銀行個人風險管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范銀行個人業(yè)務風險管理，有效識別、評估、監(jiān)測和控制個人業(yè)務風險，保障銀行穩(wěn)健運營，維護客戶合法權益，促進個人業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于銀行各級機構開展的各類個人業(yè)務，包括但不限于個人儲蓄業(yè)務、個人貸款業(yè)務、信用卡業(yè)務、代收代付業(yè)務、理財業(yè)務等。（三）基本原則1.全面風險管理原則涵蓋個人業(yè)務的各個環(huán)節(jié)和所有風險類型，對信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等進行全面管理。2.審慎經營原則秉持審慎態(tài)度開展業(yè)務，充分評估風險，確保風險可控，保障銀行資產安全和穩(wěn)健經營。3.風險與收益平衡原則在追求業(yè)務發(fā)展和收益的同時，合理控制風險水平，實現風險與收益的平衡。4.動態(tài)管理原則根據業(yè)務發(fā)展、市場變化和風險狀況，及時調整風險管理策略和措施，實施動態(tài)的風險管理。（四）風險管理體系銀行建立健全個人業(yè)務風險管理體系，包括風險管理組織架構、風險管理制度、風險計量與監(jiān)測工具、內部控制機制等，確保風險管理工作有效開展。二、風險管理組織架構（一）董事會董事會對銀行個人業(yè)務風險管理承擔最終責任，負責審批風險管理戰(zhàn)略、政策和重大風險事項。（二）風險管理委員會風險管理委員會作為董事會風險管理決策的參謀和議事機構，負責審議風險管理政策、程序和重大風險事項，為董事會決策提供建議。（三）高級管理層高級管理層負責執(zhí)行董事會批準的風險管理戰(zhàn)略和政策，組織實施風險管理措施，確保個人業(yè)務風險管理目標的實現。（四）風險管理部門風險管理部門是銀行個人業(yè)務風險管理的牽頭部門，負責制定風險管理政策、制度和流程，組織開展風險識別、評估、監(jiān)測和控制工作，協調各部門的風險管理工作。（五）業(yè)務部門業(yè)務部門負責本部門個人業(yè)務的風險管理，在業(yè)務開展過程中識別、評估和控制風險，配合風險管理部門做好風險管理工作。（六）內部審計部門內部審計部門定期對銀行個人業(yè)務風險管理情況進行審計監(jiān)督，檢查風險管理政策、制度的執(zhí)行情況，發(fā)現問題及時督促整改。三、風險識別與評估（一）信用風險識別與評估1.客戶信用評級建立科學合理的客戶信用評級體系，綜合考慮客戶的收入狀況、信用記錄、資產負債情況等因素，對客戶信用狀況進行評估。2.貸款風險分類按照貸款風險程度，對個人貸款進行分類，及時發(fā)現潛在風險。重點關注關注類、次級類、可疑類和損失類貸款的風險狀況，采取相應的風險化解措施。3.信用卡風險評估對信用卡申請人進行嚴格的資信審查，評估其信用風險。加強信用卡透支風險管理，監(jiān)控持卡人的信用狀況和還款能力變化，及時采取催收措施。（二）市場風險識別與評估1.利率風險密切關注市場利率變動情況，評估利率波動對銀行個人業(yè)務收益和資產價值的影響。通過利率敏感性分析、久期分析等方法，計量和監(jiān)測利率風險。2.匯率風險對于涉及外匯業(yè)務的個人業(yè)務，評估匯率波動對業(yè)務的影響。采取適當的匯率風險管理措施，如外匯套期保值等，降低匯率風險。（三）操作風險識別與評估1.制度流程風險審查個人業(yè)務相關制度流程的合理性和有效性，查找制度漏洞和流程缺陷。對重要業(yè)務環(huán)節(jié)進行重點監(jiān)控，防范操作風險。2.人員風險加強員工培訓和管理，提高員工風險意識和業(yè)務技能。關注員工行為動態(tài)，防范內部欺詐、違規(guī)操作等人員風險。3.系統風險確保個人業(yè)務信息系統的安全穩(wěn)定運行，防范系統故障、數據泄露等風險。定期進行系統漏洞掃描和安全評估，及時采取措施加以修復和防范。（四）流動性風險識別與評估1.資金來源與運用分析分析個人業(yè)務資金來源和運用的結構、期限和規(guī)模，評估資金流動性狀況。