嚴(yán)格授信審批管理制度一、總則（一）目的本制度旨在規(guī)范公司授信審批流程，確保公司在授信業(yè)務(wù)中的風(fēng)險可控，保障公司資金安全，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展。（二）適用范圍本制度適用于公司所有涉及授信業(yè)務(wù)的部門和人員，包括但不限于市場部門、銷售部門、風(fēng)險管理部門、財務(wù)部門等。（三）基本原則1.合法性原則：授信審批活動必須遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.風(fēng)險可控原則：在授信審批過程中，充分評估風(fēng)險，采取有效措施控制風(fēng)險，確保授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險在可承受范圍內(nèi)。3.審慎性原則：審批人員應(yīng)保持審慎態(tài)度，對授信業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格審查，避免過度授信和不合理授信。4.獨(dú)立性原則：風(fēng)險管理部門應(yīng)獨(dú)立于業(yè)務(wù)部門，在授信審批中發(fā)揮客觀公正的監(jiān)督和審查作用。5.協(xié)同高效原則：各部門之間應(yīng)密切協(xié)作，在保證風(fēng)險可控的前提下，提高授信審批效率，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。二、授信審批組織架構(gòu)及職責(zé)（一）授信審批委員會1.組成：由公司高級管理人員、風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人、財務(wù)部門負(fù)責(zé)人等組成。2.職責(zé)：審議和決策重大授信業(yè)務(wù)，包括大額授信額度的審批、特殊授信業(yè)務(wù)的處理等。對公司授信政策和制度進(jìn)行審定和調(diào)整。監(jiān)督授信審批流程的執(zhí)行情況，協(xié)調(diào)解決授信審批過程中的重大問題。（二）風(fēng)險管理部門1.職責(zé)：負(fù)責(zé)制定和完善授信風(fēng)險管理政策和制度。對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估，包括客戶信用評級、風(fēng)險限額設(shè)定等。審查授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險狀況，提出風(fēng)險審查意見。跟蹤和監(jiān)控授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險。（三）業(yè)務(wù)部門1.職責(zé)：負(fù)責(zé)收集和整理客戶信息，提出授信申請，并對申請材料的真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。配合風(fēng)險管理部門進(jìn)行風(fēng)險調(diào)查和評估，提供必要的業(yè)務(wù)信息和資料。按照授信審批意見執(zhí)行授信業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)貸后管理工作，及時反饋業(yè)務(wù)進(jìn)展情況和風(fēng)險信息。（四）財務(wù)部門1.職責(zé)：負(fù)責(zé)對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行財務(wù)分析，評估客戶的償債能力和財務(wù)狀況。審核授信業(yè)務(wù)的財務(wù)條款和指標(biāo)，確保公司利益不受損害。協(xié)助風(fēng)險管理部門進(jìn)行風(fēng)險計量和監(jiān)測，提供相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)支持。三、授信審批流程（一）授信申請1.業(yè)務(wù)部門在與客戶洽談業(yè)務(wù)過程中，如涉及授信需求，應(yīng)指導(dǎo)客戶填寫授信申請表，并要求客戶提供以下相關(guān)資料：營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等企業(yè)基本資料。法定代表人身份證明、授權(quán)委托書等相關(guān)證明文件。近年度財務(wù)報表、審計報告等財務(wù)資料。其他相關(guān)資質(zhì)證明、行業(yè)背景資料等。2.業(yè)務(wù)部門對客戶提交的申請資料進(jìn)行初審，核實(shí)資料的真實(shí)性和完整性。初審?fù)ㄟ^后，將申請資料報送風(fēng)險管理部門。（二）風(fēng)險評估1.風(fēng)險管理部門接到業(yè)務(wù)部門報送的授信申請資料后，應(yīng)立即組織開展風(fēng)險評估工作。