄、會計信息、財務(wù)信息和其他管理信息的真實、準確、完整和及時。銀行內(nèi)部控制的要素包括內(nèi)部環(huán)境、風險評估、控制活動、信息與溝通和內(nèi)部監(jiān)督。內(nèi)部環(huán)境是內(nèi)部控制的基礎(chǔ)，包括治理結(jié)構(gòu)、機構(gòu)設(shè)置及權(quán)責分配、內(nèi)部審計、人力資源政策、企業(yè)文化等。風險評估是銀行及時識別、系統(tǒng)分析經(jīng)營活動中與實現(xiàn)內(nèi)部控制目標相關(guān)的風險，合理確定風險應(yīng)對策略的過程。銀行從業(yè)法律基礎(chǔ)銀行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)銀行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)是監(jiān)管機構(gòu)對銀行進行監(jiān)督管理的法律依據(jù)，主要包括《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等?！吨腥A人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》賦予了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動進行監(jiān)督管理的權(quán)力，明確了監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管職責和監(jiān)管措施?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》對商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、終止，業(yè)務(wù)范圍，經(jīng)營規(guī)則等方面做出了規(guī)定，保障了商業(yè)銀行的合法權(quán)益，維護了金融秩序。銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定在存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定方面，銀行應(yīng)當保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯，遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。銀行不得違反規(guī)定提高或降低利率以及采用其他不正當手段吸收存款。在貸款業(yè)務(wù)法律規(guī)定方面，銀行開展貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當遵循公平競爭、密切協(xié)作的原則，不得從事不正當競爭。銀行應(yīng)當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查，實行審貸分離、分級審批的制度。民商事法律基本規(guī)定民商事法律基本規(guī)定包括民事主體制度、民事法律行為和代理制度、擔保法律制度等。民事主體包括自然人、法人和非法人組織。自然人的民事權(quán)利能力始于出生，終于死亡；法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權(quán)利和承擔民事義務(wù)的組織。民事法律行為是民事主體通過意思表示設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系的行為。代理是指代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為，被代理人對代理人的代理行為承擔民事責任。擔保法律制度是為了保障債權(quán)的實現(xiàn)，促進資金融通和商品流通，發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟而制定的法律制度。擔保方式包括保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。銀行從業(yè)職業(yè)操守和行為準則職業(yè)操守銀行從業(yè)人員應(yīng)當遵守的職業(yè)操守包括愛國愛行、誠實守信、依法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉履職、服務(wù)為本和嚴守秘密。愛國愛行要求銀行從業(yè)人員熱愛祖國，忠于銀行事業(yè)，為國家和銀行的發(fā)展貢獻力量。誠實守信是銀行從業(yè)人員的基本道德準則，要求銀行從業(yè)人員在工作中講真話、辦實事，不弄虛作假，不欺騙客戶。依法合規(guī)要求銀行從業(yè)人員嚴格遵守法律法規(guī)和銀行的規(guī)章制度，不從事違法違規(guī)的行為。專業(yè)勝任要求銀行從業(yè)人員具備扎實的專業(yè)知識和技能，不斷提高自身的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。勤勉履職要求銀行從業(yè)人員認真履行工作職責，積極主動地完成工作任務(wù)。服務(wù)為本要求銀行從業(yè)人員以客戶為中心，提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。嚴守秘密要求銀行從業(yè)人員保守客戶的商業(yè)秘密和個人隱私。行為準則銀行從業(yè)人員的行為準則包括自覺