征信管理辦法貸后管理總則目的為加強(qiáng)公司信貸業(yè)務(wù)的貸后管理，規(guī)范貸后管理流程，有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》以及相關(guān)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求，結(jié)合公司實(shí)際情況，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于公司所有信貸業(yè)務(wù)的貸后管理工作，包括但不限于各類貸款、信用卡透支、貿(mào)易融資等。定義貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過(guò)程的信貸管理行為。主要包括對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，對(duì)擔(dān)保物的狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素等。基本原則1.全面性原則：貸后管理應(yīng)覆蓋所有信貸業(yè)務(wù)和客戶，貫穿信貸業(yè)務(wù)的全過(guò)程。2.及時(shí)性原則：及時(shí)收集、分析和反饋借款人的相關(guān)信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)隱患。3.有效性原則：采取有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制措施，確保信貸資產(chǎn)的安全。4.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，規(guī)范貸后管理行為。貸后管理組織與職責(zé)組織架構(gòu)公司設(shè)立貸后管理委員會(huì)，由公司高層管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人、信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人等組成。貸后管理委員會(huì)負(fù)責(zé)制定貸后管理的政策和策略，審議重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，協(xié)調(diào)解決貸后管理中的重大問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)管理部門是貸后管理的牽頭部門，負(fù)責(zé)制定貸后管理的具體制度和流程，組織實(shí)施貸后檢查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行評(píng)估和處理，指導(dǎo)和監(jiān)督信貸業(yè)務(wù)部門的貸后管理工作。信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)本部門信貸業(yè)務(wù)的貸后日常管理工作，包括對(duì)借款人的實(shí)地調(diào)查、信息收集、還款提醒、擔(dān)保物管理等。職責(zé)分工1.貸后管理委員會(huì)職責(zé)制定和調(diào)整貸后管理的政策和策略。審議和決策重大信貸風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。協(xié)調(diào)各部門之間在貸后管理工作中的關(guān)系。監(jiān)督貸后管理工作的執(zhí)行情況。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門職責(zé)制定貸后管理制度、流程和操作規(guī)范。建立和完善貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。組織開(kāi)展貸后檢查和風(fēng)險(xiǎn)排查工作。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行分析和評(píng)估，提出處理建議。指導(dǎo)和監(jiān)督信貸業(yè)務(wù)部門的貸后管理工作，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行糾正和處罰。定期向貸后管理委員會(huì)匯報(bào)貸后管理工作情況。3.信貸業(yè)務(wù)部門職責(zé)按照貸后管理制度和流程，做好本部門信貸業(yè)務(wù)的貸后日常管理工作。及時(shí)收集、整理和更新借款人的信息，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)情況、信用記錄等。對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和資金使用情況。做好還款提醒工作，確保借款人按時(shí)足額還款。負(fù)責(zé)擔(dān)保物的日常管理，定期檢查擔(dān)保物的狀況，確保擔(dān)保物的安全和有效。及時(shí)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門做好風(fēng)險(xiǎn)處置工作。貸后檢查檢查頻率1.對(duì)于正常類貸款，每季度至少進(jìn)行一次貸后檢查。2.對(duì)于關(guān)注類貸款，每月至少進(jìn)行一次貸后檢查。3.對(duì)于次級(jí)、可疑和損失類貸款，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況增加檢查頻率，每周或每?jī)芍苓M(jìn)行一次檢查。檢查內(nèi)容1.借款人基本情況檢查借款人的主體資格是否發(fā)生變化，如是否存在營(yíng)業(yè)執(zhí)照過(guò)期、注銷等情況。借款人的法定代表人、股東、高管等關(guān)鍵人員是否發(fā)生變動(dòng)，變動(dòng)是否對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響。借款人的公司章程、經(jīng)營(yíng)范圍等是否發(fā)生變更。2.借款人經(jīng)營(yíng)狀況檢查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常，是否存在停產(chǎn)、半停產(chǎn)等情況。借款人的市場(chǎng)份額、銷售渠道、客戶群體等是否發(fā)生變化，對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的影響如何。借款人的產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量是否穩(wěn)定，是否存在質(zhì)量糾紛等問(wèn)題。3.借款人財(cái)務(wù)狀況檢查分析借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，評(píng)估其償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力。檢查借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)是否發(fā)生異常變化，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等。關(guān)注借款人的資金流向，是否存在挪用貸款資金的情況。4.擔(dān)保情況檢查檢查擔(dān)保物的狀況，包括擔(dān)保物的數(shù)量、質(zhì)量、價(jià)值等是否發(fā)生變化。核實(shí)擔(dān)保物的所有權(quán)是否清晰，是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛等問(wèn)題。檢查擔(dān)保合同的有效性，是否存在擔(dān)保手續(xù)不完善等情況。了解保證人的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況，評(píng)估其擔(dān)保能力是否發(fā)生變化。檢查方式1.實(shí)地檢查：信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地走訪，了解其實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況。實(shí)地檢查應(yīng)形成書(shū)面報(bào)告，詳細(xì)記錄檢查情況和發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。2.非實(shí)地檢查：通過(guò)電話、郵件、網(wǎng)絡(luò)等方式與借款人進(jìn)行溝通，收集相關(guān)信息。同時(shí)，利用征信系統(tǒng)、工商登記系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)等外部信息渠道，對(duì)借款人的信用狀況和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行查詢和分析。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)建立完善的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，包括財(cái)務(wù)指標(biāo)、非財(cái)務(wù)指標(biāo)和信用指標(biāo)等。財(cái)務(wù)指標(biāo)主要包括資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、利潤(rùn)率等；非財(cái)務(wù)指標(biāo)主要包括行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況、環(huán)保要求等；信用指標(biāo)主要包括借款人的信用評(píng)級(jí)、逾期次數(shù)、違約記錄等。