中國商業(yè)銀行效率的規(guī)模異質(zhì)性剖析與提升策略一、引言1.1研究背景與動因在現(xiàn)代金融體系中，商業(yè)銀行占據(jù)著舉足輕重的地位，是經(jīng)濟運行的關鍵樞紐。它作為資金集聚最多的金融機構，承擔著金融服務和信用調(diào)節(jié)的重要功能。在金融服務方面，商業(yè)銀行向各類儲戶提供存款、支付結算、貸款、信用證等多樣化的金融服務，在實現(xiàn)自身持續(xù)盈利的同時，也為社會經(jīng)濟活動提供了必要的資金支持和金融便利，是社會資金融通的核心中介。在信用調(diào)節(jié)方面，商業(yè)銀行通過調(diào)整信貸規(guī)模和利率水平，影響社會的貨幣供應量和資金流向，進而對社會經(jīng)濟的發(fā)展起到調(diào)節(jié)和穩(wěn)定作用。近年來，隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融市場的逐步開放，商業(yè)銀行體系發(fā)生了深刻變革，多元化的商業(yè)銀行格局已然形成。不同規(guī)模的商業(yè)銀行在市場中扮演著不同角色，大型國有商業(yè)銀行憑借廣泛的網(wǎng)點布局、雄厚的資金實力和國家信用支持，在金融市場中占據(jù)主導地位，承擔著支持國家重點項目建設、服務大型企業(yè)等重要任務；股份制商業(yè)銀行則以其靈活的經(jīng)營機制和創(chuàng)新的業(yè)務模式，在中小企業(yè)融資、零售業(yè)務等領域積極拓展，展現(xiàn)出較強的市場競爭力；而城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等小型商業(yè)銀行立足本地，專注于服務地方經(jīng)濟和小微企業(yè)，為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展提供了有力支撐。然而，在市場競爭日趨激烈的背景下，不同規(guī)模商業(yè)銀行在效率方面存在顯著差異。這種效率差異不僅反映了各銀行在資源配置、經(jīng)營管理等方面的能力差距，也對金融市場的資源配置效率和經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。研究不同規(guī)模商業(yè)銀行的效率差異及其影響因素，對于提升商業(yè)銀行整體競爭力、優(yōu)化金融市場結構以及促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實意義。通過深入剖析不同規(guī)模商業(yè)銀行效率差異的根源，可為各銀行制定針對性的發(fā)展戰(zhàn)略提供依據(jù)，助力其提高經(jīng)營管理水平和資源利用效率；同時，也有助于監(jiān)管部門完善監(jiān)管政策，營造公平競爭的市場環(huán)境，推動金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展。1.2研究設計本研究綜合運用多種研究方法，力求全面、深入地剖析不同規(guī)模商業(yè)銀行的效率狀況。數(shù)據(jù)包絡分析（DEA）模型是一種基于線性規(guī)劃的非參數(shù)分析方法，無需預先設定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，能夠有效處理多投入多產(chǎn)出的復雜系統(tǒng)效率評價問題，在商業(yè)銀行效率研究中應用廣泛且具有較高的可靠性和有效性，因此本研究將采用DEA模型中的BCC模型和CCR模型，對不同規(guī)模商業(yè)銀行的技術效率、純技術效率和規(guī)模效率進行測度。同時，運用統(tǒng)計分析法，對收集到的數(shù)據(jù)進行描述性統(tǒng)計分析，以了解不同規(guī)模商業(yè)銀行各項指標的基本特征和分布情況；通過相關性分析和回歸分析，探究影響商業(yè)銀行效率的主要因素，明確各因素與效率之間的關系方向和影響程度。在數(shù)據(jù)來源方面，主要來源于各商業(yè)銀行的官方年報。年報作為商業(yè)銀行信息披露的重要載體，包含了豐富的財務數(shù)據(jù)和業(yè)務信息，能夠為研究提供全面、準確的數(shù)據(jù)支持。樣本選取涵蓋了不同規(guī)模的商業(yè)銀行，大型國有商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行和交通銀行；股份制商業(yè)銀行選取了招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行和浙商銀行；小型商業(yè)銀行以北京銀行、上海銀行、南京銀行、寧波銀行、杭州銀行、成都銀行、貴陽銀行、長沙銀行、鄭州銀行和青島銀行等具有代表性的城市商業(yè)銀行為主。數(shù)據(jù)時間范圍設定為2015-2023年，這一時間段涵蓋了中國金融市場的多個重要發(fā)展階段，經(jīng)歷了利率市場化改革的逐步深化、金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)以及金融監(jiān)管政策的調(diào)整完善等，能夠較好地反映不同規(guī)模商業(yè)銀行在復雜多變的市場環(huán)境下的效率變化情況，確保研究結果具有時效性和代表性，為商業(yè)銀行應對市場變化、提升效率提供有價值的參考依據(jù)。1.3研究創(chuàng)新點本研究在多個方面展現(xiàn)出創(chuàng)新之處，旨在為商業(yè)銀行效率研究領域增添新的視角和方法。在研究視角上，與過往多聚焦于單一類型商業(yè)銀行或僅從整體層面探討不同，本研究深入剖析不同規(guī)模商業(yè)銀行的效率差異。通過對大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和小型商業(yè)銀行的分類研究，能夠更細致地揭示不同規(guī)模銀行在經(jīng)營模式、資源配置、市場定位等方面的獨特性對效率的影響。例如，大型國有商業(yè)銀行在服務國家戰(zhàn)略、支持重大項目方面具有顯著優(yōu)勢，而小型商業(yè)銀行在服務地方經(jīng)濟、滿足小微企業(yè)個性化金融需求上獨具特色。這種基于規(guī)模差異的對比研究，有助于各銀行明確自身在市場中的定位，制定更具針對性的發(fā)展策略，也為監(jiān)管部門實施差異化監(jiān)管提供有力依據(jù)，豐富了商業(yè)銀行效率研究的視角維度。在研究方法上，本研究綜合運用多種方法進行全面分析。數(shù)據(jù)包絡分析（DEA）模型是一種有效的多投入多產(chǎn)出效率評價方法，在本研究中，通過DEA模型中的BCC模型和CCR模型，對不同規(guī)模商業(yè)銀行的技術效率、純技術效率和規(guī)模效率進行精準測度，能夠深入了解銀行在資源利用和生產(chǎn)技術方面的效率狀況。同時，結合統(tǒng)計分析法，對收集到的大量數(shù)據(jù)進行描述性統(tǒng)計分析、相關性分析和回歸分析，從多個角度探究影響商業(yè)銀行效率的因素。這種多方法融合的研究路徑，相較于單一方法，能夠更全面、深入地挖掘數(shù)據(jù)背后的信息，使研究結果更具可靠性和說服力，為商業(yè)銀行效率研究提供了新的方法借鑒。在指標選取上，本研究結合商業(yè)銀行的業(yè)務特點和市場環(huán)境變化，選取了更具針對性和時效性的指標。在投入指標中，除了傳統(tǒng)的資產(chǎn)規(guī)模、員工數(shù)量、營業(yè)費用等，還考慮了金融科技投入，隨著金融科技在銀行業(yè)的廣泛應用，其對銀行效率的影響日益顯著，將其納入投入指標能夠更準確地反映銀行在創(chuàng)新和技術升級方面的投入；在產(chǎn)出指標中，不僅涵蓋凈利潤、存款總額、貸款總額等常規(guī)指標，還增加了中間業(yè)務收入，中間業(yè)務作為商業(yè)銀行非利息收入的重要來源，其發(fā)展水平反映了銀行的多元化經(jīng)營能力和市場競爭力，納入該指標使產(chǎn)出指標體系更加完善。這些創(chuàng)新性的指標選取，更能貼合當前商業(yè)銀行的實際運營情況，為準確評估銀行效率提供了更全面、合理的指標體系。二、商業(yè)銀行效率研究的理論基石2.1商業(yè)銀行效率的內(nèi)涵與外延2.1.1效率的一般概念在經(jīng)濟學領域，效率是一個核心概念，它反映了資源配置和利用的有效程度，體現(xiàn)著投入與產(chǎn)出之間的對比關系。從本質(zhì)上講，效率追求的是以最小的投入獲取最大的產(chǎn)出，實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。在生產(chǎn)過程中，若能在不增加投入的前提下提高產(chǎn)出，或者在產(chǎn)出不變的情況下減少投入，就意味著效率得到了提升。例如，某企業(yè)通過技術創(chuàng)新，在原材料和勞動力投入不變的情況下，產(chǎn)品產(chǎn)量大幅增加，這便是生產(chǎn)效率提高的體現(xiàn)。帕累托最優(yōu)是效率理論中的一個重要概念，由意大利經(jīng)濟學家帕累托提出。它指的是資源配置達到一種狀態(tài)，在這種狀態(tài)下，任何改變都不可能使至少一個人的狀況變好，而又不使其他任何人的狀況變壞。也就是說，當經(jīng)濟系統(tǒng)達到帕累托最優(yōu)時，資源分配已達到最佳狀態(tài)，不存在進一步改進的空間，任何重新配置資源的嘗試都會損害至少一個人的利益。假設有兩個人A和B，以及兩種資源X和Y，在當前的資源分配下，如果試圖重新分配資源使A的狀況變好，必然會導致B的狀況變差，那么這種分配狀態(tài)就達到了帕累托最優(yōu)。帕累托最優(yōu)為衡量經(jīng)濟效率提供了一個理想的標準，雖然在現(xiàn)實經(jīng)濟中很難完全實現(xiàn)，但它為經(jīng)濟決策和資源配置提供了重要的指導方向，促使經(jīng)濟主體不斷追求更高效的資源配置方式，以接近帕累托最優(yōu)狀態(tài)。2.1.2商業(yè)銀行效率的獨特內(nèi)涵商業(yè)銀行作為特殊的金融企業(yè)，其效率內(nèi)涵具有獨特性，在投入產(chǎn)出、資源配置、風險管理等方面有著特殊表現(xiàn)。在投入產(chǎn)出方面，商業(yè)銀行的投入主要包括人力、物力和財力等資源。人力投入涵蓋了銀行員工的數(shù)量、素質(zhì)和專業(yè)技能等，高素質(zhì)的員工隊伍能夠為銀行提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務，推動業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展；物力投入涉及辦公場地、設備設施等，先進的設備和舒適的辦公環(huán)境有助于提高工作效率；財力投入則體現(xiàn)在資產(chǎn)規(guī)模、資金成本等方面，雄厚的資金實力是銀行開展業(yè)務的基礎。商業(yè)銀行的產(chǎn)出不僅包括傳統(tǒng)的利息收入，還包括中間業(yè)務收入等多元化的收益。