中國(guó)工行借記卡管理辦法一、引言借記卡作為現(xiàn)代金融體系中廣泛使用的支付工具，在中國(guó)工商銀行（以下簡(jiǎn)稱“工行”）的業(yè)務(wù)體系中占據(jù)著重要地位。為了規(guī)范借記卡的發(fā)行、使用和管理，維護(hù)客戶和工行的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，特制定本借記卡管理辦法。本辦法適用于工行發(fā)行的各類借記卡產(chǎn)品。二、借記卡的定義與分類（一）定義借記卡是工行向社會(huì)發(fā)行的，具有消費(fèi)結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款、存取現(xiàn)金、理財(cái)投資等全部或部分功能的支付結(jié)算工具。借記卡不具備透支功能，持卡人須先存款、后使用。（二）分類1.按品牌分類銀聯(lián)卡：符合中國(guó)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，可在國(guó)內(nèi)及境外銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地區(qū)使用。國(guó)際卡：如萬(wàn)事達(dá)卡、維薩卡等，可在相應(yīng)國(guó)際組織的全球網(wǎng)絡(luò)使用。2.按功能分類普通借記卡：具備基本的存取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等功能。理財(cái)借記卡：除基本功能外，還可關(guān)聯(lián)多種理財(cái)產(chǎn)品，方便客戶進(jìn)行理財(cái)操作。專用借記卡：針對(duì)特定行業(yè)或業(yè)務(wù)場(chǎng)景發(fā)行，如代發(fā)工資卡、社保聯(lián)名卡等，具有特定的附加功能。三、借記卡的申請(qǐng)與開(kāi)戶（一）申請(qǐng)條件1.申請(qǐng)人應(yīng)具有完全民事行為能力。對(duì)于限制民事行為能力人申請(qǐng)借記卡，須由其監(jiān)護(hù)人代理辦理。2.申請(qǐng)人應(yīng)提供有效身份證件，如居民身份證、軍官證、警官證、士兵證、護(hù)照等。3.申請(qǐng)人應(yīng)在工行開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。（二）申請(qǐng)流程1.客戶申請(qǐng)客戶可通過(guò)工行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道提出借記卡申請(qǐng)。在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)時(shí)，客戶需填寫(xiě)借記卡申請(qǐng)表，提交有效身份證件及相關(guān)證明材料。通過(guò)電子渠道申請(qǐng)時(shí)，客戶需按照系統(tǒng)提示填寫(xiě)申請(qǐng)信息，并上傳有效身份證件照片。2.審核與審批工行對(duì)客戶提交的申請(qǐng)信息進(jìn)行審核，核實(shí)客戶身份和相關(guān)資料的真實(shí)性、完整性。對(duì)于符合申請(qǐng)條件的客戶，予以審批通過(guò)；對(duì)于不符合條件的客戶，應(yīng)及時(shí)通知客戶并說(shuō)明原因。3.制卡與發(fā)卡經(jīng)審批通過(guò)后，工行按照客戶選擇的借記卡類型進(jìn)行制卡。借記卡制作完成后，通過(guò)郵寄或客戶到指定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取的方式發(fā)卡?？蛻纛I(lǐng)取借記卡時(shí)，需出示有效身份證件進(jìn)行身份驗(yàn)證，并設(shè)置借記卡密碼。（三）開(kāi)戶規(guī)定1.客戶開(kāi)戶時(shí)，工行應(yīng)與客戶簽訂借記卡服務(wù)協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.工行應(yīng)按照規(guī)定為客戶開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，并將借記卡與該賬戶關(guān)聯(lián)。3.客戶開(kāi)戶后，工行應(yīng)為客戶提供借記卡交易明細(xì)查詢、對(duì)賬單等服務(wù)。四、借記卡的使用與管理（一）交易規(guī)則1.消費(fèi)交易持卡人可在境內(nèi)外具有銀聯(lián)或相應(yīng)國(guó)際組織受理標(biāo)識(shí)的特約商戶進(jìn)行消費(fèi)交易。消費(fèi)交易時(shí)，持卡人應(yīng)輸入正確的借記卡密碼或進(jìn)行其他身份驗(yàn)證方式。2.轉(zhuǎn)賬匯款持卡人可通過(guò)工行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助設(shè)備等渠道進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款交易。轉(zhuǎn)賬匯款時(shí)，持卡人應(yīng)確保收款方信息的準(zhǔn)確性，并按照規(guī)定支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。3.存取現(xiàn)金持卡人可在工行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備等渠道辦理存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)。在自助設(shè)備上取款時(shí)，每日累計(jì)取款金額不得超過(guò)規(guī)定限額。4.理財(cái)投資理財(cái)借記卡持卡人可通過(guò)工行渠道購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。在進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)，持卡人應(yīng)充分了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行投資決策。（二）密碼管理1.借記卡密碼包括交易密碼和查詢密碼。交易密碼用于辦理取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等交易業(yè)務(wù)；查詢密碼用于查詢借記卡賬戶信息。2.