北京銀行授信管理辦法一、引言在金融行業(yè)競爭日益激烈的今天，授信業(yè)務(wù)作為銀行核心業(yè)務(wù)之一，對于北京銀行的穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要。一套科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)且符合實(shí)際運(yùn)營需求的授信管理辦法，不僅能夠有效防控風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行資金安全，還能助力銀行更好地服務(wù)客戶，提升市場競爭力。作為一名在金融領(lǐng)域摸爬滾打二十年的管理專家，深知授信管理工作的復(fù)雜性和重要性。接下來，我們將一同探討這份北京銀行授信管理辦法，希望大家認(rèn)真研讀，共同為北京銀行的授信業(yè)務(wù)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。二、適用范圍本辦法適用于北京銀行各分支機(jī)構(gòu)及參與授信業(yè)務(wù)的相關(guān)部門和人員。無論是總行層面的大額授信決策，還是基層支行針對中小企業(yè)的小額信貸業(yè)務(wù)，均需遵循本辦法的規(guī)定執(zhí)行。我們鼓勵(lì)各部門和人員在實(shí)際操作過程中，嚴(yán)格按照適用范圍界定業(yè)務(wù)，確保授信管理工作的一致性和規(guī)范性。三、授信基本原則1.合法性原則授信業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。從貸款合同的簽訂，到抵押物的處置，每一個(gè)環(huán)節(jié)都要確保合法合規(guī)。我們要時(shí)刻牢記，合法經(jīng)營是銀行生存和發(fā)展的基石，任何違反法律法規(guī)的行為都將給銀行帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。希望大家在日常工作中，加強(qiáng)對法律法規(guī)的學(xué)習(xí)和理解，確保每一筆授信業(yè)務(wù)都經(jīng)得起法律的檢驗(yàn)。2.安全性原則保障銀行資金安全是授信業(yè)務(wù)的首要目標(biāo)。在授信審批過程中，要充分評估客戶的信用狀況、還款能力以及抵押物的價(jià)值和變現(xiàn)能力等因素。對于風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)，要采取更加嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。例如，要求客戶提供足額的抵押物或增加擔(dān)保措施等。我們鼓勵(lì)大家樹立強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在追求業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，絕不能忽視資金安全。3.效益性原則授信業(yè)務(wù)不僅要注重風(fēng)險(xiǎn)防控，還要追求經(jīng)濟(jì)效益。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合理定價(jià)授信產(chǎn)品，提高銀行的收益水平。這就要求我們在授信審批過程中，綜合考慮客戶的貢獻(xiàn)度、市場競爭情況等因素，制定合理的利率和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。希望大家在工作中，積極探索如何在保障資金安全的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)授信業(yè)務(wù)的效益最大化。4.平等、自愿、公平和誠實(shí)信用原則在授信業(yè)務(wù)中，銀行與客戶之間是平等的民事主體關(guān)系。雙方應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平和誠實(shí)信用的原則進(jìn)行交易。無論是在貸款申請受理階段，還是在貸后管理過程中，我們都要尊重客戶的合法權(quán)益，如實(shí)告知客戶相關(guān)信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)客戶。同時(shí)，也要求客戶如實(shí)提供相關(guān)資料，履行還款義務(wù)。希望大家在與客戶溝通和業(yè)務(wù)操作過程中，始終秉持這些原則，營造良好的銀企合作氛圍。四、授信組織與職責(zé)1.授信審批委員會(huì)授信審批委員會(huì)是北京銀行授信業(yè)務(wù)的最高決策機(jī)構(gòu)。其主要職責(zé)包括審議重大授信項(xiàng)目、制定授信政策和審批標(biāo)準(zhǔn)等。授信審批委員會(huì)成員由總行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理專家等組成。在審議授信項(xiàng)目時(shí)，委員們要充分發(fā)表意見，依據(jù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和原則進(jìn)行決策。我們希望授信審批委員會(huì)的成員們能夠認(rèn)真履行職責(zé)，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，做出科學(xué)、合理的決策，為北京銀行的授信業(yè)務(wù)發(fā)展把好關(guān)。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。具體職責(zé)包括制定風(fēng)險(xiǎn)管理制度、對授信項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和監(jiān)測等。在授信項(xiàng)目審批前，風(fēng)險(xiǎn)管理部門要對客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評估，并出具風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告。在貸后管理階段，要定期對授信項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并提出處置建議。