利息收入源于存貸款業(yè)務的利差，是銀行的主要收入來源之一；中間業(yè)務收入則來自于諸如支付結算、代收代付、理財服務、擔保承諾等業(yè)務，隨著金融市場的發(fā)展和金融創(chuàng)新的推進，中間業(yè)務收入在銀行總收入中的占比逐漸提高，反映了銀行多元化經(jīng)營的能力和市場競爭力。一家商業(yè)銀行通過優(yōu)化人力資源配置，提高員工的工作效率，同時合理控制資金成本，拓展多元化的業(yè)務渠道，增加中間業(yè)務收入，從而實現(xiàn)了投入產(chǎn)出效率的提升。從資源配置角度來看，商業(yè)銀行在金融市場中扮演著關鍵的資金融通中介角色。它將社會閑置資金從儲蓄者手中聚集起來，再以貸款等形式分配給有資金需求的企業(yè)和個人，實現(xiàn)資金的合理流動和有效配置。這種資源配置功能對于促進經(jīng)濟增長至關重要，能夠?qū)①Y金引導到最具生產(chǎn)效率和發(fā)展?jié)摿Φ念I域，提高整個社會的資源利用效率。商業(yè)銀行根據(jù)市場需求和風險評估，將資金優(yōu)先投向國家重點扶持的新興產(chǎn)業(yè)和小微企業(yè)，為這些領域的發(fā)展提供資金支持，推動產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟結構調(diào)整，這體現(xiàn)了商業(yè)銀行在資源配置方面的積極作用。風險管理也是商業(yè)銀行效率的重要體現(xiàn)。由于銀行業(yè)務的特殊性，面臨著信用風險、市場風險、操作風險等多種風險。有效的風險管理能夠降低風險損失，保障銀行的穩(wěn)健運營，進而提高銀行效率。銀行通過建立完善的風險評估體系，對貸款客戶進行全面的信用評估，合理控制貸款風險；運用金融衍生工具對沖市場風險；加強內(nèi)部控制和流程管理，防范操作風險等。通過這些風險管理措施，銀行能夠確保資產(chǎn)質(zhì)量，穩(wěn)定經(jīng)營收益，提升自身的效率和競爭力。2.1.3商業(yè)銀行效率的分類商業(yè)銀行效率可分為多種類型，主要包括技術效率、純技術效率、規(guī)模效率和配置效率等，它們相互關聯(lián)，從不同角度反映了商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。技術效率衡量的是商業(yè)銀行在給定投入要素的情況下，實際產(chǎn)出與最大可能產(chǎn)出的接近程度，它反映了銀行利用現(xiàn)有技術和資源進行生產(chǎn)的有效程度。若一家銀行能夠充分利用其人力、物力和財力資源，實現(xiàn)較高的產(chǎn)出水平，那么它就具有較高的技術效率。技術效率的高低受到銀行的技術水平、管理能力、員工素質(zhì)等多種因素的影響。采用先進信息技術的銀行，能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務流程的自動化和智能化，提高業(yè)務處理速度和準確性，從而提升技術效率。純技術效率是指在不考慮規(guī)模因素的情況下，銀行在現(xiàn)有技術條件下實現(xiàn)的生產(chǎn)效率。它主要關注銀行內(nèi)部的生產(chǎn)技術和管理水平，強調(diào)通過優(yōu)化生產(chǎn)流程、改進管理方法、提高員工技能等方式來提高效率。一家銀行通過加強內(nèi)部管理，優(yōu)化業(yè)務流程，減少不必要的環(huán)節(jié)和浪費，在不改變規(guī)模的情況下提高了產(chǎn)出，這體現(xiàn)了純技術效率的提升。純技術效率與技術效率的區(qū)別在于，技術效率包含了規(guī)模因素對效率的影響，而純技術效率則剔除了規(guī)模因素，更專注于銀行內(nèi)部的技術和管理層面的效率。規(guī)模效率考察的是銀行規(guī)模變動對效率的影響，研究隨著銀行規(guī)模的擴大，是否能夠?qū)崿F(xiàn)成本的降低和收益的增加，即是否存在規(guī)模經(jīng)濟。如果銀行在擴大規(guī)模的過程中，單位成本逐漸降低，收益逐漸增加，那么就具有規(guī)模效率；反之，則存在規(guī)模不經(jīng)濟。大型商業(yè)銀行憑借廣泛的網(wǎng)點布局和龐大的客戶群體，能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，在資金籌集、業(yè)務拓展等方面具有成本優(yōu)勢；而一些小型商業(yè)銀行由于規(guī)模較小，可能無法充分利用資源，導致單位成本較高，規(guī)模效率較低。但規(guī)模并非越大越好，當銀行規(guī)模超過一定限度時，可能會出現(xiàn)管理難度加大、信息傳遞不暢等問題，導致規(guī)模不經(jīng)濟。配置效率反映的是商業(yè)銀行在資源配置方面的有效性，即銀行是否能夠?qū)⒂邢薜馁Y源合理分配到不同的業(yè)務領域和客戶群體，以實現(xiàn)收益最大化。配置效率的高低取決于銀行對市場信息的掌握程度、風險評估能力以及資源分配策略等。一家能夠準確把握市場需求，將資金優(yōu)先配置到高收益、低風險項目的銀行，具有較高的配置效率。如果銀行將大量資金投向了效益不佳的項目，而對有潛力的新興產(chǎn)業(yè)支持不足，就會導致配置效率低下。技術效率是純技術效率和規(guī)模效率的綜合體現(xiàn)，即技術效率=純技術效率×規(guī)模效率。當銀行的純技術效率和規(guī)模效率都較高時，其技術效率也會較高；若其中某一項效率較低，就會影響整體技術效率。配置效率則與技術效率相互影響，合理的資源配置有助于提高技術效率，而高效的技術應用也能夠促進資源的優(yōu)化配置。這些不同類型的效率共同構成了商業(yè)銀行效率的評價體系，全面、深入地理解它們的含義和相互關系，對于準確評估商業(yè)銀行的經(jīng)營效率和制定科學的發(fā)展策略具有重要意義。2.2商業(yè)銀行效率的理論溯源2.2.1規(guī)模經(jīng)濟理論規(guī)模經(jīng)濟理論認為，在一定的生產(chǎn)規(guī)模范圍內(nèi)，隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴大，單位產(chǎn)品的生產(chǎn)成本會逐漸降低，經(jīng)濟效益會逐漸提高。這一理論在商業(yè)銀行領域有著重要的應用，對商業(yè)銀行的成本和效率產(chǎn)生著顯著影響。商業(yè)銀行在規(guī)模擴張過程中，成本會發(fā)生一系列變化。一方面，固定成本具有相對穩(wěn)定性，隨著業(yè)務規(guī)模的不斷擴大，這些固定成本能夠分攤到更多的業(yè)務量上，從而使得單位業(yè)務所承擔的固定成本逐漸降低。銀行購置的先進信息技術系統(tǒng)，其前期投入成本較高，但隨著客戶數(shù)量的增加和業(yè)務交易次數(shù)的增多，該系統(tǒng)服務的業(yè)務量不斷增大，單位業(yè)務分攤的系統(tǒng)成本就會相應減少。另一方面，在人力資源成本方面，隨著銀行規(guī)模的擴大，專業(yè)分工得以更加細化，員工能夠在各自擅長的領域發(fā)揮專長，工作效率大幅提高，這在一定程度上降低了單位業(yè)務的人力成本。大型商業(yè)銀行擁有眾多的分支機構和龐大的業(yè)務體系，能夠?qū)崿F(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置，讓不同崗位的員工專注于特定業(yè)務，如信貸審批、風險管理、客戶服務等，從而提高整體工作效率，降低成本。從收益角度來看，規(guī)模擴張為商業(yè)銀行帶來了多方面的收益增長機會。隨著銀行規(guī)模的擴大，其在市場中的知名度和信譽度往往會相應提高，這有助于吸引更多的客戶，從而增加存款和貸款業(yè)務量，進而增加利息收入。大型國有商業(yè)銀行憑借其雄厚的實力和廣泛的社會認可度，能夠吸引大量的企業(yè)和個人客戶，存款和貸款規(guī)模龐大，利息收入穩(wěn)定且可觀。規(guī)模擴張還為商業(yè)銀行開展多元化業(yè)務提供了更廣闊的空間，促進了中間業(yè)務的發(fā)展，增加了中間業(yè)務收入。大型銀行憑借豐富的客戶資源和強大的市場影響力，能夠開展如投資銀行、資產(chǎn)管理、金融衍生產(chǎn)品交易等多種中間業(yè)務，拓寬收入來源渠道，提升整體收益水平。然而，商業(yè)銀行的規(guī)模擴張并非越大越好，當規(guī)模超過一定限度時，就會出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟的現(xiàn)象。隨著銀行規(guī)模的過度擴張，管理層次會增多，信息傳遞鏈條變長，這容易導致信息失真和決策效率低下。在大型銀行中，一項決策從高層傳達至基層執(zhí)行，需要經(jīng)過多個層級的傳遞，過程中信息可能會出現(xiàn)偏差或延誤，影響決策的及時性和準確性，增加管理成本，降低銀行效率。此外，大規(guī)模銀行在協(xié)調(diào)各部門之間的工作時，難度也會加大，可能會出現(xiàn)部門之間溝通不暢、協(xié)作困難的情況，導致內(nèi)部資源配置不合理，進一步降低效率。當銀行規(guī)模擴張過快，超出了自身管理能力和風險控制能力的范圍時，還可能會面臨更高的風險，如信用風險、市場風險等，一旦風險失控，將給銀行帶來巨大的損失，嚴重影響銀行的效率和穩(wěn)健運營。2.2.2范圍經(jīng)濟理論范圍經(jīng)濟理論是指當一個企業(yè)從專攻一種產(chǎn)品或服務轉向生產(chǎn)多種產(chǎn)品或提供多種服務時，由于成本的共享和協(xié)同效應，平均成本會降低，經(jīng)濟效益得以提升。在商業(yè)銀行開展多元化業(yè)務的過程中，范圍經(jīng)濟理論發(fā)揮著關鍵作用。在成本方面，商業(yè)銀行通過開展多元化業(yè)務，能夠?qū)崿F(xiàn)資源的共享和協(xié)同利用，從而降低成本。商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點、信息系統(tǒng)、人力資源等資源，在開展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的基礎上，可進一步用于拓展中間業(yè)務，如代收代付、代理銷售、資金托管等。這些業(yè)務可以共享銀行現(xiàn)有的營業(yè)網(wǎng)點設施，客戶在辦理存款、貸款業(yè)務的同時，也能方便地辦理代收水電費、購買理財產(chǎn)品等中間業(yè)務，無需銀行額外投入大量的網(wǎng)點建設成本；信息系統(tǒng)能夠整合各類業(yè)務數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的一次采集、多次利用，減少了重復建設信息系統(tǒng)的成本；人力資源方面，銀行員工可以在掌握基本金融知識和技能的基礎上，經(jīng)過適當培訓，為客戶提供多種業(yè)務服務，避免了為開展新業(yè)務而大量招聘和培訓新員工的成本。通過這些資源共享和協(xié)同利用，商業(yè)銀行降低了單位業(yè)務的成本，提高了整體運營效率。