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)1.財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)：如借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、資金鏈緊張、債務(wù)逾期等。2.經(jīng)營(yíng)預(yù)警信號(hào)：如借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難、市場(chǎng)份額下降、重大投資失敗等。3.信用預(yù)警信號(hào)：如借款人的信用評(píng)級(jí)下調(diào)、在其他金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)違約記錄等。4.擔(dān)保預(yù)警信號(hào)：如擔(dān)保物價(jià)值下降、擔(dān)保合同失效、保證人擔(dān)保能力下降等。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理1.當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告，并提供相關(guān)的詳細(xì)信息。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行評(píng)估和分析，確定風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和程度。對(duì)于一般風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施；對(duì)于重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)向貸后管理委員會(huì)匯報(bào)，并提出處理建議。3.貸后管理委員會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的匯報(bào)和建議，對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行決策，確定風(fēng)險(xiǎn)處置方案。信貸業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)按照貸后管理委員會(huì)的決策，組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處置工作。還款管理還款提醒信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款到期前[X]天，通過(guò)電話、短信、郵件等方式向借款人發(fā)出還款提醒通知，提醒借款人按時(shí)足額還款。對(duì)于即將到期的大額貸款，應(yīng)進(jìn)行重點(diǎn)跟蹤，確保借款人做好還款準(zhǔn)備。逾期管理1.當(dāng)借款人出現(xiàn)還款逾期時(shí)，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)在逾期后的[X]天內(nèi)，對(duì)借款人進(jìn)行催收。催收方式包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。2.對(duì)于逾期時(shí)間較短、還款意愿較強(qiáng)的借款人，信貸業(yè)務(wù)部門可以與借款人協(xié)商制定還款計(jì)劃，幫助其解決暫時(shí)的資金困難。3.對(duì)于逾期時(shí)間較長(zhǎng)、還款意愿較差的借款人，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)采取法律手段進(jìn)行追償，包括申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全、提起訴訟等。不良貸款處置1.對(duì)于經(jīng)過(guò)多次催收仍無(wú)法收回的貸款，應(yīng)按照公司的不良貸款處置辦法進(jìn)行處理。不良貸款處置方式包括核銷、重組、轉(zhuǎn)讓、拍賣等。2.在不良貸款處置過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保處置程序合法合規(guī)。同時(shí)，應(yīng)做好相關(guān)的賬務(wù)處理和檔案管理工作。擔(dān)保物管理?yè)?dān)保物登記與保管1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)在擔(dān)保合同簽訂后，及時(shí)辦理?yè)?dān)保物的登記手續(xù)，確保擔(dān)保物權(quán)的合法有效。2.對(duì)于需要保管的擔(dān)保物，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)保管，并建立擔(dān)保物保管臺(tái)賬，詳細(xì)記錄擔(dān)保物的名稱、數(shù)量、價(jià)值、存放地點(diǎn)等信息。3.定期對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行檢查和盤點(diǎn)，確保擔(dān)保物的安全和完整。擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)擔(dān)保物的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估周期一般為每半年或一年。2.當(dāng)擔(dān)保物的市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生較大波動(dòng)或出現(xiàn)其他可能影響擔(dān)保物價(jià)值的情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行重新評(píng)估。3.根據(jù)擔(dān)保物的評(píng)估價(jià)值，合理確定擔(dān)保物的擔(dān)保額度，確保擔(dān)保物的價(jià)值能夠覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保物處置1.當(dāng)借款人出現(xiàn)違約行為，且無(wú)法通過(guò)其他方式收回貸款時(shí)，應(yīng)按照擔(dān)保合同的約定，對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行處置。2.擔(dān)保物處置方式包括拍賣、變賣、折價(jià)等。在處置擔(dān)保物時(shí)，應(yīng)遵循公開(kāi)、公平、公正的原則，確保擔(dān)保物的處置價(jià)格合理。3.處置擔(dān)保物所得的價(jià)款應(yīng)優(yōu)先用于償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用，如有剩余應(yīng)退還借款人。檔案管理檔案內(nèi)容貸后管理檔案應(yīng)包括借款人的基本信息、貸款合同、擔(dān)保合同、貸后檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理記錄、還款記錄、催收記錄等相關(guān)文件和資料。檔案整理與保管1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)在每筆信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，及時(shí)對(duì)相關(guān)文件和資料進(jìn)行整理和歸檔。檔案應(yīng)按照貸款種類、借款人名稱等進(jìn)行分類管理，便于查詢和使用。2.公司應(yīng)建立專門的檔案保管場(chǎng)所，配備必要的保管設(shè)備，確保檔案的安全和完整。檔案保管期限應(yīng)按照國(guó)家法律法規(guī)和公司的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。檔案查閱與借閱1.公司內(nèi)部人員因工作需要查閱或借閱貸后管理檔案時(shí)，應(yīng)辦理相關(guān)的審批手續(xù)。查閱或借閱檔案應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)歸還，不得損壞或丟失檔案。2.外部機(jī)構(gòu)或個(gè)人因司法調(diào)查、審計(jì)等原因需要查閱或借閱貸后管理檔案時(shí)，應(yīng)提供相關(guān)的法律文件和證明材料，并經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，方可辦理查閱或借閱手續(xù)。監(jiān)督與考核監(jiān)督檢查1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門的貸后管理工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括貸后檢查的執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的處理情況、還款管理情況、擔(dān)保物管理情況等。2.監(jiān)督檢查可以采取現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式。對(duì)于檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)下達(dá)整改通知書(shū)，要求信貸業(yè)務(wù)部門限期整改。