公積金業(yè)務(wù)培訓(xùn)演講人：日期:公積金制度概述公積金繳存與提取規(guī)定公積金貸款業(yè)務(wù)詳解公積金投資風(fēng)險(xiǎn)管理與收益分析公積金業(yè)務(wù)操作實(shí)務(wù)公積金制度改革與展望目錄CONTENTS01公積金制度概述CHAPTER公積金定義與性質(zhì)公積金性質(zhì)住房公積金是職工個(gè)人住房資金的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，具有積累性、專用性和互助性，所有權(quán)歸個(gè)人，運(yùn)營(yíng)權(quán)歸政府，實(shí)行專戶管理，?？顚Ｓ谩９e金定義住房公積金，是指國(guó)家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)和事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工，對(duì)等繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)蓄。1994年7月，國(guó)務(wù)院頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》，肯定了住房公積金制度在城鎮(zhèn)住房制度改革中的重要作用，要求在全國(guó)推行住房公積金制度。全國(guó)推廣階段1999年至2002年，住房公積金制度進(jìn)入改革確定期，這個(gè)階段主要是鞏固和發(fā)展住房公積金制度，加強(qiáng)管理和監(jiān)督。改革確定階段010203041991年5月，上海市作為我國(guó)第一個(gè)借鑒新加坡公積金制度的經(jīng)驗(yàn)的城市，開始建立住房公積金制度。初步建立階段2002年至今，住房公積金制度進(jìn)入完善發(fā)展階段，這個(gè)階段主要是加強(qiáng)住房公積金制度的配套政策和制度建設(shè)，提高住房公積金的使用效率和覆蓋面。完善發(fā)展階段公積金制度發(fā)展歷程建立適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和現(xiàn)代化要求的城鎮(zhèn)住房新制度，提高職工的住房支付能力，改善職工的居住條件。政策目標(biāo)住房公積金制度的實(shí)施有利于深化住房制度改革，促進(jìn)住房資金的積累和周轉(zhuǎn)，增強(qiáng)職工的住房保障能力；有利于穩(wěn)定住房?jī)r(jià)格，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展；有利于構(gòu)建和諧社會(huì)，促進(jìn)社會(huì)公平和穩(wěn)定。政策意義公積金政策目標(biāo)與意義02公積金繳存與提取規(guī)定CHAPTER職工本人上一年度月平均工資，新參加工作或新調(diào)入職工為當(dāng)月工資。繳存基數(shù)單位及個(gè)人各自繳存比例為5%-12%，具體比例由單位根據(jù)實(shí)際情況確定。繳存比例根據(jù)當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)和最高繳存基數(shù)確定，確保職工權(quán)益。繳存上限與下限繳存基數(shù)及比例說明010203提取條件與額度限制購(gòu)房提取購(gòu)房后，可提取賬戶內(nèi)余額支付購(gòu)房款，提取額度不超過購(gòu)房總價(jià)。租房提取職工在租房時(shí)，可提取賬戶內(nèi)余額支付房租，提取額度根據(jù)租房面積和當(dāng)?shù)卣叽_定。償還貸款本息職工在償還住房貸款本息時(shí)，可提取賬戶內(nèi)余額用于還貸，提取額度不超過已還貸款本息總額。其他情形提取包括享受最低生活保障、大病醫(yī)療、失業(yè)等特殊情況，提取額度根據(jù)具體情況確定。繳存操作由單位代扣代繳，職工需核對(duì)個(gè)人信息和繳存金額，確保準(zhǔn)確無誤。提取操作職工需攜帶相關(guān)證明材料到公積金管理中心辦理提取手續(xù)，經(jīng)審核通過后將資金轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶。注意事項(xiàng)職工需及時(shí)辦理公積金轉(zhuǎn)移、封存、銷戶等手續(xù)，避免賬戶資金損失；提取時(shí)需遵循相關(guān)規(guī)定，不得違規(guī)套取公積金。操作流程及注意事項(xiàng)03公積金貸款業(yè)務(wù)詳解CHAPTER公積金繳存要求借款人需連續(xù)足額繳存公積金滿一定時(shí)間，且公積金賬戶狀態(tài)正常。個(gè)人信用狀況借款人及其配偶的信用狀況良好，無重大不良信用記錄。購(gòu)房條件限制借款人需購(gòu)買自住住房，且符合當(dāng)?shù)刭?gòu)房政策。額度計(jì)算公式貸款額度=（借款人公積金繳存余額+配偶公積金繳存余額）×貸款倍數(shù)。貸款條件及額度計(jì)算借款人需向公積金管理中心提交身份證、購(gòu)房合同、公積金繳存證明等相關(guān)材料。公積金管理中心對(duì)借款人提交的材料進(jìn)行審核，確保其真實(shí)性、完整性和合規(guī)性。公積金管理中心對(duì)借款人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行評(píng)估，確定貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。根據(jù)審核結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，公積金管理中心作出貸款審批決定，并通知借款人。貸款申請(qǐng)流程與審批標(biāo)準(zhǔn)提交申請(qǐng)材料材料審核風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估貸款審批還款方式及利率政策還款方式借款人可選擇等額本息、等額本金、自由還款等還款方式。利率政策公積金貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率執(zhí)行，并根據(jù)借款人的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行浮動(dòng)。