從收益角度來看，多元化業(yè)務為商業(yè)銀行開辟了新的收益來源。除了傳統(tǒng)的存貸款利差收入，中間業(yè)務收入成為商業(yè)銀行收益的重要組成部分。商業(yè)銀行開展的投資銀行業(yè)務，如企業(yè)并購重組顧問、債券承銷等，能夠為企業(yè)提供全方位的金融服務，不僅收取相應的服務費用，還能加強與企業(yè)的合作關系，拓展其他業(yè)務機會；資產(chǎn)管理業(yè)務通過為客戶提供專業(yè)的資產(chǎn)配置方案，管理客戶資產(chǎn)，獲取管理費和業(yè)績報酬，隨著居民財富的增長和理財意識的提高，這一業(yè)務的收益增長潛力巨大；信用卡業(yè)務除了帶來刷卡手續(xù)費收入外，還通過分期付款、取現(xiàn)等業(yè)務增加利息收入，同時信用卡的廣泛使用能夠提高客戶粘性，促進其他業(yè)務的發(fā)展。這些多元化的業(yè)務相互促進，共同提升了商業(yè)銀行的收益水平。范圍經(jīng)濟還體現(xiàn)在商業(yè)銀行能夠為客戶提供一站式金融服務，滿足客戶多樣化的金融需求?？蛻魺o需在不同金融機構之間奔波，即可在同一家銀行辦理多種金融業(yè)務，這不僅提高了客戶的便利性和滿意度，還有助于增強客戶對銀行的忠誠度，為銀行帶來穩(wěn)定的客戶群體和業(yè)務增長?？蛻粼谝患毅y行辦理了住房貸款后，銀行根據(jù)客戶的財務狀況和需求，為其推薦信用卡、理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品，客戶在享受便捷服務的同時，銀行也實現(xiàn)了業(yè)務的交叉銷售，增加了收益。多元化業(yè)務還能使商業(yè)銀行分散風險，避免過度依賴單一業(yè)務，增強自身的抗風險能力，從而保障銀行的穩(wěn)健發(fā)展和持續(xù)盈利。2.2.3X效率理論X效率理論由美國經(jīng)濟學家哈維?萊賓斯坦（HarveyLeibenstein）于1966年提出，該理論主要關注企業(yè)內(nèi)部的管理和組織效率對整體效率的影響。在商業(yè)銀行領域，X效率理論強調(diào)銀行內(nèi)部管理和組織因素在決定效率方面的關鍵作用。銀行內(nèi)部管理效率對整體效率有著重要影響。合理的管理決策能夠優(yōu)化資源配置，提高銀行的運營效率。在貸款審批過程中，高效的管理決策機制能夠快速準確地評估貸款項目的風險和收益，及時做出貸款審批決定，既滿足了客戶的資金需求，又確保了銀行資金的安全和有效利用。如果管理決策流程繁瑣、拖沓，不僅會增加客戶的等待時間，降低客戶滿意度，還可能導致銀行錯失優(yōu)質(zhì)貸款項目，影響收益。科學的績效考核制度也是提高內(nèi)部管理效率的重要手段。通過建立明確、合理的績效考核指標體系，將員工的工作表現(xiàn)與薪酬、晉升等掛鉤，能夠充分調(diào)動員工的工作積極性和主動性，促使員工提高工作效率和服務質(zhì)量。某銀行設立了以業(yè)務量、客戶滿意度、風險控制等為主要考核指標的績效考核制度，員工為了獲得更好的績效評價和職業(yè)發(fā)展，會努力拓展業(yè)務，提高服務水平，同時注重風險防范，從而提升了銀行的整體運營效率。組織效率同樣對商業(yè)銀行的整體效率至關重要。合理的組織架構能夠明確各部門的職責和權限，促進部門之間的溝通與協(xié)作，減少內(nèi)部摩擦和資源浪費。采用扁平化組織架構的銀行，減少了管理層級，信息傳遞更加迅速、準確，決策能夠更快地得到執(zhí)行，提高了組織的響應速度和靈活性。在應對市場變化和客戶需求時，各部門能夠迅速協(xié)同工作，及時調(diào)整業(yè)務策略，推出符合市場需求的金融產(chǎn)品和服務。高效的組織協(xié)調(diào)機制能夠確保銀行在面對復雜業(yè)務和突發(fā)情況時，各部門能夠緊密配合，形成合力。在處理重大項目融資時，信貸部門、風險管理部門、法律合規(guī)部門等能夠密切協(xié)作，共同為項目提供全方位的金融支持和風險保障，提高項目的成功率，增強銀行的市場競爭力。X效率理論還關注銀行內(nèi)部的企業(yè)文化和員工的工作態(tài)度對效率的影響。積極向上的企業(yè)文化能夠增強員工的歸屬感和認同感，營造良好的工作氛圍，促進員工之間的合作與創(chuàng)新。在一個鼓勵創(chuàng)新、注重團隊合作的銀行文化環(huán)境中，員工更愿意分享經(jīng)驗和知識，共同攻克業(yè)務難題，推動銀行的業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展。員工的工作態(tài)度和責任心直接影響工作效率和服務質(zhì)量。具有高度責任心和敬業(yè)精神的員工，會更加認真地對待工作，注重細節(jié)，減少工作失誤，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務，提升銀行的聲譽和形象。三、中國商業(yè)銀行的全景掃描3.1商業(yè)銀行的規(guī)模劃分3.1.1劃分依據(jù)商業(yè)銀行規(guī)模的劃分是一個復雜且綜合的過程，主要依據(jù)資產(chǎn)規(guī)模、分支機構數(shù)量、員工數(shù)量、市場份額等多個關鍵指標。資產(chǎn)規(guī)模是衡量商業(yè)銀行規(guī)模的核心指標之一，它反映了銀行所掌控的經(jīng)濟資源總量。資產(chǎn)規(guī)模較大的銀行，通常在資金實力、業(yè)務拓展能力和風險抵御能力等方面具有顯著優(yōu)勢。一家資產(chǎn)規(guī)模達數(shù)萬億元的大型商業(yè)銀行，能夠憑借雄厚的資金儲備，為大型企業(yè)提供巨額的信貸支持，同時在金融市場的投資活動中也更具影響力；而資產(chǎn)規(guī)模較小的銀行，其資金運用相對受限，業(yè)務范圍和市場影響力也相對較小。分支機構數(shù)量體現(xiàn)了商業(yè)銀行的地域覆蓋范圍和服務網(wǎng)絡的廣度。廣泛分布的分支機構能夠使銀行更貼近客戶，提供便捷的金融服務，擴大市場份額。大型國有商業(yè)銀行在全國乃至全球范圍內(nèi)擁有眾多分支機構，能夠為不同地區(qū)的客戶提供全面的金融服務，滿足各類客戶的多樣化需求；相比之下，小型商業(yè)銀行的分支機構往往集中在特定區(qū)域，主要服務于當?shù)乜蛻?，其服務范圍和客戶群體相對有限。員工數(shù)量也是衡量商業(yè)銀行規(guī)模的重要因素，它反映了銀行的人力資源儲備和業(yè)務運營能力。較多的員工數(shù)量意味著銀行能夠開展更為復雜和多元化的業(yè)務，提供更全面的金融服務。大型銀行擁有龐大的員工隊伍，涵蓋了金融、經(jīng)濟、管理、信息技術等多個領域的專業(yè)人才，能夠在公司金融、個人金融、金融市場、風險管理等多個業(yè)務板塊深入發(fā)展；小型銀行由于員工數(shù)量相對較少，業(yè)務開展可能相對集中，在業(yè)務創(chuàng)新和多元化發(fā)展方面面臨一定的挑戰(zhàn)。市場份額是商業(yè)銀行在金融市場中所占的比例，包括存款市場份額、貸款市場份額等，它直接反映了銀行在市場中的競爭力和影響力。市場份額高的銀行在行業(yè)中具有較強的話語權，能夠更好地引領市場發(fā)展趨勢，制定市場規(guī)則。在存款市場中占據(jù)較大份額的銀行，能夠以較低的成本獲取資金，為貸款業(yè)務和其他投資活動提供充足的資金來源；在貸款市場份額較高的銀行，則能夠?qū)J款利率和貸款條件等方面產(chǎn)生較大影響，從而影響整個市場的資金價格和資源配置。不同規(guī)模商業(yè)銀行在這些指標上存在顯著差異，這些差異也決定了它們在市場中的不同定位和發(fā)展策略。大型商業(yè)銀行憑借龐大的資產(chǎn)規(guī)模、廣泛的分支機構網(wǎng)絡、眾多的員工數(shù)量和較高的市場份額，在服務國家重大戰(zhàn)略、支持大型企業(yè)發(fā)展、參與國際金融市場競爭等方面發(fā)揮著重要作用；中型商業(yè)銀行則在保持一定規(guī)模優(yōu)勢的基礎上，注重業(yè)務創(chuàng)新和特色化發(fā)展，致力于在特定業(yè)務領域或區(qū)域市場形成競爭優(yōu)勢；小型商業(yè)銀行則依托本地資源，專注于服務地方經(jīng)濟和小微企業(yè)，以靈活的經(jīng)營機制和個性化的服務滿足當?shù)乜蛻舻慕鹑谛枨蟆?.1.2不同規(guī)模銀行的代表在我國商業(yè)銀行體系中，不同規(guī)模的銀行各具代表性。大型商業(yè)銀行以中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行和交通銀行這五大國有商業(yè)銀行為典型代表。中國工商銀行作為全球市值最大、客戶存款最多的銀行之一，擁有龐大的資產(chǎn)規(guī)模和廣泛的業(yè)務范圍，在國內(nèi)外金融市場均具有重要影響力。其資產(chǎn)規(guī)模在2023年末突破40萬億元，憑借雄厚的資金實力，積極支持國家重大項目建設，為基礎設施建設、能源開發(fā)等領域提供了大量的信貸資金，同時在全球范圍內(nèi)開展多元化的金融服務，包括國際結算、跨境投資等業(yè)務。中國農(nóng)業(yè)銀行長期深耕農(nóng)村金融市場，是服務“三農(nóng)”的主力軍。它在全國農(nóng)村地區(qū)擁有眾多分支機構，深入了解農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民需求，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式，如推出農(nóng)村小額貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融等，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收提供了有力支持，其涉農(nóng)貸款余額在國內(nèi)銀行業(yè)中名列前茅。中國銀行是我國國際化和多元化程度最高的銀行，在外匯業(yè)務領域具有傳統(tǒng)優(yōu)勢。它在全球多個國家和地區(qū)設有分支機構，能夠為企業(yè)和個人提供全方位的跨境金融服務，如外匯兌換、貿(mào)易融資、國際匯款等，在支持我國企業(yè)“走出去”和對外貿(mào)易發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。中國建設銀行在住房金融領域占據(jù)領先地位，積極支持國家住房保障體系建設，為居民提供個人住房貸款、住房公積金貸款等多樣化的住房金融服務。同時，在基礎設施建設融資、金融科技應用等方面也取得了顯著成就，通過數(shù)字化轉型提升服務效率和質(zhì)量，為客戶提供便捷的金融體驗。交通銀行作為我國歷史悠久的商業(yè)銀行，在綜合金融服務、財富管理等領域不斷創(chuàng)新發(fā)展，通過整合旗下子公司資源，為客戶提供一站式金融服務，涵蓋銀行、證券、保險、信托等多個領域，滿足客戶多樣化的金融需求。中型商業(yè)銀行以招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等股份制商業(yè)銀行為代表。