信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)本辦法旨在加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)操作，保障信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)營，維護(hù)金融秩序和持卡人合法權(quán)益。依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《支付結(jié)算辦法》以及其他相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)開展的信用卡業(yè)務(wù)。包括信用卡的發(fā)卡業(yè)務(wù)、收單業(yè)務(wù)以及相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則金融機(jī)構(gòu)應(yīng)秉持審慎經(jīng)營理念，充分識(shí)別、評估和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。3.保障客戶權(quán)益原則高度重視持卡人合法權(quán)益保護(hù)，在業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)防控措施等方面充分考慮客戶利益，確?？蛻粜畔踩徒灰装踩?。二、信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)管理（一）發(fā)卡機(jī)構(gòu)資質(zhì)與條件1.機(jī)構(gòu)資質(zhì)要求從事信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)須經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，持有相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)許可證，并具備健全的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度。2.人員與技術(shù)條件擁有具備專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的信用卡業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、市場營銷、客戶服務(wù)等方面的專業(yè)人員。同時(shí)，應(yīng)具備先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和完善的信息安全技術(shù)保障體系，能夠有效支持信用卡業(yè)務(wù)的開展和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。（二）發(fā)卡業(yè)務(wù)流程規(guī)范1.客戶申請受理發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)向申請人充分披露信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，包括收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)息方式、信用額度、還款方式等重要內(nèi)容，確保申請人充分了解并同意相關(guān)條款。對申請人的身份信息、資信狀況進(jìn)行嚴(yán)格審核，通過多種渠道核實(shí)申請人提供信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性?？刹扇∨c公安身份核查系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查、向相關(guān)單位或個(gè)人核實(shí)等方式。2.資信評估建立科學(xué)合理的資信評估模型，綜合考慮申請人的年齡、職業(yè)、收入狀況、信用記錄、資產(chǎn)負(fù)債情況等因素，對申請人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評估。定期對資信評估模型進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，確保評估結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)市場變化和業(yè)務(wù)發(fā)展情況，適時(shí)調(diào)整信用額度授予標(biāo)準(zhǔn)。3.發(fā)卡審批設(shè)立嚴(yán)格的發(fā)卡審批流程，明確各環(huán)節(jié)的審批職責(zé)和權(quán)限。審批人員應(yīng)獨(dú)立審查申請資料，對申請人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審慎判斷。對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶或特殊情況的申請，應(yīng)進(jìn)行重點(diǎn)審查，并可要求申請人提供額外的擔(dān)保或證明材料。審批結(jié)果應(yīng)及時(shí)通知申請人。4.卡片發(fā)放與激活卡片發(fā)放應(yīng)遵循安全、準(zhǔn)確、及時(shí)的原則，確?？ㄆ谶\(yùn)輸和保管過程中的安全。要求申請人在收到卡片后，通過密碼、短信驗(yàn)證碼、人臉識(shí)別等方式進(jìn)行激活，確保持卡人身份真實(shí)有效。激活過程應(yīng)記錄相關(guān)信息，以備后續(xù)查詢和追溯。（三）信用額度管理1.額度設(shè)定原則根據(jù)申請人的資信狀況、還款能力等因素合理設(shè)定信用額度，確保信用額度與申請人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。2.額度調(diào)整機(jī)制建立動(dòng)態(tài)的信用額度調(diào)整機(jī)制，定期對持卡人的信用狀況和用卡行為進(jìn)行評估。對于信用記錄良好、還款能力提升的持卡人，可適當(dāng)提高信用額度；對于出現(xiàn)逾期、套現(xiàn)等不良行為的持卡人，應(yīng)及時(shí)降低信用額度。持卡人可根據(jù)自身需求，通過正規(guī)渠道申請臨時(shí)額度或永久額度調(diào)整。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)對持卡人的申請進(jìn)行審核，并及時(shí)反饋審核結(jié)果。三、信用卡收單業(yè)務(wù)管理（一）收單機(jī)構(gòu)資質(zhì)與條件1.機(jī)構(gòu)資質(zhì)要求從事信用卡收單業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)須經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，持有相應(yīng)的支付業(yè)務(wù)許可證，并具備完善的收單業(yè)務(wù)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。2.技術(shù)與設(shè)施條件擁有先進(jìn)的收單業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)對交易信息的實(shí)時(shí)采集、傳輸和處理。具備安全可靠的終端設(shè)備，如POS機(jī)等，并確保設(shè)備的正常運(yùn)行和數(shù)據(jù)安全。（二）收單業(yè)務(wù)流程規(guī)范1.特約商戶準(zhǔn)入對特約商戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況等進(jìn)行全面調(diào)查和評估，確保特約商戶具備合法經(jīng)營資質(zhì)和良好的商業(yè)信譽(yù)。與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括交易處理流程、資金結(jié)算方式、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)等內(nèi)容。2.交易受理與處理收單機(jī)構(gòu)應(yīng)確保特約商戶按照規(guī)定的操作流程受理信用卡交易，不得違規(guī)操作或泄露持卡人信息。及時(shí)處理交易信息，對交易的真實(shí)性、合法性進(jìn)行審核。對于異常交易或風(fēng)險(xiǎn)交易，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行監(jiān)控和防范。3.資金結(jié)算管理嚴(yán)格按照收單業(yè)務(wù)協(xié)議約定的結(jié)算周期和結(jié)算方式進(jìn)行資金結(jié)算，確保資金及時(shí)、準(zhǔn)確地到賬特約商戶賬戶。加強(qiáng)對資金結(jié)算環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，防范資金挪用、延遲結(jié)算等風(fēng)險(xiǎn)。定期對資金結(jié)算情況進(jìn)行核對和檢查，確保資金安全。（三）收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理1.交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控建立交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測信用卡交易情況，對異常交易行為進(jìn)行預(yù)警和攔截。如頻繁大額交易、同一商戶短時(shí)間內(nèi)大量交易、異地交易等情況。對可疑交易進(jìn)行及時(shí)調(diào)查和核實(shí)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如凍結(jié)交易、限制商戶交易權(quán)限等。