合理安排資金，確保滿足客戶提款和業(yè)務發(fā)展的資金需求。2.應急資金管理制定個人業(yè)務應急資金預案，明確應急資金的籌集渠道和使用方式，以應對突發(fā)流動性風險事件。（五）風險評估方法采用定性與定量相結合的方法對風險進行評估。定性評估主要基于專家經驗和判斷，對風險的性質、影響程度等進行分析；定量評估運用風險計量模型和工具，對風險進行量化評估，為風險管理決策提供依據。四、風險監(jiān)測與預警（一）風險監(jiān)測指標體系建立個人業(yè)務風險監(jiān)測指標體系，包括信用風險指標、市場風險指標、操作風險指標、流動性風險指標等。通過對指標的動態(tài)監(jiān)測，及時掌握風險狀況。（二）風險監(jiān)測頻率根據風險的性質和嚴重程度，確定不同風險的監(jiān)測頻率。對于高風險業(yè)務和關鍵風險指標，實行實時監(jiān)測；對于一般風險業(yè)務，定期進行監(jiān)測。（三）風險預警機制設定風險預警閾值，當風險指標超過預警閾值時，及時發(fā)出預警信號。根據預警信號的級別，采取相應的風險處置措施，包括風險提示、風險排查、風險處置等。五、風險控制措施（一）信用風險控制措施1.授信管理嚴格執(zhí)行授信審批制度，對客戶的信用狀況進行全面評估，合理確定授信額度和期限。加強對授信后客戶的跟蹤管理，及時掌握客戶信用狀況變化，調整授信額度。2.擔保管理完善擔保制度，加強對擔保物的評估和管理。確保擔保物的真實性、合法性和有效性，定期對擔保物價值進行評估，防范擔保風險。3.貸款催收建立健全貸款催收機制，對逾期貸款及時進行催收。根據逾期時間和風險程度，采取不同的催收方式，如電話催收、上門催收、法律訴訟等，提高貸款回收率。（二）市場風險控制措施1.資產負債管理優(yōu)化個人業(yè)務資產負債結構，合理配置資產和負債，降低利率風險和匯率風險。通過調整資產負債期限錯配、開展利率互換等金融衍生品交易等方式，對沖市場風險。2.投資風險管理加強對個人業(yè)務投資產品的風險管理，嚴格審查投資產品的風險等級和投資范圍。根據客戶風險承受能力，為客戶提供合適的投資建議，防范投資損失。（三）操作風險控制措施1.制度建設與執(zhí)行不斷完善個人業(yè)務相關制度流程，確保制度的科學性、合理性和有效性。加強制度執(zhí)行監(jiān)督檢查，確保制度嚴格執(zhí)行，防范制度風險。2.內部控制強化內部控制機制，建立健全崗位制衡、授權審批、監(jiān)督檢查等制度。加強對重要崗位和關鍵環(huán)節(jié)的監(jiān)督，防范內部欺詐和違規(guī)操作風險。3.信息系統安全加強個人業(yè)務信息系統安全管理，采取防火墻、加密技術、訪問控制等措施，保障系統安全穩(wěn)定運行。定期進行數據備份，防止數據丟失。（四）流動性風險控制措施1.資金計劃管理制定合理的個人業(yè)務資金計劃，根據業(yè)務發(fā)展預測資金需求，合理安排資金來源。確保資金來源穩(wěn)定可靠，滿足業(yè)務發(fā)展和客戶提款需求。2.流動性儲備管理建立流動性儲備機制，保持一定比例的高流動性資產，如現金、國債等。根據流動性風險狀況，適時調整流動性儲備規(guī)模，防范流動性風險。六、風險處置與應急預案（一）風險處置流程當個人業(yè)務出現風險事件時，按照風險處置流程及時進行處置。首先對風險事件進行識別和評估，確定風險等級和影響范圍；然后制定風險處置方案，明確處置措施和責任分工；最后組織實施風險處置方案，跟蹤處置效果，及時調整處置措施。（二）應急預案制定個人業(yè)務風險應急預案，明確應急處置的組織機構、職責分工、處置流程、應急資源保障等內容。定期對應急預案進行演練，提高應急處置能力，確保在突發(fā)風險事件時能夠迅速、有效地進行應對。七、風險管理監(jiān)督與考核（一）監(jiān)督檢查風險管理部門定期對個人業(yè)務風險管理情況進行自查，內部審計部門定期進行專項審計。同時，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時整改發(fā)現的問題。（二）考核評價建立個人業(yè)務風險管理考核評價體系，對風險管理部門、業(yè)務部門和相關人員的風險管理工作進行考核評價?？己嗽u