銀監(jiān)會(huì)借記卡管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強(qiáng)借記卡業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)借記卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱發(fā)卡銀行）發(fā)行的借記卡。（三）基本原則發(fā)卡銀行應(yīng)遵循審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，依法合規(guī)開展借記卡業(yè)務(wù)，保障客戶信息安全，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，堅(jiān)持公平、公正、公開的原則，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、安全的金融服務(wù)。二、借記卡定義與分類（一）借記卡定義借記卡是指發(fā)卡銀行向持卡人簽發(fā)的，沒有信用額度，持卡人先存款后使用的銀行卡。借記卡具有支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)等功能。（二）借記卡分類1.按發(fā)行對(duì)象分類個(gè)人卡：面向個(gè)人客戶發(fā)行，滿足個(gè)人日常金融需求。單位卡：面向企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等發(fā)行，用于單位日常資金結(jié)算。2.按功能用途分類標(biāo)準(zhǔn)卡：具備基本的存取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等功能。聯(lián)名卡：發(fā)卡銀行與盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的借記卡，除具有基本功能外，還可享受合作機(jī)構(gòu)提供的特定優(yōu)惠或服務(wù)。主題卡：以特定主題為設(shè)計(jì)元素發(fā)行的借記卡，通常具有獨(dú)特的外觀和專屬權(quán)益。3.按介質(zhì)分類磁條卡：通過磁條存儲(chǔ)信息的借記卡。芯片卡：采用芯片技術(shù)存儲(chǔ)信息的借記卡，具有更高的安全性。三、發(fā)卡管理（一）發(fā)卡機(jī)構(gòu)資格1.發(fā)卡銀行應(yīng)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，具有合法的發(fā)卡資格。2.發(fā)卡銀行應(yīng)具備完善的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保借記卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。（二）發(fā)卡申請(qǐng)與審批1.申請(qǐng)人申請(qǐng)借記卡時(shí)，應(yīng)向發(fā)卡銀行提供真實(shí)、有效的身份證件及相關(guān)資料。2.發(fā)卡銀行應(yīng)按照規(guī)定對(duì)申請(qǐng)人的身份信息、信用狀況等進(jìn)行審核，確保申請(qǐng)人符合發(fā)卡條件。3.發(fā)卡銀行應(yīng)在收到申請(qǐng)資料后的一定期限內(nèi)完成審批，并及時(shí)通知申請(qǐng)人審批結(jié)果。（三）卡片制作與發(fā)放1.發(fā)卡銀行應(yīng)按照安全、可靠的原則制作借記卡，確?？ㄆ畔⒌谋Ｃ苄?、完整性和可用性。2.借記卡應(yīng)采用加密技術(shù)，防止卡片信息被竊取或篡改。3.發(fā)卡銀行應(yīng)通過安全、可靠的方式將借記卡發(fā)放給申請(qǐng)人，并告知申請(qǐng)人卡片的使用方法、注意事項(xiàng)等。四、交易管理（一）交易種類1.現(xiàn)金交易：持卡人在銀行柜臺(tái)或自助設(shè)備上進(jìn)行現(xiàn)金存取款、轉(zhuǎn)賬等操作。2.轉(zhuǎn)賬交易：持卡人通過銀行柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道進(jìn)行賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)。3.消費(fèi)交易：持卡人在特約商戶處使用借記卡進(jìn)行消費(fèi)支付。（二）交易限額1.發(fā)卡銀行應(yīng)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況、信用等級(jí)等因素，合理設(shè)定借記卡的交易限額。2.對(duì)于超過一定金額的交易，發(fā)卡銀行應(yīng)采取必要的身份驗(yàn)證措施，確保交易的真實(shí)性和安全性。（三）交易授權(quán)1.借記卡交易應(yīng)遵循實(shí)時(shí)授權(quán)的原則，確保交易的合法性和有效性。2.發(fā)卡銀行應(yīng)建立健全交易授權(quán)系統(tǒng)，對(duì)交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理異常交易。（四）交易記錄與查詢1.發(fā)卡銀行應(yīng)妥善保存借記卡交易記錄，保存期限不得少于規(guī)定年限。2.持卡人有權(quán)查詢借記卡的交易記錄，發(fā)卡銀行應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確地提供相關(guān)信息。