廣州公積金貸款管理辦法一、總則（一）目的為加強廣州住房公積金貸款管理，規(guī)范住房公積金貸款行為，支持繳存職工購買自住住房，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《住房公積金管理條例》等規(guī)定，結(jié)合本市實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在廣州市行政區(qū)域內(nèi)，由廣州住房公積金管理中心（以下簡稱“公積金中心”）負責管理的住房公積金貸款業(yè)務。（三）基本原則1.繳存義務與貸款權(quán)利相對應原則。職工需按照規(guī)定按時足額繳存住房公積金，方可享有申請住房公積金貸款的權(quán)利。2.審慎合規(guī)原則。公積金中心應嚴格按照規(guī)定的條件、程序和標準審批貸款，確保貸款業(yè)務合法合規(guī)、風險可控。3.公平公正原則。在貸款審批、發(fā)放等環(huán)節(jié)，對所有符合條件的繳存職工一視同仁，保障職工平等獲得住房公積金貸款的機會。二、貸款對象和條件（一）貸款對象具有完全民事行為能力的廣州市戶籍職工，以及在廣州市就業(yè)并按規(guī)定繳存住房公積金的非廣州市戶籍職工。（二）申請條件1.借款人及共同借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。2.借款人已連續(xù)足額繳存住房公積金一定期限（具體期限按照廣州市相關(guān)規(guī)定執(zhí)行）。3.具有購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關(guān)證明文件。4.有規(guī)定比例的自籌資金支付購房款（具體比例根據(jù)不同購房類型確定）。5.符合公積金中心規(guī)定的其他條件。三、貸款額度、期限和利率（一）貸款額度1.公積金中心根據(jù)借款人的繳存情況、還款能力、房價等因素綜合確定貸款額度。2.具體貸款額度計算公式及相關(guān)參數(shù)按照廣州市住房公積金貸款額度計算辦法執(zhí)行。3.貸款額度最高不超過規(guī)定的上限（根據(jù)廣州市房地產(chǎn)市場情況和公積金資金狀況適時調(diào)整）。（二）貸款期限1.貸款期限最長不超過規(guī)定的年限（根據(jù)不同購房類型和借款人年齡等因素確定）。2.借款人申請貸款時的年齡與貸款期限之和一般不超過規(guī)定的上限（具體上限按照廣州市相關(guān)規(guī)定執(zhí)行）。（三）貸款利率1.住房公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的法定利率執(zhí)行，并隨國家利率調(diào)整而調(diào)整。2.公積金中心根據(jù)貸款期限和貸款用途等情況，按照規(guī)定的利率檔次確定具體貸款利率。四、貸款申請與審批（一）申請材料1.借款人及共同借款人的身份證明、戶口簿、婚姻狀況證明等。2.繳存住房公積金的證明材料。3.購房合同或相關(guān)證明文件。4.首付款證明。5.收入證明及銀行流水等還款能力證明材料。6.公積金中心要求提供的其他材料。（二）申請流程1.借款人向公積金中心提出貸款申請，填寫貸款申請表，并提交相關(guān)申請材料。2.公積金中心收到申請材料后，進行初步審核，對材料不齊全或不符合要求的，一次性告知借款人需要補充或更正的材料。3.初步審核通過后，公積金中心對借款人的購房情況、繳存情況、信用狀況等進行調(diào)查核實。4.經(jīng)調(diào)查核實符合貸款條件的，公積金中心進行審批，審批通過后出具貸款審批意見。（三）審批時限公積金中心應在規(guī)定的時限內(nèi)完成貸款審批工作，一般自受理申請之日起[具體工作日]內(nèi)作出審批決定。對情況復雜的貸款申請，經(jīng)公積金中心負責人批準，可以適當延長審批時限，但最長不超過[延長后的具體工作日]。五、貸款擔保（一）擔保方式1.抵押擔保：借款人以所購自住住房作為抵押物向公積金中心提供擔保。2.質(zhì)押擔保：借款人可以用國債、銀行定期存單等公積金中心認可的有價證券作為質(zhì)物向公積金中心提供擔保。3.保證擔保：由公積金中心認可的擔保機構(gòu)為借款人提供連帶責任保證擔保。（二）抵押物要求1.抵押物應為借款人所購自住住房，且產(chǎn)權(quán)清晰，無產(chǎn)權(quán)糾紛。2.抵押物應符合國家有關(guān)規(guī)定和公積金中心的要求，能夠辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。3.抵押物價值應按照規(guī)定進行評估，評估價值應不低于貸款金額。（三）質(zhì)押物要求1.質(zhì)押物應為國債、銀行定期存單等公積金中心認可的有價證券。2.質(zhì)押物應真實有效，未被掛失、凍結(jié)或止付。3.