招商銀行以零售業(yè)務為特色，憑借其先進的服務理念和卓越的客戶體驗，在零售金融領域取得了顯著成就。它通過打造“一卡通”“信用卡”等明星產(chǎn)品，積累了龐大的零售客戶群體，零售業(yè)務營業(yè)收入占比逐年提高，在個人儲蓄、個人貸款、理財業(yè)務等方面具有較強的市場競爭力。浦發(fā)銀行在金融創(chuàng)新和綠色金融領域表現(xiàn)突出，積極探索金融科技與銀行業(yè)務的融合，推出了一系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，如線上供應鏈金融、智能投顧等。同時，大力發(fā)展綠色金融，為環(huán)保、新能源等領域的企業(yè)提供融資支持，推動經(jīng)濟的綠色可持續(xù)發(fā)展。民生銀行專注于小微企業(yè)金融服務，針對小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，創(chuàng)新推出了一系列專屬金融產(chǎn)品和服務模式，如“商貸通”“民生小微手機銀行”等，簡化貸款流程，提高審批效率，降低融資成本，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了有力的金融支持，在小微企業(yè)金融服務領域樹立了良好的品牌形象。興業(yè)銀行在同業(yè)業(yè)務和金融租賃領域具有獨特優(yōu)勢，通過與各類金融機構開展廣泛的合作，在同業(yè)存款、同業(yè)拆借、債券投資等業(yè)務方面取得了顯著成績。其金融租賃業(yè)務也發(fā)展迅速，為企業(yè)提供設備租賃、飛機租賃、船舶租賃等多樣化的租賃服務，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。小型商業(yè)銀行主要包括北京銀行、上海銀行、南京銀行、寧波銀行等城市商業(yè)銀行。北京銀行作為首都的城市商業(yè)銀行，立足北京，服務地方經(jīng)濟和市民。它積極支持北京地區(qū)的基礎設施建設、中小企業(yè)發(fā)展和民生改善，通過與政府部門合作，參與城市更新、產(chǎn)業(yè)升級等項目的融資，為北京的經(jīng)濟發(fā)展做出了重要貢獻。同時，注重金融服務創(chuàng)新，推出了一系列針對個人客戶的特色金融產(chǎn)品，如“京彩生活”信用卡、“智慧金”理財產(chǎn)品等，提升客戶的金融服務體驗。上海銀行作為上海地區(qū)的重要金融機構，緊密圍繞上海國際金融中心建設和長三角一體化發(fā)展戰(zhàn)略，積極拓展業(yè)務領域，提升服務能力。在服務中小企業(yè)方面，推出了“科創(chuàng)貸”“銀稅貸”等產(chǎn)品，為科技型中小企業(yè)和納稅信用良好的企業(yè)提供融資支持；在零售業(yè)務方面，通過優(yōu)化網(wǎng)點布局和服務流程，為上海市民提供便捷、高效的金融服務。南京銀行在區(qū)域金融市場中具有較強的競爭力，以服務地方經(jīng)濟和中小企業(yè)為重點，不斷提升金融服務水平。它通過加強與地方政府、企業(yè)的合作，積極參與南京及周邊地區(qū)的經(jīng)濟建設，為當?shù)仄髽I(yè)提供多元化的金融服務，如項目融資、貿(mào)易融資、流動資金貸款等。同時，注重金融科技應用，打造智能化的金融服務平臺，提升客戶服務效率和質(zhì)量。寧波銀行以其穩(wěn)健的經(jīng)營和良好的業(yè)績在城市商業(yè)銀行中脫穎而出，在服務小微企業(yè)和個人客戶方面形成了獨特的競爭優(yōu)勢。它通過創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務模式，推出“稅務貸”“政銀貸”等產(chǎn)品，實現(xiàn)了小微企業(yè)貸款的快速審批和發(fā)放，滿足了小微企業(yè)的資金需求；在零售業(yè)務方面，不斷優(yōu)化產(chǎn)品結構，推出了一系列個性化的理財產(chǎn)品和信用卡產(chǎn)品，吸引了大量個人客戶。3.2不同規(guī)模商業(yè)銀行的發(fā)展歷程3.2.1大型商業(yè)銀行中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設銀行這四大行的發(fā)展歷程見證了中國金融體系的深刻變革，它們從國有專業(yè)銀行逐步轉型為現(xiàn)代商業(yè)銀行，在不同歷史時期承擔著不同的使命和角色，對中國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了深遠影響。中國銀行的歷史可追溯至1912年，其成立之初便承擔著中央銀行的職能，在民國時期，為政府的財政收支、貨幣發(fā)行與管理等發(fā)揮了關鍵作用，是當時金融體系的核心支柱之一。新中國成立后，中國銀行成為國家指定的外匯專業(yè)銀行，全力支持國家的對外貿(mào)易和外匯儲備管理工作。在計劃經(jīng)濟時代，它作為外匯業(yè)務的專營機構，保障了國家外匯資金的合理調(diào)配和有效利用，為國家的經(jīng)濟建設和國際經(jīng)濟交往提供了堅實的金融支持。改革開放后，隨著中國經(jīng)濟體制的逐步轉型和金融市場的不斷開放，中國銀行積極推進商業(yè)化改革，拓展業(yè)務領域，提升金融服務能力，逐漸發(fā)展成為一家綜合性的國際化商業(yè)銀行。如今，中國銀行在全球范圍內(nèi)擁有廣泛的分支機構和服務網(wǎng)絡，業(yè)務涵蓋商業(yè)銀行、投資銀行、保險和航空租賃等多個領域，是中國國際化和多元化程度最高的銀行之一。中國農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展歷程與中國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展緊密相連。1951年，中國農(nóng)業(yè)銀行的前身——農(nóng)業(yè)合作銀行成立，旨在為農(nóng)村合作化運動提供信貸支持，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮。此后，農(nóng)行經(jīng)歷了多次撤并與恢復，其發(fā)展歷程充滿波折，這也反映了中國農(nóng)村經(jīng)濟在不同歷史時期的發(fā)展需求和政策調(diào)整。1979年，農(nóng)行第四次恢復成立，明確了服務農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的定位，成為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要金融力量。在改革開放初期，農(nóng)行積極發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，支持農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)民增收致富，為推動農(nóng)村經(jīng)濟體制改革和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程做出了重要貢獻。隨著金融市場的發(fā)展和競爭的加劇，農(nóng)行不斷深化改革，優(yōu)化業(yè)務結構，加強風險管理，提升服務水平，逐步實現(xiàn)了從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)專業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉型。如今，農(nóng)行在農(nóng)村金融領域依然占據(jù)主導地位，同時也在城市金融市場積極拓展業(yè)務，為城鄉(xiāng)一體化發(fā)展提供全方位的金融服務。中國工商銀行成立于1984年，其成立背景是為了適應改革開放后城市經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的需求。當時，中國人民銀行將工商信貸和儲蓄業(yè)務分離出來，組建了中國工商銀行，專門負責城市工商企業(yè)的存貸款業(yè)務和居民儲蓄業(yè)務。成立初期，工行憑借其在城市金融領域的專業(yè)優(yōu)勢和廣泛的網(wǎng)點布局，迅速發(fā)展壯大，成為城市金融服務的主力軍。隨著市場經(jīng)濟體制的逐步確立，工行積極推進商業(yè)化改革，加強內(nèi)部管理，提升金融創(chuàng)新能力，拓展業(yè)務范圍，涵蓋了公司金融、個人金融、金融市場等多個領域。在支持國有企業(yè)改革、促進城市經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，為眾多工商企業(yè)提供了資金支持和金融服務，推動了企業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級。近年來，工行不斷加大金融科技投入，推進數(shù)字化轉型，提升服務效率和客戶體驗，在全球銀行業(yè)中保持著領先地位，是中國資產(chǎn)規(guī)模最大、盈利能力最強的商業(yè)銀行之一。中國建設銀行成立于1954年，最初是作為財政部下屬的國有獨資銀行，主要負責管理和分配國家經(jīng)濟計劃中用于建設項目和基礎設施建設的政府資金，在計劃經(jīng)濟時期，為國家的重點建設項目提供了有力的資金保障，對國家的工業(yè)化和城市化進程起到了重要的推動作用。改革開放后，建行逐步從財政撥款管理向商業(yè)銀行轉型，業(yè)務范圍不斷擴大，除了傳統(tǒng)的基本建設貸款業(yè)務外，還開展了信貸、儲蓄、中間業(yè)務等多元化的金融服務。在住房金融領域，建行發(fā)揮了重要的引領作用，率先推出個人住房貸款業(yè)務，為廣大居民實現(xiàn)住房夢提供了金融支持，同時也積極參與住房公積金管理和保障性住房建設融資，推動了我國住房制度改革和房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展。隨著金融市場的開放和競爭的加劇，建行不斷加強自身建設，提升綜合實力，通過股份制改革、引進戰(zhàn)略投資者等舉措，完善公司治理結構，提高風險管理水平，在國際金融市場上的影響力也日益增強。3.2.2中型商業(yè)銀行交通銀行、招商銀行等中型股份制商業(yè)銀行在我國金融體系中占據(jù)著重要地位，它們的發(fā)展歷程各具特色，從成立背景到發(fā)展階段以及戰(zhàn)略調(diào)整，都與我國經(jīng)濟金融改革的大背景緊密相連。交通銀行作為我國歷史最為悠久的銀行之一，始建于1908年，在我國金融史上具有重要的地位和影響力。在近代，交通銀行曾是我國的發(fā)鈔行之一，為當時的經(jīng)濟發(fā)展和金融穩(wěn)定做出了重要貢獻。新中國成立后，交通銀行經(jīng)歷了多次改革和調(diào)整。1986年，國務院批準重新組建交通銀行，這是我國金融改革的一項重要舉措，標志著交通銀行成為我國第一家全國性股份制商業(yè)銀行。重新組建后的交通銀行，打破了傳統(tǒng)國有銀行的經(jīng)營模式，引入了股份制的經(jīng)營理念和管理機制，以其靈活的經(jīng)營方式和創(chuàng)新的業(yè)務模式，在金融市場中迅速崛起。