五、賬戶管理（一）賬戶開立與變更1.持卡人申請(qǐng)開立借記卡賬戶時(shí)，應(yīng)向發(fā)卡銀行提供真實(shí)、有效的身份證件及相關(guān)資料。2.發(fā)卡銀行應(yīng)按照規(guī)定為持卡人開立借記卡賬戶，并為其分配唯一的賬戶號(hào)碼。3.持卡人如需變更借記卡賬戶信息，應(yīng)向發(fā)卡銀行提出申請(qǐng)，并提供相關(guān)證明材料。（二）賬戶掛失與解掛1.持卡人發(fā)現(xiàn)借記卡丟失或被盜后，應(yīng)及時(shí)向發(fā)卡銀行辦理掛失手續(xù)。2.發(fā)卡銀行應(yīng)在受理掛失申請(qǐng)后的一定期限內(nèi)凍結(jié)該借記卡賬戶，防止賬戶資金被盜用。3.持卡人在掛失后如需解掛，應(yīng)向發(fā)卡銀行提出申請(qǐng)，并提供相關(guān)證明材料。（三）賬戶銷戶1.持卡人不再使用借記卡時(shí)，應(yīng)向發(fā)卡銀行辦理銷戶手續(xù)。2.發(fā)卡銀行應(yīng)在受理銷戶申請(qǐng)后的一定期限內(nèi)，對(duì)借記卡賬戶進(jìn)行清理，確保賬戶資金結(jié)清。3.銷戶后，發(fā)卡銀行應(yīng)妥善保存相關(guān)賬戶資料，保存期限不得少于規(guī)定年限。六、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.發(fā)卡銀行應(yīng)建立健全借記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。2.發(fā)卡銀行應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，確保借記卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.加強(qiáng)客戶身份驗(yàn)證，確?？蛻羯矸菡鎸?shí)、有效。2.建立健全交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)控交易情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理異常交易。3.加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理，確保商戶合規(guī)經(jīng)營(yíng)，防范商戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)。4.加強(qiáng)對(duì)借記卡卡片的管理，確保卡片的安全性和可靠性。（三）應(yīng)急管理1.發(fā)卡銀行應(yīng)制定借記卡業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工。2.發(fā)卡銀行應(yīng)定期對(duì)應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行演練，確保在突發(fā)事件發(fā)生時(shí)能夠及時(shí)、有效地進(jìn)行處置。3.發(fā)卡銀行應(yīng)及時(shí)向上級(jí)主管部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告借記卡業(yè)務(wù)突發(fā)事件，配合相關(guān)部門做好應(yīng)急處置工作。七、客戶服務(wù)（一）服務(wù)內(nèi)容與要求1.發(fā)卡銀行應(yīng)向持卡人提供優(yōu)質(zhì)、高效、安全的客戶服務(wù)，包括但不限于咨詢服務(wù)、投訴處理、賬戶管理等。2.發(fā)卡銀行應(yīng)建立健全客戶服務(wù)熱線，及時(shí)解答持卡人的咨詢和投訴。3.發(fā)卡銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶服務(wù)人員的培訓(xùn)，提高服務(wù)水平和業(yè)務(wù)能力。（二）投訴處理1.持卡人對(duì)借記卡業(yè)務(wù)有任何疑問或投訴，可向發(fā)卡銀行客戶服務(wù)熱線或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出。2.發(fā)卡銀行應(yīng)及時(shí)受理持卡人的投訴，并在規(guī)定期限內(nèi)給予答復(fù)。3.發(fā)卡銀行應(yīng)建立投訴處理檔案，對(duì)投訴處理情況進(jìn)行跟蹤和分析，不斷改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。八、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)發(fā)卡銀行借記卡業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，確保發(fā)卡銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。（二）監(jiān)督檢查內(nèi)容1.發(fā)卡銀行的發(fā)卡資格、發(fā)卡程序是否符合規(guī)定。2.借記卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)管理體系是否健全有效。3.借記卡的交易管理、賬戶管理、客戶服務(wù)等是否符合規(guī)定。4.發(fā)卡銀行是否按照規(guī)定履行信息披露義務(wù)。（三）違規(guī)處罰1.發(fā)卡銀行違反本辦法規(guī)定的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派