持卡人應(yīng)妥善保管借記卡密碼，不得將密碼告知他人。如密碼遺忘或泄露，持卡人應(yīng)及時(shí)到工行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)電子渠道辦理密碼重置手續(xù)。3.工行應(yīng)采取必要的技術(shù)措施，保障借記卡密碼的安全傳輸和存儲(chǔ)。（三）賬戶管理1.工行應(yīng)定期對(duì)借記卡賬戶進(jìn)行對(duì)賬，確保賬戶余額的準(zhǔn)確性。2.持卡人應(yīng)及時(shí)關(guān)注借記卡賬戶余額和交易明細(xì)，如發(fā)現(xiàn)異常交易，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系工行進(jìn)行查詢和處理。3.對(duì)于長(zhǎng)期未使用的借記卡賬戶，工行可按照規(guī)定進(jìn)行休眠或銷戶處理。（四）卡片管理1.持卡人應(yīng)妥善保管借記卡，避免借記卡被盜、搶、丟失或損壞。如借記卡被盜、搶、丟失，持卡人應(yīng)立即通過(guò)工行客服熱線、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道進(jìn)行掛失。2.借記卡損壞時(shí)，持卡人可到工行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理?yè)Q卡手續(xù)。換卡時(shí)，工行應(yīng)將原借記卡賬戶內(nèi)的資金余額轉(zhuǎn)入新卡賬戶。3.借記卡有效期屆滿前，工行應(yīng)提前通知持卡人辦理?yè)Q卡手續(xù)。五、借記卡的風(fēng)險(xiǎn)管理（一）信用風(fēng)險(xiǎn)1.工行在借記卡申請(qǐng)審批過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格審核客戶的信用狀況，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。2.對(duì)于存在不良信用記錄的客戶，工行可根據(jù)情況拒絕其借記卡申請(qǐng)或采取其他風(fēng)險(xiǎn)控制措施。（二）操作風(fēng)險(xiǎn)1.工行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。2.工行應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)借記卡業(yè)務(wù)操作流程的監(jiān)督和管理。3.對(duì)于因員工操作失誤導(dǎo)致的客戶損失，工行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。（三）欺詐風(fēng)險(xiǎn)1.工行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借記卡交易的監(jiān)測(cè)，建立欺詐交易預(yù)警機(jī)制。對(duì)于可疑交易，應(yīng)及時(shí)采取凍結(jié)賬戶、聯(lián)系持卡人等措施進(jìn)行核實(shí)和處理。2.工行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶的安全教育，提高客戶的防范意識(shí)，避免客戶遭受欺詐。3.如發(fā)生借記卡欺詐案件，工行應(yīng)及時(shí)配合公安機(jī)關(guān)進(jìn)行調(diào)查，維護(hù)客戶的合法權(quán)益。（四）系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)1.工行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信息系統(tǒng)的建設(shè)和維護(hù)，確保系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。2.工行應(yīng)建立災(zāi)難備份和恢復(fù)機(jī)制，在發(fā)生系統(tǒng)故障時(shí)能夠及時(shí)恢復(fù)業(yè)務(wù)。3.對(duì)于因系統(tǒng)故障導(dǎo)致的客戶損失，工行應(yīng)根據(jù)情況承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。六、借記卡的收費(fèi)管理（一）收費(fèi)項(xiàng)目1.年費(fèi)：工行根據(jù)借記卡類型和客戶等級(jí)收取相應(yīng)的年費(fèi)。2.工本費(fèi)：辦理借記卡開(kāi)卡、換卡等業(yè)務(wù)時(shí)，收取一定的工本費(fèi)。3.手續(xù)費(fèi)：包括轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)、ATM跨行取款手續(xù)費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)等。（二）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)工行應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定和市場(chǎng)情況制定借記卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站等渠道進(jìn)行公示。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如有調(diào)整，應(yīng)提前通知客戶。（三）收費(fèi)方式工行可通過(guò)借記卡賬戶直接扣收年費(fèi)、工本費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。如借記卡賬戶余額不足，工行可在賬戶有足夠余額時(shí)進(jìn)行補(bǔ)扣。七、客戶服務(wù)與投訴處理（一）客戶服務(wù)1.工行應(yīng)建立健全客戶服務(wù)體系，為借記卡客戶提供全方位、多層次的服務(wù)。2.工行應(yīng)通過(guò)客服熱線、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道為客戶提供咨詢、查詢、掛失等服務(wù)。3.工行應(yīng)定期對(duì)客戶進(jìn)行回訪，了解客戶對(duì)借記卡服務(wù)的滿意度，并根據(jù)客戶反饋進(jìn)行改進(jìn)。（二）投訴處理1.工行應(yīng)建立投訴處理機(jī)制，及時(shí)受理客