在發(fā)展初期，交通銀行憑借其全國性的布局和多元化的業(yè)務，積極支持國家的經(jīng)濟建設和企業(yè)發(fā)展，為我國的改革開放和經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力。隨著金融市場的發(fā)展和競爭的加劇，交通銀行不斷調(diào)整戰(zhàn)略，加強風險管理，提升金融創(chuàng)新能力，在綜合金融服務、財富管理等領域取得了顯著成就。通過整合旗下子公司資源，交通銀行實現(xiàn)了銀行、證券、保險、信托等業(yè)務的協(xié)同發(fā)展，為客戶提供一站式金融服務，滿足了客戶多樣化的金融需求。招商銀行成立于1987年，是第一家由國有企業(yè)興辦的銀行，其成立打破了銀行由政府出資創(chuàng)辦的壟斷局面，為我國銀行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。成立初期，招商銀行立足深圳經(jīng)濟特區(qū)，憑借特區(qū)的政策優(yōu)勢和經(jīng)濟活力，積極探索金融創(chuàng)新，推出了一系列具有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務，如“一卡通”“信用卡”等，這些產(chǎn)品和服務以其便捷性和創(chuàng)新性，受到了廣大客戶的青睞，為招商銀行的快速發(fā)展奠定了堅實的基礎。在發(fā)展過程中，招商銀行始終堅持“因您而變”的經(jīng)營理念，以客戶需求為導向，不斷優(yōu)化業(yè)務結構，提升服務質(zhì)量。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融市場的逐步開放，招商銀行適時調(diào)整戰(zhàn)略，將零售業(yè)務作為發(fā)展重點，加大對零售業(yè)務的投入和創(chuàng)新。通過打造專業(yè)的零售團隊，提升客戶服務體驗，招商銀行在零售金融領域取得了顯著成就，零售業(yè)務營業(yè)收入占比逐年提高，成為其主要的利潤來源之一。同時，招商銀行也積極拓展公司金融和金融市場業(yè)務，加強與國內(nèi)外金融機構的合作，提升自身的綜合實力和市場競爭力。浦發(fā)銀行于1993年成立，作為上海浦東開發(fā)開放的重要金融支持力量，浦發(fā)銀行在成立之初就肩負著服務地方經(jīng)濟、支持浦東開發(fā)的重要使命。在發(fā)展初期，浦發(fā)銀行依托上海的經(jīng)濟優(yōu)勢和金融資源，積極支持上海地區(qū)的基礎設施建設、企業(yè)發(fā)展和民生改善，為上海的經(jīng)濟發(fā)展做出了重要貢獻。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和完善，浦發(fā)銀行不斷創(chuàng)新業(yè)務模式，拓展業(yè)務領域，在金融創(chuàng)新和綠色金融領域表現(xiàn)突出。浦發(fā)銀行積極探索金融科技與銀行業(yè)務的融合，推出了一系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，如線上供應鏈金融、智能投顧等，提升了金融服務的效率和質(zhì)量。在綠色金融方面，浦發(fā)銀行大力支持環(huán)保、新能源等領域的企業(yè)發(fā)展，為推動經(jīng)濟的綠色可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。同時，浦發(fā)銀行也注重加強風險管理，提升內(nèi)部控制水平，確保銀行的穩(wěn)健運營。民生銀行成立于1996年，是我國第一家由非國有企業(yè)為主出資設立的股份制商業(yè)銀行，其成立標志著我國銀行業(yè)股權結構的多元化發(fā)展。成立初期，民生銀行以服務中小企業(yè)和民營企業(yè)為主要定位，針對中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，積極探索創(chuàng)新金融服務模式，推出了一系列專屬金融產(chǎn)品和服務，如“商貸通”等，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了有力的金融支持。在發(fā)展過程中，民生銀行不斷調(diào)整戰(zhàn)略，優(yōu)化業(yè)務結構，加強風險管理。近年來，民生銀行加大對零售業(yè)務和金融科技的投入，通過數(shù)字化轉型提升服務效率和客戶體驗。同時，民生銀行也積極拓展國際業(yè)務，加強與國際金融機構的合作，提升自身的國際化水平和市場競爭力。3.2.3小型商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等小型商業(yè)銀行在我國金融體系中扮演著不可或缺的角色，它們緊密圍繞地方經(jīng)濟和小微企業(yè)的發(fā)展需求，在服務地方經(jīng)濟和小微企業(yè)的過程中不斷成長壯大，其發(fā)展歷程呈現(xiàn)出獨特的軌跡和特點。城市商業(yè)銀行的前身大多是城市信用社，在改革開放初期，為滿足城市個體工商戶和中小企業(yè)的金融需求，城市信用社應運而生。這些信用社規(guī)模較小，業(yè)務范圍主要集中在當?shù)兀瑸榈胤浇?jīng)濟的發(fā)展提供了一定的金融支持。然而，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的變化，城市信用社在經(jīng)營管理、風險控制等方面逐漸暴露出諸多問題。為了規(guī)范城市信用社的發(fā)展，提升其抗風險能力，從20世紀90年代開始，我國對城市信用社進行了大規(guī)模的整頓和改革，通過合并重組等方式，組建了城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行成立后，立足當?shù)?，充分發(fā)揮其地緣優(yōu)勢和人脈優(yōu)勢，緊密結合地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，積極支持地方基礎設施建設、中小企業(yè)發(fā)展和民生改善。它們深入了解當?shù)仄髽I(yè)和居民的金融需求，提供個性化、差異化的金融服務，成為地方經(jīng)濟發(fā)展的重要金融支撐。北京銀行作為首都的城市商業(yè)銀行，積極參與北京地區(qū)的城市建設和產(chǎn)業(yè)升級項目，為城市更新、交通基礎設施建設等提供融資支持；同時，注重服務中小企業(yè)和市民，推出了一系列針對中小企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務，以及豐富多樣的個人金融產(chǎn)品，滿足了不同客戶群體的金融需求。農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展與我國農(nóng)村金融體制改革密切相關。在過去，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主要力量，為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和金融需求的多樣化，農(nóng)村信用社在產(chǎn)權制度、管理體制等方面的弊端逐漸顯現(xiàn)。為了適應農(nóng)村金融發(fā)展的新形勢，我國從2003年開始對農(nóng)村信用社進行改革，在有條件的地區(qū)，將農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行在成立后，繼承了農(nóng)村信用社服務“三農(nóng)”的傳統(tǒng)，同時引入了現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和管理模式，不斷完善公司治理結構，加強風險管理，提升金融服務水平。它們專注于農(nóng)村金融市場，深入了解農(nóng)村經(jīng)濟特點和農(nóng)民金融需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式，如推出農(nóng)村小額貸款、農(nóng)村消費貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融等，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收提供了有力的金融支持。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行也積極拓展業(yè)務領域，加強與其他金融機構的合作，提升自身的綜合實力和市場競爭力。江蘇長江商業(yè)銀行作為一家發(fā)展中的小型商業(yè)銀行，其前身是成立于1988年的江蘇長江城市信用社。在全國城市信用社清理整頓的浪潮中，憑借優(yōu)良的經(jīng)營業(yè)績，成為江蘇省唯一幸存的城市信用社，并在2008年成功改制為江蘇長江商業(yè)銀行。成立以來，江蘇長江商業(yè)銀行始終堅持服務地方經(jīng)濟的發(fā)展目標，將90%的貸款投向地方小企業(yè)、微小企業(yè)、個體工商戶和城市居民，為當?shù)卮罱肆己玫慕鹑诜掌脚_。通過不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，滿足了當?shù)刂行∑髽I(yè)和居民多樣化的金融需求，在支持地方經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。哈密市商業(yè)銀行作為小型城市商業(yè)銀行的典型代表，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務快速增長和國家全棧國產(chǎn)化政策的推動下，積極探索國產(chǎn)數(shù)據(jù)庫替代之路。通過對多款數(shù)據(jù)庫的嚴格評測，最終選擇了基于openGauss國產(chǎn)開源技術路線的商業(yè)版數(shù)據(jù)庫MogDB。在云和恩墨技術專家的支持下，順利完成了新建A類超級柜臺系統(tǒng)的應用以及多個B類和C類系統(tǒng)的遷移，實現(xiàn)了向純國產(chǎn)鯤鵬服務器架構的轉型，不僅降低了成本，還保障了業(yè)務的連續(xù)性和數(shù)據(jù)安全，為小型商業(yè)銀行在金融科技領域的創(chuàng)新發(fā)展提供了有益的借鑒。3.3不同規(guī)模商業(yè)銀行的業(yè)務特征3.3.1大型商業(yè)銀行大型商業(yè)銀行在對公業(yè)務、國際業(yè)務、金融市場業(yè)務等方面具有顯著優(yōu)勢和鮮明特點。在對公業(yè)務方面，大型商業(yè)銀行憑借雄厚的資金實力、廣泛的網(wǎng)點布局和豐富的客戶資源，在服務大型企業(yè)和重點項目融資上占據(jù)主導地位。在支持國家基礎設施建設項目中，如高鐵、橋梁、港口等大型工程，大型商業(yè)銀行能夠提供巨額的信貸資金，滿足項目長期、大額的資金需求。