風(fēng)險評估內(nèi)容包括但不限于：客戶信用狀況：通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等渠道，對客戶的信用記錄、信用評級等進(jìn)行評估。經(jīng)營狀況：分析客戶的經(jīng)營模式、行業(yè)前景、市場競爭力等，評估客戶的持續(xù)經(jīng)營能力。財務(wù)狀況：對客戶的資產(chǎn)負(fù)債、盈利水平、現(xiàn)金流等財務(wù)指標(biāo)進(jìn)行分析，評估客戶的償債能力。擔(dān)保情況：審查客戶提供的擔(dān)保方式、擔(dān)保物價值及變現(xiàn)能力等，評估擔(dān)保的有效性。2.根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，風(fēng)險管理部門出具風(fēng)險評估報告，明確客戶的風(fēng)險等級、風(fēng)險限額及風(fēng)險防控建議等。（三）審批環(huán)節(jié)1.授信額度初審：風(fēng)險管理部門將風(fēng)險評估報告及申請資料提交給授信審批委員會辦公室。辦公室對申請資料進(jìn)行形式審查，如資料齊全、符合要求，則提交授信審批委員會成員進(jìn)行初審。2.授信審批委員會審議：授信審批委員會成員根據(jù)風(fēng)險評估報告、申請資料及自身專業(yè)判斷，對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審議。審議內(nèi)容包括授信額度、授信期限、授信用途、擔(dān)保方式等。對于一般授信業(yè)務(wù)，經(jīng)半數(shù)以上委員同意即可通過。對于重大授信業(yè)務(wù)或存在較大風(fēng)險的授信業(yè)務(wù)，需經(jīng)三分之二以上委員同意方可通過。3.審批決策：授信審批委員會根據(jù)審議結(jié)果，做出最終審批決策。審批決策結(jié)果分為同意、有條件同意和不同意三種。同意：表示授信業(yè)務(wù)符合公司授信政策和風(fēng)險要求，可按照申請內(nèi)容進(jìn)行授信。有條件同意：指出授信業(yè)務(wù)存在一定風(fēng)險，需客戶落實(shí)相關(guān)條件后，方可批準(zhǔn)授信。不同意：表明授信業(yè)務(wù)不符合公司授信政策或風(fēng)險過高，不予批準(zhǔn)。（四）審批反饋1.授信審批委員會辦公室將審批決策結(jié)果及時反饋給業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門。2.對于同意的授信業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照審批意見與客戶簽訂授信合同，并辦理相關(guān)手續(xù)。3.對于有條件同意的授信業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)督促客戶在規(guī)定時間內(nèi)落實(shí)相關(guān)條件，并將落實(shí)情況及時反饋給風(fēng)險管理部門。風(fēng)險管理部門審核通過后，業(yè)務(wù)部門方可辦理授信手續(xù)。4.對于不同意的授信業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時向客戶說明原因，并做好溝通解釋工作。（五）授信執(zhí)行與監(jiān)控1.業(yè)務(wù)部門按照授信合同的約定執(zhí)行授信業(yè)務(wù)，確保授信資金按照規(guī)定用途使用。2.風(fēng)險管理部門應(yīng)建立授信業(yè)務(wù)監(jiān)控機(jī)制，定期對授信業(yè)務(wù)的執(zhí)行情況進(jìn)行跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險。監(jiān)控內(nèi)容包括但不限于：客戶經(jīng)營狀況變化：如市場份額變動、重大投資項(xiàng)目進(jìn)展等。財務(wù)狀況變化：如財務(wù)指標(biāo)異常波動、資金鏈緊張等。授信使用情況：是否按約定用途使用資金、是否存在挪用等情況。擔(dān)保情況變化：擔(dān)保物價值變動、擔(dān)保人信用狀況變化等。3.如發(fā)現(xiàn)授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，風(fēng)險管理部門應(yīng)及時發(fā)出風(fēng)險提示，要求業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)風(fēng)險防控措施。業(yè)務(wù)部門應(yīng)將風(fēng)險防控情況及時反饋給風(fēng)險管理部門。（六）授信調(diào)整與終止1.在授信有效期內(nèi)，如客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、授信使用情況等發(fā)生重大變化，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時向風(fēng)險管理部門提出授信調(diào)整申請。