質(zhì)押物的價值應按照規(guī)定進行評估，評估價值應不低于貸款金額。（四）保證擔保要求1.擔保機構(gòu)應具備公積金中心認可的擔保資質(zhì)和能力。2.擔保機構(gòu)應與公積金中心簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務。3.擔保機構(gòu)應按照合作協(xié)議的約定，為借款人提供連帶責任保證擔保，并承擔相應的擔保責任。六、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.公積金中心在貸款審批通過后，與借款人簽訂借款合同和相關(guān)擔保合同。2.公積金中心按照借款合同的約定，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。3.貸款發(fā)放后，公積金中心應及時通知借款人，并告知其還款方式、還款期限等相關(guān)事項。（二）貸款支付1.借款人應按照購房合同的約定，將首付款支付給售房單位或相關(guān)機構(gòu)。2.公積金中心按照借款合同的約定，將貸款資金直接支付給售房單位或相關(guān)機構(gòu)，不得由借款人提取現(xiàn)金后再支付。3.貸款支付應符合國家有關(guān)規(guī)定和公積金中心的要求，確保資金安全、合規(guī)使用。七、貸款償還（一）還款方式1.等額本息還款法：借款人每月以相等的金額償還貸款本息。2.等額本金還款法：借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，每月還款額逐月遞減。3.公積金中心認可的其他還款方式。（二）還款期限借款人應按照借款合同約定的還款期限按時足額償還貸款本息。還款期限一般自貸款發(fā)放之日起計算，最長不超過規(guī)定的年限。（三）提前還款1.借款人提前償還貸款本息的，應提前向公積金中心提出申請，并按照公積金中心的要求辦理相關(guān)手續(xù)。2.提前還款應按照借款合同的約定支付違約金（如有），違約金的具體標準按照廣州市相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。3.公積金中心應在收到借款人提前還款申請并辦理完相關(guān)手續(xù)后，及時為借款人辦理提前還款手續(xù)，并結(jié)清貸款本息。八、貸后管理（一）跟蹤檢查1.公積金中心應定期對借款人的還款情況、抵押物狀況等進行跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。2.跟蹤檢查的內(nèi)容包括借款人的收入狀況、信用狀況、還款記錄、抵押物是否完好等。3.對發(fā)現(xiàn)的問題，公積金中心應及時采取相應的措施，如要求借款人補充資料、調(diào)整還款計劃、處置抵押物等。（二）逾期管理1.借款人未按照借款合同約定按時足額償還貸款本息的，構(gòu)成逾期。2.公積金中心對逾期貸款應及時進行催收，通過電話、短信、信函等方式通知借款人還款。3.對逾期超過一定期限的借款人，公積金中心可以采取法律手段追討貸款本息，如向法院提起訴訟、申請強制執(zhí)行等。（三）抵押物管理1.公積金中心應定期對抵押物進行檢查，確保抵押物的安全、完好。2.如抵押物出現(xiàn)損壞、滅失等情況，公積金中心應及時要求借款人采取措施恢復抵押物價值或提供其他擔保。3.在貸款結(jié)清或抵押物處置后，公積金中心應及時辦理抵押登記注銷手續(xù)。九、風險管理（一）風險識別1.公積金中心應建立健全貸款風險識別機制，對貸款業(yè)務中的各類風險進行全面、及時的識別。2.風險識別的內(nèi)容包括信用風險、市場風險、操作風險等。3.通過對借款人的信用狀況、收入狀況、抵押物價值等因素的分析，識別潛在的風險因素。（二）風險評估1.公積金中心應建立貸款風險評估體系，對識別出的風險進行量化評估。2.風險評估應綜合考慮風險發(fā)生的可能性、影響程度等因素，確定風險等級。3.根據(jù)風險評估結(jié)果，制定相應的風險應對策略。（三）風險控制1.公積金中心應采取有效的風險控制措施，降低貸款風險。2.風險控制措施包括加強貸款審批管理、完善擔保制度、加強貸后管理等。3.通過嚴格的貸款審批標準、合理的擔保方式選擇、及時的貸后跟蹤檢查等手段，防范和化解貸款風險。十、法律責任（一）借款人責任1.借款人應如實提供貸款申請材料，如隱瞞或提供虛假材料，應承擔相應的法律責任。2.借款人未按照借款合同約定按時足額償還貸款本息的，應承擔違約責任，公積金中心有權(quán)采取相應的措施追討貸款本息。3.借款人擅自改變貸款用途的，公積金中心有權(quán)提前收回貸款，并要求借款人承擔相應的法律責任。（二）擔保機構(gòu)責任1.擔保機構(gòu)應按照合作協(xié)議的約定履行擔保責任，如未履行或履行不當，應承擔相應的賠償責任。2.擔保機構(gòu)提供虛假擔保材料或隱瞞重要事實的，應承擔相應的法律責任。（三）公積金中心責任1.公積金中心工作人員在貸款管理過程中