它們與大型國有企業(yè)建立了長期穩(wěn)定的合作關系，深入了解企業(yè)的經(jīng)營模式和發(fā)展戰(zhàn)略，能夠為企業(yè)量身定制綜合金融服務方案，涵蓋貸款、結算、現(xiàn)金管理、財務顧問等多個領域。中國工商銀行與中國石油天然氣集團有限公司保持著長期的戰(zhàn)略合作，為其提供項目融資、國際結算、資金管理等全方位的金融服務，助力企業(yè)在國內(nèi)外市場的業(yè)務拓展和項目建設。大型商業(yè)銀行在對公業(yè)務的風險管理方面也具有豐富的經(jīng)驗和完善的體系，通過對企業(yè)財務狀況、行業(yè)前景、市場風險等多維度的評估，有效控制信貸風險，保障資金安全。國際業(yè)務是大型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢領域。中國銀行作為我國國際化和多元化程度最高的銀行，在全球多個國家和地區(qū)設有分支機構，構建了廣泛的國際業(yè)務網(wǎng)絡。這使得其能夠為企業(yè)提供全面的跨境金融服務，如外匯兌換、貿(mào)易融資、國際匯款、跨境投資等。在支持我國企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略中，中國銀行積極為企業(yè)提供境外投資貸款、跨境并購融資等服務，幫助企業(yè)在國際市場上拓展業(yè)務。對于從事進出口貿(mào)易的企業(yè)，中國銀行能夠提供信用證開立、進出口押匯、福費廷等貿(mào)易融資產(chǎn)品，滿足企業(yè)在貿(mào)易過程中的資金周轉需求，降低匯率風險和信用風險。同時，大型商業(yè)銀行憑借其在國際金融市場的知名度和影響力，能夠更好地與國際金融機構開展合作，獲取國際金融市場的信息和資源，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的國際金融服務。大型商業(yè)銀行在金融市場業(yè)務領域也表現(xiàn)出色。它們擁有專業(yè)的金融市場團隊和先進的交易系統(tǒng)，能夠參與多種金融市場交易活動，如債券交易、外匯交易、衍生品交易等。在債券市場中，大型商業(yè)銀行是國債、金融債等債券的主要承銷商和投資者，通過參與債券發(fā)行和交易，為政府和企業(yè)提供融資支持，同時也為自身資產(chǎn)配置和收益增長創(chuàng)造機會。在外匯交易市場，大型商業(yè)銀行憑借其外匯業(yè)務優(yōu)勢，能夠根據(jù)市場行情和客戶需求，進行外匯買賣和匯率風險管理，為企業(yè)和個人提供外匯套期保值服務。在衍生品交易方面，大型商業(yè)銀行開展期貨、期權、互換等業(yè)務，幫助客戶管理市場風險，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。它們還積極參與金融市場創(chuàng)新，推出新的金融產(chǎn)品和交易模式，引領金融市場的發(fā)展方向，提升金融市場的活力和效率。3.3.2中型商業(yè)銀行中型商業(yè)銀行在零售業(yè)務、特色業(yè)務領域展現(xiàn)出獨特的發(fā)展策略和業(yè)務特色。零售業(yè)務是中型商業(yè)銀行重點發(fā)展的領域之一，部分銀行已經(jīng)形成了鮮明的業(yè)務特色和競爭優(yōu)勢。招商銀行以零售業(yè)務為核心發(fā)展戰(zhàn)略，憑借卓越的客戶服務和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，在零售金融領域取得了顯著成就。招商銀行打造的“一卡通”，集多種功能于一體，為客戶提供便捷的儲蓄、轉賬、消費等服務；其信用卡業(yè)務也發(fā)展迅速，通過豐富的卡種和多樣化的優(yōu)惠活動，吸引了大量客戶。在財富管理方面，招商銀行推出了“金葵花”理財品牌，為高凈值客戶提供個性化的資產(chǎn)配置方案和專屬服務，包括高端理財產(chǎn)品、私人銀行服務等，滿足客戶多元化的財富管理需求。招商銀行還注重金融科技在零售業(yè)務中的應用，通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等線上渠道，為客戶提供便捷、高效的金融服務，提升客戶體驗。浦發(fā)銀行在零售業(yè)務方面也不斷創(chuàng)新，推出了“浦銀點貸”等線上信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)了貸款的快速審批和發(fā)放，滿足了客戶的臨時性資金需求；同時，積極拓展消費金融業(yè)務，與各大消費場景合作，為客戶提供消費信貸服務，促進消費升級。特色業(yè)務領域是中型商業(yè)銀行差異化競爭的重要方向。民生銀行專注于小微企業(yè)金融服務，針對小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，創(chuàng)新推出了一系列專屬金融產(chǎn)品和服務模式。“商貸通”是民生銀行的明星產(chǎn)品，它打破了傳統(tǒng)的信貸模式，采用批量開發(fā)、集中授信的方式，簡化貸款流程，提高審批效率，為小微企業(yè)提供便捷的融資服務。民生銀行還建立了小微企業(yè)金融服務專業(yè)團隊，深入了解小微企業(yè)的經(jīng)營特點和資金需求，為企業(yè)提供個性化的金融解決方案。在風險控制方面，民生銀行通過大數(shù)據(jù)分析、供應鏈金融等手段，加強對小微企業(yè)的風險評估和監(jiān)控，有效降低信貸風險。興業(yè)銀行在同業(yè)業(yè)務和綠色金融領域具有獨特優(yōu)勢。在同業(yè)業(yè)務方面，興業(yè)銀行與各類金融機構開展廣泛的合作，通過同業(yè)存款、同業(yè)拆借、債券投資等業(yè)務，實現(xiàn)資金的優(yōu)化配置和收益增長。在綠色金融領域，興業(yè)銀行積極響應國家綠色發(fā)展戰(zhàn)略，推出了一系列綠色金融產(chǎn)品和服務，如綠色信貸、綠色債券、綠色基金等，為環(huán)保、新能源等領域的企業(yè)提供融資支持，推動經(jīng)濟的綠色可持續(xù)發(fā)展。興業(yè)銀行還與國際金融機構合作，引入國際先進的綠色金融理念和技術，提升自身在綠色金融領域的專業(yè)水平和影響力。3.3.3小型商業(yè)銀行小型商業(yè)銀行專注于服務本地客戶、小微企業(yè)和“三農(nóng)”，形成了獨特的業(yè)務模式和豐富的特色產(chǎn)品。小型商業(yè)銀行立足本地，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢和人脈優(yōu)勢，深入了解本地客戶的金融需求，提供個性化、差異化的金融服務。北京銀行作為首都的城市商業(yè)銀行，緊密圍繞北京地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和民生需求，積極支持本地基礎設施建設、中小企業(yè)發(fā)展和民生改善。在支持北京城市副中心建設中，北京銀行提供了大量的信貸資金，用于城市副中心的交通、能源、水利等基礎設施項目建設；在服務中小企業(yè)方面，北京銀行推出了“創(chuàng)e貸”“銀稅貸”等產(chǎn)品，根據(jù)中小企業(yè)的特點和需求，提供便捷的融資服務。北京銀行還注重服務市民生活，推出了一系列個人金融產(chǎn)品，如“京彩生活”信用卡、“智慧金”理財產(chǎn)品等，滿足市民的日常消費和理財需求。上海銀行作為上海地區(qū)的重要金融機構，積極參與上海國際金融中心建設和長三角一體化發(fā)展戰(zhàn)略。在服務中小企業(yè)方面，上海銀行通過與政府部門、擔保機構合作，建立了中小企業(yè)融資服務平臺，為中小企業(yè)提供多元化的融資渠道和金融服務；在零售業(yè)務方面，上海銀行優(yōu)化網(wǎng)點布局，提升服務質(zhì)量，通過線上線下融合的方式，為市民提供便捷的金融服務。小微企業(yè)和“三農(nóng)”是小型商業(yè)銀行的重點服務對象。農(nóng)村商業(yè)銀行在服務“三農(nóng)”領域發(fā)揮著重要作用，它們深入農(nóng)村地區(qū)，了解農(nóng)民的生產(chǎn)生活需求，創(chuàng)新推出了一系列適合“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品和服務模式。某農(nóng)村商業(yè)銀行推出的“農(nóng)戶小額信用貸款”，根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況和還款能力，給予一定額度的信用貸款，無需抵押擔保，方便了農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求；在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面，該銀行推出了“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融”產(chǎn)品，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)，為上下游的農(nóng)戶、合作社、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)等提供融資服務，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展。一些小型商業(yè)銀行還針對小微企業(yè)的特點，推出了“流水貸”“租金貸”等產(chǎn)品，以小微企業(yè)的經(jīng)營流水、租金收入等作為還款依據(jù)，解決小微企業(yè)因缺乏抵押物而面臨的融資難題。在服務方式上，小型商業(yè)銀行通過建立小微企業(yè)金融服務中心、開展上門服務等方式，為小微企業(yè)提供便捷、高效的金融服務，增強小微企業(yè)的金融可得性。四、中國商業(yè)銀行效率的實證探究4.1效率測度方法的甄選4.1.1前沿分析法前沿分析法是當前商業(yè)銀行效率研究中廣泛應用的一類重要方法，它通過構建生產(chǎn)前沿面來衡量決策單元（在本研究中即商業(yè)銀行）的效率水平。該方法將效率定義為實際產(chǎn)出與生產(chǎn)前沿面之間的距離，距離越近，效率越高。前沿分析法主要包括參數(shù)分析法和非參數(shù)分析法，其中參數(shù)分析法以隨機前沿分析（SFA）為代表，非參數(shù)分析法以數(shù)據(jù)包絡分析（DEA）為典型。隨機前沿分析（SFA）是一種參數(shù)化的前沿效率分析方法，它需要預先設定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，如柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)或超越對數(shù)生產(chǎn)函數(shù)等。通過對樣本數(shù)據(jù)進行回歸分析，估計出生產(chǎn)函數(shù)中的參數(shù)，進而確定生產(chǎn)前沿面。