銀行網(wǎng)絡(luò)貸款管理辦法?一、總則（一）制定目的為規(guī)范銀行網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)審慎監(jiān)管，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行開展的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。（三）定義本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)貸款，是指銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險管理，線上自動受理貸款申請及開展風(fēng)險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款。（四）基本原則銀行開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則，有效識別、評估、監(jiān)測和控制風(fēng)險，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。二、風(fēng)險管理體系（一）風(fēng)險管理架構(gòu)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，明確董事會、監(jiān)事會、高級管理層、業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門和內(nèi)審部門在網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中的職責(zé)分工，制定網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理政策和程序。董事會承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的最終責(zé)任，負(fù)責(zé)審議批準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略規(guī)劃、政策制度、風(fēng)險限額等重大事項(xiàng)。監(jiān)事會負(fù)責(zé)監(jiān)督董事會和高級管理層在網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中的履職情況。高級管理層負(fù)責(zé)執(zhí)行董事會批準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃和政策制度，制定網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的具體操作規(guī)程和風(fēng)險管理措施，組織開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)測和評估。（二）信用風(fēng)險管理1.客戶準(zhǔn)入銀行應(yīng)當(dāng)建立完善的客戶準(zhǔn)入機(jī)制，對借款人的身份、收入、信用狀況、還款能力等進(jìn)行全面、深入的調(diào)查和評估。通過多渠道收集借款人的信息，包括但不限于公安、稅務(wù)、社保、公積金等部門的信息，以及第三方征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告。2.風(fēng)險評估模型銀行應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)、有效的風(fēng)險評估模型，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對借款人的信用風(fēng)險進(jìn)行量化評估。風(fēng)險評估模型應(yīng)當(dāng)定期進(jìn)行驗(yàn)證和優(yōu)化，確保其準(zhǔn)確性和有效性。3.授信審批銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，按照審批權(quán)限和程序進(jìn)行授信審批。授信審批應(yīng)當(dāng)遵循審貸分離、分級審批的原則，確保審批決策的獨(dú)立性和客觀性。（三）流動性風(fēng)險管理銀行應(yīng)當(dāng)合理評估網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)對流動性的影響，制定相應(yīng)的流動性風(fēng)險管理策略和應(yīng)急預(yù)案。加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)資金來源與運(yùn)用的監(jiān)測和分析，確保資金的流動性匹配。（四）操作風(fēng)險管理銀行應(yīng)當(dāng)建立健全網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的操作流程和內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制。對網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的系統(tǒng)開發(fā)、數(shù)據(jù)管理、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范和監(jiān)督，防范操作風(fēng)險。三、業(yè)務(wù)運(yùn)營管理（一）合作機(jī)構(gòu)管理1.合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入銀行開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，可以與第三方機(jī)構(gòu)合作。合作機(jī)構(gòu)包括但不限于互聯(lián)網(wǎng)平臺、征信機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司等。銀行應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制，對合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、信譽(yù)、經(jīng)營狀況等進(jìn)行全面、深入的調(diào)查和評估。2.合作協(xié)議銀行應(yīng)當(dāng)與合作機(jī)構(gòu)簽訂書面合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。合作協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括業(yè)務(wù)合作范圍、風(fēng)險分擔(dān)方式、客戶信息保護(hù)、違約責(zé)任等內(nèi)容。3.合作監(jiān)督銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理，定期對合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行檢查和評估。發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在違規(guī)行為或者風(fēng)險隱患的，應(yīng)當(dāng)及時采取措施進(jìn)行處理。（二）貸款發(fā)放與支付管理1.貸款發(fā)放銀行應(yīng)當(dāng)按照合同約定的條件和方式發(fā)放貸款。貸款發(fā)放前，應(yīng)當(dāng)對借款人的提款申請進(jìn)行審核，確保提款用途符合合同約定。2.支付管理銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對貸款資金支付的管理，采用受托支付或者自主支付的方式。受托支付是指銀行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。自主支付是指銀行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的交易對象。（三）貸后管理1.還款監(jiān)測銀行應(yīng)當(dāng)建立健全還款監(jiān)測機(jī)制，對借款人的還款情況進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測。通過短信、電話、郵件等方式提醒借款人按時還款，對逾期還款的借款人及時進(jìn)行催收。2.風(fēng)險預(yù)警銀行應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對借款人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測。當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，應(yīng)當(dāng)及時采取措施進(jìn)行處理，如調(diào)整授信額度、增加擔(dān)保措施等。3.不良貸款處置銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對不良貸款進(jìn)行分類管理和處置。對于逾期貸款，應(yīng)當(dāng)及時采取催收、訴訟等措施進(jìn)行清收。對于無法收回的貸款，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定進(jìn)行核銷處理。四、信息科技管理（一）信息系統(tǒng)建設(shè)銀行應(yīng)當(dāng)建立安全、穩(wěn)定、高效的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的需要。信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)具備貸款申請受理、風(fēng)險評估、授信審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理等核心功能。（二）數(shù)據(jù)管理1.數(shù)據(jù)收集與整合銀行應(yīng)當(dāng)建立完善的數(shù)據(jù)收集與整合機(jī)制，多渠道收集借款人的信息，并將其整合到統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺。數(shù)據(jù)收集應(yīng)當(dāng)遵循合法、合規(guī)、安全、保密的原則，保護(hù)借款人的個人信息安全。2.數(shù)據(jù)質(zhì)量控制銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對數(shù)據(jù)質(zhì)量的控制，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性和及時性。定期對數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗和校驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)存在問題的，應(yīng)當(dāng)及時進(jìn)行修正。3.數(shù)據(jù)安全管理銀行應(yīng)當(dāng)建立健全數(shù)據(jù)安全管理制度，采取有效的技術(shù)手段和管理措施，保障數(shù)據(jù)的安全。對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密存儲和傳輸，設(shè)置訪問權(quán)限，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。（三）信息科技風(fēng)險管理銀行應(yīng)當(dāng)建立信息科技風(fēng)險管理體系，對信息系統(tǒng)的開發(fā)、運(yùn)行、維護(hù)等環(huán)節(jié)進(jìn)行全面的風(fēng)險管理。定期對信息系統(tǒng)進(jìn)行安全評估和漏洞掃描，及時發(fā)現(xiàn)和處理信息科技風(fēng)險隱患。五、客戶權(quán)益保護(hù)（一）信息披露銀行應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，包括但不限于貸款利率、還款方式、逾期費(fèi)用、提前還款規(guī)定等。信息披露應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、清晰，不得隱瞞或者誤導(dǎo)借款人。（二）隱私保護(hù)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格保護(hù)借款人的個人信息安全，不得泄露、出售或者非法向他人提供借款人的個人信息。在收集、使用、存儲和傳輸借款人個人信息時，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，并取得借款人的同意。（三）投訴處理銀行應(yīng)當(dāng)建立健全投訴處理機(jī)制，及時受理和處理借款人的投訴和建議。對借款人的投訴，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的時間內(nèi)進(jìn)行回復(fù)和處理，確保借款人的合法權(quán)益得到保障。六、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管要求銀行應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管部門的要求，定期報(bào)送網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)和信息。監(jiān)管部門有權(quán)對銀行的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，對發(fā)現(xiàn)的問題責(zé)