逾期罰息借款人未按合同約定還款，將按逾期金額和逾期天數(shù)計(jì)收罰息。提前還款借款人可提前償還部分或全部貸款，提前還款不收取違約金。04公積金投資風(fēng)險(xiǎn)管理與收益分析CHAPTER投資渠道及風(fēng)險(xiǎn)控制策略國(guó)債投資01安全性高，收益穩(wěn)定，是公積金投資的重要渠道之一。銀行存款02風(fēng)險(xiǎn)較低，但收益也相對(duì)較低，是公積金投資的常規(guī)渠道。住房公積金貸款03通過向住房公積金繳存者發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)資金的有效利用，但需要做好風(fēng)險(xiǎn)管理和貸款審批。股票、基金等金融產(chǎn)品投資04風(fēng)險(xiǎn)較高，但收益也相對(duì)較高，需要謹(jǐn)慎評(píng)估和嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)。按照“保本微利”的原則進(jìn)行收益分配，確保公積金的保值增值。收益分配原則根據(jù)投資收益的實(shí)際情況，按照規(guī)定的比例進(jìn)行分配，包括提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、支付管理費(fèi)用、分配給繳存者等。收益分配方法公積金的收益情況應(yīng)當(dāng)定期向社會(huì)公布，接受社會(huì)監(jiān)督。收益公開透明收益分配原則和方法成功案例某城市公積金中心通過嚴(yán)格的投資管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)了公積金的保值增值，為繳存者提供了良好的收益。失敗案例經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)案例分析：成功與失敗教訓(xùn)某城市公積金中心在投資過程中盲目追求高收益，忽視了風(fēng)險(xiǎn)控制，導(dǎo)致資金損失，影響了公積金的正常使用和繳存者的利益。公積金投資需要謹(jǐn)慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，制定科學(xué)的投資策略和風(fēng)險(xiǎn)管理措施，確保資金的安全和收益的穩(wěn)定。同時(shí)，要加強(qiáng)監(jiān)管和信息公開，接受社會(huì)監(jiān)督。05公積金業(yè)務(wù)操作實(shí)務(wù)CHAPTER公積金賬戶開設(shè)與管理流程賬戶開設(shè)職工在入職后，由單位代為向當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心申請(qǐng)開設(shè)公積金賬戶。賬戶管理職工需妥善保管公積金賬戶，不得借予他人使用或泄露賬戶信息，確保賬戶安全。賬戶查詢職工可通過住房公積金管理中心網(wǎng)站、電話、自助查詢機(jī)等途徑查詢賬戶余額和交易明細(xì)。賬戶轉(zhuǎn)移職工因工作變動(dòng)或異地購(gòu)房等原因，可將公積金賬戶轉(zhuǎn)移至新單位或新城市。繳存、提取、貸款等具體操作步驟購(gòu)房提取需提供購(gòu)房合同、房產(chǎn)證等相關(guān)證明材料。提取職工在購(gòu)房、租房、還貸、退休等情況下，可申請(qǐng)?zhí)崛」e金賬戶內(nèi)的余額。繳存單位按月為職工繳存公積金，職工個(gè)人按比例繳存，繳存金額自動(dòng)存入公積金賬戶。需提供租房合同、房租發(fā)票等相關(guān)證明材料。租房提取職工在購(gòu)房時(shí)，可向公積金管理中心申請(qǐng)貸款，享受優(yōu)惠利率。貸款需提供購(gòu)房合同、房產(chǎn)證、收入證明等相關(guān)材料。貸款申請(qǐng)繳存、提取、貸款等具體操作步驟010203貸款審批公積金管理中心審核貸款申請(qǐng)，確定貸款額度、期限等。貸款發(fā)放貸款審批通過后，公積金管理中心將貸款發(fā)放至借款人賬戶。繳存、提取、貸款等具體操作步驟常見問題解答與應(yīng)對(duì)策略公積金賬戶余額不足職工可通過增加繳存額度、調(diào)整貸款額度、使用自有資金等方式解決。02040301公積金提取條件限制職工需了解并滿足提取條件，如購(gòu)房、租房等需提供相關(guān)證明材料。公積金貸款額度有限職工可通過提高繳存年限、增加配偶共同貸款等方式提高貸款額度。公積金政策調(diào)整職工需關(guān)注公積金政策的變化，及時(shí)調(diào)整自己的繳存、提取、貸款等計(jì)劃。06公積金制度改革與展望CHAPTER管理機(jī)制不完善公積金管理機(jī)制尚不完善，存在管理不規(guī)范、監(jiān)管不到位等問題，容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。公積金繳存覆蓋率不均城市之間、行業(yè)之間、不同人群之間的公積金繳存覆蓋率存在較大的差異，導(dǎo)致公積金制度的公平性和可持續(xù)性受到質(zhì)疑。資金運(yùn)用效率不高公積金資金運(yùn)用渠道相對(duì)單一，主要用于發(fā)放個(gè)人住房貸款，導(dǎo)致資金沉淀和浪費(fèi)。當(dāng)前公積金制度存在問題分析改革方向與目標(biāo)探討提高繳存覆蓋率通過政策引導(dǎo)和制度設(shè)計(jì)，逐步提高公積金繳存覆蓋率，特別是擴(kuò)大非公有制企業(yè)職工的繳存覆蓋面。拓寬資金運(yùn)用渠道加強(qiáng)監(jiān)管和管理在確保資金安全的前提下，拓寬公積金資金運(yùn)用渠道，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)公積金保值增值。建立健全公積金監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)公積金管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理，確保公積金的規(guī)范運(yùn)作和安全使用。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和普及，公積金業(yè)務(wù)將逐漸