風(fēng)險管理部門進(jìn)行重新評估后，提交授信審批委員會審議。2.授信業(yè)務(wù)到期前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前與客戶溝通還款計劃，并督促客戶按時足額還款。如客戶需要續(xù)貸，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照授信審批流程重新申請授信。3.如客戶出現(xiàn)違約行為或授信業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況惡化，風(fēng)險管理部門應(yīng)及時啟動風(fēng)險處置程序，采取包括但不限于提前收回貸款、處置擔(dān)保物等措施，終止授信業(yè)務(wù)。四、授信審批權(quán)限管理（一）授信額度劃分根據(jù)客戶風(fēng)險等級和業(yè)務(wù)規(guī)模，將授信額度劃分為以下幾個等級：1.小額授信：授信額度在[X]萬元以下（含[X]萬元）。2.中型授信：授信額度在[X]萬元至[X]萬元之間（不含[X]萬元，含[X]萬元）。3.大額授信：授信額度在[X]萬元以上（不含[X]萬元）。（二）審批權(quán)限設(shè)定1.小額授信：由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人初審，風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人審核，報分管領(lǐng)導(dǎo)審批。2.中型授信：由風(fēng)險管理部門進(jìn)行風(fēng)險評估后，提交授信審批委員會辦公室初審，授信審批委員會部分成員審議，報授信審批委員會主任審批。3.大額授信：由風(fēng)險管理部門進(jìn)行詳細(xì)風(fēng)險評估并出具報告，提交授信審批委員會辦公室初審，授信審批委員會全體成員審議，報公司董事會審批（如需）。（三）權(quán)限調(diào)整公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況、風(fēng)險管理狀況等因素，可適時對授信審批權(quán)限進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整方案需經(jīng)公司管理層審議通過后執(zhí)行，并及時向相關(guān)部門和人員進(jìn)行告知和培訓(xùn)。五、授信審批相關(guān)制度及管理要求（一）客戶信用評級制度1.建立客戶信用評級體系，根據(jù)客戶的信用狀況、經(jīng)營能力、財務(wù)狀況、擔(dān)保情況等因素，對客戶進(jìn)行信用評級。2.信用評級分為[具體等級]，評級結(jié)果作為授信審批、額度調(diào)整、風(fēng)險監(jiān)控等工作的重要依據(jù)。3.定期對客戶信用評級進(jìn)行更新和調(diào)整，確保評級結(jié)果的準(zhǔn)確性和時效性。（二）風(fēng)險限額管理制度1.設(shè)定各類客戶、行業(yè)、產(chǎn)品等的風(fēng)險限額，包括信用風(fēng)險限額、市場風(fēng)險限額、流動性風(fēng)險限額等。2.在授信審批過程中，嚴(yán)格控制客戶的授信額度不超過風(fēng)險限額。3.定期對風(fēng)險限額執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)控和分析，根據(jù)市場變化、業(yè)務(wù)發(fā)展等因素，適時調(diào)整風(fēng)險限額。（三）擔(dān)保管理制度1.明確擔(dān)保方式，包括保證、抵押、質(zhì)押等。對擔(dān)保物的選擇、評估、登記等環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范管理。2.要求客戶提供合法有效的擔(dān)保，確保擔(dān)保物價值足值、可變現(xiàn)，擔(dān)保人具備擔(dān)保能力和資格。3.加強(qiáng)對擔(dān)保物的動態(tài)管理，定期對擔(dān)保物的價值、狀態(tài)等進(jìn)行檢查，確保擔(dān)保的有效性。（四）內(nèi)部審計與監(jiān)督制度1.公司內(nèi)部審計部門定期對授信審批制度的執(zhí)行情況進(jìn)行審計，檢查審批流程的合規(guī)性、風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性、審批權(quán)限的執(zhí)行情況等。2.對發(fā)現(xiàn)的問題及時提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。3.建立舉報機(jī)制，鼓勵員工對授信審批過程中的違規(guī)行為進(jìn)行舉報。對舉報屬實(shí)