我們鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的同事們不斷提升專業(yè)素養(yǎng)，運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，為授信業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。3.業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)部門是授信業(yè)務(wù)的發(fā)起者和執(zhí)行者。主要職責(zé)包括拓展客戶、收集授信資料、進(jìn)行貸前調(diào)查和貸后管理等工作。業(yè)務(wù)部門在拓展客戶時(shí)，要對客戶的基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行全面了解，并按照要求收集相關(guān)資料。在貸前調(diào)查過程中，要確保調(diào)查內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。在貸后管理階段，要定期對客戶進(jìn)行回訪，及時(shí)掌握客戶的經(jīng)營變化情況，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)報(bào)告。希望業(yè)務(wù)部門的同事們在工作中，既要積極拓展業(yè)務(wù)，又要嚴(yán)格履行職責(zé)，確保授信業(yè)務(wù)的質(zhì)量。4.其他相關(guān)部門除了上述部門外，法律合規(guī)部門、財(cái)務(wù)部門等其他相關(guān)部門也在授信業(yè)務(wù)中承擔(dān)著重要職責(zé)。法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)對授信業(yè)務(wù)的法律合規(guī)性進(jìn)行審查，確保業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)要求。財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)對授信業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估和監(jiān)控，為授信決策提供財(cái)務(wù)支持。各部門之間要加強(qiáng)溝通協(xié)作，形成工作合力，共同推動(dòng)授信業(yè)務(wù)的順利開展。我們希望各相關(guān)部門能夠樹立全局意識(shí)，積極配合，為授信業(yè)務(wù)的高效運(yùn)作提供有力保障。五、授信業(yè)務(wù)流程1.客戶申請客戶向北京銀行提出授信申請時(shí)，應(yīng)填寫統(tǒng)一格式的授信申請書，并提供相關(guān)資料。資料包括但不限于企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、法定代表人身份證明等。業(yè)務(wù)部門在受理客戶申請時(shí)，要對客戶提交的資料進(jìn)行初步審核，確保資料的完整性和真實(shí)性。如果發(fā)現(xiàn)資料不齊全或存在疑問，要及時(shí)告知客戶補(bǔ)充或更正。希望大家在受理客戶申請時(shí)，能夠耐心細(xì)致地指導(dǎo)客戶準(zhǔn)備資料，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。2.貸前調(diào)查業(yè)務(wù)部門受理客戶申請后，要組織專人進(jìn)行貸前調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括客戶的基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等方面。調(diào)查方式可以采取實(shí)地考察、問卷調(diào)查、與相關(guān)部門溝通等多種方式。在調(diào)查過程中，調(diào)查人員要如實(shí)記錄調(diào)查情況，撰寫貸前調(diào)查報(bào)告。貸前調(diào)查報(bào)告要客觀、準(zhǔn)確地反映客戶的實(shí)際情況，為授信審批提供可靠依據(jù)。我們鼓勵(lì)調(diào)查人員深入了解客戶，運(yùn)用多種調(diào)查手段，確保調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性和可靠性。3.風(fēng)險(xiǎn)評估風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到業(yè)務(wù)部門提交的授信資料和貸前調(diào)查報(bào)告后，要對授信項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。風(fēng)險(xiǎn)評估內(nèi)容包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面。風(fēng)險(xiǎn)管理部門要運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估方法和模型，對授信項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行量化分析，并出具風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告要明確指出授信項(xiàng)目存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。希望風(fēng)險(xiǎn)管理部門的同事們能夠嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致地開展風(fēng)險(xiǎn)評估工作，為授信決策提供專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意見。4.授信審批授信審批委員會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)部門提交的授信資料、貸前調(diào)查報(bào)告以及風(fēng)險(xiǎn)管理部門出具的風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，對授信項(xiàng)目進(jìn)行審議和審批。