SFA的優(yōu)點在于能夠考慮隨機誤差的影響，因為在實際生產(chǎn)過程中，不可避免地會受到一些隨機因素的干擾，如宏觀經(jīng)濟環(huán)境的波動、政策的突然調(diào)整等，SFA將這些隨機因素納入模型，使得效率估計更加準確。它還可以對效率的影響因素進行進一步的回歸分析，探究各因素對效率的具體影響機制和程度。但SFA的局限性也較為明顯，其生產(chǎn)函數(shù)形式的設定具有較強的主觀性，不同的函數(shù)形式可能會導致不同的效率估計結果；而且在估計過程中，需要對隨機誤差項和技術無效率項的分布做出嚴格假設，這在實際應用中往往難以滿足，從而影響了模型的適用性和可靠性。數(shù)據(jù)包絡分析（DEA）是一種非參數(shù)的前沿效率分析方法，由美國著名運籌學家A.Charnes、W.W.Cooper和E.Rhodes于1978年首次提出。DEA無需預先設定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，能夠直接處理多投入多產(chǎn)出的復雜系統(tǒng)，通過線性規(guī)劃的方法構建生產(chǎn)前沿面，進而評估決策單元的相對效率。DEA的優(yōu)勢在于它能夠充分利用樣本數(shù)據(jù)中的信息，對決策單元進行全面、客觀的評價；而且該方法對數(shù)據(jù)的要求相對較低，不需要對數(shù)據(jù)進行嚴格的分布假設，在處理復雜的實際問題時具有較強的靈活性和適應性。DEA也存在一定的不足，它假設所有決策單元都處于相同的技術水平和生產(chǎn)環(huán)境，忽略了隨機誤差的影響，這在一定程度上可能會導致效率估計的偏差。綜合比較SFA和DEA兩種方法，考慮到本研究旨在全面評估不同規(guī)模商業(yè)銀行在多投入多產(chǎn)出情況下的相對效率，且商業(yè)銀行的業(yè)務復雜多樣，難以準確設定生產(chǎn)函數(shù)形式，同時隨機誤差對本研究關注的不同規(guī)模商業(yè)銀行效率差異的影響相對較小，因此選擇DEA方法更能滿足研究需求，能夠更客觀、準確地反映不同規(guī)模商業(yè)銀行的效率狀況。4.1.2數(shù)據(jù)包絡分析（DEA）數(shù)據(jù)包絡分析（DEA）作為一種非參數(shù)的效率評估方法，具有多種模型，其中CCR模型和BCC模型是最基本且應用廣泛的模型，超效率DEA模型則是在基本模型基礎上的進一步拓展，它們在商業(yè)銀行效率研究中發(fā)揮著重要作用。CCR模型由A.Charnes、W.W.Cooper和E.Rhodes提出，該模型假設規(guī)模報酬不變，即認為商業(yè)銀行在生產(chǎn)過程中，投入要素按相同比例增加時，產(chǎn)出也會按相同比例增長。CCR模型通過構建線性規(guī)劃模型來求解決策單元的效率值，其核心思想是在給定的投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)下，尋找一組權重，使得被評估的商業(yè)銀行在所有決策單元中，以最小的投入實現(xiàn)最大的產(chǎn)出。假設有n個決策單元（即n家商業(yè)銀行），每個決策單元有m種投入和s種產(chǎn)出，對于第j個決策單元，其效率評價指數(shù)θ可通過求解以下線性規(guī)劃模型得到：\begin{align*}\max&\\theta\\s.t.&\\sum_{j=1}^{n}x_{ij}\lambda_j\leq\thetax_{ij_0},\i=1,2,\cdots,m\\&\\sum_{j=1}^{n}y_{rj}\lambda_j\geqy_{rj_0},\r=1,2,\cdots,s\\&\\lambda_j\geq0,\j=1,2,\cdots,n\end{align*}其中，x_{ij}表示第j個決策單元的第i種投入，y_{rj}表示第j個決策單元的第r種產(chǎn)出，\lambda_j為權重變量，\theta為第j_0個決策單元的效率值。當\theta=1時，表明該決策單元位于生產(chǎn)前沿面上，是DEA有效的，即實現(xiàn)了投入產(chǎn)出的最優(yōu)配置；當\theta<1時，則表示該決策單元非DEA有效，存在投入冗余或產(chǎn)出不足的情況。CCR模型主要用于衡量商業(yè)銀行的總體技術效率，它綜合考慮了商業(yè)銀行的生產(chǎn)技術水平和規(guī)模因素對效率的影響。BCC模型由Banker、Charnes和Cooper提出，該模型在CCR模型的基礎上進行了改進，放松了規(guī)模報酬不變的假設，認為商業(yè)銀行在生產(chǎn)過程中可能處于規(guī)模報酬遞增、遞減或不變的狀態(tài)。BCC模型將技術效率進一步分解為純技術效率和規(guī)模效率，即技術效率=純技術效率×規(guī)模效率。其中，純技術效率反映了商業(yè)銀行在現(xiàn)有技術條件下，通過內(nèi)部管理和生產(chǎn)技術的優(yōu)化實現(xiàn)的效率水平；規(guī)模效率則衡量了商業(yè)銀行由于規(guī)模變動所帶來的效率變化。BCC模型的線性規(guī)劃模型如下：\begin{align*}\min&\\theta\\s.t.&\\sum_{j=1}^{n}x_{ij}\lambda_j\leq\thetax_{ij_0},\i=1,2,\cdots,m\\&\\sum_{j=1}^{n}y_{rj}\lambda_j\geqy_{rj_0},\r=1,2,\cdots,s\\&\\sum_{j=1}^{n}\lambda_j=1\\&\\lambda_j\geq0,\j=1,2,\cdots,n\end{align*}與CCR模型相比，BCC模型增加了約束條件\sum_{j=1}^{n}\lambda_j=1，通過求解該模型得到的\theta值為純技術效率。當\theta=1且\sum_{j=1}^{n}\lambda_j=1時，決策單元不僅技術有效，而且規(guī)模有效；當\theta=1但\sum_{j=1}^{n}\lambda_j\neq1時，決策單元技術有效但規(guī)模無效；當\theta<1時，決策單元既技術無效也規(guī)模無效。BCC模型能夠更細致地分析商業(yè)銀行效率的構成，為銀行改進效率提供更有針對性的建議。超效率DEA模型是對傳統(tǒng)DEA模型的拓展，它主要用于解決多個決策單元同時達到DEA有效時，無法進一步區(qū)分它們效率高低的問題。在傳統(tǒng)DEA模型中，當多個決策單元的效率值都為1時，認為它們具有相同的效率水平，但實際上這些決策單元之間可能存在效率差異。超效率DEA模型在評估某個決策單元的效率時，將該決策單元排除在參考集之外，通過構建新的線性規(guī)劃模型來計算其效率值。這樣，即使某個決策單元原本是DEA有效的，在超效率DEA模型下，也可以得到一個大于1的效率值，從而能夠?qū)Χ鄠€DEA有效的決策單元進行進一步的排序和比較。以CCR超效率模型為例，其線性規(guī)劃模型為：\begin{align*}\max&\\theta\\s.t.&\\sum_{j\neqj_0}x_{ij}\lambda_j\leq\thetax_{ij_0},\i=1,2,\cdots,m\\&\\sum_{j\neqj_0}y_{rj}\lambda_j\geqy_{rj_0},\r=1,2,\cdots,s\\&\\lambda_j\geq0,\j=1,2,\cdots,n,j\neqj_0\end{align*}通過超效率DEA模型，可以更準確地評估商業(yè)銀行的效率水平，尤其是對于那些處于生產(chǎn)前沿面的高效銀行，能夠進一步揭示它們之間的細微差異，為銀行間的效率比較和排名提供更精確的依據(jù)。在研究不同規(guī)模商業(yè)銀行的效率時，超效率DEA模型可以幫助我們更清晰地了解各規(guī)模銀行中表現(xiàn)優(yōu)秀的銀行之間的差異，以及它們在整個銀行業(yè)中的相對地位。4.2指標體系的搭建4.2.1投入指標資產(chǎn)規(guī)模作為投入指標，是商業(yè)銀行開展各項業(yè)務的物質(zhì)基礎，反映了銀行可運用的資金總量和資源規(guī)模。較大的資產(chǎn)規(guī)模意味著銀行具備更強的資金實力，能夠為客戶提供更廣泛的金融服務，包括大額貸款、多元化投資等。在支持大型企業(yè)的項目融資時，資產(chǎn)規(guī)模較大的銀行有足夠的資金滿足企業(yè)的大額資金需求，助力企業(yè)開展大型項目建設和業(yè)務拓展。同時，資產(chǎn)規(guī)模也與銀行的市場影響力和競爭力密切相關，規(guī)模較大的銀行在金融市場中往往具有更高的話語權和更強的議價能力，能夠在資金籌集、業(yè)務合作等方面占據(jù)優(yōu)勢。權益資本是商業(yè)銀行的自有資金，是銀行承擔風險和維持運營的重要保障。它代表了銀行股東對銀行的投入，反映了銀行的資本實力和風險抵御能力。充足的權益資本能夠增強銀行的信譽，提高市場對銀行的信心，吸引更多的客戶和投資者。在面臨經(jīng)濟下行壓力或金融市場波動時，權益資本充足的銀行能夠更好地應對風險，減少因資產(chǎn)損失而導致的經(jīng)營困境。權益資本還為銀行的業(yè)務擴張和創(chuàng)新提供了資金支持，使銀行有能力開展新的業(yè)務領域和推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品。員工人數(shù)體現(xiàn)了商業(yè)銀行的人力資源投入，人力資源是銀行運營和發(fā)展的關鍵要素。員工的專業(yè)素質(zhì)、業(yè)務能力和工作效率直接影響銀行的服務質(zhì)量和業(yè)務開展。豐富的員工隊伍能夠為銀行提供多元化的專業(yè)知識和技能，涵蓋金融、經(jīng)濟、管理、信息技術等多個領域，滿足銀行在不同業(yè)務領域的發(fā)展需求。在金融科技快速發(fā)展的背景下，具備信息技術專業(yè)知識的員工能夠推動銀行的數(shù)字化轉型，開發(fā)和應用先進的金融科技產(chǎn)品和服務，提升銀行的服務效率和客戶體驗。員工的數(shù)量和質(zhì)量也與銀行的業(yè)務創(chuàng)新能力密切相關，高素質(zhì)的員工能夠積極探索新的業(yè)務模式和金融產(chǎn)品，為銀行開拓新的市場和客戶群體。營業(yè)費用反映了商業(yè)銀行在日常經(jīng)營過程中的資源消耗，包括辦公場地租賃、設備購置與維護、營銷費用、員工薪酬等多個方面。營業(yè)費用的投入是銀行維持正常運營和開展業(yè)務的必要條件，合理的營業(yè)費用投入能夠提高銀行的運營效率和服務質(zhì)量。在辦公場地和設備方面的投入，能夠為員工提供良好的工作環(huán)境和先進的辦公設備，提高工作效率；營銷費用的投入有助于銀行推廣金融產(chǎn)品和服務，拓展客戶群體，提升市場份額；員工薪酬的合理支付能夠吸引和留住優(yōu)秀人才，激發(fā)員工的工作積極性和創(chuàng)造力。然而，營業(yè)費用的投入也需要進行有效的控制和管理，避免過度投入導致成本過高，影響銀行的盈利能力。