2.商戶風(fēng)險(xiǎn)管理定期對特約商戶進(jìn)行回訪和檢查，了解商戶的經(jīng)營狀況和交易情況。對出現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營、信譽(yù)下降等情況的商戶，及時(shí)采取措施進(jìn)行整改或終止合作。加強(qiáng)對商戶收單業(yè)務(wù)操作的培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高商戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和操作規(guī)范水平。四、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評估1.風(fēng)險(xiǎn)類型信用卡業(yè)務(wù)面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等。信用風(fēng)險(xiǎn)主要指持卡人因各種原因無法按時(shí)足額償還信用卡欠款的風(fēng)險(xiǎn)；欺詐風(fēng)險(xiǎn)包括偽卡欺詐、盜刷、冒用身份等風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)主要源于業(yè)務(wù)流程不完善、人員操作失誤、系統(tǒng)故障等；市場風(fēng)險(xiǎn)則受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、利率波動(dòng)、匯率變化等因素影響。2.風(fēng)險(xiǎn)評估方法采用定性與定量相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，建立風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)體系。通過對持卡人信用記錄、交易行為、還款能力等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)模型和風(fēng)險(xiǎn)評分工具，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評估。同時(shí)，結(jié)合專家經(jīng)驗(yàn)和市場情況，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性分析和判斷。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警1.監(jiān)測指標(biāo)與頻率設(shè)定信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)，如逾期率、不良貸款率、欺詐發(fā)生率、交易成功率等。定期對監(jiān)測指標(biāo)進(jìn)行分析和評估，監(jiān)測頻率根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)狀況確定，一般應(yīng)至少每月進(jìn)行一次全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析。2.預(yù)警機(jī)制建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)設(shè)定不同級別的預(yù)警閾值。當(dāng)監(jiān)測指標(biāo)超過預(yù)警閾值時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提示相關(guān)人員采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。預(yù)警信號(hào)應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)類型、風(fēng)險(xiǎn)程度、影響范圍等信息，以便及時(shí)準(zhǔn)確地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置。（三）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制加強(qiáng)對持卡人信用狀況的跟蹤和管理，定期對持卡人的信用額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。對于逾期客戶，及時(shí)采取催收措施，通過電話、短信、信函等方式提醒持卡人還款，并按照合同約定計(jì)收利息和滯納金。對長期逾期或惡意拖欠的持卡人，可采取降低信用額度、限制交易、列入黑名單等措施，直至通過法律途徑追討欠款。2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制加強(qiáng)對信用卡交易的安全防護(hù)，采用先進(jìn)的防偽技術(shù)和安全認(rèn)證措施，如芯片卡、指紋識(shí)別、人臉識(shí)別等。建立欺詐監(jiān)測系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測交易行為，對可疑交易及時(shí)進(jìn)行攔截和調(diào)查。加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)、銀聯(lián)等相關(guān)機(jī)構(gòu)的協(xié)作，共同打擊信用卡欺詐行為。3.操作風(fēng)險(xiǎn)控制完善信用卡業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部控制制度，明確各崗位的職責(zé)和權(quán)限，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)操作的監(jiān)督和檢查。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，減少因人員操作失誤導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。定期對業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)和升級，確保系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行和數(shù)據(jù)安全，防范因系統(tǒng)故障引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。五、信用卡客戶服務(wù)與投訴處理（一）客戶服務(wù)要求1.服務(wù)渠道建設(shè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立多元化的客戶服務(wù)渠道，包括客服熱線、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信公眾號(hào)等，方便持卡人隨時(shí)咨詢和辦理業(yè)務(wù)。2.服務(wù)人員培訓(xùn)加強(qiáng)對客戶服務(wù)人員的培訓(xùn)，提高服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)水平。服務(wù)人員應(yīng)熟悉信用卡業(yè)務(wù)知識(shí)和操作流程，能夠準(zhǔn)確、及時(shí)地解答持卡人的疑問，為持卡人提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。（二）投訴處理機(jī)制1.投訴受理設(shè)立專門的投訴受理渠道，確保持卡人的投訴能夠及時(shí)得到受理。對持卡人的投訴內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)記錄，包括投訴事項(xiàng)、投訴時(shí)間、持卡人基本信息等。2.投訴調(diào)查與處理及時(shí)對持卡人的投訴進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，明確責(zé)任主體和原因。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，制定相應(yīng)的處理措施，如解決問題、給予補(bǔ)償、改進(jìn)服務(wù)等。處理結(jié)果應(yīng)及時(shí)反饋給持卡人，并跟蹤處理效果，確保持卡人的問題得到妥善解決。六、監(jiān)督管理與法律責(zé)任（一）監(jiān)督管理職責(zé)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對金融機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，定期對金融機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理情況等進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照監(jiān)管要求，定期報(bào)送信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)報(bào)表和資料，主動(dòng)接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查。（二）法律責(zé)任金融機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定，開展信用卡業(yè)務(wù)活動(dòng)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)將依法責(zé)令其改正，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，將責(zé)令停