授信審批委員會(huì)在審批過程中，要充分考慮授信項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況、銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及經(jīng)濟(jì)效益等因素。對于符合條件的授信項(xiàng)目，予以批準(zhǔn)；對于不符合條件的授信項(xiàng)目，不予批準(zhǔn)，并說明理由。希望授信審批委員會(huì)的成員們能夠認(rèn)真審議每一個(gè)授信項(xiàng)目，做出公正、合理的決策。5.合同簽訂授信項(xiàng)目經(jīng)審批通過后，業(yè)務(wù)部門要與客戶簽訂授信合同。授信合同要明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括授信金額、授信期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等內(nèi)容。合同簽訂前，業(yè)務(wù)部門要將合同文本提交法律合規(guī)部門進(jìn)行審查，確保合同條款合法合規(guī)。合同簽訂時(shí)，要嚴(yán)格按照規(guī)定的程序和要求進(jìn)行，確保合同的法律效力。希望大家在合同簽訂過程中，認(rèn)真履行審查和簽訂程序，避免出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)。6.貸款發(fā)放合同簽訂后，業(yè)務(wù)部門要按照合同約定的條件和程序發(fā)放貸款。在貸款發(fā)放前，要對客戶的提款申請進(jìn)行審核，確保提款用途符合合同約定。同時(shí)，要落實(shí)相關(guān)擔(dān)保措施，確保擔(dān)保的有效性。貸款發(fā)放后，要及時(shí)將相關(guān)信息錄入系統(tǒng)，便于后續(xù)的管理和監(jiān)測。希望業(yè)務(wù)部門的同事們在貸款發(fā)放過程中，嚴(yán)格把關(guān)，確保貸款資金安全、準(zhǔn)確地發(fā)放到客戶手中。7.貸后管理貸后管理是授信業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)。業(yè)務(wù)部門要定期對客戶進(jìn)行回訪，了解客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況以及還款情況等。同時(shí)，要對抵押物的價(jià)值變化情況進(jìn)行監(jiān)測，確保抵押物的足值有效。風(fēng)險(xiǎn)管理部門要定期對授信項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析和評估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并提出處置建議。對于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的授信項(xiàng)目，要及時(shí)采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解。希望大家高度重視貸后管理工作，將風(fēng)險(xiǎn)防控貫穿于授信業(yè)務(wù)的全過程。六、授信額度管理1.授信額度的定義和分類授信額度是指北京銀行在一定期限內(nèi)，根據(jù)客戶的信用狀況、還款能力等因素，對客戶核定的可以給予授信支持的最高限額。授信額度分為單筆授信額度和綜合授信額度。單筆授信額度是指針對某一筆具體業(yè)務(wù)核定的授信額度；綜合授信額度是指對客戶在一定期限內(nèi)的各類授信業(yè)務(wù)核定的總的授信額度。希望大家能夠準(zhǔn)確理解授信額度的定義和分類，在實(shí)際工作中正確運(yùn)用。2.授信額度的核定授信額度的核定要綜合考慮客戶的信用評級(jí)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營規(guī)模、行業(yè)特點(diǎn)等因素。業(yè)務(wù)部門在申請授信額度時(shí)，要提交詳細(xì)的授信額度申請報(bào)告，說明核定授信額度的依據(jù)和理由。風(fēng)險(xiǎn)管理部門要對授信額度申請進(jìn)行審核，并提出審核意見。授信審批委員會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)部門的申請和風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審核意見，對授信額度進(jìn)行審批。我們鼓勵(lì)大家在核定授信額度時(shí)，充分運(yùn)用科學(xué)的方法和工具，確保授信額度的合理性和準(zhǔn)確性。3.授信額度的使用和調(diào)整客戶在授信額度內(nèi)可以根據(jù)實(shí)際需求申請使用授信業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)部門在受理客戶的授信使用申請時(shí)，要對客戶的使用申請進(jìn)行審核，確保使用用途符合規(guī)定。在授信額度使用過程中，如果客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等發(fā)生重大變化，或者市場環(huán)境發(fā)生重大變化，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門要及時(shí)對授信額度進(jìn)行重新評估和調(diào)整。調(diào)整授信額度時(shí)，要按照規(guī)定的程序和權(quán)限進(jìn)行審批。希望大家在授信額度的使用和調(diào)整過程中，密切關(guān)注客戶的變化情況，及時(shí)做出合理的決策。七、擔(dān)保管理1.擔(dān)保方式的種類北京銀行接受的擔(dān)保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。保證是指保證人按照約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對抵押物的占有，將抵押物作為債權(quán)的擔(dān)保。質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。希望大家熟悉各種擔(dān)保方式的特點(diǎn)和要求，在實(shí)際業(yè)務(wù)中根據(jù)客戶情況合理選擇擔(dān)保方式。2.保證人的資格和條件作為保證人，應(yīng)當(dāng)具有代為清償債務(wù)的能力。