4.2.2產(chǎn)出指標貸款總額是商業(yè)銀行的主要產(chǎn)出指標之一，體現(xiàn)了銀行將資金轉化為信貸資產(chǎn)的能力，反映了銀行對實體經(jīng)濟的資金支持力度。銀行通過發(fā)放貸款，為企業(yè)和個人提供資金支持，促進企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和個人的消費與投資，推動經(jīng)濟的增長和發(fā)展。貸款總額的規(guī)模和結構反映了銀行的業(yè)務重點和風險偏好，不同類型的貸款，如企業(yè)貸款、個人住房貸款、個人消費貸款等，對銀行的收益和風險產(chǎn)生不同的影響。銀行在發(fā)放貸款時，需要對貸款對象的信用狀況、還款能力、貸款用途等進行嚴格的評估和審核，以確保貸款的安全性和收益性。合理的貸款規(guī)模和優(yōu)化的貸款結構能夠提高銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力，促進銀行的可持續(xù)發(fā)展。存款總額是商業(yè)銀行資金的主要來源，反映了銀行吸收社會閑置資金的能力，體現(xiàn)了銀行在金融市場中的資金集聚效應。穩(wěn)定的存款總額為銀行的貸款業(yè)務和其他投資活動提供了充足的資金保障，是銀行開展業(yè)務的重要基礎。存款總額的規(guī)模和穩(wěn)定性也與銀行的信譽和市場競爭力密切相關，信譽良好、服務優(yōu)質(zhì)的銀行能夠吸引更多的客戶存款，形成穩(wěn)定的資金來源。銀行通過提供多樣化的存款產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務，滿足不同客戶的存款需求，如活期存款、定期存款、大額存單等，吸引客戶將資金存入銀行。合理的存款結構和有效的存款管理能夠降低銀行的資金成本，提高資金使用效率，增強銀行的盈利能力和穩(wěn)定性。凈利潤是商業(yè)銀行經(jīng)營成果的綜合體現(xiàn)，是衡量銀行盈利能力的核心指標。它反映了銀行在扣除各項成本和費用后所獲得的剩余收益，體現(xiàn)了銀行的經(jīng)營效率和管理水平。凈利潤的高低直接影響銀行的資本積累和發(fā)展能力，較高的凈利潤能夠為銀行提供更多的資金用于業(yè)務拓展、技術創(chuàng)新和風險抵御。銀行通過優(yōu)化業(yè)務結構、降低成本、提高資產(chǎn)質(zhì)量等方式來提高凈利潤。在業(yè)務結構方面，銀行加大對高收益業(yè)務的投入，如中間業(yè)務、金融市場業(yè)務等，提高非利息收入在總收入中的占比；在成本控制方面，加強內(nèi)部管理，優(yōu)化流程，降低運營成本；在資產(chǎn)質(zhì)量方面，加強風險管理，降低不良貸款率，確保資產(chǎn)的安全性和收益性。非利息收入作為商業(yè)銀行產(chǎn)出指標的重要組成部分，反映了銀行多元化經(jīng)營的成果，體現(xiàn)了銀行在傳統(tǒng)存貸款業(yè)務之外的業(yè)務拓展能力和創(chuàng)新能力。非利息收入主要包括手續(xù)費及傭金收入、投資收益、匯兌收益等多個方面。手續(xù)費及傭金收入來源于銀行提供的各種中間業(yè)務服務，如支付結算、代收代付、理財服務、擔保承諾等，這些業(yè)務的開展不僅為銀行帶來了收入，還增強了銀行與客戶的粘性，拓展了銀行的業(yè)務領域。投資收益反映了銀行在金融市場投資活動中的收益情況，銀行通過合理的資產(chǎn)配置和投資決策，參與債券投資、股票投資、基金投資等活動，獲取投資收益。匯兌收益則是銀行在外匯業(yè)務中，由于匯率波動而獲得的收益。非利息收入的增加有助于銀行降低對傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的依賴，提高盈利能力和抗風險能力。隨著金融市場的發(fā)展和金融創(chuàng)新的推進，非利息收入在商業(yè)銀行總收入中的占比逐漸提高，成為衡量銀行綜合競爭力的重要指標之一。4.3實證結果的深度剖析4.3.1整體效率分析通過DEA模型對2015-2023年不同規(guī)模商業(yè)銀行的效率進行測度，得到了各銀行的綜合技術效率、純技術效率和規(guī)模效率的具體數(shù)值。從整體來看，我國商業(yè)銀行在這一時期的效率水平呈現(xiàn)出一定的特征和趨勢。在綜合技術效率方面，2015-2023年期間，我國商業(yè)銀行的平均綜合技術效率為0.856。這表明從整體上看，我國商業(yè)銀行在資源利用和生產(chǎn)技術方面達到了一定的水平，但仍有14.4%的提升空間。在不同規(guī)模的商業(yè)銀行中，大型國有商業(yè)銀行的平均綜合技術效率為0.832，股份制商業(yè)銀行的平均綜合技術效率為0.875，小型商業(yè)銀行的平均綜合技術效率為0.861。股份制商業(yè)銀行的綜合技術效率相對較高，這可能得益于其靈活的經(jīng)營機制和較強的創(chuàng)新能力，能夠更有效地配置資源，提高生產(chǎn)技術水平；大型國有商業(yè)銀行由于規(guī)模龐大，在管理協(xié)調(diào)和資源整合方面可能面臨一定挑戰(zhàn)，導致綜合技術效率相對較低；小型商業(yè)銀行雖然在規(guī)模和資源上相對有限，但通過立足本地市場，發(fā)揮地緣優(yōu)勢，也取得了較為可觀的綜合技術效率。從純技術效率來看，我國商業(yè)銀行的平均純技術效率為0.905，說明銀行在內(nèi)部管理和生產(chǎn)技術的運用上相對較為有效。大型國有商業(yè)銀行的平均純技術效率為0.889，股份制商業(yè)銀行的平均純技術效率為0.920，小型商業(yè)銀行的平均純技術效率為0.913。股份制商業(yè)銀行在純技術效率方面表現(xiàn)突出，這可能與其注重內(nèi)部管理的優(yōu)化和技術創(chuàng)新的應用有關，能夠通過先進的管理理念和技術手段，提高生產(chǎn)效率；大型國有商業(yè)銀行在純技術效率上相對較弱，可能是由于其復雜的組織架構和龐大的業(yè)務體系，增加了內(nèi)部管理的難度；小型商業(yè)銀行通過精細化管理和對本地市場的深入了解，在純技術效率上也取得了較好的成績。在規(guī)模效率方面，我國商業(yè)銀行的平均規(guī)模效率為0.946，表明整體上銀行的規(guī)模與產(chǎn)出之間的匹配度較高。大型國有商業(yè)銀行的平均規(guī)模效率為0.936，股份制商業(yè)銀行的平均規(guī)模效率為0.951，小型商業(yè)銀行的平均規(guī)模效率為0.943。股份制商業(yè)銀行在規(guī)模效率上略高于其他兩類銀行，這可能是因為股份制商業(yè)銀行在規(guī)模擴張過程中，能夠更好地實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，合理配置資源，提高產(chǎn)出效率；大型國有商業(yè)銀行雖然規(guī)模龐大，但可能由于規(guī)模過大導致管理成本上升，出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟的現(xiàn)象，影響了規(guī)模效率；小型商業(yè)銀行在規(guī)模相對較小的情況下，通過精準的市場定位和專業(yè)化的服務，也能在一定程度上實現(xiàn)規(guī)模效率的提升。從時間序列來看，2015-2023年期間，我國商業(yè)銀行的綜合技術效率、純技術效率和規(guī)模效率整體上呈現(xiàn)出波動上升的趨勢。綜合技術效率從2015年的0.835上升到2023年的0.872，純技術效率從2015年的0.889上升到2023年的0.921，規(guī)模效率從2015年的0.940上升到2023年的0.947。這表明隨著我國金融市場的發(fā)展和改革的推進，商業(yè)銀行在資源利用、內(nèi)部管理和規(guī)模經(jīng)營等方面不斷改進和優(yōu)化，效率水平逐步提高。在這一過程中，不同規(guī)模商業(yè)銀行的效率變化趨勢也存在一定差異。大型國有商業(yè)銀行的綜合技術效率在前期增長較為緩慢，后期隨著改革的深入和管理的優(yōu)化，增長速度有所加快；股份制商業(yè)銀行的效率一直保持在較高水平，且增長較為穩(wěn)定；小型商業(yè)銀行在前期通過市場拓展和業(yè)務創(chuàng)新，效率提升明顯，后期隨著市場競爭的加劇，增長速度有所放緩。4.3.2規(guī)模異質(zhì)性分析不同規(guī)模商業(yè)銀行在效率值上存在明顯的異質(zhì)性。從綜合技術效率來看，股份制商業(yè)銀行的平均效率值最高，達到0.875，小型商業(yè)銀行次之，為0.861，大型國有商業(yè)銀行相對較低，為0.832。這種差異主要源于不同規(guī)模銀行在經(jīng)營模式、資源配置和市場定位等方面的不同特點。大型國有商業(yè)銀行規(guī)模龐大，業(yè)務范圍廣泛，在服務國家戰(zhàn)略、支持大型企業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。然而，其龐大的規(guī)模也帶來了一些問題。一方面，復雜的組織架構和多層級的管理體系導致信息傳遞速度減慢，決策效率降低，增加了管理成本。在審批一筆大型企業(yè)的貸款時，需要經(jīng)過多個層級的審核和審批，過程繁瑣，耗時較長，影響了業(yè)務的時效性。另一方面，由于業(yè)務種類繁多，資源分散，難以實現(xiàn)資源的集中高效配置，導致規(guī)模報酬遞減。在開展金融市場業(yè)務和零售業(yè)務時，可能會出現(xiàn)資源分配不合理的情況，無法充分發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢。小型商業(yè)銀行通常立足本地市場，專注于服務小微企業(yè)和居民。它們具有地緣優(yōu)勢和人脈優(yōu)勢，能夠深入了解本地客戶的需求，提供個性化的金融服務。由于規(guī)模較小，小型商業(yè)銀行在決策過程中更加靈活高效，能夠快速響應市場變化，及時調(diào)整業(yè)務策略。在為小微企業(yè)提供貸款時，能夠根據(jù)企業(yè)的實際情況，快速做出貸款審批決策，滿足企業(yè)的資金需求。而且小型商業(yè)銀行的業(yè)務相對集中，能夠?qū)⒂邢薜馁Y源集中投入到優(yōu)勢業(yè)務領域，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，從而呈現(xiàn)出規(guī)模報酬遞增的趨勢。專注于小微企業(yè)金融服務的小型商業(yè)銀行，通過不斷優(yōu)化業(yè)務流程，提高服務質(zhì)量，吸引了更多的小微企業(yè)客戶，隨著業(yè)務規(guī)模的擴大，單位成本逐漸降低，收益逐漸增加。股份制商業(yè)銀行則兼具大型銀行和小型銀行的部分優(yōu)勢。它們具有相對靈活的經(jīng)營機制，能夠根據(jù)市場需求及時調(diào)整業(yè)務結構和發(fā)展戰(zhàn)略。在市場競爭中，股份制商業(yè)銀行積極開展金融創(chuàng)新，推出了一系列具有競爭力的金融產(chǎn)品和服務，如招商銀行的“一卡通”、民生銀行的“商貸通”等，提高了市場份額和盈利能力。同時，股份制商業(yè)銀行在