保證人的主體資格應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)的規(guī)定，不得為國家機(jī)關(guān)、以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體等。在選擇保證人時(shí)，業(yè)務(wù)部門要對保證人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行全面調(diào)查和評估，確保保證人具備擔(dān)保能力。希望大家在審查保證人資格時(shí)，嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行，避免出現(xiàn)無效擔(dān)保的情況。3.抵押物和質(zhì)押物的選擇和評估抵押物和質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)具有較高的價(jià)值穩(wěn)定性和變現(xiàn)能力。業(yè)務(wù)部門在選擇抵押物和質(zhì)押物時(shí)，要充分考慮其市場價(jià)值、產(chǎn)權(quán)狀況、使用年限等因素。同時(shí)，要委托具有專業(yè)資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)對抵押物和質(zhì)押物進(jìn)行價(jià)值評估。評估報(bào)告要作為確定擔(dān)保額度的重要依據(jù)。希望大家在抵押物和質(zhì)押物的選擇和評估過程中，謹(jǐn)慎操作，確保擔(dān)保物的價(jià)值真實(shí)可靠。4.擔(dān)保合同的簽訂和管理業(yè)務(wù)部門在與保證人簽訂保證合同，與抵押人簽訂抵押合同，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同時(shí)，要嚴(yán)格按照法律法規(guī)的要求進(jìn)行。合同條款要明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等內(nèi)容要清晰準(zhǔn)確。擔(dān)保合同簽訂后，要及時(shí)辦理相關(guān)登記手續(xù)，確保擔(dān)保的法律效力。同時(shí)，要加強(qiáng)對擔(dān)保合同的管理，定期對擔(dān)保合同的履行情況進(jìn)行檢查。希望大家在擔(dān)保合同的簽訂和管理過程中，認(rèn)真細(xì)致，確保擔(dān)保措施的有效性。八、風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)控1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系的建立為了及時(shí)發(fā)現(xiàn)授信業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)隱患，北京銀行要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)包括客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營指標(biāo)、信用指標(biāo)等方面。通過對這些指標(biāo)的監(jiān)測和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營狀況和信用狀況的變化，發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。希望大家在日常工作中，關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)的變化情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與分析風(fēng)險(xiǎn)管理部門要定期對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測和分析。監(jiān)測內(nèi)容包括授信客戶的信用狀況、還款情況、抵押物價(jià)值變化情況等。分析方法可以采用定量分析和定性分析相結(jié)合的方式。通過風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和分析，及時(shí)掌握授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，為風(fēng)險(xiǎn)防控提供決策依據(jù)。我們鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)管理部門運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)手段和分析方法，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和分析的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。3.風(fēng)險(xiǎn)處置措施對于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的授信項(xiàng)目，要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施。風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括但不限于要求客戶增加擔(dān)保措施、提前收回貸款、處置抵押物等。業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和嚴(yán)重程度，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)處置方案，并組織實(shí)施。在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，要注意保護(hù)銀行的合法權(quán)益，避免造成不必要的損失。希望大家在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，冷靜應(yīng)對，果斷采取措施，將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。九、附則1.本辦法的解釋權(quán)本辦法由北京銀行總行負(fù)責(zé)解釋。在實(shí)際執(zhí)行過程中，如果對本辦法的條款